关于财产保全保险的几个重要问题及典型案例分析
关于财产保全保险的几个重要问题及典型案例分析
?诉讼财产保全责任保险：是指投保人与保险公司(保险人)签订保险产品合约，保险公司以保险产品作为担保物，对诉讼当事人(被保险人)的财产保全行为进行担保，当被保险人申请错误依法应承担经济赔偿责任时，由保险人根据约定的赔偿限额负责赔偿或先行垫付，继而实现诉讼财产保全担保的目的。
?附录:28个典型诉讼保全责任保险案例分享(裁判文书均附有链接,点开即可查看裁判文书原文)，请到陈特的公共邮箱下载
一、诉讼财产保全责任保险的背景
诉讼财产保全，是指在民事诉讼中，人民法院为保证将来的判决能得以实现，根据当事人的申请，或者人民法院依职权决定，对当事人争议的有关财物采取临时性强制措施的制度。具体措施一般有查封、扣押、冻结。诉讼财产保全是我国民事诉讼程序的一项重要法律制度，对保障当事人的合法诉讼权益、保证判决的顺利执行、维护宪法和法律的尊严具有重要意义。
司法实践中，法院极少依职权主动采取财产保全措施，因此财产保全一般由当事人申请，由人民法院审查决定是否采取财产保全措施。根据我国《民事诉讼法》及相关司法解释，当事人申请诉前财产保全必须提供担保，申请诉讼财产保全可以责令当事人提供担保。实践中，法院对诉讼财产保全申请是否要提供担保以及担保的金额要求较严，在诉前财产保全中很少不要求当事人提供担保，且担保物的价值必须与被担保物的价值相当，增加了当事人的负担。诉讼财产保全担保制度客观上造成部分经济困难的当事人无法启动财产保全司法程序，造成诉讼权利难以有效保障，致使当事人的诉讼目的落空。
诉讼财产保全责任保险是指投保人与保险公司（保险人）签订保险产品合约，保险公司以保险产品作为担保物，对诉讼当事人（被保险人）的财产保全行为进行担保，当被保险人申请错误依法应承担经济赔偿责任时，由保险人根据约定的赔偿限额负责赔偿或先行垫付，继而实现诉讼财产保全担保的目的。
相关法律关系如下图所示：
诉讼财产保全责任保险是对我国《民事诉讼法》规定的诉讼财产保全担保制度的创新，即当申请人因申请错误给被申请人造成损失的，由保险人直接承担赔偿责任，不仅具有“财产保全担保规则”的作用，而且能打破“担保规则”的局限性，这一既担保又担责的特点是普通的担保保函所不具备的，有利于降低诉讼双方当事人及法院的保全风险，有利于保护被申请人的合法权益。
二、诉讼财产保全责任险的特点和优势
目前，全国各级法院能够接受的诉讼保全担保方式主要有以下三种：申请人个人财产担保、银行担保以及担保公司担保。但是，上述三种担保方式均存在缺陷和不足：首先，法院接受的申请人提供担保的财产标的种类较为严苛，一般只
能为现金、银行存款或者不动产，在申请人无法提供合乎法院要求的与诉讼标的物等值或价值相当的动产或不动产担保物的情况下，法院往往拒绝启动财产保全程序；其次，银行出具的保函虽然解决了申请人自有资金、不动产等资产不足的难题，但是银行为申请人出具保函的门槛和收费标准很高，实践中申请人得到银行保函担保的难度很大；再次，担保公司提供的诉讼保全担保一般只能被认可该担保公司的法院接受，不具有全国范围内的普遍接受性，法院接受哪些担保公司提供的保全担保并没有明确、具体的标准。同时，担保公司的资质状况良莠不齐，倒闭、跑路情况时有发生。
相比其他的诉讼保全担保方式，诉讼财产保全责任保险具有以下特点和优势：（一）手续简单。诉讼财产保全申请人只需要在某一保险公司的任一营业网点或通过其他指定方式购买财产保全责任险，保险公司即可为申请人开具保单及保函。申请人办理诉讼财产保全担保的方式与购买普通保险的程序一样，购买便捷、程序简单。
（二）全国覆盖。全国性的大型保险公司在全国各地均具有分公司和营业网点，可以将此种标准化的保全担保方式覆盖到全国各地，极大地方便各级法院和申请人。
（三）信誉度高。保险公司属于非银行金融机构，纳入国家金融监管体系，其公司治理、风险控制、资金实力等方面远远优于普通担保公司。由保险公司为申请人提供担保，对被申请人的保障力度明显强于一般的担保公司。
三、诉讼财产保全责任保险合同主要内容
（一）定义
?保险人，是指提供诉讼财产保全责任保险，并与投保人签订保险合同的的保险公司。
?被保险人，是指因民事纠纷向人民法院申请财产保全的民事诉讼当事人或利害关系人。
?投保人，是指与保险人订立保险合同，并按照合同义务负有支付保险费义务的人。
?被申请人，是指保险合同保险单中载明的其所持有的财产因被保险人申请而被人民法院保全的民事诉讼当事人或利害关系人。
（二）保险关系
诉讼财产保全责任险涉及两个法律关系：
1.侵权关系：诉讼财产保全错误时申请人与被申请人的侵权关系
2.保险关系：保险公司与诉讼财产保全申请人之间的保险与被保险关系
（三）保险责任
在保险期间内，被保险人向法院提出诉讼财产保全申请，如被保险人诉讼财产保全申请错误致使被申请人遭受损失的，经法院判决由被保险人承担损害赔偿责任而被保险人没有予以赔偿的，保险人按照保单和保险条款的约定负责赔偿。
保险人承担保险责任必须同时满足以下条件：
1.财产保全被申请人确有实际损失的存在；
2.财产保全被申请人的损失的出现与被保险人的诉讼保全申请错误有因果关系；
3.财产保全被申请人的损失经法院判决确认具体损失金额。
因财产保全侵权责任纠纷，财产保全被申请人向申请人提起诉讼，由法院确定的申请人的侵权赔偿责任，保险人应不可抗辩向申请人承担保险责任。
（四）责任免除
1.下列不可抗力原因造成被申请人财产损失的，保险人不承担赔偿责任：
（1）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；
（2）核爆炸、核辐射、核污染及其他放射性污染；
（3）地震、海啸及其他人力不可抗拒的自然灾害。
2.下列原因造成被申请人财产损失的，保险人不承担赔偿责任：
（1）因被保险人和被申请人恶意串通造成的损失；
（2）因被申请人故意或重大过失造成或扩大的损失；
（3）被保险人由于财产保全错误遭到被申请人诉讼时，未及时通知保险人而造成或扩大的损失；
（4）被保险人由于财产保全错误遭到被申请人起诉时，未经保险人同意，与被申请人和解、调解结案，而承担的赔偿责任；
（5）被保险人撤诉（不包括和解后撤诉）、诉前保全后不起诉或使用虚假证据的而给被申请人造成的损失，但保险人可在赔偿限额内先行垫付后向被保险人追偿；
（6）被保险人未依法行使诉讼权利或履行诉讼义务而造成或扩大的损失。
（五）赔偿限额
赔偿限额，是指保险人承担的赔偿责任的最高限额，赔偿限额一般为申请财产保全金额，并结合诉讼案件金额综合判断。赔偿限额由保险人与投保人协商决定，具体以保险单上载明的保险金额为准。
四、诉讼财产保全责任保险在全国运用的现状
（一）诉讼财产保全责任保险在公开的裁判文书中运用的案例
自诚泰保险于2012年在全国率先开发出诉讼财产保全责任保险后，平安保险、太平保险等保险公司陆续推出该险种，并在中国保监会备案。目前，已有部分地区法院内部下发文件认可或推广该险种，如天津市高级人民法院于2014年
12月30向天津市法院系统下发《关于进一步规范保全担保工作的通知》（津高法﹝2015﹞1号），明确指出保全担保形式包括经保险会批准备案的保险公司提供的担保。
在司法实践中，根据目前（截至2015年7月21日）网络上公开的裁判文书，已有云南、安徽、宁夏、天津、浙江、福建六个省、自治区、直辖市部分法院认可了诉讼财产保全责任险。具体情况如下：
从案件分布情况来看，云南（18件），安徽（4件）、宁夏（2件）、天津（1件）、福建（1件）、浙江（1件）。云南省案件数量最多的原因，主要是因为最早开发出诉讼财产保全责任险的诚泰保险公司总部位于云南，因此云南省也成为开展诉讼财产保全责任险最早的地区，也是运用该险种案例最多的地区。云南省境内采用诉讼保全责任险的案件已达18件，全部集中在昆明市法院系统，昆明市中级人民法院、昆明市五华区、西山区、盘龙区、官渡区人民法院均有案件采用了诉讼财产保全责任险，其中昆明市中院1件、西山区法院、盘龙区法院7件，官渡区法院2件，五华区法院1件。其他省、自治区采用诉讼财产保全责任险的法院分别为：安徽省濉溪县人民法院、安徽省黄山市屯溪区人民法院、宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院、福建省福州市鼓楼区人民法院。
从案由上看，在采用诉讼财产保全责任保险的案件中，民间借贷纠纷10件，融资租赁合同纠纷7件，金融借款合同纠纷2件，买卖合同纠纷2件，建设工程施工合同纠纷1件，继承纠纷1件。如下图所示：
从保全类型上看，诉前财产保全4件，占14.8%；诉讼财产保全23件，占85.2%。如下图所示：
根据上图可见，诉前财产保全责任保险所占比例较低，笔者分析主要是因为保险公司认为诉前财产保全风险较高，不愿意提供诉前财产保全责任保险，或者仅开展了诉讼中财产保全责任保险业务。
（二）新闻媒体关于诉讼财产保全责任保险运用的报道
由于诉讼财产保全责任保险属于新生事物，新闻媒体对此关注度较高，并报道了部分法院采用该险种的案例。如：
2014年10月，天津市第二中级人民法院在审理一起担保借款合同纠纷中，采用保险公司责任保险形式提供保全担保，对债务人的财物顺利进行了保全，此做法受到当事人肯定和欢迎。
2015年5月，河南省新乡市封丘县人民法院在黄某诉陈某民间借贷纠纷中，受理了首例以保险公司保单保函为担保方式的财产保全申请。据报道，该案在河南两级法院尚属首例。
此外，据媒体报道，上海浦东新区人民法院已经认可诉讼财产保全责任保险，并已开始实施。
（三）其他诉讼财产保全责任险运用的案例
除新闻报道的案例外，笔者还了解到部分法院采用诉讼财产保全责任险的情况，如：
2013年，广东省深圳市龙岗区人民法院在审理一起买卖合同纠纷案中，认
可了原告提供的某保险公司提供的诉讼财产保全责任保险作为担保符合规定，裁定对被告财产进行查封、冻结、扣押。
2015年6月，河南省郑州高新技术产业开发区人民法院在审理一起借款合
同纠纷案中，原告提出财产保全申请，并由某保险保险公司提供担保，法院认为原告的申请符合法律规定，裁定冻结了被告银行存或查封扣押其同等价值的其他财产。
2015年4月，重庆市大渡口区人民法院在审理一起借款合同纠纷案中，原
告提出财产保全申请，并提供某保险公司保单保函一份作为诉讼保全担保，法院认为原告的申请符合法律规定，裁定冻结被告的银行存款或查封、扣押其相应价值的其它财产，查封担保人的房屋一套。
2015年6月，四川省成都高新技术产业开发区人民法院在审理一起民间借
贷纠纷案中，原告提出财产保全申请，担保人某保险公司为此诉前保全提供担保，法院认为申请人的申请符合法律规定，为了保障判决的执行和保护双方当事人的合法权益，裁定对被申请人的财产予以查封。
综合以上公开的裁判文书、新闻媒体报道以及笔者掌握的情况，目前已有云南、安徽、宁夏、天津、浙江、福建、河南、上海、广东、重庆、四川等11个省、自治区、直辖市的18家法院采用了诉讼财产保全责任保险。受笔者掌握的情况所限，实际上已经或正在采用诉讼财产保全责任保险的地区及法院的数量应远远大于这一数字。
五、诉讼财产保全责任保险的若干问题
（一）诉讼财产保全责任保险的保险费由谁承担
在法院认可诉讼财产保全责任险的案件中，被告对该担保方式一般不持异议，但对原告主张该保险的保险费由被告承担存在异议，而从目前已经公开的裁判文书上看，法院对原告提出由被告承担保险费的诉讼请求均不予支持。如有的法院认为，原告主张的财产保全责任保险保险费并非实现债权所必须支付的必要费用，有的法院直接驳回原告请求被告承担保险费的诉讼请求，有的法院认为原告要求被告保险费的诉请无法律依据。对于原告未在诉讼请求中主张被告承担保险费，而在庭审中要求被告承担保险费的，有法院对此的态度是不予处理。
（二）诉讼财产保全责任保险能否赔偿被保险人的诉讼费用
针对这一问题，有保险公司在保险合同中约定，被保险人与被申请人就财产保全错误申请的赔偿责任产生的诉讼所支付的诉讼费用以及事先经保险人书面
同意而支付的其他必要的、合理的费用，保险人也负责赔偿，但规定了该项费用赔偿金额不超过赔偿限额的一定比例。
保险法案例答案
1. 甲公司通过电视发布广告称其有100辆某型号汽车每辆价格15万元广告有效期10天乙公司于该则广告发布第5天自带汇票去甲公司买车此时车已全部售完无货供下列哪选项正确 A.甲构成违约 B.甲应承担缔约过失责任 C.甲应承担侵权责任 D.甲应承担民事责任 答案：A解析：《合同法》第14条规定要约希望和人订立合同意思表示该意思表示应当符合下列规定：（）内容具体确定；（二）表明经受要约人承诺要约人即受该意思表示约束第15条规定要约邀请希望人向自己发出要约意思表示寄送价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告等要约邀请商业广告内容符合要约规定视要约本题甲公司发布广告内容具体明确符合要约规定视要约；而乙行也构成承诺因此购车合同成立有效甲公司无货供应构成违约 2. 3、1997年7月20日，香港甲公司给厦门乙公司发出要约称：“鳗鱼饲料数量180吨，单价CIF厦门980美元，总值176，400美元，合同订立后三个月装船，不可撤销即期信用证付款，请电复”。厦门乙公司还盘：“接受你方发盘，在订立合同后请立即装船”。对此香港甲公司没有回音，也一直没有装船。厦门乙公司认为香港甲公司违约。在此情形下，下列选项哪个是正确的? A、甲公司应于订立合同后立即装船 B、甲公司应于订立合同后三个月装船 C、甲公司一直未装船是违约行为 D、该合同没有成立 答案:D 解析：国际货物买卖合同是当事人之间意思表示一致的结果。它是通过一方提出要约，另一方对要约表示承诺后成立的。要约是一方当事人以订立合同为目的向对方所做的意思表示。承诺是受要约人按照要约所规定的方式，对要约的内容表示同意的一种意思表示。有效的承诺必须具备以下条件：(1)承诺须由受要约人做出;(2)承诺必须在要约规定的有效期间内做出;(3)承诺必须与要约的内容一致。本题中，厦门乙公司还盘要求合同订立后立即装船，对香港甲公司的要约作出了实质性的变更，所以该还盘是一个新要约，而不是承诺，由于香港公司没有回音，合同没有成立，答案选D。 3. 案情简介 1996年8月15日，深圳平安人寿保险公司接业务员报案，称被保险人于8月8日晚被杀，现该案正在侦破过程中。因双方对保险合同的标的有分歧，公司于9月3日发出“撤保通知”，受益人之监护人不服，于1997年1月17日向法院提起诉讼，要求赔付保险金四十
保险学案例分析计算题含详细答案
公式 2、残废给付 ①一次伤害、多处致残的给付 ∑各部位残废程度百分数＞100%——全额给付 ∑各部位残废程度百分数＜100%—— ∑各部位残废程度百分数×保险金额 一被保险人在一次意外伤害中，造成一肢永久性残废，并丧失中指和无名指，保险金额为1万元，保险公司应给付的残废保险金为多少 若该次事故还造成被保险人双目永久完全失明，则保险公司应给付的残废保险金又为多少 查表可知，一肢永久性残废的残废程度百分率为50%，一中指和一无名指的残废程度百分率为10%，双目永久完全失明的残废程度百分率为100%，则 A、残废保险金＝（50%+10%）×10000＝6000（元） B、按保险金额给付：1万元 保险的损失分摊机制 设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。
请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗保险公司怎样兑现承诺所收金额：110×1000=11(万元) 每年可能补偿额：1000×%×100000=10(万元) 赔余额：1万元 风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。 + ——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。 李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是： （1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金 （2）对王某的10万元赔款应如何处理说明理由。 解答：（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。 （2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。
最高人民法院公布三起保险合同纠纷典型案例
最高人民法院公布三起保险合同纠纷典型案例 最高人民法院7日出台《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（以下简称《解释（二）》），同时公布王某诉某人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷案（保险合同代签名的法律后果），田某、冉某诉某保险公司人身保险合同纠纷案（保险合同解除与保险人拒赔），吴某诉某保险公司财产保险合同纠纷案（“免除保险人责任的条款”的范围）等三起典型案例，以案说法，帮助审判人员和社会各界群众准确理解适用《解释（二）》，以公平保护市场主体合法权益，促进保险业健康稳定发展。 案例1：王某诉某人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷案——保险合同代签名的法律后果 【要点提示】投保人在订立保险合同时应当亲自签章。保险业务员代为签字，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字行为的追认。 《解释（二）》涉及条款：第三条第一款投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。 【简要案情】保险公司的业务员张某与投保人王某是同学关系。在张某向王某推销保险产品时，王某在外地出差，于是王某让张某到自己家中找自己的妻子收取保险费。张某遂到王某家中找到王某
的妻子取得了保险费，并代替王某在投保书上签字。投保书所记载的投保人与被保险人均为王某，投保的险种为重大疾病保险，保险期限为终生，交纳保险费期限为20年，每年应交纳保险费金额为2000元。王某出差回到北京以后，张某将保险合同及保险费发票交给了王某。此后，王某每年正常交纳保险费，累计交费12000元。直到2006年，王某、张某关系恶化，王某遂起诉保险公司，以投保书不是自己亲笔签字为由要求退还全部保险费。 【法院判决】法院认为：王某在张某代其签署投保书后，取得了张某转交的保险合同文本及保险费发票，应视为其对张某所实施的代签约行为已经明知。在此后长达五年的时间里，王某按照保险合同的约定及时足额交纳各年度保险费的行为，即属于以积极参与合同履行的方式表达了其对于张某代其签约行为的追认。据此，法院认定王某追认了张某代其订立保险合同的行为，判决驳回王某的诉讼请求。 案例2：田某、冉某诉某保险公司人身保险合同纠纷案 ——保险合同解除与保险人拒赔 【要点提示】保险人未在法定期间内解除合同，丧失保险合同解除权。保险人以投保人违反如实告知义务为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。 《解释（二）》涉及条款：第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿
财产保险合同案例分析
竭诚为您提供优质文档/双击可除财产保险合同案例分析 篇一：保险合同案例 案例一：已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立【案情介绍】 1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险 单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。 【案例分析】 1、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序上应该是要约——承诺——核保——缴费——出具保单。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。 2、《保险法》第57条规定：“合同规定分期支付保险费
的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某 收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。 3、保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采 取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。 4、此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。 综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。 【启示】 由于保险公司错误的展业程序造成的后果，应该由保险公司自己来承担。 案例二：保险标的已消失时保险合同是否成立 【案情介绍】 1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称 被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求
保险基础知识历年简答、案例分析及答案
名词解释 1.再保险：也称分保，是保险人将其所承保的风险责任向其他的保险人进行保 险的行为，即为“保险的保险”。 2.重复保险：被保险人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同 一时间内，向两个或两个以上保险人投保同一风险，且其保险金额的总和超过保险标的的保险价值，就构成了重复保险。 3.重复保险的分摊原则：是在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一 个派生原则。在重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金额不超过实际损失额。这样，使被保险人既能得到充分补偿，又不会得到超过其损失的额外利益。 4.重复保险分摊方法：比例责任制、限额责任制、顺序责任制。P92 5.(百度百科)第一危险赔偿方式：即在发生保险责任范围内的损失时，不论是 否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。 6.代位原则：是保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人因保险事故发生 所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对此损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对受损的保险标的的所有权。P87 7.保险利益：保险利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它 体现了投保人或被保险人对保险标的之间存在的利害关系。P66 8.风险管理: 一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过 风险识别、风险评估、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效控制盒妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障√ 9.近因原则：是判明保险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责 任的一项今本原则 10.保险金额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额 11.非比例再保险：又称超过损失再保险，是一赔款或损失确定再保险双方当事 人的责任的再保险方式，即以赔款为基础规定一个分出公司自己负担的赔款额度，对超过这一额度的赔款由分公司承担赔偿责任。P305 简答题 1.某车主购买一辆进口小轿车家庭自用，其购置价为24万元，假定基础保费 为600元，费率为1.2%，如果不考虑其他因素，请列出计算公式并计算该车的保险费。 答：保险费=600+240000x1.2%=3480元 2.中国保监会是我国商业保险的主管部门，简答保险监管的概念和方式 答：√保险监管是指一个国家政府的保险监督管理部门为了维护保险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，依法对本国保险业的监督和管理。
(完整版)保险学案例分析计算题含详细答案
2、残废给付 ①一次伤害、多处致残的给付 ∑各部位残废程度百分数＞100%——全额给付 ∑各部位残废程度百分数＜100%—— ∑各部位残废程度百分数×保险金额 一被保险人在一次意外伤害中，造成一肢永久性残废，并丧失中指和无名指，保险金额为1万元，保险公司应给付的残废保险金为多少？ 若该次事故还造成被保险人双目永久完全失明，则保险公司应给付的残废保险金又为多少？ 查表可知，一肢永久性残废的残废程度百分率为50%，一中指和一无名指的残废程度百分率为10%，双目永久完全失明的残废程度百分率为100%，则 A、残废保险金＝（50%+10%）×10000＝6000（元） B、按保险金额给付：1万元 保险的损失分摊机制 设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损
请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？保险公司怎样兑现承诺？ 所收金额：110×1000=11(万元) 每年可能补偿额：1000×0.1%×100000=10(万元) 赔余额：1万元 风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。+ ——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。 李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是： （1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？ （2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。 解答：（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。 （2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身
保险合同典型案例
保险合同典型案例 作者：天润华邦阅读次数：804次更新时间：2009-5-31 [案情简介] 2004年5月，原告刘某某通过银行按揭的方法购买了一台“神钢牌”液压挖掘机。随后刘某某在被告中国太平洋财产保险股份有限公司成都分公司（以下简称“太保公司成都分公司”）处购买了车辆损失险和第三者责任险。其中车辆损失保险金额为96万元，保险期限从2004年5月15日至2006年5月15日止。原告刘某某按保险合同的约定向被告太保公司成都分公司支付了保费，被告也依约定向原告出具了保险单。2004年8月27日，原告刘某某投保的挖掘机在四川九寨沟县城至沟口公路改扩建工程中从事按掘机作业时，因挖掘土石方的下部导致了上部土石方的垮塌，造成挖掘机受损。2004年8月30日，原告向被告提出索赔申请，被告太保公司成都分公司未到事故现场勘验，在审查了原告刘某某提交的保险事故的相关资料后，太保公司成都分公司的查勘人员在保险索赔申请书中，初步确认了该保险事故属保险责任。原告刘某某按照被告的指示对受损车辆进行了修复。经被告核定，挖掘机的车损为177702元，施救费38000元，共计215702元。随后原告刘某某找被告，要求其履行保险义务。 2005年1月13日，被告以保险事故属于《机动车综合险条款》第三条（二）项即除雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾以外的其他自然灾害造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿的规定为由出具《拒赔通知书》，拒绝履行保险赔付义务。为此，原告委托四川天润华邦律师事务所黄晓波律师、谢步强律师代理该案。 [被告太保成都分公司答辩] 一、根据原告提交的驾驶员余某某的描述，引起事故发生系山体滑坡，所造成的损失属于《机动车综合险条款》第三条（二）项即除雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾以外的其他自然灾害造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿。 二、山体滑坡属附加险中的地质灾害险，原告刘某某未投保，保险公司无义务进行理赔。 [原告律师代理意见] 原告代理律师针对被告的答辩及庭审争议焦点发表以下代理意见： 一、本案被告的拒赔理由没有任何事实依据和法律依据，即本案投保标的物挖掘机的受损不属于《机动车辆综合险条款》（2004版）第三条第二款约定的免赔范围。 （一）、通过庭审审理确认了：2004年8月27日，原告刘某某投保的挖掘机在四川省九寨沟沟口实施挖掘作业时，在挖掘机挖掘土石方的下部时导致了上部土石方的垮踏将投保挖掘机砸坏。事发后，原告刘某某当即通知了被告太保成都分公司，并按照被告的指示对事发现场进行了拍照取证等工作。并及时地向被告太保成都分公司提出了索赔申请。被告太保成都分公司审查了原告提交的保险事故的相关资料后，确认了该保险事故属保险责任（见被告的证据附件第7页），也正因为如此，在事发后保险公司也从未派人到事发现场调查了解。因被告太保成都分公司当时就认可了该保险事故及造成该保险事故的原因。随后原告按照被告的指示对受损车辆进行了车损核定及修复。作为投保人的原告已经按照被告太保成都分公司的要求履行了自己的全部义务，其提供给被告的相关资料业已得到被告的认可，证实了此次保险事故属被告太保成都分公司应当负责赔偿的保险责任范围。
保险学案例题
保险学案例题 1.1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。该处理是否合理？ 2.1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明：（1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。（2）1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果要加费承保，在1000元内可由业务员自行处理。按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460
元，杨某便与业务员约定，9月10日晚5时30分在杨某家收取保费（400元体检费承保后转为保费）。9月10日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母手中取得保费15160元，并给杨母开具了"保险费暂收收据"，标明保费总额为15460元。 9月11日、12日属法定假日。9月13日，业务员将杨某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水，需作为次标准体承保，加费400元”。业务员为杨某垫交了这笔加费。9月15日，保险公司签发了杨某的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某，保险责任自1997年9月13日12时起。9月16日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。 该情况如何处理？ 3.某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：“贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担；但工业公司必须给贸易公司取得追加一辆小轿车的专控指
保险法案例分析2
保险法案例分析 张某有配偶李某和儿子张甲，2004年1月，张甲经与张某协商取得其书面同意，为张某办理了人寿保险，期限为三年，张某指定受益人为其妻李某。保险合同约定张某死亡后保险公司一次性向李某支付保险金2万元。2004年4月，张某突感身体不适，经查为肝癌晚期，6月5日，张某死亡。李某根据张某的临终交代，向其子张甲索要保险单，张甲此时才告诉李某：他向同事许某借款1万元，将保险单质押给了许某。李某遂找许某索要保险单，许某则以保险单是质押物为由拒绝返还。李某诉至法院请求许某归还保险单。许某则称，只有李某还他1万元，才能将保险单交出。法院受理后，通知张甲参加诉讼，张甲提出，是他为张某投的人寿保险，保险费也是他交的，2万元的保险金应属张某的遗产，他有权继承其中的1万元用于还债。 问：(1)张甲与保险公司所订立的保险合同效力如何，为什么?(4分) (2)李某能否要回保险单，为什么?(4分) (3)张甲的主张是否成立，为什么?(5分) 答案：1、该保险合同有效：首先，张甲与张某系父子关系，有可保利益，因此张甲可以做为投保人为张某投保人寿保险；其次，以死亡为给付条件的保险公司已经经过作为被保险人的张某的书面同意。以上两点均符合保险法以及其他有关法律的规定，该保险合同有效 2李某可以要回保险单：作为该保险合同指定身故受益人，在被保险人身故前拥有的是期待权，在被保险人身故符合保险合同给付条件后，已经转化为可以实现的权利，李某按保险法和保险合同的规定可以享受身故保险金，不受他人干涉； 3张某的主张不成立：李某作为张某指定的身故受益人，在张某身故后，已经符合保险合同的给付条件，应当享有身故保险金，指定受益人的身故保险金不是遗产，张甲无权要求继承。 1996年7月20日，A市五金公司与B航空公司办理了40台TCL王牌彩电的航空托运手续，货款总值共计人民币12万元，托运目的地为C市。双方有关托运的各种手续以及托运货物的包装均符合航空货物托运规章的要求。同日，五金公司又向A市保险公司投保了该批货物的运输保险，投保金额为人民币12万元，五金公司交付保险费后，保险公司为其出具了保险单。7月30日，在货物运输过程中，由于B航空公司飞机出现故障，致使降落时机身剧烈抖动，造成五金公司所托运的40台彩电全部损坏。7月31日，B航空公司电告五金公司。五金公司知悉该情况后立即通知了保险公司，一周后向保险公司提出了索赔要求。保险公司认真审查了五金公司提供的有关证明材料，确认后遂按保险金额赔付五金公司人民币12万元。赔付后，保险公司即向B航空公司提出追偿，遭到B航空公司的拒绝。B航空公司认为，40台TCL王牌彩电所有权归A市五金公司，保险公司非托运货物所有人故无权就该批货物的损失向其求偿。为此双方发生纠纷，保险公司遂以B航空公司为被告、A市五金公司为第三人诉至法院。 问：该保险合同是合法有效的吗？保险公司是否应予以赔偿？ 保险公司能否向航空公司追偿？ 答：该合同是合法有效的。保险公司应予以赔偿。 保险公司能向航空公司代位求偿。（航空公司对事故具有责任，五金公司可选择向航空公司或保险公司任一行使请求权） （附：法院经审理认为，保险公司的诉讼请求符合我国《保险法》第四十四条之规定，本案的保险事故是由B航空公司造成的，保险公司在赔付被保险人五金公司保险金后，在赔偿范围内取得代位行使五金公司对B航空公司请求赔偿的权利，故判原告胜诉。宣判后双方均未提起上诉。） 1995年4月20日，F航运公司与K保险公司订立一份船舶保险合同。合同约定：由K保险公司承保F航运公司所属的“长城号”轮船的全损险，保险期限为1年，自1995年4月21日零时起至1996年4月21日24时止，保险金额为30万元人民币，保险费为3000元人民币，共分两次交
保险学案例分析题
保险学概论案例分析 试题编号：001 某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？ 答案：按照《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，所以保险公司不应负担赔偿责任。 试题编号： 002、 题目： 1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐晦了病情。97年2月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？ 答案：因为投保人在投保时隐晦了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 试题编号：003 题目： 一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，以投保人的身份自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？ 答案：保险公司不予承保。因为游客对东方明珠电视塔没有保险利益。因为保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中， 保险标的（即东方明珠电视塔）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对东方明珠电视塔没有保险利益，保险公司不予承保。 试题编号：004 题目： 王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？ 答案：保险公司不能承保，因为在未经其姐同意的情况下，王某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国《保险法》规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 试题编号：005 题目： A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。问： （1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？ （2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？ 答案：在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。 如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于1998年3月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。当机器于1998年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。 试题编号：006 题目： .
3.保险学练习题与案例题目
第一章风险与保险 一、名词解释 1.风险 2.风险因素 3.风险事故 4.损失 5.风险管理 6.可保风险 二、填空题 1.风险的基本要素包括（）、（）和（）。 2.风险因素通常可以分为三类，即（）、（）和（）。 3.风险按照涉及的范围分类，可以分为（）和（）。 4.风险管理方式可以分为（）型和（）两种类型。 5.保险产生和发展的自然基础是（）。 6.财产风险是指导致物质财产发生（）和（）的可能性。 7.通常将导致自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的经济损失的不确定性，称之为（）风险。 8.通常将显示风险损失发生后所导致的经济损失规模的指标，称之为（）。 9.在已有损失资料的基础上衡量风险主要应该做好估计( )和估计( ) 两方面的工作。 10.风险管理的总体目标是( )。 三、单项选择题 1.下冰雹使得路滑而发生车祸造成人员伤亡，这时冰雹是（）。 A.风险因素 B.风险事故 C.损失 D.风险单位 2.某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷，则风险因素是（）。 A.小偷进屋 B.家具被偷 C.外出时忘记锁门 D.房东外出 3.风险按性质分类可以分为（）。 A. 人身风险和财产风险 B.纯粹风险和投机风险 C. 自然风险和社会风险 D.静态风险和动态风险 4.权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（）。 A.责任风险 B.信用风险 C.财产风险 D.自然风险 5.股票市场的波动属于（）性质的风险。 A.社会风险 B.纯粹风险 C.投机风险 D.技术风险 6.自然损耗不能保险，是因为它不符合可保风险的条件是（）。 A.必须是纯粹风险 B.风险事故的发生是意外的 C.损失幅度不能太大也不能太小 D.大量独立的同质风险单位存在 7.对某种特定的风险，测定其风险事故发生的概率及其损失程度，称为（）。 A.风险识别 B.风险衡量 C.风险处理 D.风险管理效果评价 8.以下事件中（）属于保险意义上的损失。 A.折旧 B.馈赠 C.请朋友吃饭 D.车祸撞死人
合同范本之保险合同典型案例
保险合同典型案例 【篇一：保险典型案例】 泰康人寿妥善处理一起高额寿险理赔案 [案情] 一位刚去世的父亲于1997年为自己的两个儿子分别投保了泰康人 寿的小博士计划保险，保险金额10万元，这一保险能够同时为孩子 和父母提供保障；父亲本人则拥有另一份全面的保障，包括保额10 万元的永相伴终身保险，附加保额1万元的意外伤害保险，保额10 万元的重大疾病保险和保额3万元的住院医疗保险。 1998年5月，被保险人不幸患脑部恶性肿瘤住院手术。泰康人寿 保险公司得知消息后，迅速派理赔服务人员前往探望，并多次到医 院慰问患者和家属，在患者手术后向其支付了第一笔重大疾病和住 院医疗保险金。1999年患者不幸去世，泰康安慰家属并做认真调查，妥善处理理赔工作。 [分析] 根据小博士计划保险条款规定，如果投保人高度残疾或身故，其子 女每年可以从保险公司领取保险金额的60％作为养育年金直到22岁；根据永相伴终身保险条款规定，被保险人因疾病身故可获得两倍于 保险金额的赔付。此次理赔，除被保险人未遭受意外伤害而免赔意 外伤害保险金外，其他全部保险均已履行。 [处理] 北京一对10岁的双胞胎男孩收到了泰康人寿保险送来的首笔12万 元养育年金，这两个男孩成为迄今为止国内赔付金额最高的个人寿 险理赔案的受益人。他们因病去世的父亲生前所投保的泰康人寿小 博士计划保险为他们今后13年间的生活、教育提供了充分的经济支持——两个男孩每人每年可以得到泰康人寿保险公司支付的6万元 养育年金，直至二十周岁；被保险人满15周岁以后，每人每年可以 领取2万元的教育年金；22岁时，每人可领取10万元的满期保险金。 泰康人寿除向这两个男孩支付首笔12万元养育年金外，还在他们的父亲生前向其本人支付了10万元重大疾病保险金和6万元住院医疗 保险金，在身故后向其它受益人支付了20万元身故保险金。据统计，在这起国内赔付金额最高的个人寿险理赔案中，泰康人寿将在13年 中累计支付保险赔款240万元。
保险学案例分析
保险学案例分析 1.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时 有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。 后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。 问保险公司是否承担赔偿责任？ 保险公司不用承担赔偿责任。 分析：因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 2.1996年12月23日，李丽为其子李创在中国人寿保险公司 某分公司投保了《为了明天终身保险》期间,李创因患“症状性癫痫及扁桃体炎”病,寿险公司曾向李丽作过数次理赔.此后,寿险公司推出新险种《重大疾病终身保险》,经该公司原经办《为了明天终身保险》业务员介绍,李丽与寿险公司解除了《为了明天终身保险》合同,并于1998年5月3日,再次以李创为被保险人与寿险公司签订了《重大疾病终身保险》合同,保险金额8万元,年缴保险费1504元,缴费期间20年,保险期间为终身,从1998年5月5日零时起算。同时双方又签订了《重大疾病终身保险》的附加险,即《个人住院医疗补贴险》合同,保险金额5400元,
缴纳保险费60元，保险期限1年，即从1998年5月5日12时起至1999年5月5日12时止.《重大疾病终身保险》合同第8条约定,在本合同有效期内,被保险人因意外伤害而身故或身体高度残疾,或于本合同生效或复效之日起180日以后因疾病而身故或身体高度残疾时,本公司按保险单所载保险金额的3倍给付身故保险金或身体高度残疾保险金。 该合同第10条规定，被保险人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。其中第6款载明：患获得性免疫缺陷综合症艾滋病、性病、先天性疾病或遗传性疾病。 不久，在该附加险合同履行期间,李创因患“症状性部分型癫痫、扁桃体炎”住院治疗3次,李丽按合同先后向寿险公司申请理赔，寿险公司分别于1998年5月6日、1998年12月15日、1999年4月22日分3次给予了理赔。在该附加险合同期满后，寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的《重大疾病终身保险》合同未表异议，仍按合同的约定，收取李丽按期应缴纳的保险费，直至2002年5月18日被保险人李创死亡。淮安市第三人民医院诊断其死亡原因为：“感染性休克、呼吸循环衰竭。”此后，李丽向寿险公司申请保险理赔，但其以种种理由拒绝理赔。2003年7月3日,李丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被告寿险
机动车保险合同纠纷十大典型案例
竭诚为您提供优质文档/双击可除机动车保险合同纠纷十大典型案例 篇一：汽车保险查勘与定损典型案例分析 汽车保险查勘与定损典型案例分析 摘要：随着汽车工业飞速发展，汽车给人们带来种种的方便，同时也带来了重重的不幸。汽车极速增加，导致大量道路交通事故的产生，给人们的人身安全和财产安全带来危害，所以汽车保险应运而生，在汽车保险长时间实施过程中，一些比较典型的保险勘查和定损案例逐渐形成，分析这些案例为保险人和被保险人警示和帮助。 关键词：汽车保险保险案例勘查定损 随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车作为现代化的交通工具，已是人类实现了对移动、自由和身份的渴望，汽车进入家庭已经从梦想变成了现实。 近几年，尤其在大、中型城市中，汽车保有量大幅攀升，拥有一辆私家车已成为一种的常态，甚者，一个家庭中拥有2-3辆汽车不仅仅为了满足于生活需求而是身份的象征。据有关数据显示，截止20XX年，沈阳作为我国中型城市汽车
保有量达到130万辆，比20XX年增长10%，全国机动车总数10年内增长13倍。机动车辆的迅速增加，道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法制观念不强，驾驶员文明驾驶观念性差，导致道路交通不顺，事故频发，造成人员伤亡和财产损失。20XX年道路交通安全数据发布近6万人死于交通事故，直接财产损失20多亿元。严酷的事实和血的教训，使机动车辆有关的人们认识到汽车保险与理赔的重要性，掌握汽车保险与理赔的基本知识和机动车辆保险条款，了解车辆交通事故的处理办法，以及汽车保险查勘与定损对于每一个汽车拥有者、使用者、管理者以及保险理赔工作者都十分重要。 对于汽车保险与理赔的过程是繁重、复杂的，其中最重要的环节是事故的现场勘查和定损。现场勘查是证据收集的重要手段，是准确立案、查明原因、认定责任、进行处罚的依据，是保险赔付、案件诉讼的重要依据。车辆定损涉及维修和车主多方面的留意，同时也是保险公司车险理赔中最复杂的环节。勘查和定损的工作要求工作人员必须及时、细致、全面、完备的做好此项工作，不容马虎草率。勘查和定损的工作人员还要掌握必要的物价管理知识、汽车结构和性能方面的专业知识和修理专业方面的知识。 以下举例分析汽车事故勘查与定损典型案例，从而表明汽车事故勘查和定损在汽车保险与理赔的过程中最关键的
保险学案例分析题
保险学案例分析题 1、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？ 答：保险公司不予承保，我国《保险法》明确规定：“投保人对投标标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”在本案例中，保险标的《东方明珠塔》的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认的经济利益，保险标的的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对东方明珠塔没有经济利益，该游客出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属于无效的保险合同，故此，保险公司应该不予承保。 2、有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 答：（1）保险人不承担赔偿责任。因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故始终要有可保利益，若保险合同订立时具有可保利益，而当保险事故发生时不具有可保利益，保险合同无效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时，并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因合同效，保险人不
履行赔偿责任。 （2）对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否则，转让无效，本案例中若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效。 3、某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？ 答：愿意承保，因为海上运输保险的特殊性，货物装运后，随着提单的转让，买方即有保险利益，并且，保险责任均为承运人控制，并不为因为买卖双方对货物有否可保利益而发生变化。 4.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 答：保险公司不承担赔偿责任。因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。在本案中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。 5、某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为上海，目的港为伦敦；保险金额为500万元，
保险法案例分析
浅析车险“高保低赔”保险欺诈 案情简介: 案例一、 北京车主高先生于2003年购买一辆轿车，随着时间的推移，到2010年其购买的汽车保险中车损险和盗抢险金额差距太大。其中车损险保额19万元，盗抢险保额10万元。高先生认为，不按照新车购置价投保，被认定是不足额投保；按照新车购置价投保，出险后只能按车辆实际价值理赔，有失公平。于是将投保的保险公司告上法庭。法院认定，根据《保险法》超过保险标的价值所对应的保费不应收取，判决保险公司退回多收的保费。高先生的委托代理人认为,按照新车购置价19万投保，如果发生损失，保险公司最多只能赔给车主旧车的价值即10万元，多出来的9万元保额保险公司是不承担赔偿责任的，对应的保费算是白交。 案例二 宁波车主周定海于2001年以14万元的价格购买一辆新车并连续9年投保，每年都按新车购置价14万元投保，并依据14万元的保额缴纳保费，其中车头部分以新车价8.89万元计算保额。一次事故后，宁波价格中心评估车头部分损失3.6万元。在索赔时，保险公司依据保险条款和车辆实际价值赔付周定海2.09万元，与实际修理费相差1.6万元。车主周定海认为，投保时按照新车，理赔时没有按照新车处理，明显不合理，于是将保险公司起诉到法院，要求按照实际修理费用赔偿。一审和二审法院均判定周定海按照实际修理费用索赔败诉。法院判决的理由是，《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值保费无效。这就说明，按照新车购置价确定的保险金额超过保险价值的部分无效。周定海的代理律师据此对现行保险行业执行的车险条款提出质疑。 案例分析: “高保低赔”是指保险公司在承保时，按照新车购置价确定车损险保额，并根据这一保额收取保费，但是一旦车辆出险造成全损时，保险公司按照车辆出险前的实际价值赔付，而不是根据投保时所确认的新车购置价赔付。.那么“高保低赔”是否属于保险欺诈呢？ 反对者认为车险属于不定值保险，保险标的的实际价值由于折旧，市场价格起伏等原因不断变化。实际损失小于保险金额，仅赔偿实际损失；实际损失大于保险金额，以保险金额为赔偿限额。之所以采取就低不就高。一方面它符合财产保险的基本原则补偿性原则，另一方面可以防止道德风险和不当得利，比如投保人在车辆降价，老旧后，通过恶意毁车来牟利。除此之外，这也是国际上财产险的通用规则。对于仅需换件的车主而言，以新车价格承保较为方便；对于车辆全损的车主而言，按新车承保，旧车赔偿不公平。反对者指出车辆全损在车险理赔中不超过1%。“高保低赔“的实质未能兼顾99%和1%车主的利益。为了保全99%车主的利益而牺牲1%车主的利益无可厚非，认为“高保低赔”不属于保险欺诈。 而我认为事实并非如此，貌似是1%车主的利益，其实落实到1%车主身上那就是100%的利益。法律的价值标准是人人享有公平与正义，不能为了多数人
最新保险学案例复习题及参考答案
保险学案例复习题及参考答案 案例分析与计算题 1.有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险 人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险 时当地完好市价为20万元。问：(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？(2)如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ 答案 (1)按照定值保险的规定,发生保险事故时,以约定的保险金额为赔偿金额 因此,保险人应当按保险金额赔偿 其赔偿金额为24万元 (2)保险人按比例赔偿方式(1分). 赔偿金额=保险金额×损失程度=24×80%=19.2万元(2分) 2.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若： (1)该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）5月12日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3）8月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产 实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么 答案 (1)保险公司赔偿金额=损失金额×保险保障程度=40×80/100=32万元.因为该保险为不足额 保险,所以采用比例赔偿方式 (2)由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除,所以保险公司可以拒赔 (3)保险公司赔偿金额=保险价值=损失金额=70万元.因为该保险为超额保险,保险金额超过 保险价值的部分,无效,所以按保险价值赔偿 3.某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式） 答案 由于该保险为不足额保险,所以采用比例赔偿方式 保险公司赔偿金额=(损失金额+施救费用)×保险金额/保险价值(或保险保障程度) =(20+5)×64/80=20万元 4.张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实 际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则： (1)财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ 答案 (1)因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生，该保险金额范围内的损失(或第一危险)为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元， (2)保险公司应当赔偿40万元该保险金额范围内的损失(或第一危险)为40万元.