农村信用社小额贷款

西南大学网络教育学院

毕业论文

论文题目：农村商业银行农户小额信贷浅析

学生黄远其

学号0926781613027

专业经济管理

层次专升本

通讯地址紫金县苏区黄布田心小组1号

邮政编码517400

指导教师熊大生

西南大学网络教育学院毕业论文（设计）评定表

目录

摘要 (4)

前言 (5)

1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 (5)

1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 (5)

1.2我国农村商业银行发展的必要性 (6)

2.农户小额信贷发展中存在的问题 (6)

2.1利率的不合理 (7)

2.2小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾 (7)

2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾 (8)

3.改革农村商业银行小额信贷的相关建议 (8)

3.1合理的利率水平 (8)

3.2构建完善的保障制度 (10)

3.3加强监管 (11)

参考文献 (12)

致谢 (12)

农村商业银行农户小额信贷浅析

摘要

我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村商业银行农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新，是破解中国农户贷款难题的关键，农村商业银行小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。

关键词：农村商业银行，农户小额信贷，障碍，对策

前言

目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09年1季度我国涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。

出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。

1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义

1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性

我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。有些农户认为小额信用贷款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自

己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。这些现象都严重说明我国农村小额信贷没有落到实处。

1.2我国农村商业银行发展的必要性

农村商业银行由农村信用社改制而成，这是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要求。但是，股份制改革并非是制度变迁的全部。实质上，股份制改革恰恰是破坏了原来的制度均衡，使改革后的农村商业银行处于一种制度结构非均衡状态，也就是表现为诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束。因此，必需以农村商业银行作为新的起点，深化相关改革，调整有关政策，实现新的制度均衡，才能促进农村商业银行实现可持续发展。而农户小额信贷留给农村商业银行的又一条出路，从农户小额信贷的实施效果看，农村商业银行农户小额信贷促进了农村商业银行资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村商业银行已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村商业银行开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村商业银行开展农户小额信贷的热情不断高涨。

从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村商业银行开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

2.农户小额信贷发展中存在的问题

为了优化我国农户小额贷款环境，中国人民银行相继提出农村商业银行要适时开办农户小额贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中

央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在近年来农村小额贷款取得了较大的发展。但是农村商业银行农民小额贷款仍然存在着很多问题。

2.1利率的不合理

我国农户小额信贷发展的现实状况是还处于探索发展阶段，发展过程中的问题还是显而易见的，其中贷款利率方面就存在一些不合理之处。

首先，我国小额信贷实施利率管制，贷款利率过低。在我国农户小额信贷的试点地区，经营小额信贷业务的机构包括：正规金融机构和“只贷不存”的小额信贷公司，同时，中国人民银行对小额信贷的贷款利率做出规定：“贷款利率超过法定利率4倍为高利贷”。贷款利率作为信贷资金价格的表现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本，也反映了小额信贷市场的资金供求关系。农户小额信贷立足于我国广大的农村市场，因而操作成本和管理费用都较大，而且，农村金融市场广阔，本身就容易出现资金的供小于求的状况，因此利率较高是理所当然的，但事实上，我国农户小额信贷利率由国家管制，利率较国际上的小额信贷利率一般标准要低。我国对于小额信贷实施的这种利率管制产生了比较大的负面影响，它使小额信贷自身所具有的经济优势得不到很好的发挥，小额信贷项目本身无法实现收支平衡，这种“入不敷出”的状况严重削弱了小额信贷机构持续经营的积极性和主动创新性。

其次，利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建设缺乏全面认识。市场经济发展到一定阶段，利率市场化是贷款定价机制顺应市场经济潮流的必然要求和趋势，然而目前，我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的基础上有适当的浮动幅度的定价方法，利率定价方式简单，档次偏少，没有根据不同的贷款客户群体的不同情况制定有区别的利率，贷款定价缺乏科学性、系统性。对贷款利率定价机制认识不清，发放贷款前缺乏细致的调查研究分析、发放贷款后缺乏相应的跟踪反馈机制。利率定价的这种不合理性，影响了农户小额信贷的可持续发展。如果不进行彻底的利率改革，将会对农村经济发展不利，进而不利于帮助农民实现脱贫致富的目的，最终影响国家“三农”政策的落实。

2.2小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾

从全社会的角度来看农村商业银行小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村商业银行带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村商业银行的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是

外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村商业银行可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村商业银行开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村商业银行仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村商业银行有更多的资金投向渠道。

2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾

从资金供给方面看，截至2002年底，全国商业银行不良贷款5千多亿元，占总贷款额的约37%，已由近期内2万多家商业银行资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了商业银行的资金投放能力。央行为弥补商业银行贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村商业银行来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村商业银行来说确实还需要时间和勇气。从资金需求方面看，农村商业银行小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村商业银行的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村商业银行信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。

3.改革农村商业银行小额信贷的相关建议

3.1合理的利率水平

国际经验表明，合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失，因此小额信贷利率应该是商业化的利率。首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村商业银行在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，

特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小成本高的特点。有较高的存贷差才能弥补操作成本。不能用一般银行对工商业，甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村商业银行资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负赢亏。当然各地的情况有所不同，应测算后确定赢亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平来。

看似有这样一个矛盾。一方面开展小额信贷的目的在于支持农业帮助弱势群体，一方面又要收高利率。其实不然，首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营，是最起码的商业要求。第二，国内外各种调查都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说都是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。最后，由小额信贷利率造成的负担与对农民所加的税费负担是两个根本不同的概念。税费对农民来说是强制性的，是没有回报的。然而，对贷款来说农民有选择的权力。他可以贷也可以不贷。尽管贷款要付利息，但可以创造出更多的财富，当农民认为利息太高，不划算，他们可以不借。关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界都是一个相当重要的课题。各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对小额贷款可持续性的重要性。到目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说还有着特殊的意义。中国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%-70%的农民都会有小额信贷的需求。如果经若干年后户均贷款达到5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场的极限就可能达到3500亿-5000亿人民币。如此大规模的贷款完全靠农村信用社的现行的吸储方法与能力显然不行。而增加农村信用社的吸储的竞争性或间接地通过其它金融机构的拆借(例如把邮政储蓄从农村吸取的存款返回到农村)都需要农信社有一定的付息能力。这只有通过较高的贷款利率才

能做到。

3.2构建完善的保障制度

农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。

给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村商业银行在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村商业银行，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村商业银行发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村商业银行的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村商业银行多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村商业银行的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。

随着小额信贷的不断发展，其覆盖面会越来越大，单纯依赖传统的、基于定性信息的风险防范措施必然会带来决策上的失误，导致风险放大。因此，可模仿商业银行先进的风险防范手段，对小额信贷风险进行量化衡量与防范，比如使用信用等级评分模型。目前，该模型已在一些国家使用，如玻利维亚、哥伦比亚等国。实践证明，这一方法确实能够提高对风险判断的准确性，从而提高小额信贷

的成功率。但必须注意的是，等级评分需要详尽的历史数据，对我国来说，当务之急是建立农户的征信体系。此外，等级评分模型也不是唯一的，由于借贷技术、客户群、竞争和总体经济环境的不同，以一家贷款机构数据库为基础开发出来的模型不一定适用于另一家，这也是小额信贷特殊性与复杂性的表现。

3.3加强监管

首先，转变政府职能，优化小额信贷发展的外部环境。由于小额信贷本身具有金融和社会双重属性，因此，我们在主张利率实施市场化的前提下，也不能忽视政府在小额信贷运行过程中的所发挥的重要作用。从另一个角度讲，小额信贷所具有的扶贫的社会属性使得其具有正外部性，这种外部性要求政府发挥应有的调控作用，因此我们无法单纯依托市场机制来解决扶贫问题，必须依靠政府的调控和监督来实现资源的最优配置。

我们在强调政府所发挥的重要作用的基础上，也要防止政府部门和机构对农户小额信贷的干预和限制。政府应把调控的侧重点转向对我国广大落后农村地区的现代化建设上来，一方面，加强优化农村地区信用体系和市场化建设，为贫困地区的经济发展寻找商业机遇，使信贷资金实现价值增值的最大化。另一方面，政府要增加对贫困地区的基础设施如道路、教育等方面的建设资金，加大新农村建设的力度。总之，政府要把职能重点放在创造有助于我国小额信贷可持续发展的大环境方面，推动构建和谐稳定的农村金融环境。

其次，加强小额信贷组织贷款利率监测管理。中国人民银行要利用自己在金融体系中的特殊地位，加强对小额信贷利率变化的监控，建立起畅通快捷的利率信息反馈系统，使政府和金融监管部门能够及时了解小额信贷运行过程中出现的问题，以便迅速采取相应有效的措施；另一方面，中国人民银行作为货币政策的制定和实施机构，要及时有效地向小额信贷组织传达各种金融信息，通过对其进行道义劝告，影响其小额信贷款的投入方向，从而达到引导小额贷款机构规避潜在的经济风险，控制信用，使货币政策发挥最大的作用。将小额贷款利率纳入国家利率管理体系，通过摸索和总结，我国的金融监管机构要逐步形成与我国的市场化利率体系相适应的监管手段和调控能力，以期达到防范贷款风险、提高资金运营安全性的目的。

参考文献

[1] 杜晓山，刘文璞.小额信贷原理及运作[M].上海财经大学出版社，2001

[2] 鲍静海，尹成远.商业银行业务经营与管理[M].人民邮电出版社，2003

[3] 何广文.以金融创新促进农村商业银行小额贷款业务健康发展[J].中国农村

信用合作，2002（2）

[4] 殷红霞.农村小额信贷的政策效应及风险防范.[J].理论导刊，2004（9）

[5] 邓金炉.农村小额信贷利率探析.中国商界，2008;(9):18-19

[6] 黄艳艳.发展中国家小额信贷发展模式分析.银行家,2008;(3)

[7] 庞正阳.小额信贷的功能演进与发展创新.西部金融，2008;(11):67-68

[8] 沙瑛.浅析我国农村小额信贷.企业家天地:254-255

[9] 张丞，梁丽红.我国发展小额贷款业务的相关建议.科技创新导报,2008;33:131

[10] 曹凤岐，郭志文.我国小额信贷问题研究.金融市场:42-47

致谢

我在论文的写作过程中,首先要感谢我的指导老师熊大生老师,因为有他的指导,我在很迷茫的写作过程中逐渐清晰起来；因为有他的指导,使我的论文能够顺利地完成.虽然我的论文也还存在一些问题,但我在写作过程中对论文的写作有了很深的体会,要想论文写得好,必须要有很渊博的知识和经验,也要有博览群书,获取别人更优秀的东西。同时,我也谢谢学习中心的老师,他们能够及时地给我信息和提醒我写作时间,使我没有因为工作而疏忽了论文写作。不管我的论文成绩怎么样,但我已经尽力了,我也从中受益非浅,我要感谢给我指导和帮助的人,真心的谢谢您们！

【财务管理信用管理 】农村信用社小额贷款

{财务管理信用管理}农村信用社小额贷款

前言 目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09 年 1 季度我国涉农贷 款余额为 7.59 万亿元，同比增长 11.9%，占各项贷款余额的 20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为 2518.6 亿元，同比增长 17.5%。这些近期的 数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关 部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工 作的持续改善。但是从我国 10 余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国 外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成 功的并不多。 出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然 停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅 可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷 服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重 要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的 健康发展。 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存

农村信用社小额贷款

西南大学网络教育学院 毕业论文 论文题目：农村商业银行农户小额信贷浅析 学生黄远其 学号0926781613027 专业经济管理 层次专升本 通讯地址紫金县苏区黄布田心小组1号 邮政编码517400 指导教师熊大生

西南大学网络教育学院毕业论文（设计）评定表

目录 摘要 (4) 前言 (5) 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 (5) 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 (5) 1.2我国农村商业银行发展的必要性 (6) 2.农户小额信贷发展中存在的问题 (6) 2.1利率的不合理 (7) 2.2小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾 (7) 2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾 (8) 3.改革农村商业银行小额信贷的相关建议 (8) 3.1合理的利率水平 (8) 3.2构建完善的保障制度 (10) 3.3加强监管 (11) 参考文献 (12) 致谢 (12)

农村商业银行农户小额信贷浅析 摘要 我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村商业银行农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新，是破解中国农户贷款难题的关键，农村商业银行小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。 关键词：农村商业银行，农户小额信贷，障碍，对策

农村信用社金融产品介绍

农村信用社金融产品介绍 主讲人信贷管理部主任郭星 农村信用社金融产品分类 农村信用社金融产品可分为以下几大类： 一、信贷产品 二、存款业务 三、电子银行产品 四、结算产品 一、信贷产品 农村信用社的信贷产品按贷款方式分类可分为以下几类： 1、信用贷款（农户小额贷款、个人授信贷款等）； 2、保证贷款（保证担保贷款、联保贷款、信用共同体 贷款等）； 3、抵押贷款（房地产抵押贷款、果园贷款贷款、林权 抵押贷款、机器设备抵押贷款等）； 4、质押贷款（存单质押贷款、矿产品质押贷款等）； 农村信用社的信贷产品按贷款主体分类可分为以下两大类： （一）个人贷款业务 1、农户贷款（农户小额信用贷款、文明信用农户 贷款、农户联保贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款等）； 2、个体工商户贷款（房地产抵押贷款、联保贷款、

信用共同体贷款等）； 3、个人消费贷款（个人住房按揭贷款、汽车消费 贷款、其他消费贷款等）； （二）公司贷款业务 1、中小企业贷款（中小企业房地产抵押贷款、仓单 质押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等）； 2、社团贷款； 3、企业综合授信贷款； 4、银行承兑汇票； 5、票据贴现； 1、农户小额信用贷款 农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉和资产等情况，在核定的授信额度内向农户发放的不需要担保的贷款。 产品特征： “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。”； 贷款额度：单户最高授信额度不超过10万元； 结息方式：可实行按年、季或月结息。 2、文明信用农户贷款 文明信用农户贷款是以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放的不需要担保的小额生产和生活费用贷款。

海南省农村信用社十二种小额贷款产品简介

1.海南农信小额贷款利率定价制度 为鼓励农民讲诚信，我们采取浮动优惠利率定价机制。讲诚信利息低，不讲诚信利息高，到我们农信社存款可以得到利息优惠。 每个月需要交的钱固定是12‰，也就是贷10000块钱每个月都要交120块钱。这120块钱有两部分组成，一部分是利息，一部分是诚信保证金。诚信保证金要在你结清贷款的时候退还给你。退还多少根据你还款的情况决定，你还得好就退得多，你还得不好就退得少甚至不退。以贷款10000块钱为例： 1.只要你每个月都能够按时还你的贷款利息和诚信保证金120块钱，最后要退给你每个月39块，相当月你每个月只交了81块钱利息。 2.如果你有贷款要求你还利息的时候你推迟了几天还但没有超过当月的月底，那这个月你的120块钱一分钱都不退给你，而且以前每个月都要算你99块钱利息，而不是81块钱利息；以后每个月也是要收你99块钱利息。 贷款本金到期了，如果你暂时没有那么多钱还本金，只要你能够还是每个月按时还120块钱给我。最后我会给你每个月退21块钱，而不是39块钱。因为你拖欠本金了。 3.如果利息拖欠跨月，以前和以后每个月都收取120块钱利息。 4.你有钱了，就要存到信用社来，可以帮你减少利息。如果你有足够的存款，可以帮你把存款金额的那部分贷款抵成6‰的利息。

海南省农村信用社小额贷款主要产品 2.“一小通”整贷整还模式 特点：无需任何抵质押担保，只需5户联保。 对象：有信誉及有生产能力的妇女（20-55周岁）。 额度：最高3万元。 贷款期限：3个月至10年。 利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页） 还款方式:按月还息,到期一次性还本。 3.大海卡绑定贷款 特点：“一次核定，余额控制，随借随还”。 额度：根据农户信用等级确定贷款额度，一般控制在20000元以内，最高不超过30000元。 期限：根据生产经营活动的实际周期确定，原则上不超过一年，最长不得超过两年。 利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页） 还款方式:按月还息,到期一次性还本。

农村信用社农户小额信贷现状及对策

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/0515394779.html, 农村信用社农户小额信贷现状及对策 作者：王智慧 来源：《科学与财富》2016年第28期 摘要：我国金融体系中重要组成部分之一就是农村信用社，是支持农业发展的重要金融 力量，同时也是我国金融促进农村发展的重要组成内容。但受到“三农”领域发展弱质行因素的影响，以及考虑到农村金融风险等方面的因素，我国农村金融市场长期以来一直处于严格的管控状态中，农村金融市场活力也一直处于压制状态。目前农村信用社小额信贷发展迅速，在支援农村建设方面发挥着重要作用。本文中笔者结合实际分析农村信用社农户小额信贷现状，并给出具体的应对措施。 关键词：农村信用社；农户小额信贷；应对措施 引言 随着社会经济的发展，近些年来农村信用社发展迅速，在丰富我国农村金融市场的同时有效的激活农村金融市场活力。但随着市场环境竞争变得愈发激烈，农村信用社发展过程中面临着一系列新的问题，如何做好农村信用社经营发展，站稳农村市场，有效补充正规金融机构的不足，这是现如今农村信用社这种农村金融组织机构面临的新的问题。本文中主要阐述农村信用社农户小额信贷现状及完善措施。 1、农村金融市场现状分析 分析我国农村金融市场现状，可以发现其目前存在的主要矛盾与问题表现为：实际中农村金融市场需求旺盛，存在良好的市场，但正规金融机构受到众多因素的影响，对农村金融市场支持力度不足，这就给非正规金融机构提供了发展空间，因此实际中民间借贷及非正规金融在扩大农村金融供给方面起着重要作用；但另一方面农村金融资源存在严重的外流倾向，国有农村信用社将大量农村地区金融资源上交，造成金融资源向城镇地区外流，进而农村地区出现严重的金融资源供给不足[1]。除此之外，相比于经济发达的城镇地区，农村地区金融机构发概 率较低、金融业务单一及网点规模偏小等问题，这些问题都成为农村金融发展的短板。农村地区社会经济快速发展离不开金融服务的支持，但这方面我国还存在严重的不足：农村金融服务供给满足不了实际需求，促进农村金融产品和服务创新，实现拓展农村地区融资渠道，增加资金供给的有效途径。在金融监管部门的大力支持下，近些年来我国农村地区农村信用社、小额借贷等新型金融组织大量涌现，有效缓解农村地区金融服务供需矛盾等问题。本文中笔者以农村信用社为切入点，研究小额信贷中存在的问题。 2、农信社农户小额信贷现状分析 2.1供需矛盾

农村信用社的小额贷款存在问题及对策论文

题目：农村信用社小额贷款存在的问题及对策 姓名： 年级： 学号： 指导教师： 答辩日期： 成绩： 办学单位： (公章)

论文提纲 一、农村信用社小额贷款存在的问题 （一）贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突 （二）信用担保方式和保障资金安全操作非常困难 （三）农民认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险更为突出（四）小而分散的经营模式存在缺陷 （五）操作方式局限，信贷队伍力量薄弱 （六）农户小额信用贷款的推广缺乏足够动力二、对策 （一）优化农户信息资源，建立农户信用体系 （二）充分发挥农村基层党支部村委会作用，推进信用村(镇)建设（三）不断丰富完善农户小额信用贷款的操作方式 （四）以优惠政策吸引更多的农民，给农户小额信用贷款注入活力

农村信用社小额贷款存在的问题及对策 摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。 关键词：农村信用社小额贷款农户 近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。 一、农村信用社小额贷款存在的问题

农村信用社小额贷款调查报告

农村信用社小额贷款调查报告 随着中国金融体系逐渐市场化、国际化，尤其是银行体制改革的逐步深入，城市信用社的生存空间受到多方挤压而日益狭小，加上法律、政策和自身体制等方面限制，城市信用社的经营现状不容乐观。小额农贷作为农村信用社的品牌信贷业务之一，在有效解决农民贷款难，支持“三农”经济发展，提高农村信用社经营效益中发挥了重要作用，成为了当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的信贷资源。到底小额农贷是否真如大家看到的那样有效?它是否也存在问题?为了弄清楚这些问题,希望通过这次调查,发现小额农贷的现状并发掘改进方法. 一、开展小额农贷款取得的成效 小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果。 (一)满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村信用社信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。

(二)小额农贷的发放密切了社群、社政关系。小额农贷的投放，要求信贷人员走村到户，了解农户的信用状况、资产情况和种养情况，掌握农户靠什么生存，吃什么饭，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了与群众的血肉联系，极大提高了农民的信用意识，“守信光荣、失信可耻”的观念逐步强化，良好的农村信用氛围正在形成。与此同时，基层村组干部的参与，给了他们充分的信任，使他们感觉到农村信用社对他们的重视，从而对农村信用社的形象、作用有了更清楚的认识，构筑了一种信任、平等、互助、合作的社群、社政关系。 二、小额农贷发放、管理中存在的问题 (一)是满足率低。据调查，至少有30%的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60%—70%。 (二)是品种单一。贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款. (三)是流动性比较差,逾期率高，回收难度大。近二年

农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

关于印发《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办 法》的通知 状态:失效发布日期:1999-07-21 生效日期: 1999-07-21 发布部门: 中国人民银行 发布文号: 银发〔１９９９〕２４５号 中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行： 为了进一步贯彻落实全国农村信用社工作会议精神，改进和加强农村信用社支农服务，充分发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用，总行制定了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》。现印发给你们，请转发至所辖地区执行。 各分支行要结合本地区实际情况提出具体落实意见，并切实加强监管。农村信用社县联社要制定具体落实办法，以方便社员、方便农民，解决农户贷款难的问题。农村信用社要抓紧组织实施。 各分支行要注意收集有关情况，将执行中遇到的问题及时上报总行。 中国人民银行 一九九九年七月二十一日 附件 农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。 第二条农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。 第三条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管

理办法。 第四条农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。 第二章借款人及借款用途 第五条信用社小额信用贷款借款人条件： （一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力； （二）信用观念强、资信状况良好； （三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入； （四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理的劳动力。 第六条农户小额信用贷款用途及安排次序： （一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款； （二）为农业生产服务的个体私营经济贷款； （三）农机具贷款； （四）小型农田水利基本建设贷款。 第三章资信评定及信用额度 第七条信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。 第八条农户资信评定、贷款额度确定步骤： （一）农户向信用社提出贷款申请； （二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见； （三）由资信评定小组根据信贷人员所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。 第九条农户资信评定优秀、较好、一般等信用等级。 “优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在２０００元以上；③自有资金占生产所需资金的５０％以上。

农村信用社农户小额贷款的问题及对策

论农村信用社农户小额贷款的问题及对策 摘要：在农信社提供的多项贷款中，小额信贷作为我国一项国家扶贫专项贷款在当前我国农村环境中发挥了并正在发挥着重要的作用。小额信用贷款贴近农户的生活，在对于促进农业经济发展方面有着重要地位。 1.农村信用社小额信贷的内涵和特点 额贷款项目上起到重要作用，有助于解决一些农户小额贷款的困难，不仅为农户提供了他们急需的资金，还极大的促进了农村经济的发展。 村信用社发放农户小额信用贷款主要有以下几个特点，贷款对象以中低收入农户为主，主要是对其进行金融活动，其次其资金的投放具有规定性，最后农村信用社小额贷款具有广泛性，品种繁多，满足不同客户的需求。 2.农信社小额信贷当前存在的问题及其原因 2.1信贷环境不理想 骗的“资本”，面对信用社小额信贷“该出手时就出手”，而且是越多越好，但是他们却不考虑个人的还贷能力，以至于到还贷之时，就开始东奔西跑，四处躲债。农户信用意识淡薄只是造成这一现象

的一方面原因，国家法律缺失也使得这一现象更加恶化。如国家对债权人保护不足、对债务人约束欠缺等等，从而造成欠款户的赖债心理，更加剧了社会上还贷还息信用意识淡薄。 农民服务，减轻农民负担，但并没有解决高发行成本的问题，小额信贷在运作过程中缺少有效地补偿机制。我国的小额贷款利率受到严格的限制，跟国外小额贷款的高利率是无法比拟的，从而也造成了高于国外小额信贷同机构的发放成本。 2.2贷款管理水平低 小额信用贷款业务的经营主体，其无论是在硬件设施，还是员工素质以及管理水平上都处于较低层次，因此，并不能有效地进行持续的小额信贷业务，从而造成了贷款管理难到位。一是欠缺一套合理、有效的评定方法，从而无法对农户的个人信誉、还款记录、生产经营活动等内容进行合理评定。而当前的方法由于它的主观性、随意性较大，对农户档案的填写较为粗糙，并不能有效地应对各种坏账。准备。 2.3缺乏有效风险分担机制 款的发放与还款，影响了收益的取得，这就需要农信社建立良好的风险补偿机制。对于当前的农信社来说，恰恰是需要改进的地方。由于农业投入效益低下，同时面对各种自然因素、市场因素的影响，

农村信用社农户小额信用贷款报告

农村信用社农户小额信用贷款报告 农村信用社是主要为农业、农民和农村经济发展服务的社区性金融机构。为适应新时期农民和农村经济发展的需要，中国人民银行和农村信用社逐步探索形成了一套适合农村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式。这是我国农村信贷管理制度的重大改革，对解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进信用社业务经营发挥了重要作用。到xx 年xx月末，全共有1446个农村信用社开办了农户小额信用贷款业务，占农村信用社总数的90% 1 — 6月，累计发放农 户小额信用贷款401亿元，6月末余额达到695亿元，比年初增加了368亿元，增幅为113%累计发放农户联保贷款229亿元，6月末余额达到268亿元，比年初增加149亿元，增幅125处全国共有5272万农户获得小额信用贷款和联保贷款的支持，占有贷款需求农户总数的46%目前，全国农 村信用社已为6087万农户建立经济档案，有3276万农户评为信用农户，有37319个行政村评为信用村，有1560个乡镇评为信用乡镇。 理论基础和现实背景一般意义上的小额信贷，是指向分散的低收入群体和个体经营者提供一种额度较小的金融信贷服务。国际上，提供这种金融服务的机构既有政府组织，也有非政府组织；既有大型商业银行，也有规模较小的储蓄信贷社、信用合作

社等小型金融机构；既有银行机构，也有非银行金融机构；既有 国际金融组织参与，也有民间团体介入。 小额信贷活动之所以产生和发展，是有其客观经济基础的。一是低收入阶层是必然存在的，而且分布比较分散；二是对这类群体不能完全依靠政府无偿救助，需要通过信贷扶持帮助其培养和建立自我发展的意识和能力；三是这类群体获取贷款的条件和能力不足，一般不具备抵押担保实力。因此，小额信贷是适应社会经济发展规律的一种必然产物。小额信贷在发展过程中，一直受到各国政府的广泛重视和支持。现代意义上的小额信贷在20世纪80年代开始兴起时，主要目的是将原来由政府补贴的金融服务模式，引入市场机制，逐步过渡到由金融机构按市场方式运作。在这方面，世界许多国家都进行了很好地探索，并结合自身特点，建立了各具特色的运行模式，如亚洲的孟加拉国Grameen银行小额 信贷模式（即通常所称的“孟加拉模式”）、印度尼西亚Rakyat 银行模式等。 这些小额金融信贷的发展，通过采用以团体或伦理道德为基础的贷款方式，解决了缺乏抵押物问题；通过频繁收集还贷、社会压力、承诺提供重复贷款等解决了贷款拖欠问题，从而有效帮助了低收入贫困群体、低收入家庭和个体经营者实现金融可持续发展。目前，国外小额信贷实践中比较有代表性的是“孟加拉模式”，其主要特点：针对低收入者缺乏有效财产抵押担保的实际情况，实行若干农户组成联保小组，在相互担保的前提下对其发放信用性贷款；

2021年农村信用社小额贷款存在的问题及对策

农村信用社小额贷款存在问题及对策 摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款主力军，对于增进农业构造调节和农民增收，改进农村信用环境，发展地方经济起到了积极作用。只有各级农村信用社采用有效办法，增长对农户信贷投入并保证贷款效用有效发挥，才干真正意义上改进和提高农村金融服务，支持地方经济发展。农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作，获得了较好效果，但还存在着某些问题。本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。 核心词：农村信用社小额贷款农户 前言 近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力履行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创立信顾客、村、镇活动方面做了大量工作，获得了较好效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作，是国内农村信贷管理制度重大改革，是为民办好事、办实事详细体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难问题，协助农民解决了生产生活中困难和问题，同步，也提高了农村信用社经营效益，实现了“双赢”目的，较好地发挥农村金融主力军作用。但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在某些问题，约束着农户小额信用贷款作用进一步发挥，需要采用有效办法加以解决。 一、农村信用社小额贷款存在问题

（一）农户小额信用贷款性质，与资金运营基本原则有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺少后劲。 1．贷款安全性与农业生产风险性相冲突。当前，国内社会经济发展仍处在社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基本生产方式还将继续存在下去，这 毕生产方式基本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大自然灾害或农产品市场价格大幅波动，生产和生活将受到很大影响。而对农村信用社来说， 投入资金安全性、效益性和流动性是首要考虑因素，由于当前农业生产高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营风险，浮现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺少理解，缺少对市场前景判断能力，往往会低估农业经营风险，浮现“盲贷”现象，两者矛盾将使有限小额信贷资金难以发挥效用。、 2．信用担保方式在中华人民共和国农村既有信用体系中要保障资金安全操作非常困难。农户小额信用贷款贷前调查，在很大限度上依赖乡村党政组织推荐、介绍，对农户信用状况评估也更多是建立在感性结识而非理性分析基本上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己信息。这样，农村信用社在订立贷款合同之前，并不充分懂得债务人类型，同步，农村信用社在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些也许会使贷款难以偿还事情显得困难，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款发放带有一定盲目性。此外，由于某些地方政府“短视”，有些地方对信用村建立做表面文章。对农民资信评估，把关不严，敷衍了事，成果使评出信用级别与实际状况严重不符，信用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出既有些农村信用社对借款逾期近年农户也发给“贷款证”状况。 3．农民结识上偏差，使农户小额信用贷款道德风险更为突出。当前在农村，尚有某些农民以为，农户小额信用贷款既是“支农”，又是“扶贫”，是国家免费

进一步做好信用社(银行)农户小额信用贷款发放工作方案

进一步做好信用社（银行）农户小额信用贷款发放工作方案 中国人民银行各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行：最近，总行对各地推广农户小额信用贷款和改进支农工作的情况进行了检查，总的看，人民银行各分支行和各地农村信用社能够认真落实中央农村工作会议精神，按照全国农村信用社工作会议要求，大力推广农户小额信用贷款，转变工作作风，简化贷款手续，支农服务工作有明显改进。特别是多渠道筹措春耕资金，加大了对春耕生产的支持力度，保证了农村春耕备耕工作的顺利开展，受到地方党政和广大农民群众的好评。据统计，2002年3月末,全国农村信用社各项存款余额17968亿元,比年初增加682亿元,增长3.95%;各项贷款余额12843亿元,比年初增加857亿元,增长7.15%;其中,农业贷款余额4989亿元,比年初增加581亿元,增长13.18%;农户贷款余额3684亿元,比年初增加535亿元,增长16.99%;农户小额信用贷款余额474亿元,比年初增加148亿元,增长45.4%;农户联保贷款余额199亿元,比年初增加80亿元,增幅67.23%。 但是，检查中发现部分地区在推广农户小额信用贷款和改进支农工作中还存在一些问题，主要是：思想认识未完全到位，工作进展不平衡，操作不够规范，支农再贷款发放和管理还要进一步完善等。为进一步做好农村信用社农户小额信用贷款发放工作，改善支农服务，现就有关问题通知如下。 一、进一步统一思想，提高认识，增强推广农户小额信用贷款工作的自觉性 从近年来的实践看，发放农户小额信用贷款是利党、利国、利民、利社

的实事，不仅有利于解决农民贷款难问题，促进农民增加收入，而且有利于扩大农村市场，促进国民经济健康发展；不仅有利于农村信用社自身发展业务，改善经营，改善服务，而且有利于密切基层党政与群众的关系，增强农村信用社与广大农民的血肉联系，提高农村信用社的知名度，是实践“三个代表”重要思想，为农民办好事、办实事的重要举措。 人民银行各分支行要认真学习领会中央有关文件精神，指导督促农村信用社认真开展农户小额信用贷款发放和改进支农服务工作。各地农村信用社要按照总行的统一部署和要求，进一步统一思想，提高认识，把推广农户小额信用贷款、改进支农服务这项工作转变为一种自觉行动，提高工作的主动性、自觉性，采取有效措施，切实把这项工作做好，把好事办实，把实事办好。 二、分类指导，规范操作，扎实有效地推进工作开展 （一）发放农户小额信用贷款要严格按照总行?关于印发?农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见?的通知?（银发…2001?397号）和?关于印发戴相龙同志在总结推广农村信用社发放农户小额信用贷款、建立信用村（镇）座谈会上讲话的通知?（银发…2001?408号）的要求进行。各地已开办的农户小额信用贷款业务中，凡不符合上述文件要求的，要尽快予以规范。 （二）发放农户小额信用贷款要从维护农民根本利益出发，坚持由农民自愿申请、自主使用，按期归还贷款本息。对农户贷款要正确加以引导，但不得违背农民意愿强令安排。要注意维护农村信用社经营自主权，农户小额信用贷款发放要在县（市）联社统一组织下，由各乡、镇农村信用社自主进

海南省农村信用社十二种小额贷款产品简介

海南省农村信用社十二种小额贷款产品简介集团标准化工作小组 [Q8QX9QT-X8QQB8Q8-NQ8QJ8-M8QMN]

1.海南农信小额贷款利率定价制度 为鼓励农民讲诚信，我们采取浮动优惠利率定价机制。讲诚信利息低，不讲诚信利息高，到我们农信社存款可以得到利息优惠。 每个月需要交的钱固定是12‰，也就是贷10000块钱每个月都要交120块钱。这120块钱有两部分组成，一部分是利息，一部分是诚信保证金。诚信保证金要在你结清贷款的时候退还给你。退还多少根据你还款的情况决定，你还得好就退得多，你还得不好就退得少甚至不退。以贷款10000块钱为例： 1.只要你每个月都能够按时还你的贷款利息和诚信保证金120块钱，最后要退给你每个月39块，相当月你每个月只交了81块钱利息。 2.如果你有贷款要求你还利息的时候你推迟了几天还但没有超过当月的月底，那这个月你的120块钱一分钱都不退给你，而且以前每个月都要算你99块钱利息，而不是81块钱利息；以后每个月也是要收你99块钱利息。 贷款本金到期了，如果你暂时没有那么多钱还本金，只要你能够还是每个月按时还120块钱给我。最后我会给你每个月退21块钱，而不是39块钱。因为你拖欠本金了。 3.如果利息拖欠跨月，以前和以后每个月都收取120块钱利息。 4.你有钱了，就要存到信用社来，可以帮你减少利息。如果你有足够的存款，可以帮你把存款金额的那部分贷款抵成6‰的利息。

海南省农村信用社小额贷款主要产品 2.“一小通”整贷整还模式 特点：无需任何抵质押担保，只需5户联保。 对象：有信誉及有生产能力的妇女（20-55周岁）。 额度：最高3万元。 贷款期限：3个月至10年。 利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页） 还款方式:按月还息,到期一次性还本。 3.大海卡绑定贷款 特点：“一次核定，余额控制，随借随还”。 额度：根据农户信用等级确定贷款额度，一般控制在20000元以内，最高不超过30000元。 期限：根据生产经营活动的实际周期确定，原则上不超过一年，最长不得超过两年。 利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页） 还款方式:按月还息,到期一次性还本。

@农村信用社小额贷款存在的问题及对策25629

农村信用社小额贷款存在的问题及对策 近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。 一、农村信用社小额贷款存在的问题 农户小额信用贷款的性质，与资金运营的基本原则有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺乏后劲。在动作过程中主要存在以下问题。 （一）贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突 目前，我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的基本特点

是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。、 （二）信用担保方式和保障资金安全操作非常困难 农户小额信用贷款的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介 绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村信用社在签订贷款合同之前，并不充分知道债务人类型，同时，农村信用社在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些可能会使贷款难以偿还的事情显得困难，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短视”，有些地方对信用村的建立做表面文章。对农民资信的评定，把关不严，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况严重不符，信用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出现有些农村信用社对借款逾期多年的农户也发给“贷款证”的情况。

2021年农村信用社小额贷款

前言 当前，农户小额信贷已在全国各地履行，授信对象由本来只有农户扩大到都市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作农户小额信贷已成为国内小额信贷主流，代表和反映了国内小额信贷发呈现状。据中华人民共和国人民银行数据显示，1季度国内涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期数据显示出国内涉农小额信贷正呈现出不断改进面貌，数字背后是各有关部门对涉农金融服务工作不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作持续改进。但是从国内10余年农户小额信贷运营总体状况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定效果，形成了各具特色小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在国内并没有获得真正成功。小额贷款在国外也不乏失败教训。各国政府每年为小额贷款提供大量资金，但真正成功并不多。 浮现这一现象重要因素在于国内农村商业银行信贷思维模式依然停留在普通商业银行信贷模式中，在对小额信贷中设计、运作和评价都存在着一定问题，商业银行在实践中将小额信贷功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有制度特性。对的地区别小额信贷和商业银行信贷不但可以在理论上澄清各种错误结识，对小额信贷实践起到对的导向作用，并且在一定限度上还可以完善国内小额信贷制度，弥补农村贫困阶层信贷服务体系空白。本文针对当前农户小额信贷现状，就其中比较普遍和重要问题进行分析总结，并依照国外有关经验和对国内有关政策理解有放矢地提出了一系列对策，以便更好地增进农村商业银行农户小额信贷健康发展。

1.国内农村商业银行发展农户小额信贷意义 1.1解决国内农村小额信贷矛盾必要性 国内城乡二元经济构造中以小农经济为主农村经济，在农村信贷市场，存在着某些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大资金需求但是对小额信贷需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等发展都和自然密切有关，一旦发生自然灾害农户就会减产导致损失。同步“谷贱伤农”市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账重要因素。有些农户以为小额信用贷款“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因而她们不论自己有无资金需要，就极力求取贷款，得到款项后来又怕还贷后难以再次贷出，虽然有偿还能力也采用各种手段来逃避还贷；同步，有农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款各种成本收益缺少基本权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终导致无法还贷；尚有些贫困农户生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作她用例如赌博、消费，没有形成还款能力导致无法还贷。这些现象都严重阐明国内农村小额信贷没有落到实处。 1.2国内农村商业银行发展必要性 农村商业银行由农村信用社改制而成，这是一次重大制度变迁，适应了农村经济、金融环境变化和农村信用社内在发展规定。但是，股份制改革并非是制度变迁所有。实质上，股份制改革恰恰是破坏了本来制度均衡，使改革后农村商业银行处在一种制度构造非均衡状态，也就是体现为诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应困境和约束。因而，必须以农村商业银行作为新起点，深化有关改革，调节关于政策，实现新制度均衡，才干增进农村商业银行实现可持续发展。而农户小额信贷留给农村商业银行又一条出路，从农户小额信贷实行效果看，农村商业银行农户小额信贷增进了农村商业银行资产优化和自身业务健康发展，进

农村信用社小额贷款

前言 目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09年1季度我国涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。 出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。有些农户认为小额信用贷

农村信用社农户小额信用贷款管理办法模版

xx省农村信用社农户小额信用贷款管理办法 目录 第一章总则 第二章贷款对象及准入条件 第三章贷款用途、期限、利率 第四章评级授信及用信 第五章贷后管理与风险管控 第六章罚则 第七章附则

第一章总则 第一条为进一步规范农户小额信用贷款业务操作，促进农户信用贷款业务稳健发展，依据有关法律法规及《xx省农村信用社信贷业务管理基本制度》的有关规定，制定本办法。 第二条本办法所称省联社是指xx省农村信用社联合社;市级机构是指办事处、市联社；县级行社是指县（市、区）农村商业银行、农村信用合作联社；办贷机构是指有权办理和经营信贷业务的机构。 第三条本办法所称农户小额信用贷款是农村信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。 第四条农户小额信用贷款坚持一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的原则，按照先评级、后授信、再用信的程序办理。 第五条本办法适用于全省农村信用社。 第二章贷款对象及准入条件 第六条贷款对象。在县级行社服务辖区内居住或从事生产经营活动，信用等级被农村信用社评定为A级（含）以上的农户。 第七条准入条件 （一）持有合法有效身份证件，年龄在18周岁（含）以上，

且办理借款时年龄和借款期限之和不超过65年（含）; （二）借款人及家庭主要成员遵纪守法，品行端正，诚实守信，家庭和睦； （三）借款人经营项目合法、收入来源可靠，有良好的还款意愿，并具备清偿贷款本息的能力； （四）借款人在信用社开立个人结算账户； （五）借款人及家庭主要成员无重大不良信用记录； （六）农村信用社要求的其他条件。 第三章贷款用途、期限、利率 第八条贷款用途。农户小额信用贷款用途主要包括农户从事农业（农林牧副渔业）生产、加工等农业生产经营，运输、商贸等商业贸易，建房、购房、日常生活等消费，与农业生产经营相关的服务行业以及其他行业的合理小额信贷资金需求。 第九条贷款期限。贷款期限应根据农户生产周期、还款能力等合理确定，贷款到期日不得超过授信有效期到期日。 第十条贷款利率。县级行社根据各地实际，结合农户自身的信用评级情况、贷款期限、贷款用途、对农村信用社的贡献度等因素合理确定。 第十一条还款方式。农户小额信用贷款的还款方式和结息方式由借贷双方根据贷款额度、期限、还款能力、生产周期等因素协商确定。

农村信用社信用贷款问题调研报告范本

Record the situation and lessons learned, find out the existing problems and form future countermeasures. 姓名：___________________ 单位：___________________ 时间：___________________ 农村信用社信用贷款问题调研 报告

编号：FS-DY-20175 农村信用社信用贷款问题调研报告 农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农信社通过发放小额信用贷款，扩大了大款投放面，密切了农信社和广大农民群众的血肉联系，为信用社的发展注入了新的活力。总体上看，农户小额信用贷款势头发展良好，但也存在一些不容忽视的问题。 一、存在的问题 1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来

得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信用户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签字，怕将来承担经济责任。五是少数信用社主任不能正确处理信用工程的创建工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信用户评定是软任务，对信用户的基础性工作做得不到位。 2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜，有的随便出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丢失。凡此种种，都说明信用户对小额信用贷款的内在含义认识不清。 3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数信用社因受资金承受能力的限制，就