余额宝

余额宝

余额宝由[1]第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金，仍有风险。

余额宝

把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。

根据其官方介绍，2012年，10万元一年定期储蓄利息3250元/年，如通过余额宝收益能达到7500多元/年。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“投资收益”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。

2操作流程编辑

1、登录支付宝账户——【我的支付宝】——【转入】

2、首次转入需要确认个人身份信息，点【确认信息】

3、输入转入金额，【下一步】;

3风险分析编辑

货币市场风险

货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。

与银行竞争风险

支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，一定程度上会危及银行的利益。

纠纷风险

余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。

在监管方面

按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。

资金流转

余额宝是通过支付宝进行银行卡与货币基金的中转，即资金从个人银行卡到支付宝，再从支付宝到余额宝，余额宝投资货币基金；传统的货币基金是个人银行卡到货币基金。

4收益情况编辑

截至2013年6月30日24点，余额宝累计用户数已经达到251.56万，累计转入资金规模66.01亿元。

天相投顾数据显示，三季度与余额宝对接的天弘增利宝货币基金规模达到556.53亿元，比二季度末的42.44亿元增加了1211.33%，已经成为目前市场上规模最大的基金；排名第二的是华夏现金货币基金，规模为470.24亿元。

余额宝规模

截至2013年11月14日15：00，天弘增利宝货币基金（余额宝）的规模突破1000亿元，用户数近3000万户。天弘增利宝成为国

余额宝

内基金史上首只规模突破千亿关口的基金，在全球货币基金中排名51位。旗下天弘增利宝货币基金由9月底的556.53亿元，1个多月规模增长近一倍，此时距离余额宝上线才刚刚5个月。

截至2013年12月31日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元，余额宝自成立以来已经累计给用户带来17.9亿元的收益，自上线以来，日每万份收益一直保持在1.15元以上，在所有货币基金中万份收益最为稳定，自成立以来的总收益水平稳居同类货币基金的第2位。[2]

截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。如果按1:6.10的汇率计算，2500亿元相当于409.84亿美元。根据彭博资讯统计的截至1月14日最新的全球基金规模数据，天弘增利宝基金的规模在全球货币基金中可排名第14位

从0到2500亿元的基金规模，支付宝[微博]旗下的“屌丝理财神器”——余额宝仅仅用了200多天时间。而从2500亿元到4000亿元，余额宝只用了大约30天。据上海证券报报道，记者从多个权威渠道证实，到2月14日元宵节，支付宝旗下的余额宝站在了4000亿元的规模之上，这种火箭般的规模蹿升速度可以视为中国互联网金融在2014年的发端。4000亿，是一个什么概念一个可比的数据是，央行刚刚公布的2013年银行间债市全年共发行地方政府债券也不过只有3500亿元。

5二代产品编辑

2014年2月8日，“余额宝用户专享权益2期”产品上线并开放预约。业内人士透露，该产品对接保险产品，预期年化收益率达到7%，并承诺保本保底。业内人士认为，该产品或是余额宝二代产品的雏形。

据了解，余额宝此次推出的用户专享权益2期，将在2014年2月14日元宵节当日公开发售，只针对余额宝用户，购买产品的资金只能来自余额宝。预约流程显示，用户需要进入专属预约页面，将资金转入余额宝完成预约，在预约等候期间享受余额宝增利宝货币基金收益，预约截止至13日，到2月14日元宵节上午，预约用户可通过活动页面或支付宝钱包通知购买该产品，每个用户仅限购2000份，每份为1000元。

预约页面显示，该产品预期年化收益率为7%，并将保本保底。业内人士透露，用户专享权益2期对接的或是保险产品，根据保险业惯例，保底收益或为年化2.5%。

上述业内人士透露，余额宝用户预约认购该产品，相当于赎回余额宝后再投资到用户专享收益2期中。由于余额宝背后是天弘基金的增利宝货币基金，有业内人士认为，此举或将导致余额宝缩水、分流增利宝的规模，不过另有业内人士认为，余额宝如今已经取得规模优势，通过细分服务将获取更大的用户黏性。余额宝该项目负责人表示

刚刚过去的2013年，互联网和金融两个看似独立的领域有了创新性的碰撞与合作，一向“门禁森严”的金融业出现了众多挑战者。当人们的话题逐渐变成“究竟将闲钱存进余额宝还是微信”时，如梦初醒的银行、保险等传统金融机构也不得不开始变革。

然而，这个过程中也涌现出很多问题，在瞭望智库和《财经国家周刊》举办的“互联网理财”研讨会上，来自银行、基金、第三方理财、互联网等公司及监管层人士，就互联网理财创新模式、收益率高补贴现象，以及营销规范、风险控制、监管导向和未来趋势等方面进行了探讨。

如果说2013年是互联网金融发展的元年，那么2014年必将是互联网与传统金融机构竞争融合加速的一年，在这个日趋火热的时点上，也许更应该冷静地思考和抉择。[5]

6风险提示编辑

利用网民对余额宝业务的不熟悉进行诈骗的案件时有发生，常熟兴福派出所就受理了一起利用余额宝实施诈骗的案件。

市民邹女士在余额宝上存了12万元人民币，2月17日，邹女士急需用钱，但余额宝有规定每天只能转出5万元人民币，心急的邹女士便和在外地上大学的女儿联系，让女儿在网上搜索一下看有无什么办法可以当天便把12万人民币全部转出来。邹女士的女儿便在百度上查找到了一个电话号码，上面显示的是“余额宝人工客服”，抱着试一试的心理，邹女士打通了这个人工客服的电话。电话那头，所谓的“客服”接待了邹女士的来电，邹女士将自己的情况描述之后，对方表示只要将5万元跟7万元绑定在一起便可以在当天全部转账成功。听到这，邹女士欣喜万分，她仔细询问了“客服”绑定存款的方式后，便来到工商银行的自动柜员机上按照“客服”的指示一步步操作，操作过程中，邹女士收到一条工商银行发来的验证码，按照“客服”的要求，邹女士将此条验证码告诉了“客服”。但是，操作成功后，邹女士的手机上没有接到转入成功的短信，却提示自己的银行卡内转出了49110元人民币。顿感不妙的邹女士赶忙再次致电“客服”，“客服”却安慰说过了当日零点钱款才会转至邹女士的账户内，听到这样荒唐的解释，邹女士意识到自己上当受骗了，赶忙来到派出所报警。

[6]

7取缔事件编辑

来自普通网友的手机截屏

2014年2月，凤凰网、搜悦等媒体报道央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员钮文新指责余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”、典型的“金融寄生虫”，并主张取缔余额宝。昨天，支付宝在官方博文当中回应称，余额宝利润仅0.63%，并非钮文新所称的2%。[7]

不同观点

对于普通老百姓来说，余额宝等互联网金融产品，就是一个蛋糕。银行存款的利息赶不上物价上涨，把钱存在银行里意味着贬值。可投入到余额宝里，没有购买门槛，收益还多，提取还方便，何乐而不为？要说逻辑，余额宝短期内吸金4千亿，互联网金融让银行1月份存款掉了9千多个亿，合老百姓的胃口是根本。央视评论员一通棒子打下来，不仅吓人，而且还引起了人们的反感。难道就许银行赚钱，不许百姓乐呵？[7]

央视评论员的缺陷在于，认为余额宝们短期大量吸金的原因，是高额收益的承诺。这确实是一个理由，但并不是全部。[7]

可以做一个假设，假如银行们的服务态度好一点，提供的理财等投资产品品种更丰富一点，期限和门槛再灵活一点，购买与提取再方便一点，恐怕有一批人，还是愿意把钱交给银行打理，毕竟银行的运作更成熟，还有银监会严管着，就算收益低点，但是踏实。为什么人们去买余额宝？就是因为很多人拿来投资的钱不够银行的门槛，或者年龄大了银行拒绝理你的财，要不然就是忍受不了不能随时支取的规矩……诸如此类。说白了，还是银行现有的规矩太官气，高高在上，所以余额宝才会受欢迎。把变化全归结到高收益上，是不客观的。[7] 有人把余额宝比作鲶鱼，搅活了金融圈的死水。其实激动之余，就连余额宝的操作者也认为，收益这么高是难以保持的。随着竞争加剧，银行类似产品的推出，收益会逐步回落到一个比较适中的水平。市场就是这样，先出手的领风骚，以后同类产品多了，就不稀罕了。在这个过程中，最重要的不是取缔和封杀，而是赶紧建立规矩、做好监管，千万别出事，如果出了事，也要有办法收场。[7]

词条图册

余额宝案例分析

《电子商务系统规划与设计》 实验报告 项目名称： 余额宝案例分析 学 院： 信息工程学院 专 业： 电子商务 班 级： 12 -01 班 学 号： 20124858 姓 名： 潘君梅 指导教师： 潘旭华 2015 年 04 月 13 日

余额宝案例分析 1、余额宝的基本情况 （1）余额宝的简介 余额宝，是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。 通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金，仍有风险。 图1 余额宝首页界面 （2）余额宝的发展历程 1）余额宝上线 2013年6月5日，支付宝宣布推出名为“余额宝”的余额增值服务，用户存放在支付宝的钱，在支付宝网站内即可直接购买货币基金等理财产品，同时也能随时用于网购、转账等。 2）余额宝被盗

2013年10月16日，有网民余额宝账户4万元不翼而飞，造成网民对余额宝资金安全的讨论。随后余额宝以平安保险签定账户资金购100%赔偿，解决了网民对安全问题的担忧。 3）余额宝盈利模式 支付宝与天弘基金合作，把余额宝大部分资金存银行的协议存款（协议存款利率比普通存款利率高很多），一部分买入金融债券和短期公司债，所以货币基金的收益既有保障又比较高。 4）天弘基金为最大基金 2014年1月15日消息，支付宝和天弘基金发布的最新数据显示，截至2014年1月15日15点，余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。天弘基金由此成为国内最大的基金管理公司。 5）传统银行联手围剿余额宝 2014年3月初，有消息称，国有三大银行不接纳以余额宝为代表的货币基金协议存款。此外，货币基金当前享受的“提前支取协议存款不罚息”的特权有可能被取消。 6）余额宝收益下滑 3月2日，余额宝7日年化收益率降至5.9710%，自去年12月26日以来首次跌破6%。天弘增利宝基金经理王登峰就曾表示，余额宝的收益是跟着资金利率走的，去年12月资金利率再度走高，余额宝的收益也高了。 7）周小川：不会取缔余额宝 2014年3月4日，周小川回答记者关于余额宝的问题，他重申在金融领域“鼓励科技的应用”。对于余额宝等金融产品肯定不会取缔，过去没有严密的监管政策，未来有些政策会更完善一些。 2、余额宝的业务模式 （1）余额宝特点 余额宝=“货币基金”+“电子商务流动性”+“极简用户体验”

国付宝电子支付平台介绍

国付宝电子支付平台介绍 公司背景 国付宝信息科技有限公司（以下简称“国付宝”）是商务部中国国际电子商务中心（以下简称“CIECC”）与海航实业控股有限公司（以下简称“海航实业”）合资成立，针对政府及企业的需求和电子商务的发展，精心打造的国有背景的独立第三方支付平台。 国付宝深入了解政府及中小企业的支付需求，依托国有背景和先进的支付技术，创新的服务理念，经过精心研发，推出了“国付宝”系列电子支付产品，为用户提供完整的在线支付解决方案。“国付宝”拥有雄厚的资金实力，由支付行业资深管理团队经营，为用户提供7× 24小时的技术支持与服务。 国付宝致力于为政府和企业提供可靠、便捷和安全的电子收付款平台。以“国付宝”为品牌的支付产品针对不同类型的电子商务业务，分别设计了“B2B支付、B2C支付、城市一卡通、外卡支付、WAP支付等多条产品线”，满足各种支付业务的需求。 国付宝的高度安全性以及严格的风险控制体系深受业内专家和众 多企业及消费者的好评，国付宝电子支付平台采用了国际上最先进的应用服务器和数据库系统，支付信息的传输采用了128位的SSL加密算法，整套安全体系依托于CIECC权威、稳定、安全的第三方商贸服务平台是国家级电子商务全程服务平台。 为了符合人民银行关于《非金融机构支付服务管理办法》的要求，海航商业与CIECC强强联合，充分利用各自资源和优势，在现有基础上组建了国付宝信息科技有限公司。

1、注册时间：2011年1月25日 2、注册资本：14285.72万元 3、网址：https://www.wendangku.net/doc/0b777620.html, 4、经营范围：应用软件服务；技术开发、计算机软硬件的开发及维护；销售计算机软硬件及外围设备。 5、员工人数：156（2011年编制） 特色优势 1、权威：国内唯一具有官方权威背景的支付平台 CIECC是商务部直属的信息化建设执行机构，是唯一国家级第三方电子商务全程服务机构，商务部对网上交易工作一直给予极高的重视和政策支持。 通过不懈地提高技术和服务水平，加强企业自身能力建设，CIECC 实现了：在电子商务领域，为商业贸易行业打造了最佳贸易平台，已成为中外商贸信息交流的门户，提供全程的电子交易服务，成为全球客商对华贸易的首选平台；在信息服务领域，已成为权威的商业贸易信息综合服务商，为中外贸易投资商提供最权威的商贸投资分析和最专业的资讯服务。 CIECC以卓越的安全信息技术和专业的服务意识为客户服务，以网络提高效率并创造客户价值，同时实现股东利益和员工价值的最大化。 2、诚信：丰富的电子商务经验，高度的商业公信力 多年来，CIECC一直致力于为国内企业特别是中小企业提供专业化的电子商务服务，在商贸领域积累了丰富的运营经验和服务经验，现在已经可以为商贸企业提供信息流、金融流、物流等一整套服务体系，在

余额宝的运营模式

余额宝的运营模式 1余额宝的优势 余额宝相对于传统银行活期存款的优势在于它有着较高的收益水平，由于其资金用于购买基金，所以收益水平远远高于活期存款的利率。余额宝相对于定期存款的优势在于它比定期存款的流动性高，跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝更大的优势在于，它不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。同时，与支付宝余额宝合作的天弘增利宝货币基金，支持T+0实时赎回，这也就意味着，转入支付宝余额宝中的资金可以随时转出至支付宝余额，实时到帐无手续费，也可直接提现到银行卡。 余额宝相对于一些理财产品的优势在于它没有最低限额，最低一元便可以购买，而且操作简便，不需要跑到银行办理复杂的手续，实现了平民理财。支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。余额宝转入及转出都无需手续费，支持实时转出，及时到账支付宝账户余额中。 2余额宝的劣势 余额宝虽然流动性高收益高，但毕竟是购买基金，基金公司抵御流动性风险的能力较弱，一旦基金出现大幅缩水或投资者集中赎回投资的情况，而基金手中所持流动性资产又不敷支出时，货币市场基金必将面临严重的被动局面，这种情况在2006年就曾出现过。由于

基金收益的不稳定性，必将会导致余额宝的收益不稳定，这对于追求收益稳定的人群来说可能会更倾向于定期存款。而且余额宝的收益不能达到定期存款的收益水平。在监管上，按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。在费用方面，大额的资金转入转出余额宝受到一定的限制，未来转出余额宝有可能会收取费用，这给投资者来说也是一种不利的影响。 另外，余额宝毕竟是一种虚拟的理财模式，要依靠网络，而对于大多数的人来说，网络代表着一种不安全，风险，所以大部分人不会把资金轻易的转账到余额宝。尤其对于一些年龄大的投资者来说，网络知识的缺乏将阻碍其把资金转移到余额宝内。所以，余额宝的主要客户还是年轻的“屌丝”投资者。 3余额宝：基金跨界回归本质 余额宝是一只新型基金。在这样一只新型基金身上，主要发生了两件事：一是只不过做到了一些基金本来该做的。包括客户定位、功能定位回归了货币基金本源；降低了门槛，让更多普通人能使用；降低了成本，给客户让利；让最渴望把基金做大做好的机构(基金公司)卖基金，避免销售机构与客户的利益冲突；清晰透明披露信息，便捷亲民地传导信息；每日结转，收益清晰可见等等。二是把基金搭载到互联网平台上，借助支付宝这样一个亿万客户的一站式生活平台，让

余额宝发展的原因及影响分析

经济与管理系实习金融学课程设计余额宝发展的原因及影响分析

余额宝发展的原因及影响分析 摘要 余额宝诞生于互联网金融飞速发展的2013 年，作为具有多重特点的创新型业务，发行仅半年间已大范围高效率吸纳庞大数额的资金。是什么原因导致余额宝飞速发展？余额宝在飞速发展的同时带来哪些有利和不利影响？在发展的背后有哪些业已存在和潜在的风险？本文将首先分析余额宝的产生背景、发展现状及其实质，然后深入分析其发展原因及由此带来的影响，进而发现余额宝在发展过程中存在的问题及提出相应的解决措施，最后简要分析余额宝的发展前景。 关键字：余额宝，实质，发展原因，解决措施

1引言 近年来，随着互联网的广泛普及和电子商务的快速发展，互联网金融逐渐步入人们的视野，融入百姓的生活。阿里巴巴、新浪、腾讯等我国大型互联网公司不断推出新业务、研发新技术，为互联网金融领域的蓬勃发展不断注入新的活力。2013 年又被称为互联网金融“元年”、“创新发展年”。2013 年6 月支付宝网络技术有限公司联手天弘基金，推出名为“余额宝”的余额增值业务( 下称余额宝) ，在随后的数月中迅速并持续升温带动整个行业的兴起，引发金融领域乃至整个社会的广泛关注。余额宝诞生后，用户存放在支付宝的钱，在支付宝网站内即可直接购买货币基金等理财产品，同时也能随时用于网购、转账等。这种方式大大的方便同时也快捷了人们的生活，同时关于余额宝安全问题也成了互联网金融议论的焦点。 2产生背景、发展现状及实质 2.1产生背景 大多数投资者都没注意到余额宝是何时“蹦到”公众视野中的。那么，余额宝究竟是在什么样的背景下产生的？一方面是当前金融环境下的大势所趋。近几年，基金行业发展举步维艰，80%以上的基金产品都由银行销售，营销模式匮乏单一，急需突破。而阿里巴巴逆势而上，通过对理财产品的大量探索和支付宝资金的大量积累，为余额宝的诞生打下了基础。另一方面，当前监管政策的放松有利于电商与基金结合。监管机构大力支持基金公司利用第三方电商平台销售基金产品，这为余额宝的诞生提供了大环境。 2.2发展现状 自2013 年6 月余额宝推出以来，以操作方便、高收益、低风险等优势在短时间内吸引了大量的用户和资金，从0 到2 500 亿元，余额宝用了200 多天的时间，而从2 500 亿元到4 000 亿元，余额宝只用了大约30 天，截至2014 年3 月底，在不到10 个月的时间里，余额宝拥有用户8 100 万户，资金累积量将近5 000 亿元，创造了货币基金行业的奇迹。 2.3实质

余额宝存在的风险

目录 1前言 (1) 2相关理论介绍 (1) 2.1货币基金风险 (1) 2.2创新风险 (1) 3余额宝的风险现状 (2) 3.1信用控制风险....................................................... 错误!未定义书签。 3.2操作风险........................................................... 错误!未定义书签。 3.3利率风险........................................................... 错误!未定义书签。 3.4政策风险........................................................... 错误!未定义书签。 3.5流动性风险 (4) 4余额宝的风险现状解决措施和建议 (7) 4.1加强信用建设 (8) 4.2操作风险应对 (8) 4.3利率风险应对 (8) 4.4政策风险应对 (9) 4.5流动性风险应对 (9) 5结论 (10) 参考文献 (10) 致谢 (12)

1前言 21世纪是网络信息飞速发展的时期，人们不断享受着网络带给的便利，可谓是工作都已经离不开了网络。而2013年6月17日阿里巴巴第一款互联金融产品余额宝正式诞生，促使人民大众不在盲目投资，知道了正确使用余额宝带来稳定的收益还理解了同时可能有的风险。 互联网是现代信息科学技术发展的典型代表,例如目前使用最频繁的移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等,这对人类社会的进步都有着深远的意义。从21世纪初,在图书、音乐、商品零售等领域由于互联网的出现,发生了颠覆性的变化。现在,互联网又将在金融领域掀起一阵波浪。“互联网金融” 一词,逐渐被大众熟知。互联网金融,顾名思义就是互联网和金融的相结合,与以往“金融互联网”有所区别,互联网不再是辅助工具,而是占据了主导地位。2013年6月13日,阿里巴巴联合天弘基金推出余额宝,引起了广泛关注。截止到2013年6月30日,余额宝累计用户已超过250万人,短短半个月存量转入资金规模达到57亿元。顾客原来购买货币基金的途径一是通过基金公司的网络,二是通过银行的网络。现如今,互联网金融的热潮接踵而至,顾客无需中介便可直接进行购买。 银行、券商、基金乃至保险等这类传统金融机构意识到互联网金融的热潮势不可挡,能做的唯有顺应潮流。传统观念认为互联网、计算机只是作为辅助工具服务于金融业,但新技术的产生将会使其不再是个可有可无的辅助工具,而是成为人类生产生活行为必要的载体。 2相关理论介绍 余额宝的本质是货币基金，它跟别的货币基金一样，是靠银行代销，证券代销的传统方式，并且承受着一定的风险，很有可能导致亏本。但是余额宝是互联网跟传统货币基金的创新式结合，他的创新，必然带来新的风险。 2.1货币基金风险 货币基金分为系统性风险和非系统性风险。系统风险的形成是基本因素的不确定引起的，譬如外部的政策、政治、经济、法规，无论如何都无法避免。简单来说，货币基金比购买股票的风险相对来说小很多，因为货币基金是把资金分散投资，而股票是集中性投资，所以基金受单只股票影响比较小，很难出现大规模损失。非系统风险是货币基金自己经营管理引起的，合理的操作可以顺利避免。 2.2创新风险

(完善版本)余额宝产品分析

余额宝 一、余额宝介绍 余额宝是支付宝推出的一项余额理财产品。 您把资金转入余额宝，实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“余额宝”的货币基金（曾名为增利宝货币基金），可以随时转入、转出或消费；转入余额宝的资金不仅可以获得收益，还能随时消费支付，非常灵活便捷。让您赚钱花钱两不误。 三、基金收益

七日年化收益率(12.24)2.987%，万份收益0.8408。 七日年化收益率，是货币基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。 在不同的收益结转方式下，七日年化收益率计算公式也应有所不同。 目前货币市场基金存在两种收益结转方式： 一是“日日分红，按月结转”，相当于日日单利，月月复利。 二是“日日分红，按日结转”，相当于日日复利。 单利计算公式为：（∑Ri/7）×365/10000份×100% 复利计算公式为：{[π（1+∑Ri/10000）-1]^365/7}×100% π表示连乘i=1。。。7 其中，Ri为最近第i公历日（i=1,2…..7）的每万份收益 基金七日年收益率采取四舍五入方式保留小数点后三位。 一些国家的监管部门对七日年化利率有着严格的计算公式：若一货币基金在第一天交易开始前的价值是A，在第七天的交易结束后的价值是B，这七天的费用是C（有些时候，比如余额宝等，按照2014/3/15的情况，C=0）。 七天年化收益的计算公式为（B-A-C)/A/7*365*100%. 例如某货币基金三月1日开市前每份价值100元(也就是A=100)，到了3月7日收市后每份价值101元(也就是B=101)，这七天买入和赎回都没有费用(也就是C=0)。那么这只基金的七日年化利率就是(101-100-0)/100/7*365*100% 万元当日获利的金额。折算成收益率，万份基金单位收益100元相当于1%的收益率（100/10000=1%）。

余额宝产品推广方案

目录 1余额宝产品简介 _____________________________________________ 1 2余额宝产品差异化分析 _______________________________________ 1 2、1产品(服务)差异化定义__________________________________ 1 2、2产品差异分析__________________________________________ 2 2、3产品差异化效果________________________________________ 3 3消费者定位分析 _____________________________________________ 4 3、1产品定位分析__________________________________________ 4 3、2消费群分析____________________________________________ 4 4市场竞争分析 _______________________________________________ 5 4、1市场静态分析——基于马科维茨均值方差模型 ______________ 5 4、2余额宝市场定位________________________________________ 8 4、3市场中竞争者分析______________________________________ 9 4、4余额宝市场竞争力分析__________________________________ 9 5余额宝产品推广方案 ________________________________________ 11 5、1奉行市场挑战者的竞争战略_____________________________ 11 5、2注重顾客满意度、培养忠诚客户_________________________ 12 5、3进行风险管理及危机补救_______________________________ 13 6总结 ______________________________________________________ 13参考文献_______________________________________________________ 14

支付宝余额关闭解封

支付宝余额关闭解封淘小二工作室2849391792 刘三奶也在一旁帮忙，顺便偷师。 可她看来看去，也看不出来安宁的手法。 这女人生孩子，正常生都是脑袋朝下，先生脑袋，才能顺产。 如果是脚朝下，孩子不容易生出来，还容易难产，弄不好产妇还会大出血，她做了几十年的接生婆，这种事也没少碰到过。 只要在孩子入盆骨之前，用高超的手法把肚子里的孩子转个身子纠正过来，让孩子脑袋朝下入骨盆，产妇就不会有危险。 这手法她也会，并且从未出过错，因此方圆百里的村民都喜欢请她去接生。 可长根媳妇肚子里的孩子是脑袋朝下，可不知为何，孩子就是不出来。 而安宁只在肚皮上揉了揉，又摸了摸，再按一按，孩子就好像下去了不少。 这是真有救了？ 刘三奶悸动了，忙低头去查看长根媳妇孩子的出口处，突然，她惊喜的喊道，“看到了，我看到了，我看到孩子的脑袋了。” 胎发真黑。 长根媳妇闻言，一阵激动，配合安宁口号，把最后一丝力气用出来。 安宁在她肚皮上轻轻一按，孩子就顺着产道滑出来，被刘三奶一把接住，放在一边，然后利落的剪断了孩子的脐带，擦干他身上的羊水，用棉被包好。

在剪断脐带那一刻，孩子似乎感觉到了他和母亲之间的那一丝牵连的东西被剪断了，哇的一声就大声哭了。 刘三奶笑呵呵道，“是个男孩，又白又胖又健康，哭起来这么有劲。” 她乐呵呵的把孩子抱到已虚弱无力到极点的长根媳妇身边，让她看一眼，“长根他媳妇，你先别睡，你快看看你儿子。” 长根媳妇嗯了一声，只来得及扫一眼儿子，就晕了过去。 王大嫂子大惊，扑了上去，“长根媳妇，你醒一醒啊，你……” “你别喊了，她只是累晕了，让她休息吧。” 见王大嫂子吓得去狠命摇长根媳妇，安宁终于看不下去了，忙拉开她。 这一次，王大嫂子对安宁另眼相看，悸动道，“你这丫头，这一次村长一家人可得感激你了，你可是救了长根媳妇母子二人的救命恩人。” 是啊，没想到欠村长的恩情，这么快就还完了。 安宁也高兴。 听到孩子哭声的村长媳妇和其他几个妇人都冲了进来，得知长根媳妇母子平安后，村长媳妇高兴的喜极而泣，抱着孙子都不想撒手，连忙让她闺女把提前准备好的喜糖发给大家吃。 王大嫂子接过喜糖，对村长媳妇笑道，“二娘，今儿个多亏了安宁丫头的帮忙，娟子母子才能平安，一会儿，你可得好好谢谢她。” 村长媳妇愣了一下，这才发现在屋里的安宁，然后王大嫂子就说了来龙去脉。

国付宝信息科技有限公司简介

国付宝信息科技有限公司 简介 国国付付宝宝信信息息科科技技有有限限公公司司编编制制

国付宝信息科技有限公司简介 一、基本信息 国付宝信息科技有限公司成立于2011年1月25日，由海航商业控股有限公司与商务部中国国际电子商务中心合作成立，主要经营第三方支付业务。经营地址为北京市朝阳区东三环北路乙2号大新华航空B座8层。 股东介绍 ?海航商业控股有限公司 海航商业是海航集团下属七大产业集团之一，是以“健康、富足、快乐、和谐”为理念，网络布局遍布陕西、甘肃、天津、上海、北京、湖南、海南等地，是以实体（零售）商业、虚拟（网络）商业、物业（地产）商业、金融（投行）商业为主的现代商业综合运营服务商。 海航商业涉及的主要业态涵盖百货、超市、专业店、免税店、旅游零售、电子商务、商业地产、商业金融等。目前，海航商业资产规模达108亿元，年收入80余亿元，门店总数328家，营业面积超过90万平方米，从业人员近万人，拥有西安民生、宝鸡商业、天津国际商场、上海家得利、北京海航家乐、海航中免、上海海航优悦电子商务有限公司、国付宝信息科技有限公司等24家成员公司。 ?国富通信息技术发展有限公司 国富通信息技术发展有限公司，成立于1998年7月，是专门从事中国外经贸电子政务及国际电子商务应用的高科技企业，其全资组建单位是商务部所辖的中国国际电子商务中心（以下简称CIECC）。

CIECC是中华人民共和国商务部信息化建设执行机构和技术支撑单位，肩负着国家信息化建设重点工程金关工程主干网（中国国际电子商务网）的建设、运营、维护的使命，承担着国家级电子商务国际合作与对外交流的重任，是联合国贸易网络中国发展中心、APEC电子商务工商联盟所在地，是现任泛亚电子商务联盟轮值主席。CIECC是唯一的国家级第三方电子商务全程服务机构，目前实现了在电子商务领域为商业贸易行业打造了最佳贸易平台，已成为中外商贸信息交流的门户，提供全程的电子交易服务，成为全球客商对华贸易的首选平台；在信息服务领域，已成为权威的商业贸易信息综合服务商，为中外贸易投资商提供最权威的商贸投资分析和最专业的资讯服务。 依托CIECC的强大支持，国富通信息技术发展有限公司为国家各级政府机构提供外经贸领域的电子政务应用服务，通过“中国外经贸”等电子商务平台，为国内众多企业提供电子商务应用服务及电子商务解决方案，协助企业拓展全球销售市场，捕捉贸易商机。公司自成立以来，承担了外经贸部政府网站、中国国际电子商务网、中国外经贸等8个国家级网站的建设任务、并且在国家大型招投标项目中一举夺得中国贸易指南、外经贸部政务信息报送系统、中国西部开发信息服务工程、山西省国际电子商务服务平台、西藏自治区外经贸信息网络工程建设等重大项目的建设、运营资格，在业界保持着多项领先记录。 二、业务方向 国付宝信息科技有限公司主要经营第三方支付业务，目

2015年余额宝规模分析报告

2015年余额宝规模分析报告 余额宝的竞争情况分析 余额宝的竞争情况分析 (电商111刘娟娟14号) 一( 余额宝简介: 第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务于2013年6月正 式上线，通过“余额宝”，用户存在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。下图是我在微信上看到的“一张图解读余额宝是如何运作的,目前处于什么样的态势,”通过此图我们可以初步了解余额宝的运作模式以及市场竞争情况。 二，余额宝优势分析: 1，高收益，使用灵活:和银行活期利息相比收益更高，同时涵盖了网购、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，使用灵活。 2，操作方便:用户将资金转入到余额宝也就等同于基金的购买，可因此获取基金收益。用户也可以用余额宝中的钱进行网上支付。整个流程就跟给支付宝充值，网上支付一样，所以流程比较 简单。 3，不限制最低金额:让零花钱也能获得增值机会。 4，依托支付宝庞大的客户量和数据信息，在市场竞争中更具优势。 5.截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模 增长35%。如果按1:6.10的汇率计算，2500亿元相当于409.84亿美元。根据彭博资讯统计的截至1月14日最新的全球基金规模数据，天弘增利宝基金的规模在全球货币基金中可排名第14位。(数据来源于百度百科) 三，面临竞争与挑战:

1，与金融市场同类基金的竞争:随着余额宝的成功，越来越多的人认识到互联网金融巨大的市场潜力，电商企业和各基金公司纷纷涉足互联网金融，活期宝，现金宝，如意宝等产品的出现使余额宝面临的竞争越来越激烈。 2，与银行的竞争:余额宝吸收大量的闲散资金影响着银行的存款业务，也加速了银行对互联网业务的布局。例如，中行推出网络品牌“中银易商”、民生银行推直销银行等等。产品方面，余额宝的快速发展以及各种宝类理财的冲击，也让银行加入到他们的行列。例如，中 行近期推出了“中银活期宝”，收益与互 联网通道的宝类产品差不多。而银行也 有庞大的客户基础，加之于基金相比更 加安全，所以银行发展互联网金融业具 有很强的优势，这些都增加了余额宝的 市场竞争力。 篇二:2015年蚂蚁金服分析报告 2015 年蚂蚁金服分析 报告 2015年10月 目录 一、蚂蚁金服的前世今 生 ........................................................... (6) 1、蚂蚁金服的发展历 史 ........................................................... (6)

关于余额宝的现状及未来发展趋势的研究

关于余额宝的现状及未来发展趋势的研究2013年6月，一个叫做余额宝的东西横空出世，从刚开始用户的疑惑，再到大家凭着对于大阿里，亦或是马云的信任，开始逐渐尝试这个新颖的赚钱工具，一时间好评如潮，小宝也创造了短短一个月聚拢资金150亿人名币的商业奇迹，直接将名不见经转的天弘基金公司从行业排名50开外推向了前十的行列。尽管近期余额宝的收益呈下滑趋势，但是不可否认的是余额宝的这些成绩是金融界的一个奇迹，好与坏、生或死我们不能未卜先知，但基于现实的基本预测和判断还是可以做的。 首先，余额宝是一种网络理财产品，其出现对其他理财产品产生了巨大的冲击，因此研究余额宝的现状及未来发展趋势，可以分析我国的理财产品市场的现状及问题；其次，目前对于余额宝的看法众说纷纭，一种是认为余额宝是银行的寄生虫，应予以取缔；另一种则认为余额宝是大众化的理财产品，也非常便民，应予以推广。因此通过本次对余额宝的研究，对于人们对余额宝的认识有一定引导作用；最后，对于我们经济学学生而言，可通过本次研究，将课堂中学到的理论知识运用于实践，有利于提高我们的理论水平，强化我们的实践能力。 我们小组主要研究的内容是余额宝的产品特点、操作流程、收益率的变化、与其他理财产品相比的优势、政府政策、风险分析及对金融体系的影响。具体方案是首先利用网络查阅余额宝的收益率、资金流动性等信息的变化情况、政府出台的一系列政策及各方学者、金融机构、政府部门的观点；其次整理收集的资料，在小组内部举行讨论会；最后再邀请专业的老师对我们收集、整理到的资料和讨论的观点进行点评、指导。 目前国际上现有的关于余额宝类理财产品的研究甚多。其中Paypal作为美国支付宝，1998年诞生后不到一年时间内就推出了美版余额宝——Paypal货币基金。2007年美版余额宝冲到规模鼎峰——10亿美元，相当于当时一只传统中等规模的货币基金。2008年，Paypal的交易流水达到了600亿美元，到2012年这一数字已达到惊人的1450亿美元。诞生次年，美版余额宝的年收益达到5.56%，漂亮地创下成立10余年的最高潮，但2002年美国利率大幅下降后，2004年的收益只有1.37%。2008年金融危机后，美国货币市场基金收益普降至0.04%，仅为2007年高峰5%的零头，甚至远不如储蓄账户2.6%的收益。2011年7月29

第三方支付平台的现状及特点

中国第三方支付平台现状及特点 班级:电子商务20092班 姓名:丁少辉 学号:2009175304

目录 摘要 (3) 关键词: (3) 第三方支付简介 (3) 第三方支付发展现状 (4) 中国主要第三方支付平台 (5) （一）支付宝 (5) （二）财付通 (6) 第三方支付特点 (7) （一）第三方支付的优点 (8) （二）第三方支付存在的问题 (8) 1．风险问题 (9) 2.电子支付经营资格的认知、保护和发展问题 (9) 3.业务革新问题 (9) 4.恶性竞争问题 (9) 5.法律、法规支持问题 (10)

摘要:随着中国互联网的普及和电子商务的蓬勃发展，电子支付的市场发展现状如火如荼，方兴未艾。第三方支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，有着自己的特点。第三方支付具有无与伦比的优点，不过同时也存在一些问题。关键词:电子商务第三方支付特点优点问题 第三方支付简介 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 除了网上银行、电子信用卡等支付方式以外还有一种方式也可以相对降低网络支付的风险，那就是正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流程，而这个第三方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应通过商家转移而导致的风险。 同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。 第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机

余额宝案例

余额宝案例 通过对过往货币基金的观察可以发现其年化收益率可以稳定在3%至4%之间，以2013年上半年为例，货币基金7日年化收益均值达3.58%，远超银行活期存款利率。除高收益外，余额宝的另一大特征是高流动性，余额宝内的资金可以随时用于购物、转账、缴费，且可以随时转出。此外，支付宝对余额宝还提供了被盗全额补偿的保障，为余额宝资金提供了安全性保证。根据支付宝官网信息，截至2012年12月，支付宝注册账户逾8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到10580万笔，依托于如此可靠、庞大的客户群体、数据、资金来源，再加上余额宝特质所带来的更强的资金沉淀性，其可能产生的影响不容小觑。事实上，余额宝上线不到6天，用户就已经突破了100万，而截至2012年12月31日（来自中国证券登记结算有限责任公司的数据），国内所有个人有效基金账户数不过7630.14万户，因此余额宝的用户增长速度在这个行业内是非常惊人的。

一、余额宝简介 1.1余额宝的规则及用户体验 只要年满18周岁的中华人民共和国大陆居民，身份证号码为18位，且持有支付宝实名认证账户就能成为余额宝用户。打开余额宝的界面，就能看到非常醒目的高收益率提醒，如下图所示。 图1.1 余额宝网页登陆界面 余额宝的操作流程实际上十分简单，当用户登录支付宝页面，在支付宝账户余额的下方就会显示用户余额宝中的金额，有转入、转出、管理三个按键可供选择，如下图所示。 图1.2 支付宝网页账户管理页面 在个人信息确认之后（仅首次转入需要确认个人信息），输入转入金额后选择支付宝或者储蓄卡快捷支付即可实现余额宝的充值，也就是说完成了相应金额的货币市场基金的认购，整个过程非常方便。需要提到的一点是，余额宝暂时不支持无线端主动操作转入，若电脑端创建转入订单未支付，7.0以下版本的手机客户端可进行支付。 客户转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，而当日15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认。双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。具体的确认时间列表如下：

浅析余额宝现状及未来

资金存入余额宝，以用户购买货币基金的形式使用户获得收益。余额宝能在如此短的时间内获得如此成绩绝非偶然，一方面货币基金风险小、成本低、投资周期短的特点使得其一下子俘获了大量用户的心，同时，相比于银行3.5%的年定期存款利率，年化收益率高达6%，可随时存取的余额宝对于用户无疑更具有吸引力。一个巴掌拍不响，既然货币基金有如此多的优点，那么为什么在余额宝出现之前的天弘基金在众多基金公司中只能委身中下游的水平？这与支付宝这个强大的用户支付平台是分不开的，不可否认，经过多年广积粮式的不断发展，支付宝凭借着自己的特点和优势，已经逐渐成为了大众网上交易不可或缺的便利工具，尤以淘宝商城各网店的店家为主，此外，各色付款页面中随处可见银行卡和支付宝付款的双重选择，支付宝在用户粘性上已经走在，甚至远走在了同类行业的前段。 不难看出，在内容上，两个行业分别做的都是极好的，要想突破，只能在模式上求创新。很不幸，马云又一次做了第一个吃螃蟹的人，不管你认为马云是外星人，还是觉得螃蟹会咬人，事实就是当天弘基金和支付宝这两股暖流交汇的时候，余额宝这种新型的商业模式应运而生，并且展现出颠覆性的强大生命力。 二、余额宝的盈利模式 余额宝作为一个中介的形式将用户的存款主要投资了债券（6.7%）和银行协议存款（92.5%）。至于为何银行协议存款占了将近九成，则要从收益率和流动性两方面来看，由于用户存款总额之大，这也直接导致了银行协议存款的利率远远高于银行活期存款利率。此外，银行协议存款不承担利率风险，目前银监会和证监会给予货币基金的优惠政策是“可提前支取不罚息”，所以具有很好的流 动性；如果投资债券资产，不但要承担利率风险，流动性也相对较差。因此，无论从收益率还是流动性的角度来看，银行协议存款都成为了货币基金的最佳投资方式。 而在盈利方面，其盈利资金的0.63%为余额宝的产品自身收益，其构成包括0.3%的天弘基金管 理费，0.25%的支付宝销售服务费和0.08%的中信银行托管费。 三、余额宝的潜在风险 经过2013年基金互联网的金融元年以后，如今的互联网货币基金市场是机遇与挑战并存，成功和风险同在。去年风光无限的余额宝也有它的潜在风险。 首先，投资过度集中于协议存款，使得货币基金的流动性风险在不断增加。将90％以上的资产集中于协议存款，如果发生不可预测的大规模赎回，这种提前支取将存在很大的风险。 此外，银监会和证监会给予货币基金的“可提前支取不罚息”这个优惠政策是否会因各方面的压力而取消还不得而知。一旦优惠政策取消，势必会对余额宝产生较大的冲击。 同时，随着各种互联网理财产品的不断推出，各产品间竞争的激烈程度不断加剧，那些无法达到投资者心理需求的产品势必会被淘汰出局；而且，若某些产品出现问题，肯定会影响投资者的继续

对余额宝的认识

陈莉 201110103003 对余额宝的认识 余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增 值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金，仍有风险。 把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。 根据其官方介绍，2012年，10万元一年定期储蓄利息3250元/年，如通过余额宝收益能达到7500多元/年。余额宝具以下特点：操作流程简单；最低购买金额没有限制；收益高，使用灵活；安全。 但是余额宝也存在诸多威胁。货币市场风险：货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。与银行竞争风险：支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘宝购物，一定程度上会危及银行的利益。纠纷风险，在监管方面，资金流转方面都存在较大的威胁。

或许，一旦存款利率市场化，余额宝与传统银行间的竞争未必能占得上风！一旦出现系统性风险（信用风险、透明度风险等），大家猛然间发生恐慌，纷纷挤兑现金的时候，电子支付可能面临＂崩盘＂。 新浪科技讯 3月2日下午消息，天弘基金官网发布的最新数据显示，余额宝对接的货币基金“天弘增利宝”3月2日的七日年化收益率为5.9710%，自去年12月26日以来首次跌破6%。 今年1月1日至12日，余额宝收益水平达到历史峰值，连续12天的七日年化收益率维持在6.7%以上。但从1月13日起，其收益水平稳步下滑，直到今天跌破6%。 所以，大家怎么看待余额宝还是得全方面为好啊。

余额宝的优势

一、余额宝简介： 余额宝，是由国内领先的第三方支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务，于2013年6月上线，首期合作对象为天弘基金管理有限公司。推出第二天,支付宝就为天弘基金带来了13万客户和5000万元的申购数额,被认为是电商联合基金公司“改变”理财市场格局的历史性事件。目前余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，用户通过余额宝不但能获得较高的收益，还能随时将资金用于网购支付和转出；更便捷的是，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。“余额宝”这一互联网金融新宠的诞生，无疑会给银行业带来一定的冲击。 二、余额宝的优势和劣势： 优势： 1.收益高：收益较高是余额宝吸引投资者的一个关键点，与同期的银行活期储蓄相比，余额宝的收益水平远高出一大截，甚至高出一般的银行理财产品，这与其投资于基金是密不可分的。 2.最低购买金没有限定 余额宝的购买最低限额为1元，如此低的起购资金实现了人人都可以投资的亲民理财，给手头拥有较少现金的人群提供了投资机会。 3.操作流程简单 余额宝的注册和投资流程类似于支付宝充值和网购，简便快捷，易于操作，5-10秒之内便可以完成申购。与传统的理财产品相比，剔除了手续繁琐的弊端。此外，用户能随时登陆客户端进行收益额的查询，方便理财。 4.流动性强，使用灵活 余额宝随时支持网购消费，支付宝转账，这一大特点的优势表现在余额宝中的资金一方面可以保持增值，另一方面又可以随时支取。 劣势： 1.收益不稳定：由于余额宝将资金用于投资基金，这必然导致余额宝的收益率不稳定，对于追求稳定收益的投资者来说，可能更加青睐定期投资带来预期收益。 2.到账时间不即时：余额宝取现到账时间为单笔5万元以下第二个自然日24点前到账；单笔高于5万元，提交后的一个工作日内24点前到账，且大额的资金转入转出余额宝也有一定的限制，这对投资者来说都会产生不留影响。 3.安全性问题存在：虽然余额宝推出了全额理赔的客户保障，但是网络的风险依然存在，对于中老年人，或是投资金额较大的人群来说，会放弃有被盗资金风险的理财方式。 4.投资发生纠纷风险：余额宝没有告知用户货币基金的投资风险，一旦风险发生，导致投资亏损的发生，可能引起一系列的法律纠纷。 三、余额宝的投资收益趋势： 余额宝推出以来收益一路上扬，一度接近7%。到春节之后，余额宝收益却越来越少，连续下滑至今，引发市场关注，而余额宝方面表示，余额宝自成立日2013年6月13日到2013年12月31日年化收益率为4.9%，并预估，余额宝长期的收益也会在这一收益水平上下波动。

余额宝的使用情况调查研究报告

余额宝的使用情况调查 研究报告 发布机构: 需求网调研社区 发布日期：2015年6月

目录 “余额宝的使用情况调查” 数据分析报告 目录 一、研究背景 (1) 二、研究方法 (1) 2.1 数据来源 (1) 2.2 数据清洗 (1) 2.3 数据分析方法 (2) 三、研究分析 (2) 3.1 用户属性 (2) 3.2 用户的网络理财习惯 (3) 3.3 用户对使用余额宝的态度 (4) 3.3.1 余额宝使用率分析 (4) 3.3.2 用户对余额宝的态度分析 (4) 3.4 用户了解余额宝理财的渠道 (5) 3.5 用户投入余额宝的金额 (6) 3.6 用户对余额宝的风险认知 (6) 3.6.1 对风险的了解度分析 (6) 3.6.2 对风险的担忧分析 (7) 3.7 用户对余额宝今后发展的态度 (7) 3.7.1 对余额宝发展趋势分析 (7) 3.7.2 对余额宝改进意见分析 (8) 3.8 用户对银行、证券公司、基金公司等传统金融机构的建议 (9) 四、研究结论及建议 (9) 图索引 (11)

一、研究背景 余额宝，是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务品牌，其规模已突破7000亿元。用户把钱转入余额宝，可以获得一定的收益，而且和部分银行2年定期存款利息相比收益更高。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，余额宝的收益来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。 通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。 然而，余额宝也是存在一定风险的。第一，余额宝的实质是货币基金，货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益就会随之下降。第二，余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝的用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。第三，按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。 为了全面了解用户目前的理财态度以及对余额宝的认知和使用情况，需求网对特定用户展开本地调研。 二、研究方法 2.1 数据来源 《余额宝的使用情况调查问卷》于4月20日放置在需求网，5月4日后台捞取数据，共计捞取7466个样本。 2.2 数据清洗 为保证样本的质量，我们对数据作了如下处理： 1、删除手机重复答题的样本； 2、删除同一时间段问卷中所有问题的选项均一致的样本；