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040507制度变迁、银企关系和扭曲的杠杆治理

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040507制度变迁、银企关系和扭曲的杠杆治理

浅淡银企关系存在的问题及建议

银企关系问题研究 浅淡银企关系存在的问题及建议 银企关系从广义上讲是指银行与企业之间一切关系的总和,它包括银行与企业的相互信任关系、融资关系、控制权关系等;从狭义上讲是银行与企业之间的信用关系,也就是信用契约关系,不仅包括存储关系、信贷关系,更体现了银企双方等价交换的买卖关系、相互依从的共荣共赢关系、股权合作关系、中间业务的服务关系等。改善银企关系,加强银企合作对于我市经济结构调整和产业结构优化乃至整个社会资源的有效配置具有不可替代的作用。 随着市场化进程加快,金融和企业改革不断深化,银企关系存在的问题逐步显性化,主要表现在以下几方面: 1.银行不良债权和企业不良债务使银企关系处于潜风险状态。国有商业银行由于长期以来过度放贷,超负荷经营,其存贷比高居不下,包袱沉重。从企业方面来看,目前企业的生产流动资金主要还是通过向银行举债,而且企业借改制之名逃废银行债务的现象仍不同程度地存在。当企业无钱归还,银行在其资金被套牢后为避免本息两空,不得不再贷款给企业让其以新还旧。银企之间的这种不良债权债务关系的恶性循环使整个金融体系存在潜在的信用风险,不利于金融改革的深化。 2.商业银行贷款利率制定缺乏足够的区分度。由于所有制歧视的惯性存在,商业银行在制定贷款利率方面对中小企业特别是非公有制企业普遍较为苛刻,又因为绝大部分企业无力提供相应的资产作抵押和担保导致一大批经营效益良好、资信状况尚佳的中小企业由于贷款成本过高而被排斥在贷款之外,挫伤了其进一步发展壮大的积极性。这使更多不守信用者被纳入贷款对象,整体上降低了商业银行贷款质量,恶化了借款者与贷款者之间的关系。 3.银企之间缺乏密切协作患难与共的意识。银行给企业提供信贷时往往只考虑自身的眼前利益,企业经济效益高,发展势头良好时,主动上门来贷款。而当企业经营出现暂时困难,需要贷款时,却很难得到银行支持。我国目前大多数中小企业的发展都严重受到资金的制约,其中相当一部分源于银行在关键时刻的不合作、不支持。 4.银行对企业提供的金融服务缺乏针对性和创新性。金融衍生工具市场发展缓慢,金融服务策略与企业市场发展战略未能协调配套,导致企业在丧失良好机遇、利益受损的同时,银行效益也未能得到有效提高。一方面,企业缺乏避险保值意识,在风险来临时未加强防范,造成损失后又不能有效化解;另一方面,银行的服务意识淡薄,没有积极当好企业的参谋和助手,在提供相关的经济信息和投资咨询服务方面没有跟上,其服务领域仍局限于狭窄的空间。 针对这些问题有以下几点建议: 1.建立科学的风险管理与决策体系。首先,对于我国商业银行的债权软约束,银行要认真做好贷款的五级分类工作,切实加强对不良资产、表外业务风险以及重点客户的监测和考核;注重控制集团客户授信业务中贷款的集中度风险和关联交易;建立科学、系统的客户信用信息系统,降低信用风险。其次,要形成有效风险定价机制,改变以往那种以抵押物为标准的银企关系。也就是说,在现代商业银行体系中,银行对企业风险的识别、量化、控制与

有关中小企业融资银企之间的博弈分析

有关中小企业融资银企之间的博弈分析 摘要:中小企业在我国经济发展过程中有着非常重要的作用,“融资难”已经成为其发展的“瓶颈”。这里研究目前我国中小企业融资中银企信贷问题的动态博弈,揭示出我国中小企业贷款难的主要症结,采取必要措施解决这一难题,应对全球金融风暴的挑战,促进银企关系的和谐、健康发展。 关键字:中小企业;银行;融资;博弈 2008年10月22日首届中国国际循环经济成果交易博览会新闻发布会上,孙秀春说,在由美国次贷危机引发的波及全球的金融风暴中,中小企业首当其冲受到影响。尤其是数量较多的长江三角洲和珠江三角洲地区的中小企业,主要面临“融资难”问题,资金比较紧张。其中不乏有国际竞争力的企业,当然也有自身管理经营不善即将倒闭的企业。国家也在奋力挽救中小企业,那么在中小企业信用风险高、信息不对称的事实下,银行和中小企业如何进行相互博弈降低信贷风险,如何解决银企之间信息不对称问题,提高信贷质量、加强融资力度必然成为银企双方关系的重要问题[1]。 众所周知,中小企业大都拥有核心竞争力的高端技术,更具有灵活性和活力,也是投资回报率最好的劳动密集型企业;中小企业通常也是人们创业的起点、企业家发展的摇篮。沃尔玛、现代、海尔等世界著名的公司就是佐证;但中小企业普遍存在资金短缺的现象,目前,应对全球金融危机,尽管监管当局要求各银行业金融机构在信贷政策上有所突破,拓展中小企业融资渠道。但对银行来说,中小企业信贷额度小、成本高、利润薄,还普遍存在着财务监控薄弱、经营状况不稳等方面的问题,仍需政府的支持[2]。因而中小企业信贷往往隐藏着很大风险,融资难已经成为其发展的“瓶颈”。 博弈论对我们来说并不陌生,最初的了解仅仅是“田忌赛马”,现在我们在戴老师的精心教导下加深了对博弈论应用的深层认识:博弈论就是研究机智而又理性的决策者之间冲突及合作的学科,博弈论试图把这些错综复杂的关系数学化、理论化,以便更精确更抽象地理解其中的逻辑,从而对实际问题提供实际决策与指导。博弈论在经济学中的应用的广泛性,已经成为经济学的一部分;经济学对博弈论发展的贡献;其次我们或许可以说经济学与博弈论的研究模式的同一性,即强调个人理性,两者有很多契合点[3]。 下面我们主要从博弈论的角度出发,着重研究中小企业融资过程中与银行之间的关系,通过银企之间的博弈分析,银行如何在信息不对称的情况下融资,提高贷款成功率,

爱立信倒戈事件对我国银企关系发展的启示

爱立信倒戈事件对我国银企关系发展的启示 摘要:爱立信倒戈事件是在我国加入世界贸易组织后,加快金融开放的环境之下,一件银行服务业客户市场资源再次配置的事情,它对我国银企关系发展具有极其重要的启示意义。本文采用案例分析的研究方法,从银企关系的角度对该事件进行了深入地剖析,并籍此提出促进银企关系协调发展的几条具体措施。 关键词:爱立信;倒戈;银企关系 一、案情介绍 南京爱立信熊猫通讯有限公司是熊猫电子和瑞典爱立信的合资公司,其主要业务之一是程控交换机,货款回收较慢,为了加快现金回流,2001年他们向江苏省内的中资商业银行提出了无追索保理业务的要求。此项业务指企业交货后把应收账款权转让给银行从而变为银行的应收款,日后如发生进货商不付或逾期付款,银行不能对企业追索。此业务在国际上属于新兴的金融服务品种,江苏省内中资银行在这方面几乎还是空白。南京爱立信是当时南京最大的外商投资企业,2001年公司实现销售收入135亿元,净利润6亿元,比2000年增长30%。在经营效益大幅提升的同时,2001年,该公司陆续归还江苏省内中国银行、交通银行、工商银行等机构的贷款19.9亿元(含有追索权保理业务),该公司陆续归还江苏省内几家中资商业银行的贷款19.9亿元(含有追索权保理业务),转而向上海的几家外资银行贷款。至2001年末,南京爱立信在江苏省内金融机构的所有贷款已全部还清,使该公司在中资银行的贷款大幅下降。这就是被誉引发中资银行“地震”的南京爱立信“倒戈”事件。 二、案例分析 南京爱立信的“倒戈”,是在我国加入世界贸易组织后,加快金融开放的环境之下,所发生的一次银行服务业客户市场资源再次配置的事件,它的确值得我们思考。笔者将从银企关系的角度对这一事件展开分析。 爱立信在中资银行贷款减少的主要原因不是银行业竞争的结果,而是来自于更加严格的内部财务管理。自2002年2月21日中国人民银行发布降低金融机构存、贷款利率的决定后,企业就面临资金成本的问题,此次降息距前次降息的1999年6月10日将近2年8个月时间, 而降息的时间选择在2月份,根据中国

银行与我国中小企业融资中的银企关系及风险防范[2020年最新]

ⅩⅩ银行与我国中小企业融资中的银企关系及风险防范 第3章ⅩⅩ银行在中小企业融资中的银企关系 及风险因素分析 3.1ⅩⅩ银行发展状况 1992年10月,ⅩⅩ银行在北京成立,1995年,ⅩⅩ银行率先实行了股份 制改造,正式成为一家全国性股份制商业银行,2003年9月,ⅩⅩ银行公开发 行股票,并在上海证券交易所挂牌上市交易,成为全国第五家上市银行。2005 年,ⅩⅩ银行引进战略投资者,与德意志银行签署了股份转让协议、全面长期 战略合作协议、全面技术支持和协助协议、信用卡业务合作协议。 1 截止2011年末,全行总资产规模12441.41亿元,比上年增长19.60%。其 中,小企业贷款占比达到20.11%;客户存款同比增长16.73%;储蓄存款同比增 长25.11%。收入结构进一步优化,中间业务收入占比11.05%,比上年提高2.63 个百分点,综合盈利能力稳步提升,净利润92.22亿元,比上年增长53.97%。 截止2008年7月,ⅩⅩ银行已在南京、杭州、上海、济南、昆明、深圳、 沈阳、广州、武汉、重庆、成都、西安、乌鲁木齐、太原、大连、青岛、温州、 石家庄、天津、呼和浩特、福州、宁波、绍兴、南宁、常州、苏州、无锡设立 了分行,在烟台、聊城、玉溪设立了异地支行,营业机构达到302家,员工1.9 万多名,初步形成了“立足经济发达城市,辐射全国”的机构体系,并与境外近 500家银行建立了代理业务关系,建成了覆盖全球主要贸易区的结算网络,表 3.2是ⅩⅩ银行近年来的资本增长情况。 总体来说,ⅩⅩ银行在发展过程中的优势主要体现在:业务发展速度比较 快。ⅩⅩ银行在发展业务的同时,不断创新推出产品,根据客户的喜好,相继 推出了ⅩⅩ丽人卡、至尊金卡、ⅩⅩ稳盈理财、个人自助贷款、外币协议储蓄、 现金增利计划等10多种适应市场需要、为客户带来增值的品牌产品;不断完善 金融服务体系,围绕高中端客户,在全行建立了“服务优质、价格优惠、理财优 先”的服务体系,同时,在全国260多家网点设置了VIP窗口,在北京、重庆、 青岛等8个大中城市建立机场贵宾通道。各分行还结合当地的实际,为高端客 户提供医疗、高尔夫、驾车救援等特色服务:个人业务的贡献度稳步提高。个 人业务在全行资产、负债和收益结构中,占比提高到12%左右,温州、青岛、 聊城等行到20%。被评为“2011年最佳中小企业信贷银行”、“2011年中小企业 扶持奖”、“最佳中小企业融资银行”,获得“最佳金融品牌营销活动奖”等多个 奖项。 3.2ⅩⅩ银行发展中小企业信贷业务的现状 在对中小企业信贷业务方面,ⅩⅩ银行高度重视对中小企业融资业务的发 展情况,ⅩⅩ银行在成立之初,就开始为小企业提供金融服务,尤其到了2003 年,在原有的业务基础上,进一步加大了对小企业贷款的探索。2005年8月17 日的行长例会上,ⅩⅩ银行专门讨论了如何落实银监会《银行开展小企业贷款 业务指导意见》的精神,要求:一是要明确指导思想;二是要建立一套新的授 信管理体系;三是在统计上要明确分类标准;四是在管理方法上与公司客户要 有所区别;五是利率放开后风险如何防范。近年来ⅩⅩ银行更是确立了“中小企 业金融服务商”的战略转型目标。截止2009年8月末,ⅩⅩ银行中小企业客户 已占全行客户的80.4%。 ⅩⅩ银行发展中小企业信贷业务的具体情况主要表现在:

新型银企关系的构建

新型银企关系的构建 【摘要】银行和企业是我国经济中重要的经济要素,银企和谐发展能为社会贡献最佳的效益。而在我国,传统的银企关系已不能适应社会经济的发展,因此,构建新型银企关系很有必要。 【关键词】新型银企关系特性构建措施 银企关系是我国国民经济中最重要的经济关系之一。银行的存在和发展依赖于企业的存在和发展,支持企业无疑等于支持自己,大力推进银企合作共赢不仅是经济发展的必然要求,更是银行和企业自身发展壮大的客观需求。在经济社会,银行和企业都发生了深刻变革的当前新形势下,更需要正确处理好银行与企业之间的关系,需要构建起一种健康、和谐发展的新型银企关系。 一、新型银企关系应具备的基本特性 1、商业银行与企业间是相互依存的生存关系 银行与企业的关系,是一种相互依从、相互促进的关系。没有银行的存在和发展,得不到信贷资金、银行中介业务和各种金融衍生工具的支持,企业的发展就要受到局限甚至无法存在;没有了企业,整个银行业更是失去了存在的前提。从经济发展史看,没有商品、商品交换和生产商品的企业,就不可能产生货币,更谈不上产生银行;从当前现实情况看,没有企业,银行失去了主要的贷款对象,信贷资金无法运用出去,银行也就不必进行存款业务,没有了存(贷)款业务,自然也就不可能有银行中间业务,更谈不上金融创

新和金融衍生工具。可见,银行的存在和发展依赖于企业的存在和发展,企业经营状况的好坏、资金周转的正常与否,又直接影响到银行信贷资金的安全、顺利归流和盈利的实现。而反过来,银行又会通过收紧或放松信贷资金反作用于企业的发展,影响其效益的提高。因此,银行和企业的关系,既是资金借贷关系,又是服务与被服务的关系,也是相互支持、相互促进的关系。 2、商业银行与企业间是纯粹平等的商业关系 市场经济体制改革后,企业中非国有企业的比重越来越大;国有企业大部分实行了股份制,实现了所有权的多元化;没有实行股份制的国有企业也进行了公司制改造,转变为自负盈亏、自担风险的经济实体。同时,银行也都转变为金融企业。商业银行和企业的股权都已或即将分散,不再属于国家一个所有者,且都把实现利润作为经营目标的情况下,发放贷款不再是国家对社会资金进行再分配的活动,信贷资金转化为商品,商业银行同企业之间的业务活动转化为对资金商品的交易活动,银行与企业的关系自然转化为商品交易关系。当然这里说的资金交易是指对资金使用权的交易。在存款业务活动中,存款人是存款使用权的出售者,商业银行是存款资金使用权的购买者;相反,在给企业的贷款中,商业银行是信贷资金使用权的出售者,企业是信贷资金使用权的购买者。交易双方,是平等自主的。银行是否向企业发放贷款以及贷款利率确定完全由银行根据“安全性、赢利性、流动性”原则来把握,企业向哪家银行

银企对接发言稿

银企对接发言稿 【篇一:银企座谈会发言稿】 全旗银政、银企座谈会发言材料 各位领导、各位企业界朋友: 大家好!我是旗金融办主任,今天非常荣幸和大家座谈交流。大家 都知道,企业与银行的合作是天生的孪生体、发展的共生体、利益 的共同体,企业发展离不开银行支持,银行生存与发展也离不开企 业和地方经济的支持。当前,由于企业诚信度不高,银行有钱放不 出去,企业缺乏资金又贷不到款,导致银行和企业都存在“贷款 难”“难贷款”的问题。要解决这一问题,需要我们大家的共同努力。 下面,我就怎样加强银企合作发表自己的一些看法,仅供大家参考。 一、要坚持互惠共赢,把握合作的共同点,任何合作,都必须基于 共同的目标。在市场经济条件下,银行与企业都是“自负盈亏、自担 风险”的独立的经济实体,都要讲究经济效益。随着我国经济金融政 策的不断完善,银行放贷与否是银行的自主经营行为,企业能否贷 到款是企业的经营结果,也是企业的行为。银企合作需要银行和企 业双方的共同努力,银企双方都要明确各自责任,做到互相理解、 互相支持,努力构建精诚合作、良性互动、互利共赢、共同发展的 新型银企关系。银企双方一方面要平等互利、互相依存,银行要把 服务企业作为重点,企业也要把支持银行发展作为重要责任,通过 对信贷资本的供需行为来满足各自的经 营要求,共同获取利益;另一方面必须恪守信用,认真履约,真诚 合作,相互支持。只有这样,银企双方才能在利益一致的基础上求 得共同发展,实现银企双赢的目的。 二、要实行互动对接,找准合作的切入点企业和银行要实现互惠共赢,必须找准良性互动的切入点,这就是要通过双方合作,逐步建 立起新型的、更为广泛的银企关系,实现共同发展、共同繁荣。一 是信息要互通。银行要多深入企业开展调查研究,指导企业用好金 融支持政策。企业要主动搞好与银行的联系,充分利用各种平台或 媒介,积极与银行接触,交流信息,邀请银行到企业考察经营情况,增强银行投贷信心,最大限度地争取银行的支持。二是工作要互动。银行要正确处理好存贷关系,克服“零风险” 信贷意识,转变观念, 积极开拓客户市场,加大对优势客户的信贷支持;要建立有利于增 加信贷投放的工作机制,对企业有效的资金需求要主动帮助解决。

论我国银企关系

论我国银企关系 银企关系,是指商业银行与工商企业这两个市场化运行主体交易行为的一种融合。它包含着经济发展过程中银企之间实质性的关系 即债权关系、股权关系、中介关系等内涵关系。银行与企业的关系是由经济、金融体制决定的 是经济、金融运行状态的直接反映。 银企关系是我国国民经济中最重要的经济关系之一。银行的存在和发展依赖于企业的存在和发展 支持企业无疑等于支持自己 大力推进银企合作共赢不仅是经济发展的必然要求 更是银行和企业自身发展壮大的客观需求。在经济社会,银行和企业都发生了深刻变革的当前新形势下,更需要正确处理好银行与企业之间的关系需要构建起一种健康、和谐发展的新型银企关系。 随着市场化进程加快,金融和企业改革不断深化,银企关系存在的问题逐步显性化,主要表现在以下几方面: 1.银行不良债权和企业不良债务使银企关系处于潜风险状态。国有商业银行由于长期以来过度放贷,超负荷经营,其存贷比高居不下,包袱沉重。从企业方面来看,目前企业的生产流动资金主要还是通过向银行举债,而且企业借改制之名逃废银行债务的现象仍不同程度地存在。当企业无钱归还,银行在其资金被套牢后为避免本息两空,不得不再贷款给企业让其以新还旧。银企之间的这种不良债权债务关系的恶性循环使整个金融体系存在潜在的信用风险,不利于金融改革的深化。 2.商业银行贷款利率制定缺乏足够的区分度。由于所有制歧视的惯性存在,商业银行在制定贷款利率方面对中小企业特别是非公有制企业普遍较为苛刻,又因为绝大部分企业无力提供相应的资产作抵押和担保导致一大批经营效益良好、资信状况尚佳的中小企业由于贷款成本过高而被排斥在贷款之外,挫伤了其进一步发展壮大的积极性。这使更多不守信用者被纳入贷款对象,整体上降低了商业银行贷款质量,恶化了借款者与贷款者之间的关系。 3.银企之间缺乏密切协作患难与共的意识。银行给企业提供信贷时往往只考虑自身的眼前利益,企业经济效益高,发展势头良好时,主动上门来贷款。而当企业经营出现暂时困难,需要贷款时,却很难得到银行支持。我国目前大多数中小企业的发展都严重受到资金的制约,其中相当一部分源于银行在关键时刻的不合作、不支持。 4.银行对企业提供的金融服务缺乏针对性和创新性。金融衍生工具市场发展缓慢,金融服务策略与企业市场发展战略未能协调配套,导致企业在丧失良好机遇、利益受损的同时,银行效益也未能得到有效提高。一方面,企业缺乏避险保值意识,在风险来临时未加强防范,造成损失后又不能有效化解;另一方面,银行的服务意识淡薄,没有积极当好企业的参谋和助手,在提供相关的经济信息和投资咨询服务方面没有跟上,其服务领域仍局限于狭窄的空间。 5.发展直接融资存在障碍。由于多年国有企业亏损向国有银行转移,使国有银行沉积了巨额不良资产,存在严重的潜在货币信用危机,在现有体制框架内只能通过两条途径进行维持:一是储蓄存款高增长,以“借新还旧”;二是国有企业非破产,使众多呆帐可以“挂帐”形式存在,而不需用银行资本金冲销。资本市场发展在短期内无疑会对以上两条途径形成冲击,从而加剧甚至引发国有银行货币信用危机。 6.信息不对称。首先,银行在获取企业信息的过程中往往处于被动地位只能依靠分析企业财务报表、资信情况和一些公开披露的财务信息从中获得的可用信息往往是不充分的甚至不准确增人了银行经营风险同时山于不易判断企业的财务经营状况和未来发展前景出于过分注重资金安全的考虑银行往往执行的是更为严格的准入制度极易出现“惜贷”的现象其次银行对企业的了解程度远低于企业本身企业是最了解自己的经营能力和风险程度的可以利用信息不对称以及银行同业间的信息沟通不畅获得远远超过自身承债能力的贷款甚至在自身利益和追求短期效益的驱使下企业往往为获得贷款而隐瞒真实信息或提供虚假信息如果银行对此不能加以辨别不仅不能惩治现有的恶意骗贷者更多的企业也会如法炮制使得企业逃债现象加剧。 我国银企关系不良的原因如下: 第一,虽然随着社会主义市场经济体制的逐步确立,现代金融体系、现代金融制度、良好的金融秩序和现代企业制度也正在逐步形成,银企关系已经打上了市场经济的烙印,但仍然带有明显的计划经

加强银企对接 实现合作共赢

加强银企对接实现合作共赢 —— 各位领导、各位企业界同仁: 大家好! 今天非常荣幸和大家座谈交流,我代表在座的各位企业同仁对市政府召开此次以“金融促发展,信贷早春行”为主题的座谈会表示感谢。我们深知:市委、市政府及金融机构切实加大服务企业力度,积极搭建银企合作平台,努力解决中小企业融资问题,促进信贷有效投放,实现银企共赢,推进我市经济又好又快发展,意义极其重大。当前,企业与银行之间由于种种原因依然存在“贷款难”、“难贷款”的问题,需要我们大家的共同努力,下面,我就怎样加强银企合作谈点个人的粗浅看法。 一、要坚持互惠共赢,把握合作的共同点 任何合作,都必须基于共同的目标。在市场经济条件下,银行与企业都是“自负盈亏、自担风险”的独立的经济实体,都要讲究经济效益。随着我国经济金融政策的不断完善,银行放贷与否是银行的自主经营行为,企业能否贷到款是企业的经营结果,也是企业的行为。银企合作需要银行和企业双方的共同努力,银企双方都要明确各自责任,做到互相理解、互相支持,努力构建精诚合作、良性互动、互利共赢、共同发展的新型银企关系。银企双方一方面要平等互利、互相依

存,银行要把服务企业作为重点,企业也要把支持银行发展作为重要责任,通过对信贷资本的供需行为来满足各自的经营要求,共同获取利益;另一方面必须恪守信用,认真履约,真诚合作,相互支持。只有这样,银企双方才能在利益一致的基础上求得共同发展,实现银企双赢的目的。 二、要实行互动对接,找准合作的切入点 企业和银行要实现互惠共赢,必须找准良性互动的切入点,这就是要通过双方合作,逐步建立起新型的、更为广泛的银企关系,实现共同发展、共同繁荣。一是信息要互通。银行要多深入企业开展调查研究,指导企业用好金融支持政策。企业要主动搞好与银行的联系,充分利用各种平台或媒介,积极与银行接触,交流信息,邀请银行到企业考察经营情况,增强银行投贷信心,最大限度地争取银行的支持。二是工作要互动。银行要正确处理好存贷关系,克服“零风险”信贷意识,转变观念,积极开拓客户市场,加大对优势客户的信贷支持;要建立有利于增加信贷投放的工作机制,对企业有效的资金需求要主动帮助解决。企业要积极主动地接受银行对企业信用度的调查、评估和对资金使用情况的监督,使银行放心大胆地把资金贷给企业。 三、要做到共建共享,抓住合作的关键点 抓住合作的关键点,就是要抓住薄弱环节,着力解决信用度差的问题,共建共享良好的金融环境。一要注重提高企

政银企三者关系

政银企三者关系 卢跃东 在政银企关系上,政府是主导、银行是关键、企业是根本。 政府要充分认识到良好的金融生态环境的重要性,思想上要重视,工作上要到位,机制上要落实,致力于打造信用政府。 在政府的努力下,政银关系变得越来越友好,越来越密切。政府要建立一个科学的、规范的、可持续发展的融资平台,想银行、企业之所想,急银行、企业之所急,帮助银行、企业解决实际问题。 尤其是在这个时候,政银企三者要有信心,以前可能是同甘,现在是共苦。只有共苦才能赢得明天也就是几年以后的同甘。银行开展工作的时候,一定要注意设身处地为企业着想,同企业一起共渡难关。 银行和企业难免会碰到问题,有一些问题是与企业有关的,有一些问题是与政府有关的,有一些问题是单靠银行自己解决不了的,政府一定要重视,一定要及时解决。 优化政银企关系,银行是关键。在座的每一位行长都要认真思考银行的核心地位如何去体现。在具体的工作当中,银行

要落实一份责任,这就是区域经济发展中的金融性,金融稳,社会稳;金融强,区域强。 在经济工作中,市长和行长,肯定是行长比市长更懂,所以行长要为市长当好金融参谋,行长应该经常成为政府、市长的座上宾,当好政府重要的智囊团。 市长要懂经济、了解经济、驾驭经济,把永康的经济工作搞得有声有色,必须经常跟各位行长打交道,经常要听取你们的意见。某种程度上说,搞经济工作,其他局长和许多人给我提的建议远远抵不过你们行长给我提的一些合理化的意见和建议。 春江水暖鸭先知。如果把永康的市场主体、经济发展比作春江,那我们的行长就要先知先觉。这样你们才能在第一时间向政府报送信息,才能发挥我们政府的优势,把风险降到最低限度。 银行和企业之间要强化一种“同甘共苦、风雨同舟”的意识。把银行和企业打个比喻,就是水与舟的关系,这是非常密切的关系。 银行要为企业锦上添花,更要为企业雪中送炭,帮助企业渡过难关。同时,银行也要做好风险控制,防止企业把信贷资

浅析中小企业融资银企关系

浅析中小企业融资银企关系 摘要:中小企业贷款难,主要是银行与中小企业的关系存在问题。影响二者关系的主要原因是:中小企业信用水平偏低,银企之间信息不对称,担保机构运作不规范及银行对资本市场发展认识不足等。应采取的对策是:建立健全中小企业信用体系,完善担保体系,同时商业银行应进一步转变营销观念,建立为中小企业服务的金融体系等。 目前,中小企业贷款难与银行放款难现象较为突出,这说明银行与企业二者之间缺乏有效的沟通和协调。中小企业和银行这种非正常的关系不但阻碍了中小企业的正常经营和发展,同时也大大降低了银行业的效益。由于我国中小企业数量众多,资金需求量大,所以对银行业来讲,这无疑是一个巨大而尚未有效开发的市场。银行要想占领这一市场,中小企业要想取得贷款,二者就必须建立良好的长期稳定的合作关系。 一、影响银行与中小企业关系的原因分析 (一)中小企业信用水平偏低,银行普遍存在“惜贷”行为 据中国人民银行调查资料显示:截至2000年末,在中行、建行、农行、工行及交行开户的62656户改制企业中,有32140户被金融债权管理部门认定为逃废金融债务,占改制企业的51.29%,其中多数为中小企业。由于我国正处于计划经济向市场经济转轨的特殊时期,市场发育不成熟,信用体系极不完善,许多中小企业缺乏信用观念,在交易和融资关系中不讲信用,一些企业只想贷款,根本就不想还贷,一些企业借兼并、破产、重组之机,假破产,真逃债,大量银行债权难以收回,再加上地方保护、政府干预和惩治失信行为的法律缺位,使逃废银行债务现象加重。作为银行来讲,为了规避信贷风险,层层上收贷款权限,实行了严格的贷款责任制,提高了放贷条件,出现了较为普遍的“惜贷”行为。 (二)信息不对称使银行和中小企业关系疏远 信息不对称是指交易双方的一方拥有相关的信息而另一方没有,或一方比另一方拥有更多的相关信息,从而对信息劣势者的决策造成不利影响。在金融市场上,作为借款者的企业一般比银行更清楚投资项目成功的概率和偿还贷款的条件及动机。由于信息不对称,就可能产生逆向选择和道德风险。在信贷市场上,银

构建新型银企合作关系的选择与思考

[银行实务] 构建新型银企合作关系的选择与思考 韩 梅 张 弘 [摘 要]建立新型银企关系需要企业具有较高的企业信誉,银行和企业之间具有构建新型银企关系的运行机制和良好的市场经济环境。无论是银行还是企业,它们的作用都不是独立的,而是在相互合作中共同受益,以求银企双赢。 [关键词]银企关系;银企合作;市场经济;企业信誉 [中图分类号]F270 [文献标识码]B [文章编号]1002-2880(2006)12-0104-02 在社会主义市场经济中,企业是国民经济的重要支柱之一。无论是大中型企业还是中小型企业,都在促进科技进步、提高资源配置效率等方面发挥着不可忽视的重要作用。企业要生存与发展,资金、技术、人才等便成为企业不可或缺的资源和动力。 那么这些资源如何获得呢?一方面来自于企业的内部,依靠自身技术和人才的积累;另一方面则来自于企业外部,依靠企业信用来获得资金。而从这个角度看,银行在企业的发展中发挥着举足轻重的作用。银企关系的研究也正在成为学术界关注的热点问题。无论是银行还是企业,它们的作用都不是独立的,而是在相互合作中共同受益,以求银企双赢。 一、现代新型银企关系 银企关系是银行和企业之间为实现各自利益而实行的资金联结方式及这种联结产生的微观经济效益与宏观经济效益评价。现代新型银企关系即是在市场经济条件下,构建独立自主、平等合作、相互选择、互惠互利的现代银企合作经营模式。 银企关系的基本类型可以分为很多种。E.伯格洛夫(Eric Berglof)将之分为 保持距离型 (Arm !s Length)和 控制导向型 (Control-Oriented)。前者指企业在筹资时允许按合同规定向出资人履行支付义务,这一目标能实现时,控制权归内部人;目标不能实现时,控制权自动转移到出资者手中。后者指在企业筹资时,投资者直接介入企业的经营决策,去执行中心签约人或企业家的职能。前者以债券为基础,后者以股权为基础。 现代银企关系的基本特征是自由选择性,任何一家银行和企业有权在自愿的前提下建立起资金借贷关系,并以此为纽带形成比较稳定的经济关系,即相互依赖性 和体制制约性。随着融资模式的不断发展,银企之间也经历了一个由外在信贷关系到内在的产权结合的交易过程,逐步形成了简约型银企关系,依存型银企关系,互补型银企关系,渗透型银企关系等。 二、西方发达国家的银企关系 艾伦和盖尔(Allen and Gale)曾比较过美、日、德等主要发达国家的金融体系,大致将其分类为以德国为代表的以间接金融为中心的金融制度和以美国为代表的以直接金融为中心的金融制度。相应的也将银企关系大致分为以英美为代表的松散型银企关系和以日德为代表的紧密型银企关系两大类。 美国是实行市场性银企关系的国家,而美国公司的融资是多元化的,对商业银行信用的依赖性不强。市场性即在市场主导型模式下以私人资本为基础,以充分竞争来保证效率,以法律制度和政府适度干预来维持经济秩序。市场性主导融资模式在很多方面体现出了美国市场经济体制的特征。银行和企业作为独立的市场主体参与市场交易,且交易资产具有较高的流动性,法律在交易执行中也发挥着重大作用。美国实行市场性银企关系与其自身的经济制度是分不开的,虽然随着衍生工具的不断出现,银行通过二级市场化解和分散自己的风险,但市场化的运作模式在美国银行中仍然根深蒂固。而美国市场性银企关系根源在于企业融资的市场性,银行与企业市场性交易主要表现为银行信贷交易的市场性和产权关系市场取向。在美国,企业融资遵循 啄食顺序理论 ,企业先依靠内部融资,然后再求助于外部融资,20世纪90年代美国企业的资金来源基本上有80%是企业内部积累资金。 日本、德国等大多数国家都主要依靠间接融资方式 ? 104? 2006年第12期 总第150期 黑龙江对外经贸 HLJ Foreign Economic Relations &Trade No.12,2006 Serial No.150

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