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互联网金融犯罪的特点研究

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互联网金融犯罪的特点研究

作者：段莹

来源：《商情》2018年第01期

[摘要]互联网金融在助力经济发展、推动社会进步方面发挥了重要的作用，但是互联网金融作为一种虚拟金融生态业界，同样也会衍生出诸多互联网金融领域的犯罪。对互联网金融犯罪的类型和特点进行梳理，有助于对互联网金融犯罪进行更好的预防与监管。

[关键词]互联网金融经济犯罪

一、互联网金融犯罪的内涵

互联网金融犯罪是指参与互联网金融活动的主体，通过开设网上银行、实施互联网信贷、第三方支付等互联网金融行为，实施危害金融秩序、侵犯公众财产，应当受到刑法处置的行为。传统的金融犯罪主要通过纸质合同（资料）在实体金融机构中与客户完成交易，犯罪分子主要是通过实体金融机构作中介实施犯罪。但是，互联网金融是与网络技术、网络平台高度结合的金融形态，主要依赖网络渠道、运用大数据和网络信息平台实施犯罪行为。互联网金融犯罪不同于传统金融犯罪或利用计算机侵入金融系统来实施的财产型犯罪，它是一类新型犯罪形态的统称。

二、互联网金融犯罪的类型

一是以互联网金融企业为犯罪主体的互联网金融犯罪类型。是指互联网金融企业（包括以企业名义实施犯罪的个人）实施危害金融秩序的，依法应当负刑事责任。主要包括的罪名有非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、非法发行股票、公司、企业债券罪、擅自设立金融机构罪等，当前来看，较为突出的是非法集资类的犯罪，这种犯罪类型主要集中在第二类互联网金融模式网上借贷平台中，很多也被称为现代型的“庞式骗局”。

二是犯罪对象为互联网金融的犯罪类型。这类犯罪是指犯罪嫌疑人利用互联网金融平台实施盗窃、诈骗等犯罪活动。主要表现有：犯罪嫌疑人通过黑客技术及互联网金融平台的技术漏洞，对其金融系统实施攻击进而非法控制其计算机信息系统，一方面可以造成互联网金融企业的计算机系统瘫痪发生重大故障，另一方面犯罪嫌疑人利用后门技术截取客户的个人金融信息，如帐号、密码、口令等，或直接通过篡改数据方式将账户资金占为己有，或进行金融诈骗等活动。

三是将互联网金融作为犯罪工具的犯罪类型。这类犯罪以信息化支付、移动化支付的互联网金融平台作为犯罪手段实施违法犯罪活动。其中较为典型是利用互联网金融洗钱犯罪活动，是指犯罪嫌疑人通过互联网金融平台将其违法犯罪所得通过支付、转移、隐瞒、隐藏其性质和来源，将其变成合法财产的过程。

青少年犯罪的含义,特点及主要原因分析

青少年犯罪的含义在我国，16岁是完全负刑事责任的起点年龄，14岁是相对负刑事责任的起点年龄。所谓青少年犯罪，是指14岁到25岁这个年龄段的人犯罪。我国青少年犯罪有广义和狭义之分。广义上的青少年犯罪不仅包括犯罪行为，也包括某些违法行为和不良行为，主体年龄也有所放宽；狭义上的青少年犯罪主要是指14-25岁的人触犯了刑事法律而应受到法律处罚的行为。犯罪学主要采取广义概念。青少年犯罪的特点书本内容：各国青少年犯罪都具有一些共同的基本特征：盲目性大,纠合性强，诱发快，蔓延广，，可塑性和反复性大，反社会倾向性强。一·从犯罪的主体特征为视角从犯罪的主体特征为上看，青少年犯罪的低龄化趋势明显，女性青少年犯罪上升（一）未成年人犯罪比较明显，在校生、流失生犯罪增多（二）女性青少年犯罪上升 1·性错罪是女性青少年违法犯罪的基本类型 2·女性青少年犯罪往往是从受害开始的 3·女性青少年走上犯罪道路的过程比较长 4·女性青少年犯罪有极大的腐蚀性 5·犯罪恶习的顽固性二·从犯罪的行为特征为视角从犯罪行为特征上看，青少年犯罪类型多样、手段狡猾、结伙性强（一）青少年犯罪类型多样 1·财产犯罪突出 2·暴力犯罪严重 3·淫乱型犯罪持续增多 4·毒品犯罪急剧传染（二）犯罪手段狡猾、隐蔽，趋于智能化（三）青少年犯罪的主要形态是团伙犯罪三·以犯罪的心理特征为视角从犯罪的心理特征上看，青少年犯罪易受外界影响，突发性强，反复性大青少年重新犯罪率上升网上找的： 1、共同犯罪、结伙作案多，带有“黑帮”性质的团伙犯罪亦有增加趋势。

这是由青少年年龄小、思想不成熟和依附性强等特点所决定的。他们在实施犯罪时往往有胆怯心理，总感觉一个人作案势单力薄，所以就纠集多人，形成“作案氛围”，一轰而上，既能互相壮胆，又能分工合作。 2、严重犯罪多，作案手段比较野蛮和凶残，往往是不计后果。青少年正处在成长发育阶段，生理发育很快，但心理发展却比较慢，在思想上表现为不成熟性，容易走向歧途；并且易受到外界感染、刺激，产生感情冲动，走向极端。这些人或行凶杀人、严重伤害，或暴力抢劫，或实施强奸，犯罪手段恶劣，带有一定程度的疯狂性。 3、突发性犯罪多，作案动机、目的比较单纯，带有一定的盲目性。由于青少年年龄小，社会经验少，考虑问题比较简单，犯罪动机单纯，很少预谋，突发性犯罪比较多。 4、犯罪的成年化、智能化和低龄化。在青少年犯罪中，不少犯罪手段成人化，且有不少是智能犯罪。 5、从青少年犯罪的教育改造情况来看，反复性强，再犯的犯罪率上升。青少年模仿性强，犯罪学得很快。正是：“近朱者赤，近墨者黑”。违法犯罪的青少年，既有可塑性强、易于改造的一面，同时也存在着较大的反复性。在看守所、监狱的“交叉感染”，使其学会了更多的犯罪“技术”，由以前的“一面手”变成“多面手”，并且胆子更大，反侦查性更强。这恐怕是重大、恶性案件在青少年中不断发生，并且青少年犯罪率居高不下的一个重要原因。青少年犯罪的类型 1、从属性犯罪。青少年由于思维尚不成熟及社会经验的不丰富，容易成为成人犯罪时控制的对象，并且青少年由于对好坏的识别能力差，在作案时处于一种死心塌地的从属地位。 2、团伙性犯罪。青少年以一定的特征如地域、性格、年龄、同学等形式一个个的团伙，经常聚在一起，形成一附和，或碍于情面不好推辞共同作案。团伙犯罪的一大特征就是“一个老鼠坏一锅汤”，一个人带坏一群人。 3、报复型犯罪。有些青少年在受到不公正待遇后，或因处理不及时，或因对处理结果不能理解，就采取同样的手段去对付别人，从而走上犯罪道路。 4、冲动型犯罪。青少年由于心理的不成熟，不易控制自己的情绪，遇事不够冷静，往往做出一些事后自己也感到后悔的事。 5、无知型犯罪。这一类型的青少年罪犯缺乏最基本的常识，甚至入狱后，对自己的罪行仍不能有一个清醒的认识。青少年犯罪的原因分析书本内容：一·青少年的生理发展、心理矛盾与违法犯罪特点：思想单纯、兴趣广泛、好奇心和模仿力强、精力充沛、什么都想尝试、容易接受外界事物（一）生理发展与青少年犯罪 1·活动能量增大，精力过剩

互联网金融的七个基本特征

互联网金融的七个基本特征文/证通股份有限公司董事长万建华源自《清华金融评论》在刚刚结束的“双十一”年度购物节中，各大电商再次联袂奉献了一场狂欢般的消费盛宴。根据披露的数据，11月11日当日仅天猫的交易额就突破了912亿元，超过了去年全国社会消费单日平均的零售金额。窥斑见豹，从不断升温的在线消费中，足见互联网对人们生活场景和行为方式的重塑正持续加强。另一方面，作为交易便利和交易成本的双重受益者，我们也欣然拥抱互联网带来的交易方式和生活方式的变革。互联网金融无疑是这场互联网商务地质结构运动中崛起的高峰。自2012年兴起的互联网金融，历经野蛮生长的洪荒开拓、各领风骚的模式分化以及暗流涌动的风险激荡，正逐步迈向政策包容、市场成熟、用户依赖、生态井然的阳光地带。同时，也显现出了一些共性特征。本文不妨对此做一些简单梳理。一是伴生于商务平台何为互联网商务平台？应当说，互联网时代的商务平台，是一种轻资产形式的虚拟营业场地。传统的经济活动和金融交易行为往往高度依附于重资产形式的物理场所。然而在互联网时代，强大的网络通信技术把独立的个体和分散的经济活动通过网络串联在一起，形成了

一个无形却真实、虚拟却有效的交易场所。平台大如连接了超过800万商户和近3亿用户的淘宝，小如连接超过1.5万商户和700多万用户的苏宁易购。相比于传统的物理交易场所，互联网平台虚拟营业场所高度集中，大大降低原始投入，从而使交易成本更低、交易规模更大、撮合效率更高，经济活动的规模通过互联网的技术杠杆实现了倍增。互联网商务平台作为虚拟的营业场地，其价值通过其广泛连接的商务机构网络得以充分体现。平台在与各类外部机构建立连接的同时，平台与所连接机构双方的资源也实现了有效的互补。一方面，平台为外部机构提供了用户、账户、支付工具等一系列的基础资源；另一方面，外部机构为平台增添了各类业务、产品资源。双方通过彼此连接快速实现了资源的共享，彼此经营能力都得以快速提升。广泛连接下的资源聚合，成为互联网平台的核心价值体现。互联网平台的形成并非一蹴而就，往往是在以某个独特新颖的商务应用开发出有待拓展或提升的市场需求后，首先构建一个专业化的业务服务网站，如始于电子商务的阿里巴巴、始于个体网络借贷（P2P）的陆金所等，并凭借在该领域建立的先发优势快速形成规模化扩张和服务路径依赖，完成初始用户及各项资源的积累，再凭借既有用户、入口以及各项基础服务资源优势，构建广泛的连接网络，实现业务、产品资源的进一步扩展与聚合，基于互联网快速传播以及入口依赖等特性，快速形成平台放大效应。

互联网金融六大模式详细介绍

互联网金融六大模式详细介绍集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988）

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【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作

黑恶势力违法犯罪特点及形成原因-调研报告.doc

黑恶势力违法犯罪特点及形成原因-调研报告黑恶势力即黑社会性质组织和恶势力的合称,是应我国打击特定类型违法犯罪的需要而产生的一个集合名词。同犯罪团伙概念一样,黑恶势力既不是一个法律概念,也不是一个规范概念,而是最近几年来刑事政策文件中开始使用的一个政策性概念。黑恶势力在实践中有以下两种意义:一些犯罪分子经常聚集在一起实施各种违法犯罪活动,形成犯罪团伙,虽然他们尚不是黑社会性质的组织,随着其组织化程度逐渐提高,社会危害和危险性不断增强,其有发展为黑社会性质组织的趋势与潜力。这是第一种意义上的黑恶势力。还存在一类犯罪团伙, 这种犯罪团伙没有明显地表现出向黑社会性质组织发展的趋势和潜力, 但是这类犯罪团伙成为黑社会组织的外围组织, 接受黑社会组织的雇佣、安排或者与黑社会组织相互勾结、独立地或者与黑社会组织一起实施违法犯罪行为, 这类犯罪团伙可以称之为流氓恶势力,这是第二种意义上的黑恶势力。 yl镇位于yg县城东，距离城区较近，有“塑胶之乡”的美称，经济发展较其他乡镇靠前，由于特殊的地理和人文环境，近年来，未发现黑恶势力犯罪，更不存在黑社会或者黑社会性质组织犯罪。我镇公安机关共破获寻衅滋事、故意伤害等涉黑涉恶案件1起，批准逮捕1人。我就yl镇违法犯罪的特点，政法各部门打击黑恶势力的现状以及特征，作一分析： 1、在性质上不属于黑社会或黑社会性质组织犯罪。

从我镇黑恶势力的犯罪情况、组织结构、存在基础等方面考察，我区目前尚不存在典型黑社会或带黑社会性质组织的犯罪。从组织形式上、内部的结构看，目前所破获的1起涉黑案件均不具有黑社会性质的特征，黑社会性质犯罪往往具有严密的组织结构和更严格的组织戒律,其内部自成系统、等级森严、控制成员的能力强，因而具有更高的犯罪效率和更大的影响范围，而我镇的黑恶势力则明显不具有这一特征，我镇未发现明显的团伙性犯罪;再次，从犯罪的主观指向来看，我镇的黑恶势力与黑社会或黑社会性质组织也不可同日而语，一般来说，黑社会或黑社会性质的组织多以获取非法的政治、经济利益，有目的、有步骤、有计划地刻意破坏现有的社会秩序。我镇公安机关破获的王moumou寻衅滋事案，参与成员只有王moumou一人，目的是为了非法获取利益，尚不构成团伙性犯罪，更不构成黑社会性质犯罪。 2、具有较强的地域性。黑恶势力的分布具有明显的地域性，其活动范围也一般是以黑恶势力的首要分子或骨干分子的居住地为中心而展开的,就我区而言，黑恶势力比较集中的地区主要是各乡镇场镇、城市边缘、学校周边及网吧、溜冰场、KTV等处，这些地方，治安状况复杂、成员聚集,便于作案和逃窜，为了某种目的，他们往往成帮结伙，形成了土生土长的地方恶势力。目前，yl镇不存在网吧、KTV等娱乐场所，未发现有黑恶势力违法犯罪。 3、成员逐渐低龄化黑恶势力成员年龄年轻化趋势越来越明显。年龄一般在二、

平安银行互联网金融发展战略研究方案

基于顶层设计的平安银行互联网金融发展战略研究 1研究背景与意义当前，国内经济进入“调结构、稳增长”的新常态，银行业经营面临着诸多挑战。而在2015年，互联网金融以惊人的速度渗透在我们生活的方方面面，大浪淘沙过后，唯有实力雄厚、合规经营、又不断顺应时代创新以谋发展的平台才能成为行业砥柱。其中，坚持走差异化经营道路的平安银行，通过经营理念和文化的转变、产品和服务模式的专业创新、管理和生产组织机制的变革，提高银行服务的质量和效率，优化金融资源配置，实现各项业务的持续、稳健发展。早在2014年，平安银行就确立了“做互联网时代的新金融”战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一。该行将技术创新和有效服务新经济深度结合，开发新技术下的金融服务模式，借助新技术升级来完善金融产品、提升金融服务，有效满足新经济业态的新需求。同时，顺应国家“互联网+”战略的要求，平安银行致力于推动“互联网金融生态圈+产业金融生态圈”的同步发展，目前已经构建了“橙e网”、“平安口袋银行”、“平安橙子”、“行e 通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户，形成强大的互联网金融线上服务能力。因此，本文基于顶层设计思想，运用SWORT分析，波特钻石模型等方法，对平安银行的互联网金融发展战略进行了研究分析。 2商业银行互联网金融发展理论研究 2.1顶层设计理论顶层设计是运用系统论的方法，从全局的角度，对某项任务或者某个项目的各方面、各层次、各要素统筹规划，以集中有效资源，高效快捷地实现目标。顶

层设计具有三个特点：一是顶层决定性，顶层设计是自高端向低端展开的设计方法，核心理念与目标都源自顶层，因此顶层决定底层，高端决定低端；二是整体关联性，顶层设计强调设计对象内部要素之间围绕核心理念和顶层目标所形成的关联、匹配与有机衔接；三是实际可操作性，设计的基本要求是表述简洁明确，设计成果具备实践可行性，因此顶层设计成果应是可实施、可操作的。因此，“顶层设计”思想对指导我国商业银行的发展具有重大意义。 2.2互联网思维理论当前，以商业银行为落脚点，结合其经营特点与现有人士观点，将互联网思维总结为其商业思维与互联网结合已经成为潮流趋势，它既是商业银行经营发展过程中使用的思维工具，也是一种方法，同时还是一种策略，是一种应嵌入商业银行文化的意识形态。我们主要从以下六个方面来对互联网思维进行阐述。第一，用户思维。用户思维不同于传统的客户思维，传统的客户思维仅仅依照客户的需求将产品的销售作为最终目的，互联网正是要颠覆这种思维，当传统企业进军互联网的时候，虽然将产品出售给客户仍是主要目的，但需要更加明晰谁是你的用户，用户的定义是能够为其长期提供一种服务，长期让其感知你的存在且长期跟你保持一种联系的人。第二，大数据思维。随着社会节奏的加快，要求快速的反应和精细的管理，急需借助对数据的分析来进行科学决策，催生了对大数据开发的需求，大数据不仅是一种资源，也是一种方法。第三，跨界思维。互联网技术的进步促使行业间的界限变得模糊，以本行业论本行业的思维无法适应时代的变迁，对于传统行业，产品免费可以通过跨界效应来实现，所有善于融合创新的传统企业，都可以通过跨界思维，抓住用户的真

互联网金融的概念与特点

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互联网金融的概念与特点一、概念（1）当互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就构成了互联网金融。互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。互联网金融不是金融与互联网的简单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合。李博、董亮（中国人民银行金融研究所李博、北京市金融工作局董亮 )将互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联居间服务和互联网金融服务三种模式。他们认为，互联网延伸是一种广义上的互联网金融,电子银行、网上银行、手机银行都属于这一范畴；互联居间服务应用模式有第三方支付平台、P2Ｐ信贷、众筹等;金融服务多为互联网企业向金融业的渗透,如小额贷款公司、基金保险销售平台等。互联居间服务和金融服务可划为狭义上的互联网金融。吴晓灵（中国人民银行原副行长、国家外管局原局长，著名经济学家）认为，互联网金融应包括四个方面：一是与电商相结合的结算业务，二是基于销售信息的小微贷款业务,三是基于支付账户的标准化金融产品销售，四是借贷双方的信息平台,目前得到监管的是与货币运动关系密切的结算业务。谢平（谢平,１955年生,中国人民银行研究生部教授、博士生导师，南开大学、南京大学、武汉大学等多家大学兼职教授）按照互联网金融形态，在支付、信息处理和资源配置三大支柱上的差异，将其划分为传统金融的互联网化、移动支付和第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、基于大数据的保险、P2P 网络贷款、众筹融资、大数据在证券投资中的应用等八大类。高汉（2014)根据互联网的主要功能,将互联网金融分为支付结算类、融资类和投资理财保险类等三类。 ——摘自于《金融论坛 2014年第7期（总第22３期)》中国互联网金融的风险与监管研究——魏鹏 (2）互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工

当代大学生犯罪特点及成因

当代大学生犯罪特点及成因摘要:青少年犯罪,是当今世界的一大严重社会问题。深入研究青少年犯罪问题,预防和减少青少年犯罪,不仅关系到社会治安、人民群众的生命、财产的安全,而且关系到社会主义现代化建设的顺利进行目前,青少年违法犯罪的原因已涉及经济、文化、教育等社会生活的方方面面,是多种消极因素综合作用的后果。青少年犯罪现象如果得不到遏制,就会毁掉一批又一批青少年的美好前程,进而影响国民整体素质的提高,其危害的严重性、长远性不言而喻。因此,大到国家、社会的各个部门,小到社区、学校、家庭,都有责任互相配合、共同行动。针对当前青少年犯罪的现状与趋向,加大防范力度,建立一个科学有效的全方位预防络。当代大学生犯罪率不断上升的基本原因在于市场经济带来的急剧变迁和社会机制以及个人机制的弱化、学校弊端的影响、多元文化、不良媒体文化的影响以及人文主义的缺失。防范和减少大学生犯罪的基本对策在于必须形成良好的道德素质、培养健康的心理素质、健全体制、改进作风、加强校园文化建设、法制建设以及营造良好的家庭氛围等各方面综合出发。大学生犯罪的现象日益严重,给社会造成了重大损失。下面就如何做好预防大学生犯罪工作,减少大学生犯罪,浅谈几点看法。关键词:大学生犯罪现象犯罪心理特征犯罪原因犯罪预防近年来,一些被人们视为“天子骄子”,具有高智商、高素质、高层次的大学生们纷纷触犯法律,身陷囹圄,断送了自己美好的前程,应该说这是十分令人痛心的。尤其值得注意的是,这类高校学子违法犯罪现象有明显增加的趋势,这就不能不引起社会各界的关注和重视。一、当代大学生犯罪的心理特征 (一)情绪特征 1.缺少社会情感。大学生犯罪行为人对人缺乏起码的仁慈和同情心;情绪体验地基、庸俗,不择手段的追求物质享受,沉醉于不良的精神需要。 2.不良倾向的消极情感情绪。大学生犯罪行为人对同伙讲义气、重感情,对正常人则冷漠、界碑,遇有冲突易导致攻击行为。 3.自尊与自卑共存。大学生犯罪行为人多数逞强好胜,妄自尊大;另方面在外界评价的影响下,有具明显的自卑感。二者并存于一体,使大学生犯罪行为人经常发生内心的情绪冲突。

解读互联网金融基本法

然后作为理财，收益也是投资者考虑的因素，“民贷网”在这一块上有着很大的优势，虽然随着行业的规范发展利率有所下降，但是行业平均14%年化收益还是远远高于存款（3%—5%），这对于上班族来说是不小的诱惑。以“民贷网”为例，一款年化收益14%、期限3个月的标，投资了20000元，20000X14%/4=700，3个月下来的利息解决了我的一部分零花钱。 2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》），让网络支付、P2P、股权众筹、网络理财销售等行业终于被纳入监管。自2013年5月，监管层乃至更高层开始关注互联网金融，央行开始会同有关部门进行研究。2014年初开始起草，其间十数次易稿，和业内密切沟通，不断完善，至2014年底，基本完成。随着近年互联网金融行业快速发展，综合目前已经暴露的行业风险因素，衡量利弊，推动了《意见》的出台。据一位央行权威人士介绍，《意见》指导思想的一个重要的转变方向是从最初的侧重监管，到最终版本的鼓励创新、加大政策扶持和监管并重。财新记者获悉，“一行三会”针对各自分管的行业，还将分别出台细则。证监会正在编写股权众筹管理办法，银监会也正在编写P2P的管理办法，预计将于年内公布。前述人士表示，《意见》解决的关键问题是监管底线，给出一条向上开放式的红线，相当于负面清单原则，在此红线之上“法无禁止即可行”。他举例说，如果业务边界不清会面临政策风险和法律风险，最典型的就是非法集资问题。他强调说，观察互联网金融领域的风险，一个很重要的特点是很容易放大为系统性风险。比如作为平台业务，不管是P2P或网络小额贷款，由于平台的性质，作为借贷双方的连接点，很容易将风险放大。

互联网金融有哪些特点

互联网金融有哪些特点随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透，“互联网金融”己成为一个新的研究和讨论热点。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎，以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。推动互联网金融迅速发展的动力，主要还是来自于其相较于传统金融的优势。即便不谈互联网本身的优势，使用互联网进行金融也能节省大量的成本，光凭这点优势，传统金融就已经望尘莫及。 1.成本低在互联网金融的模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。互联网金融的成本低廉可从以下两个方面来看待。 (1)金融机构方面:避免开设营业网点的资金投入和运营成本，节省大量人力、物

力与财力。 (2)普通投资者方面:在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。相对投资者来说，互联网金融是一种更加透明的、有利于投资者的金融方式。以商业银行为例，办理一笔同样的业务，网上银行只有实体网点成本的十分之网上银行对实体网店的替代使得运营成本大幅降低，而用户也能享受更低廉的手续费。金融业的本质是服务业，在市场经济中降低的方向发展。从市场竞争的规律来看，，服务业发展的规律是不断地向交易成本未来的发展肯定要往交易成本更低的方向走，而互联网金融就代表了这种趋势。因此，金融行业一定会向互联网发展。 2.效率高互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。例如阿里小贷，依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟便可完成贷款。由于互联网金融的客户服务口径扩大，这直接解决了长尾客户的问题。劳动法和办业务客户群的双重要求，使传统银行有了营业时间的限制，客户去银行的时间呈现正态分布，银行会选择客户集中度最高的时间营业。但是有部分客户却有不同的偏好或者临时需求，这类处于正态分布两边的客户就享受不了银行网点的服务，

互联网金融六大模式详细介绍

互联网金融行业现状

行业现状互联网金融特点现金贷的风控贷前几个步骤较详细贷中贷后获客获客渠道 1、应用市场推广广告投放？ 2、现金贷导流平台合作贷款超市 3、现金贷平台合作同业互导 4、综合流量平台合作 SEM，即搜索竞价。搜索竞价排名，主要是说P2P公司通过买下某个搜索引擎下的关键词，当有用户在搜索这些关键字或词的时候，其平台的官网链接或平台相关的活动页面就会出现在搜索结果中较为靠前的醒目的位置，大大提高被用户首选的几率。这也成为网站较为重要的流量入口，目前绝大多数的P2P网贷平台都会做搜索竞价，尤其是在百度和360这两个搜索引擎上做，当然，说白了，这种搜索竞价的方式就是在“烧钱”，P2P公司花在这方面的推广费用绝对是一笔不小的数目。那么，不“烧钱”的方式有吗？这就是网站一般都不可缺少的搜索引擎优化，也就是我们常说的SEO，利用搜索引擎的一些搜索的规则来达到自己网站在某个搜索引擎（例如百度）中的自然排名方式，不过相对来说，搜索竞价的效果会来得更快更明显些。 5、用户邀请 1.包括传统的媒体，如楼宇广告、电视广告、报刊、节目冠名等品牌广告等。 2.包括从线上获客户，转向线下，如扫街，和线下商户合作。 3.包括更加创意的玩法，如视频植入，如病毒营销等。

4.甚至包括出海，为海外，特别是东南亚市场提供现金贷服务，因为那里获得成本相当于2年前的现金贷获客成本。获客渠道变化中精准营销是未来趋势从行业发展初期到现在，网贷行业获客渠道大致经历了从线下到线上再到品牌的发展路径。目前来看，线上的流量争夺仍然很重要，主要推广渠道包括应用市场、信息流、SEM、DSP 等。 2016 年4 月份，工商总局部署了对互联网金融广告问题的专项整治。同年8 月份，《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》出台，对网贷机构的推广宣传活动做了限定，线下推广宣传、推介融资项目的做法被禁止。在此背景下，整个网贷行业都对品牌推广方式进行了调整，以适应监管和法规要求。一方面，流量从PC 端向移动端的转移，将获客竞争从早前百度、新浪、搜狐等主要的PC 端流量，转向了分散、多元的移动端流量，比如微博、微信，或者是流量相对较高的其他行业的App 等；另一方面，随着监管的逐步落地，收窄了行业的获客渠道。同时，网贷监管暂行办法等的落地，加剧了行业对小而分散的资产的争夺，从而也提升了相应获客渠道的竞争压力。 “网贷平台未来的决胜点在于积极响应监管引导、合规发展，同时充分运用大数据技术，有效分析投资人行为，通过精细化运营管理来降低获客成本”，九斗鱼CEO 郭鹏对《证券日报》记者表示。唐学庆也坦言，“目前紫马财行已经放弃了原来的线下地推，转向线上数字化营销，以信息流广告等方式进行营销获客。”不少业内人士表示，大数据和金融科技能做一些精准的营销有助于网贷平台降低获客成本，或将成为未来趋势。黄诗樵认为“不仅仅是获客成本，大数据和金融科技的出现，更会大幅降低平台整体的运营成本。数据化，科技化是未来每一家互联网公司的标配，也是行业的发展趋势。”“利用大数据可以避免羊毛党、提升平台风险防御能力，以及对用户进行信用分析，相信在大数据的帮助下，互联网金融将会向着更好的方向发展。”马宁表示。在许建文看来，“以大数据和金融科技为基础构成的精准营销一定是未来网贷行业发展的趋势，它可以在一定程度上降低获客成本。进行精准营销的前提，是平台需要找到自己的差异化特征，了解自己的客群是谁，匹配相应的营销渠道。获客成本网贷业获客成本主要包括搜索引擎对关键字的竞价排名、推广广告的投放、促销活动、新用红包等。随着互联网金融红利的消失、P2P 行业的负面影响，以及监管趋严加剧了渠道和广告的竞争等原因，平台获客成本不断攀升。 “相比前几年，当前有效获客渠道收窄，优质用户稀缺。整体表现来看，当前网贷平台的获客成本相比几年前的一两百元大概增加了5 倍—6 倍。”黄诗樵对《证券日报》记者说道，与以前相比，要获得同样的投资用户，现在需要在渠道方面投入更多的资金和人力，这也间接提高了获客成本。从宜人贷披露的2016 年第四季度财报中，也能发现获客成本的上升。据财报显示，其第四季度净利润亿元，同比增长356%。看起来增长很迅猛，但营销费用是宜人贷的重要成本支出，这项费用居高不下，占据运营成本的近80%。与

互联网金融的几种模式

互联网金融有哪些模式？为了对现阶段互联网金融的模式做一个清晰的界定，调研走访，深度解析资讯，最终梳理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。软交所互联网金融实验室一方面将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，另一方面也将联合相关金融投资机构，为软件和信息服务业企业提供更加丰富的投融资服务，促进产业发展。模式1：第三方支付第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。模式2：P2P网贷 P2P即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。目前，出现了2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。模式3：大数据金融

老年人犯罪特点、原因与对策(一)

老年人犯罪特点、原因与对策(一) 关键词:老年人/犯罪特征/思想教育/尊老风尚内容提要:随着社会经济的发展、人民生活水平的不断提高和医疗条件的大力改善，人的寿命不断延长。老年人犯罪问题已变得越来越突出，呈现出不同的犯罪特点。从犯罪手段看，老年人犯罪往往采取非暴力手段，表现出智能性、间接性、隐蔽性；从犯罪类型看，男性多属猥亵、强奸、流氓犯罪、诱骗、放火、盗窃、侵占、窝赃、赌博、伪造、投毒、诈骗等，女性老年人犯罪则以盗窃居于首位。其产生的主要原因是离退休前后的心理失衡，对新的生活环境及家庭关系的不适应，人格自身显示的敏感多疑、情绪不稳、以自我为中心等。针对如上老年人犯罪的特点与原因，应建立老年人合法权益的法规政策体系，建立健全老年人维权工作体系和网络；加强对老年人进行思想教育，教育他们保持晚节；积极安排他们进行各种力所能及的活动，动员全社会关心尊重老人，不使他们产生严重的失落感。同时对老年人犯罪问题的研究，应列为犯罪学研究的重要新课题之一。按照国际标准，60岁以上人口占总人口10%以上，或者65岁以上人口占总人口7%以上，都属于老年型人口结构的国家，并称其为老龄化社会。根据国家统计局资料，早在1995年我国已达到了老龄化社会。我国现有12亿多人口，60岁以上的老年人已达到9100多万，约占世界老年人口的1/5，20世纪末，我国60岁以上的老年人已达到1.3亿，约占我国总人口的10%以上，而且还正在以年平均3.2%的较高速度增长。据专家预测，到2020年，我国60岁以上的老年人将达到2亿，到2050年将超过4亿。因此，早在党的十三大政治报告中就明确提出了“要注意人口迅速老龄化的趋势，及时采取正确的政策”。同时在七届全国人民代表大会二次会议的政府工作报告中也提到“人口老龄化越来越成为我国社会的重要课题，各地区、各部门都应该关心老年工作”。中央领导同志在全国老龄工作会议中也曾指出：“我国人口年龄结构的急剧变化，是一个直接影响我国社会和经济发展的战略问题……要充分认识这个问题的重要性和紧迫性，及早研究相应的对策，避免在将来出现被动局面。” 人口老龄化使社会出现新的特点，也给社会带来种种问题，其中包括老年人犯罪问题。一般说来，在整个社会的犯罪中，老年人犯罪的比例是很低的，在整个老年人口中，犯罪的比率也是很低的。可是，随着人口老龄化的进程，老年人犯罪问题也会变得越来越突出。日本每年一册的《犯罪白皮书》在谈到日本犯罪的两个特点时，其中之一就是随着人口老龄化，老龄者犯罪增加，在老年人犯罪中，初犯的比例很高，这说明，老年人犯罪具有自己的独特之处。因此，对老年人犯罪进行探讨和研究实属必要。从世界范围看，使用德语的地方从20世纪开始，以埃克斯纳的《犯罪学》中关于老年人犯罪的论述为起点，已经出现了许多优秀的研究成果。以美国、英国为中心的使用英语的地方，对老年人犯罪问题也做了一些有益的探索。20世纪中期，日本人开始深入研究老年人犯罪问题。受德国等国的影响，我国台湾地区已对老年人犯罪进行了一些初步的研究。当前，我国大陆对老年人犯罪的研究较少。但是，老年人犯罪作为一种客观存在，仍占有一定的数量。因此，研究老年人犯罪特点及其预防，对于社会治安综合治理具有理论价值和实践意义。一、老年人犯罪的概念所谓老年人犯罪，概括起来说，就是指60岁以上的人所实施的犯罪。这是一种以年龄为标准对老年人犯罪所下的定义，即为老年人规定一个起点年龄，达到这个起点年龄的人即为老年人，尽管年龄标准具有个体差异，不能反映每个人进入老年期的时间，但它整齐划一，便于掌握，因而广泛运用于社会科学研究领域。德国著名犯罪学家施奈德、凯泽、阿尔布莱希特等人对老年人犯罪所下的定义都是：老年人犯罪是指年满60周岁及60周岁以上的老年人实施的犯罪行为的总和1](P245)。最早从年龄结构研究出发定义老年人的是瑞典学者桑德巴，他把老年人的起点年龄定为50岁。如今，各国老年人的起点年龄并不完全一样，挪威、瑞典等国规定67岁以上才算老年。

互联网金融行业地优缺点

互联网金融行业的优缺点一．互联网金融业存在的巨大潜力在互联网技术的推进下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界限日渐隐约，行业融会日渐深入，已经造成新的“互联网金融业”蓝海，潜力宏大。近期，“互联网金融”备受关注：阿里巴巴团体宣告将准备成立阿里小微金融服务团体，主要担任阿里巴巴团体旗下一切面向小微企业以及消费者个人服务的金融业务；阿里巴巴、中国安全、腾讯等9家公司筹建的“众安在线”已经获得保监会的正式批复，成为展开专业网络财险公司的试点，其股东多数为互联网科技公司；腾讯、京东商城、苏宁电器和慧聪网等也纷纭进入小额存款范畴，国外的谷歌给广告主供给存款，亚马逊给其第三方卖家供给信贷业务；银行纷纭采用各种方法进军互联网金融，如建立银行、工商银行、国开行曾与阿里巴巴或金银岛等平台协作，展开“网络贷”、“e单通”等业务。尤其值得一提的是建行自建电子商务平台“善融商务”，希望通过电子商务平台上积攒的大批交易数据进行数据开掘，从而开发出不同的金融产品。可以看出，在互联网技术的推进下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界限日渐隐约，行业融会日渐深入，已经造成新的“互联网金融”蓝海，潜力宏大。“互联网金融”发展的关键在于必需具备互联网思想，一方面利用互联网技术拓展金融业的边界和市场，完成之前不能完成的用户需求，通过提高用户体验来激起和拓展用户需

求；另一方面极大地提高工作效率和节俭用户的时间，为用户带来价值增值服务。基于互联网技术的网络经济具备本身的明显特征，在市场形式方面，网络经济是典范的双边市场，即同时面向厂家和用户，这样就可以通过搭建平台造成本身的生态体系；在平台实际运作方面，网络经济具备边沿成本趋势于零的明显特征，这样互联网企业就可以搭建巨型平台来吸引大批的用户和商家。互联网企业不只具备先进的技术而且已经有巨量的现金储藏。制约互联网企业发展金融业的主要因素是不能吸收存款和风控水平较低，而其明显的优势在于了解存款对象每一笔业务和资金意向，对存款对象的掌控能力也更强。互联网企业以用户和市场为导向，以平台为基本，以技术为驱动，不只搭建了巨型平台，而且作为高技术企业，企业规模大，利润率很高，已经储藏了大批的现金。国外发达国家的新媒体具备了展开互联网金融的良好基本。截至2012年12月31日，谷歌现金、现金等价物及有价证券的总额为481亿美元，目前Google搜寻广告客户多达100万，多为中小企业，有着良好的发展前景且对资金的需求茂盛。截至2012年12月31日，亚马逊的经营现金流为41.8亿美元，同比增加7％。反观我国，百度、腾讯和阿里系也都具备了良好的条件。百度2012年总营收为223.06亿元国民币，同比增加53。8％；净利润为国民币104.56亿元，同比增加57.5％；活泼网络营销客户数量约为59.6万家，同比增加22.1％；截至2011年12月31日，百度持有的

互联网金融的五大业态分类

精心整理“互联网+”就是利用互联网技术，把互联网和传统行业结合起来，创造一种新的生态，当互联网和金融结合起来，就产生了互联网金融。近年来我国的互联网金融发展迅猛，新型机构不断涌现，阿里的余额宝、微信钱包与微信支付、百度的“百发”、商起网的众起财富、京东的“京保贝”、苏宁的供应链金融。为了更好地研究互联网金融，我们有必要对互联网金融的业态进行分类。是慢了，所以给很多非金融机构提供了机会。传统金融机构如何更快、更好的充分利用互联网等信息化技术，并依托自身资金实力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、风控体系完善等优势，成为未来互联网金融的主力军，将是传统金融机构的重要课题。第三方支付

第三方支付是指具有一定实力和信誉的非银行机构通过与所在国家或国外银行签约，借助计算机通信和信息安全技术提供交易的支持平台，在银行与用户之间建立连接的电子支付模式。由于第三方支付公司完成了与各家银行的直连，跨行支付能力远超银行，导致发展迅猛，很多中小型商户甚至大型商户撤销了与银行的合作改为与第三方支付对接。与此同时，第三方支付企业利用自身优势，继续推出快捷支付等 P2P 场，大数据金融大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融

服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台信用模式、苏宁金融为代表的供应链金融模式和以商起网发起成立的众起财富为代表的“平台信用+供应链金融”综合模式。 ▼

浅析女性犯罪的特点、原因及预防

中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点本科 __________法学______________专业毕业设计( 论文) 广东广播电视大学毕业论文题目：浅析女性犯罪的特点、原因及预防姓名：邱娜梅学号：专业：法学入学时间：指导教师及职称：杨昳所在电大：阳江广播电视大学 2010年 9 月 26 日附件一

浅析女性犯罪的特点、原因及预防【内容摘要】看到“温顺、贤淑、善良”这些美好的字眼就很自然地联想到女性，一般情况下，人们就会这些词来用来形容，很难把女性与"犯罪"一词联系起来。但改革开放后，随着市场经济的发展，受到外来文化和市场大潮的冲击，人们的道德观念和生活准则发生了很大的转变。近年来女性犯罪呈上升态势，而女性不仅是家庭的纽带，还是社会的重要组成部分，女性群体对社会的影响是长期、深远和巨大的，所以女性犯罪已经成为刻不容缓的社会问题。文章概述了女性犯罪现状和特点，并从自身因素和外界因素等分析其原因，进一步探讨了对我国女性犯罪的预防和控制等问题的解决。【关键词】女性犯罪特点原因预防女性犯罪，是指犯罪主体为女性的犯罪。这类犯罪是以犯罪主体的性别特征为标准而划分出来的一种犯罪类型。刑法并未对这种犯罪类型作出单独规定，但犯罪学却把女性犯罪作为一个独立的犯罪类型予以研究。通过对此类犯罪专门研究，寻找到产生此类犯罪的原因，从而有针对性地制定出预防对策，以便有效地遏止、减少此类犯罪的发生。一、我国女性犯罪的现状在我国，女性犯罪率也一直呈上升趋势。女性犯罪占刑事犯罪的比重，50年代和60年代为1～3％，70年代约为5～7％，80年代初为9～10％，80年代中期以来为12％左右。我国近年女性犯罪同50 年代和60年代初期比较，已增加了近10倍。这些犯罪主要是财产型犯罪、暴力犯罪和性犯罪。根据各省市的统计资料所进行的估算，女