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金融资产管理公司与小额贷款公司合作支持中小企业发展的模式探析_文海东

金融资产管理公司与小额贷款公司合作支持中小企业发展的模式探析_文海东
金融资产管理公司与小额贷款公司合作支持中小企业发展的模式探析_文海东

小额贷款公司贷款风险管理办法

小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司(以下简称贷款公司)流动资金贷款业务经营行为,促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度,制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理,在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理,贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途,并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。

第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度,并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限,实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为:客户申请、受理、调查、审查、(审议)、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理(风险分类)、信用收回。相关制度办法有特别规定的,执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年(含1年)的流动资金贷款; 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上(不含1年)3年以下(含3年)的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件: (一)依法设立并持有有效的营业执照,组织机构代码证,人民银行核准发放并经过年检的贷款卡,特殊行业或按规定应取得环保许可的,还应持有有权部门的相应批准文件;

第四节 小额贷款公司运作模式与流程

第四节小额贷款公司运作模式与流程 一、设立小额贷款公司的背景意义 (一)小额贷款公司的定义 小额信贷(micro credits)是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务,小额信贷是以低端客户为服务对象,向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念,按照央行试点方案的定义,单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”(《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号))。 (二)小额贷款公司的政策背景 近年来,央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定,其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发〔2008〕137号),银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》(银监发〔2007〕6号)。2008年,央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)。在此类中央级别的规定之外,一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范,如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》(渝府发〔2008〕76号)。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试,为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上,逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号),小额贷款公司是由

小额贷款公司的调查报告

关于设立ⅩⅩ区小额贷款公司的调查报告 一、重庆ⅩⅩ区经济金融概况 ⅩⅩ区位于重庆腹心,距主城区65公里,人口88万。是重庆“一小时经济圈”向“两翼”辐射的重要中继站。区内自然资源丰富,基础设施完善,交通网络便捷。现正全力打造“工业高地、旅游休闲胜地、城郊农业基地、区域物流中心”,力争在2020年成为重庆经济发展的重要增长点,城乡统筹发展的先行区和独具特色的大城市。其社会经济发展特色突出: 重庆化工园区是全国第二批国家循环经济试点园区,首期规划面积31.3平方公里,由天然气化工区、石油化工区、精细化工区及化工材料区组成。目前已经引进了国内外等多家著名企业。园区将建成长江上游最大的综合性化工基地、化工新材料基地和国家级循环经济示范园区。 重庆市晏家工业园区是市级特色工业园区和“重庆市十佳工业园区”,是全市重点支持的循环经济试点区。园区由综合加工区、江南钢城、汽车城三部分组成,主要以冶金及金属压延、新材料、机械制造、建材等产业的高新技术改造项目为发展方向,政策优势明显。目前已有100多户企业入驻。 街镇工业发展势头良好。ⅩⅩ区于2005年设立了5个街镇工业集中区,规划面积7.7平方公里。紧紧依靠“两大园区”大企业,形成了食品加工业、机械制造、饲料工业,服装、鞋类加工,机械制造、金属材料加工、食品加工,盐加工业、盐卤开采等各具特色的产业及

企业群。 ⅩⅩ区以发展柑橘、能源甘薯、蛋(肉)鸡、水产养殖四大优势产业为抓手,全面打造都市城郊型农业基地。到2020年,将建成40万亩全市最大的无公害柑橘基地,30万亩全市最大的乙醇能源甘薯基地,2000万只蛋(肉)鸡、100万头生猪的养殖基地,10万亩以上全市最大的有机水产养殖基地。 ⅩⅩ区拥有发达的物流网络,雄厚的产业基础,繁荣的城市经济,是重庆陆路交通枢纽和长江上游的重要港口,是重庆“一圈”经济社会资源向“两翼”辐射的重要中继站,是重庆物流业布局的“八大基地”之一,对全市物流产业的优化布局有着十分重要的地位和作用。 以重庆首批市级风景名胜区ⅩⅩ湖为代表的生态度假旅游精品是ⅩⅩ经济发展的又一亮点。 近年来,ⅩⅩ区社会经济全面高速发展,特别是农业产业化和中小企业发展迅速,截止2008年8月底,有中小企业、个体工商户共计15060家。由于区内金融机构经营管理体制、业务定位等影响,“三农”、中小企业、个体工商户等的“融资难”状况仍较为普遍,其旺盛的资金需要无法得到有效解决,在一定程度上制约了发展。对此,区里高度重视, 并将切实帮助解决中小企业融资难等问题列为了今年的一项重要工作。而这客观上也急需组建小额贷款公司作为解决以上融资难问题的补充。 因此,依照《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国银行关于小额贷款公司试点的指导意见》及《重庆市人民

小额贷款公司融资模式浅析

小额贷款公司融资模式浅析 【摘要】:近年来,小额贷款公司在解决中小企业融资难的问题上起到了重要的作用。然而,随着小额贷款业务的不断深入,许多小额贷款公司都出现了不同程度的资金短缺问题。拓展小额贷款公司的融资途径,创新融资模式也成为小额贷款公司能够存续发展下去的关键。文章从资金的类别不同,分别对债务性和权益性资金的融通模式进行分析评论,探究小额贷款公司融资模式的创新与改进。 关键字:小额贷款;融资模式;权益性资本;债务性资本 一、债务融资模式 (一)向商业银行借款 小额贷款公司可以向公司所在地当地的商业银行或是交通银行和国家开发银行申请不超过其自身资本净额百分之五十的借款。然而,大部分的小额贷款公司向商业银行的借款数额所占比例较低,都远远没有达到50%的界限。这是由于商业银行出于规避风险的目的,对小额贷款公司的借款申请做出了严格地限制。一是,商业银行要求小额贷款公司要对所借款项进行资产抵押或者质押;二是,商业银行在选择小额贷款公司进行信贷业务时,定制了较高的限制,只与那些曾与商业银行保持良好关系的公司提供贷款服务;三是,宏观经济大形势驱使商业银行缩紧了信贷额度和比例,小额贷款公司获得贷款的可能性也大大降低。向商业银行借款这一融资模式是目前我国采用的最主要的融资渠道。商业银行的相关管理部门应该针对小额贷款公司的特殊信贷义务设立多层次的融资方案。对于那些信用水平较高的小额贷款公司可以适当放宽融资比例。同时,商业银行不能一味盲目地向小额贷款公司转嫁不良的风险,对于应该承担的风险,商业银行应该适当加以承担,减少对小额贷款公司的过度干预。 (二)私募债券 小额贷款公司通过非公开发行或转让约定在固定期限内还本付息的公司债券,被称为私募债券。私募债券在我国兴起的时间较短,应用范围也仅仅集中在江浙一带、四川、山东等地。私募债券在我国尚不具规模。私募债券在很多方面都不完善,对于主体、规模、定价都没有统一明确的规定。然而,私募债券是通过发行债券的方式在社会上吸纳资金的一种方式,更具灵活性。通过私募债券来融通资金必将在未来成为小额贷款公司最重要的融资模式我国的相关机构应该大力支持私募债券这种融资模式,在政策上,应该制定一些列促进和保障私募债券实施的相关政策;在实践中,允许地方性的交易市场进行小额贷款公司债券的发行和融通。为私募债券这种融资模式的发展提供有力的操作平台。 (三)同业资金拆借 同业资金拆借方式是指小额贷款公司可以与其同处一个地区或系统的其他小额贷款公司进行资金间的调配,促进资金短期内的额融通。这种方式虽然在一定程度上丰富了小额贷款融资途径,然而如果该地区的宏观经济政策发生变化,那么处于同一地区的小额贷款公司将同时面临不可避免的系统风险,将会造成整个一个大的经济区域的小额贷款都出现资金问题。为了避免同一地区的小额贷款公司同时面临严重的融资风险,国家应该逐渐放宽对小额贷款公司同业资金拆借的区域限制,使资金在全国范围内流畅地融通。 (四)委托信托机构代为融资 信托公司在整个委托融资中起到一个“中间人”的作用。信托公司以自有资金获得小额贷款公司的信贷资产,在期限结束后收回投资并获得回报的一种融资模式。信托融资是一种在小额贷款公司与信托公司之间转移信用资本的过程。这种融资方式的资金成本一般较高,但相对应的风险也比较高。为了防控信托融资带来的风险,银监会已经禁止小额贷款公司通过信托机构进行融资,然而,如能有效地控制并降低委托信托机构融资模式的风险,采用这种模式将一方面使得信托机构获得丰盈的收益,同时也解决了小额贷款公司资金短缺

小额贷款公司的背景和目的

摘要:为促进农村发展,我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验,发展了中国的农村小额贷款业务。但我们经过实践发现,农村小额贷款在国内的实施并不乐观,除去几个试点,在大部分农村地区并不普及。 本文在实地调查的基础上,总结出了小额贷款实施中的问题并提出改进建议,共分为四部分。第一部分介绍农村小额贷款的概况和国内外现状。第二部分在实践的基础上,结合所学知识,从农户和银行两个角度总结小额贷款在大兴区实施中存在的问题和造成问题的主要原因,农户方面存在对贷款需求少、信用等级差和认识误区等问题,银行方面存在宣传不足、贷款风险大等问题。第三部分根据上一部分的问题提出了一些建议,包括加大宣传力度、简化办理程序、及时下放贷款和政策导向,希望能帮助农村小额贷款顺利实施,真正发挥作用。第四部分对实践进行总结。 关键词:农村小额贷款国内外担保质押信用等级小额信贷风险 一、农村小额贷款概况和国内外现状 (一)国外农村小额贷款的产生、发展和现状 1.国外小额贷款的产生和发展 第二次世界大战以后,许多发展中国家为促进经济迅速发展,通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素,而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融,因此这些实践并未获得成功,反而造成了负面影响,制约了发展中国家的经济增长。 此后,这些国家不断摸索新的发展方法,小额信贷也于20世纪六七十年代产生,最初是一种“发展金融”的模式,到了20世纪八九十年代,演变成为小额贷款的模式,目的仍然是消除农村的贫困。小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务,为大量低收入(包括贫困)人口提供金融服务,作为一种发展工具,为解决农村发展和减少贫困问题提供了有效的方案。因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展,已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家,遍及亚、非、拉美等地。在小额贷款发展过程中,典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等,都在扶贫开发方面取得了相当成就。 2.国外农村小额贷款的未来趋势 随着小额贷款的不断发展,其未来走向逐渐显现。首先,低收入客户不仅需要传统的小额贷款,对全面的金融服务也有很大需求,这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。其次,传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”,因其首先关注社会发展,并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标,而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。第三,关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成,不断建立和完善小额信贷的监管制度,但对于其的利率管制将会逐步放松。最后,小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入,将会发挥越来越多的社会和经济作用。 (二)国内农村小额贷款产生背景和发展现状 1.国内小额贷款的产生和发展

小额贷款公司创业计划书

小额贷款公司创业计划书 企业名称小额贷款有限公司 创作者姓名 日期 通信地址 邮政编码 电子邮件

小额贷款公司创业计划书 一、计划摘要 自2008年5月人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来,小额贷款公司试点在各地迅速展开并引起高度关注。小额贷款公司的成立,拓宽了中小企业的融资渠道,很大程度上解决了中小企业融资瓶颈问题。然而,小额贷款公司如何设立?采取何种运作模式?怎样控制经营风险?怎样选择公司发展的路线?怎样在农村推广公司业务?等资仍是困扰广大企业 融资机构的难题。 (一)市场机会分析 1.市场需求缺口 2001~2005年三县农村正规金融“存贷差”持续增大,尽管2005年农信社农户贷款相当于其存款总量的63.26%,但考虑进农行吸收的农户储蓄存款因素后,则比例降到43.99%。金融机构的储蓄动员与配臵职能受到极大限制,也导致农户存款与贷款陷入“非对称性均衡”状态。 2.供需结构矛盾 随着农业规模化、产业化发展,农村出现了一批拥有数十亩、乃至千亩耕地或养殖水面的种、养殖业大户,由于缺少资本的原始积累,加上农业资金投入的季节性,他们在经营中普遍感到资金

短缺。而农信社农户贷款规模一般在2000~3000元/笔,期限多在半年以内。农业大户融资难的问题在农村愈发突出,影响了扩大再生产规模和耕地水面资源的有效利用。问卷显示,农户资金需求在5000元以上就难以得到满足。 生活性贷款难满足。由于农户缺少稳定的现金流,对生活性借贷尤其是急需的家庭消费项目(教育、医疗、建房等),正规金融不提供消费信贷服务,农户只能依靠民间借贷来筹集资金。 资金需求和供给存在期限结构矛盾。调查显示,农户一至三年、三年以上的资金需求合计占半数,而农信社已发放的没有一年期以上农户贷款。 (二)公司概述 1.公司目标 利用小额贷款公司将农村的生产、生活与各类农业企业连接起来,形成多赢局面,最终实现自身利润可持续和推动农村经济发展这个二元目标。 2.公司运作模型 针对上述存在的问题,站在利润可持续的商业运作模式上考虑,我们提出了一个全新的运作模型——商业集团式多角化经营模型。此模型集市场开发,市场培养和市场占领于一体,通过多项业务包围农村市场。 3.公司主要业务——贷款证计划 为了解决小额贷款公司在经营过程中出现的信息不对称问题和逆向选择问题,我们提出了一项

小额贷款公司分析报告

小额贷款公司分析报告 小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研,就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研,提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 (一)小额贷款公司的定义 小额信贷(micro credits)是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务,小额信贷是以低端客户为服务对象,向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念,按照央行试点方案的定义,单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”( 《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号))。 (二)小额贷款公司的政策背景 近年来,央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定,其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发〔2008〕137号),银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》(银监发〔2007〕6号)。2008年,央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)。在此类中央级别的规定之外,一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范,如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》(渝

小额贷款公司业务概述

小额贷款公司业务概述 运营模式 ?坚持为三农服务,支持中小企业发展,用好政策,采取灵活机制,市场化运作,方 便快捷操作,小额分散风险。 ?充分发挥小额贷款“时间短、金额小、周转快”的特点,让贷款更简便、更灵活、 更及时。 产品种类 ?农户贷款、商户贷款 ?经营短期贷款、过桥贷款 三、经营短期贷款 ?“经营短期贷款”是指为满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的资金周 转需求而发放的贷款。 贷款要素 ?贷款金额:100万之内 ?贷款期限:半年内 ?贷款利率:按照中国人民银行公布的贷款基准利率的四倍 ?还款方式:按月结息,到期一次还本或分期还本 申请人条件 ?年满25周岁以上,具有完全民事行为能力的小额贷款公司经营区域内居民 ?有固定的住所 ?收入稳定、还款能力可靠、无不良信用记录 ?具有合法的经营执照,在小额贷款公司经营区域内有固定的生产经营场所的企业法 人单位,贷款投资对象符合国家政策 担保方式 ?二种担保方式可供选择 ?保证贷款:能够提供具有一定信誉的个人或有一定资产规模的企业、经济实体的担 保保证 ?抵押贷款:提供房产、车辆等有价资产 申请资料 ?借款人身份证、户口本、结婚证原件及复印件 ?企业营业执照原件、基本情况介绍等相关资料 ?借款人居住证明 ?保证贷款还需提供:保证人身份证、户口本、结婚证原件及复印件,收入证明,保 证人同意承担连带责任承诺书 ?抵押贷款还需提供:抵押人身份证、户口本、房产证原件及复印件,抵押人同意抵 押声明 客户对象 ?三农类客户:经营区域内与农业相关的个人及经济组织 ?企业类客户:经营区域内的企业法人及其经济组织 ?个人类客户:经营区域内的个体工商户及自然人

小额贷款公司行业分析报告

小额贷款公司行业分析报告 —以本人到浙江义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析“草根企业,草根经济需要草根金融”。2010年5月,“新36条”颁布,国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展,其中就有期望用规范的民间资本兴办金融业这一项,以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来,一直受到各界人士的关注。。浙江省相对于全国其他省份相比,不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家,注册资本金120亿元,平均每家达1.28亿元,累计发放贷款382.1亿元.所以此次选择浙江义乌作为研究对象,特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷试点公司,为我们的主题研究提供了更为直接的例子。 一、行业概况: 小额贷款公司的出现,进一步改善中小企业、农村地区金融服务,有效配置金融资源,规范和引导民间融资,推进社会主义新农村建设,为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段,小额贷款公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管,多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差,往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系,使人望而却步。(一)小额贷款公司的目标市场 1、目标客户 小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务,服务于“三农”。但在现阶段,由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台,而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合,所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业,以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。 2、客户限制(黑名单) 小额贷款公司根据控制风险和成本的需要,设立行业限制,避免与高风险行业的业务往来,如:出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。 小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后,可以对部分客户作出信用限制,必要时予以排除。 (二)小额贷款公司产品设计 根据小额贷款公司的目标客户和业务特点,小额贷款公司的产品设计初步考虑如下:

阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴

阿里金融小额贷款的商业模式分析及借鉴

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阿里金融小额贷款的商业模式分析及借鉴 所属:报告言论日期:2013-07-25 浏览次数:315次 在我国小微企业蓬勃发展的新形势下,融资难仍旧是许多小微企业最大的痛。尽管有民生银行、平安银行等多家机构采取各项服务措施,致力于为小微企业提供更好的融资通道,但是众多小微企业融资难的问题短期内仍旧难以获得根本性的改善。因此,在传统的银行信贷渠道之外向小微企业提供融资服务的小额贷款公司就引起了社会各界的广泛关注。根据央行《2012年三季度小额贷款公司数据统计报告》披露的数据,截至2012年9月末,全国共有小额贷款公司5629家,从业人员62348人,贷款余额5330亿元,前三季度新增贷款1414亿元。在众多小额贷款公司中,最引人注目的要算阿里金融。截至2012年6月,阿里巴巴旗下的阿里金融已累计为12.9万家小微企业融资,贷款总额超过260亿元,平均每家小微企业的融资额达到20.16万元。2012年7月20日,阿里金融单日利息收入超过100万元。阿里金融以创新的发展模式在减缓信息不对称、防范道德风险及降低监督成本方面实现了一定的突破,对商业银行改进小微贷款服务能力和提升小微贷款风险管理水平具有积极的借鉴意义。 一、阿里金融小额贷款的商业模式简述 阿里金融小额贷款是客户无需提供抵押或者担保即可凭借借款人的信用状况从阿里金融获得的一种信用贷款。根据亚历山大o奥斯特瓦尔及伊夫o皮尼厄的商业模式画布理论(2012年),我们可以将阿里金融开展小额贷款业务的商业模式简要分析如下: 3

有关小额贷款公司的资金风险管理分析报告

关于小额贷款公司资金风险治理报告 ——王周梅小额贷款公司是,有独立的财产,享有法人财产权,以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择治理者等权利,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 由于银行贷款门槛高、手续复杂,放贷时刻长,不能满足中小企业短、急、频的融资需求。小额贷款公司以其贷款担保灵活、贷款审批时限短的特点,为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。 小额贷款存在一定的风险,那要如何把风险降低呢? 一:加强小额贷款公司本身的合规经营,严格按照小额贷款公司的经营原则进行放贷。

1、小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向,培育与当地农村经济进展相适应的企业文化。 2、小额贷款公司在坚持为、农业和农村经济进展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款,应坚持“小额、分散”的原则,鼓舞小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内,能够参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平,制定最高贷款额度限制。 3、小额贷款公司应建立适合自身业务进展的授信工作机制,合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内,小额贷款公司能够采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。 4、小额贷款公司应建立健全贷款治理制度,明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范,切实加强贷款治理。 5、小额贷款公司应按照国家有关规定,建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制,准确划分资产质量,充分计提呆账预备,确保资产损失预备充足率始终保持在100%以上,全面覆盖风险,真实反映经营成果。 6、小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书,承诺自觉遵守公司章程,参与治理并承担风险。

小额贷款公司的运营模式及业务流程分析

小额贷款公司的运营模式及业务流程分析 开小额贷款公司低门槛、监管空白和客户群体广泛、市场需求大,也正因为此,当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌,从小到皮包公司、大到金控集团,再到打着实体产业旗号变相吸储的,总体归纳起来有如下六大运作模式:1)以皮包公司为形式的资金掮客模式 这属于最低级也是最散漫的一种形式,大多是原来就职于正规小额贷款公司有小额贷款公司经验,对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资源的个人,他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方,然后对接手中一些投资人放贷资源,或者直接再转给一些投资贷款公司,通过赚取介绍费或抽成方式获利,唯一的优势就是投入小、成本低,相对于运营公司而言更自由,劣势在于比较散漫、无法持久,属于投机行为的一种运作方式。 2)以吸储转贷为形式的赚取息差模式 这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表,一般都会成立一家投资类公司,或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷,然后将汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差,这类公司一般会通过一些真假不等的融资项目做掩盖,使得表面上看似合法不碰资金,实际上属于变相吸储。优势是手里会有可掌控的资金,劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不断付息的成本,将压力转嫁到了自身,一旦资金出口端匹配不出去或放出去的钱出现问题,很容易导致资金链断裂,很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩盘,全国也爆发了很多这类集资诈骗事件,这种模式可以说属于明确的法律违规问题。 3)以线下P2P为形式的债权转让模式 他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方,获得一定数量债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品,再销售给不同的投资人然后回笼资金,再放新客户如此往复循环,该类模式优势在于具有一定的杠杆性,利用自有资金很容易撬动更多业务,劣势是首先需一定的自有资金来获得首批债权得以循环,其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细,再就是这类模式因信息不透明也广受质疑。 4)以信息对接为形式的单纯中介模式

小额贷款公司发展情况分析

小额贷款公司发展情况分析 为加强我市小额贷款公司发展,鼓励和引导民间资金支持地方经济发展,维护我市金融安全和社会稳定。现将我市小贷公司发展情况报告如下: (一)基本情况。自从xx年12月**市第一家小额贷款公司成立以来,**市小额贷款公司的数量增长较快。至xx年5月末,**市共有开业运营的小额贷款公司16家,总注册资本5.87亿元,经营资金总额5.92亿元,贷款余额为4.37亿元,当年累计发放贷款0.86亿元;从业人员105人,单家平均从业人员5人。单家公司最高注册资本为5.90亿元(桂平市金桂小贷公司),最低为0.1亿元(平南县安怡达小贷公司)。 (二)业务范围和经营模式。按小额贷款公司管理办法及其他相关法律法规,小额贷款公司的经营范围:办理各项小额贷款;办理小企业发展、管理、财务等咨询业务;其他经批准的业务。目前**辖区16家小额贷款公司经营的业务基本上只限于贷款业务,其中信用贷款余额3.12亿元,担保贷款余额1.05亿元,其他贷款形式余额0.21亿元。 (三)内控管理情况。目前,**市16家小额贷款公司均实行独立核算,自负盈亏,高层管理人员设有董事长或执行董事、总经理,下

设客户业务部、风险监管部、财务会计部等部门。各家小额贷款公司制定有比较严格和合理的内控管理制度,具体包括:公司章程、小额贷款公司业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度、档案管理制度、公司股东会议规则、人事管理办法等涉及公司运营的各方面的,各家小额贷款公司的经营管理比较规范。 (四)财务状况和违规状况。截至xx年5月末,**市小额贷款公司实现利润总额为329万元,其中有6家利润为正数,9家为负数,1家正在转让过程中。主要是部分小贷公司经营管理出现风险,利息收入无法正常等原因导致利润为负数。目前**市各家小额贷款公司在发起设立、资金筹集、经营范围、利率设定、非法集资等各方面都没有发生违法违规现象,在合法经营的基础上健康发展。 (一) 资金受到限制,公司规模难以扩大。小额贷款公司大部分资金都公司的股东,而股东本身经营着多种行业业务,难以抽调更多的资金来增资。另外,金融机构受到上级行或监管部门监管限制,禁止信贷资金融入小额贷款公司;小额贷款公司缺乏有效的抵押资产,而只有股权质押,也难以通过其他渠道获得资金。因此,信贷需求旺盛与贷款资金供给矛盾严重,小额贷款公司规模难以扩大。 (二)抵押业务手续繁琐,费用高。

小额贷款公司风险管理的重点与风控体系

小额贷款公司风险管理的重点与风控体系 Company number:【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】

一、小额贷款公司风险管理的重点 (一)小额贷款公司的两个“角色” 我们通过对小额贷款公司的主要风险与产生风险的主要因素进行阐述后,就可以综合概括出小额贷款公司出现重大风险的主要原因就是其不恰当的经营行为。该不恰当的经营行为要么表现为违背了法律的强制性与禁止性规定(包括怠于行使自己的权利);要么是选择了向错误的贷款客户发放了错误的小额贷款(包括没有预见到系统性风险而发放了小额贷款);或两者兼而有之。简而言之,“不恰当的经营行为”就是指“违规行为与错误的贷款决策或不当的贷款操作”。其分别对应着小额贷款公司的两大风险,即合规风险与贷款损失风险。当合规风险与贷款损失风险暴露达到一定程度,小额贷款公司就会产生声誉风险与持续经营风险,从而撼动小额贷款公司盈利、发展和生存的根基,严重的会导致小额贷款公司面临破产、解散的后果。 只有明白了产生重大风险的主要原因,小额贷款公司的风险管理才能抓住重点。这要求小额贷款公司始终清醒地认识到自己的两个角色:债权人角色和市场经营主体角色。债权人角色要求其不断地识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产安全的各种重要风险点与风险因素,从而作出正确的决策(包括贷前的贷款决策与贷后管理决策),进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效规避;市场经营主体角色要求其从市场主体、被监管对象的角度去思考,哪些市场规律、法律法规、行业规则、监管要求是必须遵守的,从而不断做出符合相关要求的经营行为,进而免遭相关处罚,积极规避承担相应的法律责任等带来的相关损失。 (二)小额贷款公司风险管理的思路 无论是债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的要求,其实都是对小额贷款公司员工提出的要求。比如,对于系统性风险,小额贷款公司员工可以通过对系统性风险信息进行日常的管理,并及时地对相关的系统性风险进行分析与预测,根据预测的结果,来事先调整小额贷款的政策,从而避免选择那些可能受系统性风险影响较大的贷款申请人成为自己的贷款客户,进而避免承受重大的系统性风险。又如,对于因违反“限制性、禁止性规定”而产生的合规风险,小额贷款公司

小额贷款公司经营风险的法律控制分析

2010/6 小额贷款公司经营风险的法律控制分析 何 平 摘 要:小额贷款公司经营中存在明显的信用风险与流动性风险。为有效控制其经营风险,我国目前建立了多层次的、较为完善的法律体系,在加强贷款管理、扩大融资渠道等方面做了明确规定。但是,仍然存在监管体系过于庞杂、准入限制过于严格、盈利空间受限等不足。因此,应该明确小额贷款公司的定位、采取适当宽松的规制模式、开展小额贷款公司信用评级、积极探索贷款保证保险等制度,以促进小额贷款公司的可持续性发展。 关键词:小额贷款公司;经营风险;法律控制 中图分类号:DF4 文献标识码:A 文章编号:1001-490X(2010)6-138-03 作 者:温州大学城市学院教授;浙江,温州,325035 基金项目:浙江省教育厅科研项目,Y200805395 根据银监会、中国人民银行共同出台的 关于小额贷款公司试点的指导意见(以下简称 指导意见),小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是我国农村金融制度的创新,其对缓解农村资金短缺、支持农村金融建设具有重大意义,试行以来也取得了显著的经济效益和社会效益。但是,目前小额贷款公司的可持续发展遭遇困境,其中最为突出的就是其经营风险的控制问题。 一 小额贷款公司的经营风险 小额贷款公司的经营风险是指小额贷款公司在经营贷款业务中,由于各种因素导致损失的可能性。与其他经营贷款业务的机构相比,小额贷款公司具有更加明显的信用风险和流动性风险。 小额贷款公司的信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还贷款而导致损失的可能性。这是贷款业务中的主要风险,本质上是一种违约风险。根据借款人的不同,可将小额贷款公司的信用风险分为客户的信用风险和小额贷款公司自身的信用风险。从小额贷款公司的客户来看,按照中国人民银行颁布的 小额贷款公司指导手册规定,小额贷款公司投向!三农?贷款的比例不得低于70%。因此与商业银行的客户多为大企业相比,小额贷款公司的客户主要是农户和微小企业。这些服务对象大多业务不稳定、收益不确定、担保不充分、信用不足,自然偿付能力就差。更何况,很多中小企业尚未接入全国统一的企业和个人征信系统,不利于对其信用的评价。而即便纳入征信系统,中小企业出于生存和竞争的考虑也必然会刻意隐瞒其真实信息,从而能导致信息不对称,不利于贷款风险的控制。而且,一般贷款通常在地域上和行业上都会较为集中,这就限制了通过分散贷款而降低信用风险的方法的使用。从小额贷款公司自身来看,小额贷款公司可以有来自银行业金融机构的融入资金,若小额贷款公司经营不善,将导致不能偿还银行融资,发生违约,商业银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。因此,小额贷款公司其自身存在的信用风险也不能忽视。 小额贷款公司的流动性风险是指资金的供给无法满足资金的需求而导致损失的可能性。这是一种综合性风险,形成的原因很多。小额贷款公司和村镇银行的服务对象有重叠之处,但小额贷款公司!只贷不存?,在后续资金量上有一些制约。根据规定,小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。而小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。也就是说,最高资本金为2亿元的小额贷款公司只能向银行申请贷款1亿元,经营总规模被限定在3亿元之内。如果减去融资成本,甚至还达不到这个数额,更何况有些小额贷款公司很难获得银行业金融机构的融资。而资金回收速度是远远慢于资金贷放速度的。因此,小额贷款公司可使用的资金是非常有限的。这就象一个水池,只能往外放水,却不能往里注入新水。在温州,有不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金,甚至有公司贷光了全部资金。相对于中小企业急迫的融资需求,小额贷款公司无论是数量还是规模,均远远不能满足市场需要。而目前温州的民营企业资金来源中,通过民间借贷的比例估计已经高达30%至40%。小额贷款公司的经济效益和社会效益并不能充分显示出来。另外,小额贷款公司的业务性质是!小额?、!分散?,所以管理成本远高于其他金融机构的平均管理成本,投入大、产出低,明显存在流动性风险。 二 小额贷款公司风险控制的相关法律规定 目前,规范小额贷款公司的法律规范在中央层面主要是 指导意见,地方层面上主要是各省、市制定的地方性规定,涉及小额贷款公司的申请、设立、高层管理人员的身份、注册资金、股东构成等各个方面。以浙江省、温州市为例,主要包括 浙江省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见(浙政办发#2008?46号)、 浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法(浙金融办#2008?21号)、 浙江省人民政府办公厅关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见(浙政办发#2009?71号)、 温州市金融办关于小额贷款公司业务经营指导意见(暂行)(温金融办﹝2008﹞27号)等。其中,风 138

小额贷款公司分析报告

小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研,就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研,提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 (一)小额贷款公司的定义 小额信贷(micro credits)是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务,小额信贷是以低端客户为服务对象,向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念,按照央行试点方案的定义,单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”(《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号))。 (二)小额贷款公司的政策背景 近年来,央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定,其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发〔2008〕137号),银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》(银监发〔2007〕6号)。2008年,央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)。在此类中央级别的规定之外,一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范,如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》(渝府发〔2008〕76号)。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试,为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上,逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号),小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”

小额贷款公司融资方式有哪些

遇到公司经营问题?赢了网律师为你免费解惑!访 问>>https://www.wendangku.net/doc/141483201.html, 小额贷款公司融资方式有哪些 近年来,小额贷款公司的数量不断增加,财政力量和经营实力不断增强。小额贷款公司是指不吸收公款且贷款金额较小的公司企业,其主要对象是农民、农业。那么小额贷款公司融资方式有哪些呢?下面就让赢了网的小编为您解答。 一、小额贷款公司融资方式 小额贷款公司数量增长惊人,但这个行业今年以来的业务增长出现乏力迹象。小额贷款公司的融资成为发展瓶颈,在目前的形式下,具体说来,除了增资扩股和向股东定向借款以外,小额贷款公司的融资方式可分为以下几种。至于这几种融资方式的可行性,可以把“非公众性”作为重要因素进行分析。 1、小额贷款公司融资方式。 如上海东虹桥小额贷款公司2017年4月宣布将注册资本从1亿元增加到5亿元,增幅400%。不过这种方式需要股东有较大实力。

2、行批发贷款/定向资产转让。 在市场分工和存贷优劣互补条件下,小额贷款公司从银行融入资金,形成“批发-零售”的分工,是目前最具可行性的方式。这种批发资金模式,是完全在非公众性机构的条件限制下的。并且,银行作为同样经营借贷业务的金融机构,同时具备足够的专业能力识别风险。同理,小额贷款公司可以向银行与金融机构定向转让其信贷资产,并提供该资产贷后管理服务。但是银行普遍存在对小额贷款公司风险和收益的担忧和权衡,这两项与银行类金融机构合作的业务也在缓慢前行。 3、为村镇银行。2 009年6月,银监会出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》,但是文件中对转制的小额贷款公司做了严格限制,尤其是必须有银行业金融机构作为主发起人这一规定将很多小贷公司拦在门外,所以至今进展缓慢。虽然温州金融改革有所创新但村镇银行必须由银行发起设立并为本质改变。 二、小额贷款公司的主要特点 1、款利率高于金融机构的贷款利率,但低于民间贷款利率的平均水

小额贷款有限公司年度运营情况报告

市ⅩⅩ小额贷款有限公司ⅩⅩ年度运营情况报告 市金融办: 市ⅩⅩ小额贷款公司自ⅩⅩ年8月份开业以来在省金融办及省小贷协会的关心和支持下,围绕既定的目标,振奋精神,抢抓机遇,加快发展,ⅩⅩ年上半年经济效益继续保持着良好的态势,各项工作取得了较好的业绩。具体经营情况介绍如下: 一、基本情况 市ⅩⅩ小额贷款有限公司于ⅩⅩ年8月正式运行,目前公司在职员工9人,注册资金为4400万元。为了保证合理高效地运营和管理,公司设立股东会、董事会和监事会,制定了相关权利与义务关系,并下设信贷业务部、财务部、综合办公室,风险控制等部门。公司以诚信、高效为原则为中小企业、个体经营户、三农产业提供专业、方便迅捷的贷款业务,各个部门之间相互合作并协调,为更合理、高效、安全利用资金努力。本公司严格按照《中华人民共和国公司法》等法律、法规的规定,合法合规地开展经营活动。在资金来源及流向、利率政策方面严格按照《安徽省小额贷款公司试点实施办法》等相关规定执行,不非法集资、不吸收公众存款、不发放高利贷、不跨地区发放贷款。并始终坚持“小额,分散”的原则,以给中小企业、个体经营户,三农产业贷款为重心,解决其资金需求急、融资困难等问题。 二、主要运行情况 (一)资金来源 公司注册资金4400万元,均为股东自有资金,无变动,无商业银行融资,无其他任何非法融资和非法集资现象。 贷款利率严格按照中国人民银行同期人民币存贷款基准利率的0.9-4倍之间执行,单笔单款额度均不超过注册资金的5%。

(二)贷款集中度 公司目前的贷款业务主要以房屋抵押贷款为主,信用和保证贷款均面向信用和经济实力好的优质客户,且信用贷款的额度均控制在可把控的风险范围之内且适当地采用个人担保方式并存。各类贷款业务均按照《安徽省小额贷款公司试点实施办法》规定的贷款比例执行,且不存在任何跨地区发放贷款的行为。 (三)资产质量 截至ⅩⅩ年6月底未发生任何不良贷款,资产运营情况良好。 三、加强内控管理及业务创新制度地执行 内控制度是否完善将决定小额贷款公司的生死存亡。如果不能建立良好的公司治理结构和内控制度,小额贷款公司极易爆发贷款和人员风险。为此公司在坚持效益性、安全性、流动性原则地基础上,制定了较为完备的内控制度(1)贷款方式:主要分为保证贷款、抵押贷款、信用贷款三类。我公司主要以抵押贷款为主,并把原来的其他种类贷款逐步转为抵押贷款。今年人总行多次调整人民币存款准备金,这就意味着各商业银行的信贷政策进一步收紧,这一情况对我们小贷公司来说既是机遇也是挑战。加上从2010年下半年以来银行银根持续收紧,出现多例客户还款后银行不能履行其原先续贷的承诺,中小企业到银行贷款难度很大,这种企业资金链一旦断裂,势必会对公司造成一定的损失。本着谨慎性原则在目前的金融大环境下过桥资金贷款已谨慎发放。我公司逐渐扩大抵押贷款比例,优先选择有抵押物的优质客户,以降低风险。 (2)贷款发放程序必须遵照借款人申请—贷前调查—贷款审批—签订合同—贷款发放—贷后检查—贷款收回的程序。任何人不得逆程序或漏程序运行,在贷款审查中一定要严把审批关。 (3)发放贷款后必须及时进行贷款台帐地登记,贷款台帐总额必须与会计贷款余额每半月核对一次做到准确无误,定期打印,定期存档。贷款频繁的客户要

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