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余额宝与银行的纠纷

余额宝与银行的纠纷——利率市场化与利率管制

【摘要】本文旨在分析余额宝在哪些方面触及了银行利益，总结银行与余额宝各自的优势与弊端，试分析互联网金融产品、利率市场化推进、银行理财项目将来的发展势态。对此我认为像余额宝这样的互联网金融理财工具不会消失，会蓬勃发展，但会被纳入规范监管，银行的理财门槛也会相应降低，最终二者会在监管下和谐共存，分管不同金额的理财业务，竞争降低。同时利率市场化也会在余额宝的推动下积极进行，但不会出现自由市场化的情形，最终会实现在国家监管下的利率市场化。

余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品实现收益，且收益高于银行活期甚至是两年定期存款收益，余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能，同时兼有货币资金方便支取的特点。高收益高流动性风险较低的特点也是吸引闲散资金的主要原因。

而今，银行业建议将余额宝纳入一般性存款管理、央视评论员呼吁取缔余额宝的声音愈演愈烈，民间支持余额宝的呼声也不绝于耳。引起巨大争议的原因是余额宝在给予民间散户高额回报的同时触及了银行利益。我认为余额宝得罪银行的主要原因有三点：

第一，储蓄之争。由于余额宝的利率（2014年2月28日年化收益率6.031%，官方收益预期为5.4%）远远高于银行存款利率（同期活期存款年利率0.35%，两年期3.75%），余额宝也兼有活期存款流动性高方便支取的特点，所以人们更愿意将闲散资金放在余额宝中。虽然用户大多储蓄金额较小，但根据长尾理论，被忽略的零散小市场带来的收益可能超过大客户带来的利润，截止2014年2月14日，余额宝累计存储金额达到4000亿，这大大增加了银行的吸金成本，威胁到了银行的小额储蓄业务。我们不禁要问，为何余额宝能带来如此大的收益？其实，其本质是实质是货币基金，在将零散资金聚集为大宗款项后，将80%-90%的资金作为同业存款存入银行，而2013年底同业存款年化利率达7%以上，这使得余额宝在给予用户高收益的同时也保有一定的抽成收入。于是构成了这样的一个循环：前端以高息方式吸引大量资金从银行流出，逼迫银行理财产品利率大幅上升，然后再把从银行流出的钱，以更高利率存到银行，无怪会引起银行的不满。

第二，金融安全之争。威胁国家金融安全是央视评论员坚持取缔余额宝的主要理由。余额宝瓜分银行存款，导致银行没有足够现金流，增加了企业融资成本。余额宝只是为用户争取到了蝇头小利，但整个金融市场的安全、企业的发展都会受到冲击，裁员降薪将会出现，蚕食用户更大的利益，甚至会影响到国家货币手段调节经济的效果。也许他的说法有些夸张，但余额宝吸金速度之快也的确加大了这种担忧成为现实的可能性。

第三，体制之争。中国银行长期实行利率管制制度，这导致了资金利率远低于市场均衡水平，资源配臵不合理，黑市交易横行。而余额宝的出现则推动着利率市场化的进行。利率市场化是由金融机构根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。市场化本就是大势所趋，但发展过快会扰乱经济秩序损害银行利益，应当有序缓慢推行，余额宝的出现加速了这一过程，让银行有些无所适从。

那么未来银行和余额宝的走势会是如何呢？我认为首先应当分析二者的优

势和劣势。余额宝的优势在于高收益，风险远低于股市，接受小额资金，同时兼有良好的流动性。但它的根本劣势在于它是依托于银行存在的，银行政策的变化使其收益率波动很大。例如，数据显示，余额宝收益和用户量在2013年11月底至2014年一月中旬大幅增加，关键原因在于会计核算的基本前提——会计期间。上市公司年报提供的是截止12月31日之前的会计信息，因此每逢年底银行往往会推出高利率政策来吸收资金猛增业绩，而基金机构的同业存款就成了兵家必争之地，年利率达到8%以上。而随着进入2014年同业存款利率的下降，余额宝收益也持续走低，这就说明余额宝收益率还是受控于银行。同时其高于银行的风险和不稳定性，以及支取大额资金的困难和网络交易的不安全性（近期有余额宝大额支取诈骗的丑闻发生）也是其劣势。而银行虽受银监会监管，稳定性安全性高，但是存款利率低，理财产品虽然收益率足以与余额宝媲美，但手续繁杂，起步门槛高达5-10万元，许多年轻人无力承受。

就我看来，以余额宝为代表的互联网金融理财工具最终不会被取缔，而是在一定监管制度下与银行和谐共存。而其推动的利率市场化最终也不会成为如资本主义国家的自由市场化，而是在国家宏观调控下的市场化。原因我在上方提到过，余额宝依托银行同业存款存在，同时受货币市场和会计期间影响巨大，不稳定性使得消费者信心不足；若是与银行闹翻（例如银行业界有声音表示将余额宝作为一般性存款对待），余额宝的收益神话将不复存在；并且余额宝对其推动的利率市场化也并不见得乐见其成，因为一旦自由市场化形成了，余额宝的吸引力就会下降，况且随着苏宁易购等网站推出余额宝类似物、银行推出更为优惠的保险基金，余额宝压力极大，在此关头接受管制同时争取自身利益最大化可能是它的最好选择；而尽管能力足够，银行也不会把余额宝逼上绝路。因为如果将余额宝纳入一般性存款管理，就意味着银行要向央行缴纳较大规模的法定准备金，这显然会降低银行业吸收货币基金的动力，从而降低货币基金的投资效益。同时银行也要面对极大的社会舆论压力。所以我认为，最后二者的关系会趋于缓和，在共同管制下达成协议，银行能够保证余额宝一定的稳定性，余额宝会收益和分成方面做出让步，二者承担不同大小金额的理财工作。

余额宝的出现无疑是有积极作用的，它促使消费者关注理财，如同鲶鱼般搅动了金融界长期垄断的死水，迫使银行改变对储蓄存款廉价获得的惯性及霸道，关注小储户利益，提高服务质量和态度，降低理财门槛简化手续，放宽利率管制，这样企业资金、大额存款、理财业务都会大量涌入银行；但是互联网小额资金理财无疑是更有优势的，因为门槛低，几百元就可以理财，如果为如此小数都要跑一次银行，不仅增加银行工作负担，用户也不乐意。因此，未来的投资-消费模式可能是这样：银行通过优化服务降低门槛，大额现金或企业资金存银行-通过银行买理财；小额消费资金余额宝充值-网上直接消费。

而关于利率制度，我认为最终也会如同经济制度一样趋于缓和，成为国家宏观调控下的利率市场。因为过快过于自由的利率市场化会使大银行抬高存款利率，降低贷款利率，经济泡沫出现，同时小银行难以招架，被吞并或倒闭，市场秩序混乱。回顾经济制度的变迁，我国从计划经济到国家监管下的市场经济；而美国等资本主义国家由自由市场化到经济危机后国家的适度调控，这都告诉我们过于极端的制度往往是不利的，最终都会走向缓和。利率也是如此，从90年代利率管制放宽，未来中国利率制将会慢慢实现国家监控下的市场化。

商业银行如何应对余额宝带来的冲击

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/0c8133598.html, 商业银行如何应对余额宝带来的冲击作者：郑月蔚来源：《时代金融》2014年第14期【摘要】余额宝自2013年6月13日问世以来，用户量与资金规模迅速增长。阿里巴巴官方公布的数据显示，余额宝成立至今已有超过8100万用户，而规模早已达到5000亿元。余额宝与银行形成了直面的资金竞争，尽管余额宝吸收的资金远不及商业银行的存款总额，但是余额宝仍然在一定程度上降低了银行的利润，给商业银行的存款、理财等业务带来一定的冲击。余额宝的强势竞争，引起了金融市场的高度关注。【关键词】余额宝支付宝天弘基金商业银行理财产品一、余额宝的介绍余额宝是由第三方支付平台支付宝公司与天弘基金合作，为个人用户打造的一项余额增值服务。其实质上是一种货币基金理财产品，是由天弘基金为支付宝客户量身定制的一只专注于网购支付的货币基金——天弘增利宝货币基金。余额宝以天弘基金作为唯一的销售机构，是一个纯直销的基金，以支付宝网站作为唯一的直销推广的平台。二、余额宝发展迅速的原因余额宝推出不足一个月，募集资金规模就已突破百亿元，并且每天以亿元的规模在增长。至今，余额宝拥有庞大的用户数量与资金规模。余额宝的迅速崛起的原因有以下几点：（一）余额宝的收益远超银行同期活期存款利息 2014年3月16日，余额宝的七日年化收益率为5.592%，而同期银行活期存款年利率仅为0.35%。与银行活期存款相比，余额宝的收益率为活期存款的16倍左右，对于短期投资客户具有较强的吸引力。同时支付宝这一强大的平台资源为余额宝提供了庞大的用户群体。（二）购买门槛低，流动性高，操作简便余额宝没有金额限制，一元起售。对于手头资金不富裕的客户或是在支付宝账户内有备付资金的客户而言，余额宝无疑提供了一项资产增值的优质服务，满足了中小型客户的投资需求。（三）资本安全性高，客户能及时了解收益情况余额宝属于货币市场基金，其收益通过投资货币市场获得，是所有基金产品中风险较低的投资工具。并且余额宝为客户提供了可视化的后台，使用户能够及时了解资金的收益情况。

浅析余额宝对商业银行的影响

浅析余额宝对商业银行的影响浅析余额宝对商业银行的影响【摘要】支付宝公司与天弘基金公司合作推出余额宝，在互联网金融市场引起巨大的反响，到目前为止，余额宝已经拥有8100万用户，总规模超过5000亿元，对商业银行的发展产生了冲击。通过分析余额宝的发展模式和余额宝的创新之处，希望能给商业银行带来启示。【关键词】余额宝；发展模式；创新；商业银行；启示一、引言随着大数据、云计算、社交网络等新一代互联网信息技术的快速发展，互联网不在局限于以信息技术主导的传统业务，逐渐向金融业务渗透，逐渐形成互联网金融的新模式。近年来，互联网金融产品层出不穷――阿里巴巴、腾讯等涉足互联网保险业务，阿里金融推出余额宝业务，人人贷、拍拍贷等纷纷推出P2P（Peer to Peer）业务。百度也开始试水互联网金融业务，将携手基金业老大华夏基金打造一款“超高年化收益和超低门槛”的理财产品。马云更是放出豪言：“如果银行不改变，我们就改变银行”。2013年6月13日，支付宝网络公司开通余额宝功能，与天弘基金公司合作，直销第一只互联网基金。自从余额宝问世以来，就受到社会的广泛关注，在短短不到6天时间内，余额宝支持购买的天弘基金市场份额急速增长，天弘基金增利宝客户突破了100万人。在短短两个月规模超过200亿元。如今余额宝已经拥有8100万用户，总规模超过5000亿元。余额宝的快速发展对商业银行产生了巨大的冲击。二、余额宝的发展模式余额宝是支付宝公司和天弘基金公司合作，针对支付宝账户余额推出的一项增值服务。支付宝客户可以把支付宝余额转入到余额宝中，客户确认后即视为购买了天弘基金公司的基金理财产品，从而获得相对较高的收益。更为方便的是，客户可以随时使用余额宝内的资

银行行业大数据解决方案

银行行业大数据解决方案银行大数据时代面临的挑战 1、银行离客户越来越远。在互联网交易链条中，银行所占比重越来越低，这使得银行越来越难以知道客户的消费行为；互联网金融的出现，在未来可能会超过以银行为中心的间接融资和以交易所为中心的直接融资模式，这会使得银行逐渐被边缘化。本质上是因为银行对于客户的了解程度，相对越来越弱。 2、客户不断流失难以挽回。市场竞争越来越激烈，银行意识到客户满意度的重要性，并将提升服务作为工作目标。在具体的操作过程中，银行关注产品特点，从服务质量、客户感知进行调查，试图找到解决办法。但是客户满意度却一直停留在原有水平。客户流失率也在不断上升。本质上是因为银行服务同质化。 3、客户维系成本不断攀升。随着互联网金融各类“宝宝”们冲击银行存款，抬升融资成本，银行越来越难以找到低价优质的资金，客户维系成本也不断攀升。银行客户维系陷入“理财收益高，客户多，收益下降，客户跑”的怪圈。本质上是由于银行无法对客户需求进行及时响应，只能通过价格这一唯一工具进行营销。银行越来越意识到数据作为核心资产的地位，希望借助大数据的技术，聚合客户在银行内外的种种信息，深入洞察每个客户在银行内外的方方面面，以了解其兴趣、偏好、诉求，从而提供每一个客户个性化的产品与服务。

941大数据服务联盟银行大数据解决方案 941大数据服务联盟基于六年来专注于大数据的应用实践，为银行业提供端到端的整体解决方案，帮助银行实现海量多源异构数据的采集、整合，并运用大数据文本分析和数据挖掘技术，深入挖掘客户特征、需求，从而为银行向客户提供差异化服务和个性化产品、产品创新等提供数据支撑。整体解决方案如下：银行业大数据应用 1、用户实时行为分析互联网金融及第三方支付的出现，让银行用户流失严重，同时也更加不了解用户的需求。通过在银行官网、APP上部署采集访问用户实时行为的代码，让银行可了解用户在网上的行为特征、需求，拉近银行和用户的距离，从而为更精细化的服务提供数据依据。实时行为包括：用户分析：新增、活跃、沉默、流失、回流渠道分析：渠道来源、渠道活跃、渠道流量质量客户留存分析：留存用户（率）

余额宝风险防范

余额宝风险防范余额宝给传统金融注入了互联网的思维与技术,为用户带来实在的收益,还为传统基金公司提供丁新的销售渠道。但余额宝在快速发展的同时,还存在着监管与政策风险、流动性风险和技术安全等风险,如何防范风险更好地应对市场的变化,为用户带来相对稳定的收益,这些问题都需要深入研究和探讨。本文对有关研究文献进行了较为详细的梳理。那么什么是余额宝呢，在这之前我们先要了解创立余额宝的蚂蚁金服，蚂蚁金融服务集团(以下称"蚂蚁金服")起步于2004年成立的支付宝。2013年3月，支付宝的母公司宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团(以下称"小微金服")，小微金融(筹)成为蚂蚁金服的前身。2014年10月，蚂蚁金服正式成立。蚂蚁金服以"让信用等于财富"为愿景，致力于打造开放的生态系统，通过"互联网推进器计划" 助力金融机构和合作伙伴加速迈向"互联网+"，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。依靠移动互联、大数据、云计算为基础，为中国践行普惠金融的重要实践。蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用等子业务板块。 2018年8月，蚂蚁金服在与互联网金融平台趣店的合作到期后，终止与后者的战略合作关系。蚂蚁金服的发展历程 6年4月26日，蚂蚁金服对外宣布，公司已于日前完成B轮融资，融资额为45亿美元。这也是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资。网传本次融资过后，蚂蚁金服估值超过600亿美金。本轮融资新增战略投资者包括中投海外和建信信托

(中国建设银行下属子公司)分别领衔的投资团，而包括中国人寿在内的多家保险公司、中邮集团(邮储银行母公司)、国开金融以及春华资本等在内的A轮战略投资者也都继续进行了投资。 2016年3月28日，蚂蚁金服在浙江湖州的安吉县启动"千县万亿"计划，计划整合"互联网+"的城市服务、生活商圈、创业金融等多个单元，为县域经济和居民生活的"互联网+"提供推进器。蚂蚁金服表示，希望在3到5年时间里在全国1000个县助推和完善"互联网+"商业、公共服务和创业金融的平台，通过蚂蚁金服的大数据、技术能力和各地基层政府大数据相结合，撬动万亿社会信贷资源共同参与县域升级，助推城乡均衡发展。 2016年3月25日，由中国人民银行牵头会同银监会、证监会、保监会等有关部门组建的中国互联网金融协会在沪正式挂牌，400多家会员单位参加了协会第一次会员代表大会。原中国人民银行党委委员、副行长李东荣当选首届协会会长，浙江蚂蚁小微金融服务集团董事长彭蕾等入选首届副会长之列。蚂蚁金服等142家企业当选为理事单位。其中，副会长单位覆盖传统金融和互联网行业，各只选取一家，蚂蚁金服代表互联网行业成为了首届副会长单位之一。 2016年3月，蚂蚁金服发起成立的网商银行，推出了其APP，为小微企业及部分个人用户提供贷款、理财、转账等金融服务。 2016年3月15日，蚂蚁金服联合59家金融及互联网金融企业联合发出倡议，保护消费者的金融权益。 2016年1月7日，央视与蚂蚁金服旗下的支付宝在北京联合发布了2016年春晚的互动新玩法--咻红包、传福气。2016年的央视春晚，支付宝成为央视独家互动合作平台。2月7日除夕夜，支付宝"咻一咻"互动平台的总参与次数达到3245亿次，是2015年春晚互动次数的29.5倍。最终，有791,405位用户集齐了五福，平分了

关于余额宝对商业银行引发挑战的思考

关于余额宝对商业银行引发挑战的思考自20世纪90年代以来，我国商业银行的传统金融服务业基本实现了互联网的网上自助办理服务。到了2013年支付宝网络公司开通余额宝功能之后，作为一种全新的支付服务产品，在短短不到30天里，顾客由支付宝转入余额宝的金额超过了上百亿。余额宝作为一项增值业务，用户可以把钱转入余额宝获得相对较高的市场收益，同时还能随时用于支付网上购物与转帐等功能，这些新功能引起了金融界的高度重视。一、余额宝相比商业银行具有的优势俗话说“船小好掉头”，余额宝兼具了短小灵活的特点，相比商业银行具有明显的优势，主要体现在以下两点： 1.门槛低、投资理财容易。余额宝相比商业银行对开户者的现金额度要求较低。首先，商业银行由于国家主导，拥有正规的服务场所和各种服务手续费用，加之成为商业银行用户需要存于一定的现金作为保底，而余额宝相对额度较低，成为余额宝新用户只需超过一元钱。其次，商业银行推出的各种基金或理财产品收益少、周期长，而余额宝却相对收益高、见效快。最后，余额宝具有强大的吸纳社会闲散资金的功能，在活期存款方面相对收益过于其他银行。因此，对

于理财知识较少或闲置资金不多的用户，更加容易倾向于选择投资余额宝。 2.村、转款灵活便捷。客户选择金融产品时，在看重产品收益性的同时也注重产品的实用性与便捷性，而余额宝却兼具较高的收益性、实用性、便捷性于一体。顾客可以使用余额宝随时支付所要购买的产品，享有操作简单与安全的便利。此外，余额宝还可以进行自由转进或转出金额业务，转出金额快捷到达支付宝，而不像商业银行需要繁琐的人工程序或跨机操作，从而为顾客节省了时间。二、余额宝相比商业银行具有的劣势任何一款金融产品都有其优势与劣势，余额宝也不例外。余额宝相比商业银行具有的劣势可以概括为以下两点： 1.只吸纳存不发放贷贷。余额宝作为支付宝衍生的服务产品，主要功能是以交易、支付、存款为目的，因此不具备贷款功能。然而，商业银行是一个以营利为目的金融机构，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。因而，商业银行在此充当债权人与支付中介的功能，进

大数据在商业银行运营与发展中的应用与实践

大数据在商业银行运营与发展中的应用与实践伴随着信息革命向纵深发展，互联网的使用渗透入社会发展的细枝末节，大数据的发展已驶入快车道，产生了大量的数据并裂变式的增长。我国作为新兴经济体，改革开放以来经济高速发展，综合国力显著提升，生产能力和出口总额都位列全球首位，互联网科技也迅猛发展，互联网应用基本普及，巨大的人口基数演化为互联网用户推进了互联网应用的进一步繁荣，民众生活的点滴都被数据记录下来，每时每刻都会产生海量的数据，我国已经成为全球数据量最大的国家之一。在大数据时代的背景下，我国的商业银行体系紧跟社会发展脚步，不断提高与时代相适应的竞争能力，已着手建立以大数据为基础的解决方案并取得了一定的成果。商业银行体系为应对大数据时代的来临，不断提高数据驾驭能力，努力把握市场机遇，推进商业银行系统的发展取得新的突破。因此我国商业银行应该加快对大数据技术的掌握和使用，是摆在我们面前的重要课题。大数据的概念大体产生于本世纪初的美国，但被逐渐被世界各国重视并综合应用在各类市场是在2010年以后。

我国大数据运用起步较早，政府高度重视大数据积累和建设，2015年8月31日，国务院印发了《促进大数据发展行动纲要》，明确指出“数据已成为国家基础性战略资源，大数据正日益对全球生产、流通、分配、消费活动以及经济运行机制、社会生活方式和国家治理能力产生重要影响”。部分商业银行以高度的市场敏锐感，先知先觉，早于政府文件之前就对大数据加以应用和研究，经过数据的逐年积累，目前大部分商业银行都已建立了海量数据库，包含海量的客户数据、交易痕迹数据、经济发展信息数据、客户流失预兆数据等，商业银行业已经成为我国在大数据应用方面走在前列的行业。商业银行把利用好大数据，进一步挖掘大数据的价值作为换挡升级的重要依托，对商业银行提高市场适应能力和竞争能力、促进内部管理变革、开拓新的业务发展空间、提升战略决策高度、做好风控管理和降低运营成本等工作都有着重大的现实意义。一、大数据的特点信息革命以来的高速发展，我国社会形态已经进入普适计算阶段，层出不穷的新技术、新媒体、新概念铺天盖地、席卷而来，网络购物、社交媒体、即时通信工具、电子商务、AI技术、AR技术、智能交通、智能学习、共享分享等技术已在社会运行中被广泛使用，这些活动所留存的

互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略_以余额宝为例_邱勋

收稿日期：2013－07－01 基金项目：浙江省社会科学界联合会研究基金项目（2010B56）和浙江省社会科学界联合会科普基金项目（2013ZC06）阶段性研究成果。作者简介：邱勋（1979－），男，江西于都人，浙江金融职业学院经营管理系讲师。上海金融学院学报Journal of Shanghai Finance University 2013年第4期总第118期No．4,2013 Apr No．118 互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略 ———以余额宝为例摘要：随着互联网金融对传统金融业务的不断渗透，以支付宝公司的余额宝为代表的互联网基金短期内吸纳了巨量的活期资金，对商业银行造成了显著冲击。本文以余额宝为例，介绍了互联网基金及其业务流程和创新点，分析了互联网基金在多个方面给商业银行带来的挑战，提出了商业银行应对互联网基金挑战的策略。关键词：互联网基金；余额宝；商业银行；互联网金融；支付宝中图分类号：F832．2文献标识码：A 文章编号：1673－680X （2013）04－0075－09 邱勋（浙江金融职业学院，浙江杭州310018） !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 一、引言近年来，随着以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网信息技术的快速发展，互联网企业靠其多年积累的海量用户活动记录数据，不再局限于以信息技术支持为主的传统互联网业务，并逐步向金融业务渗透，构建出以互联网为交易渠道的互联网金融模式［1］［2］。互联网金融产品近两年层出不穷，比如：阿里巴巴集团推出的阿里小贷，是大电商企业在小微贷领域的创新；人人贷、宜人贷等公司推出了互联网个人对个人的信贷业务（P2P ）。互联网金融开始逐步打破传统商业银行在金融业务多方面的垄断。2013年6月13日，支付宝网络公司开通余额宝功能，与天弘基金公司合作，直销第一只互联网基金。作为一种创新性互联网金融产品，短短两个月规模已超200亿元。按此规模计算，从上线至今，余额宝以平均每天3亿元的增速在成长，市场预期规模将超过一千亿元［3］。随后，东方财富公司上线“活期

互联网金融产品余额宝对商业银行业务的影响

互联网金融产品余额宝对商业银行业务的影响近几年网络技术的发展给人们的生活带来了极大的改变，互联网金融应运而生。2013年余额宝横空出世，大大降低了理财的门槛，使每个人都可以通过余额宝理财。余额宝的出现对传统的商业银行造成了极大的打击，本文基于此，主要分析了余额宝对商业银行业务的影响，并针对这些影响提出了相应的应对策略。标签：互联网金融余额宝商业银行引言 21世纪以来，互联网取得了空前的发展，带动了互联网金融行业的出现与发展。余额宝是阿里巴巴2013年推出的互联网金融产品，依托支付宝平台，具有很大的便捷性与高收益性，因此，余额宝迅速扩展开来，吸纳了大量的资金，对传统的商业银行造成了极大的影响。一、余额宝对商业银行业务的影响 1.撼动了银行的市场地位余额宝的出现毫无疑问会撼动传统商业银行的市场地位。余额宝一问世，就迅速突破了近百亿的交易量，依靠着强大的支付宝平台，余额宝的受到了极大的欢迎。余额宝具有操作的简便性以及收益的高效性，为以前商业银行中的活期存款用户提供了新的选择，大大冲击了银行在市场中的垄断地位。 2.商业银行的理财产品受到打击相对于传统的理财产品，余额宝的門槛较低，用户只要进行注册就能投资理财。而对于商业银行的传统理财产品而言，开户条件是很高的，注册审核的步骤也较为复杂。此外，余额宝理财没有限额的要求，不管多少钱都可以放到余额宝中得到收益，而传统银行的理财产品一般有着较高的限额，没有余额宝那么方便。由于余额宝在多方面优于商业银行的理财产品，因而具有更强的竞争力。 3.减少了商业银行的利润余额宝出现之前，人们资金流转主要通过商业银行进行，但是余额宝出现后，迅速受到了广大用户的欢迎，余额宝成了人们资金流转的新选择。因为余额宝更为便利，收益更高，越来越多的年轻人将资金投入余额宝，商业银行的储蓄业务也就受到了较大的影响[2]。商业银行中存款的减少也影响了其贷款业务，所以余额宝的出现导致银行的收益大幅度缩减。二、余额宝影响下商业银行的改进策略

大数据金融对当今社会的影响

大数据金融对当今社会的影响大数据作为近一年互联网研究领域兴起的新兴课题，在越来越多的行业和产业中扮演着重要角色，甚至在我们的生活中也变得至关重要。现在我们对大数据金融作出分析。一、大数据时代特征分析随着经济社会和互联网产业的不断发展，大数据生活环绕在我们的生活中，人们无时无刻不产生数据，当这些数据被我们收集起来，人们在对它进行分析。他就能充分反映我们的生活需要以及市场需求。在2007年人类制造的信息量首次超过可用存储空间更应作为大数据时代到来的标志性事件。从那以后人类就开始让数据跟存储空间拉开巨大差距。因为早在互联网产业刚刚兴起时，就有科学家意识到未来社会是数据的社会，所以数据存储也将是我们需要考虑的问题。根据google统计，2010年世界范围内数字信息量达到了1ZB。预计到2020年，每年都将产生35ZB的大数据，差不多是世界上所有沙粒的总数。根据中文互联网数据研究资讯中心的定义：大数据指那些用现代常规处理技术不能处理的海量数据。而腾讯QQ每天同时在线超过2亿人，还有超过1亿的人在线玩不同的腾讯游戏，腾讯开发的各种APP是产生大数据海量信息的实现来源的缩影。请容我们考虑一下，大数据时代已经来临。云计算、物联网、智慧城市、移动互联，新技术与应用的不断涌现，加速了“大数据”时代的到来。大数据，已经超越数据本

身，转向数据的资产化和服务化，转向挖掘与分析数据带来新商业价值，转向以技术维护国家安全利益，并为信息服务产业和传统商业模式带来了巨大的机遇与挑战。二、大数据金融现状分析大数据将给银行带来什么低成本获取海量C端客户，C端客户粘性降低。大数据可使银行快速低成本地获取C端客户，客户不再有门槛限制，客户质量变得参差不齐，银行可向他们提供差异化的金融产品。货比三家、资金搬家将呈常态，资金快速流动将是大数据金融的典型特征。通过产业链拓展B端客户，B端客户粘性增强。大数据使处于供应链上下游的企业联系更为密切，银行获取了供应链的核心客户，即可通过大数据与众多企业建立业务关系。供应链上下游企业则基于企业关系和银行供应链金融产品的特点，无意愿转换银行，客户粘性较强。大数据使B端客户的交易信息更加清晰，银行对客户的把控力度更高，提供金融产品的针对性更强。大数据对于银行的重要性不言而喻。将大数据作为银行的重要战略资源，持续深化数据治理，真正“以客户为中心”开展创新，银行业将会在大数据时代迎来更大的发展。从行业的本质来看，无论是我们讨论的金融业还是互联网行业，最核心的原料和产品的都是大数据，对金融企业，用户数据是其提供金融中介服务，找出合适的存贷双方完成交易的基础；而对互联

余额宝的简单了解

余额宝的简单了解 1.成绩： 2013 年6 月13 日，支付宝联合天弘基金推出余额宝功能；2013 年6 月17 日，余额宝正式上线，仅过一天，余额宝用户突破100 万元；2013年9 月30 日，与余额宝对接的天弘增利宝货币基金规模达到556.53 亿元，较二季度末42.44 亿元增加了1 211.33%，成为国内最大的货币基金和公募基金。截至2013 年11 月14 日，余额宝开户用户逼近3 000 万，相应的增利宝货币基金再次刷新纪录，规模率先突破1 000 亿元。 2.介绍：余额宝实质是用户在支付宝网站内将资金转入—个叫“余额宝”的账户，资金用于购买天弘基金的增利宝货币基金。然而不同于以往的基金，余额宝资金转入后既能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出，还能享受基金公司提供的货币基金投资收益，获得增值。并且基金没有大额资金的要求，用户1 块钱就能开户，资金随时可以使用又能获得收益余额宝短期内就吸引了大量的客户，成为了闲散资金的蓄水池。其为天弘基金提供了海量的客户，为客户提供无期限限制的理财基金并附加支付功能，为基金销售实现了华丽转身。其巨额的资金流入以及高速的增长引起了人们的关注。马云昔日一句话“如果银行不改变，我们就改变银行。”由支付宝推出的增值服务余额宝只用了很短的时间就募集资金超过200 亿元，更将合作伙伴天弘基金的增利宝货币基金推上了中国用户数最大的货币基金的宝座 3.特点：（一）流程简单，方便操作淘宝用户实现了一键买基金：只需活动一下手指，在支付宝中点击“转入”即可将资金转入余额宝，同时也完成了申购天弘基金的整个过程。在传统领域，即使银行自有的网络银行，这一过程也需要2～3 天的时间。（二）灵活便捷，赚钱、花钱两不误淘宝用户实现了“躺着赚钱”：今天转入余额宝，明天就能看到账户里的资金价值增长。不仅如此，余额宝为客户提供更加方便和灵活的资金使用方式———在闲散资金获得较高收益的同时还能随时用于消费支付，不用担心资金占用问题。

论余额宝的挑战与银行业的反击

论余额宝的挑战与银行业的反击缪灿莹【摘要】余额宝是一种可以让用户获得高达银行同期活期存款利息十几倍利息的基金产品。余额宝一经推出，现有的传统银行业吸取存款成本增大，使市场利率飙升，银行利润空间被压缩。银行协会呼吁要取缔余额宝的同时也纷纷推出高收益理财产品。其他第三方支付平台也推出了余额宝“基因”产品，作为新兴互联网金融产品之一。本文从余额宝角度对未来互联网金融的发展提出一些展望。【期刊名称】江苏商论【年(卷),期】2014(000)010 【总页数】4 【关键词】余额宝；互联网金融；未来展望一、余额宝的发展历程支付宝、余额宝是2013年6月推出的、一种具有可以让用户存款获得高收益甚至是银行同期活期利率的十几倍的功能的理财产品。开通此项增值业务以后，用户将钱存在余额宝就会产生类似将钱储存在银行的高利率利息。用户利用支付宝、余额宝能随时用于网上购物、转账等。这意味着，用户存放在第三方支付平台的余额不仅能用于消费支出，还能“钱生钱”获得收益。在实际操作中，按规定，支付宝是不能参与基金购买的，但是余额宝不受这些政策制约，事实上用户将余额从支付宝转入余额宝，就是一个申购基金的过程。余额宝并不是第三方支付平台，而是基金购买平台。用户一旦将余额转入余额宝，其实就购买了一定数量的基金，但用户并不知道当钱从支付宝转入余额宝后，支付宝并没有参与到基金购买活动中去。当用户网购时需要使用余额宝中的余额或将余额宝中的钱转出，则实际上是赎回基金的过程。所以用户所获得的高收益事实上是投资了基金所获得的报酬。当然，广大用户并不在乎如此高收益到底是怎么来的，他们只在乎账户中资金数字的增加而已。二、余额宝的资金操作对银行利益的影响余额宝利用了目前货币市场流动性偏紧、银行资金流转紧张、需要高额向其他金融机构短期拆借流动资金来获得收益的机会。流动性偏紧一方面原因是央行采用较为收紧的货币政策，另一方面是银行对其主营业务——贷款的需要，尤其是一些利益集团数目较大的融资需要。这些利益集团的融资能为银行带来高额收益，使得银行对短期资金需求特别旺盛，而目前不少银行贷款项目都是长期的，这会使银行资金链供应困难，货币流通性减弱，产生短期资金配置长期应用的现象。短期资金需求越来越高，流动性一旦紧张，市场利率就会飙升，余额宝正是抓住银行对短期资金的旺盛需求

互联网金融模式下的风险分析——以余额宝为例

互联网金融发展危机——以余额宝为例摘要 2013年6月17日，阿里巴巴借助旗下第三方支付平台支付宝，成功推出了余额宝这一具有跨时代意义的互联网金融理财产品。它将电子产品与货币基金进行组合，使得它具有银行，传统基金产品及其他理财产品所不具有的优点。它便捷、新颖、收益高且直观，操作简单，T+0 提现模式更便于资金周转，此产品一经推出，受到了广大年轻用户的喜爱。截至 2013 年 12 月 31 日，余额宝客户数已达到 4303万人，规模 1853 亿元，户均持有额已达到 4307 元。而推出这一互联网理财产品的巨大成功不仅成就了阿里巴巴集团和原先名不见经传的天弘基金，还在中国的经济浪潮中掀起了不小的风波。对银行，基金公司等传统金融行业造成了不小的影响。本文以分析余额宝的发展机遇为例，分析互联网金融在传统模式下受到的冲击。关键词：余额宝商业银行第三方支付互联网金融 ABSTRACT By June 17, 2013, Alibaba in virtue of Alipay that Alibaba's first payment platform of three party payment push out Yu Ebao what is the Internet financial products bear an epoch-making significance. Yu Ebao combine electronic products with the IMF what makes it has the advantages that bank, the traditional Fund products and other financial products don’t have. It is convenient, fast, novelty, high yield and intuitive, simple operation, T+0 withdrawals pattern facilitate the capital turnover. Seemingly all the advantages of collection in a body. This product receives the majority of young consumers. As of December 31, 2013, the customers of Yu Ebao were number 43030000 people; the scale of 185300000000 Yuan, average hold volume reached 4307 Yuan. But the success of Internet financial products is not only the achievement of the Alibaba group and previously unknown Celestica fund, it’s also a big boom in china financial circle, And caused a significant impact to traditional financial like banks, Fund companies and so on. Key Words: Yu Ebao Commercial Bank three party payment the Internet financial

大数据怎样影响着金融业

大数据怎样影响着金融业正在来临的大数据时代，金融机构之间的竞争将在网络信息平台上全面展开，说到底就是“数据为王”。谁掌握了数据，谁就拥有风险定价能力，谁就可以获得高额的风险收益，最终赢得竞争优势。中国金融业正在步入大数据时代的初级阶段。经过多年的发展与积累，目前国内金融机构的数据量已经达到100TB以上级别，并且非结构化数据量正在以更快的速度增长。金融机构行在大数据应用方面具有天然优势：一方面，金融企业在业务开展过程中积累了包括客户身份、资产负债情况、资金收付交易等大量高价值密度的数据，这些数据在运用专业技术挖掘和分析之后，将产生巨大的商业价值；另一方面，金融机构具有较为充足的预算，可以吸引到实施大数据的高端人才，也有能力采用大数据的最新技术。总体看，正在兴起的大数据技术将与金融业务呈现快速融合的趋势，给未来金融业的发展带来重要机遇。首先，大数据推动金融机构的战略转型。在宏观经济结构调整和利率逐步市场化的大环境下，国内金融机构受金融脱媒影响日趋明显，表现为核心负债流失、盈利空间收窄、业务定位亟待调整。业务转型的关键在于创新，但现阶段国内金融机构的创新往往沦为监管套利，没有能够基于挖掘客户内在需求，提供更有价值的服务。而大数据技术正是金融机构深入挖掘既有数据，找准市场定位，明确资源配置方向，推动业务创新的重要工具。其次，大数据技术能够降低金融机构的管理和运行成本。通过大数据应用和分析，金融机构能够准确地定位内部管理缺陷，制订有针对性的改进措施，实行符合自身特点的管理模式，进而降低管理运营成本。此外，大数据还提供了全新的沟通渠道和营销手段，可以更好的了解客户的消费习惯和行为特征，及时、准确地把握市场营销效果。第三，大数据技术有助于降低信息不对称程度，增强风险控制能力。金融机构可以摈弃原

余额宝对商业银行的影响分析论文

【摘要】余额宝的兴起引起了社会各界的高度重视，对商业银行的生存构成了极大的威胁，然而，在某种程度上这将会使商业银行进行变革。接下来就深刻的介绍一下由于余额宝的各种原因，而对商业银行造成一定程度影响的问题，探讨了商业银行在利用自身优势迎接挑战、注重互联网的应用来实现价值营销、提升客户活期存款价值和制定大数据经营战略措施来应对余额宝挑战的四个启示。【关键词】余额宝；互联网金融；商业银行一、文献综述互联网金融是现在科技和金融的发展趋势，引起社会广泛的重视和支持。余额宝让中小投资者体验到便捷的理财方式带来的好处，也为促进整个金融市场的稳定发展发挥了巨大作用。余额宝的推出是顺应现代互联网时代发展的需求，通过利用互联网这一捷径，阿里巴巴顺利地加入金融行业，对传统银行的高利润直接构成了一种极大的威胁。一个新的时代和一场新的变革通常是由于一项新技术的出现和应用。现在将余额宝的发展、影响和启示分别叙述如下：（一）关于余额宝的发展至今为止，学术界还没有对互联网金融的具体内容下一个明确的定义，社会上对于互联网金融的发展趋势也众说不一。社会各界的学者对互联网金融问题持什么看法都不会脱离互联网金融的实质：互联网和金融是相辅相成，兴衰共存的关系[1]。余额宝就是一个典型的通过互联网来销售金融产品的案例，从余额宝出现，仅仅半年的时间就达到2500亿的规模，发展速度之快令人目瞪口呆。因此，从目前的发展情况来看，互联网一定会成为金融界的一种发展趋势。互联网金融机构和传统银行共同携手合作，互相弥补不足，才能共同成长。

相比于国外的金融情况，我国的互联网金融尚且还处在初步发展阶段，未来还有漫长的路要走，还有很多的问题需要去解释和研究。虽然历经无数的波折和起伏，但是总体的趋势是不断向前发展。高雪林与于小洋探讨了第三方支付的发展现状，建议传统银行和第三方支付的之间的合作应大于竞争，还应该将IT 引入金融行业[2]。俞晨将余额宝和商业银行以及传统货币基金相比较，认为余额宝在有可能会促进商业银行某方面的改革，但是也有可能对二者的发展起到阻碍的作用，最后是希望余额宝继续往平台商发展[3]。长江商学院金融学教授陈龙说过，有商业的需求，才会有金融的发展。阿里巴巴一开始是做电子商务的，之后开始慢慢渗透到支付、小贷，从而推出余额宝就是自然而然的事情[4]。笔者认为，随着互联网的快速发展和普及，余额宝、支付宝和淘宝的产生都有其必然的原因。作为互联网金融产品创新的代表的余额宝，正悄悄地改变人们的生活方式和理财方式。传统银行业应该效仿余额宝的创新成功因素，，正视自身的缺点，不断提高自身的竞争力。证监会应该积极鼓励金融加快创新的步伐，进一步深化金融改革，不断引导和促进其规范发展。（二）关于余额宝带来的影响余额宝是否会对银行业构成威胁已经成为人人关注的舆论焦点。因为余额宝和银行里活期存款相比较具有准入门槛低、风险低且流通性强、支付宝保障资金安全等优势。因此，对于钱财的放置问题余额宝已经逐渐取代了商业银行。据最新调查显示，我国在银行存款首次达到百万亿元的巨额资金，创造了历史新高，其中活期存款就占到20万亿。如果贷款所得利息为6%，然后20万亿额活期存款都拿去放贷，则会带来1.13万亿的利息收入。但是转念一想，如果这么多的钱都被放在了余额宝中了，那么我国银行就不会有那么多的利润可以赚了，这将会大大的影响银行业的发展[5]。耶鲁大学金融学终身教授陈志武认为，在互

存银行还是存余额宝

存银行还是存余额宝存银行定期和余额宝的对比收益率对比：余额宝的年化收益率是6%，而银行存款定期在3%左右，活期更低。余额宝完胜。便捷性对比：余额宝只需要在电脑上轻点鼠标即可存入取出，非常方便。而银行排队令人厌烦。余额宝完胜安全性对比：相对来说银行安全性最高，基本没有意外。余额宝是投资货币基金有一定风险。综上对比余额宝适用于中小额的投资，而银行存款适用于保障大资金的安全。两万元是存余额宝还是银行定期银行定期无疑是收益最低的办法了!遇到急用钱的时候取出来利息还基本没有了。可以考虑买点稳健的理财产品，基金投资等，选对产品了，2万元的本，一年下来也有三五八千的收益。也可以放余额宝，2万一天有2块多的收益，而且随时支取不受影响! 推荐余额宝因为两万定期1年才400元余额宝一天就2块多1

年也就是700多余额宝使用灵活所以推荐支付宝。存余额宝两年就是有800元，存银行哈哈最多也就400多大洋。存余额宝吧，两万放余额宝，利息要比银行高出很多，而且随时可以取出来用，不像银行定期，时间不够取出来会断了利息。肯定是存银行卡，但不会是定期，现在都开通网银，绑定支付宝和微信，随时都可以用!话说已经好久没去银行了，工资都是打卡，消费转账什么的都是支付宝微信，已经很久没去银行存取现金了!不知道有多少人和我一样? 认为应存余额宝，理由为余额宝目前的年利率在百分四上下，高于银行整存三年期利率，而且，天天计息，急用随时可取，，而银行存三年期，利率没有超百分之四的最高三点几，一旦提前取按活期计息。无论从获利及存取方便零活性就一目了然了。这个看你有什么需求，一般建议是存余额宝，其中存1w余额宝里面的定期，然后1w余额宝收益，这样子要用的时候可以随时用，然后支付宝的定期普遍是比银行的定期收益高。 2017年哪家银行利率最高

商业银行大数据应用的理论_实践与影响_蔚赵春

《上海金融》2013年第9 期摘要：本文首先对商业银行大数据应用研究进行了综述，其次从挑战和机遇两个方面分析了大数据应用对商业银行带来的影响，再次探讨了大数据在商业银行的具体应用实践，最后给出了大数据时代商业银行的应对之策。关键词：大数据;商业银行;金融脱媒;互联网金融;云计算 JEL 分类号：G21；O33中图分类号：F840文献标识码：A 文章编号：1006－1428(2013)09-0028-05 *基金项目：教育部人文社会科学研究青年基金项目（13YJCZH192）、中国博士后科学基金项目（2012M510797）的阶段性研究成果，感谢责任编辑宝贵的修改建议。收稿日期：2013-05-30 作者简介：蔚赵春（1981-），男，复旦大学管理学院博士，现供职于上海浦东发展银行；凌鸿（），男，复旦大学管理学院教授、博导。蔚赵春1,2，凌鸿1 （1复旦大学管理学院，上海 200433；2上海浦东发展银行上海 200001) 一、商业银行大数据应用研究综述目前国内对商业银行大数据应用的研究论文并不多，而报纸和网络上介绍性的科普文章较多。国内研究主要介绍大数据这一新生事物及相关的技术，并探讨大数据带来的机遇和挑战以及部分大数据应用案例。国外的研究也主要侧重大数据相关的技术方面，针对银行业具体应用的文献非常少。北京银行董事长闫冰竹从高层管理的视角探讨了大数据时代银行业的发展模式。潘明道等对大数据特征进行分析，并给出银行应对大数据挑战可借鉴的思路。方方全面分析了大数据时代将给商业银行带来的重要影响，并给出了商业银行培养面对大数据时代核心能力的策略建议。薛亮探讨了大数据技术将给银行业带来的改变以及银行的品牌建设如何适应这种改变。韦雪琼等分析了大数据技术影响下金融市场的变化，以期作出更好的投资决策和判断。李璠等论述了大数据时代银行业的机遇与挑战，重点从技术上对比了大数据分析解决方案。刘启滨对金融行业大数据管理技术进行了简单介绍。孙浩从技术视角探讨了大数据给金融业带来的挑战。王珊等探讨了金融企业在大数据时代的技术选择策略。潘镭探讨了大数据在供应链金融方面的应用。刘天白等以交通银行信用卡中心大数据应用探索为案例，探讨了银行试水大数据时的策略。刘静如论述了大数据在金融业风险管理方面的应用。二、大数据应用给商业银行带来的机遇大数据应用作为创新的催化剂，正改变着金融业态，并将引起银行业务模式深刻的变革。大数据应用将推动商业银行在经营理念、组织架构、业务流程、管理模式、IT 架构等领域进行全面调整和深度整合，不断增强核心竞争力，提升企业组织绩效和资本的运营效率，提高盈利能力。大数据应用为我国商业银行经金融理论与改革

浅谈余额宝对商业银行的影响毕业论文

南京财经大学课程论文浅谈余额宝对商业银行的影响

毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作者签名：日期：指导教师签名：日期：使用授权说明本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名：日期：

学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名：日期：年月日导师签名：日期：年月日

余额宝对传统商业银行影响研究

余额宝对传统商业银行影响研究摘要我国工业化与信息化的快速发展，使互联网业与金融业融合度不断加深化，我国互联网金融业呈现日益活跃的发展态势。作为工业化与信息化融合和“市场化”改革的金融创新，互联网金融已经是大势所趋、不可阻挡，给传统金融带来了巨大冲击，特别是“余额宝”正式上线后，更是给传统金融带来了“颠覆性”的冲击和影响。本文以“余额宝”等互联网金融产品的发展对传统商业银行的影响为研究对象，首先对“余额宝”等互联网金融进行了概述；然后从参与主体、操作平台、征信体系、信息处理、支付方式、信贷产品等方面对互联网金融与传统金融进行了对比分析；接着从挑战、机制两个方面分析了“余额宝”等互联网金融对传统金融的影响；最后从大力发展电商平台、积极推动产品创新、共同建立竞合机制、加强金融风险防范四个方面对传统商业银行发展提出对策。关键词：余额宝，互联网金融，传统商业银行，影响，对策

目录 1. 引言 (1) 2. 互联网金融概述 (1) 2.1 互联网金融的内涵特征 (1) 2.2 互联网金融的主要模式 (1) 2.3 “余额宝”等互联网金融的发展现状 (2) 2.4 互联网金融的发展趋势 (3) 3. “余额宝”等互联网金融与传统金融的对比分析 (3) 3.1 参与主体不同 (3) 3.2 操作平台不同 (4) 3.3 征信体系不同 (4) 3.4 信息处理不同 (4) 3.5 支付方式不同 (4) 3.6 信贷产品不同 (5) 4. “余额宝”等互联网金融对传统商业银行的影响 (5) 4.1 互联网金融给传统金融带来的挑战 (5) 4.2 互联网金融给传统金融带来的机遇 (6) 5. “余额宝”等互联网金融下传统商业银行的发展策略 (7) 5.1 大力发展电商平台 (7) 5.2 积极推动产品创新 (7) 5.3 共同建立竞合机制 (7) 5.4 加强金融风险防范 (8) 结论 (8) 参考文献 (9)