家庭理财规划+试题答案
家庭理财规划
第一讲认识财富（上）
一、引言
为什么中国开放26年后，有些人变得有钱、有些人缺钱、有些人仍在贫穷线下?
什么是钱?
为什么有些人能赚钱?
如何才能变得有钱?
你现有工作，但钱不够多，如何能赚更多的钱?
你现在有点投资，但赚钱不够多，如何能赚更多的钱?
你现在有一点钱，但赚钱还是不够花，如何能赚更多的钱?
你现在不缺钱，也毋须赚钱过活，该怎样做?
二、为什么要理财
1. 理财习惯的变化
现在我们中国人的生活变好了，越来越多的人出国旅游，但相对于美国人到中国旅游的机会来说，中国大部分老百姓出国旅游的机会还是比较少的。经研究发现，美国人普通家庭有50%是工薪收入，另外50%的收入来源自于他的投资收入；在中国，大部分家庭98%的收入来源于工薪收入，只有2%来自投资收入。
中美家庭收入来源的不同，主要源于理财方式的不同，相对于中国来说，美国已经部
分家庭实现了财务自由。财务自由就是你投资或者你的商业系统所创造的现金收入，完全能
够满足你的现实生活，即迈向财务自由，这是每个人的理想，每个人不再为金钱而工作，而
只是为兴趣、爱好而工作，这是我们所向往的。目前我们中国人的理财习惯也在慢慢的发生
着变化：
以前理财习惯是：生活理财。过往的生活中，父母教给我们一个基本的观念是勤俭
持家，怎样省钱过日子。
现代人的习惯：投资理财。钱成为了可以变成资本，创造收入的手段。这个观念逐
渐在现代人当中形成了一种思维习惯。现代理财发一个很重要的变化就是从生活理财转变到
投资理财，达到资产的增值。
要求：生活理财（节流）+投资理财（开源）=资产增值
2. 中国家庭资产分布
目前中国百姓的资产分布状况，储蓄仍是占了绝大多数，而国际标准资产分布，应该是储蓄30%，有价证券30%，不动产30%（如图1-2）。合理的资产分布形式会帮助很多家庭获得真
图1-2
三、是什么阻碍我们的投资
在投资方面，有人认为应该投资股市，也有人说，现在股市价格波动频繁，不应该投。实际上，在实际操作当中，很多人有一种追涨心理，股票被拉升以后快速的跟上，但这样往往拿到的利润空间是最小的；另外，当股价被砸下来的时候，因为滞后而来不及跑，往往损失会大于收入。这样的行为重复发生，是因为我们在个人投资理财过程中，没有明确什么是投资和投机？只是以追逐金钱的增长为主要目的，而忽略了金钱最重要的价值是为人的幸福而服务的这个理念。
投机就是指没有明确目标的投资行。如同我们驾驶一艘船航行在大海上，乘风破浪，动力十足，但如果没有目标，将永远不会达到彼岸。所以，在没有目标的情况下，是很难做出正确决策。
{案例} …
有一个稳赚的面包房生意，需要投资5万元，有两种方法让您寻找合作伙伴，请做出投资方案的决定。甲店的合伙人是一位企业主管和一位财务主管；乙店的合伙人是一位有15年汉堡店经验的主管和一位营销经理。那么，同样的市场，同样的风险，你会选择哪个店？大部分人的想法是投资乙店，认为15年汉堡店的主管更有经验，所以都愿意付钱请他来合作。【案例解析】：经验和对行业的熟悉程度很重要。所以，在同等的市场、同等的风险之下，投资本身是没有风险的，风险是由投资者自身产生的。
四、重新认识钱的道理
1. 关于钱的道理
中国古代文化是以流动的状态来描述财富的，认为“钱如流水”，是非常有道理的。水是流动的，当我们用手抓水的时候，永远抓不到。要想让似水的钱不断增值，要做到以下几点：（1）保证足够大的注水口，学习增加自我价值，学习个人投资理财的方法。
（2）出水口相对要小，不要铺张浪费，要认识到奢靡的生活是没有意义的。
（3）修建蓄水池，让蓄水池足够大，蓄水池的大小，就是你对他人的价值。
（4）坚固蓄水池的厚度，蓄水池随着水流增加，要逐渐地坚固起来，蓄水池的厚度意味着价值的持久力和成长速度。一个人最重要的价值是可以协助他人做什么，价值的厚度就是你本身的价值能够持续多久和是不是能继续增值。
钞票是钱，但钱不仅是钞票
我们的能力、人脉关系，所拥有的技能都是钱，只是不一定是现在就能够转化为金钱。
钱无常形，恒久存在
钱如流水，流出流入，钱不是有常形的，来了就会走，所以任何想让钱停住的手段都是徒劳的。
钱是观念，有财富智慧的人才能真正掌控财富
智商并不是财富的决定性因素。一个人之所以选择做或者不做一些事情，是由他的观念来决定的，而他的观念是由他的思想和习惯形成的。
钱是不同时间、形式、状态存在的价值（包括贡献他人的价值）
2. 历史上的金钱观念
（1）保有观念：沿袭封建制度下的金钱观念。
封建制度下人们最喜欢买土地，拥有土地，因为地可以产生粮食。那个年代，人们一有钱，就赶快买成土地，保有资产。
（2)交换观念：计划经济下的金钱观念。
交换观念是指物物交换的金钱观念。
（3）以金钱为资本创造财富的观念：社会主义市场经济下的金钱观念。
是以金钱为资本，创造更多的财富，让老百姓幸福的生活，也能分享国家经济持续上涨的丰厚利润。
3. 消除金钱观念的顾虑
金钱观念转变落后的人的顾虑有：第一，物质需要不能满足，让人痛苦；第二，盲目一味追求财富，让人浮躁。
认为金钱让人痛苦的两类人：一类是钱太多，觉得生活无意义，压力非常大；另外一类是觉得自己的不幸是来自于还没有拥有。
{案例} …
在北京，大家对有钱人的观念大概是这样描述的：有一个比较体面的房子，不能太大，但也不能太小，有辆大概20万元以上中档车，这类人就是相对的有钱人，家庭生活无忧。在北京，资产规模大概在500-1000万元，老百姓就会认为是有钱人。
但是在某地比较小的县城，在当地20万元就能买到很豪华的房产了，如果能有一辆富康车或者捷达车，就已经算是有头有脸的人物了，当地人如果过上这样的生活，感觉就非常好了。【案例分析】：不同地域对“有钱人”的认同数字相差很大，有钱是一种心理满足的感受，与拥有财富的数字无关。
第二讲认识财富（下）
一、钱的观念和目的
1. 历史上的金钱观念
（1）保有观念：沿袭封建制度下的金钱观念。
封建制度下人们最喜欢买土地，拥有土地，因为地可以产生粮食。那个年代，人们一有钱，就赶快买成土地，保有资产。
（2)交换观念：计划经济下的金钱观念。
交换观念是指物物交换的金钱观念。
（3）以金钱为资本创造财富的观念：社会主义市场经济下的金钱观念。
是以金钱为资本，创造更多的财富，让老百姓幸福的生活，也能分享国家经济持续上涨的丰厚利润。
2. 消除金钱观念的顾虑
金钱观念转变落后的人的顾虑有：第一，物质需要不能满足，让人痛苦；第二，盲目一味追求财富，让人浮躁。
认为金钱让人痛苦的两类人：一类是钱太多，觉得生活无意义，压力非常大；另外一类是觉得自己的不幸是来自于还没有拥有。
{案例} …
在北京，大家对有钱人的观念大概是这样描述的：有一个比较体面的房子，不能太大，但也不能太小，有辆大概20万元以上中档车，这类人就是相对的有钱人，家庭生活无忧。在北京，资产规模大概在500-1000万元，老百姓就会认为是有钱人。
但是在某地比较小的县城，在当地20万元就能买到很豪华的房产了，如果能有一辆富康车或者捷达车，就已经算是有头有脸的人物了，当地人如果过上这样的生活，感觉就非常好了。
【案例分析】：不同地域对“有钱人”的认同数字相差很大，有钱是一种心理满足的感受，与拥有财富的数字无关。
拥有金钱的目的是满足家人和自己的物质和精神需要，身体健康，并且对社会有很大贡献。
二、人生理财的四个境界
1. 马斯洛人生需求层次
人生的需要是有层次的，没有下一层次的满足，上一层需要就会被压制。人生痛苦来自恐惧与需求，害怕被遗弃，害怕不被接纳，害怕自己不够完美。美国社会学家马斯洛人生需求层次，主要分析人的需要，这个理论一直被认为是目前以自我实现为最终目标的企业管理理论的奠基。
图1-3 马斯洛人生需求层次
（1）生理的需要。是指满足温饱。没有满足温饱的时候，其他所有问题都是没有意义的，当下一层的需要没有被满足的时候，不能进入到更上一层的需要当中，每个人都一样。(2)安全感的需要。当生理需要得到满足，人们就会自然产生一种想法：当风险发生的时候，不要侵害我生理需要的满足，这是人生最重要、最普遍的第二层需要。
(3)社交的需要。社交的需要最充分地表现在我们对家庭的爱与责任上面。进入到这一层次的人，生理需要、安全感需要已经被满足，内心自然而然就产生了一种需要，叫做关爱他人，寻求关系，渴望与别人建立和谐关系，希望得到别人的认同和有归属。例如，北京一些中产阶级愿意募捐，愿意参与一些社会公益活动，也是满足社交需要的一种表现。
（4）尊重的需要。当满足了社交需要之后，我们就需要一种社会认同感。
这一尊重的需要也充分体现在了对他人的尊重，以及对社会的尊重，对整个家庭的尊重。这种需要通常是程度非常高的，比如社会上一些人追逐名车、豪宅、光鲜的衣服。
（5）自我实现的需要。当一个人被充分尊重，被社会充分认同之后，他就进入到一种自我实现的人生最高心理境界。这种自我实现充分表现在：乐于奉献他人，以实现自我的人生价值为主要的生存目标。例如，著名企业家王石参与登山、环保等社会公益活动，都是他自我实现的一种内心诉求，通过这样的行为，他也在中国树立了一个良好企业家典范。
2. 一般财务规划与卓越理财的真谛
一般财务规划
“经济基础决定上层建设”，人的内心需求是随着我们的经济层次而成长的，所以一般财务规划就是提醒人要规避人生风险，体现人生目标。
一般财务规划的内容包括：收支规划、借贷规划、投资规划、保障规划、税务规划、退休规划、员工福利规划和遗产规划。
卓越理财的真谛
卓越理财是回归到人的需求本源，去寻找一生所要经历的不同经济层次、经济状态。
图1-4 心理需求与财务需求
相对于不同的需要，把个人财务规划分成四个步骤：
①财务健康。这是相对于生理需要的部分。
②财务安全。这是相对于安全需要的部分。
③财务自主。这是相对于社交和尊重需要的部分。
④财务自由。这是相对于自我实现的部分。
这些都是体现人生价值和快乐的部分。所以马斯洛的需求理论指出：当一个人满足了自我实现需要的时候，他会获得一种超乎生理愉悦的快乐感觉。那就是一种真正的幸福感。
三、互动：我要为钱负起责任
1. 你能为钱负起责任吗？
在社会生活中发生问题时，有的人能迅速找到最有利的位置，积极调整，迅速成为一个团队的核心；也有人积极地撤退到角落里一样，一个人能否有自信面对陌生的环境，把握机遇，是非常重要的。一个人能否为钱负起责任，主要体现在以下几个方面：
（1）能否在不知后果的情况下，敢于投入。
（2）能否在不知情的情况下冒险，追求更大的回报。
（3）能否抗拒别人让你花钱的需求。
（4）能否抗拒环境的不断要求。
2. 如何才能变得有钱
（1）对自己充满自信。
（2）敢于投入，谨慎地花钱，用别人的钱赚钱。
（3）能够信任别人，同时被众人信任的人。
（4）心胸多大，能力多大，赚钱就多快，财富就有多丰。
第三讲家庭财务健康（上）
一、互动总结
如何才能变得有钱:
（1）对自己充满自信。
（2）敢于投入，谨慎地花钱，用别人的钱赚钱。
（3）能够信任别人，同时被众人信任的人。
（4）心胸多大，能力多大，赚钱就多快，财富就有多丰。
二、家庭财务健康案例分析
财务健康是检验一个家庭未来生活是否绰绰有余，能否抵抗可预见风险的重要指标。家庭财务数据化是我们学习家庭财务规划最重要的第一步。首先，养成记账的习惯。
每一笔开支都要记
建议分账户使用，这是一个比较好的方法。比如拿出500元作为汽车使用费，直到这500元使用干净为止，最后记账的时候，就记这500元为汽车使用费，这样不用每天来计算它。 流水账的记法
比如当月花的医药费，就在当月的账户里面，记上支出，等2-3个月从单位报销回来以后，再记入当月收入，这样能保持账务平衡是最简单的。保持每个月的账目清晰就可以。
{案例} …
一个国营企业职工，年龄30出头，全年家庭收入有18万元，本人年收入10万元，妻子年收入8万元。两人工作稳定，身体健康，有医疗保险、养老保险、住房公积金等，福利待遇很好。宝宝出生一年，现有住房两套，均在100平米左右，贷款已经还清，一套出租，每个月收入2000元，另一套是自住。
目前他的家庭资产的投资有：股票10万余元，基金8万元，存款3万元，公积金5万元，保险若干。目前每个月开支3000-4000元，预计宝宝长大后每个月开销增加1000元。
这个家庭理财目标是:
想接乡下父母同住，想在3-5年之内供市郊别墅一套，或复式200平米以上的房子，估计房价100万元，10年还清贷款，另需购中级轿车一辆，15万元。
我们来看一下这个家庭的收支情况：先生的收入8300元，配偶收入6700元，一共是15000元，固定支出4000元，缴纳的社保1206元，个人所得税1969元，所以总收入减总支出，这个家庭每个月盈余7831元。
他们现在的家庭资产状况：现金3万元，股票10万元，基金8万元，住宅两套，一套48万元，一套50万元，总资产状况是119万元，有额外退休账户5万元，所以总资产是124万元。
这个家庭在买房、买车之后，会发现什么样的变化：收入不变，社保、个人所得税不变。一个月15000元，生活费用，由于要额外的接父母同住，还要同时使用一套复式或者别墅，增加支出2000元，就是6000元。同时，由于房产必须有抵押，在银行形成抵押贷款，所以，抵押贷款有4320元。如果还想买一辆15万元的车，要进行分期贷款，每个月利息1500元。那么，总收入15000元，总支出14989元，这个家庭每个月的盈余就变成了11元。
做了这样的资产变化之后，他的总资产里，住宅增加了，股票和资金没有变化，现金有负债，同时，多了一辆15万元的车，退休账户不变，这个时候，总资产变成211万元。但是同时，他有了一个87万元的负债。所以，211万减87万，净资产是124万。也就是说，买房买车后他的总资产没有变化，而家庭现金流支出却增加了很多，所以，每个月的总盈余就变成了11元。
很多看上去财务非常健康的家庭，也可能因为一个小的投资决策失误，令整个家庭财务陷入不健康的状态。
所以建议他：第一，增加收入；第二改变资产结构。因为房产占总资产的比例过高，房地产波动对这个家庭会影响很大。第三，延迟1年买车买房，有足够的资产之后再买车买房。
三、家庭财务健康诊断——负债收入比率
收支是否有盈余
是指总收入减去总支出后，是不是还有余钱。盈余越多，在投资市场上，你的“子弹”就越充分。
储备能否应付紧急开支
投资保本、增值、对抗风险能力
你的投资是不是有稳定的保障？是不是能持续增值？是不是能对抗各种风险的波动？比如美国的次贷风波，对美国房地产行业产生巨大影响，持有大量房产的人，日子就不好过。 资产负债结构是否合理，是否有隐忧
是否能达成已知的心愿
是不是你想的事情都能达到了？比如每年能带自己的家人去旅游等。
能否抵抗可预见之未来开支
比如说疾病、子女教育和退休。
能否抵抗可预见的风险
比如说意外事故、利率波动、通胀波动、职业风险波动和经济变化。
负债收入比率=家庭债务支出/当月收入<40%
负债收入比率一般是按月来计算，测量每个月的财务风险。这个指标不应超过40%，这是一个警戒线。比如一个家庭当月收入是5000元，当月债务支出是3000元，这个家庭每个月的负债收入比例就是60%，超过了40%的风险比率。如果负债收入比率低于40%，说明家庭负债在偿付能力之内；如果超过了40%，说明家庭负债比率过高，超过了承担能力，建议逐渐减少。特别是在国家贷款利率上调时，高负债收入比率会增加债务负担，财务健康的诊断要随时进行。
亚洲国家的人都不喜欢负债，有债务是特别大的压力，是非常痛苦的感觉，而且债务的影响在金融波动中也是非常重要的，所以没有债务应该是非常好的状态。但是，一定程度上的举债，可以帮助我们在有限的资金状况下，扩张资本，获得更丰厚的利润。但是，举债会增加投资风险，所以最适合的负债收入比率应低于40%。
四、家庭财务健康诊断——盈余比率
盈余比率=（当月收入-当月支出）/当月收入
这个指标反映了控制家庭开支和能够增加净资产的能力。比如前面案例中提到的18万年收入国企的职工，买房买车以后，就剩11元盈余，比率相当低了，所以他的家庭财务是不健康的，虽然不愁衣食，但是他的可投资资本的数量变得非常小，这就是他的家庭财务不健康的原因，除非持续地工作，否则未来获得财务自由的机会相对较小。
当月收入减去当月支出如果为负数，说明家庭收入入不敷出，属于严重的不健康状态。当月收入一般是不考虑资产增值的，因为目前这样的家庭不多，如果你现在已经形成了非常稳定的资产收益，可以考虑进去，这样是一个完整的财务报表，能知道你每个月能拿出多少钱进行投资。
第四讲家庭财务健康（下）
一、家庭财务健康诊断——投资与净资产的比例
投资与净资产的比例=投资资产/净资产>50%
这个指标是说明未来什么时候才能不靠自己上班的薪酬所得，就能过上快乐美好的日子。
投资资产
凡是能带来现金收入的资产，都叫投资资产。当然这个现金收入也可能是负的，因为投资是有风险的。
例1，一名钢琴老师，家庭中的钢琴是用来教学创造课时收入的，那么这架钢琴就可以算作投资资产。
例2，自住房不属于投资资产，自住房产卖掉获利才能算是投资资产；
例3，借出去的钱，如果能确保有利息收入，才可以算作投资资产。
对于老百姓来说，真正的投资资产是我们自己，大部分收入是靠我们每天上班下班获得的工薪收入，所以要好好保护我们自己，这是非常重要的投资资产。
净资产
家里所有资产减去所有负债，就是净资产。如果投资与净资产比率超过50%，基本达到跟美国家庭一样好的获利形态组合。如果说投资与净资产比率低于50%，也不一定不好。毕竟工薪收入有限，除去日常开支，真正能够拿出钱投资的也并不算多,所以，在保持基本物质生活水平之下，尽可能多拿一点钱进行投资，是我们努力的方向。
二、家庭财务健康诊断——现金比率
现金比率也称为流动比率，即家庭的应急基金。
现金比率=流动资产/每月支出
现金比率是衡量家里活期账户上应该留多少钱的一个指标。流动资产就是马上能变现而不受损失的钱，应该相当于3-6个月的生活费，剩下的钱可以放在一些投资和获利的部分。
例1，房产本身不是流动资产，房产挂牌上市交易，也要3-6个月左右，才能真正卖出去，而且本身还要交各种税费等。
例2，基金不是流动资产，因为它有可能会赎回，包括之前的申购费用。
例3，定期存款不是流动资产，如果提前支取的话，定期存款会按照活期利息来计算，之前增长的利率也会完全降下来。
现金放在家里，有储放的风险，没有增值的效益。所以，家庭的现金留3-6个月的生活费用足矣。建议：
用货币市场基金代替活期账户
把包括现金流动的资金，都可以放在货币市场基金里面。货币市场基金是一种非常简单、低风险、而且没有申购和赎回费用的一种可供临时现金周转的账户。它的收益优势是会比活期高很多，至少是三倍左右；缺点是收益具有波动性。
合理使用信用卡
适当使用信用卡，利用信贷额度保持现金流转，这是费率最低的。只要在免息还款期之内全额还上，就不会产生任何费用。
使用信用卡需要注意：信用卡提现是从提现当天就开始计算利息，没有任何免息期。所以除非是万不得已的情况，尽可能不要使用信用卡提现。
第五讲家庭财务安全（一）
一、构建家庭财务安全
只有完成了财务安全的家庭，才真正在投资当中更有竞争力，能够承担更大的风险。
家庭财务安全是配合马斯洛的需求理论的，马斯洛需求理论中关于安全感的需要是：劳动安全、职业安全、生活稳定，希望免予灾难，希望未来有保障。每一个现实生活中的人，都会产生安全感的欲望、自由的欲望、防御实力的欲望。
家庭账务安全包括：
家庭风险的防范
职业生涯的规划
合理的理财投资规划
儿童教育金的准备方法
养老账户的准备方法
二、人生不同阶段的现金流
人生的整个的成长过程，也就是现金流量不断波动的过程：
（1）从我们出生开始是净支出，父母供养我们学习、成长；
（2）开始参加工作的时候，收入通常不多，那时现金收入基本上等于现金支出，即所谓的“月光族”现象；
（3）随着年龄逐渐增长，到了大概30-40岁进入家庭形成期的时候，人生职业生涯也进入到最辉煌的时间，通常现金收入能够大于现金支出，而且开始学习投资和理财；
（4）进入到家庭成长期，也属于现金收入大于现金支出的时候；
（5）进入退休期，可以安度晚年，这个时候，现金收入会小于现金支出。
怎样才能通过合理规划，始终让现金收入大于现金支出呢？
总现金流入>总现金支出：灿烂人生
总现金流入=总现金支出：平常人生
总现金流入<总现金支出：悲惨人生
{案例} …
一位40岁的女士，最近刚有了一个小宝宝，一家人非常欢喜，她先生比她大10岁，50岁，如果她的孩子20岁上大学的话，这位母亲已经60岁，父亲是70岁了。等孩子大学毕业以后，在结婚生子，逐步走向家庭成熟期的时候，可能母亲已经70岁，父亲80岁了。那个时候他们不仅要照顾这个孩子的教育费用，同时还要照顾自己的养老。所以对于这样的晚婚晚育的家庭来讲，家庭的现金流量就显得尤为重要。
1. 人生财务需要
人生未来虽然是未知的，但是对于人生来讲，财务需要却是已知的。
以下是以一位37岁的男士为例（见图3-1）：
图3-1 未来已知财务需要
【图解】：
人生中的各种需要
我们将这个过程分成几个阶段：45岁、49岁、52岁，60岁。从37岁开始，他有储蓄的需要，之后有投资的需要，同时有稳定保障的需要，到40岁职业生涯发展高峰的时候，通常有创业的需要，因为在40岁左右的时候，职业生涯大部分有两极分化的现象：一部分人可以继续升职，走到更高的岗位上去；还有一部分人，能够升职的机会相对较小，或者是稳定留在原来的岗位上，或者选择创业的出路。所以，在这个时候，创业和创业资本就显得非常重要。在45岁-50岁的时候，孩子要上大学，如果要留学的话，那每年所需要的费用会更高。同时，孩子留学还没有回来的时候，我们就开始了退休生活，特别是在大城市要孩子比较晚的家庭，这个现象尤为突出。同时，我们还有其他的需要，比如旅游等，这是我们的各种需要。
一生中面临的风险
在满足这些需要的过程当中，还会有一些事件发生。比如意外事件，包括事业的波动，市场风险、股市波动，房市波动，甚至包括疾病、意外等等这些风险。它们都会是我们一生财务大计的破坏者。风险发生的时候，我们要提前做好准备，以防这些风险影响到家庭，在决定投资决策的时候，一定要知道自己的底线。
如果把保命钱、养老钱、给孩子留学的钱都放到股市上搏杀的话，你的心理承受力就会变得很小，稍有一点波动，马上进行的往往是错误的操作。所以，要把家庭财务安全放在一个最重要的位置，是增加在投资过程中的一种信心，增加可投资资产的根本风险承担力的一个重要组成部分。
2. 人生不同阶段的理财需要
图3-2 人生不同阶段的理财需要
从幼年、少年、青年、中年、盛年，到老年的时候，我们理财的需要是越来越多，而我们的收入随着曲线波动，到了60岁左右完全下降，进入退休生活。但是我们在老年的时候，所面对的问题反而是最多的，要花的钱也是最多的。
三、合理的财务投资规划
1. 身体健康问题
健康是一个重要的问题，很多生活在我们周边的人，往往都是因为健康问题，而出现重大家庭财务损失。因病致穷，因病使家庭遭受重创的现象非常多。
2. 意外事件
目前意外事件频发，特别是交通意外事故，几乎每天都有人因此而丧失生命。
3. 缺乏全面的家庭财务安全规划
在上一轮的牛市当中，就有70%的股民因为错误的投资行为，造成了家庭财务损失。投资失败是经常发生的。
{案例} …
当初，香港著名影星和歌星钟镇涛破产的新闻被炒得轰轰烈烈。不少人都将矛头指向他的前妻章小蕙，章小蕙以奢靡的生活而闻名，所以大家都认为，钟镇涛的破产是因为他的前妻把他的钱都花光了，但实际上，过亿的身家并不是让老婆买名牌而败掉的，他投资房地产失败才是真正的原因。还有一位明星谢贤（谢霆锋的父亲），因为生意投资失败，欠下银行巨额债务，而且还欠下英皇集团不少的钱，所以，就把谢霆锋“抵押”给了英皇，让他继续为英皇服务。所以，谢霆锋不管怎么闹，酒后驾车也好，出语伤人也好，英皇始终捧着他，因为如果谢霆锋身价掉下来的话，英皇就会遭受巨大损失，谢贤的债务也是没有办法偿还的。所以，谢贤因为没有合理的财务规划，造成的损失也是非常巨大的。
四、职业生涯的风险
没有一个行业是永恒的，也没有一个职位是永远的，所以职业生涯风险的波动也会影响人的一生。对于大部分的家庭收入是来源于工薪收入，防范职业生涯的风险显得额外重要。
行业风险
行业风险影响是最大的。每个行业的周期大概在十年左右。中国有句古话，叫做“男怕入错行，女怕嫁错郎”。所以，大家在选择合适的行业的时候，要先看这个行业继续增长的潜力有多少，未来，有没有波动的风险，自己是否能跟着行业一起成长。
年龄风险
年龄风险也是非常重要的。人力资源当中，有一个“40岁效应”，这种效应在英美企业特别凸显，通常我们一路非常努力，在40岁的时候，打拼上到一个比较高的管理职位，但是在这种职位之下，我们的人员成本也会变得很高，在这种状态之下，我们没有办法在第一线去给企业创造相应的收入。所以，一旦出现经济波动，第一个被“干掉”的肯定就是40岁的高层管理人员，因为“干掉”他一个，能保留很多在第一线能产生很多现实收入的低收入员工。现在我们看到很多曾经的CEO，都在家闲待，因为很难再找到CEO的职位，但是低于CEO又不好意思去做。
这种年龄风险对女性来讲也非常重要。因为生理特点，女性在40岁左右，体能开始下降，这个时候，很难再继续学习更多新鲜的东西，或者承担更大的压力。在这个过程当中，年龄的波动对于我们所处的行业也是非常重要的。所以建议40岁左右的女性，尽可能保持一个相对稳定的行业，从事一份稳定的工作。当我们决定是不是要跳槽的时候，年龄风险可能是一个主要思考的问题。
到老年的时候，我们的身体状况会变得比较虚弱，同时，所需要的花费非常高。所以，提前准备老年生活，也是非常重要的。
成长的风险
一个人获得高职位和比别人更高的收入虽然有机遇的原因，但是，这个人一定能做到别人做不到的事情，所以他才可能获得这个职位，获得这个收入。如果我也做别人都能做的事情，或者别人都会做的事情，就没有竞争力，我能拿到的收入跟周围的人差不多。如果能学习一件别人不能做的事情，那么我就要突破困难，能突破的困难越多，也就意味着成长越快，未来在职场上的竞争力也会越大。
如果真的想在职业生涯中很好地成长，努力去做自己不喜欢做的事情，或者是别人都没有做的事情，或者是看上去很困难很麻烦的事情，你埋头做到了，你的竞争力就会比别人更高。
人事风险
这种风险是不可避免的。包括“站对了队”还是“站错了队”的问题。我们尽可能保持为人的中性，尽可能跟周围人建立和谐的关系，这也是解决职业生涯风险的一种方法。
经济风险
经济波动对每个人来讲都是非常重要的。
{案例} …
1997年香港经济危机的时候，出现了大量的“负翁”。因为当时房产下跌，跌到了原来市值的三分之一，很多人贷款买房子的家庭，还要按照原来市值继续偿还贷款。因为经济危机，生意关门，出现失业问题，曾经的商业机会、职业机会没有了，造成很多人一方面没有现金收入，一方面还有高额负债需要继续偿还。同时，抵押给银行的房子，也只剩下原来三分之一的资产，所以大部分人就把房子直接给了银行，不还贷款了。这次巨大经济风波，是一个警示。
随着国家政策的介入，包括“自由行”的开放，帮助了整个香港经济重新复苏。走到今天，房价一度回暖。
第六讲家庭财务安全（二）
一、生命中最重要的财产
{案例} …
北京一家著名外资企业的高层管理人员，每天上班要乘坐地铁，他每天早上坐上地铁的时候，因为比较早，车厢里的人通常比较少，每天早上他都静静体会一次，在空旷的车厢里面感受驶向人生尽头的那种感觉。假设说，这就是生命的最后一刻，他已经驶向了生命尽头，等车到站，睁开眼睛的时候，他发现今天又是充满快乐的一天，因此他非常感恩，能继续地活着。我们人生都有终点，每个人都会有离开的那一天，是哪一天我们确实不知道。我们今天仍然能醒着，仍然能活着，是因为我们还有人生责任。
1. 如何计算生命的价值
美国著名的保险学教授S.S. Huebner提出的“人的生命价值理论”是人身保险的经济学基础。他告诉我们，生命价值计算的方法是：确定工作的年限，计算每年的收入减去债务和支出。比如，一个人从30岁工作到55岁，按现在的收入，减去现在的债务、给孩子的教育费用，未来照顾父母的费用，有人还有照顾兄弟姐妹的费用，全都算下来这笔钱就是你的生命价值。
2. 善用保险杠杆
人寿保险是保证你生命价值的一种重要方法。与其害怕风险而把资金、资产留在家里不去使用，不如使用保险杠杆，这是家庭财务安排中一个非常重要的部分。
重大疾病保险是目前我们国家比较普遍的一种保险计划。重大疾病保险，是指先跟保险公司约定一个疾病种类，当发生约定种类疾病的时候，就可以拿到很多现金。这种方式在西方保险学理论中，叫做有条件使用期权，它是一个现金资产，与房产、基金、股票都不一样，如果不发生约定种类的疾病，就当作存钱，可以留给孩子。
{案例} …
一位30岁的男性，家里放着30万元现金，因为害怕发生重大疾病而不敢偿还贷款。如果说，30万元的贷款，按8%利率算的话，每年就是24000元的利息。
解决方案是：把30万元现金当中的20万元拿来提前偿还贷款，剩下10万元，去防范其他的风险，比如意外伤害、投资风险。如果这位男性购买一份30万元保额的重大疾病保险的话，他每年需要支付大概1万多元的费用，平均每个月1000多元。等于他每年从这剩下10万元转存出去1万多元给保险公司，还剩下8万多元在自己手上，可以流动周转。
【解析】这个方案可以帮他从原来每年要支付24000元利息支出，减少其中的16000元，同时转到保险公司的资产仍然是他的，如果要中间退出来的话，只能按照现金价值来计算。如果持续履行这个合约，通常是30-40年，那么保险公司会继续保有他资产所值。如果他完全没有用到这个期权的话，保险公司会在约定的时候，把所有储蓄的钱还给他。所以，资产本身并没有发生变化，只是用了这种期权的方法，获得了一个30万元现金使用权的增长，令本来有限的资产通过放大而得到了增长。当然它是一种有条件使用期权。这就是保险的原理。
二、如何构建保险计划
选择保险的方法：
（1）要选择比较知名、经营时间比较长的保险企业。因为保险是长期资金规划的一个组成部分。尽量不去选择新的公司，它的风险波动比较大。
（2）要选择一个了解你家庭，甚至会跟你相伴一生的保险代理人。选择合理的保险代理人，他非常了解你的家庭，不以推广产品为目的，而是以你的需求为导向，这样才能帮助你解决问题。
（3）选择适合自己的保险计划。千万不要以保险能增值多少为目标，因为保险永远不是增值的手段。保险是保障风险的手段，是扩张你的资产，形成资本投资对冲的手段，所以千万不要受到保险高回报率的诱惑，保险要以实用为原则。
目前在中国的老百姓对保险的认识还是有限：不相信保险，不知道保险到底能有什么功效；不以实际需要为主要出发点，会受到保险推销人员的影响。例如，市场上有一种每年会分钱的计划，实际上不太适合经济条件不好的家庭，因为它每年给的钱，解决不了现金流的缺失问题，到了养老的时候，又不足以满足养老生活。这种计划适合资产量比较多的家庭。一份保险计划本身没有好坏之分，而是怎样选择适合自己需要的保险。
第七讲家庭财务规划（三）
一、引言
所有的投资理财的手段必须要建立在你已经满足了，家庭财务健康以及家庭财务安全。问问自己，假如今天是生命中的最后一天，你还有没有什么担心，有没有把你的所有责任都
尽到，想做的一些事情是不是都做完了。那如果没有的话，先不要忙着学习投资，先要把自己的安全感树立了，因为当一个没有安全感的状态下，他是很难在一个风云波动的市场获得永恒的胜利的。
二、为什么要探讨长期资金规划
在人生当中，有些钱是很重要的，而且是需要长期来准备的，不能一蹴而就。包括儿童教育金和养老金，这是最凸显的两项。
假设你从22岁开始，每个月投资200元，年复利为10%，到60岁时，你的账户上已经有1006874元，就能成为百万富翁。所以，获得财富的两个重要条件就是稳定的复利和坚持。
选择投资千万不要被高回报所吸引，这往往是有风险的。在投资理财当中，最容易犯的错误，就是追求高利润回报。
{案例} …
有两个年轻人，一个叫做聪聪。聪聪特别省钱，她从22岁开始工作的时候，就想要为自己以后养老攒点钱，所以她在自己微薄的收入里面，每年拿出2000元来进行投资，一共投资了6年。聪聪27岁结婚的时候，她就把这个存折放在娘家，不再动用这个账户。
聪聪有个同龄的好朋友叫笨笨。笨笨认为，刚开始工作的时候，挣的钱不多，等自己钱变多一点的时候再储蓄，笨笨也正好是27岁的时候结婚。笨笨结婚婚以后，就跟先生商量好，从28岁开始，每年给自己存2000元，一直持续积累到62岁。假设年利率是10%，笨笨一共存了35年，她的本金一共是7万元。而聪聪只存了6年，本金只有12000元，结果是，到62岁的时候，聪聪的账户总回报是959793元。而笨笨的总回报是966926元，确实是笨笨的账户上稍微多一点，但数目有限，只相差7000多元。
原来笨笨用了后面35年的时间，都在追聪聪提早存六年的那个损失。原来在你的投资获利当中，有一个最重要的好朋友，叫做时间，而时间对于每一位来讲，都是均等的。
三、长期投资规划——儿童教育金
儿童教育金的特点
（1）明确的时间。从孩子出生开始，到他读高中、读大学的时间就已经确定了。所以，一定要保证在这个时间段内有足够的钱供孩子读书。
（2）明确的现金需要。教育费用是一个现金需要，所有资产转化成现金可能发生损失，或者需要一段时间，特别是房产。所以教育金是不能完全通过这种方法来解决。
（3）要稳健增值。教育费用有逐年上升的趋势，有些投资适合，而有些投资就不适合，最重要的是在使用儿童教育金的时候，这笔钱在哪儿。
我们生活持久波动当中，唯一能掌控的是自己的需要和在这种需要当中各种资金的合理分配，只要目标明确，所有的波动都会被克服的。
儿童教育金的规划步骤
（1）计算教育费用需求；
（2）计算投资时间；
（3）找出缺口；
（4）制定投资方案；
儿童教育金计划
（1）基本教育。就是满足孩子日常的最基本教育水平，比如公立小学、公立中学、公立的大学，没有额外的费用。在我国的大中城市，要完成基本教育大概需要18万元（见表3-1）。
表3-1 大中城市教育费用一览表
第一，银行提供的儿童教育金账户。这种账户，可以减免利息税，但是提取是有一定的条件，而且额度是有限制的；同时，不能确保利率，只能确定五年，跟着银行的利率的波动而波动。
第二，选择确定时间支付儿童教育金保险计划。因为保险有明确的长期资金准备。也就是跟保险公司约定了一个长期利率，保险公司每年会给付给你一笔确定的教育金，而且大部分儿童教育金保险，都有投保人豁免权利。如果投保人丧失工作能力的时候，保险公司会减免保费，到孩子该接受教育的时候，会继续支付儿童教育金，也就是对儿童教育做了一个重要的保证。
这样就是一个比较完备的基础教育金计划了。
附加教育
基金定投或者投资连结保险。基金定投就是等时、等额投资某一支比较稳健型的基金。基金定投和投资连结保险存在的一定风险，但也有收获的机会。如果出现风险，孩子还可以接受最基本的教育；如果未来中国经济持续上涨的话，基金定投会带来丰厚的回报，孩子能获得更好的附加教育费用。而且这两项费用，同时形成了一个风险的对冲和收益的互补，这个计划可以作为补充。
定投稳健型的股票。投资稳健型的股票，不能做短线，一定是长期的。因为这个钱你要十年以后才会用。包括定投股票型基金的方式也是一样。
这样的儿童教育金计划，才能够保证我们“进可攻，退可守”。
{案例} …
有一位35岁的女士，她的丈夫41岁，孩子3岁。到孩子15岁上高中的时候，她47岁，她的丈夫53岁。到孩子21岁大学毕业，这位女士已经53岁面临退休了，她的先生59岁也接近退休。
从孩子15岁开始，这个家庭现金流的需要会持续增加，一直到孩子大学毕业之后不能停止，因为到时这老两口该准备退休了。而他的孩子在21岁之后能不能顺利就业，还是成为“啃老族”，有可能都会成为他们未来的财富隐患。
所以，对这个家庭来讲，从孩子15岁到21岁，以及之后的25-30年当中，都是持续的现金支出大于现金收入。他们有12年的时间，要集中准备孩子的教育金和自己的养老。
建议这个家庭的投资比例是：储蓄10%，教育保险基金80%。用作高比例投资的定投股票、基金的部分，变成20%，用来完成大学教育和孩子高中教育的部分。
图3-3 财务安全下的子女教育
第八讲家庭财务规划（四）
一、长期资金规划——养老金账户准备
例如，一个人如果现在是35岁，55岁退休，能活到85岁，现在一个月花3000元，55岁退休以后，生活开支是每个月2000元，每年是24000元，55岁到85岁30年是72万元，也就是要在55岁的时候，账户上必须有72万元。如果从现在开始到55岁准备这72万元，一共是20年，每年是3.6万元，每月是3000元，这就意味着从35岁生日开始的那个月，就必须要给自己做一个养老账户，每个月必须留下额外的3000元来存到这个账户，以保证未来的生活。无论发生什么情况都不能动用，才能够在55岁的时候账户上有72万元。
如果是到45岁的时候再准备，每年要准备7.2万元，每个月准备6000元放在这个账户上。还有一种方法就是降低生活水平，当然节流不是好方法，最好的方法还是要开源。
二、如何筹划养老金
养老金的特点
（1）明确的现金需要；
（2）明确的时间需要；
（3）明确的投资回报率的需要。
退休规划的步骤：
（1）确定退休目标；
（2）估算退休后的支出；
（3）估算退休后的收入；
（4）计算两者的缺口；
（5）根据缺口制定一次性投资＼定期供款计划；
（6）实施计划和定期检查。
准备养老金的方法
把费用分成几个部分：
（1）基本生活费用。就是柴米油盐、基本房屋开支、水电、交通等基础的费用。假如基本费用占了你目前开支60%，那么你未来每个月生活开支当中的60%，就必须是最基本的生活费用，千万不要用这笔钱追求高回报，用作养老保险。一定要选择当你决定养老的时候，每年或每个月都会付钱的保险。保险有其他金融机构所不能替代的投资特点，就是长期性。只有保险才能解决这种长期问题。
（2）家里的娱乐开支。每个月要买的衣服、化妆品、营养费用、娱乐等基本生活品质的费用。假如它占20%，要用比较稳健型的国债，包括投资连结计划和基金的定投，投资连结计划有一定的保证性，它大部分投资在国债和银行的协议存款。
（3）还有一些费用是现在最好有，没有也不会影响生活的费用。比如定期旅游、实现个人梦想等的费用，可以使用基金定投或股票定投。
定投比较适合长期资金的规划。因为它能够分享到不同时段的利润，同时也承担不同时段的风险。这样平摊下来，只有经济是持续上涨的，那么所有的问题都可以跟着这个上涨而解决，也能保证风险。
（4）如果说还有更大的梦想，比如到悉尼买游艇等。可以选择投资型房产、中等风险的商业投资的方法，一般不建议使用期货，因为风险太高。
所有这些方法，最重要的是怎样去配比。
三、提早做好规划，安享晚年生活
略
第九讲家庭财务自主（一）
一、引言
略
二、投资的宏观形势
家庭财务自主是满足爱心责任，学习成长成就的一种状态，是一种对生活充满信心的状态，在完成家庭财务健康、财务安全基础上，才能构建我们的财务投资系统。
三、科学进行投资组合
薪金收入比=家庭工资年收入/（家庭工资年收入+其它年收入）
（1）薪金收入比≥90% 投资有问题。说明你的家庭收入都是靠自己的工作，如果一旦停止工作，就没有了收入。
（2）薪金收入比≤50% 理财很优秀。说明你一半的钱都是源自于你的投资收益，恭喜你，说明你理财很好。
（3）薪金收入比≤30% 理财高手。说明你大部分的收入都来源于投资，说明你是一个理财高手。
四、投资工具的介绍
建议大家能多花一点时间学习投资工具（见图4-1），比如浏览一些网站：和讯网、金融界（我国唯一一家在纳斯达克上市的金融网站）、股评吧等，定期观看财经新闻，通过这些途径都能听到一些消息，但不要盲从这些消息。
图4-1 国内主要投资工具
投资工具的分类:
（1）保本型，比如银行存款、传统保险。
（2）收入型，比如分红类产品、政府债券和债券基金。
（3）成长型，投资型，比如股票、房地产、万能投资保险。
（4）投机型，比如期货、期权、彩票。现在很多股民把股票也做成投机型的。
（5）收藏型，比如邮票、纪念品、古币、名人字画。
收藏应该是一种比较好的投资方法，但是应该在安排好家庭财务健康、财务安全之后，再进行合理投资。因为收藏比较占用资金，流动性和变现性不能确保，而且最重要的是真假难辩，如果你不是这方面的行家，投资起来会有一定的问题。
第十讲家庭财务自主（二）
一、投资工具的风险及预期收益
图4-2 投资工具的风险及预期收益
不同的投资工具有不同的风险。从政府债券开始，它的投资风险和收益成正向提升，投资风险越高，投资收益越高。
西方理财专家常把各种投资工具以金字塔的形式表现出来（如下图4-3），越接近金字塔底层的投资工具风险越低，但获利能力也越小；越靠近塔尖，风险越高，但获利的可能性也越大。
所谓投资组合就是通过对各种投资工具风险收益的分析，将资金在各种不同投资工具和同一工具内的不同投资品种进行合理的分配，以获得风险与收益的最佳平衡，现代投资理论就是在这个基础上发展起来的。例如，如果你觉得今年煤电可能有很好的发展，在你的投资煤电的同时，可以适当做一部分水电，进行风险对冲，这是投资组合的概念。因为通常煤电上涨的时候，水电就下滑；而水电上涨的时候，煤电相对来讲就会下滑。所以，两项风险对冲之后，形成投资组合，就能保证无论哪个涨哪个跌，你都能够分享到利润。
家庭理财规划书范本
X X先生《家庭理财规划书》 目录 第一部分：家庭理财基本原则 第二部分：家庭理财保险篇 第三部分：家庭保险理财目标及理财建议
天众卓越理财团队 理财顾问xx：133333333 理财顾问xx：133333333 日期:2011-12-8 第一部分：家庭理财基本原则 理财理论中有个1、2、3、4理财的法则，主要是讲通过家庭年收入的合理配置达到理财目的。我在这介绍下。 1、双十原则 家庭10%的收入投资保险，保障家庭未来10年的收入。如健康医疗险、意外险、失业保险、养老保险等。 2、20%的收入投资于流动资产。如：银行存款、货币市场基金等。强调的是流动性，对收益要求不高。 3、30%的收入投资于固定收益产品，低收益低风险。 共同特点：投资期限一年以上，收益比较高，安全无风险 固定收益产品：国债、高等级的企业债、有银行担保的信托产品等其它保本保收益产品 4、40%的收入投资于高收益产品，大部分财富的来源。 高收益产品：基金、股票、外汇、期货、邮票、艺术品投资、房产、黄金投资等。这部分是理财收益的来源。高收益将面临高风险，要获得高的回报，通过自己努力学习可以达到，或者直接找可以相信的理财顾问帮你搭理也是一种办法，但这种办法要注意风险控制。 提示：结合您家庭的资产负债及现金流量状况，以及市场状况，将根据实际进行适当调整。 第二部分：家庭理财保险篇 面对市场上琳琅满目的保险产品，如何根据自身状况来合理搭配这些险种？理财师给您支招怎样为自己和家人量身定制合适的保险规划。人生需要七张保单：
第一张：意外险保单---减轻灾难带来的损失 日常生活中风险无处不在，交通事故每天都在我们身边上演。 意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障。更体现了对自己和家人的关爱，及对家庭的责任的体现。 意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。目前，平安人寿拥有多个意外险险种。例如，“智胜人生计划”每年只交6000元钱，就能获得四个方面的高额保障。 第二张：重疾医疗保单---为健康增添一份保障 人一生罹患重大疾病的概率高达72%，而25至45岁发生的概率更是高达78%。伴随着医疗水平的不断提高，重大疾病的治愈率大幅提高，但有钱治疗是前提。 如果发生重大疾病（女性30种，男性28种），医院一旦确诊，保险公司将一次性赔偿，这笔钱是自由支配的，无需发票。 第三张：养老保险---缓解老龄社会的压力 目前，我省居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。据统计，目前我省社会基本养老保险发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%，养老所需的医疗、护理等额外支出不能保障。建议：从30岁开始，在资金允许的情况下，可以考虑买一份养老保险。 养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险买得越早，获得优惠越大。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。 第四张：人寿保单----为财富提供保障 我们早已经不在拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力：万一自己除了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？ 没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保单可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，纺线和车险是必不可少的。 第五、六张：子女教育及意外保单---创造有保障的未来 从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不必说对孩子爱好的培养。 儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。 第七张：避税保单合理利用规则为财富保值 如果你不希望自己辛辛苦苦挣下的财产在身后被未来开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到制定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以
个人理财家庭理财规划方案设计说明书
个人理财规划案列分析 1 方案摘要 刘建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得到一次性奖金30000元。妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。儿子刘浩洋今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。 他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还20000元。贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。家中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。 有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未取）。有股票现值100000元。13年5月30日买入三年期国债150000元。另外。5月30日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率3.5%；一年期信托产品80000元，年收益率4.8%。 一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。
2 家庭状况分析 2.1 家庭基本情况 表2.1 家庭成员概况表 2.2 客户理财目标 １、为孩子去英国读大学准备教育基金。 2 、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。 具体理财建议： 1、短期目标： 1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。 2）购买商业保险，提高抗风险的能力。 2、中长期目标： 1）合理规划投资组合，增加投资收益。 2) 强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。 3）退休规划，保障生活质量。
时代光华考试题答案 家庭理财规划
时代光华考试题答案家庭理财规划 考试得分 93 课程考试已完成，现在进入下一步制订改进计划！本次考试你获 得6.0学分！ 单选题 正确 1.社会主义市场经济条件下的金钱观念是： 1. A 保有 2. B 交换 3. C 钱如流水 4. D 以金钱为资本创造财富 正确 2.负债收入比率是诊断家庭财务健康的指标之一，其比率不应超过： 1. A 30%
2. B 40% 3. C 50% 4. D 60% 正确 3.下列职业生涯风险，对每个人的影响最大的是： 1. A 年龄风险 2. B 人事风险 3. C 行业风险 4. D 健康风险 正确 4.下列各项不属于基本生活费用？ 1. A 化妆品 2. B 基本的房屋支出 3. C 水电 4. D 柴米油盐 正确 5.下列关于主要投资理财工具特点分析不正确的是：
1. A 银行存款：流动性好，风险较低，回报率较低,不 能抵御通货膨胀 2. B 债券：安全性高，收益比银行高，流动性好 3. C 保险：独特的经济补偿功能，高回报投资的必需 工具 4. D 股票：流动性强，收益不确定，风险性较高，可 抵御通货膨胀，对投资者要求高 正确 6.下列关于投资股票的表述正确的是： 1. A 日常生活中的必备资金、贷款及抵押资产、养老 金，都可以变成投资股市的资源 2. B 应该利用内幕、小道消息和某些顾问公司的建议 来买股票 3. C 应该买廉价的股票 4. D 投资股票，要借鉴性的听取股票专家的意见，但 不可全部相信 正确 7.不属于基金投资范围不同划分的基金是：
1. A ETF基金 2. B 货币市场基金 3. C 债券基金 4. D 混合基金 正确 8.个人财务规划步骤中不包括 1. A 财务风险 2. B 财务自由 3. C 财务自主 4. D 财务健康 正确 9.下列关于心理需求与财务需求对应关系不正确的是： 1. A 自我实现需要对应财务自主 2. B 生理需要对应财务健康 3. C 安全需要对应财务安全 4. D 社交和尊重需要对应财务自主 正确 10.关于炒股的投资判断，正确的理解是：
家庭理财规划方案
家庭理财规划方案 太平洋寿险邵阳中心支公司陈志耕 客户资料 申先生，40岁，妻子40岁，儿子小申15岁，初中刚毕业，与父母同住邵阳市。申先生在外资企业上班，目前月收入10000元，太太在某商业保险公司工作，月收入5000元，每月除基本生活支出2000元外，申先生夫妇还要给父母提供生活费1000元，夫妻每月另有交际相关的杂项开支费用1000元，以及每年年度旅游支出5000元，由于还有购车贷款余额本利合计60000元未清偿，每年固定偿还10000元（利率12%，尚有6期），现拥有股票型开放式基金50000元，定期存款25000元（利率4%），活期存款5000元（利率0.72%），商业保险方面，太太刚刚投保额度30万元的保险型寿险，年保费2400元（月扣200元），申先生则尚未进行个人保险规划。 理财目标 1、申先生夫妇计划购买一套三房二厅住房，与父母分开居住，目前该住房市场价格大约30万元，同类型住房的房租则约每月1000元，但因手边资金有限，不知道现阶段是选择租屋或购屋较划算？ 2、如果规划在3年后自行购房，假设申先生夫妇的收入是税后收入，股票型开放式基金年收益率为10%，房价每年上涨率10%，薪资成长率8%，以两人目前的财务能力，不知是否可行？又该怎样进行准备？ 3、以目前经济能力，对于儿子的教育问题，要做怎样的进一步考虑？ 家庭财务状况分析 家庭资产负债表 家庭现金流量表
家庭财务比率表 家庭财务比率分析 1、戴先生家结余比率=年结余/年税后收入=95400/186000=51.29%，说明申先生家的财富积累速度较快,在资金安排上面有很大的余地. 2、负债收入比率=负债/年税后收入=60000/186000=32.26%，清偿比率=净资产/总资产=172400/232400=74.18%,表明负债对申先生家庭目前消费与积累形成压力不大，家庭财务状况较好。 3、投资与净资产比率=投资资产/净资产=52400/172400=30.39%，相对于50%的参考数据,申先生应该适当提高自己的投资意识,把资产的一部分用于投资,赎买一些理财产品,这样可以为自己增加更多的财富。 4、流动性比率=流动性资产/每月支出=30000/5550=5.40,申先生家庭的流动性资产可以支付5个月的支出,申先生一家的收入比较稳定,还有追加投资的能力。 家庭整体财务状况评价 从背景资料看，如果不考虑三年内购房，申先生夫妇收入比较稳定，理财与投资相对比较合理。 在即期消费方面，如果不考虑三年内购房，申先生一家的的安排也是比较合理的，与邵阳的消费水平基本匹配。 从避险方面看，申先生年届中年，做为一家之主，申先生对自己的风险保障意识还应该加强，应该为
家庭理财规划报告书
家庭理财规划报告 书
家庭理财规划报告书 前言 ***先生/女士：您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规 划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。
请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 *** ***年**月**日 目录 第一部分客户基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第二部分家庭情况分析 1、财务比率分析 2、其它财务分析 3、理财目标 4、风险评估 第三部分理财规划的制定 1、家庭财务安全规划 2、女儿大学教育金规划 3、赡养双亲规划
4、购房规划 5、购车规划 6、创业基金 规划 7、投资规划 第四部分风险评估 第五部分理财规划方案实施及监控 1、理财规划方案实 施 2、理财规划方案监 控 第六部分归纳总结 第一部分家庭基本情况 家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入 5000元年底奖金两万元。她爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15 岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米元，现有120平方米、140平方米、180
都市白领家庭理财规划方案如何进行
都市白领家庭理财规划方案如何进行 很多人认为家庭投资理财是个十分繁琐的过程,为什么这么说呢,首先我们不仅仅要考虑到家庭的收入、开支还要学会如何投资理财,实现资金增值的目的,所以家庭理财相比个人理财时很繁琐的.那么 都市白领家庭理财规划方案如何进行？ 白领家庭理财规划要想做好,首先我们应该明确理财目标,然后就是根据家庭的收入情况制定行动,当然我们中途可能会遇到一些困难.为此,投资啦理财师整理出了一些家庭投资理财过程中常见的一些问题,并给出解决技巧. 白领家庭理财规划方案如何做到理性消费: 白领家庭要想做到理财消费,投资啦理财师认为最好的方法就是“记账”.这样不仅能帮助我们合理消费,还能让我们合理的控制开支.这样能让我们很好地清楚自己投资理财所能承受的风险在哪里. 白领家庭理财规划方案如何做好资产配置: 可以遵循“4321定律”,组合投资,有效降低风险.4321定律就是40%的家庭收入用于供房及其他方面投资;30%用于家庭生活开销;20%用于存款或短期固定收益类理财产品. 白领家庭理财规划方案存款利滚利如何计算 10万元存款,年利率是6%,不拿出利息,每年进行利滚利,多少年能变20万元?如何快速计算呢?遇到这样的问题,很多人都会犯晕.理财师表示其实并不难,只要掌握“72定律”,即72除以年收益率.10万元存款在12年能变成20万元(72/6). 白领家庭理财规划方案如何分配投资比例 高风险的投资占总资产的合理比重究竟为多少,可以用80减去年龄的得数(%).比如,30岁时,高风险的投资比例可占总资产的50%,50岁时占30%为宜.
白领家庭理财规划方案如何设定保险额度 保险对于每个人和家庭来说很重要,能帮助抵制风险.投资啦理财师表示,一般家庭的保险额度应为家庭年收入的10%为好.其次家庭保险的配置原则是先顶梁柱,后大人小孩.以纯医疗类保障险为主,意外险和重大疾病险为辅助. 白领家庭理财规划方案如何制定对于家庭来说十分的重要,因为我们家庭的收入都是固定的,但是我们的开支什么的都是不确定的,毕竟家庭不比个人,事情比较多,不是一两下就能说明白的.
家庭理财规划书案例
张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。 我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。 一、客户家庭基本情况介绍 （一）家庭背景概述 张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。 张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。 张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。 （二）家庭理财目标
家庭金融理财规划方案
家庭金融理财规划方案 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。下面XX为大家分享家庭金融理财规划方案，欢迎大家参考借鉴。 张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。” 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性
资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。 我们经常听到这样一句话：“投资有风险，理财需谨慎”。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如互联网金融等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险
个人理财技巧(时代光华)单选题答案汇总整理+考题2套
个人理财技巧（时代光华） 单选题答案（共43题） 1.理财的最高目标是一种： 1. A 境界 2. B 自由 3. C 智慧 4. D 自由自在高品质的生活 2.节约和浪费衡量的标准就是： 1. A 精打细算 2. B 会不会理财 3. C 有没有足够的余钱 4. D 钱有没有实现效用最大化 3.影响投资决策的因素不包括： 1. A 投资的长短 2. B 财务状况的差别 3. C 时间 4. D 税收 4.资产配置是： 1. A 找到适合自己的投资系统 2. B 根据投资者的特征选择投资工具，建立最优的风险投资组合 3. C 决定投资于资产组合的各种主要资产类型的比例和数额 4. D 以上都是 5.资产配置的过程不包括： 1. A 明确资产组合中应包括的资产类别 2. B 确定资产组合的有效边界 3. C 选择最能满足投资人风险收益目标的资产组合 4. D 通过严格跟踪某个指数，以获取该指数的投资收益为最终目标来设计投资组合 6.债券的特点不包括： 1. A 风险性 2. B 返还性 3. C 流动性 4. D 安全性 7.债券的返还性、流动性、安全性与收益性之间存在着一定的: 1. A 支配关系 2. B 转换关系 3. C 包涵关系 4. D 主次关系 8.持券者是： 1. A 债权人 2. B 债务人 3. C 发债者 4. D 公民
9.黄金管理账户是指： 1. A 经纪人在账面上买进卖出黄金赚取差价获利的投资方式 2. B 投资者自己持有黄金进行买卖的投资方式 3. C 投资者在账面上买进卖出黄金赚取差价获利的投资方式 4. D 经纪人全权处理投资者的黄金账户 10.世界最大的黄金期货交易中心是： 1. A 苏黎世商品交易所和芝加哥商品交易所 2. B 伦敦商品交易所和芝加哥商品交易所 3. C 香港商品交易所和芝加哥商品交易所 4. D 纽约商品交易所和芝加哥商品交易所 11.股份公司资本的构成部分是： 1. A 基金 2. B 存款 3. C 现金 4. D 股票 12.股票市场系统风险的主要来源是： 1. A 市场经济的变动 2. B 建设经济的变动 3. C 微观经济的变动 4. D 宏观经济的变动 13.决定公司盈利能力首要的和根本的环境因素是： 1. A 市场结构 2. B 行业的竞争结构 3. C 管理结构 4. D 行业结构 14.目前比较流行的技术分析理论是： 1. A 波浪理论 2. B 巴菲特理论 3. C 红利理论 4. D 道氏股价波动理论 15.成长型基金追求的投资目的是： 1. A 资本的良性投资 2. B 资本的循环利用 3. C 资本的短期获利 4. D 资本的长期成长 16.理财投资最终的目标就是： 1. A 实用 2. B 获利 3. C 赚钱 4. D 使金钱不贬值 17.财商不在于你学历的高低关键是： 1. A 有没有资金 2. B 有没有习惯 3. C 有没有环境 4. D 有没有理念 18.知识经济的发展依靠的就是： 1. A 金融资本 2. B 流通资本 3. C 人力资本 4. D 货币资本 19.投资的长短取决于： 1. A 支出 2. B 收入 3. C 资金 4. D 目标
个人理财规划方案
王先生家庭理财规划方案 班级：16金融管理2班 组员：骆江超、龚逸安、蔡泽南 指导老师：龚晓云
目录 一、家庭背景状况 (3) 二、方案摘要 (3) 三、家庭状况分析 (4) 1.基本状况分析 (4) 2.财务状况分析 (5) 3.风险评估分析 (5) 四、理财目标分析 (6) 1.家庭理财目标分析 (6) 2.家庭理财目标确定 (6) 五、理财假设 (6) 六、策略与建议 (7) 1.资产规划 (7) 2.风险规划 (7) 3.不动产规划 (8) 4.教育规划 (8) 七、理财总结 (9)
一、家庭背景状况 王先生与王太太均为外企职员，王先生33岁，王太太31岁。家中有一个5岁男孩，王先生年收入15万元，王太太年收入5万元。2005年购买一间房子为70万元，市价130万，目前还剩20万左右的贷款未还，每月支付房贷2000元。夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在15万。夫妇俩从2002年起在股市的投资约为20万，主要用于购买新股，至今尚保留的原始股及所配新股市值15万。王先生有现金20万元，定期存款在5万；每月用于补贴双方父母为1000元；每月家庭开销在4000元，孩子教育费用年5000元。王先生有每年举家外出旅行的习惯，每年8000元。王太太有在未来5年购买其他物业做投资的家庭计划。可能的话，夫妇俩想在适当的时候送孩子出国念书。夫妇俩所在的单位为他们投保了社会养老保险和医疗保险，在其他保险方面没有购买任何保险。 二、方案摘要 首先我们对王先生的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出王先生家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我们对王先生的理财目标进行了分析，并予以确定。 之后我们结合王先生家庭的特殊情况，紧密联系王先生的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括资产投资规划、风险管理规划、不动产规划、子女规划等等。
家庭理财规划书完整版
基本情况 从您提供的情况来看，您是一名外资企业的工程师，月收入属于中等水平，虽然不是太高，但是您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。您的妻子是一名医生，工作比较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多的提高。 您的孩子三个月后即将出生，从您提供的情况看，您每月的结余不算太多。孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。想必如何降低孩子成长费用不足的风险是您比较关注的问题。 您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 家庭财务报表分析 对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现 状，则一切美好的未来都无从谈起。根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下 表1: 家庭资产负债
资产项目金额负债项目金额定期存款4万元房贷10万元股票和基金0 元保险10万元自住房产50万元 家庭净资产54万元 图1:家庭资产结构图r ■ V 16% 1旳 78%. 1）家庭资产结构分析 您的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占6%这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。 表2:家庭月度收支状况表（不考虑年度收支项目） 家庭收入项目金额家庭支出项目金额 工资6000元日常生活支出2500元 保姆工资支出600元 房贷支出1500元
家庭理财规划报告书范例
家庭理财规划报告书范例 黄先生：您好！ 首先非常感谢您对我们安信证券的信任，让我们有机会为您提供全面的家庭理财规划服务。 这份家庭理财规划报告书是用来帮助您根据您家庭的需要和理财目标，对家庭的总体资产进行科学合理的规划，并通过理财规划的实施，最终财务自由、生活自在的目标。 在这份为您量身定制的规划报告书中我们所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、未来目标以及结合当前的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您的真实情况存在一定的误差，因此您提供的信息的真实性、完整性将有助于我们为您提供更加准确的家庭理财规划。 我们将从您的利益出发，用我们的专业知识，秉持诚信原则提供服务，注重“安全稳健为先、科学合理规划”。但由于经济环境与市场情况经常变化，理财规划中的金融参数可能会发生改变，因此建议您与我们随时保持联系，根据您的需求和市场变化情况我们将对理财规划进行及时适当调整。 请您相信，我们定会为您制定出一个科学合理的家庭理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足与您永远相伴！ 安信证券芜湖九华南路营业部 20 XX年X月X日
第一部分客户基本情况介绍 第二部分财务分析 第三部分理财目标分析 第四部分理财目标规划 第五部分规划总结 第一部分客户基本情况介绍 家庭人员情况 家庭收入情况 每月收支状况（单位/元） 收入支出 家庭月平均收入7000租房支出800其它收入0基本生活开销2500合计7000合计3300 每月结余3700 家庭资产负债状况
L安信证券 芜湖九华南路营业部ESSENCE SECURITIES 家庭资产负债状况单位/元 家庭资产家庭负债 储蓄存款20万房屋贷款0 金融资产0其他贷款0 债券0 基金 信托0 股票0 其他金融资产0 合计20万合计0 家庭资产净值20万 第二部分财务分析 1、速动比比率：流动性资产/每月支出=200000/3300 = 60.6 根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭3-6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而黄先生家目前速动比过高，建议进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。 2、每月节余比：每月节余/每月收入二3700/7000 = 0.53 一般每月家庭节余比控制在40%以上是较合理的，黄先生家庭节余比达到了53%,属于比较节约型的家庭，但考虑到夫妻二人均为自由职业者，工作不是很稳定，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。 3、年度节余比：年度节余/年度收入二44400/84000 = 0.53 通过以上分析，可以看出黄先生家庭的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支, 提高家庭生活质量，带来休闲旅游费用的开支。 第三部分理财目标分析 黄先生夫妻俩均为自由职业者，家庭月平均收入一般，且无房产，是租房居住，无子女。根据黄先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：
时代光华_个人理财规划_课后测试
课后测试测试成绩：93.33分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 理财投资最终的目标就是：√ A 实用 B 获利 C 赚钱 D 使金钱不贬值 正确答案： D 2. 理财的最高目标是一种：√ A 境界 B 自由 C 智慧 D 自由自在高品质的生活 正确答案： D 3. 21世纪最有发展前途的是：√ A 市场经济 B 计划经济 C 调配经济 D 知识经济 正确答案： D 4. 影响投资决策的因素不包括：√ A 投资的长短 B 财务状况的差别
C 时间 D 税收 正确答案： A 5. 资产配置是：× A 找到适合自己的投资系统 B 根据投资者的特征选择投资工具，建立最优的风险投资组合 C 决定投资于资产组合的各种主要资产类型的比例和数额 D 以上都是 正确答案： C 6. 资产配置的过程不包括：√ A 明确资产组合中应包括的资产类别 B 确定资产组合的有效边界 C 选择最能满足投资人风险收益目标的资产组合 D 通过严格跟踪某个指数，以获取该指数的投资收益为最终目标来设计投资组合正确答案： D 7. 积极投资不包括: √ A 资产配置 B 行业配置 C 时间长短 D 个股选择 正确答案： C 8. 债券的特点不包括：√ A 风险性 B 返还性 C 流动性
D 安全性 正确答案： A 9. 要对发行机构支付一定的佣金的是：√ A 纪念性金币 B 纸黄金 C 黄金期货 D 黄金凭证 正确答案： D 10. 世界上最大的黄金市场是：√ A 纽约 B 华盛顿 C 伦敦 D 香港 正确答案： C 11. 世界最大的黄金期货交易中心是：√ A 苏黎世商品交易所和芝加哥商品交易所 B 伦敦商品交易所和芝加哥商品交易所 C 香港商品交易所和芝加哥商品交易所 D 纽约商品交易所和芝加哥商品交易所正确答案： D 12. 股票从根本上来讲反映企业的：√ A 实力 B 业绩 C 前景 D 资金
家庭理财规划方案
家庭理财规划方案 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说， 理财就是赚钱、省钱、花钱之道。家庭理财是门科学，我们应该以 科学、理性的态度来对待它。现在，就来看看以下两篇关于理财的 方案吧! 家庭理财规划方案五步骤 下面通过一个案例来看看设定理财方案的五步骤： 案例 张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非 常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙， 一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划 自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急 想要加入他们的行列。 第一步 设置理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适 的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措 教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。” 第二步
了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投 资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短 期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到 资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生 财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、 家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支 进行调整。 第三部 评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话：“投资有风险，理财需谨慎”。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选 取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回 报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较 为保守的投资工具，如互联网金融等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时， 又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄 增长由强变弱。
家庭理财规划书_
家庭理财规划书 前言 王先生：您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。 请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 2014年6月5日
目录第一部分客户基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第二部分家庭情况分析 1、财务比率分析 2、其他财务分析 3、理财目标 4、风险评估 第三部分理财规划的制定 1、家庭财务安全规划 2、女儿大学教育金规划 3、赡养双亲规划 4、购房规划 5、购车规划 6、创业基金规划 7、投资规划 第四部分风险评估 第五部分理财规划方案实施及监控 1、理财规划方案实施 2、理财规划方案监控 第六部分归纳总结
第一部分家庭基本情况 家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。
个人理财规划方案范文
个人理财规划方案
“民生银行杯”大连首届百姓理财规划大赛个人理财规划方案 3号 目录
一、重要提示 (2) 二、方案摘要 (2) 三、家庭状况分析 (3) 1.基本状况分析 (3) 2.财务状况分析 (4) 3.风险评估分析 (4) 四、理财目标分析 (5) 1.家庭理财目标分析 (5) 2.家庭理财目标确定 (6) 五、理财假设 (6) 六、策略与建议 (6) 1.现金收支规划 (6) 2.风险管理规划 (7) 3.不动产规划 (7) 4.退休规划 (8) 5.投资规划 (8) 6.税收规划 (11) 7.遗产规划 (11) 七、理财效果预测 (11)
一、重要提示 尊敬的李先生： 您好！ 1.您向**银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，**银行不承担任何责任。 2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，**银行将承担赔偿责任。 3．理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，**银行不承担责任。 4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。 5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究法律责任。同时因此引起的第三方损失，本人概不承担责任。 二、方案摘要 首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，能够看出您的家庭当前指标与理想指标有一定的差距。同时
时代光华理财销售业务培训课后测试
理财销售业务培训(答案见最后) ? 1、下列行为中，（）违反了保护商业机密与客户隐私的规定。（6.67 分）? A ? 与同业工作人员交流对某些客户的评价，但未透露客户具体数据 ? B ? 避免向同事打听客户的个人信息和交易信息 ? C ? 了解调查申请贷款客户的信用记录、财务经营状况 ? D ? 与同事通过电子邮件发送银行在网上已公布的财务数据 ? ? 2、以下选项中，不是专区销售标准配置的是（）（6.67 分） ? A ?
“理财产品销售专区”标志 ? B ? 理财业务风险提示 ? C ? 高拍仪 ? D ? 销售人员资格公示 ? ? ? 3、理财销售录音录像资料至少保留到产品终止日起或合同关系解除日起（） 个月后（发生纠纷的要保留到纠纷最终解决后）。（6.67 分） ? A ? 3 B ? 6.0 ? C
9.0 ? D ? 12.0 ? ? ? 4、“双录”都需要录的内容不包括（）（6.67 分）? A ? 营销推介 ? B ? 相关风险和关键信息提示 ? C ? 消费者确认和反馈 D ? 消费者撤销认购 ? ?
5、对于（），风险提示的内容应至少包括以下语句：“本理财计划是高风险 投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”（6.67 分） ? A ? 保证收益型理财计划 ? B ? 非保本浮动收益理财计划 ? C ? 保本浮动收益理财计划 ? D ? 保本固定收益理财计划 ? ? ? 6、以下产品不需要进行理财“双录”的是（）（6.67 分） ? A ? 银行自己发行的理财产品
B ? 代销的金融产品 ? C ? 代销国债和实物贵金属 ? D ? 存单 ? ? ? 7、对双录影像资料管理要求不包括（）（6.67 分） ? A ? 将录音录像资料至少保留到产品终止日起12个月后或合同关系解除日起12个月后（发生纠纷的要保留到纠纷最终解决后 ? B ? 对录音录像资料数据进行备份，并妥善保管备份数据 ? C
家庭理财方案设计案例
中年（中高收入）家庭理财方案设计 第一部分客户理财规划基本资料 一、客户家庭背景资料 张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入30万元；妻子：41岁，在一家国有公司供职，年薪6万元，且单位已经交了“五金”；双方父母身体健康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费；他们的日常生活费用是：家庭基本生活支出36000元，养车费为24000元、娱乐及旅游12000元，儿子的教育费用约10000元；张先生家庭现有银行活期存款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命)，且贷款到期总共需要还款额为135864元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车贷90576元需要还，即每月需要偿还3774元，所以一年需要45288元；张先生家庭已购住房，房子现在价值60万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房；张先生希望能在5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；儿子16岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。 二、客户目前的家庭理财目标 1、还汽车贷款，期限为2年； 2、房贷置业，提升生活品质，5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右； 3、为儿子将来的教育做准备，希望儿子在以后能得到更好的教育，因为张先生的儿子学习成绩比较好，而且对儿子的期望也比较高，所以大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学； 4、优化现有的资产，提高收益，达到增值保值。 第二部分客户家庭基本情况分析 一、客户家庭收入支出分析 根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下收入支出表，如表1： 表—1：客户家庭收入支出表（单位：元）