格莱珉银行读书笔记

关爱穷人和第二代格莱珉银行模式

——读《穷人的诚信》有感

张程俊2008201324

中国有句名言，“得民心者得天下”，格莱珉银行能够从一个刚起步时要依靠孟加拉中央银行支助的微型金融机构成长成现在的拥有会员500万、不良贷款率不到6%的服务于穷人的大型金融机构，当然不是偶然。抓住天时大力改革，把握地利有效贷款，更重要的是民心，关爱穷人收获贷款，使得格莱珉银行克服了几次信贷危机，成为小额信贷业的航空母舰。

穷人在获得贷款方面一直是受到排斥的。穷人没有什么生存收入因素，例如土地，资本、剩余家庭劳动力、受过教育的人力资本以及经营企业的知识。对他们来说，信贷工程是高风险、低收益的行当，信贷机构几乎不相信他们能够还款，形成了信贷的贫困客户的弱代理性。那么格莱珉银行为什么还会放心的给穷人“大肆”贷款，甚至给不能按期还款的穷人再贷款的机会、给最贫困客户免息贷款等这些“大行其是”的举动呢？

从格莱珉银行建立之日起，银行就把帮助穷人脱贫当做服务宗旨。1998年以前，经典的格莱珉银行模式已经证明了穷人的诚信是可靠的，并且的确帮助一些穷人走上温饱生活。1998年，特大洪水时，格莱珉银行拿出自己的灾难资金为穷人慷慨解囊，之后向中央银行再贴现贷款来支付灾后民众为了日常需求形成的挤兑，这也是为了会员穷人们能够生存下去。然而这场特大洪灾后2成的借款人不再与银行联系，也给格莱珉银行带来了前所未有的信贷危机。然而银行管理者们没有抱怨穷人们为了生存下去的“言而无信”，而是从自身体制开始找问题，积极地收集各方面的信息、积极地讨论，寻求既能挽回不良贷款，又能帮助灾后“隐匿”的会员们改善生活的方法。不仅如此，银行的管理者们积极改革、制定实际细则、用实际行动去进一步把以前的相信穷人、服务穷人的贷款宗旨向新型的关爱穷人、服务穷人的宗旨实践。这就慢慢跨进了第二代格莱珉银行的时代。

银行的无数关爱穷人的业务帮助银行和穷人实现了双赢。用灵活贷款、合同贷款劝说逃避的借款者回到银行，用贷款去重新改善生活，偿还债务；为了会员的养老，规避他们的养老投机心理，给他们建立承诺性预约储蓄，比如养老金账户；分期付款金额可以由借款人根据自己的投资周期与银行妥协商量；搭桥贷款，六个月监控后再贷款等，贷款的灵活性保证了信贷的需求和供给保持同步，满足借款人及时抓住投资机会的需求或者应付危机；为乡村会员提供最好的创收机会的创新，如“电话女士“计划；为女性借款人及其丈夫建立贷款保险计划，减除借款人对身后给家庭遗留债务的担忧，也保护了女性借款人在其家庭的主要创收者死后免遭贫困；改革贷款上限制度，为具有较高投资能力的借款人提供大量贷款，使他们快速脱贫；针对最贫困群体，在贷款期限、储蓄要求和偿还条件方面有特别计划；设立为借款人的子女（更偏重于女）接受高等教育提供资金的贷款；设立不同标准的奖学金，鼓励借款人的子女接受教育。这些林林总总的关心穷人客户的贷款方案或储蓄计划，确实使无数穷人脱离了贫困，同时也使格莱珉银行这艘航空母舰破浪疾行。这当然也与格莱珉银行的员工的奉献精神、职业道德和自身能力有关。员工以格莱美银行工作为荣，以改进穷人的生活为幸福，守护着银行的利益，也守护者所有会员的利益，强烈认可自己工作的巨大意义。格莱珉银行的工作无疑同时得到了穷人和员工的支持，这就是“民心可用”。您可曾料想，这些改革后既关爱穷人又有利银行发展的贷款业务和储蓄计划很多都是来源于银行在调查信息后采纳借款人意见的结果？关爱穷人，在穷人的支持下，格莱珉银行才能稳稳当当地瓜分了孟加拉小额贷款行业的最大块蛋糕。格莱珉银行拯救了穷人，穷人发展了格莱珉银行，银行又要打算更广泛、更深地实现其关爱穷人、使穷人脱贫的计划，“到2010年，会员达到1500万人目标是没有任何一个贫穷的妇女被遗漏，银行会员将包括孟加拉国所有的穷人和乡村里的赤贫者；乡村里的所有乞丐都成为格莱珉银行的会员；半数借款人将得到小企业或

者特别投资贷款的支持；发放具有增收机会的‘电话女士’100万名；至少有10万名得到助学贷款的资助；每年颁发5万份奖学金……”，然后穷人会怎么做呢呢?饮水勿忘挖井人，可谁又是挖井人呢？如此良性循环……

上世纪90年代末，本世纪初引入格莱珉银行模式到我国后，迅速表现出了勃勃的生机和旺盛的活力，发展势头旺盛。记得当年格莱珉银行的创办就是源于尤努斯教授归国后与制作竹凳的工人苏菲亚·卡图在孟加拉国南部乔布拉村的一次偶然相遇，通过对她借高利贷的艰难遭遇和农村困难生活的了解，尤努斯决定开始慢慢试验摸索，寻求支持，最终创建了服务穷人的格莱珉银行。说明了从这种小额贷款模式产生开始，就流淌着农村生产力的血液。略带向中国本土特色改变后，这种模式更是适应我国贫困地区农户生产力水平，包括贫困地区人口素质和自身管理能力；适应了穷人道德观念和自身管理能力；适应了农民道德观念，五户联保适应着农村欠债还钱的传统观念（宅基地和林地颁发产权证后，很多地方小额的宅基地和房屋抵押贷款逐渐取代五户联保制度，更为方便）；适应了扶贫到户的要求。贷款后的分期付款也适合农村经济的特点。农村小额贷款解放了贫困地区长期闲置的自然资源和劳动力资源，得到巨大发展，得到“三高“的巨大成绩（资金入户率高，项目成功率高和资金回收率高）。尤其是农村信用社从格莱珉经验自己创新一套，利用自己资金多、网点密、深入农村等优势，巩固了信用联社的农村金融市场主力军地位, 通过“兴农贷款”工程, 与农户的关系更加贴近, 与农户的感情更为融洽, 以前有些农民觉得贷款要凭“关系”, 而现在贷款上门到农户, 信用社主动了解农户贷款需求, 现场办理, 解除了原来个别农户的疑虑, 农户普遍认为信用社真正是农民自己的银行。提升了农户贷款的质量。信用社对农户发放信用贷款, 说明了信用社对农户的信任, 相反, 农户也以“信用”来回报信用社, 整个兴农贷款基本上没有产生不良贷款, 个别农户由于客观因素贷款逾期, 也主动到信用社说明情况, 尽力归还贷款。然而毕竟也有少数的不诚信，在我国进行农村小额贷款时，在贴近农户，关爱农户的同时，也要给农户晓之以理，使所有借款人唱起诚信之风。诚实守信是农村信用社得以生存发展的基石, 是每笔贷款得以归还的最佳保证, 所以在经营理念创新上应突出倡导诚信。现阶段认真开展信用农户、信用村、信用乡镇和农村信用社区的创建活动是完全有必要的, 在信用评级的基础上, 对文明信用户予以信贷支持, 对失信户予以信贷制裁, 大力倡导“守信光荣, 失信可耻”的氛围, 培育诚实守信的文明风范, 培养有素质、讲诚信的新型农民, 为农民顺畅融资营造良好的的信用环境。

另一方面，在当今宅基地或土地抵押贷款顺利发展的同时，农村信用社应该学习格莱珉银行，去帮助借款人寻找好的至少是稳定的增收机会，或者进行技能培训，授人以渔，使其能够最后还清贷款。就算不能还清，实行类似的贷款保险计划（加入信贷监督，最好还加入不影响社会主义目标建设的信贷惩罚机制起着对贷款违约的约束作用），至少死后就不欠账了。这样就不至于最后真的让农户土地被没收，这不利于社会主义的发展，更与共产主义背道而驰。同时，随着我国老龄化越来越严重，据估计，到2030年，我国将是世界上65岁人口比例最高的国家，这样实行强制性的养老金计划就显得多么有意义。农村小额贷款要注意服务农户、穷人，然而有的农村信用社在信贷投放上“求大放小”,偏离“三农”,造成农民和农村中小企业贷款难的问题仍然比较突出。只有热切关爱农户的生活需求和信贷需求，信贷机构才能在当今多元竞争的农村金融市场站稳脚跟。然而如何在关爱农民、满足农村市场资金需求的同时将风险控制在可控范围之内，这是一个非常严肃的问题。如果不顾风险，盲目贷款，那就是竭泽而渔，虽然部分农户暂时受益，但短暂的收益过后，农村信贷又将陷入资金供给的荒芜，绝大部分农民还是将处于资金需求不得满足，资金需求得不到“关爱”的状态。只有在关爱农户，给予灵活性的贷款的同时，利用格莱珉银行模式加以符合中国特色的创新，将穷人的银行做大做久，穷人和信贷机构才能得到最大的双赢。

投资银行学读书笔记

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读书笔记 《投资银行学》 第一章：投资银行概述 投资银行在历史上萌芽于欧洲，其雏形可追溯到18世纪欧洲的商人银行，19世纪传入美国并得到初步发展，于20世纪发展到全球。在西方，经过数百年的发展，今天投资银行在经济运转中起着举足轻重的作用，成为金融体系的一个重要组成部分，是资本市场的核心，是连接宏观经济决策与微观企业行为的重要枢纽。中国大陆的投资银行业务是在改革开放和经济市场化进程中产生和发展起来的，众多的证券公司担当着投资银行的角色。 一、结构框架： （第一节）投资银行学概论 1.现代金融体系中的投资银行学 机构层次，指作为金融市场中介机构的金融企业——投资银行 行业层次，指投资银行的整个行业——投资银行业 业务层次，指投资银行所经营的业务——投资银行业务 学科层析，指关于投资银行的理论和实务的学科——投资银行学 2.投资银行的界定 （1）内涵：经营一部分或全部业务的金融机构称为投资银行，现实中的证 券公司、并购重组顾问公司、基金管理公司、投资管理公司、风险投资公司等

都是投资银行机构。 （2）特点：属于金融服务业，主要业务是代理而不是自营；主要服务于资 本市场，商品和服务大多是企业相关的股权和债权；智力密集型企业。 （3）类型：独立的专业性投资银行；全能型银行；大型跨国公司兴建的财 务公司。 （4）组成形式：合伙人制；混合公司制；现代公司制。 3.投资银行与商业银行的区别与联系 （1）商业银行与投资银行的业务不同 商业银行的业务为负债业务、资产业务和表外业务；投资银行业务范围很 广，包括证券承销、交易、兼并收购、资金管理、项目融资、风险投资、信贷 资产化等。 （2）商业银行与投资银行的融资手段不同 商业银行是间接融资，投资银行是直接融资。 （3）商业银行与投资银行的融资服务对象不同 商业银行侧重于短期资金市场的活动，投资银行侧重于资本市场的活动。 （4）商业银行和投资银行融资利润构成不同 商业银行的利润来源于存贷差收入，资金运营收入和表外业务佣金收入；投资银行的利润来源于佣金，资金运营收益和利息收入。 （5）商业银行和投资银行管理原则不同 商业银行以稳健管理为主，而投资银行的管理轴心是“风险收益对应论”。 （6）商业银行与投资银行宏观管理和保险制度不同

商业银行经营模式论商业银行的经营模式

商业银行经营模式论商业银行的经营模式 商业银行经营模式可分为两种，即分业经营和混业经营，混业经营是指金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。 混业经营制度的特征是国家对商业银行的经营范围如间接融资与直接融资业务、短期信贷与长期信贷业务、银行业务与非银行业务之间不作或很少作法律方面的限制。 而分业经营是一种银行业、证券业、保险业、信托业分别设立机构独立经营业务的经营方式。 这两种经营模式各有利弊：分业经营模式以英、美、日等国为代表，综合分析英、美、日等实行分业经营的国家和地区，发现其在理论和实践上具有积极作用，能有效地降低整个金融系统运行的风险，它通过限制商业银行经营证券业务，划清证券业与银行业的资金来源，有效地控制商业银行的信用扩张风险和投资风险，从而使整个金融系统的风险得到控制;能够集中力量，进行专业化服务;分业经营可使监管部门实行分业管理，促进金融监管的专业化分工，明确监管职责，提高监管效能。 混业经营模式以德国为代表，混业经营模式本身具有分业经营模 式所缺乏的某些优势。第一，混业经营模式增强了商业银行对金融市场变化的适应性。一方面从市场营销优势看，它可提供“一揽子”金融服务，从而迅速满足客户需求，使客户享受到整体服务和综合定价的优惠，同时可根据不同客户的要求量体裁衣地满足其定制的金融产品。有利于与客户建立密切的联系。另一方面，从市场收益优势看。混业经营能使商业银行根据不同金融业务的市场增长潜力和赢利水平，集中向优势业务倾斜，提高收入来源，保证整体赢利能力。第二，由于商业银行的业务范围广，因此有利于实现其经营规模，优化资源配置，提高经营效率;第三，降低银行风险。混业经营的银行能比较全面了解、掌握客户的财务、经营状况，从而

格莱珉银行运作模式解析

格莱珉银行运作模式解析 一、格莱珉银行的运作模式 孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助 穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。1976年，穆罕默德?尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向 穷人提供小额信贷以消除贫困。孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银 行提供的小额信贷摆脱了贫困。这种模式还被复制到了全球100多个国 家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。 孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式， 不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便 易行。其主要做法是： （一）“互助小组+贷款中心”制度 格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是 女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。互助小组实际上就是一个典 型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。这种代理 人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每 一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也 同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时

也更有效。它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。 （二）“顺序放贷+分期还款”制度。 格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。通过顺序放贷这一机制，轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。借款人按照规定还清贷款以后，才有资格获取下一笔贷款，银行对借款人进行长期扶持，直至脱贫为止。 （三）“联系人+定期会议”制度 每个小组选出的组长和秘书、每个中心选出的主任和助理主任是联系人，负责与银行保持经常性的联系，并召开中心会议。组长和秘书负责推荐每个成员的贷款提议，并确保贷款的适当利用和准时还贷。中心主任负责管理每周中心会议的全部责任，并协助银行工作者（或银行助理）收取每周还款、每周存款和解释银行的规章。联系人制度确保了成员间信息的同质性，而定期会议制度主要是督促成员按期还款，如果其中一项出现问题都将使小组所有成员失去利用银行服务改善经济状况的资格。 （四）“贷款者+存款者+持股者”的三位一体制度

商业银行综合经营模式与策略分析

商业银行综合经营模式与策略分析 内容摘要 作为国际银行业发展主流模式的综合化经营，是我国商业银行实现经营模式战略转型的关键路径。根据我国现阶段的金融监管环境，以及国内银行的经营管理水平，金融控股公司是我国目前较为可取的模式。综合经营可以为银行业金融机构带来协同效应、多元化优势等战略优势。在金融业全面开放的背景下，我国商业银行必须拓宽业务范围，加快向综合经营的转变，提高核心竞争力。 关键词 综合化经营，协同效应，金融脱媒，银行保险 正文部分 随着我国金融市场直接融资的快速发展和金融业的全面开放，“金融脱媒”现象日益严重，市场竞争日趋激烈，中资商业银行面临严峻挑战。因此，实现经营模式战略转型已成为我国商业银行可持续发展的现实选择。商业银行战略转型的重点是向资本节约型经营、收入多元化和差异化竞争等模式转变，其中的关键是综合化经营[1]。作为国际银行业发展主流模式的综合化经营，不仅可以提高服务效率，还能有效地分散和降低经营风险，最终增加盈利。 一、我国商业银行开展综合经营的模式选择

从西方发达国家的实践来看，综合化经营大体可分为两种类型：一是以德国、瑞士、英国为代表的全能银行制。该模式下，银行可以全面经营存贷款、证券买卖、保险销售等业务。二是以美国、日本为代表的金融控股公司模式。该模式下，由金融机构组建金融控股公司，通过并购或投资控股独立的子公司分别从事银行、证券、保险等业务。 随着我国金融改革的不断深化和金融业的逐步开放，为了谋求更好的生存与发展空间，近年来国内一些商业银行开始突破分业经营的界限，通过战略联盟、金融控股公司等模式开展综合化经营的探索与实践。从国内实践看，在分业监管体制下，综合化经营的方式有以下几种：一是浅层次的业务合作，如商业银行与证券、基金、保险、信托共同开发综合性产品并代理销售；二是大型企业集团组建控股公司，集团本身不经营金融业务，而由其控股的银行、信托、证券、保险多个金融子公司分别经营多种金融业务，如中信集团、光大集团、平安保险集团模式；三是合资模式，如建行与摩根士丹利合资成立投资银行－－中金公司；四是境外机构并购，如工商银行通过控股工银亚洲（香港），并通过工银亚洲控制太平保险，渗入投行和保险业，开展综合化经营；五是设立专业性公司如基金公司，进入其他金融领域[2]。这些做法对于推动综合化经营的开展起到了积极的作用，但已不能满足我国经济金融发展需要。 根据我国现阶段的金融监管环境，以及国内银行的经营管理水平，金融控股公司是我国目前较为可取的模式。这种模式下的子公司事实上仍实施专业化经营，而在集团层面是“全能”的，这既没有打

投资银行学读书笔记修订稿

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读书笔记 《投资银行学》 第一章：投资银行概述 投资银行在历史上萌芽于欧洲，其雏形可追溯到18世纪欧洲的商人银行，19世纪传入美国并得到初步发展，于20世纪发展到全球。在西方，经过数百年的发展，今天投资银行在经济运转中起着举足轻重的作用，成为金融体系的一个重要组成部分，是资本市场的核心，是连接宏观经济决策与微观企业行为的重要枢纽。中国大陆的投资银行业务是在改革开放和经济市场化进程中产生和发展起来的，众多的证券公司担当着投资银行的角色。 一、结构框架： （第一节）投资银行学概论 1.现代金融体系中的投资银行学 机构层次，指作为金融市场中介机构的金融企业——投资银行 行业层次，指投资银行的整个行业——投资银行业 业务层次，指投资银行所经营的业务——投资银行业务 学科层析，指关于投资银行的理论和实务的学科——投资银行学 2.投资银行的界定 （1）内涵：经营一部分或全部业务的金融机构称为投资银行，现实中的证

券公司、并购重组顾问公司、基金管理公司、投资管理公司、风险投资公司等 都是投资银行机构。 （2）特点：属于金融服务业，主要业务是代理而不是自营；主要服务于资 本市场，商品和服务大多是企业相关的股权和债权；智力密集型企业。 （3）类型：独立的专业性投资银行；全能型银行；大型跨国公司兴建的财 务公司。 （4）组成形式：合伙人制；混合公司制；现代公司制。 3.投资银行与商业银行的区别与联系 （1）商业银行与投资银行的业务不同 商业银行的业务为负债业务、资产业务和表外业务；投资银行业务范围很 广，包括证券承销、交易、兼并收购、资金管理、项目融资、风险投资、信贷 资产化等。 （2）商业银行与投资银行的融资手段不同 商业银行是间接融资，投资银行是直接融资。 （3）商业银行与投资银行的融资服务对象不同 商业银行侧重于短期资金市场的活动，投资银行侧重于资本市场的活动。 （4）商业银行和投资银行融资利润构成不同 商业银行的利润来源于存贷差收入，资金运营收入和表外业务佣金收入；投资银行的利润来源于佣金，资金运营收益和利息收入。 （5）商业银行和投资银行管理原则不同 商业银行以稳健管理为主，而投资银行的管理轴心是“风险收益对应论”。 （6）商业银行与投资银行宏观管理和保险制度不同

格莱珉模式的博弈及其对我国商业银行中小企业贷款的启示

格莱珉模式的博弈分析及其 对我国商业银行中小企业贷款的启示 刘明亮 （上海理工大学 管理学院，上海 ２０００９０） [摘要]运用博弈论方法深入分析发现，格莱珉模式成功的关键在于通过增加穷人贷款者的违约成本，使其履约还 款的收益大于违约不还款的收益，降低了违约率。同时，贷款前的客户筛选机制，贷款中的贷款小组机制和贷款后的分期还款机制，保证了格莱珉银行高达９９％的还款率。格莱珉模式给我国商业银行中小企业贷款带来的启示是：应改变对中小企业的传统认识， 建立贷款前的客户筛选机制和“贷款小组”机制，选择适当的贷款还款方式，这将有利于我国商业银行业务的发展壮大和解决中小企业融资难的困境。 [关键词]格莱珉模式；博弈分析；商业银行；中小企业贷款[中图分类号]Ｆ８３２．４ [文献标识码] Ｂ [收稿日期]２０１２－０９－１２ [作者简介]刘明亮（１９８５－）， 安徽六安人，上海理工大学管理学院金融系硕士研究生。研究方向：商业银行。一、引言 １９８３年，穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉国创建了旨在向被认为是“金融界不可接触者”的穷人提供小额信用贷款服务的格莱珉银行（ＧｒａｍｅｅｎＢａｎｋ）。经过几十年的发展，如今这一银行模式的运行获得了巨大的成功，在１００多个国家得到了推广和运行，不仅帮助众多的穷人贷款者实现了脱贫，同时创造了一个贷款资金回收率为９９％的奇迹。 格莱珉模式的成功运行已经引起了国际社会的广泛关注，国内外学者已从多个角度对其成功运行的原因进行了分析：罗绮萍（２００６）在孟加拉进行实地采访时发现五人小组的贷款模式是格莱珉模式成功运行的最主要的因素；高纹（２００７）指出格莱珉银行成功的根本原因是很好地遵循了最基本的金融原则———贷款区别于无偿的财政补贴或捐助，努力提高还款率是小额信贷经营的核心内容；鲁蔚（２００８）认为格莱珉银行的成功在于它精密的机制设计和对穷人社会资本的深刻把握，主要是贷款的发放和还款机制以及五人一组的小组模式。以上学者从不同的角度对格莱珉模式的成功运行进行了探讨，但是他们的探讨主要集中于格莱珉银行采取的相关措施，而没有对其成功的原因进行具体而深入的分析。有鉴于此，本文运用博弈论方法深入分析格莱珉模式成功的原因。同时，鉴于中小企业和穷人贷款者之间具有很强的共性，进一步探讨格莱珉模式的成功给我国商业银行中小企业贷款带来的启示。 二、博弈的假设前提 一是博弈的参与双方为格莱珉银行和穷人，双方都 是理性的，穷人的行为决策是使自身利益最大化，格莱珉 银行追求的是适度的利润而不是最大化的利润，但这并不影响最后的博弈分析结果。二是借贷双方的信息是不对称的，穷人对自身信息的了解多于银行。三是格莱珉银行给穷人提供的是无抵押的信用贷款。四是穷人有持续的贷款需求，即其在获取第１笔贷款后会要求第２笔直至第ｎ笔贷款。五是本文采用动态博弈的分析模型，穷人先提出申请，由格莱珉银行决定是贷还是不贷；由于格莱珉银行规定只要贷款者还清前一笔贷款就有资格申请一笔新的贷款，故实际上这是一个不完全信息的无限次重复博弈过程，但为了分析的需要，本文只分析前两期的博弈，后期的影响将通过贷款者潜在的未来收益Ｆ反应在前两期的博弈模型中。 三、博弈过程分析 （一）博弈的具体假定 假设以下的所有字母表示的均是正数；格莱珉银行给穷人提供的贷款额为Ｍｎ（Ｍｎ表示为第ｎ笔贷款，后一笔贷款额度不低于前一笔的贷款额度，即若ｘ＞ｙ，则ＭＸ≥ＭＹ）；年利率为Ｒ；在申请第一笔贷款前穷人必须接 受格莱珉银行提供的至少７天的免费的培训和考试， 穷人接受培训和考试的成本为Ｅ，这个成本是穷人的时间成本及努力学习和考试前的紧张和焦虑给其带来的负面效应；穷人获取贷款后从事生产活动的收益为Ｗｎ（Ｗｎ表示为第ｎ笔贷款产生的收益，贷款额度越大产生的收益就越大）；穷人不还款的信誉损失为－Ｔ，对于向格莱珉银行借款的穷人来说，是否按时偿还本息不仅会影响到自身的信用，还会影响到贷款小组其他成员的贷款额度，若穷人不还款，其他组员必会对其施加压力，故Ｔ的值比较 第２０１２年第１０期（总第４０７期） 商业经济 ＳＨＡＮＧＹＥＪＩＮＧＪＩ Ｎｏ．１０，２０１２ＴｏｔａｌＮｏ．４０７ [文章编号]１００９－６０４３ （２０１２）１０－０１１０－０３１１０－－

社会企业案例分析

社会企业案例分析 ——格莱珉银行 一、格莱珉银行的简介 “不需要任何抵押，穷人也可以获得贷款.不需要偿还利息，乞丐也可以借到钱。”这在很多人听起来像是一个天方夜谭，但是在30多年以前，已经有人尝试在做了，到现在为止，这个人已经帮助600万人摆脱了贫困，这就是孟加拉国被称为穷人银行家的穆罕默德·尤努斯。1976年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉的乔布拉村创建了格莱珉银行，他开创和发展了“微额贷款”的服务，是专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。格莱珉银行是一个“奇特”的银行，表现在以下几点： 1、为穷人所拥有 1976年，格莱珉银行在孟加拉的乔布拉村诞生，并于1983年正式转变为家银行。为了银行的成立，特别通过了一项法律：贫穷的借贷者们，其中绝大部分为妇女，拥有这家银行，银行只为这些穷人服务。如今，格莱珉的贷款者们拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。 2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任 格莱珉银行的小额贷款不要求任何担保抵押物。格莱珉不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭，也不要求贷款者签署任何法律文件。尽管每个贷款者都必须属于一个5人小组，但小组并不需要为其成员的贷款提供任何担保。偿还贷款是每一位贷款者个人的责任，而小组与中心要以负责任的方式关注每个人的行为，以确保不会有任何人发生偿付贷款的问题。没有任何连带责任，即组员不承担为其他有拖欠行为的组员偿付的责任 3、贷款百分百由银行内部资源提供 格莱珉银行的待偿贷款全部靠自有资金与存款储蓄提供，68%的存款来自银行的贷款者仅存款储蓄已达到待偿贷款的97%，如将自有资金与存款储蓄两项相加，则达到代偿贷款的130%。 4、无捐款、无贷款

读书笔记(4) 孔帅帅

读书笔记 《投资银行学》 第一章：投资银行概述 投资银行在历史上萌芽于欧洲，其雏形可追溯到18世纪欧洲的商人银行，19世纪传入美国并得到初步发展，于20世纪发展到全球。在西方，经过数百年的发展，今天投资银行在经济运转中起着举足轻重的作用，成为金融体系的一个重要组成部分，是资本市场的核心，是连接宏观经济决策与微观企业行为的重要枢纽。中国大陆的投资银行业务是在改革开放和经济市场化进程中产生和发展起来的，众多的证券公司担当着投资银行的角色。 一、结构框架： （第一节）投资银行学概论 1.现代金融体系中的投资银行学 机构层次，指作为金融市场中介机构的金融企业——投资银行 行业层次，指投资银行的整个行业——投资银行业 业务层次，指投资银行所经营的业务——投资银行业务 学科层析，指关于投资银行的理论和实务的学科——投资银行学 2.投资银行的界定 （1）内涵：经营一部分或全部业务的金融机构称为投资银行，现实中的证券公司、并购重组顾问公司、基金管理公司、投资管理公司、风险投资公司等都是投资银行机构。 （2）特点：属于金融服务业，主要业务是代理而不是自营；主要服务于资本市场，商品和服务大多是企业相关的股权和债权；智力密集型企业。 （3）类型：独立的专业性投资银行；全能型银行；大型跨国公司兴建的财务公司。 （4）组成形式：合伙人制；混合公司制；现代公司制。 3.投资银行与商业银行的区别与联系 （1）商业银行与投资银行的业务不同

商业银行的业务为负债业务、资产业务和表外业务；投资银行业务范围很广，包括证券承销、交易、兼并收购、资金管理、项目融资、风险投资、信贷 资产化等。 （2）商业银行与投资银行的融资手段不同 商业银行是间接融资，投资银行是直接融资。 （3）商业银行与投资银行的融资服务对象不同 商业银行侧重于短期资金市场的活动，投资银行侧重于资本市场的活动。 （4）商业银行和投资银行融资利润构成不同 商业银行的利润来源于存贷差收入，资金运营收入和表外业务佣金收入； 投资银行的利润来源于佣金，资金运营收益和利息收入。 （5）商业银行和投资银行管理原则不同 商业银行以稳健管理为主，而投资银行的管理轴心是“风险收益对应论”。 （6）商业银行与投资银行宏观管理和保险制度不同 商业银行接受银监会的管理控制，遵守的保险制度是存款保险制度；投资 银行接受证监会的管理控制，遵守的保险制度是投资银行的保险制度。 （第二节）国际投资银行的起源于发展 1. 国际、国内投资银行的起源与发展 （1）现代意义上的投资银行产生于欧美，主要是由18世纪、19世纪众多 销售政府债券和贴现企业票据和金融机构演变而来的。 （2）中国从1981年恢复发行国债，到1988年允许国债流通，再到1990 年上海证券交易所成立，经历一系列的探索试点，终于产生了中国的证券市场，投资银行也应运产生。 2.国际、国内投资银行与商业银行的分合历程 投资银行业与商业银行的业务大致经历了合-分-合三个时期。 （第三节）投资银行的业务与功能 1.现代投资银行的业务范围 （1）证券发行与承销：最本源最基础的业务 （2）证券私募发行

格莱珉银行读书笔记

成绩 评分教师 财经学院 专业学习论坛读书笔记 题目格莱珉银行 阅读时间8天 专业班级金融工程4班 学生姓名姚丽 学号20141499011405 填写时间：2015 年 2 月17 日

格莱珉银行 中国有句名言，“得民心者得天下”，格莱珉银行能够从一个刚起步时要依靠孟加拉中央银行支助的微型金融机构成长成现在的拥有会员500万、不良贷款率不到6%的服务于穷人的大型金融机构，当然不是偶然。抓住天时大力改革，把握地利有效贷款，更重要的是民心，关爱穷人收获贷款，使得格莱珉银行克服了几次信贷危机，成为小额信贷业的航空母舰。 穷人在获得贷款方面一直是受到排斥的。穷人没有什么生存收入因素，例如土地，资本、剩余家庭劳动力、受过教育的人力资本以及经营企业的知识。对他们来说，信贷工程是高风险、低收益的行当，信贷机构几乎不相信他们能够还款，形成了信贷的贫困客户的弱代理性。那么格莱珉银行为什么还会放心的给穷人“大肆”贷款，甚至给不能按期还款的穷人再贷款的机会、给最贫困客户免息贷款等这些“大行其是”的举动呢？ 从格莱珉银行建立之日起，银行就把帮助穷人脱贫当做服务宗旨。1998年以前，经典的格莱珉银行模式已经证明了穷人的诚信是可靠的，并且的确帮助一些穷人走上温饱生活。1998年，特大洪水时，格莱珉银行拿出自己的灾难资金为穷人慷慨解囊，之后向中央银行再贴现贷款来支付灾后民众为了日常需求形成的挤兑，这也是为了会员穷人们能够生存下去。然而这场特大洪灾后2成的借款人不再与银行联系，也给格莱珉银行带来了前所未有的信贷危机。然而银行管理者们没有抱怨穷人们为了生存下去的“言而无信”，而是从自身体制开始找问题，积极地收集各方面的信息、积极地讨论，寻求既能挽回不良贷款，又能帮助灾后“隐匿”的会员们改善生活的方法。不仅如此，银行的管理者们积极改革、制定实际细则、用实际行动去进一步把以前的相信穷人、服务穷人的贷款宗旨向新型的关爱穷人、服务穷人的宗旨实践。这就慢慢跨进了第二代格莱珉银行的时代。 银行的无数关爱穷人的业务帮助银行和穷人实现了双赢。用灵活贷款、合同贷款劝说逃避的借款者回到银行，用贷款去重新改善生活，偿还债务；为了会员的养老，规避他们的养老投机心理，给他们建立承诺性预约储蓄，比如养老金账户；分期付款金额可以由借款人根据自己的投资周期与银行妥协商量；搭桥贷款，六个月监控后再贷款等，贷款的灵活性保证了信贷的需求和供给保持同步，满足借款人及时抓住投资机会的需求或者应付危机；为乡村会员提供最好的创收机会的创新，如“电话女士“计划；为女性借款人及其丈夫建立贷款保险计划，减除借款人对身后给家庭遗留债务的担忧，也保护了女性借款人在其家庭的主要创收者死后免遭贫困；改革贷款上限制度，为具有较高投资能力的借款人提供大量贷款，使他们快速脱贫；针对最贫困群体，在贷款期限、储蓄要求和偿还条件方面有特别计划；设立为借款人的子女（更偏重于女）接受高等教育提供资金的贷款；设立不同标准的奖学金，鼓励借款人的子女接受教育。这些林林总总的关心穷人客户的贷款方案

浅析我国商业银行经营模式的转型分解

浅析我国商业银行经营模式的转型 浅析我国商业银行经营模式的转型 摘要：本文主要研究我国商业银行经营模式的转型。首先，了解国际银行业经营制度的演变，明确银行业混业经营是世界各国银行业经营发展的必然趋势。其次，介绍一下混业经营的基本概念、分业经营的基本概念、各自的经营模式的分类以及各自经营模式的优缺点。再次，通过美国商业银行经营发展的历史和我国商业银行发展的历史进行对比，分析出我国商业银行与美国的商业银行曾经面临类似的监管环境和先混业再分业再混业的经营模式；分析美国商业银行的经营模式的转型，对分析我国商业银行经营模式的转型具有重要的借鉴意义。最后，根据我国商业银行目前的现状，结合美国商业银行转型的经验分析得出我国商业银行应该在目前的分业经营模式基础上转型，逐步介入投资银行领域，发展金融控股集团公司，最终形成我国以少数大型金融集团为主体的，各个专业化中小金融机构并存的金融控股的混业经营格局。 关键词：商业银行经营模式混业经营分业经营

Abstract:This paper mainly studies our country commercial bank business model transformation. First of all, understand international banking management system evolution, clearing the banking mixed management is the world of banking management is the inevitable trend of development of. Secondly, introduce the basic concepts of mixed management and decentralized management, the classification of management mode and management mode of the respective advantages and disadvantages. Again, by the United States in the development of the commercial banks in the history and the development of commercial banks in China historical comparison, analysis of China Commercial Bank and commercial banks in the United States have faced similar regulatory environment and the first mixed and separated and mixed business model; analysis of American commercial banks operating mode of transformation, in analyzes our country commercial bank management transformation and has important reference significance. Finally, according to China's commercial banks present situation, combined with the United States commercial bank reforming experience analysis of China's commercial banks should be in the present management mode based on transition, gradually involved in investment banking, the development of the financial holding company in China, eventually forming a large financial group as the main body, various professional and financial institutions coexist in the financial holding universal operation pattern. Keywords:Commercial Bank Management Pattern Mixed Operation Decentralized Management 一、引言 国际银行业经营制度的演变。19世纪中叶德国、美国等国在工业化的

2015优秀党员事迹材料

2015优秀党员事迹材料

2015优秀党员事迹材料 【篇一：2015年优秀共产党员先进事迹材料】 xxx同志，男，1976年7月出生，大专学历，于1996年参加工作，2000年7月加入中国共产党。曾在xxxxx工作近10年。2008年进入xxxx有限公司工作，先后在供应部、生产部工作，2008年至今在公司综合办公室工作，现任办公室主任。xxx同志时刻以一名优秀党员的标准严格要求自己，在平凡的工作岗位上严谨求实、勤奋刻苦、兢兢业业，出色的完成各项工作任务，起到了党员的先锋模范作用，深受领导和群众的一致好评。 一、坚定信心树立，党员形象 二、兢兢业业，做好本职工作 作为公司办公室负责人，他清醒地认识到，办公室是董事长、总经理直接领导下的综合管理机构，是承上启下、沟通内外、协调左右，联系四面八方的枢纽，是推动各项工作既定目标前进的中心。只有认真搞好本职工作，协调好服务部门和员工，主持好办公室日常行政管 理工作，才能确保公司政令畅通。 今年以来，xxx同志以创新为动力，以服务为根本，尽心当参谋，尽职抓协调，尽力强保障，在提供优质服务、创造优美环境、发扬优良作风的基础上力求实效。以创新的思维谋划工作，以创业的精神推动工作，以创优的态度做好工作，充分发挥了办公室参谋助手、桥梁纽带、窗口示范的职能作用。紧紧围绕管理、宣传、服务、学习等工作重点，强化管理，充分发挥好办公室承上启下、联系左右、协调各方的中心枢纽作用。 公司在不断发展壮大的同时，他把对公司全体员工的学习培训作为重要工作来抓，形成了每两月一次的学习培训制度。2015年以来已经

组织学习培训3次，培训人数达260人次，培训形式为内外结合，内部以公司领导及办公室人员讲课为主,外部请专业人士到公司进行培 训讲课。通过培训，使全体员工提高了思想理念,提高了思想素质,提升了个人形象,懂得了企业管理的相关知识。 加强了公司的宣传工作，今年以来，xxx同志，针对公司实际，公司办公室加强了公司的宣传工作，把公司网站和公司qq作为公司形象的主要宣传阵地，所有栏目都做到了及时更新，公司网站点击率急剧增长，扩大了公司的影响力。办公室每年年初更新了各厂的宣传专栏，定期更新公司橱窗和公司文化墙，积极申报各级荣誉，适时写出书面汇报资料向市、镇领导及相关职能部门汇报公司工作，踊跃向各类媒体杂志投稿宣传。对内推动了企业的健康发展，对外树立了良好的企业形象。 公司自成立以来一直受到社会、政府部门的关注，各类项目不断增多。多年来各类科技创新及政策性扶持项目的成功申报既体现了规模档次等硬实力，也彰显了公司具有文化内涵的软实力。今年以来，以xxx同志牵头申报国家、省、地、市大小项目共5项，每个申报项 目他都要认真领会申报要求、精心组织申报材料、刻苦钻研专业知识、严谨的拟写项目申报书。从2012年至今由他成功申报的各类项目，获得的各类项目资金就达100多万元。项目申报和项目管理已经纳入他的一项重大的基础性工作。各类项目的成功申报，丰富了公司科技创新创业活动的内容，项目资金的获得及时解决了项目开发资金的缺口，激发了公司开发队伍的工作热情，使开发工作得以顺利进行。 三积极策划，干好企业党建工作 在做好行政工作的同时，努力把党建工作做好，办公室作为公司党政综合部门，积极配合党组书记完成上级组织交给的党务工作。平时，就按照上级党组织的相关要求认真做好党组织档案整理工作，加强了各支部自身建设。他为公司各支部，出主意、想办法，公司党工团组织不管开展什么活动我们都组织策划、积极配合、主动参与。真正发挥出支部在企业经济建设中的战斗堡垒作用。

格莱珉银行模式

穷人的银行最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行 “我们在庆祝贷款不用抵押品。我们宣布了一个长久的金融隔离时代的终结。贷款不止是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。” 正是这些难得的话语，让我们开始一次跨越国境的艰难穿越，一个富有人文关怀的大胆尝试。 8月，本报高级记者远赴孟加拉国，探访这个星球上最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行。 在达卡，记者见到了当地人的贫困，也见证了格莱珉银行的创始人尤努斯教授倡导的小额信贷给穷人带来的希望。30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利。 今年6月，中国人民银行及银监会曾在亚洲开发银行协助下组团前往考察。与此同时，中国在内蒙、贵州等地的小额贷款试点正在展开，山西日升隆、四川全力等小额贷款公司先后开业，陕西户县也已成功招标。 我们需要这样一种源于草根的活力与关怀。一份有社会责任感的媒体需要让更多人了解全世界都在效仿的格莱珉模式，以及中国正在进行的试点。 作为“亚洲银行竞争力排名”系列活动的前奏，本报特别策划了“穷人的银行”之“小额贷款专题”。 五人小组：格莱珉中枢解构 到孟加拉达卡采访格莱珉专题之前，记者问过10名来自各行各业的高级人员，他们听说一家银行专门借出小额贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐，竟然在没有政府资助、没有国际机构捐款下自给自足，每年还有盈利，10名精英的答案一致：没有可能！ 记者带着同样的疑问到孟加拉国，除了到格莱珉银行总部专访创办人兼行政总裁尤努斯教授之外，还跑到达卡附近的两个农村Kanmbur及Kashimpur，逐一环节观察格莱珉经营之道。 “小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。如果我们不可以接受存款，捐款用光了后便无以为继，借债人同时是我们的存户，他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债人来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还

我国商业银行盈利模式的转变

139 《商场现代化》2010年6月（上旬刊）总第613期 财经论 坛 作为加入WTO的承诺，2006年开始我国金融业逐步全面对外开放，从而使金融业不断发展，取得了巨大的进步。然而同时，金融市场上的竞争日益激烈，盈利能力便成为支撑商业银行生存与发展的重要因素。因此，转变盈利模式，寻找新的经济增长点成为我国商业银行近年来的重要目标。 一、与西方国家相比我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式，是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式经历了由利差主导型和非利差主导型的过程，利差主导型是建立在传统的资产负债业务基础上的，而非利差主导型则是随着中间业务的发展和混业经营模式下发展起来的。目前我国还处在利差主导型盈利模式的阶段，与西方国家相比，这种盈利模式存在以下业务品种少，盈利模式单一以及缺乏金融创新的问题。 1.业务品种少，盈利模式单一 美国等西方国家进行混业经营，金融产品层出不穷，中间业务包括传统的银行业务、信托业务、投行业务、共同基金业务和保险业务，很大一部分的收入都来自于金融投资工具带来的非利息收入。而我国商业银行则采取分业经营，以利差收入作为主要的盈利来源，来自于中间业务、投行业务、保险业务等方面的收入很少。我国商业银行的盈利模式在相对封闭或者说竞争力比较低下的经济环境下能够有利于银行的发展，然而如今的金融市场全面开放，竞争激烈，传统的盈利模式已经不能继续。例如在利率市场化的条件下，银行的存贷款利率将没有限制，利率差的波动将增大，商业银行间存贷款的竞争激烈，期中包括了价格的竞争。商业银行在面对自己的优质客户时，会降低贷款的价格而提升存款的价格，从而保证自己优质客户的来源；对于其他的一些中小客户，银行会考虑到客户对于风险的承受能力，利率就不能无限制的上市。这样，在长期作用下必然会导致银行整体盈利能力的下降。 2.盈利模式缺乏创新性 金融创新是社会经济发展到一定水平之下的产物，它适应经济全球化、开放化的要求。金融创新主要是在金融制度以及金融工具方面进行创新。对于商业银行的创新而言，从20世纪80年代开始，西方国家就创新出了期权、期货等金融衍生产品，这些衍生产品是商业银行新的经济增长点，为银行的盈利做出了巨大的贡献。而我国，入世后外资金融机构的进入给使我国金融市场上竞争加剧，迫使商业银行等加快创新的步伐。然而到目前为止，我国商业银行的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数几种，发展才刚刚起步。而被视为盈利潜力巨大、技术含量相对较高的中间业务如资产评估、信息咨询、个人理财业务等的发展还远远不够。 二、转变商业银行盈利模式的途径 1.推进商业银行治理结构 随着经济全球化的发展以及我国商业银行的全面对外开放，大 范围内的竞争迫使商业银行推进治理结构，提高竞争力。商业银行的治理结构决定其竞争能力和经营绩效，决定整个银行体系的安全和稳定，是我国银行业从根本上解决弊端的必然选择。商业银行的治理结构以股东利益最大化为目标。主要从法人治理结构、资本充足性、资产的质量、内部控制制度、人力资源、考核稽查制度等方面进行改革。期中，商业银行要特别注重完善股东大会、董事会、监事会以及各个经营管理层之间的相互制约关系，防止权力的过分 集中。还应当建立科学的决策体系、内部控制机制和风险管理体制，实施审慎的财务和会计政策，严格信息披露制度，制定一套能够激发员工积极性、满足员工实现个人价值的工资绩效体系，从而提高商业银行的经营管理水平，为商业银行的盈利创造一个良好的整体环境。 2.发展中间业务，增加中间业务的收入 随着我国商业银行靠存贷款利差收入来提高盈利的难度越来越大，寻找新的利润增长点成为我国商业银行目前一致的目标。其中，发展中间业务，增加中间业务在整个收入中的比例是一个重要的转变。发展中间业务是金融改革的重要内容，也是适应我国国情和市场经济发展、提高商业银行整体竞争力的重要途径。更重要的是，中间业务的安全性与风险性均比较大，发展中间业务能够充分利用银行的所有资源来获得最大的收益。通过比较我们看到，美国商业银行中间业务的收入占全部收入约40%，而我国以中间业务为主的非利差收入占的比重较低。在传统商业银行业务逐渐萎缩的趋势下，大力发展中间业务势在必行。我国商业银行应当在发展资产负债业务的同时建立并完善中间业务的发展机制，拓展中间业务的种类，增加中间业务的收入，使银行的盈利模式由传统的利差主导型转变为中间业务主导型。 3.大力推进金融业务的创新 金融业务的创新是为商业银行提供新的盈利渠道，可以有效规避、防范和化解金融风险，提高商业银行的整体竞争力。从整体上说，我国商业银行应当实现由分业经营向混业经营的转变。银行、证券、保险等各项业务应相互渗透，实现多元化的综合发展，从而分散风险，提高收益，也能满足客户不同的需求。具体来说，对于存款业务方面，商业银行应当发展个人银行、网上银行，推出功能齐全的金融工具以及使客户能够迅速便捷的办理业务的服务。对于资产业务，可以为客户提供创新型的银团贷款、并购贷款和保理贷款等，满足客户多样化的要求。在表外业务的创新方面，可以在巩固传统业务的同时开展经营租赁、回租租赁、杠杆租赁等服务种类。商业银行通过这些金融业务的创新，扩展业务范围，才能取得更大的盈利。 参考文献： [1]刘毅.商业银行经营管理学[M].北京：机械工业出版社.2006[2]李鲁新，张卫国，胡海，龚文海.论我国现代商业银行盈利模式的转变[J].南方金融，2007，(6):42-43 我国商业银行盈利模式的转变 ■ 朱芳华 蔡静静 中国矿业大学 ［摘 要］与西方相比，我国商业银行盈利模式存在业务品种少、盈利模式单一以及缺乏创新性的问题。本文从推进银行治理结构、发展中间业务、金融业务创新方面为我国商业银行盈利模式的转变提供了对策。 ［关键词］商业银行 盈利模式 中间业务 创新

宜信商业模式

宜信公司小额信贷业务模式研究 2011年8月银监会下发《人人贷有关风险提示的通知》，警示人人贷有可能演变成吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。此通知的发出，将人人贷行业推到了风口浪尖。什么是人人贷，运作模式是怎样的，是否涉嫌非法集资？本文尝试以宜信公司为例，对上述问题进行探讨。 一、什么是人人贷(P2P)信贷模式？ P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。 P2P信贷具有以下特点： （1）直接透明：出借人与借款人签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值； （2）信用甄别：P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠； （3）风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散； （4）低门槛、低渠道成本：P2P信贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。 正是基于以上特点，P2P个人信贷让借款人获得信用贷款资金支持，用以改变自己的生产和生活，实现信用价值；同时让出借人得到相对固定收益的理财服务，实现经济收益和精神回报的双重价值。 国外比较知名的有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。

《关于鼓励发展社会企业,推动公益创新的建议》

《关于鼓励发展社会企业,推动公益创新的 建议》 第一篇：关于鼓励发展社会企业，推动公益创新的建议关于鼓励发展社会企业，推动公益创新的建议 近十余年来，为了更好地解决社会问题，一些发达国家乃至发展中国家出现了社会创新的动向。社会企业就是在各国社会创新过程中出现的一朵奇葩。其产生的原因有二：一是来自非营利组织的公益创新驱动，众多非营利组织由于受成本上升、政府拨款或捐赠减少、竞争加剧等因素的影响，亟待找到一条公益创新的路子；二是来自私营部门的社会创新驱动，有着丰富市场经验并积累了财富的私营部门出于企业社会责任，谋求用市场的手段解决社会的问题。社会企业是一种介于公益与营利之间的多元混合型社会组织，是社会公益与市场经济有机结合的产物。由于社会企业具有专业性、公益性、服务性和非政治性等特点，面对复杂的社会问题，各国政府都很重视从政策层面推动社会企业的发展。如：美国总统奥巴马在白宫成立了“社会创新与公民参与办公室”（sicp），旨在促进政府与私营企业、社会企业家和公众之间的伙伴关系；英国政府相继制定了“社会企业：迈向成功的战略”、“社会企业行动计划：勇攀高峰”等一系列政策措施，规划、推动社会企业的发展，使其居于世界领先水平；孟加拉国的尤努斯创办了专为贫困妇女提供小额贷款业务的社会企业——格莱珉银行，其成功模式几乎推广到世界各国，尤努斯因此获得xx年诺贝尔和平奖。 我国社会企业的发展大体从xx年左右起步，涌现出了如深圳残

友集团、杭州携职旅社等一批优秀的社会企业。近年来，一些地方党政部门也开始关注社会企业的发展。如，xx年6月，北京市委在关于加强和创新社会管理的一个文件中提出要“积极扶持社会企业发展，大力发展社会服务业”。xx年，佛山市南海区设立200万元的社会创新基金，探索基于实践的社会企业发展模式。顺德区也建立了企业化运作的法定机构——社会创新中心，探索进行社会企业家培训和社会企业研究，并推动社会资本投资公益项目等。 我国社会企业发展中存在一些较为突出的问题： 一是社会各方面对社会企业认识不足，对其公益性多存疑虑。不仅政府官员，包括学者、媒体和公众，都存在一定程度认识不足的问题。社会企业的公众知晓度低，媒体报道不多，许多从事社会组织、公益事业、社会服务等相关职业的人也对社会企业不甚了解，一些采用社会企业运作模式的组织和个人不能正确把握社会企业的内涵。多年来市场经济不规范导致的社会信任不足及公共伦理危机的消极影响，使得人们难以接受“用市场谋公益”的善意推断，对社会企业公益性产生怀疑。 二是社会企业的市场运作能力和公益创新能力都有待提高。从市场运作能力看，无论依托既有体制的公益创新模式还是积极引进市场机制的社会创新模式，大多数社会企业在激烈的市场竞争中尚未形成可持续的发展机制与核心竞争力，处于维持简单再生产的温饱阶段，难于谋求应有的市场份额；从公益创新能力看，社会企业在资助方式、受益对象与受益程度、激励机制、学习能力改进等诸多方面有待突破。