民间金融_非正规金融_地下金融_概念比较与分析
2009年第6期
东北师大学报(哲学社会科学版)N o 6 2009总第242期Jour nal of N or theast N o rmal U niversit y (Philoso phy and So cial Sciences)Sum No 242 [收稿日期]2009-07-24 [基金项目]东北师范大学 十一五 哲学社会科学重大攻关项目(NENU SKB2007004)
[作者简介]王相敏(1964-),男,吉林长春人,东北师范大学经济学院教授;张慧一(1986-),女,辽宁辽阳人,东北师范大学经济学
院硕士研究生。
我国农村民间金融问题研究
民间金融、非正规金融、
地下金融:概念比较与分析
王相敏,张慧一
(东北师范大学经济学院,吉林长春130117)
[摘 要]民间金融、非正规金融和地下金融这三个概念不应该混用。笔者对三个概念加以界定,并分析
了三个概念之间的关系,指出非正规金融和地下金融是互不包容的两个概念,二者都包含于民间金融之中。因此,不能泛泛地对民间金融进行评价,对非正规金融要推进其正规化,对地下金融要依法严厉打击。
[关键词]民间金融;非正规金融;地下金融
[中图分类号]F832[文献标识码]A [文章编号]1001-6201(2009)06-0066-03
近年,在学术文章中,存在对民间金融、非正规金融和地下金融概念混用的现象,比如 地下金融,又称民间金融、非正规金融,是没有得到金融监管部门许可的金融机构及金融活动的总称 [1]; 农村金融体系划分为正规金融和民间金融。正规金融主要指法定的金融机构,它主要包括政策性金融、商业性金融和合作性金融;民间金融主要是指非法定的金融机构所提供的间接融资及个人之间或个人与企业主之间的直接融资,主要包括个人借贷、和会、钱庄等 [2]。在非专业表述中对这三个概念混用无可厚非,但是,在学术研究层面,有必要对其分别加以界定,并弄清楚它们之间的关系。因为这三个概念无论在内涵还是外延上都有差异,如果不加以区别的话,不利于制定有针对性的金融法规和政策规范相关金融活动。
民间金融,是指公办金融之外的个人和金融组织及其资金融通行为。民间金融是相对于公办金融而言的,其差异在于举办金融的主体身份不同。所以,民间金融这一概念的界定是以金融主体的所有制属性为尺度的。
非正规金融,是指尚未被国家法律法规认可的个人、金融组织及其资金融通行为。非正规金融是相对于正规金融而言的,其差异在于金融主体的身份及其行为是否为法律法规认可。因此,非正规金融概念的界定是以法律认可为尺度的。
地下金融,是指不被法律法规认可的个人、金融组织及其资金融通行为。这一类金融的特点是不具有法律合规性,不会为法律所认可的。可见,地下金融概念界定是以法律的合规性为尺度的。
民间金融、非正规金融和地下金融这三个概念既有共同点,相互之间也有区别。三者的共同点在于:第一,其主体都是从事资金融通;第二,总体上看,其资金融通的目的都是为了逐利。其区别在于,地下金融从事的是不可能被法律所允许的金融活动,其目的是为了获取暴利,如洗钱、非法集资、高利贷等。地下金融对法律主观上具有规避性,客观上具有挑战性。地下金融的目的是牟取暴利,其契约和行
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为是不可能受到法律保护的,所以,地下金融活动并不寻求法律保护,在资金融通过程中一旦出现问题,往往采取非法律手段甚至是暴力手段达到目的,其后果是带来社会危害甚至是社会不稳定,近些年来屡屡出现的因非法集资引起的案件就是有力的证明。国家有关部门专门制定了 非法金融机构和非法金融业务活动取替办法 ,依法打击包括非法集资在内的非法融资行为。非正规金融是尚未被法律认可的金融,但是,现实法律尚未认可的金融活动并不意味着都不具有存在的合理性。比如,个人、组织因为需要资金所进行的正常资金融通活动就是合理的,其契约形成后一旦出现履约纠纷法律是会介入的,依法为受害一方维护权利。民间金融是相对于公办金融而言的,民间金融既有为法律所认可的,也有未被法律所认可的。比如,近几年试行的农村金融互助合作组织就是已经为法律法规认可的,如经过批准的典当行以及经过中国人民银行和银监会批准山西平遥成立的由民间出资建立的 商业性小额贷款有限公司 等。三个概念比较来看,民间金融的内涵和外延最大,非正规金融和地下金融都包括在其中,而非正规金融和地下金融因为是否具有为法律认可的可能性而相互有区别。
资金融通是出于调剂资金供求的需要,在公办金融不能有效满足资金供求需要的情况下,民间金融存在就有其合理性。但是,必须指出,民间金融不同于公办金融的是,公办金融承担着经济、社会双重职能,其行为受法律和政策严格约束,利率的变化需要批准;而民间金融的资金供给者并不承担社会功能,其资金借贷的目的就是为了逐利,所以,民间金融的利率往往很高,可以达到年利率10%以上,甚至达到50%[3],而同期公办金融一年期贷款年利率只有5.58%,二者之间相差几倍至近十倍。这么大的利差使得公办金融机构的贷款资源变得愈发紧张,从公办金融机构融不到资金的个人或组织就会被迫寻求私人贷款,这会促使贷款利率持续保持在较高水平。贷款利率较高,会带来两方面问题:一方面,较高的贷款利率加重了贷款人的借贷成本,从而使理性借贷者减少贷款,而非理性贷款者却可能不会受高利率的影响继续贷款,这就增加了借贷的风险;另一方面,较高的贷款利率会增加出借人的收入预期,这会促使他以较高的利率借入资金放贷以赚取利差,从而形成资金借贷链条。这个链条在高利率端是和实体经济相连接的,其下则纯粹是一个资金链条。一旦实体经济出现问题,整个资金链条就会断裂,造成严重的经济损失。这两方面问题都可能出现,其原因在于高利率会促使人们趋向于非理性,非理性则会造成借贷双方产生道德风险,进而进行逆向选择[4]。在民间融资的利率完全由市场形成的情况下,融资的投机性就不可避免会出现,从而带来各种问题。所以,融资利率的高低很关键。
民间金融具有地方性特点,因此,各地方民间金融的利率也不会一样,这是由各地方的资金供求状况不同客观决定的。但是,无论资金供给如何紧张,50%甚至更高的利率都是不能承受的。那么,民间金融的利率定在多少是合适的?笔者认为,民间金融的利率(I )水平应该和地方经济所获得的社会平均利润率( P )水平相适应,即0 P ,除非迫不得已,理性的借款人一般不会借款。但是,不论是自然人还是企业,由于迫不得已或者出于赌博心理高利息借贷的情况还是客观存在的。有借款需求,就有高利放贷者乃至于高利吸储者出现。这样既容易增加金融风险,也扰乱正常的金融秩序。所以,应该允许各地方政府根据本地情况制定符合实际的民间金融指导性利率,对于符合指导利率范围内的借贷,要依法对出借人的合法利益予以保护;而对于超过指导利率的借贷行为则要依法严厉打击,对于出借人的利益不予保护。所以,从操作层面看,可以以地方的 P 为参照,I > P ,说明此类金融活动具有高利率特征,可以划为地下金融,要严格监控和打击;I 在0
在确定了合理的指导利率之后,关键是如何能保证民间借贷利率保持在这个基本水平,既调动民间剩余资金参与经济活动的积极性,又能缓解社会融资困难。所以,要采取切实有效的措施规范民间金融活动。
第一,要积极引导公办银行等金融机构适当降低贷款条件,使更多的企业和个人能够有贷款机会。金融体制改革和银行商业化改革后,出于经营效率和贷款安全的考虑,中小企业特别是民营中小企业很难从银行获得贷款,个人贷款信用条件限制很多,使得这些企业和个人被迫寻求民间借贷。其实国有银行并不是没钱,出于贷款安全考虑是其惜贷的重要原因之一,银行要么把钱集中地贷给有实力的企业和事业单位,要么就是让资金在体制内循环。经常出现银行有钱贷不出去,需要资金的企业和个人又从银行借不到钱,只能花高利借贷的怪现象。有更多的企业和个人能够从公办金融机构贷款,就缓解了对民
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间金融的需求,民间金融借贷生成高利率的压力就会减小[5]。
第二,要加快推进非正规金融正规化[6]。对待民间金融要有堵有疏,对地下金融要坚决堵住,而对非正规金融则要疏导,使其逐渐为法律所认可,走向正规化。这方面美国、我国台湾地区等做得很成功。政府可以首先颁布 民间金融法 ,按照相关法律规定确认民间金融主体的资格,给予其相应的公开营业资格,按照指导利率从事资金贷放业务。为了预防非法集资,可以只允许其贷出资金,不允许其吸储。非正规金融正规化,不仅可以使有资金的个人或组织合法地经营,方便融资,合理获利,而且可以更好地依法遏制地下金融,构建良好的金融环境。
第三,要允许地方确定民间金融贷款指导利率。民间金融的地方性特征,决定其不可能制定全国统一的指导利率,所以,要给予地方自主制定权,地方根据本地实际情况制定指导利率,经过银监会审批并备案。
第四,要坚决打击地下金融活动。以牟取暴利为目的的地下金融,虽然也是民间金融一部分,但是,由于其资金融通的高成本、高风险,非常容易引发社会问题,扰乱正常的金融秩序,所以,对于地下金融要依法严厉打击。完善农村民间金融监管立法。在民间金融合法化的同时,需要监管法制建设同步跟进。目前,对农村民间金融的监管尚处于立法的空白,可以援引的法律主要是 中国人民银行法 、 商业银行法 、 借款合同法 、 担保法 ,尚未出台专门的监管法律。但是,既然经济的发展不断内生出对民间金融的需求,那么,在民间金融自发产生后,监管立法体系的缺位就不再符合发展的逻辑。应该尽快出台专门的民间金融监管法律法规,如拟定并出台 民间金融法 ,使得民间金融组织的经营有法可依,政府的监管有法可依[7]。
通过概念比较可以知道,地下金融、非正规金融和民间金融是不同的,民间金融包括地下金融和非正规金融,非正规金融和地下金融则互不相容。对于非正规金融要推进其正规化,对于地下金融要坚决依法打击。正是因为概念上的差异,不能泛泛地说要发展民间金融,或者说限制民间金融,因为这样说具有片面性,是不利于民间金融健康发展的。
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[7]王相敏,郝海燕.我国农村民间金融存在的问题及其对策[J].宏观经济研究,2008(10):41.
The Concept of C omparison and Analysis:Civil Finance,Informal Finance and Underground Finance
WA N G Xiang min,ZH A N G H ui yi
(School of Economics,Northeast Normal U nivers ity,C han gchun130117,China)
Abstract:T hese three co ncepts,civ il finance,infor mal finance and under gr ound finance should no t be co nfused.T his article defines the t hr ee co ncepts and ana lyses the r elatio nship amo ng them,po inting out that info rmal finance and underg ro und finance isn t com patible with each o ther,bo th o f w hich ar e included in civ il finance.T herefo re,we sho uld not super ficially say w hether civil f inance is g ood or not.As for info rmal finance,w e need to carr y for war d its st andardization;while fo r un derg ro und finance,w e sho uld cr ack dow n o n it acco rding t o law.
Key words:civil finance;informa l finance;underg round finance
[责任编辑:秦卫波]
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浅析互联网金融中消费者权益保护的现状与不足
龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/092123741.html, 浅析互联网金融中消费者权益保护的现状与不足 作者：杜佳 来源：《法制与社会》2018年第19期 摘要金融消费者注入的资金是互联网金融产业最主要的经济来源，一旦金融消费者权益得不到有效保护，消费者将会对金融市场失去信心，减少资金投入，金融资产会出现断层，无法迅速融通，最终将导致资源的枯竭和互联网金融市场的崩塌。因此，保护金融消费者权益是促进互联网金融发展的重要手段，而认识和分析互联网金融中消费者权益保护存在的问题，是实现互联网金融全面发展的必要前提。本文从互联网金融创新中的消费者权益保护问题以及金融消费者保护立法与监管机制的问题两个方面对互联网金融中消费者权益保护的现状与不足进行探析。 关键词互联网金融消费者权益保护 作者简介：杜佳，吉林大学法学院，研究生，研究方向：民商法学。 中图分类号：D922.29 文献标识码：A DOI：10.19387/https://www.wendangku.net/doc/092123741.html,ki.1009-0592.2018.07.039 20世纪70年代末以来，计算机网络不断融入金融业，为其现代化发展提供新的途径和手段，产生了一种新型融资模式——互联网金融。伴随着互联网金融的发展，出现了大量的互联网金融诈骗等案件，暴露出互联网金融存在的信用风险和监管缺失，严重损害了金融消费者的合法权益。金融消费者是互联网金融运行的中流砥柱，保护金融消费者权益是互联网金融产业健康发展的核心。影响互联网金融持续健康发展的消费者权益保护问题主要体现为互联网金融创新中的消费者权益保护问题以及金融消费者保护立法与监管机制的问题两方面。 一、互联网金融创新中消费者权益保护现状与不足 互联网与金融业的结合具有两面性。帮助传统金融业拓宽销售渠道，节约经营成本。但同时也为消费者权益保护带来多重风险。其中，网络点击合同和沉淀资金是互联网金融创新中比较典型的消费者权益保护问题。 （一）网络点击合同问题 网络点击合同是网络消费合同的一种，在互联网金融交易的过程中，由互联网金融经营者拟定，并经互联网金融消费者点击“同意”，而在经营者和消费者之间产生权利义务关系的合同。网络点击合同具有三个特点：一是单方预先拟定性，网络点击合同是由互联网金融经营者提前拟好条款的格式合同。二是条款不可更改性，金融消费者只能按照网络点击合同的内容行
金融行业现状
金融业（银行机构）猎头市场调查报告 目录 一、我国银行业市场现状 二、金融业人才供需情况 三、银行机构紧缺职位 四、金融从业人员薪资水平 五、金融业猎头市场份额 六、金融猎头机构（竞争对手）分析 七、银行与猎头公司的交互 八、SWOT分析 九、尚待解决的问题 十、附录
金融业（银行机构）猎头市场调查报告 一、我国银行业市场现状 我国银行业的机构数量较多，除了3家政策性银行以外（开发行、农业发展、进出口），还有4家国有商业银行（中、农、工、建）、13家股份制商业银行(交通银行、上海浦东发展银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、浙商银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、渤海银行、中信银行、北京银行、上海银行等），114家城市商业银行和上千家城市信用社以及一大批农村信用社。在华营业性外资金融机构达到191家（如美国花旗银行、英国汇丰银行、英国渣打银行、香港东亚银行、香港南洋商业银行等），其中已有84家获准从事人民币业务。 图1 中国各银行营业网点分布图 全国银行业金融机构营业网点共197560个。4家大型商业银行营业网点68 180个；政策性银行营业网点2188个；股份制商业银行营业网点3696个；城市
商业银行及城市信用社营业网点7187个；农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）营业网点80692个；邮政储蓄营业网点35617个。 二、金融业人才供需情况 1、需求量大 目前，上海、北京、广东和江苏这几个省市对金融行业人才的需求量很大，尤其是对金融行业的中高端专业人才需求量非常大。从金融行业特性来说，一个企业的高端人才或者说高端服务，决定着这个企业在行业内的竞争力。 同时，从金融行业人才求职活跃度来看，金融行业从业人员的活跃程度比较高，1/3以上的人员会主动出击寻找更好的工作机会。 综合来看，金融人才需求量明显增加的原因有三： （1）从银行来看，国有商业银行、外资银行及股份制商业银行的竞争，使国内金融人才，尤其是与业务密切相关的中高端本地金融人才极为抢手，人才之战越演越烈； （2）国内外众多风险投资机构开始在内地、海外拓展投资业务，使投行领域的专业人才需求量增加； （3）股市回暖，对理财顾问、理财分析、规划师等专业人才的需求迅猛。 2、人才匮乏 国内外资金融机构中，华人高级职员如总监、副总裁等的年薪普遍在50万元人民币以上，高者可达400万元人民币以上。但令人头疼的是，目前国内符合这些要求的高级人才少之又少，猎头找起来也很费劲。 （1）银行业： 一方面，国有银行大多数人才缺乏境外培训和工作的经验，虽然目前大陆国有金融系统有很多优秀的人才，但他们适应的是计划经济体制下的运作方式，对本行业之外的金融业务关注比较少，这与国外当前金融运作模式有不少距离。这使得许多企业不得已从海外引进高级金融人才。 另一方面，那些高薪引进的人才又对国内经济市场运行机制不熟悉，国外这类人才一旦被挖进来，他们的通病就是“严重的水土不服”。
金融风险管理考试题目及答案
金融风险管理考试题目 及答案 Company Document number：WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998
一、名词解释 1、风险:风险是一种人们可知其概率分布的不确定性。在经济学中，风险常指未来损失的不确定性。 模型风险: 模型风险是指客观概率与主观概率不完全相符的风险。一般的经济风险往往在不同程度上都存在着或多或少的模型风险。根据客观概率和主观概率差异的来源，可将模型风险分为结构风险、参数风险、滞后期限风险和变量风险。 不确定性:是指人们对事件或决策结果可能性完全或部分不确知。根据人们对可能性确知程度的高低，可将不确定性分为完全确定性、不完全确定性和完全不确定性。在经济学中不确定性是指对于未来的收益和损失等经济状况的分布范围和状态不能确知。 2、全面风险管理:是指企业围绕总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立健全全面风险管理体系，包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统，从而为实现风险管理的总体目标提供合理保证的过程和方法。 3、债券久期:这一概念最早是由经济学家麦考雷提出的。他在研究债券与利率之间的关系时发现，在到期期限（或剩余期限）并不是影响利率风险的唯一因素，事实上票面利率、利息支付方式、市场利率等因素都会影响利率风险。基于这样的考虑，麦考雷提出了一个综合了以上四个因素的利率风险衡量指标，并称其为久期。久期表示了债券或债券组合的平均还款期限，它是每次支付现金所用时间的加权平均值，权重为每次支付的现金流的现值占现金流现值总和的比率。久期用D表示。久期越短，债券对利率的敏感性越低，风险越低；反之
民间融资理财的发展历程以及行业现状
成都民间融资理财行业从幕后到台前，经历了一个长时间的积淀和发展，民间融资自古以来就有，很多人感觉民间融资理财就是高利贷，其实是被妖魔化了，由我来给大家普及一下成都民间融资理财. 民间融资理财的发展历程以及行业现状 四川成都民间融资已进入平稳快速发展期 民间融资理财行业是为民间金融服务的行业，随着经济的发展，特别是市场经济的逐步开放，民间融资理财行业在四川得到了迅猛发展，它的发展经历了三个大的阶段。 一是萌芽期，四川地区民间融资理财是2008年从遂宁开始的，当时仅局限于遂宁当地，直到2010年初，才在成都出现。 二是初步发展期，契机是在2011年7月，四川省担保协会组织成立了四川省担保协会民间融资与担保分会，行业组织的成立和介入，使得民间融资理财行为逐渐步入规范化、阳光化的运作。 三是平稳快速发展期，从2012年下半年以来，在成都东大街，几乎天天都有民间融资理财咨询机构开业。民间融资服务得到了政府的肯定，国家对此给出了正面的评价，并希望它的操作更加规范化、阳光化。 截止目前，整个四川这种投资理财的法人单位有500多个，实实在在经营的有200个左右。在整个成都市有50余家规范的民间投融资理财机构。就我们来看，整个四川的民间投资理财行业是蓬勃发展的。 民间金融对银行等传统金融起到重要的补充作用 民间金融的良性化、高速化发展，也体现出了我国金融领域的开放性，民间金融对于整个金融行业来说有什么重要性和作用呢？我们认为把民间金融界定为一种补充金融，它的定位应该是银行类金融的补充。那我们要做的事情是什么呢？首先我们来看两个现象： 一个是中小企业融资问题。
提到中小企业融资难，这不仅是四川地区的一个问题，也是中国、乃至世界的一个难题。很多中小微企业有优质的项目，有良好的发展前景，但他们所面临的最大问题，就是资金的不足。特别是应急资金的缺乏，从传统的金融部门取得贷款需要较长的时间，也有较高的门槛，能真正获得传统金融贷款的中小微企业是非常少的。 二个是广大民众闲散资金的投资问题。 随着中国中产阶层的迅速增加，他们中的大多数都存在一种投资焦虑。民众辛苦一辈子，挣了些财富在手里，但是面对的投资环境是比较狭窄的：股市风险大，房地产投资又受到限制，放在银行，较高的通胀率又会导致资产的贬值。 在投融资领域就存在着这样的矛盾：一方面优质的中小微企业想发展，但缺少流动资金、应急资金，另一方面，广大居民的闲置资金找不到有效的投资渠道。 作为民间投资理财机构，我们要解决的就是：在这两者之间搭建一个有效的平台，通过民间金融渠道，让融资项目的资金需求和投资方的资金供应实现快速、高效的对接，我们认为：这是一个利国利民，利人利已，所有参与方共赢的一个好事情。 第三模式：“中介+担保”，最大限度保障资金安全 成都民间投资理财这个行业中有一种模式，叫作“第三模式”，这个“第三模式”是什么意思，与我国的其它的模式相比，又有什么区别和优势？ 四川的“第三模式”是区别于青岛“五色土模式”和“河南模式”的操作模式，是在前两种模式的基础上，吸收多方面优势因素、结合市场需求，综合评判设计出来的。它的创始人是四川省担保协会的会长王永其先生。王会长对各地的民间融资做了很多实地调查研究，再根据四川的具体情况，最终设计出了这种模式。 这种第三模式，简单说就是“中介”加“担保”，它的具体操作是：理财公司作为独立的第三方居间公司，为中小微企业和个体工商户——即资金需求方和有闲置资金的广大居民——即资金提供方，在中间搭起一个桥梁，然后由第三方
【满分】时代光华课后测试——金融消费者权益保护工作
测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 银行以格式合同、霸王条款等形式使消费者接受一些前提条件或附加条款,这属于侵害消费者的（）√ A 财产安全权 B 知情权 C 自主选择权 D 信息安全权 正确答案：C 2. 挪用、占用客户资金，这属于侵害消费者的（）√ A 信息安全权 B 公平交易权 C 财产安全权 D 依法求偿权 正确答案：C 3. 金融机构在格式合同中，加重金融消费者责任、限制或者排除其合法权利，这属于侵害金融消费者的（）√ A 财产安全权 B 知情权 C 自主选择权 D 公平交易权 正确答案：D 4. 金融机构，因为消费者的种族不同，而进行歧视性差别对待，这属于侵害消费者的（）√ A 受教育权 B 知情权 C 受尊重权
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金融风险管理作业1 一、单项选择题 1.按金融风险的性质可将风险划为(C)。 A.纯粹风险和投机风险 B.可管理风险和不可管理风险 C.系统性风险和非系统性风险 D.可量化风险和不可量化风险 2.(A)是指获得银行信用支持的债务人由于种种原因不能或不愿遵照合同规定按时偿还债务而使银行遭受损失的可能性。 A.信用风险 B.市场风险 C.操作风险 D.流动性风险 3.(C)是在风险发生之前，通过各种交易活动，把可能发生的风险转移给其他人承担。 A.回避策略 B.抑制策略 C.转移策略 D.补偿策略 4.下列各种风险管理策略中，采用(A)来降低非系统性风险最为直接、有效? A.风险分散 B.风险对冲 C.风险转移 D.风险补偿 5.依照“贷款风险五级分类法”，基本特征为“肯定损失”的贷款为(C)。 A.关注类贷款 B.次级类贷款 C.可疑类贷款 D.损失类贷款 二、多项选择题 1.按金融风险主体分类，金融风险可以划分为(ABC)。 A.国家金融风险 B.金融机构风险 C.居民金融风险 D.企业金融风险 2.金融风险的特征是(ABCD)。 A.隐蔽性 B.扩散性 C.加速性 D.可控性 3.信息不对称又导致信贷市场的(AC)，从而导致呆坏帐和金融风险的发生。 A.逆向选择 B.收入下降 C.道德风险 D.逆向撤资 4.金融风险管理的目的主要包括(ABCD)。 A.保证各种金融机构和体系的稳健安全 B.保证国家宏观货币政策贯彻执行 C.保证金融机构的公平竞争和较高效率 D.维护社会公众利益 5.根据有效市场假说理论，可以根据市场效率的高低将资本市场分为(BCD)。 A.无效市场 B.弱有效市场 C.强有效市场 D.中度有效市场
关于武汉市物流发展战略的SWOT分析
一、引言 武汉地理条件优越，是中国少有的集铁路、公路、水运、航空于一体的重要交通枢纽之一，为南北中西的商旅物流的重要聚散地。拥有如此良好的区位优势，武汉的物流业本应蓬勃发展，也应成为武汉市的重要经济支柱，然而，物流业的发展在武汉却没有得到足够的重视，物流基础设施滞后，社会流运行效率低下，区位优势正在弱化。因此，本文采用SWOT 方法对武汉市物流发展的机会、威胁、优势和劣势作出分析，并根据SWOT分析矩阵作出战略选择。论文大全，SWOT分析。 二、SWOT分析 1、优势 ⑴、交通和区位优势 从铁路来说，它是我国四大铁路枢纽之一，国家投资兴建的北京至广州、上海至成都两条快速铁路线在武汉交汇，与现有的京广线、京九线、武大线、汉丹线联成一体，使武汉铁路枢纽地位和功能不可替代。从航空来说，武汉天河机场是全国六大区域性机场枢纽之一，有10家航空公司参与营运，机场日均约有120个航班，辐射国际、国内的航线有158条，可达60个国内外大中城市和地区。从水运来说，武汉是长江中游地区主要的内河港口，长江黄金水道的水运交通枢纽中心，国家一级枢纽港。武汉港上通西部大开发的重镇重庆市，下连长江经济带的龙头上海市，市区现有大中型港区35个，码头泊位397个，构成了以长江、汉江为骨干、连接众多支流小河的天然航运网络。从公路交通来说，在全市6个远城区国土面积76.33百平方公里上，现建有公路总里程为8827公里，公路网密度为115.64公里/百平方公里。高速公路265.622公里，一级公路330.495公里，二级公路812.064公里，所有国、省干线全部达到二级以上公路技术标准。总之，武汉市具有通江达海、承东启西、沟通南北、得天独厚的区位和交通优势。 ⑵、人才和科技优势 武汉高校林立，拥有以武汉大学、华中科技大学为代表的大学52所，重点学科65个，在校大学生有76万人，居全国第一；以中科院武汉分院为代表的科研单位105个，国家实验室1个（全国共7个），国家重点实验室13个，国家级工程技术研究中心13个，两院院士49人，国家级企业技术中心11个，市级科技企业孵化器40个，生产力促进中心17个，科技产业化基地14个。全国第一个光电子信息产业基地（光谷）坐落在武汉，武汉市科技竞争力仅次于北京、上海，全国第三。如此强大的人才和科技优势，必将为武汉物流产业的发展提供有力的支撑，特别是光谷的发展，可以大大促进物流信息系统的建设，有力的促进物流现代化。 2、劣势 ⑴物流企业总体规模偏小，物流技术水平不高。 武汉市物流企业总体而言，仍处于小、弱、散的局面，总体服务水平不高，“小、弱、散”导致综合服务能力不强，制约了工商企业对高效能、专业化、网络化物流服务的需求，成为当前物流产业健康快速发展的瓶颈。
温州民间金融市场的发展现状及对策研究
温州民间金融市场的发展现状及对策研究
摘要：民间金融一直处于地下隐蔽活动状态，不少不法分子借着民间借贷的旗号，从事非法活动，同时将民间金融与高利贷和非法集资相等同，受到监管当局的严格控制，严重影响了民间金融的正常发展。因此要正确对待民间金融问题，对其进行引导和规范，纳入国家监管范围之内，使其阳光化、规范化、合法化。近年来，随着温州民间借贷危机的爆发及随后的温州金融改革试验区的建立，温州民间金融问题再一次成为一个关注的话题。这可视为一个契机，去分析研究温州民间金融问题，理解其内在的机制和原理，并从中获得现实启示.为温州金融改革提供一些启示性的内容。本文以温州民间金融为研究对象，在分析温州金融的发展现状和存在问题的基础之上重点针对温州金融的应对策略进行了研究，以期为温州民间金融的改革贡献一份力量。 关键字：温州；民间金融；对策
Abstract： Private finance has been active in the underground covert, many criminals through banner private lending, engage in illegal activities, while private finance and loan-sharking and illegal fund equal to the same, subject to strict control of regulatory authorities, seriously affected the normal private finance development. Therefore, to correctly deal with private financial issues, guide and regulate its inclusion within the scope of national regulators to sunlight, standardized and legalized. In recent years, with the outbreak of Wenzhou private lending crisis and the subsequent establishment of Wenzhou financial reform pilot area, Wenzhou private financial issues once again become a topic of concern. This can be seen as an opportunity to analyze the study of Wenzhou private financial issues, to understand its internal mechanisms and principles, and derive the real revelation. Provide some suggestive content Wenzhou financial reform. In this paper, Wenzhou private finance for the study, in the current situation of the development of Wenzhou financial analysis and existing problems of coping strategies focusing on the financial Wenzhou were studied in order to contribute to a private financial reform in Wenzhou. Keywords: Wenzhou;The folk finance;Countermeasures
《金融风险管理》期末复习试题及答案
【金融风险管理】期末复习资料 小抄版 全部考试题型包括六种题型：单选题（每题1 分，共10分）多选题（每题2分，共10分） 判断题（每题1分，共5分）计算题（每题15 分，共30分）简答题（每题10分，共30分） 论述题（每题15分，共15分） 一．单选题 1、金融风险管理的第二阶段是（B ） A 、识别阶段 B 、衡量与评估阶段 C 、处理阶段 D 、实施阶段 1.“流动性比率是流动性资产与_______之间的 商。（B ） A.流动性资本 B.流动性负债 C.流动性权益 D.流动性存款” 2.资本乘数等于_____除以总资本后所获得的数 值(D) A.总负债 B.总权益 C.总存款 D.总资产” 3.狭义的信用风险是指银行信用风险，也就是由 于______主观违约或客观上还款出现困难，而给 放款银行带来本息损失的风险。(B) A.放款人 B.借款人 C.银行 D.经纪人” 4._______理论认为，银行不仅可以通过增加资 产和改善资产结构来降低流动性风险，而且可以 通过向外借钱提供流动性，只要银行的借款市场 广大，它的流动性就有一定保证。(C) A.负债管理 B.资产管理 C.资产负债管理 D.商业性贷款” 5.“所谓的“存贷款比例”是指___________。(A) A.贷款/存款 B.存款/贷款 C.存款/（存款+贷款） D.贷款/（存款+贷款） 6.当银行的利率敏感性资产大于利率敏感性负 债时，市场利率的上升会_______银行利润；反 之，则会减少银行利润。(A) A.增加 B.减少 C.不变 D.先增后减” 7.“银行的持续期缺口公式是____________。(A) A. 8.为了解决一笔贷款从贷前调查到贷后检查完 全由一个信贷员负责而导致的决策失误或以权 谋私问题，我国银行都开始实行了________制 度，以降低信贷风险。(D) A.五级分类 B.理事会 C.公司治理 D.审贷分离” 9.“融资租赁一般包括租赁和_____两个合同。 (D) A.出租 B.谈判 C.转租 D.购货 10.证券承销的信用风险主要表现为，在证券承 销完成之后，证券的____不按时向证券公司支付 承销费用，给证券公司带来相应的损失。(D) A.管理人 B.受托人 C.代理人 D.发行人 11.________是以追求长期资本利得为主要目标 的互助基金。为了达到这个目的，它主要投资于 未来具有潜在高速增长前景公司的股票。(C) A.股权基金 B.开放基金 C.成长型基金 D.债券基 金 12.______是指管理者通过承担各种性质不同的 风险，利用它们之间的相关程度来取得最优风险 组合，使加总后的总体风险水平最低。(D) A.回避策略 B.转移策略 C.抑制策略 D.分散策略 13.________，又称为会计风险，是指对财务报 表会计处理，将功能货币转为记账货币时，因汇 率变动而蒙受账面损失的可能性。(B) A.交易风险 B.折算风险 C.汇率风险 D.经济风险 14.________是在交易所内集中交易的、标准化 的远期合约。由于合约的履行由交易所保证，所 以不存在违约的问题。(A) 15.上世纪50年代，马柯维茨的_____________理论和莫迪里亚尼-米勒的MM 定理为现代金融理论的定量化发展指明了方向。直到现在，金融工程的理论基础仍是这两大理论。(C) A.德尔菲法B.CART 结构分析C.资产组合选择D.资本资产定价 16.中国股票市场中______是一种买进权利，持有人有权于约定期间（美式）或到期日（欧式），以约定价格买进约定数量的资产。(B) A.认股权证B.认购权证 C.认沽权证D.认债权证 17.网络银行业务技术风险管理主要应密切注意两个渠道：首先是_________；其次是应用系统的设计。(A) A.数据传输和身份认证B.上网人数和心理C.国家管制程度D.网络黑客的水平 18.金融自由化中的“价格自由化”主要是指________的自由化。(A) A.利率B.物价C.税率D.汇率 19.一般认为，1997年我国成功避开了亚洲金融危机的主要原因是我国当时没有开放_________。(B) A.经常账户B.资本账户C.非贸易账户D.长期资本账户 二．多选题 1.商业银行的负债项目由_____________、____________和____________三大负债组成。(ACE) A.存款B.放款C.借款D.存放同业资金E.结算中占用资金” 2.“房地产贷款出现风险的征兆包括：____________。(ABD) A.同一地区房地产项目供过于求B.项目计划或设计中途改变 C.中央银行下调了利率D.销售缓慢，售价折扣过大 E.宏观货币政策放松” 3.商业银行的资产主要包括四种资产，分别是：_______________。(BCDE) A.吸收的存款B.现金资产C.证券投资D.贷款E.固定资产” 4.“商业银行面临的外部风险主要包括______。(ABD) A.信用风险B.市场风险C.财务风险D.法律风险” 6.“农村信用社的资金大部分来自农民的_______，_______是最便捷的服务产品。（AC ） A.小额农贷B.证券投资C.储蓄存款D.养老保险” 7.融资租赁涉及的几个必要当事人包括：_______。（ABC ） A.出租人B.承租人C.供货人D.牵头人E.经理人” 8.汇率风险包括（ABCD ） A 、买卖风险B 、交易结算风险C 、评价风险D 、存货风险 9.广义的保险公司风险管理，涵盖保险公司经营活动的一切方面和环节，既包括产品设计、展业、______、______和______等环节(ACD)。 A.理赔B.咨询C.核保D.核赔E.清算” 10.证券承销的市场风险就是在整个市场行情不断下跌的时候，证券公司无法将要承销的证券按预定的______全部销售给______的风险。(CA) A.投资者B.中介公司C.发行价D.零售价 11.基金的销售包括以下哪几种方式：______。(ABCD) A.计划销售法B.直接销售法C.承销法D.通过商业银行或保险公司促销法 以下哪几类风险:_________________（ABC ） A.国家金融风险B.金融机构风险C.居民金融风险D.企业金融风险 13.信息不对称又导致信贷市场的________和______，从而呆坏帐和金融风险的发生。（CA ） A.逆向选择B.收入下降C.道德风险D.逆向撤资 14.金融风险管理的目的主要应该包括以下几点：____(ACDE) A.保证各金融机构和整个金融体系的稳健安全 B.保证国际货币的可兑换性和可接受性 C.保证金融机构的公平竞争和较高效率 D.保证国家宏观货币政策制订和贯彻执行 E.维护社会公众的利益 15.商业银行的负债项目由_____________、____________和____________三大负债组成。(ACE) A.存款B.放款C.借款D.存放同业资金E.结算中占用资金 16.商业银行的资产主要包括四种资产，分别是：_______________。(BCDE) A.吸收的存款B.现金资产C.证券投资D.贷款E.固定资产 17,外汇的敞口头寸包括：_____等几种情况。(ABCD) A.外汇买入数额大于或小于卖出数额 B.外汇交易卖出数额巨大 C.外汇资产与负债数量相等，但期限不同 D.外汇交易买入数额巨大 18.广义的操作风险概念把除________和________以外的所有风险都视为操作风险。(CD) A.交易风险B.经济风险C.市场风险D.信用风险 19.在不良资产的化解和防范措施中，债权流动或转化方式主要包括：____________。(ACD) A.资产证券化B.呆坏账核销C.债权出售或转让D.债权转股权” 20.目前，互换类（Swap ）金融衍生工具一般分为________和利率互换两大类。(BC) A.商品互换B.货币互换C.费率互换D.税收互换 三．判断题 1.“对于贴现发行债券而言，到期收益率与当期债券价格正向相关。（×）” 2.“一项资产的?值越大，它的系统风险越小，人们的投资兴趣就越高，因为可以靠投资的多样化来消除风险。（×）” 3.“在德尔菲法中，放贷人是否发放贷款的审查标准是“5C ”法，这主要包括：职业（Career ）、资格和能力（Capacity ）、资金（Capital ）、担保（Collateral ）、经营条件和商业周期（ConditionorCycle ）。（×）” 4.“核心存款，是指那些相对来说较稳定的、对利率变化不敏感的存款，季节变化和经济环境对其影响也比较小。（√）” 5.当利率敏感性负债大于利率敏感性资产时，利率的下降会减少银行的盈利；相反，则会增加银行的盈利。（×）” 6.利率上限就是交易双方确定一个固定利率，在未来确定期限内每个设定的日期，将市场利率（或参考利率）与固定利率比较，若市场利率低于固定利率，买方（借款者）将获得两者间的差额（×）” 7.拥有外汇多头头寸的企业将面临外汇贬值的风险，而拥有外汇空头头寸的企业将面临外汇升值的风险。（√）” 8.一种金融资产的预期收益率的方差小，说明其收益的平均变动幅度小，则投资的风险也越小（√） 三、简答题 1．如何从微观和宏观两个方面理解金融风险？ A L L A P P D D ?-
中国民间借贷市场的现状及发展分析.
目录 摘要 (1) 关键词 (1) 1 民间借贷市场的概况 (1) 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 (1) 1.2民间借贷的主要形式 (2) 1.3民间借贷的制度优势 (2) 2 民间借贷市场的现状及发展 (2) 2.1农村非正式金融的需求 (2) 2.2 民间借贷市场的现状及问题 (3) 3民间借贷市场的规范和引导 (4) 3.1对民间借贷市场的正确引导 (4) 3.2 促进民间借贷市场发展的对策 (4) 3.3建立特色鲜明的监管制度 (5) 参考文献 (5)
中国民间借贷市场的现状及发展分析 *** (福建农林大学经济与管理学院(旅游学院) 金融专业 200*级) 摘要：我国的民间金融由来已久，随着20世纪80年代中国农村改革的不断推进，农村民间金融市场逐渐的发展壮大。民间借贷作为民间金融的主要形式之一，在农村比较普遍，规模较大，且形式多样。因此，民间借贷市场对农村经济的发展具有重要的意义。但是，民间借贷市场本身所具有的缺陷又大大的限制了其自身的发展。所以对民间借贷市场的规范与引导以及创建良好的发展环境具有重大的意义，针对农村金融需求构成分析当前民间借贷市场的发展现状及问题，从而提出解决问题的方法与促进民间借贷市场发展的政策性建议。 关键词：利率管制;金融监管;制度优势;非正规金融 引言 随着社会主义市场经济体制的逐步发展完善和农村经济体制改革的不断深化，尤其是在全面建设小康社会和建设社会主义新农村的新形势下，农村金融逐渐成为农村社会经济发展的决定性因素。但是，目前农村金融体制与农村金融需求还不相适应，在农村正规金融体系缺位的情况下，民间借贷市场以其产权优势、信息优势、交易成本优势以及内生性优势，在农村金融市场占据了主要份额，因此民间借贷市场的发展及其局限性会对农村的经济产生重大的影响。所以规范民间借贷市场，引导民间借贷市场的健康发展就具有重大的建设性意义。本文从民间借贷市场的概况出发，了解民间借贷市场产生的背景，以及当前主要的民间借贷形式。从民间借贷市场的特点及制度优势来研究民间借贷市场对农村经济发展的重要意义。从农村金融需求的构成分析，以及当前民间借贷市场的现状及问题的探究，进一步了解民间借贷市场的现状及发展。从政府层面出发，采取一系列的对策为民间借贷市场营造良好的生存条件和发展环境，对民间借贷市场进行引导和规范，促进民间借贷市场的健康有序发展，促进农村经济的发展。 1 民间借贷市场的概况 经历了50多年的改革、发展、探索，我国的农村金融体系在与“三农”经济发展的互动下，可把我国农村金融体系分为正规金融体系和非正规金融体系两个部分。其中非正规金融体系在目前还占据着主要位置，常以多种民间融资形式构成，民间借贷作为民间金融的主要形式之一，它的发展对于农村经济来说具有不可替代的作用。 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。民间借贷融资是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道。 需求诱致民间借贷市场的存在与发展，农村经济发展形成对农村金融的旺盛需求[1],20世纪80年代在农村实行的以家庭联产承包责任制为主的经济体制改革中，农户替代集体成为独立的财产所有者或生产经营者，农民的生成积极性大大提高农村经济快速发展，农村的金融需求旺盛，但是农村的正规金融体系却没有得到相应的发展，这为农村民间借贷市场的发展提供了空间。 国家对金融的垄断控制是我国民间借贷产生的基本制度性原因。所有制形式多元化孕育出一批新的资金需求主体，是民间借贷行为产生的直接原因[2]。从供给的角度来看，民间的资金供给
关于金融消费者权益保护的几点思考
内容摘要: 自20世纪90年代以来，金融创新得以不断推进，花样繁多的金融产品开始走入寻常百姓家，金融消费的形式已从单一的银行存取款向支付、理财、融资、投资等一体化交易延伸，但金融消费者在消费活动中的权益及其保护却一直被忽视。随着我国金融业开放程度的进一步加深，尤其金融危机之后，金融机构如何履行社会责任，以保护金融消费者的合法权益、维护金融市场秩序、保障金融市场健康发展备受关注，因此，分析探讨金融消费者的权益保护有着现实意义。本文首先提出金融消费者的概念，然后提出现在金融消费领域主要存在侵犯金融消费者知情权、公平交易权、隐私权、虚假宣传、安全保障等几个方面的问题，并指出出现这些问题主要有相关金融立法缺失、金融机构内部自律不够、消费者和金融机构地位不平等、消费者维权机制不健全、消费者自我防范意识不强等几个方面的原因，最后，在借鉴国外先进做法的基础上，提出了几点司法建议，一是尽快建立、健全相关立法、二是健全金融机构的基本制度、三是确立倾斜保护原则、四是强化诉讼救济途径、五是着力构建金融消费者维权协调机制、六是金融消费者要加强我防范意识、七是加强法律宣传。
关于金融消费者权益保护的几点思考 早在上世纪末，一些国家就正式提出了金融消费者保护的概念与制度，制定了相应的法律，如英国的《金融服务法》、美国的《金融现代服务法》、日本的《金融商品交易法》等，都在大金融的背景下提出了金融消费者保护问题，以促进整个金融市场的发展①。在中国日常生活中，一提到消费者维权，人们首先就会和假冒伪劣、短斤缺两等现象联系起来。然而，随着普通老百姓金融消费的不断增多，“金融维权”这一新的概念也开始受到关注并逐渐被人们接受，引起社会各界的广泛关注。 一、金融消费者概念的提出 金融消费者，实际上是指为生活需要购买、使用金融产品或接受金融服务的个体社会成员②。从概念上看，金融消费者仍符合消费者的三个基本特征：首先，与金融机构从事金融交易行为的是个人；其次，个人与金融机构之间的金融交易的实质是购买金融产品或接受金融服务；再次，个人投资者购买金融产品或接受金融服务的目的是为了个人或家庭的生活需要③。金融消费者与金融机构交易的具体形式包括以下几个方面：个人与银行之间的交易，是由银行提供的存贷款、信用卡等信用服务，例如储蓄、信用卡消费、房屋、车辆贷款；个人与保险公司之间，是以支付保费的对价获得
中国互联网金融发展现状分析
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
金融风险管理课后习题答案
《金融风险管理》课后习题答案 第一章课后习题答案 一、重要名词 答案略 二、单项选择 1-5 C B D A A 6-10 C A C C C 11-15 D A B D A 16-20 B C D D D 21-25 B B B B 三、多项选择 1. BCD 2. ACDE 3. ADE 4. ABCDE 5. ABDE 6. BCDE 7. AD 8. ABCE 9. ABCDE 10. ACDE 11. ACE 12. ABCDE 13. ACDE 14. AB 15.ABC 16. ACE 17. ABC 18.ABCDE 四、判断题 1-5 ××××√ 6-10 ×√××× 11-15 √√××× 16-20 ×√√×√ 五、简答题 答案略 第二章课后习题答案 一、重要名词 答案略 二、单项选择 1-5 A C C AD 6-10 C B D D B 11-15 A A C C D 16-18 A D A 三、多项选择 1. A B C D 2. A B C DE 3. ABCDE 4. ABCD 5. ABCDE 6. ABCDE 7. ABCD 8. ADE 9. ACDE 10. ACE 四、判断题 1-5 ×√××× 6-8 ×√× 五、简答题 答案略 第三章课后习题答案 一、重要名词 答案略 二、单项选择 1-5 ACBBB 6-10 ADBCD 11-15 DBBAC 16-21 DDABAB 三、多项选择 1. ABCE 2. AD 3. BCDE 4. BDE 5. BE 6. CD 7. BCDE 8. ABCDE 9. BDE 10. ABDE
金融消费者权益保护工作
金融消费者权益保护工作 课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 金融机构在向消费者推荐产品时，片面夸大产品收益、隐瞒或模糊产品风险，这属于侵害消费者的（）√ A 财产安全权 B 知情权 C 自主选择权 D 信息安全权 正确答案： B 2. 银行以格式合同、霸王条款等形式使消费者接受一些前提条件或附加条款,这属于侵害消费者的（）√ A 财产安全权 B 知情权 C 自主选择权 D 信息安全权 正确答案： C 3. 挪用、占用客户资金，这属于侵害消费者的（）√ A 信息安全权 B 公平交易权
C 财产安全权 D 依法求偿权 正确答案： C 4. 根据《征信业管理条例》，未经同意采集个人信息的征信机构，将面临最高（）万元的罚款。√ A 30 B 40 C 50 D 60 正确答案： C 5. 金融机构在格式合同中，加重金融消费者责任、限制或者排除其合法权利，这属于侵害金融消费者的（）√ A 财产安全权 B 知情权 C 自主选择权 D 公平交易权 正确答案： D 6. 金融机构，因为消费者的种族不同，而进行歧视性差别对待，这属于侵害消费者的（）√ A 受教育权 B 知情权 C 受尊重权
D 公平交易权 正确答案： C 多选题 7. 以下行为属于侵害金融消费者自主选择权的是（）√ A 办理转账等业务时，必须先办理一张本行的银行卡方予以受理 B 未经同意，强行开通网上银行 C 办理贷款时指定评估中介机构 D 办理贷款时，强制购买保险 正确答案： A B C D 8. 金融消费者对不能享受正常的金融服务会产生不满，主要表现为（）√ A 服务等候时间长 B 不按时服务 C 特殊时点取款转账困难 D 以上都不对 正确答案： A B C 9. 美国金融消费者的概念，具备以下哪三个特征（）√ A 金融消费者是自然人及其代理人 B 实际上接受了规定的金融产品或者服务 C 消费目的是为了满足个人、家庭成员或家庭的需要 D 金融消费者不仅指自然人，也包括法人
国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础
国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础 对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究，有多种定义。有的学者也把民间借贷称为民间金融、地下金融和非正规金融等。 1.3.1国外学者对民间借贷的研究现状 一、国外学者对民间借贷的研究现状 麦金农1973年提出了发展中国家的金融抑制假说(financial repression hypothesis)与市场分割假说(market segment hypothesis)揭示了民间金融在发展中国家产生的体制性根源。1 Kropp（1989）认为，民间借贷和正规金融是同一国家中同时并存的，相互割裂的，正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，而民间借贷则在这种控制之外进行运转，二者利率不同、借款条件不同、目标客户不同，更为重要的是，借贷资金不能跨市场流动。2 Krahene和Schmidt（1994）认为，民间借贷和正规金融之间的区别在于交易执行所依靠的对象不同。正规金融活动依靠的是社会法律体系，而民间借贷活动则依靠的是社会法律体系以外的体系。3 Stiglitz和Weiss (1981)的信贷配给模型将信息不对称和风险引入信贷市场的分析框架，从信息经济学的角度为非正规金融的内生性提供了理论基础。他们认为，银行的预期收益取决于贷款利率与贷款风险，如果贷款风险独立于利率水平，借贷市场上供求均衡时的利率水平可以使银行的预期收益最大化，银行无需进行信贷配给。由于不完全信息，银行在发放贷款时会面临逆向选择和道德风险，结果，当资金的需求大于供给时，利率的提高将使低风险的借款人退出市场，或者诱使借款人选择更高风险的项目。此时，利率的提高可能是降低而不是提高银行的预期收益。为了规避风险，银行会在一个低于竞争性均衡利率，但能使银行预期收益最大化的利率水平上对贷款者实行信贷配给，即 1 罗纳德·I·麦金农(1973).经济发展中的货币与资本[M].上海:上海三联书店.1997. 2 Kropp,E.etal ,Linking Self-help Groups and Banks in Developing Countries, Escbom: GTZ-Verlag, 1989. 3 Kratnen,J.P.and R.H.Schmidt, Developing Finance as Institution Buklding, Boulder, San Francisco an Oxford: Westview, 1994.