德国银行系统

德国银行系统

德国是一个银行系统极为健全发达的国家。其银行共分为三类：1.综合性银行Universalbank，共有四个，德意志银行Deutsche Bank,巴伐利亚抵押银行Bayerische HypoVereinsbank,德里思顿银行(Dresdner Bank)和商业银行(Commerzbank)。2.储蓄所(Sparkassen,由所有地方性储蓄所组成)。3.合作互助银行(Volksbanken 和Raiffeisenbanken)。各种银行经营性质及重点各不相同，但已经趋於一体化。除名字上的差别外，其业务范围对于我们学生来讲已经没有什么太大差别。

1.Girokonto

学生可以在任何一个银行开设转账户头(Girokonto),几乎所有银行对学生提供免费的开户服务。前提是开设户头时,要证明自己的学生身份,然后每学期再到银行去交一张有效学生证或复印件。这样,所有的银行服务(比如存、取钱,转账等等)都免费,否则,每月户头费6-8欧元不等。

户头上的钱可随时存取支付,在一定范围内也可以超支。但超支部分非常贵,要付给银行的利息可达12-20%,所以短期内小数额超支还可以承受,长期超支很不合算。

德国银行网络发达,且许多银行间都有合作关系。只要在一家银行开有账户,便可在许许多多的自动取款机上免费提款。比如说账户设在德意志银行,不仅在欧洲各地的德意志银行及其子银行的取款机上免费提取现金,在其他三家综合银行(巴伐利亚抵押银行和商业银行的取款机上也享有免费待遇。如果户头设在储蓄所,那么所有的储蓄所取款机都可以免费使用,不管在哪个城市,哪个街道。

2.Sparkonto

Girokonto上的存款所得利息极低, 以致于没有。所以,数额较大且短期内不准备动用的钱可以存在一个储蓄户头上(Sparkonto)。存款的方式和条件各不相同。一般可分为死期存款 (feste Sparanlage)和变息存款(zuwachssparanlage)两种。死期存款和中国相应的存款方式类同。一定的数目存一定的时间。利息固定。另外一种变息存款存期一般为5年。利息不固定，开始的时候低，越往后越高(比如第一年3.25%，第二年3.75%，第三年4.25%，第四年4.5%，第五年5.25%)。这种存款方式的一个优点是，储蓄额只在第一年为死期，以后可以视需要随时到银行去解除存款。

所有的签有合同的存款在到期前三个月都该去银行解约，视需要可让银行将Sparkonto上的存款转到Girokonto,以备随时支取，或将存款期延长。

3.Depot

前面所提及的死期存款和变息存款是没有风险的。喜欢冒险的人还可以到银行再开设一个Depot，用来买卖股票，国债，公司债券以及期货和Fonds等投资活动。开设Depot每年都要交管理费(数目极小)，此外，每次债券买卖还要再交银行回扣，回扣一般为买卖金额的0.15%-0.30%。

投资股票风险相对较大，风险稍低的是投资固定利息债券。这种固定利息债券每年都能得到固定利息，此外，还有价格的升落所带来的输赢，但这里的价格升降幅度相对于股票来讲非常小。固定利息债券又有国债和公司债券之分。国债的风险低(因为一个国家破产的几率很低)，相应利息也低。反之，公司债券的风险较高，所付利息也相应高于国债。投资股票和固定利息债券一般都需要自己花费一定精力去分析研究相应的公司。在这方面所知不多的人只能被大趋势牵着鼻子走，所以不容易赚到钱。

另外,一个投资方式是买Fonds。每个Fonds都由50个以上的股票，固定利息债券或期货组成。风险比较分散，而且每个Fonds都有固定的Fondsmanager(又叫portfolio manager)经营买卖，所以不必自己劳神费思去分析。

在德国有许多Fondsgesellschaften，比如DWS(属 Deutsche Bank)，DIT(属Dresdner Bank)，许多国际性的大银行也在德国有子公司，提供Fonds业务。各种各样的Fonds种类繁多，多达几千种，各有不同结构，不同投资重点。计划投资Fonds的人最好自己到银行去进行咨询，一般银行的顾问处(Kundenberatung)会按顾客意愿推荐相应的Fonds产品。

为了方便客户,所有银行处设置分部外(Filialen)，还提供电话银行服务(Telefonbauking)以及网上银行服务(online-Banking)。这些信息一般在开设Depot时，都能从银行那里得到。

商业银行答案

第二章商业银行资本管理 二、单项选择题 1．商业银行的核心资本由（ C ）构成 A．股本和债务性资本 B. 普通股和优先股 C．普通股和公开储备 D. 股本和公开储备 2．巴塞尔协议中要求银行的最低资本限额为加权风险资产的（ C ） A. 4% B. 7% C. 8% D. 9% 3．发行股票时，股票实际销售价格超过面值的溢价部分是商业银行资本构成中的（ B ） A. 留存盈余 B. 资本盈余 C. 营业盈余 D. 未分配利润4．银行资本的关键作用是（ A ）以消除不稳定因素 A. 吸收意外损失 B. 防范经营风险 C. 展示银行实力 D. 保障资本充足率 5．下列关于银行资本需要量的表述正确的是（ C ） A．银行资本需要量与资本成本正相关 B．银行资本需要量与资本成本负相关 C．银行资本成本曲线呈“U”字形，其最低点对应的资本量为最佳资本需要量 D．银行规模越大，资本需要量相对地也越多。 三、多项选择题 1．下列属于资本范畴的有（ABCDE ） A. 公开储备 B. 未公开储备 C. 重估储备 D. 债务性资本工具 E. 一般准备金 2. 商业银行的核心资本包括（ABCE ） A. 普通股 B. 优先股 C. 公开储备 D. 未公开储备 E. 未分配利润 3．商业银行资本的作用有（ABCDE ） A．赖以生存和发展的基本条件 B. 监管银行的主要手段 C．扩大资产规模的基础 D. 树立银行形象的基础 E．对存款人利益的保障 4．通过（ABCDE ）策略可达到提高资本充足率的目的 A．发行普通股 B. 发行优先股 C. 发行长期次级债券 D.压缩资产规模E. 降低资产风险程度 5．商业银行附属资本包括（CDE ） A．股本 B. 公开储备 C. 非公开储备 D. 债务资本 E. 混合资本工具6．1988年的《巴塞尔协议》由（ABCDE ）几部分内容构成 A. 资本定义与构成 B. 资产风险权重 C. 资本充足性的衡量 D. 目标标准比率 E. 过渡期的安排 7．《巴塞尔新协议》的突出特点是提出了“三大支柱”的概念，是指（BDE ）A．资本充足率 B. 关于最低资本要求 C. 资产风险权重D．对资本充足率的监督检查 E. 市场纪律 8．商业银行提高提高资本充足率的措施有（ABCDE ） A．留存盈余 B. 发行股票 C. 发行资本性票据和债券 D. 压缩资产规

德国担保银行简介资料

德国担保银行

一、德国担保银行概述 (3) （一）德国担保银行的实质 (3) （二）股东 (3) （三）担保银行的最高权力机构 (3) （四）成本 (3) （五）担保银行的贷款风险分摊机制 (4) （六）担保银行的融资渠道 (4) （七）担保银行的监管 (4) 二、担保银行的信用评级 (5) 三、德国担保银行的发展对我国的启示 (6) （一）建立融资性担保业相关评价体系 (6) （二）探索并建立符合我国国情的担保机构风险分担机制.. 6 （三）完善扶持资金以及税收优惠等行业扶持政策 (7)

德国中小企业担保银行体系是欧洲最大的信用担保体系，他基于一个互相自助的非赢利协会风险补偿方案，根据《德国银行法》运作，由德国银行机构监管。 一、德国担保银行概述 （一）德国担保银行的实质 德国担保银行既不吸收存款，也不发放贷款，其主要业务是提供担保服务，在公司性质上属于有限责任公司，但其实际地位如同银行。德国担保银行之所以被称为“银行”，是因为根据《德国银行法》规定，担保机构属于信贷机构，其内部机构、组织及经营均应受该法管理。 （二）股东 德国担保银行股东为贸易、手工业和商业协会以及一些银行。 （三）担保银行的最高权力机构 担保银行的最高权力机构是公司股东大会，其具体职责包括决定公司章程、年度结算报告以及最终审计报告，并选举产生管理委员会(董事会)。管理委员会负责检查公司的经营政策，监督公司管理层，并选举产生担保资金的审查批准委员会。担保资金审查批准委员会的任务主要是确认、审查和批准所有担保方案。 （四）成本

德国担保银行不付股息，盈余资金被留存为准备金，不付公司所得税。信誉以及政府红利使该担保银行体系效率很高，成本（担保损失）是担保价值的1.5%。 （五）担保银行的贷款风险分摊机制 担保银行不直接接受企业的担保申请，只通过储蓄银行、合作银行、商业银行等贷款银行从事担保。 担保银行模式的关键在于：联邦政府和州政府对中小企业贷款进行反担保，承诺如发生损失政府将承担其中较大部分，从而实现贷款风险在两级政府、担保银行、贷款银行之间的分摊。为抑制道德风险，贷款银行至少须承担贷款风险的20%；其余风险，联邦政府和州政府通常会承担其中的60%～80%，相当于总贷款风险的48%～64%，担保银行最终只承担总风险的16%～32%。 （六）担保银行的融资渠道 德国担保其优势在于政府担保和支持。其融资主要有三个渠道：一是自有资金的利息收入；二是利润；三是来自复兴信贷银行（KfW，德国的政策性银行）的低息贷款。 （七）担保银行的监管 德国联邦金融监管局（Bafin）和德国央行负责发放担保银行的牌照及其日常监管。监管依据同样是《德国银行法》。

金融混业经营及其监管德国和英国的比较与借鉴

金融混业经营及其监管：德国和英国的比较与借鉴 杜莉高振勇 （吉林大学中国国有经济研究中心，吉林长春，130012） 摘要：从金融混业经营发展历程来看，德国一直实行混业经营，而英国也在经过长期的分业经营阶段后，最终于20世纪80年代末走向混业经营；从金融混业经营的组织形式来看，德国主要采取的是全能银行模式，而英国主要采取的是金融控股公司模式；从金融监管模式来看，德国和英国都最终放弃了分业监管模式，实现了统一监管。德国和英国的经验告诉我们，混业经营是中国金融业未来的发展方向，而金融控股公司模式是中国金融混业经营的现实选择，与此相适应，中国金融监管也必须逐步从分业监管模式过渡到统一监管模式。 关键词：混业经营；监管；比较；借鉴 一、德、英金融业的发展历程 （一）德国：一直实行混业经营 德国金融业长期以来一直实行混业经营，其金融体系的特征是全能银行（金融混业经营的一种具体实现形式）在国民经济中占据主导地位，全能银行不受金融业务分工的限制，不仅能够全面经营商业银行、投资银行、保险等各种金融业务，为企业提供中长期贷款、有价证券的发行交易、资产管理、财产保险等全面的金融服务，而且还可以经营不具备金融性质的实业投资。 德国全能银行制度传统可追溯到19世纪50年代，当时德国正处于工业化快速发展的关键时期，银行既对企业贷款，也帮其发行股票、债券、直至对其投资，对企业的资金融通提供了全方位的服务。这样的金融服务对正在迅速扩张的工业有着特殊的意义，尤其在钢铁、煤矿、电气、机械和重化学工业等需要大量资金的行业更是如此。正是由于德国银行的这个特点，保证了德国工业化较高的增长率，而银行业也由此得以迅速地扩张。在这样的背景下，许多综合性的全能银行相继建立，并为德国国民经济的发展发挥了重要的作用。可以说，德国全能银行的发展是德国工业发展的结果。二战期间，德国银行业遭到严重破坏。直到20世纪50 年代后期，西德地区的银行业才恢复了战前的状态，继续着混业经营的道路。两德统一后，为了使原有东部的银行体制能够适应市场经济原则的要求，德国联邦银行对东部银行进行了改组。打破了东部银行在业务上的严格分工格局，引入竞争机制，建立“全能银行制度”。德国经济能够从二战后的一片废墟中迅速崛起，一举成为欧洲最大、世界第三的经济强国，被经济学家誉为“经济奇迹”。德国经济取得的成就与其独树一帜的“全能银行型”金融制度密切相关。德国大银行的全能性在战后得到了迅速发展，并不断得以加强。 （二）英国：从分业经营到混业经营 历史上英国的金融体制是建立在专业化基础之上的，不同金融机构之间分工明确、界限清楚。但是与其他国家（如美国、日本等）不同，英国的分业经营不是由法律规定的。在英国，法律并不禁止商业银行从事投资银行业务或保险业务。不同业务间的界限是限制性的商业惯例、反竞争的机制和自律的产物。但是这种分业经营的惯例得到了监管部门尤其是英格兰银行的支持。 二战以前，英国金融机构不仅种类繁多，而且分工细致，其伦敦城在国际金融业的历史上有着“世界银行”的美誉。然而，经历了两次世界大战之后，昔日被称为“日不落帝国”的英国以往的雄风尽失，经济增长缓慢，金融业也萧条冷落，被美、日、德、法等发达国家远远地抛在了后面。为了扭转这种不利局面，英国于1971年实行了“竞争与信用控制政策”， 作者简介：杜莉（1959—），女，经济学博士，吉林大学中国国有经济研究中心研究人员，经济学院教授，博士生导师，主要从事金融经济研究。高振勇(1979—)，男，山东沂南人，吉林大学博士研究生。该成果得到吉林大学985工程项目“东北亚研究与东北振兴创新基地”的资助。

德国银行资金模式结构和盈利能力的变化【外文翻译】

外文翻译 原文 German bank capital model structure and profitability of change Material Source: R&D Management34，4，2004 Author: Lars Norden and Martin Weber We investigate the funding modes of German banks and the implications for lending and profitability during 1992–2002. We find that at many banks, deposits from customers decrease in relative terms while interbank liabilities increase as a source of funding. We cannot detect a negative impact of the relative decline in deposits on lending. The decreasing ability of banks to collect deposits and the substitution of deposits by interbank liabilities unfavorably affects the net interest result of banks that exhibit a deposit deficit, especially savings banks. Our findings indicate a structural lengthening of the intermediation chain, which has broader implications for the functioning and stability of the financial system. In this paper, we investigate the structural changes in banks’ funding modes and the implications for lending to customers and the effect on bank profitability. Our empirical evidence is based on a micro data set for all German banks that we obtain from the Deutsche Bundesbank for the period 1992–2002. First, we find that growth of interbank liabilities is negatively related to the growth of deposits from customers at savings banks and credit cooperatives. The effect is strongest at savings banks. Thus, we provide empirical evidence for a structural change on the liability side of these banks’ balance sheets. This finding indicates an increasing specialization of retail and wholesale banks in the same sector, and it is consistent with an overall lengthening of the intermediation chain and with financial deepening of the economy. Banks facing a funding deficit become net interbank borrowers, while others that benefit from a stable funding surplus become net interbank lenders. Second, we do not detect a negative impact of the relative decline in deposits on lending to customers. Instead, lending slightly gains in relative importance over time. Third, the decreasing ability of banks to collect deposits from customers and

世界十大著名建筑师及作品之诺曼福斯特(法兰克福商业银行总部大厦)

诺曼·福斯特---法兰克福商业银行总部大厦的生态技术 摘要:人与自然休戚相关，人类只有与自然协调一致才能求得自身的发展，这已成为当今人们的共识。于是生态建筑应运而生，它将建筑视为一个有生命的机体，通过建筑内外空间的组织设计以及高新技术在建筑中的运用，使建筑作为一个生态系统，其内部各种物质能源能有序的循环使用，因而获得一种高效率、低能耗、少污染的建筑环境，并与自然生态相平衡，以此达到与自然的和谐共生。其中法兰克福商业银行大厦更是生态高技术建筑的成功范例，被冠以“生态之塔”、“带有空中花园的能量搅拌器”的美称。 关键词：诺曼·福斯特、法兰克福、银行大厦、生态技术 一、人物及其思想介绍 诺曼·福斯特于1935年在曼彻斯特出生，1961 年自曼彻斯特大学建筑与城市规划学院毕业后，获得 耶鲁大学亨利奖学金而就读于Jonathan Edwards学 院，取得建筑学硕士学位。1967年福斯特成立了自己 的事务所，至今其工程遍及全球，并获得190余项评 奖，赢得50个国内及国际设计竞赛。诺曼·福斯特 因其建筑方面的杰出成就，于1983年获得皇家金质奖章，1990年被册封为骑士，1997年被女皇列入杰出人士名册，1999年获终身贵族荣誉，并成为泰晤士河岸的领主. 他认为建筑作为空间的建构和场所的确立不应仅仅停留在满足人的物理意义的舒适度上，而应向更高的层次上发展，以满足人的文化需求、审美取向等。从他的法兰克福商业银行总部大厦可以看出他对环境的关注以及对现代技术利用和审美取向的转变，其生态与艺术的完美结合是一种新的美学——生态美学的完美体现。 福斯特还注重建筑物内部的微观气候，可以归纳为三方面：一是适宜的室内温度和湿度(满足人体热舒适及健康的要求)；二是尽可能最多地获得自然采光(减少人工照明的能耗)；三是最大限度地获得自然通风(减少空调能耗)。但在不同气候条件下对以上三要素的侧重点和处理方式又有所不同。因此，通过最高效

银行保证担保借款合同完整版

银行保证担保借款合同完 整版 In the legal cooperation, the legitimate rights and obligations of all parties can be guaranteed. In case of disputes, we can protect our own rights and interests through legal channels to achieve the effect of stopping the loss or minimizing the loss. 【适用合作签约/约束责任/违约追究/维护权益等场景】 甲方：________________________ 乙方：________________________ 签订时间：________________________ 签订地点：________________________

银行保证担保借款合同完整版 下载说明：本合同资料适合用于合法的合作里保障合作多方的合法权利和指明责任义务，一旦发生纠纷，可以通过法律途径来保护自己的权益，实现停止损失或把损失降到最低的效果。可直接应用日常文档制作，也可以根据实际需要对其进行修改。 经中国农业银行____________（下称贷款方）与____________（下称借款方）和____________（下称担保方）充分协商，根据《借款合同条例》和中国农业银行的有关规定签订本合同，共同遵守。 第一条自________年________月________日起，由贷款方向借款方提供___________（种类）贷款（大写） ____________元，用于____________，还款期限至____年____月____日止，利率

德国全能银行制度及其对我国的启示

2007年第2期税务与经济No12M ar115,2007 (总第151期)Taxati o n and E cono m y(SerialN o1151)经济纵横 德国全能银行制度及其对我国的启示 戴群中 (吉林大学经济学院,吉林长春130012) [摘要]德国全能银行制度具有业务领域充分多元化、通过股权投资形成业务网络、广泛的集团外部相互持股以及全能银行是证券市场的主体等特点。德国全能银行的优势主要体现在经济范围优势、资金优势、成本优势、网络优势以及抗风险优势等方面;其潜在风险因素包括道德风险、投机风险以及传导风险。德国金融监管制度是德国全能银行制度得以顺利实行的根本保障。我国银行业实行全能银行制具有必要性和可行性,发展全能银行是我国商业银行的必然选择。 [关键词]德国;全能银行;监管;启示 [中图分类号]F83012[文献标识码]A[文章编号]1004-9339(2007)02-0029-05 上个世纪60年代以来,德国经济从二战后的一片废墟中迅速崛起,一举成为欧洲最大、世界第三的经济强国,被经济学家誉为/经济奇迹0。[1]德国经济取得的成就与其独树一帜的全能银行型金融制度密切相关。银行业采用混业经营模式是当今世界金融业发展的大趋势,德国银行是混业经营模式最成功的典型例证。伴随着我国加入WTO,我国银行业的改革正在不断深化,混业经营将是我国商业银行经营模式的必然选择。因此,深入研究德国全能银行制度对我国银行体制改革无疑具有重要的现实意义。 一、德国全能银行制度的特点及优势 (一)德国全能银行制度的特点 1.德国的商业银行原则上可以经营所有业务,可以从事/全能0的金融活动,业务领域充分多元化。从业务范围看,全能银行自身可以涉足金融领域的任何业务,不仅包括传统商业银行的存、贷、汇业务和投资银行业务的债券、股票发行以及各类证券、外汇、贵金属交易、项目融资等业务,而且可以进行保险、抵押、证券经纪、基金等资产管理、咨询以及电子金融服务等所有金融业务。从业务审批上看,德国银行申请得到的业务许可证上所标明的业务范围包括上述所有内容。 2.通过股权投资形成业务网络。从德国全能银行的治理结构来看,较为普遍的是,除了在境内设立不具有独立法人资格的分行和代表处外,全能银行集团通过股权投资的方式,普遍建立具有独立法人地位的全资或控股的专业性金融机构。这些专业性金融机构在传统的双重银行体制下被认为是非银行金融机构。通过全能银行集团内部的交叉持股,全能银行的业务范围成为一个具有内在联系性的网络体系。 3.广泛的集团外部相互持股。主要表现在两方面:(1)全能银行和自身股东相互持股。(2)全能银行能够直接或间接地持有非银行部门的债务类有价证券和股本类有价证券,并作为股东代理机构,参加非银行部门公司的股东大会,行使股东权利。 4.德国的全能银行是证券市场的主体,不仅提供全套服务,而且是一级市场最大的买主。此外,全能银行在二级市场上从事代理证券买卖和自营业务。 [收稿日期]2006-11-28 [作者简介]戴群中(1969-),男,吉林长春人,吉林大学经济学院世界经济专业在读博士生。

德国银行系统

德国银行系统 德国是一个银行系统极为健全发达的国家。其银行共分为三类：1.综合性银行Universalbank，共有四个，德意志银行Deutsche Bank,巴伐利亚抵押银行Bayerische HypoVereinsbank,德里思顿银行(Dresdner Bank)和商业银行(Commerzbank)。2.储蓄所(Sparkassen,由所有地方性储蓄所组成)。3.合作互助银行(Volksbanken 和Raiffeisenbanken)。各种银行经营性质及重点各不相同，但已经趋於一体化。除名字上的差别外，其业务范围对于我们学生来讲已经没有什么太大差别。 1.Girokonto 学生可以在任何一个银行开设转账户头(Girokonto),几乎所有银行对学生提供免费的开户服务。前提是开设户头时,要证明自己的学生身份,然后每学期再到银行去交一张有效学生证或复印件。这样,所有的银行服务(比如存、取钱,转账等等)都免费,否则,每月户头费6-8欧元不等。 户头上的钱可随时存取支付,在一定范围内也可以超支。但超支部分非常贵,要付给银行的利息可达12-20%,所以短期内小数额超支还可以承受,长期超支很不合算。 德国银行网络发达,且许多银行间都有合作关系。只要在一家银行开有账户,便可在许许多多的自动取款机上免费提款。比如说账户设在德意志银行,不仅在欧洲各地的德意志银行及其子银行的取款机上免费提取现金,在其他三家综合银行(巴伐利亚抵押银行和商业银行的取款机上也享有免费待遇。如果户头设在储蓄所,那么所有的储蓄所取款机都可以免费使用,不管在哪个城市,哪个街道。 2.Sparkonto Girokonto上的存款所得利息极低, 以致于没有。所以,数额较大且短期内不准备动用的钱可以存在一个储蓄户头上(Sparkonto)。存款的方式和条件各不相同。一般可分为死期存款 (feste Sparanlage)和变息存款(zuwachssparanlage)两种。死期存款和中国相应的存款方式类同。一定的数目存一定的时间。利息固定。另外一种变息存款存期一般为5年。利息不固定，开始的时候低，越往后越高(比如第一年3.25%，第二年3.75%，第三年4.25%，第四年4.5%，第五年5.25%)。这种存款方式的一个优点是，储蓄额只在第一年为死期，以后可以视需要随时到银行去解除存款。 所有的签有合同的存款在到期前三个月都该去银行解约，视需要可让银行将Sparkonto上的存款转到Girokonto,以备随时支取，或将存款期延长。 3.Depot 前面所提及的死期存款和变息存款是没有风险的。喜欢冒险的人还可以到银行再开设一个Depot，用来买卖股票，国债，公司债券以及期货和Fonds等投资活动。开设Depot每年都要交管理费(数目极小)，此外，每次债券买卖还要再交银行回扣，回扣一般为买卖金额的0.15%-0.30%。 投资股票风险相对较大，风险稍低的是投资固定利息债券。这种固定利息债券每年都能得到固定利息，此外，还有价格的升落所带来的输赢，但这里的价格升降幅度相对于股票来讲非常小。固定利息债券又有国债和公司债券之分。国债的风险低(因为一个国家破产的几率很低)，相应利息也低。反之，公司债券的风险较高，所付利息也相应高于国债。投资股票和固定利息债券一般都需要自己花费一定精力去分析研究相应的公司。在这方面所知不多的人只能被大趋势牵着鼻子走，所以不容易赚到钱。

建筑英语--诺曼福斯特 德国法兰克福商业银行大厦浅析

建 筑 英 语 题目：德国法兰克福商业银行大厦浅析学院：外国语学院 课程名称：建筑英语 班级：英语102班 姓名：李君 学号：2010141077 2012年10月19日

Analysis of Commerzbank Tower ------The ecological hi-tech architectural design [Abstract] This paper briefly introduces Foster and partners?Commerzbank reinvents the skyscraper. Foster used Eco-Tech and Hi-Tech as well as new material in his design which embodies the ideas of sustainable development. And he made the great contribution in ecological and Hi-Tech architectural design. [Key Words]Commerzbank skyscraper, ecologically environment, natural ventilation, gardens in the sky The new headquarters for Commerzbank in Frankfurt is the world?s tallest ecological high-rise tower. The design addressed sustainability issues such as: ambient energy used as much as possible to reduce the dependency on fossil fuels by an innovative fa?ade and building system that uses natural ventilation; maintaining health and happiness for the users by daylighting office space and allowing them to enjoy the outdoors by operable windows and planted sky gardens; recycling gray water for cooling and sanitary purposes; and community and connection through careful scaling of relationships with street and surrounding neighborhood. The consideration of these issues reflected by the different building components will be discussed, analyzed and commented on. The Commerzbank headquarters was the first skyscraper to seriously take sustainability into consideration and to allow it to form the basis of the building?s design; the prototype?s success or failure will influence how …green? skyscrapers will be in the fu ture.

商业银行有哪些业务

商业银行有哪些业务 商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务？ 银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务？ 资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务？ 商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。 （一）保险的基本职能 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 （二）保险的派生职能 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。 （三）保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：

德国如何保证网络银行安全_0

德国如何保证网络银行安全 在德国，越来越多的客户开始习惯于通过互联网、电话、传真等直接管理自己的银行账户，不仅可以存款、转账，还能够买卖股票、基金，甚至可以申请小额贷款。与传统银行依靠广设分支机构招揽客户不同，这种新型的“直接银行”费用低廉、使用便捷，正成为德国个人理财(相关:证券财经)的“网上直通车”。 entrium是德国最早成立的网络银行之一，在2000年时该行仅有370名员工，服务客户量却达到77万，人均资产达1000万美元，管理成本大大低于传统银行。 为适应新的竞争形势，德国大多数传统银行也都建立了网络银行分部。自2000年起,德国最大的银行德意志银行决定每年为网上银行业务投资10亿欧元。 对于网络银行最敏感的安全问题，德国同样出现过账户名和密码被窃取等情况，但随着银行、监管机构和客户等多方努力，网络银行的安全性正得到越来越多客户的认可。比如网上银行同时使用用户名、登录密码和交易密码，有的银行对同一账户的不同的交易、不同步骤都要求不同的密码，只有输入正确才能操作，有效避免了网络黑客钓取密码的危险。同时，监管机构和行业协会组织也在不断提高网络银行的安全标准要求。自2008年1月1日起，德国所有的网络银行将执行统一的技术标准EBICS，保障所有网络传输交易信号的安全。同时，德国警方直接介入针对网络银行的犯罪监控，联邦刑警局全天候监控可疑线索，对罪犯进行严厉的刑事惩罚。 德国邮政银行市场部经理彭康康告诉记者，“无论从银行数量、资产总额，还是客户总量、交易额而言，网络银行都已成为德国银行业重要组成部分。不仅大部分传统银行都建立了网上交易平台，德国还出现了上百家纯粹的网络银行，已具有相当的市场竞争力”。数据显示，德国网络银行业务目前已占到银行全部业务的25％以上。 德国银行业非常看好网络银行业务的发展。2007年德国网络用户达到4800万人，占人口的59％，这意味着网络银行的发展潜力依然很大。德意志银行网络银行前行长赫伯特·沃尔特曾表示，网络银行将彻底淡化传统的银行业与经纪业、上线与下线、储蓄与投资的界限，打造全新的商业模式。

比较银行制度

1.金融体系---是指一个 经济中的资本流通的 基本框架，是各种金融 要素相互联系相互制 约构成的有机整体 金融体系的构成要素 有①货币制度规范的 货币流通②金融机构 ③金融市场④金融工 具⑤金融制约与监管2.支付清算系统---是一 国或地区对伴随着经 济活动而产生的交易 者之间，金融机构之间 的债券债务关系进行 清偿的系统 3.双线银行制度---又称 双轨，双重银行制度， 是指美国历史上形成 的，由联邦政府注册管 理的国民银行和由州 政府注册管理的州银 行并存的一种商业银 行制度 4.单一银行制度---指美 国历史上实行的商业 银行的业务只由一个 独立的机构经营而不 设分支机构的银行组 织机构制度 5.全能银行---也叫综合 性商业银行，是指商业 银行不仅可以经营一 切银行业务，还可以全 面从事证券，保险，租 赁等金融业务，所形成 的综合的全面的银行 经营模式 6.脱媒---指由于美联储 规定银行储蓄存款利 率上限，以及和其他金 融机构的竞争，商业银 行存贷款大幅度减少 的非中介化现象。7.自由银行制度---是指 美国1837年到1863年 之间实行的任何个人 或者集团只要有充足 的资本并履行法定的 义务，即可向所在的州 政府申请领取执照并 开设银行的银行制度。 8.美元霸权---是指美国 凭借美元的国际货币 地位引导和塑造一系 列有利于其领导和支 配事务安排 9.奥尔德里奇方案---美 国共和党参议员1911 年11月16日向国会国 家货币委员会提交的 效仿英格兰银行建立 高度集中而又相对独 立的美国中央银行— —全国储备协会的银 行改革计划，这是美国 在建立央行制度过程 中的尝试，但美国倡导 分权，实行联邦制，并 最后被否决，最后形成 二元制央行体系。 10.布雷顿森林体系---二 战以后形成的以美元 为中心的货币体系，即 美元和黄金挂钩，其他 货币和美元挂钩的双 挂钩货币体系 11.储蓄贷款协会---是一 种在政府支持和监管 下专门从事储蓄业务 和住房抵押贷款的非 银行金融机构，通常采 用互助合作制或股份 制的组织形式。 12.CDO（担保债务凭证） ----将有现金流量的资 产汇集群组，然后做资 产包装分割，进行信用 评级后出售。 二、填空题 1.从宏观经济看，资 本形式包括（储蓄） 和（投资）。 2.1790年，一些证券 交易商成立了美国 第一家证券交易所 （费城证券交易 所）。 3.1792年，24名经纪 人在华尔街签订了 （《梧桐树协定》） 成为纽约交易所的 前身。 4.各国金融机构体系 包括（中央银行）、 （商业银行）、（非 银行金融机构）。 5.英国海外银行机构 主要有英国海外银 行、外国银行、国 际财团银行。 6.德国银行机构包括 信贷银行、区域性 银行、私人银行、 外国银行。 7.日本的商业银行有 都市银行、地方银 行、外国银行。 8.美国通用汽车承兑 公司的金融服务行 为两大类：消费金 融、公司金融。 9.1929-1933年经济 危机后美国国会通 过的一系列加强金 融监管的法律有 （1933年银行法）、 （1935年银行法）、 （1933年证券法）、 （1934年证券交易 法）。 三、判断改错

商业银行知识点总结(答案仅供参考)

商业银行经营管理学知识点总结 一．概念 1.商业银行: 商业银行是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金， 多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构 2.战略: 就是设计用来开发核心竞争力、获取竞争优势的一系列综合的、 协调的约定和行动。 3.商业银行战略: 就是商业银行在全面分析自己的优势、劣势、机遇和挑 战的基础上对自己的人力、物力、财力、智力在全局范围内进行充分的调配和运用，使自己的发展符合行业的长期发展方向，实现自己的最大收益 4.头寸: 指投资者拥有或借用的资金数量。 5.资金头寸: 指现金资产中可供商业银行直接自主运用的，同时有对外具 有清偿功能的货币资金，包括时点头寸和时期头寸两种。 6.基础头寸: 指商业银行的库存现金以及在中央银行的超额存款准备金 的加总。 7.活期存款：指可由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规 定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。 8.定期存款：是客户和银行预先约定存款期限的存款。 9.贷款：是指商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本 付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为 10.融资租赁：是指出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出 卖人购买租赁物件，提供给承租人使用，向承租人收取租金的交易。 11.中间业务：是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非 利息收入的业务 12.直接租赁：出租人在资金市场筹措到资金后，向制造商支付货款， 购进设备后直接出租给承租人的租赁业务，即购进租出。 13.转租赁：由出租人从一家租赁公司或制造商租进一件设备后转租给 客户的租赁业务，即租进租出。 14.回租租赁：设备所有者将自己拥有的设备资产卖给租赁公司以获得

德国担保银行简介

德国担保银行简介标准化管理部编码-[99968T-6889628-J68568-1689N]

德国担保银行 德国中小企业担保银行体系是欧洲最大的信用担保体系，他基于一个互相自助的非赢利协会风险补偿方案，根据《德国银行法》运作，由德国银行机构监管。 一、德国担保银行概述 （一）德国担保银行的实质 德国担保银行既不吸收存款，也不发放贷款，其主要业务是提供担保服务，在公司性质上属于有限责任公司，

但其实际地位如同银行。德国担保银行之所以被称为“银行”，是因为根据《德国银行法》规定，担保机构属于信贷机构，其内部机构、组织及经营均应受该法管理。 （二）股东 德国担保银行股东为贸易、手工业和商业协会以及一些银行。 （三）担保银行的最高权力机构 担保银行的最高权力机构是公司股东大会，其具体职责包括决定公司章程、年度结算报告以及最终审计报告，并选举产生管理委员会(董事会)。管理委员会负责检查公司的经营政策，监督公司管理层，并选举产生担保资金的审查批准委员会。担保资金审查批准委员会的任务主要是确认、审查和批准所有担保方案。 （四）成本 德国担保银行不付股息，盈余资金被留存为准备金，不付公司所得税。信誉以及政府红利使该担保银行体系效率很高，成本（担保损失）是担保价值的1.5%。 （五）担保银行的贷款风险分摊机制 担保银行不直接接受企业的担保申请，只通过储蓄银行、合作银行、商业银行等贷款银行从事担保。 担保银行模式的关键在于：联邦政府和州政府对中小企业贷款进行反担保，承诺如发生损失政府将承担其中较

大部分，从而实现贷款风险在两级政府、担保银行、贷款银行之间的分摊。为抑制道德风险，贷款银行至少须承担贷款风险的20%；其余风险，联邦政府和州政府通常会承担其中的60%～80%，相当于总贷款风险的48%～64%，担保银行最终只承担总风险的16%～32%。 （六）担保银行的融资渠道 德国担保其优势在于政府担保和支持。其融资主要有三个渠道：一是自有资金的利息收入；二是利润；三是来自复兴信贷银行（KfW，德国的政策性银行）的低息贷款。 （七）担保银行的监管 德国联邦金融监管局（Bafin）和德国央行负责发放担保银行的牌照及其日常监管。监管依据同样是《德国银行法》。基本规定包括：担保银行只能在注册州经营，避免相互业务竞争；只提供担保，不得从事存款、贷款业务；担保银行在业务操作上完全独立于政府，不受干涉。 二、担保银行的信用评级 降低担保银行的信用风险，开展对受保企业的信用评级，是德国担保业发展的基本经验。根据巴塞尔协议II的要求，德国银行监管法除对银行自有资本占风险资产的规定外，对信用风险也作了相应要求。具体而言，就是要对

全能银行制度的历史经验与教训

全能银行制度(universal banking system) ——德国的经验与教训 一、全能银行制度的历史经验与教训 全能银行是“能够从事除发行货币和抵押债券以外的所有金融业务”的银行机构。换言之，与所谓的分业体制下的专业性银行不同，全能银行的特点不是局限于任何一种特殊的业务，例如吸收存款、提供信用贷款或长期融资等，相反，全能银行能够参与所有提供货币和资本的活动：包括吸收存款、发放各种期限的贷款、发行债券、参与企业业务活动，从事货币、股票以及各种有价证券的交易等。 德国全能银行具有的特点包括：提供无担保的私人贷款；从事长期的资本融资，并且借此将公司发起、债券发行以及参与企业经营活动等活动综合为一体。 德国的银行是最先将提供无担保的私人贷款与长期的资本性融资结合起来并取得成功的国家。就无担保私人贷款而言，这种异常成功的银行业务，像很多其他的金融创新活动一样，起源于苏格兰。其特点在于两种密切相关的业务：一方面，无担保的私人贷款是由银行提供的，但是，借款者必须将其所有的货币交易业务交给提供贷款的银行。借款者无须抵押即可取得贷款，然而银行能够获得借款者经营业绩和财务活动的全面信息。亚当斯密在《国富论》第二章中即论述过在他那个时代（1776年前后）苏格兰银行已经发放不要求证券抵押的贷款。W·桑巴特在论述这种信用制度时写道：“这种制度能够使没有金融资产的人成为企业家，而在以前是不可能的。” 全能银行的第二个特点是，也是德国取得巨大成功的特点，是长期的资本性融资。银行刚开始这样做时并非有意要长期参与企业的业务活动，更多的是出于暂时性的需要，如在全部股份无法完全募集到位时。 这种综合性的资本性融资起始于比利时，即成立于1822年的比利时股份公司最先从事这类活动，该机构后来成为欧洲第一家新型的商业银行。这家银行从一开始便介入有价证券活动，试图通过发行债券来为发放贷款筹措资金，以及直接参与企业经营活动来解决期限变换所引起的银行流动性问题。但是，这种尝试在法国和意大利均告失败，原因是这些银行过度依赖高风险的住宅与产业融资，完全忽视了吸收存款的业务。

商业银行的特征如下

商业银行的特征如下 （1）商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。 （2）商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。 （3）商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远；商业银行在业务经营上具有优势。 职能 1．信用中介职能 信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通 盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。 和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 2.信用创造功能 础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银 贷款需求，存款贷不出去，就谈不上创造，因为有贷款才派生存款；相反，如果归还贷款，