直销银行商业属性、市场现状及发展趋势分析(2021年)

直销银行：完善银行服务体系，助力银行数字升级

商业属性：直销银行是传统银行探索互联网运营的一种方式

?直销银行是银行开的银行。直销银行在欧美已有30年的发展历史，产

生的原因就是传统商业银行探索线上服务模式。全球第一家直销银行

（Direct Bank）诞生于英国，名为First Direct，由英国曾经的四大银行

集团之一米特兰银行（Midland bank）于1989年设立，提供电话银行

服务。米特兰银行在1992年被汇丰收购，之后First Direct一直是汇丰

集团旗下的子公司，持续运营至今。90年代以后，欧美不少商业银行设

立了直销银行，一般采用设立子公司的形式，设立目的包括拓展海外市

场或者服务本地市场的特定客群，线上化的模式能有效降低运营成本，

提升服务效率。

?直销银行以零售业务为主。直销银行提供的金融服务主要面向个人用户，

对业务类型基本实现全覆盖，包括账户管理、支付结算、存款、投资理

财、贷款、保险等；在满足客户各类金融服务需求的同时，控制产品数

量，提供简洁的交互界面及业务流程。基于线上模式和标准化产品的成

本优势，直销银行为客户提供更好的价格，包括更高的存款利率和更低

的手续费。目前直销银行的服务客群范围正逐步向中小微企业拓展。

?科技发展推动直销银行运营模式的变化。从定义来看，直销银行是指不

依赖线下网点，通过电话、短信、网页、邮件、移动APP等方式来提供

银行服务。直销银行最初的模式的电话银行，90年代随着互联网的普及

有了跨越式的发展，互联网银行成为主流，2015年以后，银行服务进入

移动互联网时代。

发展现状：国内直销银行普遍存在市场化程度低、同质化程度高的问题

?国内商业设立直销银行的原因：直销银行是传统商业银行应对互联网金

融发展的业务模式创新，设立背景是国内互联网金融的兴起。1、客户

行为的变化。线下网点获客的能力下降，客户更多地通过互联网获取金

融服务。银行希望通过设立直销银行来进行线上获客，尤其是网点数量

相对国有大行较少的股份行以及有经营区域限制的城商行和农商行。2、

金融市场的变化。宏观经济下行导致资产质量下降，利率市场化压缩银

行的利差空间，金融脱媒导致对公业务的收益率下降，银行纷纷加大零

售业务发展力度。直销银行以零售业务为主，可以在线上为个人客户提

供存贷汇业务，协助银行获取个人存款、销售理财产品和开展小额信用

贷业务。3互联网金融的挑战。金融创新加剧行业竞争，互联网公司凭

借场景和技术优势，不断做大业务规模，而银行在创新能力上存在不足。

银行寄希望于通过设立直销银行加快金融业务创新，提供能与互联网公

司竞争的金融产品。

?参考海外直销银行的发展经验，国内商业银行开始试水直销银行，加快

互联网渠道布局和业务创新。随着分类账户管理办法的落地，直销银行

数量快速攀升。2014年2月，国内第一家直销银行民生直销银行正式上

线，之后上百家银行开设了直销银行。根据《2019年中国电子银行调查

报告》的数据统计，截止2019年10月，全国共有直销银行116家，其

中参与主体最多的是城商行，其次是农商行/农信社。

图表1：全国直销银行的分布（2019年10月）

直销银行是怎么做的？银行通过不同的组织架构和业务模式来开展直

销银行业务。1、直销银行相比电子银行的获客属性更强，在目标客群

设定和产品设置上有所差异化。电子银行是指银行服务客户的电子渠道，

包括电话银行、网上银行、手机银行等。电子银行的定位是服务银行已

有的客户，并不以获客为主要目的，而是让银行服务不受时间和地点的

限制，更好地服务本行的客户。直销银行则是一个相对独立的前台平台，

承担线上获客的责任，服务的客群类型和提供的金融产品与电子银行存

在一定的差异性。2、直销银行整体独立性不强，产品覆盖零售银行的

存贷汇产品。直销银行的组织方式大致分为电子银行部下的二级部门、

一级部门、事业部以及独立法人机构，这几种模式的独立性呈现不断提

升趋势。从实践经验来看，独立性有助于提升直销银行的创新动力，主

要原因在于可以单独设定发展战略和考核目标，在人力、财力资源的投

入上具备自主性。直销银行提供的金融产品基本都覆盖了存贷汇产品，

早期直销银行主要通过高息存款吸引客户，近两年也加大了小额信贷业务的发展力度，但主要采用联合贷或助贷模式开展业务。

图表2：直销银行的组织架构分布情况 图表3：直销银行提供的金融产品

注：根据被调查机构数量进行统计 注：数值百分比是指提供该产品的机构数量/机构总数量

11%26%21%

42%

独立事业部一级部门

二级部门

其他

?发展现状及存在的问题：发展进入平台期，同质化程度高，对母行开展

金融业务创新的作用不明显。1、业务规模小。从数量上来看，国内直

销银行的数量趋于稳定，设立直销银行的高峰期在2015年至2017年，

近三年整体数量略有增长，根据《2020年中国电子银行调查报告》，目

前数量约在100多家。每年仍有少量区域性银行新设直销银行，而存量

的直销银行在持续地整合或下线。由于直销银行提供的产品与本行的手

机银行类似，已有不少银行在运营了一段时间直销银行后暂停了运营，

直接与手机银行做了合并。从资产规模来看，由于大部分直销银行并未

独立运营，无法获得直销银行单独的业务规模数据。如果以唯一的独立

法人直销银行百信银行为例，根据2019年年报数据，总资产规模和贷

款规模都不到中信银行的1%。2、产品同质化。仍在运营的直销银行也

存在产品同质化较高、市场定位不清晰、应用开发能力不足、用户活跃

度低等问题。根据易观监测的直销银行APP数据，大部分直销银行的活

跃用户数达不到监测的最低数量，监测到的APP也出现了活跃用户数量

持续下降的情况，仅少数几家直销银行的活跃用户数保持增长。由于大

部分直销银行由中小银行开设，母行本身的技术开发能力和互联网运营

能力就比较弱，直销银行APP难以成为获客及客户运营的核心平台。3、

能力提升不明显。直销银行设立的目的是以组织机构创新带动业务创新

及金融科技能力的提升，目前来看作用有限。区域性银行主要将直销银

行作为跨区域获客的手段，通过和互联网平台合作进行客户导流，开设

二类账户，以高息储蓄产品来获取存款，这种模式目前已面临比较大的

监管风险，头部的互联网平台均已下架了互联网存款产品。在资产端方

面，中小银行在客户流量和大数据风控能力上并不具备优势，多以助贷

或联合贷的方式与外部机构合作，以资金方的角色参与，并未体现直销

银行业务的差异性。在理财业务方面，产品同质化程度较高。部分直销

银行出现与电子银行部门对存量客户进行重复营销的情况，形成内耗。

?原因分析：直销银行整体发展情况不佳包括银行内部和外部的原因。1、

内部原因包括直销银行的战略定位不清晰、资源投入低、考核机制不完

善、技术和运营能力不足等问题。确保直销银行的独立性可以从体制机

制上解决部分问题，但核心还是要找准定位，从细分市场入手，确定策

略后能贯彻执行，持续完善客户服务体系。2、外部原因除了监管对二

类账户的限制之外，主要来自于互联网公司的竞争，头部互联网公司在

客户、流量、场景、数据和技术上有明显优势，映射到在线上金融业务

上的获客、运营、风控能力优势。

发展机遇：法人直销银行的牌照优势、体制优势及后发优势

?法人直销银行和民营银行（互联网模式）是国内监管部门认可的互联网

银行的商业主体。区别于境外发放互联网银行牌照（欧美的数字银行、

香港的虚拟银行等），境内持牌的互联网银行主要包括法人直销银行和选

择互联网模式运营的民营银行，前者目前仅有一家百信银行，后者以网

商银行、微众银行和新网银行为代表。互联网银行的特点是不设线下网

点，提供纯线上的金融服务，在底层系统搭建和前端产品设计上参考互

联网公司实践经验，具备敏捷开发能力，提供更符合互联网人群客户习

惯的金融产品及服务。

?法人直销银行的独立性有助于加快传统银行的业务创新脚步。相比部门

性质的直销银行，法人直销银行在业务发展上具备更大的自主空间，打

破传统银行在体系机制上的限制，在系统建设上可以轻装上阵，采用去

IOE的分布式架构，提升业务系统的性能及性价比，在组织架构设计上

更加扁平化，在人才管理和激励机制上更加市场化，在业务拓展及产品

创新上更加开放化。

?法人直销银行是兼具创新和监管的新型金融机构模式探索。1、鼓励金

融创新的大方向不变。2019年中国人民银行印发《金融科技（FinT ech）

发展规划（2019-2021年）》（银发〔2019〕209号），明确提出未来三

年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措

施，要求金融机构提升金融科技应用能力，促进金融科技产业发展。法

人直销银行的发展符合金融机构创新发展的大趋势。2、在统一的监管

要求下进行业务模式创新。金融业务必须持牌经营，开展金融业务的机

构需要接受监管。设立独立的法人直销银行与海外沙盘监管的思路一致，

允许金融机构与非金融机构合作，与母行进行风险隔离，将创新风险控

制在一定范围之内。3、推动传统金融机构的改革创新。近年来，传统

金融机构面临互联网公司强大的异业竞争，尤其在支付、消费信贷等零

售业务领域。法人直销银行以开展零售业务为主，新设机构可以轻装上

阵，吸收互联网公司的成功经验，发挥牌照优势，提升银行的零售业务

能力，拉近与互联网公司的差距。此外，法人直销银行本身也是银行与

互联网公司业务合作的模式，有利于发挥各方优势，实现金融业务的合

规发展。

海外经验：差异性和协同性是直销银行成功的关键

?直销银行必须要体现差异性。1、渠道差异。在发展初期，直销银行主

要体现的是渠道的差异性。例如全球第一家直销银行First direct就是传

统银行的渠道创新，不设网点，只通过电话为客户服务，之后又逐步拓

展到网上银行渠道和手机银行渠道。时至今日，渠道的差异化已经不再

明显，大部分金融机构目前都能提供全渠道的服务（电话银行、网上银

行和手机银行等）。2、客户差异。客户差异是直销银行差异化的核心。

年轻客群是直销银行主要的目标客群，以年轻客群的使用习惯和需求为

出发点，设计直销银行品牌标识、营销活动、服务渠道和产品体系，提

供的金融产品基本覆盖年轻客群所需。这是差异化弥补了传统银行在获

客能力上的不足。例如MACH银行是马来西亚第五大银行丰隆银行旗下

的直销银行子品牌，迎合Y世代的生活品味，融合线上线下渠道，提供

互动化、定制化、自助化的服务体验，金融产品上主要提供储蓄、信用

卡、保险、车贷、消费贷等几款基本的金融产品，结合年轻人感兴趣的

权益计划，实现了获取年轻客户的目标。此外，海外也有定位中端或高

端客群的直销银行。早期也是主要定位有互联网使用习惯的客户，30-50

岁之间，有理财需求，属于中端客群范畴。服务高端客户的直销银行一

般以线下渠道为主，开设专属网点，配备理财师团队，与一般意义上的

直销银行有所不同。3、产品差异。产品差异主要取决于母行的资源禀

赋和对直销银行的定位。采取产品差异策略的直销银行一般提供的产品

未来银行的四大发展趋势

未来银行的四大发展趋势 在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。 方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行 大数据时代已经悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。 随着数据库和数据挖掘技术发展完善以及数据来源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的

商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创新、绩效考核和风险管理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可逆转的发展趋势。目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形成挑战，未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致客户流失、服务能力降低。 通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。具体体现为：一是大幅提升客户体验。大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。 二是引导客户及员工行为。大数据时代，对知识的占有意

商业银行提升专业化经营管理能力的对策建议_孙弘

Financial View | 金融视线 MODERN BUSINESS 现代商业136 商业银行提升专业化经营管理能力的对策建议 孙弘 中国建设银行股份有限公司郑州金水支行 河南郑州 450000 摘要:经多方分析研究,我们认为提高专业化经营管理能力是银行业发展转型的基本趋势和方向,国有商业银行必须将提高专业化经营管理能力作为当前各项工作的当务之急、重中之重,以期在未来的竞争中占据有利地位。关键词:商业银行;经营管理;对策 一、转型路径设计要积极审慎、切实可行 路径设计应是一个综合性的指导方案,包括方向、步骤、具体措施和政策保障,它对于一项改革转型的推进至关重要,正确的路径选择能够保证改革转型项目按照预定方向稳步推进,有时甚至能够起到事半功倍的效果。国有商业银行提高专业化经营管理能力是一项复杂的系统工程,既不能急于求成、盲目蛮干,也不能畏首畏尾、无所作为。 1、要坚持高层重视和全行动员相结合。最高管理层必须统一思想认识,坚定意志,并善于将自身的意志转化成全行的意志,凝聚全行共识和力量共同推动变革。同时对转型推进过程中可能出现的突发情况和挫折要做好应对的思想准备,及时研究提出改进、完善的措施。 2、要坚持局部推进和带动全局相结合。国有商业银行点多面广,摊子大,业务杂,为稳妥起见,可以先选取一些经营管理基础相对较好的分行,或者业务和经营管理性质相对独立的领域、流程、环节逐步推进专业化经营管理,然后总结经验,待条件成熟后逐步向其他业务和管理领域拓展。比如,目前国内部分商业银行在个人业务差别化、专业化,以及推进中后台管理集中化、专业化等方面都作出了有益的探索。 3、要坚持重点突破和系统推进相结合。改革转型推进过程中会逐步出现一些突出矛盾和问题,成为关键性制约因素,需要高层管理者痛下决心,逐步解决。 二、以专业化为核心重塑企业文化 历史证明,任何一次变革都必然以一定的精神和理念作为支撑,企业也不例外。改革转型的过程同时也是企业文化重塑的过程,二者相互依存、相互促进。我们不仅要从体制机制、制度流程、营销服务和人员队伍等层面提升专业化经营管理能力,也需要加强专业精神培育,从理念、文化等层面助推专业化经营管理能力提升。 1、要重塑爱岗敬业意识。敬业爱岗不是老生常谈,而是提升专业化经营管理能力的基本要求。要强化每个员工对自身职业角色的清晰认知和职业原则的高度敬畏,明确本岗位的技能要求和职业规范,并且努力追求卓越、做到最好。 2、要树立高度的品质意识。品质意识是专业化的核心内容,对最佳工作品质和最高客户满意度是专业化的最高体现。要以最佳品质为目标,不断提高管理决策能力、基层执行能力、客户服务能力、系统支撑能力,努力提高客户满意度。 3、要强化团队合作意识。团队合作是专业化的必然要求。人是有组织的动物,个体的价值需要在同他人的合作中得以体现。要让每个员工找准在岗位分工和价值创造链条上的位置,明确岗位职责,发挥协同效应,实现个人价值和企业价值的有机统一。 三、推动组织架构向矩阵式转变 矩阵式是适应专业化经营管理要求的成功模式,也是代表商业银行发展方向的典型的现代化模式。作为规模庞大、机构众多的大型综合性商业银行,国有商业银行选择矩阵式作为其组织架构目标模式就成为必然。但在具体推进过程中还需要把握好以下原则: 1、结合实际的原则。中国文化及市场化程度与西方发达国家 存在很大的差异,选择何种组织架构,还要看整个社会、经济和人文环境的认同,绝不能脱离国内的实际,一味地照搬照套,追求统一的标准模式,给国内商业银行带来过大的转型成本。 2、把握核心的原则。选择和认同矩阵式的经营理念和基本设计原则,要比照搬其架构的“模型”重要的多。特别是要把握以客户为中心,增强营销功能,加大营销力度;实行专业化和垂直型管理,提升各类机构运行和管理的质量与效率;理顺前中后台关系,突出业务部门的核心地位;合理确定管理链长度和管理半径,使业务拓展和内部管理顺畅、协作和均衡运作;完善风险管理体系,切实形成有效的风险控制;突出各类人才,特别是专业技术人员的作用等核心思想和原则。 3、循序渐进的原则。要注重我国商业银行经营管理的基础条件,包括信息技术和管理会计等,循序渐近,突出重点,分段实施,努力降低转型风险和成本。 四、提升营销服务的专业化水平 综合化营销、专业化服务是展现银行经营服务能力的最直接的窗口和平台,也是对银行现代化、专业化经营管理能力的有效检验。目前国有商业银行强调综合营销服务的较多,在营销服务的专业化方面仍需要加强。 1、要做好综合性和专业性渠道的平衡。大部分支行网点都要由传统对公、对私网点,逐步转型成综合性、精品化的营销服务平台。同时,要积极适应市场客户需要,加快财富中心、理财中心、个贷中心、商务中心、小企业中心等专业化服务机构建设。加快电子渠道建设和布局,提升电子渠道的替代和服务能力。 2、要加强专业化服务队伍建设。要通过内部培训提升和外部市场引进相结合的方式,培养建设一大批包括管理人才、经营人才、理财经理、客户经理、风险经理、金融分析师、计算机、法律、研究分析等各方面人员专业化人才队伍,不断优化人力资源结构,提高人员队伍专业化水平。 3、要培育专业的产品创新能力。要完善产品创新流程和机制,打造专业化的创新人才队伍,在投资银行、个人理财、对公理财及衍生金融产品创新方面建立自身的优势,摆脱目前产品同质化、大众化的困局。 五、加强人才队伍专业素质建设 1、要强化专业化的思维方式。要更加注重实证研究、量化分析等专业方法的运用,更加注重事实、实验、分析、逻辑推理的作用,使员工队伍形成缜密的实证的思维方法和工作习惯。 2、要强化专业技能的学习培训。学习培训是提高专业技能的最基本途径。要以专业化为导向,努力加强专业理论、专业技能和专业规范学习培训,不断提高员工队伍的专业素质和业务水平。 3、要强化在实践中提高专业技能。实践是提高专业能力和素质的最好学校。要引导广大员工在丰富多彩的经营管理实践中,主动按照专业的标准,培养专业的视角,运用专业的方法,为内外部客户提供具有专业水准的服务。

商业银行支付结算业务发展演变及未来趋势研究

商业银行支付结算业务发展演变及未来发展建议 一、我国银行支付结算体系的历史沿革 我国银行的支付结算体系根据分类方法的不同有着不同的分类，按照实现方式不同，可以分为手工操作、单机操作和联机操作三个阶段，下面根据每种支付结算体系的特点做具体的介绍。 （一）手工操作阶段。从1984 年到1993 年这段期间，我国商业银行的支付结算体系是手工操作体系，实施的是大一统的银行体制。建国初期，我国的支付结算体系是借鉴前苏联的模式而建立的，形成了四大银行，中国工商银行行使工业领域的银行职能，农业银行行使农业领域的银行职能，中国银行行使国际业务领域的银行职能，建设银行行使建设领域的银行职能，进而形成了中央银行和专业银行的二元银行体制，中国银行是国际结算的政策性银行，四大银行之间的业务几乎没有交集，不存在业务竞争。手工操作阶段的银行支付结算包括同城、异地和国际结算，分别通过不同的渠道进行。同城的结算需要结算人将保存好的纸质票据提交至票据交换所，交换所的工作人员在认真审核票据后，进行手工结算；异地结算需要结算人通过邮政部门将纸质票据寄到目的地，通过运输传输支付凭证；国际结算由中国银行独家办理。这个时期的网络完全不发达，因此，其结算方式只能依靠手工方式，银行还没有形成完善的支付结算系统，只能通过纸质票据进行支付结算，由于大多数银行网点只办理居民储蓄业务，而办理结算的网点很少，结算方式单一、十分不便捷。 （二）单机操作阶段。从1994 年起，互联网开始兴起，在银行业也得到了初步而普遍的运用，相比手工操作阶段，支付结算效率得到了很大的提高。除了互联网的兴起，这个阶段我国的银行体系也发生了重大的变化。1994 年以前，工、农、中、建四大银行的商业化，使得很多股份制商业银行不断涌现；我国正式在1994年设立了三家政策性银行。这个阶段的支付结算方式在同城、异地和国际三个方面的操作也有所改变。在同城结算方面，省级以上的城市能够实现跨省的票据交换，在很多发达地区都得到了普及，手工操作由自动清分机代替，并打破了行政区划，大大简便了票据支付结算的手续，加快了票据支付结算速度。在异地结算方面，借助互联网的力量各地方的银行之间逐渐实现了联网操作，央行和各国有商业银行建立了统一的支付系统，支付结算方式不再是邮路传输，而是以电子传送的方式进行支付操作，通讯线路的设立使异地间的联行结算得以实行，个人账户的通兑和对公账户的通存也得以实现。单机操作阶段一直持续到了1999 年，之后又迈向了一个新阶段。 （三）联机联网操作阶段。21 世纪以后，互联网技术的发展不断进步，各

论现代商业银行的发展趋势

论现代商业银行的发展趋势 现代商业银行的发展现状 （一）产权性质趋同，国有化程度高 对于我国商业银行市场来说，由于大型商业银行（如四大国有商业银行）规模庞大、市场份额稳定，占据市场竞争垄断地位，客观上决定了我国商业银行的产权性质比较单一，国有化程度较高。而一个成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开，只有打破垄断格局，才能籍以提高银行业的效率效能。 （二）资源配置无序，决策效率低下 长期以来，我国商业银行以层级授权的方式作为经营管理和信息传递的纽带，以分支行作为资源配置中心来开展各项业务。由于层级设置复杂，使得管理成本大大增加，总行对可使用资源的掌握和调配能力严重不足，在市场竞争中决策滞后、反应迟钝。即使总行能够及时下达决策指令，往往也缺失权威性，有令不行或者执行而不到位比比皆是。 （三）核心业务单一，经营范围较窄 与外国金融机构相比，我国商业银行推出的业务品种单一、业务范围较窄，无法满足高端客户快捷、多样、高效的金融服务需求，在国际金融市场竞争中处于不利地位。20世纪90年代以来，我国商业银行着重于大力拓展业务规模、扩充目标客户，应该说在业务数量上有了呈几何倍数的规模。近些年，虽然不少商业银行引进国外先进经验，进行业务创新，例如挖潜私人银行业务市场、理财产品开发、建立金融信息技术平台发展电子银行业务等，但是在深层次的衍生金融产品发掘方面受到人才和技术资源匮乏的限制，短期之内也很难获取显著成效。 （四）混业经营受限，市场资源割裂

我国金融业分业经营的规定使商业银行面临风险集中的境况，这与全球商业银行混业和全能化发展的潮流是相悖的。对于我国商业银行来说，分业经营使其业务被限制在很窄的范围内，服务对象就难以跳出固定的框架范畴，而且分业经营直接导致金融市场资源的割裂，市场效率大大降低。 （五）不良资产巨大，金融安全堪忧 我国商业银行，尤其是国有商业银行，因历史原因产生的不良资产包袱是沉重的。尽管国家在政策层面上给予扶持并成立资产管理公司专门对银行的不良资产进行了两次大规模的剥离，平时商业银行也通过自身提取拨备准备对诸多不良资产进行了核销处置等，但是旧的不良资产尚未完全剥离，新的不良资产已开始不断生成。究其原因可以发现，虽然外部的一些体制性的因素，例如国有企业破产等，正在逐步减少对商业银行不良资产形成的影响，但是宏观经济波动对商业银行不良资产形成的影响却在加剧，并且商业银行自身的经营管理不善，包括经济案件，也直接影响到不良资产的生成。正是出于银行内部监督控制不力以及外部信用制度缺失、经济体制转轨等多方面因素影响，使得我国商业银行既要承担违规经营的成本，又要承担经济大幅度波动的成本，而且还要间接承担宏观调控的成本。 （六）管理控制失效，风险防范不足 我国的商业银行因为缺乏一套行之有效的能够及时对利率、汇率或其他宏观政策变化引起的市场风险、操作风险、信用风险和流动性风险等进行主动预警、精确定价和内在自我调节的机制，所以防范风险的能力有限，银行内部的管理体制和机制也无法达到与外部经济环境有机融合的状态。伴随外部经济周期的变化，商业银行会因此积聚各种潜在的风险，甚而爆发不可逆转的危机。从内部体制分析，不论是体制建设还是技术能力都反映了我国商业银行对管理控制的不力，一方面风险管理体系以及定价管理体系的缺失，使得银行管理控制能力以及定价能力严重不足；另一方面由于目前我国商业银行所使用的管理会计系统与业务统计管理模块数据是割裂运行的，无法与风险管理要求相匹配，很难对客户、产品、部门、区域做到精准核算。事实上，我国对风险防范的金融

商业银行经营管理答案

商业银行经营管理答案 一、名词解释1、商业银行：商业银行是以经营工商业存。放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。2、再贴现再贴现是中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。 3、融资租赁融资租赁（Financial Leasing）又称设备租赁（Equipment Leasing）或现代租赁（Modern Leasing），是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。 4、流动性风险流动性风险是指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。流动性风险是指经济主体由于金融资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。 商业银行制度：是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。2、回购协议：指在金融市场上，证券持有人在出售证券的同时与证券的购买者之间签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，从而获取即时的可用资金的一种交易行为。 3、回租租赁：是指承租人将自有物件出卖给出租人, 同时与出租人签定一份融资租赁合同, 再将该物件从出租人处租回的租赁形式。 4、信贷风险：信贷风险是接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性。信贷风险是商业银行的传统风险，是银行信用风险中的一个部分。这种风险将导致银行产生大量无法收回的贷款呆账，将严重影响银行的贷款资产质量，过度的信贷风险可致银行倒闭。 1、单元行制这种制度是以美国为代表的，银行业务完全由总行经营，不设任何分支机构． 2、关注贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款 3、杠杆租赁杠杆租赁是融资租赁的一种特殊方式，又称平衡租赁或减租租赁，即由贸易方政府向设备出租者提供减税及信贷刺激，而使租赁公司以较优惠条件进行设备出租的一种方式。它是目前较为广泛采用的一种国际租赁方式，是一种利用财务杠杆原理组成的租赁形式 4、利率风险利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性 二、填空题 1、以商业银行的组织形式为标准，商业银行可分为单一银行制、分支银行制和集团银行制三种类型。 2、商业银行的广义负债指银行自由资金以外的所有资金来源，包括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。 3、现代商业银行的典型代表，也是现代商业银行始祖是1694 年设立的英格兰银行。 4、商业银行的贷款价格一般包括贷款利率、贷款承诺费、补偿金额和隐含价格四个部分。 1、商业银行的组织结构体系一般可分为决策系统、执行系统、监督系统和管理系统四个系统。 2、银行并购的定价方法一般有贴现现金流量法和股票交换法两种。 (银行并购的定价方法：重置成本法为主，以相对价值法和现金流量折现等法为辅) 3、商业银行的贷款价格一般包括贷款利率、贷款承诺费、补偿金额和隐含价格四个部分。 1、商业银行的经营管理目标（原则）一般表述为盈利性、流动性和安全性三个。 2、商业银行并购的原因一般有①追求规模发展②追求协同效应（经营协同效应，财务协同效应）③管理层利益驱动三个。 3、商业银行发放的担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种。

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农商银行未来发展9大趋势 农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。 自改制以来，农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展趋势 趋势一：跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时

18家银行各自特点及未来发展潜力

18家银行各自特点及未来发展潜力

零售银行的另一大优势是，受经济波动影响较小，利润增长稳定。经过多年对零售业务的开拓，招行在这一领域已取得可观的回报，零售业务利润快速增长。 2.兴业银行：同业业务异军突起 “兴业银行的同业业务具备极强的创新能力和先发优势，能够有效应对信贷需求不足局面，并且市场定价的同业资产负债占比较高，受利率市场化冲击相对较小。”一位银河证券分析师如此评价。 凭借在资金业务方面的创新和先发优势，兴业银行在激烈的市场竞争中独辟蹊径，成为国内首家同业资产规模超过贷款的银行，同业资产占比达到39.62%。 在上半年央行两次非对称降息、利率市场化明显提升的情况下，兴业银行布局多年的差异化战略开始显现出优势，表现在对传统存贷款业务的依赖逐步降低，非信贷类资产规模收益稳步增长。 前景：在利率市场化的进程中，兴业银行未来受息差缩窄的影响将远小于其他银行。差异化的战略布局使兴业银行未来能够更好地适应利率市场化改革带来的竞争。 3.民生银行：做民企和小微企业的银行 民生银行作为国内首家实施事业部改革的商业银行，明确提出做“民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，主动应对经营环境和政策变化，以打造特色银行与效益银行为目标，目前已经形成清晰的业务格局。 截至报告期末，民生银行小微客户总数已达到64.13万户，位居各家商业银行之首。 民生银行净息差与存贷利差在业内表现较为突出，上半年净息差进一步提升。不断优化的收入结构和差异化的客户结构，加上事业部制改革所带来的制度优势，使得民生银行具有较强的自主定价能力和富有竞争力的经营模式，在利率市场化环境中已初步形成了独特的优势。

浅析我国商业银行经营模式及其发展趋势

浅析我国商业银行经营模式及其发展趋势 （对外经济贸易大学国际经贸学院在职人员高级课程研修班学员） 【摘要】我国商业银行的传统业务受到冲击，同时面临国际金融创新的挑战，由分业经营模式转变为混业经营模式已经成为必须的选择。本文立足于我国商业银行经营模式的发展历程，指出混业经营的发展条件和趋势，然后比较分析了分业经营和混业经营两种模式的利与弊，最后对我国商业银行采取混业经营提出合理化建议。 【关键词】商业银行分业经营混业经营 商业银行在我国现代经济活动中发挥着调节经济的重 要职能，是国家实施宏观经济政策的重要基础，是现代社会经济运转的枢纽之一。商业银行实行合理、全面的经营模式，对提升其在金融市场的综合竞争力，维护金融业的稳定发展以及在国际市场上的发展都起着至关重要的作用。 一、我国商业银行经营模式发展历程与趋势 我国商业银行自诞生以来，先后经历了天然分业―强制混业―回归分业―自发混业的发展阶段，慢慢步入正轨。在改革开放之前的近20年时间里，中国人民银行是唯一一家银行机构，既发挥中央银行的职能，也起着商业银行的作用。

改革开放后，我国的国有银行均开展了证券、投资、信托等投资银行业务，基本上处于混业经营的萌芽状态。但是，由于监管机构不得力致使银行业经营混乱，严重扰乱了我国金融秩序。从1993年，我国政府开始对金融市场进行治理整顿，明文规定“分业经营、分业管理”。直至今日，我国依然是分业经营的金融格局状态。但是，金融改革从未停息，有关混业改革的探索自1999年便开始，一直处于酝酿阶段。2009年银监会也颁布新法规，准许商业银行对保险公司进行投资控股。工行成立的工银瑞信基金公司、交行成立的施罗德基金公司、建行成立的见信基金公司等，都是混业经营的探索与实践。 中国银行业由分业向混业的转变是时代的要求，不仅是天然逐利的驱动，更是在国际金融竞争日益激烈的情况下避免被淘汰的必要措施。这里以PEST（Political，Economic，Social and Technological）来分析银行转变经营所具备的的宏观条件。首先，在政治上，我国政府在政策管理方面逐步放宽了约束，给予了实施混业经营的发挥空间。在经济上，金融市场的进一步开放是实行混业经营的促进因素，银行需要新的盈利点以保持竞争优势。在社会层面，金融行业也需要以客户需求为导向，客户需求的综合化要求逐渐提高，对金融产品的需求在品种上更加多样化，在结构上更加多层化。为响应客户需求，银行需要进行金融创新。在技术层面，信

商业银行现状分析与未来发展趋势

正文目录 为银行降成本是让利于实体的前提 (4) 现状分析：大行有存款优势，中小行更灵活 (5) 向央行借款：央行直接调控，占比整体不高 (5) 存款：银行负债端基石，大行基础更扎实 (7) 同业负债：短期限市场化负债，中小行是吸收主力 (9) 应付债券：长期稳定资金，含部分资本工具 (11) 美国启示：息差水平较高，负债端是核心 (13) 特征一：有不计息存款，对高息差形成贡献 (16) 特征二：存款种类较多，市场化低息产品为主 (17) 特征三：相比同业负债，更青睐长期的应付债券 (17) 总结：促存款结构改变是降成本政策的可行路径 (18) 政策展望：发力角度较多，银行可主动作为 (19) 降准：释放长期资金，缓释负债吸纳压力 (19) 存款政策：降低基准利率，高息产品严监管 (19) 基准利率：利率体系压舱石，有望结构性调整 (19) 监管高息产品：规范无序竞争，优化存款结构 (21) 政策利率：仍有下调空间，加大投放力度 (21) 市场利率：近期下行明显，把握配置窗口期 (22) 同业负债：定价下行较明显，部分银行可增配 (22) 应付债券：特色债有望放量，锁定中长期成本 (22) 测算：中小行更受益，城商行最为突出 (23) 投资建议：降成本导向明确，建议关注股份行 (24) 图表目录 图表1：2019 年6 月末上市银行负债主要以存款为主 (5) 图表2：2019 年1-6 月上市银行负债端各项成本率 (5) 图表3：央行主要货币政策工具 (6) 图表4：2020 年3 月末商业银行向央行借款主要由MLF 构成 (6) 图表5：2020 年3 月商业银行向央行借款余额创历史新高 (6) 图表6：2019 年6 月末上市股份行和城商行向央行借款占比较高 (7) 图表7：2019 年6 月末上市银行向央行借款占总负债比例及其成本率 (7) 图表8：上市银行存款挂牌价（2020 年4 月26 日） (7) 图表9：2017 年以来中小型银行存款占比提升，大行则较为稳定 (8) 图表10：2017-2018 年结构性存款同比增速快速提升 (8) 图表11：2017 年末以来商业银行存款占比及存款成本率均明显提升 (8) 图表12：2016 年以来上市银行活期存款占总存款比例走势 (8)

我国商业银行经营模式的发展趋势

我国商业银行经营模式的发展趋势 我国商业银行的经营现状 在20世纪，世界金融业先后经历了“初级阶段的混业经营—发展阶段的分业经营—发达阶段的混业经营”的发展阶段。德国在二战之前以及当今时代均是混业经营的典型代表，英，日，美从20世纪80年代中期开始，逐步取消对混业经营的限制。1999年，日本，美国全面推行金融业的混业经营后，世界其他国家和地区纷纷探讨金融业的分业经营模式与混业经营模式问题，并且日益趋向混业经营。 与世界金融业发展的大趋势相比较，中国金融体系变迁的转迹明显滞后于世界金融发展的主流之外。在1993年之前，中国实行的是混业经营的模式，商业银行是中国证券市场创立的初始参与者。但1992年下半年开始，社会上出现了房地产热和证券投资热。在银行缺乏自律约束和监管能力不足的情况下，相当一部分银行其全资或参股的证券公司，信托投资公司将信贷资金和同业拆借资金挪用，投放到证券市场甚至房地产市场。这些行为不仅增大了银行的经营风险，助长了投机行为和泡沫经济，甚至导致了金融秩序的混乱，严重地危害了金融体制的稳定。因此，国务院于1993年12月作出了《金融体制改革的决定》，对金融业进行治理整顿并提出了分业经营的管理思路。1995年5月《商业银行法》的颁布规定了商业银行不得从事信托投资和股票业务，不得投资非自用不动产，不得向非银行金融机构和企业投资。1995年6月《保险法》规定只有保险公司才能经营保险业务。1998年底《证券法》的颁布进一步明确了我国金融业分业经营，分业管理的原则。 分业经营本意是在商业银行和证券公司之间立起一道金融“防火墙”，防止风险的跨业传染，从而降低系统性风险。但从1998年以来我国金融运行状况来看，我国的分业经营制度，把商业银行、投资银行、证券业、保险业的业务范围分别限制在一个狭窄的范围内，在效益普遍低下的国有企业仍然是国有商业银行基本服务对象的条件下，商业银行的利润也就被限制在一个狭隘的空间内，银行的风险实际上更加集中和扩大了。 几乎是与此同时，一向坚持分业经营的美国、日本等国家纷纷解除禁令，默许乃至鼓励其大中型商业银行向混业经营方向发展。日本于1998年颁布了《金融体系改革一揽子法》，即被称为“金融大爆炸”的计划,允许各金融机构跨行业经营各种金融服务。1999年10月，美国通过了《金融服务现代化法案》，废除了代表分业经营的《格拉斯—斯蒂格尔法》，允许银行、保险公司机证券业互相渗透并在彼此的市场上进行竞争。 我国自加入WTO之后，我国商业银行面临着来自外资银行的冲击，为了进一步提高我国金融体系的稳定和健康有序的发展，我国金融业也加紧了改革的步伐。2004年8月，中国银行股份有限公司在北京成立；2004年9月，中国建设银行也成功进行了股份制改造；2005年中国工商银行顺利完成股份制改造，走出了我国股份制改造的第一步，是为迎接即将到来的竞争而进行的一场准备战。 我国商业银行经营模式的发展趋势 （一）引起商业银行改革的经济因素

431#——商业银行经营管理

商业银行经营管理模拟题1 一、名词解释 1、商业银行：是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 2、再贴现：经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现 3、融资租赁：出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。 4、流动性风险：商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款要求或其他即时的现金需求而引起的风险 二、填空题 1、以商业银行的组织形式为标准，商业银行可分为单元制银行、分行制银行、 持股公司制银行三种类型。 2、商业银行的广义负债指银行自有资本以外的所有资金来源，包括资本期票和 长期债务资本等二级资本的内容。 3、现代商业银行的典型代表，也是现代商业银行始祖是 1694 年设立的英格兰银行。 4、商业银行的贷款价格一般包括贷款利率、贷款承诺费、 补偿余款和隐含价格四个部分。 三、计算并分析 下面为我国某商业银行的有关数据资料 企业贷款22亿元风险权数为100%，住房抵押贷款4亿元风险权数为50%企业债券2．5亿元风险权数为100%，对合作银行贷款2亿元风险权数为20%现金资产6．7亿元风险权数为0%，资本金总额为1．9亿元 试分析该商业银行的资本充足率是否达到了《中华人民共和国商业银行法》的要求。答：风险资产总额=22×100%＋4×50%＋2.5×100%＋2×20%＝26.9亿元 核心资本=6.7+1.9=8.6亿元附属资本=22+4+2.5+2=30.5亿元 一级资本比率=8.6/26.9=31.97%，二级资本比率=30.5/26.9=113.38% 资本对风险资本比率=145.35% 根据以上的计算该商业银行的资本充足率是达到了《中华人民共和国商业银行法》的要求。

商业银行的发展现状

商业银行的发展现状 班级: xxx 学号: xxx 姓名: xxx 专业: xxx 论文标题: 商业银行发展的现状

目录 中文摘要 (3) 第一章商业银行的产生和发展商业银行 (5) 第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。 (5) 第二阶段：货币兑换业演变成货币经营业。 (5) 第三阶段：银行业与银行的产生。 (5) 第二章商业银行的现况 (5) 第一，注重顶层设计，再造业务流程。 (6) 第二，整合相应资源，打造平台经济。 (6) 第三，构建多方合作渠道，借力发力。 (6) 第四，探索体制创新，实现专业化运作。 (6) 第三章我国商业银行存在的问题 (6) 一商业银行国有化程度高，内部机制不健全 (6) 二不良贷款率持续上升，迎来新挑战 (7) 三按揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累 (7) 第四章银行未来发展趋势 (7) 一大幅提升客户体验。 (7) 二是引导客户及员工行为。 (8) 三是指导银行打破固有经营模式。 (8) 参考文献 (8)

商业银行在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的快速的增长以及宽松的经济政策，中国银行业维持了高速增长的势头。但是在资产质量、经营管理和风险管理等方面还存在许多问题,许多银行面临沉重的历史包袱,如果处理不当,银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍,甚至印象整个经济的稳定,本文对中国的商业银行的现状做了一下分析,并在此基础上对今后几年发展轨迹做几点推断和建议。 商业银行，英文缩写为CB，其网络通俗谐音是“存吧”，意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。

商业银行未来的发展趋势

国有商业银行未来发展趋势浅谈 现在，随着利率市场化和人民币国际化加速，互联网井喷式发展，国有商业银行的发展受到业界的诸多关注，各种观点意见层出不穷。即使意见不一致，引发讨论的原因还是比较统一的。国有商业银行的未来发展出路在哪里？这需要大量的研究，需要对市场变化和未来可能出现的变化进行深入剖析，了解过去发展历史，了解现在发展现状，规划未来发展路径，这不是一个长期性的工程，是亟待解决的难题。 一、国有商业银行发展现状 众所周知，国有商业银行的主要收入来源于利差收入，尤其是国有四大行表现特别明显。目前，考虑到利率市场化的影响，针对互联网金融的强烈冲击，这些银行意识到利差收入在未来银行收入的占比会越来越少，利差空间压缩已成定局。在利差收入受到限制时，要维持银行利润的增长，只有靠非利息性收入的增长，通过非利息性收入的增长来弥补并推动整体利润的增长，非利息性收入在银行发展的地位显得格外突出，重要性不言而喻。 非利息性收入如何而来？这是银行管理层需要面对的问题，随着国家对银行服务性收费的严厉监管，随着市场竞争的白热化竞争，非利息收入的途径受到限制。银行千方百计通过各种产品研发设计，通过大规模发行信用卡、借记卡，推出各种服务收费项目，大力推广电子银行发展，增加客户体验，建立大规模自助银行体系，目的就只有一个，拓宽非利息收入的来源，抢占新兴市场份额。 互联网金融对银行传统业务的发展造成颠覆性冲击。暂时来说，

银行的主要收入还是利差收入，互联网金融出现，以高于银行五年期定期存款的利息在基本不设门栏的情况下，对银行低成本资产造成冲击，在短短几个月内，流失的低成本存款数以亿计。尤其是对大型国有商业银行来说，赖以生存的庞大的客户规模的优势瞬间化为乌有，所谓的“暴利”也就无从谈起。 现阶段商业银行基层网点的发展进入恶性循环模式。只要在基层网点工作过的人，只要你稍微留心，对各商业银行基层网点的发展模式就是一目了然。“理财+存、取、汇+附加产品的销售”这是基层网点的服务职能，“开门红冲击存款+年中冲存款+年末甩存款”这是银行存款增长模式。从基层网点服务的职能，我们能看出什么？除了装修好点外，和九十年代的银行有什么区别？没什么区别，现在已经是互联网高速发展的21世纪；看看银行的业务发展模式，说句心里话，这完全是在自欺欺人，什么存款增长多少，完全是花钱买数据，买报表，骗奖励，自掘发展基石，路只会越走越窄。 贷款等业务下沉网点。业务下沉网点，目的性很强，主要就是为了增加营业网点的服务职能，使网点的辐射能力更强，增强客户的体验。问题来了，业务下沉网点，网点的人员配置或者人员素质跟得上业务下沉吗？业务下沉，内部控制谁来监管？即使人员素质通过培训学习，或者时间的积累能得到解决，那营销人员的职业操守，谁能保证他们不会滥用到手的权力呢？这些问题都是事实印证，明显存在的。如果解决不好，银行就只能“背黑锅”，声誉风险的出现也是家常便饭。

我国商业银行经营模式及其发展趋势

浅析我国商业银行经营模式及其发展趋势

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浅析我国商业银行经营模式及其发展趋势 （对外经济贸易大学国际经贸学院在职人员高级课程研修班学员） 【摘要】我国商业银行的传统业务受到冲击，同时面临国际金融创新的挑战，由分业经营模式转变为混业经营模式已经成为必须的选择。本文立足于我国商业银行经营模式的发展历程，指出混业经营的发展条件和趋势，然后比较分析了分业经营和混业经营两种模式的利与弊，最后对我国商业银行采取混业经营提出合理化建议。 【关键词】商业银行分业经营混业经营 商业银行在我国现代经济活动中发挥着调节经济的重 要职能，是国家实施宏观经济政策的重要基础，是现代社会经济运转的枢纽之一。商业银行实行合理、全面的经营模式，对提升其在金融市场的综合竞争力，维护金融业的稳定发展以及在国际市场上的发展都起着至关重要的作用。 一、我国商业银行经营模式发展历程与趋势 我国商业银行自诞生以来，先后经历了天然分业―强制混业―回归分业―自发混业的发展阶段，慢慢步入正轨。在改革开放之前的近20年时间里，中国人民银行是唯一一家银行机构，既发挥中央银行的职能，也起着商业银行的作用。

改革开放后，我国的国有银行均开展了证券、投资、信托等投资银行业务，基本上处于混业经营的萌芽状态。但是，由于监管机构不得力致使银行业经营混乱，严重扰乱了我国金融秩序。从1993年，我国政府开始对金融市场进行治理整顿，明文规定“分业经营、分业管理”。直至今日，我国依然是分业经营的金融格局状态。但是，金融改革从未停息，有关混业改革的探索自1999年便开始，一直处于酝酿阶段。2009年银监会也颁布新法规，准许商业银行对保险公司进行投资控股。工行成立的工银瑞信基金公司、交行成立的施罗德基金公司、建行成立的见信基金公司等，都是混业经营的探索与实践。 中国银行业由分业向混业的转变是时代的要求，不仅是天然逐利的驱动，更是在国际金融竞争日益激烈的情况下避免被淘汰的必要措施。这里以PEST（Political，Economic，Social and Technological）来分析银行转变经营所具备的的宏观条件。首先，在政治上，我国政府在政策管理方面逐步放宽了约束，给予了实施混业经营的发挥空间。在经济上，金融市场的进一步开放是实行混业经营的促进因素，银行需要新的盈利点以保持竞争优势。在社会层面，金融行业也需要以客户需求为导向，客户需求的综合化要求逐渐提高，对金融产品的需求在品种上更加多样化，在结构上更加多层化。为响应客户需求，银行需要进行金融创新。在技术层面，信

商业银行经营管理答案

1 一、名词解释1、商业银行：商业银行是以经营工商业存。放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。2、再贴现再贴现是中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。 3、融资租赁融资租赁（Financial Leasing）又称设备租赁（Equipment Leasing）或现代租赁（Modern Leasing），是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。 4、流动性风险流动性风险是指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。流动性风险是指经济主体由于金融资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。 二、填空题1、以商业银行的组织形式为标准，商业银行可分为单一银行制、分支银行制和集团银行制三种类型。2、商业银行的广义负债指银行自由资金以外的所有资金来源，包括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。 3、现代商业银行的典型代表，也是现代商业银行始祖是1694 年设立的英格兰银行。 4、商业银行的贷款价格一般包括贷款利率、贷款承诺费、补偿金额和隐含价格四个部分。 三、计算并分析下面为我国某商业银行的有关数据资料企业贷款22 亿元风险权数为100%，住房抵押贷款 4 亿元风险权数为 50% 企业债券2． 5亿元风险权数为100%，对合作银行贷款 2 亿元风险权数为20% 现金资产 6． 7 亿元风险权数为0%，资本金总额为1． 9 亿元试分析该商业银行的资本充足率是否达到了《中华人民共和国商业银行法》的要求。解：风险资产＝∑资产额* 风险权数＝22* 1 00% + 4* 50% + 2． 5* 1 00% + 2* 20% + 6． 7* 0% ＝26． 9 亿元资本金总额＝1 ． 9 亿元资本充足率＝资本金总额/风险资产＝1 .9/26.9＝7.06％中华人民共和国商业银行法》要求的资本充足率为 8％，因此没有达到要求。 四、论述题1、简述西方商业银行存款创新的原则，并列出至少四个以上的存款创新品种。一、西方商业银行存款创新的原则：规范性原则，效益型原则，连续性原则，社会性原则创新品种：新型活期存款品种有 NOW 账户、货币市场存款账户、协定账户和特种或使用时方需付费的支票存款账户等。2、简述商业银行加强风险管理的策略。答一、对客户实行统一授信，防范信用风险二、加强授权管理，控制决策风险三、严格落实贷后管理，注意规避、控制风险四、加强资产保全，化解风险资产五、培养一批高素质的风险管理人员，进一步健全、深化资产风险管理职能 3、商业银行应建立怎样的贷款管理制度？答：（1 ）审贷岗位设置（2）贷款责任制度（3）贷款质量的监测和考核 五、论述题简述商业银行的资产负债联合管理思想，并分析商业银行应如何运用融资缺口模型加强风险管理？答：资产负债联合管理：也称相机抉择资金管理,其管理的基本思想是：在融资计划和决策中,银行主动性地利用对利率变化敏感的资金,协调和控制资金配置状态,使银行维持一个正的净利息差额和正的资本净值。当浮动利率资产大于浮动利率负债，被称之为利率敏感性资金正缺口；反之，称之为负缺口。资金缺口越大，利率敞口越大，从而使银行潜在的损失或收益增大。在资金正缺口状态下，如果利率下降，则较多负债的利率固定在较高水平上，较多资产的利率必须随着不断下降的市场利率下调，从而使银行净利差减少。资金负缺口状态下，如果利率上升，也会使银行利差减少。在利率波动环境中，利率敏感性资产和负债的配置状况会极大的影响银行净利息差额。因此，银行要准确预测利率走势，主动调整敏感性资产和负债的配置状况，达到保值避险，甚至增加利润的目的。 商业银行经营管理模拟题 2 一、名词解释1、商业银行制度：是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。2、回购协议：指在金融市场上，证券持有人在