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个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策

个人住房抵押贷款风险的分析与

防范对策

一、个人住房抵押贷款风险分析

1、信用风险

信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式：

(1)被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。

(2)理性违约。理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算”,从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。

(3)提前还款。提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足，希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为。另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。

(4)恶意骗贷。一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。

2、抵押风险

(1)抵押处置风险。当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。

(2)抵押物价格风险。包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。前者是指抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险。后者是抵押人在其抵押期限内对房屋的损坏造成抵押物价格下降，或者由于估价人员因其过失或故意过高估价抵押物而产生的风险。

3、利率风险

利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小，甚至出现贷款利率低于存款利率，导致银行收不抵支的风险。目前我国的商业银行的个人住房抵押贷款利率缺乏灵活性，只能随着央行对利率的调整而相应变动，而存款利率却可以根据国内外经济形势随时进行调整。根据我国利率政策的规定，如果利率下调，定期存款利率按存入时的利率即原较高的利率执行，而贷款必须在执行期满一年

时改为降低后的利率，这样实际上由商业银行承担了绝大部分的利率风险。如果银行发放新的个人按揭贷款用的是早期利率水平较高时的存款来源，那么其经营就有可能亏本。如果利率

上调，与存款利率增长幅度相比小，这样就有可能减少银行的获益。

4、流动性风险

流动性风险是指商业银行持有的住房贷款债权不能及时足额变现遭受的利益损失。流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。个人住房抵押贷款属于中长期贷款，具有较大的风险性。从美国的次贷危机可以明显看到这种风险的威力，不仅是波及银行业，甚至整个金融业都受到影响。所以我国的银行也要防范这种风险。引起流动性风险原因在于商业银行经营特征和个人住房抵押贷款特征，商业银行资金主要来源于企业存款、居民储蓄存款等短期资金，个人住房抵押贷款期限长、回收慢，资金的来源和运用在时间上明显不匹配，存在“短存长贷”的问题，因此商业银行面临着及时变现的风险。

5、管理风险

在各大商业银行激烈竞争的局面下，存在一系列的信贷管理风险，有以下几种具体表现。第一，商业银行在个人住房抵押贷款上存在重业务拓展、轻业务管理的冲动，不计风险代价抢占市场份额。第二，个人住房抵押贷款业务运作中随意性较大，尚未形成合理评价标准和业务流程。第三，熟悉个人住房抵押贷款的专家人才匮乏，管理经验和人员的培训跟不上业务的快速发展。第四，个人信用信息基本属于封闭状态，银行之间缺乏沟通，个人的信用信息资源无法共享，缺乏统一信息数据库和个人信用评估体系。

6、操作风险

操作风险是由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件造成损失的风险。主要表现为：一是在业务导向激励约束机制下，经营机构重业务轻管理，甚至违规经营，未经

批准擅自或变相降低贷款标准和担保条件，借个人住房抵押贷款为名违规开办个人股票质押贷款等高风险业务;二是部分工作人员自身业务素质或思想素质不高，工作不负责任，违反操作规程，有的甚至与借款人串通，逃避制度约束。

7、国家政策风险

我国整个经济处于转轨时期，市场经济体制不够完善，政府的定位不明确。

当房地产市场发展脱离个人消费能力，出现泡沫和经济过热，与调控宏观目标相违背时，政府会采取房地产调整政策，房地产业政策的调整和收缩，使商业银行面临政策风险。

8、法律制度风险

目前我国法律制度还不够完善，还没有针对消费信贷的法律、法规，特别是个人住房抵押贷款的法律。在商业银行房地产抵押贷款业务中，由于存在各种不规范的操作和不同程度的风险，导致相关法律问题的产生，而有些法律问题在我国法律体系里并没有明确的法律条款与之对应，从而形成了贷款运作的法律风险。

二、防范个人住房抵押贷款风险的对策

1、加强银行放贷的操作和流程的管理，完善信贷管理机制。

(1)贷款前，商业银行应该建立专业化的咨询体系。贷款机构在对借款人咨询和教育上应该投入大量资金，在借款人申请个人住房抵押贷款之前，借款人应到银行等金融机构或专门的咨询机构进行咨询，以确保借款人充分了解住房抵押贷款具体操作流程以及违约等造成的后果。

(2)贷款时，商业银行应实行科学严密的贷款审核程序。银行在审核住房抵押贷款申请时，主要是考察以下因素，首先是判

断借款人的还款能力;其次是审查贷款抵押品即住房的当前状况和实际市场价值;再次，调查申请人的信用状况。

(3)发放贷款过程中，可以采取多样化的住房抵押贷款形式。在国外普遍开展的住房抵押与住房储蓄相结合的住房抵押贷款，住房抵押贷款与住房建设基金相结合的住房抵押贷款，可调整住房抵押贷款的利率、期限、首付额等，分期偿还抵押贷款等，我国银行可以借鉴。

(4)贷款后，商业银行应加大监控和管理的力度。商业银行应该建立先进的业务处理系统和监控借款人财务状况的信息系统。利用业务处理系统每天监测报表，一旦出现逾期贷款，就可以立即查明原因，采取相应的措施来防止逾期的继续发展，最大限度地减少银行的损失。另一方面，由于借款人的财务状况变化较大，因此要对借款人的财务变动状况进行跟踪监控。

(5)违约时商业银行应建立一套有效的违约处理机制。当借款人不能按照

贷款合同如期偿还贷款本息时，贷款机构会按照合同进行违约处理，并在贷款期间进行监督，及时发现贷款的逾期和违约，并及时作出相应的处理。

2、建立个人住房抵押贷款风险预警系统，防范市场风险

(1)建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据，不断积累和完善数据的收集整理，为模型开发打下坚实的基础。

(2)开发合适的风险预警模型，对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数。

(3)建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解。

3、加强个人住房抵押贷款的利率风险管理和流动性管理

(1)开发可调整利率抵押贷款。其利率根据市场利率的不断变化而作周期性调整，利率调整周期可以是1个月、1季度、半年或者。与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善商业银行存贷款期限的匹配状况，把由商业银行承担的利率上升的风险转移给贷款人，同时也把由借款人承担的利率下降的风险转移给商业银行。

(2)开发固定利率抵押贷款。这是在抵押贷款合同所规定的还贷期限内，贷款利率固定不变的抵押贷款方式。如果商业银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配，可以避免相应的利率错配和流动性风险。

(3)进行套期保值。我国金融期货市场正逐步开放，商业银行可以运用金融衍生工具实行套期保值进行利率风险管理，通过市场交易抵补资产负债由于利率变化导致的价值变化，如可用远期利率协议、利率期货和交易所期权进行短期利率风险管理。

(4)大力发展个人住房抵押贷款交易的二级市场。通过该市场，商业银行可将个人住房抵押贷款形成债权出售，换取贷款资金或流动性高的短期债权，提高流动性。

4、发展个人住房抵押贷款风险转移机制

(1)建立个人住房抵押贷款的保险机制。金融机构可利用各类保险业务品种来分散个人住房抵押贷款风险。保险费用所形成的保险基金金额大，来源稳，使用周期长，有可能部分承担抵押贷款中的风险损失。金融机构可通过以下险种分散抵押贷款业务的风险。第一，建立住房抵押贷款信用保证保险。由保险公司

开办抵押偿还业务，借款人向保险公司投保抵押偿还险，保险公司充当借款人还贷保证人，一旦借款人无法继续归还住房贷

款时，保险公司负责偿还一定比例的贷款损失。第二，住房抵押贷款与人寿保险相结合。借款人购买相应年限和金额的住房抵押贷款人寿保险，用于购房人因疾病或意外事故导致身故或伤残时，其家庭其他成员可使用保险公司提供的保证金继续按月归还贷款。以确保不会因借款人中途死亡、残废以致丧失还款能力而出现被迫违约，抵押住房被处置的风险。第三，住房抵押贷款产权保险。该险种确保抵押物本身产权是完整的;贷款机构所得到的抵押权是有效可行的;除了单证上列明的债权人之外，没有其他人有更优先向贷款申请人偿还债务的权利。若因产权纠纷或更高顺位债权人出现时，保险公司将予以赔偿。保险公司必须认真审查借款人的借款资格和偿债能力，积极参与也使其加强了自律管理。完善的风险防范机制为抵押贷款保险体系的运作奠定了稳固的基础，有力地推进了住房机制的发展。

(2)推进个人住房抵押贷款证券化。住房抵押贷款证券化是指将流动性低，但能产生预期资金流的住房抵押贷款转化成为可以在资本市场上流通的证券的过程。个人住房抵押贷款“存短贷长”的矛盾使商业银行面临着流动性风险、利率风险、信用风险等多种风险，个人住房抵押贷款证券化能从根本上解决商业银行“存短贷长”的矛盾，可以适时推出个人住房抵押贷款证券化，有效降低商业银行在个人住房抵押贷款上所承受的风险。

5、加快完善个人征信体系，完善运作机制

个人征信业的欠发达是我国商业银行信贷业务发展的瓶颈制约，完善个人征信体系是我国商业银行信贷业务发展的突破口，因此个人住房抵押贷款亟需一个完善的个人征信体系来减小其运作风险。一套完善的个人征信体系，可以很好地解决诸如当前假按揭愈演愈烈的情况，因为当一个人出现信用不良记录后，将直接影响其今后社会生活的方方面面，个人信用将提

升到一个无比重要地位。除了完善刚开始建立的个人信用系统，商业银行应该积极建立对借款人资信状况进行评估的方法。建立一套切实可行的个人信用等级评分标准，以控制风险，提高工作效率，合理配置人力资源，优化服务质量。

6、完善个人住房抵押贷款的法律制度环境

我国虽然已经出台实施了《城市房地产管理法》、《担保法》、《保险法》、《商业银行法》、《个人住房担保贷款管理办法》等相关法律法规，构成了个人住房抵

押贷款的法律框架，但缺少具体的、操作性强的配套法律法规，不能从房屋交易、估价、保障等方面对市场主体和市场行为形成硬性的约束，影响了相关业务的发展。所以，我国应尽快制定和颁布关于消费信贷的法律，明确消费信贷活动中相关主体的职责，合理分散信贷风险。在此基础上建立个人破产制度，使个人住房抵押贷款的相关环节均有法可依，减小个人住房抵押贷款的法律风险。

以上详细分析了个人住房抵押贷款风险，同时小编还为大家提供了个人住房抵押贷款风险的风险防范知识，但愿能为您提供一些帮助。不同情形需要注意的地方是不同的，建议此时可以委托律师来提供法律帮助，这样获得更有针对性分析结果和应对策略。

个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策

个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策一、个人住房抵押贷款风险分析 1、信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式： (1)被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。 (2)理性违约。理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算”,从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。 (3)提前还款。提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足，希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为。另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。

(4)恶意骗贷。一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。 2、抵押风险 (1)抵押处置风险。当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。 (2)抵押物价格风险。包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。前者是指抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险。后者是抵押人在其抵押期限内对房屋的损坏造成抵押物价格下降，或者由于估价人员因其过失或故意过高估价抵押物而产生的风险。 3、利率风险利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小，甚至出现贷款利率低于存款利率，导致银行收不抵支的风险。目前我国的商业银行的个人住房抵押贷款利率缺乏灵活性，只能随着央行对利率的调整而相应变动，而存款利率却可以根据国内外经济形势随时进行调整。根据我国利率政策的规定，如果利率下调，定期存款利率按存入时的利率即原较高的利率执行，而贷款必须在执行期满一年时改为降低后的利率，这样实际上由商业银行承担了绝大部分的利率风险。如果银行发放新的个人按揭贷款用的是早期利率水平较高时的存款来源，那么其经营就有可能亏本。如果利率

银行个人住房贷款风险及控制分析

银行个人住房贷款风险及控制分析随着城市化进程的加速和人们对居住环境的要求不断提高，个人购房需求日益增加。而对于大部分居民来说，购房往往需要借助银行的住房贷款。银行个人住房贷款也存在一定的风险，对于银行而言，如何有效地控制住房贷款风险，是一个十分重要的问题。本文将从银行个人住房贷款的风险源、风险特征和控制方法三个方面进行分析。一、银行个人住房贷款的风险源 1.经济形势变化风险。经济形势变化是银行个人住房贷款的主要风险源之一。经济不景气时，许多购房者面临着经济压力，还房贷困难，逾期违约的可能性增大；而在经济好转时，房价上涨会造成购房者承担更大的债务和利息负担。 2.房地产市场风险。房地产市场的波动直接影响着购房者的还款能力。若房地产市场出现大幅度下跌，购房者购房后可能面临抵押物价值不足的问题，增加了银行的资产损失风险。 3.信用风险。在银行住房贷款业务中，客户的信用风险是无法避免的。购房者可能存在还款能力不足、信用记录不良等问题，这些都会给银行带来损失。 4.利率风险。银行个人住房贷款的利率通常是固定的，而市场利率的变化会影响到银行的风险敞口，一旦市场利率大幅波动，将使银行面临资金成本的上升和利润下降，增加了贷款违约的可能性。 1.不确定性。购房者的还款能力受多种因素影响，如收入水平、家庭支出、职业稳定性等，都存在不确定性，很难准确预测贷款违约的可能性。 2.长期性。个人住房贷款通常较长期，一般为10年以上，甚至30年。这就意味着银行需要承担很长时间的风险，加大了资产负债管理的难度。 3.债务杠杆效应。购房者为了购房往往需要负担较大的债务，一旦购房者出现经济问题，其债务杠杆效应将放大，增加了银行的违约风险。 4.地区性风险。不同地区的房地产市场不同，经济发展水平、居民收入水平等都有差异，对银行的风险管理造成了一定的挑战。 1.加强贷前审核。银行应加强贷前审核的力度，通过多方面的调查核实购房者的个人信用、职业稳定性、收入水平等，确保贷款对象具有还款能力。 2.合理定价。银行应该根据购房者的信用等级、还款能力、抵押物价值等因素，科学确定贷款利率和额度，避免因为贷款利率过低或额度过大而导致违约。

商业银行个人住房贷款的风险与防范措施

商业银行个人住房贷款的风险与防范措施随着房价的上涨，许多人选择通过商业银行贷款来购买房屋。然而，个人住房贷款也有一定的风险，商业银行需要采取一些措施来减少这些风险，保护银行和贷款人的利益。一、风险 1. 信用风险个人住房贷款就是信用贷款，银行需要对借款人的信用记录进行评估。如果借款人的信用记录不好，银行可能会拒绝贷款。即使借款人能够获得贷款，还款能力也存在风险。 2. 利率风险商业银行所提供的个人住房贷款的利率通常会随着市场利率的变化而变化。如果市场利率上涨，贷款人的还款压力也会随之增加。 3. 房价风险个人住房贷款的本质是购买房屋，因此房价风险是一个不可忽视的因素。如果房价下跌，银行的贷款余额将超过房屋价值，贷款人难以偿还债务，银行会面临损失。二、该如何防范风险 1. 信用评估

首先，银行应该严格审查借款人的信用记录和资产负债状况，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。银行可以通过查询征信中心的记录来评估借款人的信用状况，同时还可以要求借款人提供财务资料，例如工作收入、财产状况和家庭支出等信息，以增加信用风险评估的准确性。 2. 利率协议要减少利率风险，银行可以与借款人签订利率协议。虽然这种协议对银行也会产生一定的风险，但它可以为借款人提供更稳定的利率环境，使借款人能够更好地计划他们的财务状况。利率协议可以限制利率上涨的程度，并防止借款人因利率变化而面临的额外压力。 3. 贷款抵押个人住房贷款通常需要提供抵押品，因此，银行应该对抵押资产进行充分的评估。对于购买价格较高的房屋，银行更应该谨慎地评估抵押资产的价值。如果银行的贷款余额超过了抵押物的价值，银行会面临财务损失。 4. 风险管理银行需要建立专门的风险管理机构，负责监测贷款组合并根据情况采取相应的应对措施，例如减少风险资产占比、提高资本充足率等措施。总之，个人住房贷款是一个复杂的金融活动，银行需要通过各种手段降低风险。同时，借款人也应该认真考虑自己的还款能力，并制定切实可行的还款计划，以免贷款成为一种负担。

商业银行个人住房贷款风险与防范

商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国房地产市场的不断发展，个人住房贷款业务成为商业银行业务中的重要组成部分。与贷款业务相关的风险也随之增加，对商业银行造成了一定的压力。对个人住房贷款业务的风险进行认真分析和有效防范，对于维护商业银行的经济安全和保障客户合法权益具有重要意义。本文将深入探讨商业银行个人住房贷款业务的风险与防范措施。一、个人住房贷款的风险 1. 信用风险个人住房贷款的信用风险是指借款人因还款能力或还款意愿不足以按时足额还款，导致银行发生损失的风险。在放贷过程中，银行通常会通过借款人的信用报告和还款能力评估来评定借款风险，但是这种评估存在一定局限性，无法完全预测借款人未来的还款情况。 2. 利率风险由于个人住房贷款通常是长期贷款，而且贷款利率通常是浮动的，因此存在利率风险。如果贷款利率大幅波动，可能会导致借款人还款能力下降，从而增加贷款违约的风险。 3. 抵押品价值风险个人住房贷款的抵押品通常是房屋，而房地产市场存在一定的不确定性，房屋价值有可能出现下跌。如果抵押房屋价值下跌，借款人在贷款期间可能会出现资产负债矛盾，导致贷款违约的风险增加。 4. 法律政策风险个人住房贷款业务受到法律政策的影响较大，贷款利率、抵押物管理、债权债务纠纷处理等都可能受到法律政策的影响。不同的法律政策对银行个人住房贷款业务的风险有着不同的影响，因此需要密切关注相关法律政策的变化。 1. 严格贷款准入标准商业银行应该建立严格的贷款准入标准，通过对借款人的信用报告、还款能力评估等手段，筛选出信用良好、还款能力强的客户进行贷款，从根本上降低信用风险。 2. 合理定价和选择贷款类型商业银行应该根据市场利率和风险情况，合理定价个人住房贷款利率，避免出现过高的利率风险。银行还应该根据借款人的还款能力和抵押品情况选择合适的贷款类型，降低还款风险和抵押品价值风险。

我国个人住房抵押贷款风险分析与防范对策

引言：个人住房抵押贷款，是个人购房者支付一定比例的首期付款，再用所购买的住房作为抵押，向银行申请长期贷款,然后以分期付款的形式按月偿还本息的一种金融活动。当借款人到期不能偿还贷款本息或违反借款合同的某些规定，贷款人有权依法处理抵押物并有优先受偿权。处分抵押物后的价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿，其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人。随着近些年来我国房地产事业的迅猛发展，个人住房抵押贷款成为了居民购房贷款的主要贷款方式。加之国家的政策导向，个人住房抵押贷款成为了商业银行信贷业务十分重要的一部分。但是我国市场经济体制发展还不健全，个人住房抵押贷款还存在着许多的问题和漏洞，产生了一系列的贷款风险。一、我国个人住房抵押贷款发展现状目前，个人住房抵押贷款在消费信贷中占据了十分重要的位置。有关数据显示，2000年～2005年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74％以上，近两年个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重再创新高，08年已超过82％。另据笔者了解，在江西省某县建设银行，这个比重甚至达到了90％以上，个人住房抵押贷款在该行占到了极大的比重。由此我们可以看到个人住房抵押贷款在近些年无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。但伴随着我国个人住房抵押贷款余额快速增加，个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升，2002年四大国有商业银行个人住房抵押贷款的平均不良贷款率在1%左右，到2004年底，个人住房抵押贷款不良贷款率达到1.5%左右，从07年开始，不良贷款率有所回落，近两年来大概为1%左右。二、个人住房抵押贷款风险分析 1.信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包括以下几种形式：（1）被迫违约。被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。

商业银行个人住房贷款风险与防范

商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国经济的不断发展，房地产市场的持续升温，个人住房贷款逐渐成为商业银行重要的贷款业务之一。但是，随着房地产市场泡沫的逐渐涨大以及贷款利率的不断提高，商业银行个人住房贷款存在不可忽视的风险。为了防范这些风险，商业银行应该采取一些措施进行风险管理。一、风险分析 1.借款人信用风险：借款人的信用状况是银行考虑是否放款的一个重要因素，如果借款人的信用状况不佳，容易出现违约的情况。 2.贷款利率风险：由于我国房地产市场的泡沫逐渐涨大，导致贷款利率持续上涨，如果银行贷款利率过高，会导致部分借款人无法承担高额利息，导致贷款违约。 3.抵押物价值风险：个人住房贷款的抵押物是房产，由于房地产市场价格波动较大，抵押物的价值存在不确定性，可能会出现部分抵押物价值下降，导致银行无法收回贷款本金的情况。 4.政策风险：政策风险是指政府发布的有关住房贷款方面的法规、政策等因素对住房贷款业务的影响。政策的变动可能会导致个人住房贷款的利率上涨或者贷款额度的下降，导致银行无法回收贷款本金的情况。 5.市场风险：市场风险是指市场供求关系变化所带来的风险，即在特定情况下市场需求下降或者房地产市场价格大幅下跌，可能会导致抵押物质量下降或者抵押物无法卖出，导致银行无法收回贷款本金。二、风险防范 1.建立合理的贷款政策：银行应该建立合理的贷款利率和贷款额度政策，避免过分提高贷款利率，导致借款人还不上贷款。 2.贷款审查和评估管理：银行要严格审查借款人的信用状况和还款能力，了解借款人的经济状况和财产状况，避免对不符合信用状况的借款人放款，同时要对抵押物进行评估管理，确保抵押物价值不会下降。 3.开展风险管理工作：银行要对借款人进行风险管理，通过强化风险监控、建立风险防范机制等方式进行风险管理，提高防范个人住房贷款业务风险的能力。 4.制定健全的风险控制机制：银行应该建立完善的风险控制机制，规范业务操作流程，防范可能出现的风险情况，提高贷款业务风险控制水平。

个人住房贷款风险与对策探讨

个人住房贷款风险与对策探讨一、个人住房贷款的风险与对策 1. 住房贷款的风险源 2. 住房贷款的风险应对策略 3. 住房贷款风险管理的角色 4. 个人住房贷款风险的影响因素 5. 住房贷款风险预警机制的构建随着经济发展和社会变革，人们对于住房的需求越来越大。由于土地资源和建设成本的逐渐上升，房价也逐渐提高，许多人选择通过住房贷款来购买自己的房屋。然而，付款期限长、利率高、抵押物质量不过关等风险仍然存在。本论文报告将重点探讨个人住房贷款风险与对策。 1. 住房贷款的风险源个人住房贷款的风险主要由以下三个方面引起: 1) 利率风险: 由于利率波动，银行贷款的利率也会相应调整； 2) 信用风险: 个人对于扣款的信用记录、借贷历史、违约记录等都会影响银行的批贷和贷款利率； 3) 抵押物价值风险: 若抵押物非常旧或是确定已不能再折损，贷款人还会质疑该抵押物的价值是否足够支撑贷款。 2. 住房贷款的风险应对策略为了应对住房贷款的风险，个人可以采取以下措施: 1) 合理财务规划：根据自身的经济状况和未来可预见的变化，

合理安排还款期限和还款方式。 2) 投保风险保险：住房保险、贷款健康保险等，可以减少个人贷款时的不确定性和风险，增加收益的稳定性。 3) 注意借贷行为的记录:个人在日常生活中需要注意贷款和其他借贷行为记录的记录，通过良好的信用记录获得更低的利率。 4) 抵押物的选择: 出处抵押资产的折旧、抵押物的性质和作用等都会影响贷款风险的大小，为此，必须要选择合适的抵押物。 3. 住房贷款风险管理的角色银行、调查机构、客户三个主要角色共同影响个人住房贷款风险的发生和管理。银行要年度评估、定期巡视贷款的风险并提出管理建议；调查机构要深入贷款实际情况，为银行提供有价值的信息；客户则需要掌握合理的支出和收入规划，保证还款按时。 4. 个人住房贷款风险的影响因素个人房屋贷款风险的影响因素较多，其中包括： 1) 贷款的期限、贷款的利率等条件 2) 抵押物的品质、抵押物的额度、甚至抵押物的保险也是影响贷款风险的重要因素。 3) 借款人的信用状况和就业状况，对于贷款人的还款状况、按时还款状况等也产生重要影响。 4) 市场收入的失业率和流动性对于贷款人的生活状况产生很大影响。 5. 住房贷款风险预警机制的构建

我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范

我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范，不少于1000字个人住房抵押贷款是指以个人住房为抵押物，向银行或其他金融机构借款的一种贷款形式。由于个人住房是家庭最重要的资产之一，同时抵押贷款的额度也相对较高，因此个人住房抵押贷款的违约风险较高，需要采取相应的防范措施。本文将从以下几个方面对我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范进行探讨。一、我国个人住房抵押贷款的违约风险个人住房抵押贷款的违约风险主要有以下几方面： 1. 经济风险经济因素是影响住房抵押贷款违约的最主要因素之一。例如，当房地产市场出现滞涨或下跌时，房屋价格下降，贷款金额可能会超过房屋的价值，借款人可能无法及时偿还贷款，从而导致违约。 2. 个人信用风险个人信用状况也是影响住房抵押贷款违约的重要因素之一。如借款人信用记录不良，或者无法证明其偿债能力，在银行或其他金融机构审批时难以通过贷款申请。即使被批准贷款，借款人可能也面临无法按时还款的问题。 3. 法律风险个人住房抵押贷款涉及大量法律问题，如借款合同、抵押合同、担保合同等，其中可能会发生许多法律纠纷。例如，如果银行或金融机构的抵押评估不确定或评估失误，可能导致借款人贷款金额偏高而违约；如果借款人在还款期限内没有办法在银行或金融机构规定的时间内偿还贷款，可能面临银行起诉和资产被拍卖的风险。

二、防范个人住房抵押贷款违约的措施 1. 加强贷前审查银行或其他金融机构在借款人提交贷款申请时，应严格审查借款人的财务状况、信用状况以及还款来源等信息，避免出现无偿违约或提前还款的情况。同时，银行或其他金融机构应加强房屋估价和抵押物评估工作，在确保抵押物价值的前提下，防范贷款违约的风险。 2. 变通还款方式银行或其他金融机构可以根据借款人的实际情况，灵活变通还款方式。例如，提供灵活还款期限、借款延期、收益再结算、利率浮动等服务，以减轻借款人的负担和压力，防范贷款违约。 3. 提高个人信用意识加强个人信用意识教育，引导借款人树立良好的信用意识，理性消费，合理规划借贷行为，避免过度依赖信贷等方式，这也是减少个人住房抵押贷款违约的一项有效措施。 4. 健全法律制度在现有法律框架下，建立更为完善的民事诉讼程序，保护借款人的合法权益，适时调整抵押评估程序和流程，减少违约风险。综上所述，针对我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范，银行或其他金融机构应加强贷前审查、变通还款方式，提高个人信用意识等有效措施；同时，健全法律制度，维护贷款人的权益，防范贷款违约风险。

论当前个人住房贷款风险分析及防范对策

论当前个人住房贷款风险分析及防范对策近年来，随着我国经济的快速发展以及居民收入的不断增加，越来越多的人选择购买自己的住房，而个人住房贷款成为许多人购买住房的主要渠道。然而，个人住房贷款也存在着一定的风险，本文将针对当前个人住房贷款的风险进行分析，并提出相应的防范对策。一、个人住房贷款存在的风险 1. 利率风险：个人住房贷款的利率不是固定的，而是浮动的，一旦出现利率上涨，借款人需要支付更多的利息，增加了还款的压力。 2. 信用风险：个人住房贷款是一种长期的贷款，借款人需要在数年或数十年内不断还款，如过途中出现还款问题，不仅会影响个人信用记录，还会面临出售住房等苛刻的处置手段。 3. 房屋价值风险：房屋是个人住房贷款的押品，如果房屋价值下跌，将会对借款人造成极大的财务压力，而且如果发生不良还款， also 金融机构可能会采取非常规的抵押品处置手段导致借款人损失巨大。 1. 风险评估：在个人住房贷款前，应对自身的财务状况进行风险评估，目的是了解自己的还款能力是否足够，是否面临其他债务，是否有突发事件的风险等，以免借入过多的负债而无法还款。 2. 利率选择：在个人住房贷款时，第一桶金理财应选择固定利率贷款，避免利率上涨导致还款能力下降，同时也要关注贷款合同中的利率调整条款，及时了解贷款利率变化情况。 3. 提高偿还能力：在选择个人住房贷款时，除了要根据自己的实际情况选择适当的房屋购买价值之外，还需要注意对债务的有效管理，提高偿还的能力。可以通过增加收入，减少消费等方式提高偿还能力，时刻注意还款期限和还款金额的变化，及时制定还款计划。 4. 保险保障：在难以预料的情况下，例如不敌自然灾害，也可在获得个人住房贷款时选择购买意外险或灾害保险，以此防范可能对个人产生的意外经济损失。总之，个人住房贷款在提高居民生活水平，增加个人资产的过程中发挥重要作用，但个人住房贷款所面临的各种风险也不容忽视，只有在充分了解个人财务状况和选择合适的风险管理工具时，才能更好地应对个人住房贷款风险，从而增强自身的融资能力和融资水平。

论当前个人住房贷款风险分析及防范对策

论当前个人住房贷款风险分析及防范对策随着我国经济的不断发展，个人住房贷款已经成为人们置业的常见方式。在当前经济形势下，个人住房贷款所面临的风险也日益凸显。本文将对当前个人住房贷款的风险进行分析，并提出一些防范对策，以帮助人们更好地理解和规避个人住房贷款风险。一、当前个人住房贷款面临的风险 1. 利率风险个人住房贷款利率的波动对借款人的负担有着直接影响。在经济周期的变化下，央行利率的变动也会直接影响到个人住房贷款的利率。一旦利率上升，借款人的还款压力也会相应增加，尤其对于那些选择浮动利率的借款人来说，其风险会更加突出。 2. 收入不稳定风险随着社会经济的快速发展，越来越多的人选择自由职业或创业而不再依赖固定的收入来源。这就意味着，他们的收入也更加不稳定，这也会直接影响到个人住房贷款的还款能力。一旦收入出现波动、甚至减少，借款人还款的压力也会增大。 3. 房价波动风险房价的波动也是当前个人住房贷款面临的重要风险之一。一旦房价出现下跌，借款人的房产价值也会受到影响，这会导致其负债率的增加，并增加其违约的风险。 4. 还款意愿风险一些借款人可能会出现还款意愿不强的情况，导致还款逾期或者违约的风险。这也可能是由于个人生活状态发生变化，造成还款意愿不强，甚至出现破产的情况。 1. 选择合适的还款方式在选择个人住房贷款时，借款人应该慎重考虑还款方式。如果借款人收入较为不稳定，可以选择固定利率的贷款，以降低利率风险。还款方式也应该根据个人的收入情况来调整，避免出现还款逾期或者逾期的风险。 2. 理性购房，避免过度负债在购房时，借款人应该理性对待房价，避免盲目跟风，导致过度负债。房价的波动一直存在，应该谨慎选择房产，避免过度负债，增加还款的压力。也应该注意房屋的抵押价值，避免过度贷款。 3. 建立健全的收入证明

银行个人住房贷款风险及控制分析

银行个人住房贷款风险及控制分析随着经济的快速发展，人们对于购买房产的需求也在逐渐增加。而对大多数人来说，购房需要依靠银行的个人住房贷款来实现。个人住房贷款不仅是银行的主要业务之一，也是国民经济的重要支柱。随之而来的风险也不可忽视。本文将分析银行个人住房贷款的风险，并提出相应的控制措施。一、银行个人住房贷款风险分析 1. 信用风险银行在放贷时首要考虑的因素就是借款人的信用状况。而在个人住房贷款中，借款人的信用风险是比较大的。因为房贷是一笔较为巨大的贷款，借款人可能会因为各种原因无法按时按量还款，这就会给银行带来较大的信用风险。 2. 利率风险利率的变动对于银行的个人住房贷款会产生极大的影响。一旦利率上升，借款人的偿债压力就会增加，从而增加了违约的风险。银行自身也会面临着资金成本上升的问题，导致银行盈利能力下降，进而造成风险的增加。 3. 抵押物风险在个人住房贷款中，抵押物是银行获取贷款风险的主要手段。如果抵押物的价值下跌，或者抵押物的质量不合格，一旦借款人不能按时偿还贷款，银行可能无法通过抵押物变现，从而导致风险的增加。 4. 法律风险个人住房贷款可能涉及到法律方面的风险。借款人可能会因为各种纠纷导致无法按时还款，银行也需要面对着复杂的诉讼和执行问题。二、银行个人住房贷款风险控制措施 1. 严格的风险管理制度银行应建立完善的风险管理制度，包括信用风险管理、利率风险管理、抵押物风险管理和法律风险管理等各个方面的管理措施。对于借款人的信用状况要进行全面的审查和评估，避免信用风险的发生。也要对贷款利率的变动进行及时的监控与调整，以降低利率风险。 2. 合理的抵押物要求

论当前个人住房贷款风险分析及防范对策

论当前个人住房贷款风险分析及防范对策个人住房贷款是目前广泛存在的一种金融方式，它对人们实现住房梦想起到了重要的作用。个人住房贷款也存在一定的风险，如果不加以合理的分析和防范对策，可能会给个人和家庭带来不可预料的经济损失。个人住房贷款风险的主要来源是贷款利率上升。随着宏观经济的波动，央行适时调整利率的可能性是存在的。如果贷款利率上升，个人的贷款利息也会相应增加，贷款偿还压力加大。需要在贷款期间密切关注利率政策的变化，并做好贷款利息增加的应对准备。个人经济状况的变化也可能导致贷款风险的增加。个人失业、收入下降、长期生病等情况都可能导致贷款偿还能力的下降，从而出现贷款违约的风险。个人在贷款前需要评估自身的经济状况和偿还能力，并制定相应的计划和应对策略。个人住房贷款还存在着利率风险和房价风险。利率风险是指贷款利率的不确定性，如果利率上升，贷款偿还成本会增加；而房价风险是指住房市场价格的波动性，如果房价下跌，个人住房抵押价值可能会减少，进而给贷款偿还带来困难。个人要警惕这两种风险，并选择合适的贷款方式和利率类型，以降低这些风险带来的影响。为了有效预防和应对个人住房贷款风险，以下是一些可行的防范对策：个人在申请住房贷款前应该进行充分的调查和研究，了解各家银行的贷款政策和利率情况，选择最适合自己的贷款方式和利率类型。个人在购房过程中要谨慎选择房产，尽量选择稳定的楼盘和房产开发商，确保购买的房产有价值和增值空间，减少房价风险。个人要合理安排贷款金额和期限，避免超负荷的负债压力，确保自己的还款能力。个人还可以考虑购买住房贷款保险，以应对不可预见的风险。住房贷款保险可以提供偿付能力保障，一旦发生意外或风险事件，可以减轻个人的负担和经济压力。个人在贷款期间要保持良好的资金管理和理财习惯，树立正确的消费观念，尽量避免浪费和过度消费，保证偿还贷款的能力。个人住房贷款风险分析及防范对策是非常重要的，对个人和家庭的经济状况和财务安全都有着重要的影响。个人在贷款前应充分了解风险、评估自身能力，并采取相应的防范措施，以免给自己和家庭带来不必要的经济风险和困扰。

银行个人住房贷款风险及控制分析

银行个人住房贷款风险及控制分析随着我国经济的快速发展，购房需求逐渐增加，个人住房贷款市场蓬勃发展。与之相对应的是银行个人住房贷款所面临的风险也在增加。对于银行而言，如何有效地控制和管理个人住房贷款的风险是至关重要的。本文将从个人住房贷款的风险来源、风险类型以及风险控制角度进行分析，为银行提供有效的风险管理措施。一、个人住房贷款风险来源（一）市场环境风险市场环境风险是指宏观经济环境、政策环境、行业环境等因素对个人住房贷款市场产生的风险。宏观经济波动、政策调整、房地产市场波动等因素都可能对个人住房贷款市场产生不利影响。（二）借款人信用风险借款人信用风险是指借款人在偿还贷款时产生的可能风险。包括借款人还款能力、资信情况、个人信用记录等因素。如果借款人信用状况不佳，可能会导致违约风险。房地产市场的波动性也会给个人住房贷款造成风险。房价下跌导致抵押物价值下降，增加了贷款违约的可能性；房地产市场繁荣，可能导致贷款投放过多，风险积聚。（四）利率风险利率风险是指市场利率波动可能给银行带来的风险。如果贷款利率上升，借款人偿还能力下降，导致违约风险增加；如果贷款利率下降，银行收入减少，也会对银行造成损失。信用风险是指借款人因偿还能力不足或者不愿意偿还贷款而给银行带来的风险。银行在放贷前需要评估借款人的信用状况，但是由于客户信息不足或者不真实，导致借款人违约的可能性增加。（三）流动性风险流动性风险是指银行在进行贷款投放后，可能出现因资金缺失而无法按时偿还存款的风险。特别是在市场流动性不足或者市场利率大幅波动的情况下，银行可能面临资金链断裂的风险。操作风险是指银行在开展个人住房贷款业务过程中，因为员工、系统、流程等问题所导致的风险。信贷人员贷款审批过于宽松，导致贷款违约率上升；或者信息系统出现故障，导致数据丢失、错误录入等问题。

商业银行个人住房贷款风险与防范

商业银行个人住房贷款风险与防范一、风险 1. 信用风险信贷风险是指在资金融通的过程中，借款人因自身经济原因或者意外风险，导致还款不能按照合同约定进行的风险。对于银行而言，住房贷款信用风险是相对较高的，因为住房贷款金额较大，贷款期限较长，借款人的还款能力不易获得充分的、确凿的保障。 2. 利率风险利率风险是指银行在发放个人住房贷款时，面临的实际贷款利率可能与预期利率出现偏差，从而导致银行收益下降的风险。由于住房贷款长期，利率风险相对较小。 3. 法律风险银行在发放住房贷款时，可能面临的法律风险包括合同纠纷、贷款者违约、以及抵押物意外受损或被侵犯等。对于银行而言，防范法律风险的措施在于建立健全的风险管理制度和风险事件的处置机制。 4. 抵押物价值风险抵押物价值风险是指因房价下跌、房屋折旧或维修不及时等原因导致抵押物价值下降的风险。对于住房抵押贷款而言，抵押物价值风险一直是银行借款业务中最常见的风险之一。 5. 流动性风险银行在发放住房贷款时，可能会面临到资金流动性问题，如果买房的人将银行贷款全部提取，那么银行就会面临流动性风险，因为银行要负责发放贷款的资金，并且负责还款的追缴，这就需要银行具备足够的现金储备和流动性安排来应对意外情况。二、防范 1. 严格管理贷款风险首先，银行应该在贷款前仔细审查借款人的财务状况和信用记录，确定其还款能力。其次，在贷款放款后，银行应建立完整的风险措施和管理制度，及时进行监测和干预，确保贷款按时还款。 2. 完善贷后管理

银行应健全完善的贷后管理制度，根据借款人信贷记录监测其信用行为，及时调整贷款利率，防范各类风险，以保障银行借贷利益。银行应根据当地的房价走势，及时估计抵押物价值所处的市场地位，评估其动态风险，以保证抵押物的价值不因市场变动而出现价值下跌的风险。 4. 加强流动性管理对于流动性风险的防范，银行应做好资产结构和流动资金的平衡，在发放住房贷款时应预留充足的流动资金，确保个体借款人提前还款的风险得到控制，有效保障了银行贷款业务的健康发展。同时，银行还应积极开展市场营销活动等方式，加强对住房贷款流动性的管理与控制。三、结论个人住房贷款在中国银行业的经营中占据着重要的地位。银行要杜绝个人住房贷款风险的发生，必须制定出完善的风险控制机制，顺应市场变化，提升风险管理能力。同时，借助现代科技手段实现贷款风险的实时监控和分析，对贷款行为进行风险判断，提前预警，加强对贷款业务的风险管理和控制。银行只有在掌握了具有先进科技和先进理念的风险管理技术后，才能充分应对市场变化，提升银行的业务竞争力。

商业银行个人住房贷款风险与防范

商业银行个人住房贷款风险与防范随着社会经济的不断发展，人们对于居住条件的要求也越来越高，因此购房成为了许多家庭的重要选择。房地产的高昂价格也使得很多人需要借助银行个人住房贷款来实现购房梦想。个人住房贷款业务对于商业银行来说是一项重要的业务，但也带来一定的风险。本文将从个人住房贷款业务的基本情况出发，分析个人住房贷款业务存在的风险，探讨防范这些风险的措施。一、个人住房贷款业务的基本情况个人住房贷款业务是商业银行向个人客户提供的一种长期贷款，用于购买住房或者筹集购房资金。这种贷款通常以抵押物为担保，贷款期限较长，利率较低，还款方式较为灵活。个人住房贷款业务通常包括两种形式：一种是商业性个人住房贷款，由商业银行自行决定放贷对象和贷款额度，并按照市场化原则进行定价和管理；另一种是政府性个人住房贷款，由政府指导下设立的专门机构放贷，通常利率比较低，贷款对象和额度受到一定的政策性制约。个人住房贷款业务具有以下特点： 1. 长期性：个人住房贷款的期限通常较长，一般为10年以上，甚至可达30年。这使得贷款人需要承担较长的还款期限，同时也增加了银行的信用风险。 2. 大额性：购房通常需要较大的资金，因此个人住房贷款的额度通常较高。这增加了贷款人的还款压力，也增加了银行的信用风险。 3. 抵押性：个人住房贷款通常以购房物业作为抵押物，一旦贷款人无法按时归还贷款，银行有权将抵押物变现以偿还贷款。 1. 信用风险：个人住房贷款是一种信用业务，贷款人的信用状况直接影响贷款的风险。如果贷款人没有稳定的经济来源或者存在较大的信用风险，银行放贷后可能面临贷款违约的风险。 2. 利率风险：个人住房贷款通常采用固定利率或者浮动利率。固定利率使得银行面临利率风险，如果市场利率上升，银行的资金成本将增加；而浮动利率使得贷款人面临利率风险，一旦市场利率上升，贷款人的还款压力将增大。 3. 抵押物价值风险：个人住房贷款的抵押物通常是购房物业，如果房地产市场价格出现大幅波动，抵押物的价值可能会大幅下降，这使得银行无法通过变现抵押物来偿还贷款，从而面临损失。 4. 流动性风险：个人住房贷款是一种长期性贷款，一旦银行面临资金流动性问题，将难以满足存贷款的匹配需求，从而导致资金链断裂。

对我国个人住房抵押信贷风险及对策的探讨

对我国个人住房抵押信贷风险及对策的探讨对我国个人住房抵押信贷风险及对策的探讨【摘要】改革开放以来，我国走上了社会主义市场经济的发展道路。在这样的一个经济体制的大环境下，很多的物品都变成了商品的性质，在市场上进行公开公平叫价买卖，而我们居住的房子也变成了商品房来出售交易。但是由于一系列的复杂原因的影响，我国居民的收入和房价的比率悬殊太大，大多数老百姓仅仅依靠自己的收入和储蓄根本买不起房子。于是就会借助在金融信贷日益发达和繁荣的条件下存在和发展的银行的抵押信贷服务，来完成购买房子的心愿。本文基于这样的现实，阐述和分析了有关我国个人住房抵押信贷的风险概括，以及相应的可采用的对策。【关键词】市场经济商品房抵押信贷风险对策一、我国个人住房抵押贷款的发展现状（一）个人住房抵押贷款的动作机理。要想清晰地认识和了解到我国个人住房抵押贷款的发展现状，就必须首先弄清楚个人住房抵押贷款的内涵，即动作机理。个人住房抵押贷款，其实就是指某类需要资金的借款人，将本人名下的、且符合相关法律法规要求的房产作为抵押物，来向相关金融机构申请贷款的一项个人融资和借款的活动过程。个人住房抵押贷款所获得的款额的用途是非常广泛的，一般情况下这一款项可以用来购买商品房、购买小轿车和进行生产经营等等。我国的个人住房抵押贷款的相关申请条件主要包括有：按要求如实地填写好贷款申请书；拥有房屋产权所有证；提供有效的身份证件如户口本、结婚证和身份证；提供资产证明和收入证明。（二）我国个人住房抵押贷款的发展历程及相关政策演变。第一个阶段时期，1978年至1998年，在这一段时期内，我国的个人住房抵押贷款才刚刚开始开展，处于萌芽及缓慢适应性发展阶段。个人住房抵押贷款的相关政策和制度都还极为不完善，认识了解和真正采用个人住房抵押贷款的老百姓并不是很多，可以说是为数极