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浅析福建省农村金融服务体系的问题及对策

福建师范大学协和学院国际商学系国际经济与贸易专业

124042009135 陈伟鸿指导教师陈湉

【摘要】随着近年来农村经济的迅速发展，农村地区日益增长的金融服务需求与农村金融服务发展缓慢矛盾突出。本文从福建省农村金融服务体系现状入手，综合了多位研究者的观点，分析了福建省金融体制改革中出现的问题，并针对目前福建省农村金融出现的突出问题，提出促进农村金融服务体系发展的一些建议。

【关键词】福建省；农村金融；金融体系

随着近年来我省农村产业结构的调整和农村经济的发展，以及农村资金的需求总量逐年增长，需求结构也不断变化，金融资金的需求用途和主体呈现多元化趋势。不仅如此，农业发展银行的职能的变化、农信社反复地改革体制以及国有商业银行的战略调整，使得农村金融体系的资金严重供不应求，农村金融整体功能实力下降，金融对县域经济发展的支持明显弱化。因此，怎样才能实现农村金融和县域经济协调共同发展，重构农村的金融体系，已经是当前福建省的一个重要政策问题。

一、关于福建省农村金融服务体系的研究

（一）关于福建省农村金融组织机构的研究

从1994年至今，福建省经过了很多次的改革和完善的农村金融体系，由农信社、政策性银行、国有商业银行以及保险公司等金融机构组成。到2005年底，全省共有两千余个农信社机构，八百多个在全省的县域农业银行分支机构，有9家在全省设市级农业发展银行分行和17家市级分行科室的派出机构，全省县域设有各商业保险公司一百多家支公司和保险营销部八百多家。

表1 福建省支农贷款机构分布情况

如表1所示，福建省支农贷款机构中，农村信用社、农业银行和农业发展银行这三间银行的支农贷款余额占了大部分，保持在80%左右。其中，农村信用社占的比重最大，农业银行次之，然后才是农业发展银行。但从2001年到2005年间，农业银行的支农余额占比逐年下降，农业发展银行从2001到2004年间也是逐年下降，只有在2005年才稍微上升。而农村信用社的占比则逐年上升，垄断的趋势更加明显。

（二）关于农村金融服务体系内涵的研究

资金融通关系的总和是金融服务体系的内涵，它包含融资的主体、方式和渠道，金融机构体系以及资金价格的形成机制，还有一些相关的政策。因为农村金融服务体系是金融服务体系的一部分，所以农村金融服务体系的内涵也主要包括了以上方面。农村金融又是农村经济与整体金融的综合，研究农村金融问题的同时，也必须考虑到整体金融的影响。但是，农村金融服务体系与金融服务体系又有不同，所以它既要符合农村经济稳定发展的要求，充分表现农村金融服务体系的特殊性，又要做到实现国家保护支持和发展农业经济三个层次的目标。

二、关于福建省农村金融服务体系的现状分析

（一）关于福建省农村金融服务体系的内涵及基本情况

图1表明了1999至2002年之间福建省县域农信社发放的农贷占县城存款总额比重、占县域金融机构全部农贷的比重和县域农贷占其全部贷款的比重。由图1可以知道，这几年福建省农村信用社的农贷份额有很大的增长，但农村信用社存款占县域金融机构存款总额的比重却一直没有多大波动，与其发挥的作用极不相称。

0%

10%20%30%40%50%60%70%80%90%1999

2000

2001

2002

图1 福建省农信社县域农贷与存款的比重分析

数据来源：福建省人民银行福州中心支行调查统计处。

近些年来，福建省农村金融机构对服务现代农业形式的积极探索取得了明显的发展。到2007年底，福建省银行机构农业的贷款余额为四百多亿元，涉农贷款余额为九百多亿元。此时，农户小额信用的贷款余额为十亿元，而农户小额信用的贷款面也达到了9%左右。从2006年开始试点的一些农业保险项目，也有了一些成果。

表2 “十五”期间福建金融支农总体情况

数据来源：福建省人民银行福州中心支行调查统计处。

如表2所示，“十五”期间福建省支农贷款的余额逐年上升，并且较上年增幅都在10%以上。其中农业贷款余额的增幅最大，说明支农贷款的重心是再支持农业贷款上，2001年到2005年间农业贷款余额几乎翻了一番。

虽然近年来福建省的农村金融服务有了很大的进步，但是农村金融体系还是社会化服务体系中的一 ①

由于目前对支农贷款没有统一的口径，我们把支农贷款界定为农业贷款、乡村企业贷款和农副产品贷款。

个软肋。整体农村金融环境不容乐观，农村资金外流严重，政策性农业保险、信贷抵押担保、农村信用体系建设滞后，无法满足农业对金融的需求。

（二）福建省农村金融服务体系供求情况的分析

1.农户金融需求分析

到2005年年末，福建省总共有人口三千三百八十四万人，其中有两千四百零六万人是农业人口，农户总共有六百八十一万多户。到2006年末，福建省农村住户人均总收入有5981元，总支出是4918元，相对于2005年增长了482.6元，增幅是8.78%，支出同比增加高一点达8.95%。农业人口的收入在家庭的经营收入最大，然后是工资性收入，最后是转移性收入和财产性收入，分别为3061.29元，1855.02元，457.62元和97.83元。其支出主要在购置生产性固定资产，家庭经营费用，转移性支出和生活消费支出这些方面，分别为77元，899.64元，297.54元和3217.66元。

农村的金融需求主要表现在生产性的金融需求和生活性的金融需求两方面。近年来，农户收入一年比一年提高，农村的金融需求越来越远离农业生产，目前的小额贷款已经满足不了农村经济发展所需要的资金。因为农村产业结构和农村经济结构的调整，农业正在向规模化和产业化的方向发展，农户、合作社以及其他形式的经营实体对金融服务的需求更加强烈。由此可以知道福建省农户的金融需求不足，所以提升空间还很大。

2. 供求失衡的分析

0.00%

10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%80.00%90.00%2000

2001

2002

2003

2004

2005

图2 福建省县域金融机构贷款与存款的比重分析

数据来源：福建省人民银行福州中心支行调查统计处。

如图2所示，从两千年至两千零五年期间，福建省县域金融机构的存贷比一年比一年低，县域金融机构的贷款与福建全省金融机构的贷款比重有明显下降的趋势，而福建省县域金融机构贷款占全省金融机构贷款的比重保持在29%左右，从表上看我省县域金融机构的存贷比明显低于福建省全省的存贷比。 农村金融供需失衡，一方面表现在总量上金融供给不能满足金融需求，另一方面表现在细分市场上的供需结构性矛盾。从总量上看，县域贷款占县域生产总值的比率远远低于全省一般水平。2008年末全省县域涉农贷款余额占县域生产总值的37.11%，全省该比率为91.39%。从结构上看，首先是产业上的失衡，涉农贷款中有近半数用于支持农村企业的非农生产，支农力度有所削弱。其次是细分市场的失衡，主要体现为农村大企业的贷款参与度较高，而对农业生产贷款及农户类贷款则参与不足。

三、福建省农村金融服务体制存在的问题

(一)我省农村金融组织功能存在的问题

1.我省农村金融服务机构的缺失

近年来，四大国有银行逐步从县级市场退出，机构网点只减不增，业务战略性撤离农村金融市场。福建省农村金融组织体系主要以农信社等银行业金融机构为主体，但证券、期货、信托这些非银行金融机构却非常少。而农业发展银行在也在不断缩小农村的业务和市场监管，这更使得新的农村金融机构很

难进入到农村金融市场。

数据来源：四大国有商业银行福建省分行。

如表3所示，福建省四大银行从2001年到2005年每年都在精简县域机构。精简的县及县以下机构数从2001到2005年每年都是占那一年精简的机构总数的大部分。

2.农村金融服务机构的整体实力较弱

一是福建省的农村金融机构的资产质量差，全省农信社截止2005年底亏损挂账达到了7.18亿元。二是我省农村金融机构的经营管理体制和管理水平落后，没有真正按法人治理机制规范来操作，经营管理模式不完善，内部机制也不健全。三是农村既然的专业人才不足，使得农村金融产品的开发相对滞后，没办法满足当前农村多种多样的金融需求。

3.国有商业银行信贷机制不适应农村经济发展的需要

为了防范风险，商业银行对农村的贷款设置了较高的门槛，要求提供相应的抵押、质押及不动产等担保。但农业贷款的对象大部分是个体农户、种养户以及乡镇中小企业，国有商业银行贷款的门槛太高，农户通常缺少合格的可抵押担保的财产，没办法获得自己所需要的银行贷款资金。

4.农村金融服务领域狭窄、产品单一，创新不足

目前福建省农村金融服务领域只有银行业提供的存贷款服务，农业生产的保险和商业性的保险服务缺乏，农村企业很少能够直接融资。现阶段农村居民自己需求的数额和期限多种多样，贷款的期限、结构以及金额等方面已不适应于农村资金需求的特点。仅靠农信社的联保贷款和农户的小额信用贷款，无法满足当前农村多方位的金融需求。

（二）农村资金外流严重

农信社、邮政储蓄、国有商业银行以及商业保险公司的县域分支机构构成了农村金融组织，前

三者吸收了大量的存款，但基本只有农信社在本地区发放贷款，造成了农村资金的严重净流出。国

有商业银行业务从农村的撤退，也使资金从农村转移到城市。又因保险渠道分流了一定量的农村资

金、农信社富余资金参与同业拆借或买国债，农行资金投入大幅下降等原因，使得农村资金外流严

重。

表4 福建省农村资金从2001至2005年的流出状况

单位：亿元

注：资金流出就是存款减去贷款的差额，负数表示资金的净流入。

数据来源：福州中心支行调查处，四大国有商业银行福建省分行和福建省邮政储汇局。

如表4所示，2001年到2005年间福建农村资金总流出一年比一年增加。各大银行除农发行外每年都是净流出，而且都是逐年增加，其中以邮政储蓄资金流出最为严重。农发行每年对农村金融的资金投入，弥补不了各大银行巨大的资金流出。

（三）农业保险缺乏风险补偿机制

福建省是自然灾害高发的省份，农作物容易受洪涝干旱台风等自然灾害的侵袭，各类自然灾害造成巨大的社会经济损失。除此之外，市场风险和社会风险等非自然性风险的不确定性也影响着农业生产的安全和稳定，农业保险的需求大。农业保险是分散农业风险的一种经济补偿机制，通过投保可以降低农业生产的风险预期，降低经济损失，从而确保农民的利益。

福建省的农业保险还处在初级摸索阶段，农业保险不仅覆盖面较小，而且存在高赔付、高风险、高费率和低保障、低覆盖、低投入等情况。全省的农险保费收入在2005年达三百一十九万元，而其中种植业保险占比达到了百分之九十八，全省的农险保费收入只占了全省保费总收入的0.025%。另外，农业保险的赔款支出则有四百八十五万元，其综合赔付率高达百分之一百五十五。

福建省的农业保险现在采用的是商业化的运营方式，农村的保险业务主要是以人保股份为主的经营主体。近年来，福建省开展了村干部养老保险、农村合作医疗保险、农业保险、烟农养老保险、被征地农民保险。福建省农业保险起步相对较晚，还处在初级摸索阶段，很多农民不愿花这个钱，认为投保是增加负担，这种心理也使得农业保险的推广更加困难。

四、完善福建省农村金融服务体系的对策

(一)完善农村金融组织功能

1.放宽农村金融服务机构准入条件

通过适当调整金融准入政策来鼓励城市的商业银行和股份制商业银行来收并农信社，并适当降低被收并的农信社的营业税与所得税的税率。在此基础上，要求收购后的农村信用社保证存贷比达到一定的水平，并承担一定量的农信业务，将较多的信贷资金用于支持农业、农村和农民，借助商业银行的管理资源提高农业信贷运营效率。此外，在适当放宽全省农村金融的市场准入条件的同时，加强创新农村金融组织，鼓励农村金融业务引进外资金融，增加农村的金融服务供给，鼓励农民自主地参与合作性金融组织。

2. 大力扶持农村金融机构，提高农村金融机构实力

一是要积极推动国家对农村“少取多予放活”的政策实施, 大力扶持农村金融机构。人民银行要以支农再贷款和再贴现的支农导向优势为依托，适当提高农村金融机构支农再贷款额度。各有关地方政府则要研究并制定支持扶持农村金融改革的政策和措施，从而增强农村金融机构的整体实力。

二是有关地方政府和相关部门要鼓励金融专业人才回流农村为农村金融机构补充金融专业人才创造有利条件。此外，农村金融机构也要多开办一些培训，多培养人才来提高员工们的综合素质。

三是既要完善其内控机制和经营管理又要金融机构明确产权关系。各级政府和有关部门和金融监管部门要加强分工协作，通过各种有效的措施来完善法人治理的结构，从而建立激励、约束相配套和决策、执行、监督相制衡的经营机制。

3.拓宽各金融机构的服务领域

首先，要利用建设社会主义新农村这个契机，努力引导和鼓励证券和银行等金融机构把业务延伸到农村，在农村开发新的业务和拓展新的领域。

其次，拓宽农村企业的直接融资渠道，多鼓励符合条件的各类农村企业加入股份制改造的队伍。积极有效的发展农村债券市场，允许农村债券市场发行土地等抵押性债券，为农业生产筹集所需要的资金。

最后，促进农产品期货市场机构的建立和完善，鼓励适时推出以农业为基础的互换和期权等金融衍生工具，发挥衍生金融工具套期保值和规避自然灾害风险、农产品价格风险的作用。

4. 创新农村金融业务，丰富农村金融产品

一是努力创新我省农村金融机构的金融业务，加快农村金融机构的业务转型，为我省农村资金“补血”。

二是以省内农业和农村经济的发展特点和市场规律为依据，努力创新信贷业务的各种品种，在农村地区推广城市中比较成熟的一些金融产品或新开发出来的适用于农村的一些新型金融产品，从而满足农村的金融服务需求。

5.建立健全的农村金融风险分担系统和信用担保体系

第一、只有加强保险机构和银行之间的合作和充分发挥农业保险对风险保障的作用，才能有效结合支农信贷与农业保险，推进银行信贷资金风险的降低控制。

第二、从试点林权抵押贷款的基础上，创新多种抵押担保贷款形式，如采矿权抵、海域使用权、农村土地承包使用权与经营权等抵押贷款，维护农村金融债权。

第三、为经营户和农村中小企业提供贷款担保就要积极推进农村担保机构的建立。

（二）建立有效可行的农村资金回流系统

首先，要推进邮政储蓄—人民银行—对农信社的再贷款之间的制度化资金流通渠道与返还机制的健全和完善，增加对广大农村地区与县域的信贷资金供给就要改变农村资金的“失血症”，将邮政储蓄的“抽血”功能转变为“输血”功能。截至2002年底，我省邮政储蓄县级机构存款余额达154.12亿元，占县级金融机构存款余额的比例从1999年的8.33%提高到2002年的10.15%。由于邮政储蓄的发展使农资来源的储蓄额大幅度减少，同时也导致农村资金的“失血症”情况更加严重。

其次，引导邮政储蓄和商业银行等相关存款类的金融机构为县域农户或企业提供所需要的信贷资金，要通过借鉴其他国家在再投资方面与农村发展的立法及实际经验来制定农村再投资法规。而在具体的操作上，以农信社立足农村、点多面广的优势为依托，促进商业银行的支农贷款权限的降低，引导县域机构存贷款比率的适当提高。

最后，通过综合运用市场经济的手段和发挥政策引导作用，来防止邮政储蓄机构、商业银行、合作金融机构和其他社会资金从农村外流。如各级政府在支农力度较大的商业银行存入一定比例的财政资金或政策性资金，或者发放奖励或补贴，从而促进商业银行的更多的资金流向农村。

（三）大力促进政府诱导型农业保险的发展

农业由于其弱质性承受着自然与市场的双重风险，因而农业保险天然带有政策性特征，属于特殊的准公共物品范畴。我国的农业保险业务一直由中华联合财产保险与中国人民财产保险两家商业性保险公司开办，但近年来农民急需的风险保障而又难于负担保费与商业保险公司的经济效益目标之间的矛盾日益凸显以及农业保险的高赔付率都使商业保险公司对农业保险怯步。因而，发展政府诱导型的农业保险，通过相关法、强制保险要求、再保险支持，以及政府利用提供农业保险经营费用补贴和保费补贴等方式建立起积极有效的农业保险制度。不仅可以通过促进农业风险的分担与分散来提高农业生产的稳定性，还可以促进农村金融体系的正常运转，降低一定的农村信贷风险，从而有效推进农村资金的回流，甚至可以在一定程度上使正规金融机构扩大对农村的贷款规模。

注释

①叶勇.对福建省农村金融体制改革若干问题的思考[J].福建金融，2006（07）:34-37.

②陈捷琼、郑鸣.福建省农村金融体制改革构想[J].福建金融，2004（06）:11-13

③中国人民银行福州中心支行课题组.论农村金融服务效率——福建省农村金融市场竞争与合作的建

议[J].福建金融，2010（02）:09-14

④中国人民银行福州中心支行课题组.探索建立福建省农村金融合作共赢政策机制[J].福建金融，2010

（01）：16-18

参考文献

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Analysis of Fujian Province Rural Financial Service System Problems and Countermeasures

Concord University College Fujian Normal University

Department of International Commerce International Economy and Trade

124042009135 Chen Weihong Tutor: Chen Tian

【Abstract】In recent years, with the rapid development of rural economy, rural areas growing demand for financial services and financial services in rural areas the slow development of contradiction. This article from the Fujian province rural financial service system in Fujian province current situation proceed with, analysis of the reform of the financial system problems, and a number of the researchers, the current rural financial service system of Fujian province problems, put forward to perfect the rural financial service system and relevant

countermeasures.

【Key word】Fujian province; rural finance; financial system