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建国以来农村金融的发展历程及其评述

[摘要]

中国农村金融建设已经历了六十余年的发展变迁，其间，既有成功的经验，也有失败的教训。回顾这六十余年的建设、改革和发展，六十年的农村金融建设服务的是经济建设全局，六十年的农村金融建设遵循的是顶层设计路径，六十年的农村金融建设采取的是机构改革方式，同质化的改革模式不能适应农村金融市场的多样化要求，农村产权制度改革是农村金融制度改革的基础，农村金融制度已不能适应城乡一体化发展的需要。

文 / 王雪磊郭兴平张亮

通过六十余年的不断改革和发展，我国农村金融取得了长足进步，目前已初步建立起了合作性银行、政策性银行、商业性银行和新型农村金融机构等银行业金融机构为主，农业保险、担保、期货、证券等非金融机构为辅，功能各异、层次分明、相互补充的农村金融服务组织体系。但改革与创新并没有解决农村金融领域的基本矛盾，农村金融仍是我国经济金融领域里的一大难题。回顾建国六十余年来我国农村金融发展变迁的成败得失，对于进一步探讨我国农村金融的改革和发展，具有重要的理论和实践价值。

中国农村金融建设始终服务于国家经济建设全局

总结分析中国农村金融在改革开放前的艰辛成长历程与抉择的逻辑机理时，我们不难发现，计划经济体制形成的逻辑起点在于重工业优先增长，国家工业化战略背景对我国农村金融的发展产生了深刻的影响。但是这一赶超战略与当时经济发展水平下的资源禀赋状况产生了直接的矛盾，当时的金融资源禀赋特点和动员能力无法满足作为资本密集型产业的重工业优先增长的目标。因而改革开放前不存在独立的农村金融体系，农行和农信社只是中国唯一的金融机构——中国人民银行体系的延伸，是国家资源配置工具的一部分。从实践效果来看，农行在农村金融领域的设立和撤销时间都非常短暂，由于功能定位不清，在农村经济中发挥的作用十分有限。农村信用社是面向广大农村地区的主要金融机构，成为国家从农村抽取资金的主要渠道。1953～1979年，农村信用社累计存款达1941亿元，发放的贷款只有530亿元，农业部门向工业部门资金净流出高达1412亿元。因此，在这样的前提下，农村金融机构难以真正成为服务“三农”的金融体系，实现金融的完全垄断便是国家的合理选择。

梳理改革开放以后我国农村金融体制改革的历程，我们同样能够发现，从“计划”与“市场”之争，到最终确立社会主义市场经济体制，农村金融体制改革的目标也是高度服务于不同时期国家经济建设全局。改革开放初期，国家首先启动了农村领域的改革。为了适应家庭联产承包责任制的需要，一些地方成立了县联社，明确了农业银行县支行通过县联社来实施对农信社的日常管理，并通过县联社实现对信用社的领导，提出信用社应坚持合作金融组织的性质。1987年以后，改革的重点从农村转向城市，实施国有企业改革所增加的财政负担，又有相当部分被通过“拨改贷”的形式转嫁给了金融体系，特别是中小国有企业密集分布的县域地区，农村金融体系的风险在不断累积。亚洲金融危机之后，为了化解金融风险，确保国家的

插图：胡卫东

经济安全和金融安全，分布于广大县域地区的金融机构纷纷将网点从农村地区撤出，出现了“三农”金融的服务真空。而在这一时期，农村信用社的贷存比也从1984年的41%，1990年的28%，一直下降到1996年的19%，农业为工业提供积累的局面始终没有改变。

回顾六十年来的建设、改革和发展，高度服务于不同时期国家宏观经济基本目标的农村金融体制改革，对推进我国六十年的工业化进程发挥了极大的作用。然而，当前我国已进入了工业反哺农业的工业化中后期阶段，农村金融体制改革的目标应该回归“三农”本身，体现更多“三农”金融需求的差异性。

中国农村金融建设遵循强制性制度变迁路径

改革开放前，农村信用社是我国农村的主要金融机构。建国初期，国家积极发展供销合作和信用合作，在私人产权基础上大力发展合作金融。这时的合作金融是农民自己的资金互助组织，农民以自己的闲散资金入股，坚持民主办社的原则，不以盈利为目的，解决农民自己的资金需求问题。但是，为了配合1957年以后的人民公社化运动，按照马克思合作经济思想，中央政府推动了信用合作社的升级，由农民自有的合作社变为了集体所有，并很快升级为国家所有的信用合作社，成为国家的金融组织，成为人民银行在农村的基层组织。自此，信用社完全脱离了农民的合作组织性质，成为国家建设社会主义的工具，而不是服务农民的组织。

改革开放以后，国家积极主导进行了一系列的农村金融体制改革。政府提出的改革目标先是建立农村合作金融体系，在2003年以后逐渐转变为商业性金融组织。改革的主要内容，从存量来看，是对农业银行的恢复和农村信用社的改革；从增量来看，主要是农村合作基金会的建立和清理、农业发展银行的建立和发展。其中，建立农村合作基金的初衷是将本乡、本村农民和集体的闲散资金集中起来，用于支持本乡、本村合作经济组织和农民发展商品生产，其本质是自愿、民主的信用合作性质。但由于缺乏监管，农村合作基金会的经营行政干预严重、管理混乱，存在高息揽储现象，风险日益暴露并最终被清理。

六十年农村金融建设的本质是从国家层面出发的、自上而下推动的强制性制度变迁。在这个过程中，作为农村金融主体的农民参与制度设计的程度不高。农村金融制度的这种顶层设计模式，对于快速建立农村金融体系具有积极作用。但是，由于这种模式缺乏作为农村金融主体的农民的参与，其效果被大打折扣。因此，参考国外发达国家的农村金融建设经验，我们在坚持顶层设计的同时，还必须尊重民间创新，让作为改革主体的农民参与进来，成为制度选择的主体。实践证明，我国农村的任何一项成功的制度创新，必须要有农民的积极参与。也许农民参与程度不够正是农村金融体制改革一直没能取得成功的原因之一。特别是我国的国土面积比较大，在进行农村金融体制改革时，广大农村地区的经济、文化、风俗差异巨大，必须在充分尊重这种差异性的同时，尊重全国各地的民间金融创新，而国家在顶层设计时，要更多地考虑对金融市场的扶持和监管，保证农村金融市场的良性健康发展。

中国农村金融建设以机构改革为主要内容

建国初期，我国建立起了与当时以乡为单位的农业生产合作社集体经济基本适应的农村信用社体系，为社员和生产队办理存贷款。这种体制基本适应了当时农村生产生活的实际情况，对当时农村的社队经济发展起到了巨大的促进作用。农村社员储蓄占城乡储蓄存款的比重从1953年的0.8%，上升到1958年的36.4%。但是，1958年以后，农村信用社的发展受到了破坏，处于停滞状态，之后这一比例一直下降，1964年跌破20%，一直到1979年基本保持这一比例。在此期间，农业银行作为农村金融的管理机构曾三次建立，但在计划经济“大一统”的金融体制下，最终没有建立起广泛的分支机构，又被三次撤并。

改革开放至1994年，我国农村金融体制改革的主要特征是以家庭联产承包责任制为主的政策创新，为农村经济的发展注入了活力；城市改革的主要特征是政策创新和巨大的资金支持。在这一阶段，我国银行业打破了“大一统”的格局，建立起多个专业银行机构共同为县域金融市场服务的格局。1979年农业银行恢复成立，并按照行政区划设立中央、省、地、县分支机构，并将农村营业所和农业信用社作为其基层机构。1980年至1993年，农村社会总产值增加了12.3倍，而农业银行和信用社的各项存款却增加了18.7倍，各项贷款增加了15.6倍，农村信贷服务在这一时期基本能够适应农村经济发展的需要。1994年，我国金融体制改革步入了快车道，农村政策性金融从商业性金融中分离出来，专门从事粮棉油储备和农副产品合同收购等政策性农村金融业务；农村信用社与农业银行脱钩，改革取向先是合作性金融组织，后是商业性金融组织。在从专业

银行体制转向商业银行体制的过程中，各国有商业银行大量撤并县以下机构，农村信用社商业化运作，这些举措使得农村金融对县域以下农村金融市场的服务逐步萎缩。

从对农村金融改革过程的简单回顾来看，农村金融改革是在市场经济体制逐步确立的过程中，以农村金融机构改革为主要内容的改革，改革的目标是建立商业性占绝对主导的农村金融机构体系。这种改革方式可以很快建立起符合当时社会经济发展的农村金融体系，并极大地提升整个金融系统的安全性和稳定性。但与城市金融相比，农村金融的特点是小而散，风险高、收益低。在市场经济条件下，机构改革为主要内容的改革方式，由于没有建立起与市场经济体制相适应的农村金融政策扶持制度，资本由农村流向相对收益较高、风险较小的城市业务，便成为商业化运作的必然结果，从而造成我国农村金融供给严重不足。因此，应从农村金融所承担的经济金融功能的角度出发，在构建金融机构的同时，不断完善农村金融的政策扶持体系和支持保障体系。

商业化的改革取向不能完全适应农村金融市场的多样化要求

改革开放初期，我国广大农村地区普遍形成农村信用社、农业银行、工商银行、建设银行以及少量中国银行的分支机构共同服务县域、服务“三农”的局面。但随着亚洲金融危机的爆发，为了国家经济金融安全的考虑，四大国有专业银行纷纷加快了商业化改革的步伐，撤离县域，脱离“三农”，农村信用社在农村金融市场的垄断地位逐渐形成。金融体系的商业化改革极大地提升了整个金融系统的安全性、稳定性，但农村金融形势也从此变得更加严峻。

六十年来，信用社始终是我国主要的农村金融机构。建国之初，我国的信用合作社是按照马克思主义的合作经济理论建立起来的。该理论认为，合作社有一个从初级社到高级社的过程，初级的合作社以私有制为基础，中级的合作社以集体所有制为基础，高级的合作社以全民所有制为基础。在马克思合作经济理论的指导下，我国的信用合作社得到了快速发展，很快过渡到了高级阶段。此后信用社完全脱离了农民的合作组织性质，变成了官办的金融机构。农村信用社的建立有效打击了农村高利贷活动并帮助农户发展了生产，为农业社会主义改造的顺利完成提供了必要的支持。但是，按照马克思合作经济理论指导的信用社并没有解决信用社的产权体现形式和信用社的内部管理等问题，1958年以后，信用社的管理权限在人民公社、生产大队、人民银行之间转换，信用社的经营也因巨大的亏损而举步维艰。

摄影：胡卫东

改革开放后，我国逐渐建立起在宏观经济领域强调国家调控、在微观经济领域充分发挥市场经济作用的社会主义市场经济制度。显然，马克思的合作经济理论已不能指导我国的农村金融改革。关于合作理论，西方发达市场经济国家早在150年前就建立了合作制思想，并在农村建立了以合作金融为主体的农村金融体系。西方合作制思想是建立在私有制基础之上的，其基本思想是：遵循自愿开放、社员民主管理、社员经济参与、自主和独立、教育培训和信息、合作社间的合作、关心社区。我国在之后30年的农村金融改革中，尽管多次提出农信社改革的方向是建立农民合作性质的农村金融机构，但改革应遵循马克思理论还是西方合作理论，一直比较模糊。缺乏理论指导的改革，成为农民自己的合作金融组织的改革目标也最终未能实现，反而官办性质越来越重。2003年启动的新一轮金融改革，最终将农信社的改革定位为商业化改革，目标是农村社区性商业银行。银监会从2011年起，不再组建新的农村合作银行，而是用五年左右的时间将全国农村信用社改制为农村商业银行。

为了推进中国农业银行的商业化改革，1994年中国农业银行承担的政策性业务被分离出来，成立了中国农业发展银行，是我国唯一一家农业政策性银行。农业发展银行按照政策性银行的经营原则，专门负责粮棉油等主要农副产品收购资金的封闭管理。2004年后，农业发展银行陆续开办了农业产业化龙头企业贷款、粮油加工企业贷款、农业小企业贷款、农业科技成果的转化和产业化贷款、农业生产资料贷款、农村流通体系建设贷款和县域城镇建设贷款等商业性业务，中国农业发展银行按照自主经营、自负盈亏的商业化原则经营，严格区分政策性和商业性业务，两类业务分类管理，分别考核。

改革开放以来，我国金融领域的改革总体上是为了保证国家的工业化和金融经济安全而推动的商业化改革。商业化改革单一目标模式下，中国的农村金融体系所承担的特殊职能被逐渐淡化。农村金融业务包括农村银行业务和农村保险业务，有其自身的特殊性，但是随着商业化改革的逐渐推进，由于没有考虑这些机构涉农业务的特殊性，也没有在改革的同时建立起相应的政策扶持体系，这些业务逐渐因商业原则而抛弃。

农村产权制度成为农村金融改革的瓶颈

产权制度是新制度经济学的核心。农村产权制度包括土地产权制度和除土地以外诸如房屋等其他财产权制度，其中最重要的是土地产权制度。对于产权制度，我们不仅仅把它看作是一种财产保护权利，它作为保护农民财产权益的制度安排固然是极其重要的方面，但是它还有一个很重要的、不可忽视的功能，就是产权制度同时也是农业资源和农村中的资源实现资本化的一个基础。现代金融是建立在信用制度之上的，而产权制度是信用制度的核心，产权明晰是社会信用制度的基础。建立社会信用制度，必须建立现代产权制度，建立现代产权制度，不但要使产权明晰，还要保护产权，要使产权自由流动。因此，农村金融的发展是建立在农村产权制度基础之上的。

建国六十年来，中国农村产权制度经历了农民个体所有、集体所有以及个体所有和集体所有并存三个阶段。解放前的中国，农村一直维持着的是土地产权的地主所有制，农民没有

插图：胡卫东

劳动的热情。解放后实行的土改运动，实现了土地的农民私有制，产权制度的变化极大地提高了农民的生产积极性，农村经济得到了迅猛发展，这一时期，我国快速建立起了农村金融制度。社会主义改造的完成，实现了农村产权从私有化到集体化的转变，这种产权制度，缺乏调动农民主动性和创造性的激励机制，枯竭了启动经济主体活力的源泉，阻碍了农村经济的发展，也对农村金融造成极大的破坏。改革开放发端于农村的产权制度改革，家庭联产承包责任制实行后，土地所有权中的占有和处分两项权利归集体所有，农民掌握了土地的使用权和收益权，形成了“集体公有，农户经营”的产权制度格局，中国农村再次焕发出勃勃生机。回顾这六十年产权制度的发展变迁，凡是土地产权问题解决得好的阶段，农村经济就能持续快速发展，农村金融就能与农村经济相互促进，否则农村经济的发展就会受到阻碍，农村金融就会与农村经济的发展不协调。

然而，随着农业农村发展环境的变化，改革开放以来所形成的农村土地制度安排存在的缺陷也日益明显。一是土地产权归属安排不当，权责混乱，土地使用关系不稳定，导致农民对土地的投资意愿下降。二是土地的绝对平均分配，导致农业小规模经营，不能适应农业现代化、集约化生产的需要，农业生产的效率低下。三是农地所有权模糊，作为农民广泛持有的资产，土地的财产抵押权得不到体现，阻碍了农村金融市场的发展，制约了农业生产资本的形成。

农村金融制度已不能适应城乡统筹发展的需要

长期以来，我国城乡经济社会发展形成了严重的二元经济结构，城乡分割、城乡差距不断扩大，由此引发的“三农”问题也日益突出。要打破二元僵局，就要努力促进公共资源在城乡之间的均衡配置，努力推动生产要素在城乡之间的自由流动。目前，城乡之间生产要素的格局极不合理，突出表现为以下几个方面：一是农村地区的生产要素、劳动力、资金、土地，单方向持续流向城镇的趋势没有根本改变；二是来自农村地区的生产要素，与城里的生产要素区分开来，其交换关系是不平等的；三是城镇的生产要素，由于面临农村土地集体所有制等不确定性风险，不会积极、主动地流向农村，其流动成本和价格都比较高；四是城乡生产要素双向流动，无论是显性成本还是隐性成本都是高昂的，降低了整个经济的效率。回顾六十年来我国农村金融建设历程，农村金融体系恰恰充当了最为重要的、对其它要素具有引导作用的资金要素的转移工具。改革开放以来，农村金融体系的这种职能没有发生根本性转变，进入新农村建设的历史时期，由于“制度惯性”的存在，农村金融仍然无法改变抽水机的尴尬局面，与服务统筹城乡发展的国家战略背道而驰。

局限于“三农”内部，“三农”问题无法解决，必须实行统筹城乡发展。城市带动乡村是世界经济发展、社会进步的共同规律。世界发达国家和地区大都经历和完成了大量农村劳动力转移到第二、第三产业，大量农村居民变为城市居民，城乡发展差距逐渐变小的阶段。我国经过建国以来六十多年的发展，城市先发优势已越来越明显，城市发展的能量也越来越大，城市必须加大对农村的带动力度，才能实现国民经济的整体良好发展。因此，“十二五”规划强化了经济发展方式转变主线，将城乡统筹发展、缩小城乡差距作为我国经济长期增长的动力。实施城乡统筹发展战略，就是要让更多的农村劳动力进入城镇，而让城市的资金、技术、人才流动到农村，其中资金的流动是具有导向作用的。我国金融体系的主要特征是银行主导，必须建立服务于统筹城乡发展的农村金融新体系。

然而，不可否认，尽管经过了多个轮次的农村金融改革，我国目前的农村金融体系，从总体上仍然是服务于城市发展、工业发展战略的。金融是配置资金要素的主要手段，当前我国经济发展所处的阶段，要求金融部门必须提供城乡均衡的金融服务，构建服务于城乡统筹发展的农村金融新体系。这就需要打破目前资金要素在城乡之间单向流动的局面，构建有利于资金要素在城乡之间自由流动、相互协作、优势互补、以城带乡、以乡促城的农村金融机构体系和制度体系，并实现体系自身的可持续健康发展，从而实现国家确定的“工业反哺农业”的发展战略。

参考文献：

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注：本文是国家社科基金一般项目“中国金融解决‘三农’问题的历史经验研究”、国家社科基金青年项目“大型商业银行服务县域经济发展研究”的阶段性成果。

作者单位：王雪磊中国建设银行郭兴平中国农业银行张亮北京师范大学

农村信用社发展前景

农村信用社发展前景深化农村信用社改革六年来，在国家政策的扶持下和全体农村信用社员工的不懈努力下，全国农村信用社发生了巨大变化，取得了巨大的成绩。资产规模由2.2万亿元增长到8.6万亿元；存款由2万亿元增加到6.9万亿元，居全国第四位；贷款由1.4万亿元增加到4.7万亿元，列全国第二位；不良贷款率由四级分类的37%下降到五级分类的10.8%；贷款损失专项准备充足率由8%提高到57.2%。尽管如此，农村信用社在管理体制、业务品种、服务功能等方面与商业银行还有较大差距，持续发展的能力还十分脆弱。作为深化农村信用社改革的实践者，我认为目前深化农村信用社改革的指导思想、目标方向和操作路径，越来越偏离农村信用社改革的实际，可以说农村信用社的改革成绩显著，但发展前景令人担忧。一、深化农村信用社改革存在的问题（一）银监部门主导农村信用社改革有失偏颇。一是职能错位。监管部门既监管行业风险，又指导农村金融服务；既履行监管职责，又承担行业管理职能。这种监管者与行业管理者的双重身份，导致在角色定位上出现了偏差。二是研究不到位。对农村信用社改革缺少深入的研究，对农村信用社的实际情况了解不透。在改革方向、模式等方面省政府、省联社没有发言权。三是指导不到位。虽然全国的情况千差万别，但仍用“一把尺子”往下量。宏观要求多，可操作性办法少，不能根据各省的实际情况提出有针对性的指导意见，改革的方向不清、目标不明。对各省提出的想法，多是说“不行”，但不说“怎么能行”。四是监管不到位。对于改革中出现的问题，不能及时研究对策、及时处理，往往是“一人有病，大家吃药”。（二）省级政府主导作用得不到发挥。2003年国务院关于深化农村信用社改革的文件明确规定“农村信用社下放到省级地方政府，并由省级政府对农村信用社的风险负完全责任”。无论是按照权责对等的原则，还是从调动省及各级政府积极性的角度，都应由省级政府根据各省的实际情况确定农村信用社改革的模式与路径，并通过资金注入、资产置换、人员调整等方法和措施帮助农村信用社化解包袱、加强管理，领导农村信用社走上健康发展的道路。但在改革过程中，省政府不能主导改革，提出的意见建议得不到应有的重视，不是由“当事人”而是由“第三者”来决定农村信用社的改革发展。多数地方政府成了改革的“旁观者”，积极作用没有得到充分发挥。（三）政策要求与农村信用社发展现状错位。一是省联社职能不清、改革方向不明，人心浮动。由于多数县联社还没有发展成自主经营、自我管理、自我约束、自我发展的市场主体，才由基层出资成立省联社，并赋予省联社以“管理、指导、协调、服务”的职能。但在省联社的管理下，农村信用社取得巨大成就之时，又说省联社管多了，干涉了基层的人员任用，干预了基层的业务经营，侵犯了县联社的法人地位。现在要求省联社转变职能，履行“指导员、服务员、监督员”职责。但多数县联社目前仍不能成为真正的市场主体、自律能力依然较弱，离开省联社强有力的管理，改革成果很可能“付之东流”。在相互矛盾的职能定位中履职，省联社处于“左右都不是”的尴尬境地，省联社的职能定位多变、改革方向模糊、员工人心思走。二是改革要求难落实。改革政策多变、与基层现实有距离，落实困难。要求农村信用社增资扩股，不断增加投资股的比例，但“有历年亏损挂账的、资本充足率达不到规定标准的、呆账准备提取不足的，均不得分配股金红利”的规定无法保持股金稳定。

浅谈发展农村金融市场的必要性

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/122332303.html, 浅谈发展农村金融市场的必要性作者：张金恒来源：《金融经济·学术版》2008年第10期一、发展农村金融市场的必要性 (一)农村经济发展依赖农村金融市场的有效推动农村区域经济是按照特定自然地域、经济情况、社会发展需要而形成的特定区域农村经济整体，经济区域是实现资源的优化配置和区域产业化等作为发展目标的。农村区域经济的产业化依赖于农村产业企业的支持和充分的资金供给。完善的农村金融市场为企业融资、吸纳农村剩余资金和促进资金的循环创造了条件，否则就会出现企业融资贷款困难，优势产业发展不起来，难以引导和促进当地农户有计划有规律的生产。区域内的农业产业多、小、杂、全，农户自给自足的多品种，多样化生产，不能使有限的资源得到优化配置。金融市场不完善导致农村企业发展受到阻碍，农业的产业优势发展不起来，区域经济没有支柱产业的支撑，农村的现状更加难以改变。因此金融市场和经济发展之间的关系不仅仅是支持和被支持的关系，更是一种共生的关系，完善的农村金融市场能快速推动区域经济发展。（二）完善的农村金融市场能拓宽农民投资渠道，有效吸收农村剩余资金，促进区域经济的活跃当前，农村金融市场市场发展不平衡，金融结构不合理，直接融资比例过低；金融产品种类与层次还不够丰富，风险定价等市场功能有待增强，大部分农户的投资渠道单一，储蓄仍是理财首选，股票、证券投资占比不足５％，导致资金外流严重，企业融资困难，难以解决劳动力等问题，农民只有到外地寻求就业，农村的经济发展缺乏推动力，农村农户缺乏收入来源，农村吸收剩余资金的能力有限。劳动力和农村资金外流，严重阻碍了农村经济的发展。因此必须通过完善农村金融市场，帮助农村广大中小企业融资，推动农村企业的发展，合理转移农村剩余劳动力，防止农村资金沉淀、逆流，才能活跃农村经济，增加农民收入，提高农民生活水平。（三）完善的农村金融市场是满足多层次农村经济主体资金的需求农村经济发展具有很强的不平衡性和层次性，不同地区农村经济发展的水平、农业生产规模和组织形式都不尽相同，农村经济主体的金融需求也表现出较强的多样性。在一定的生产技术水平下，金融工具与金融组织种类越丰富，金融活动对需求信息的收集、反馈和动态调整就越迅速，对经济的渗透力和促进作用就越强。因此，多样化的农村金融结构比单一形式的金融结构更能够满足多层次的农村金融需求，从而提高资源配置效率，促进农村经济增长。以某县

农村信用社发展历程

一、农村信用社在各个历史时期的作用 1、139年前全世界第一个农村信用社建立。德国是农村信用社的发祥地。十九世纪中叶，德国农业长期处于半封建特征，而德国采取加重农业税的办法来加速工业的发展，使小农经济状况更加恶化。1818年，全世界农村信用社创始人雷发巽出生在德国一个农民家庭。4岁时父亲去世，小学毕业后辍学务农，17岁参军，25岁退伍后在地方行政机关任职，27岁担任卫斯特瓦尔德市市长。1847年到1848年，当地发生大饥荒。农民家庭出身的雷发巽，十分同情贫苦农民的处境，就组织了一个面粉供给机构和面包作坊。面粉和面包分别以两种价格出售，一种对富人，一种面对穷人。这两种价格影响很大，竟使全区的面包的价格普遍下降，深受贫苦农民欢迎和拥护。这给他启发很大。他调往佛拉梅斯弗尔德市任市长后，就选了60个家庭较富裕的户，创办了“佛拉梅斯弗尔德清寒农人救助社”。主要是帮助社员反抗牲畜贩卖商人的高利贷剥削。由救助社购置牲畜，以分年摊还畜价的方式贷给社员，最长期限5年。1854年，他又创立了“赫德斯多夫储蓄金库协会”之后，为了解决单个储蓄金库业务范围的局限性，于1872年又组织了莱茵区第一个信用合作社联合社。这就是全世界第一个信用合作社。1876年他把各个地方的信用社联合起来，成立了信用合作社的中央机构“德国农业中央储蓄金库”，雷发巽逝世后改称“德国雷发巽银行”。星星之火，可以燎原。他的合作经济思想理论，传播到全世界，为世界各国发展信用合作提供了借鉴。 2、88年前中国第一个农村信用社建立。我国早期信用合作思想传导者薛仙舟，1900年因从事推翻清朝政府的革命活动被捕，获释后赴美留学。后来在德国专门研究合作经济思想。1918年任上海工商银行董事长期间，根据当时我国政局不稳、自然灾害严重、农业生产方式原始、贫苦农民深受压迫和剥削、农村资金匮缺、高利贷盛行等国情，提出了实行全国合作共和的见解。其特征是：带有自救互助的慈善组织性质。1920年是我国连年自然灾害最严重的一年。国际国内人士在各地组织华洋义赈团救济灾民。救灾过后，给人民留下深刻教训，也唤醒了农民本能的合作意识。救灾是消极被动的。如何预防灾害的发生，防患于未然才是积极的方法。所以将剩余的救灾余款用于发展信用合作事业。在中国华洋义赈团的组织下，1923年6月河北省香河县城内成立了全国第一个农村信用社。到1928年2月，在河北、江苏等地的56个县成立信用社422个，社员13711人，自筹资金2.58万元，发放贷款2.32万元。有力地解决了当地贫困农民生产生活资金困难。为全国农村信用社发展壮大开创了先河。 3、68年前陕甘宁边区第一个农村信用社建立。北伐战争期间，毛泽东同志亲自考察农民运动发展情况。在《湖南农民运动考察报告》一文讲到：“合作社，特别是消费、贩卖、信用三种合作社，确实是农民所需要的。他们买进货物要受商人的剥削，卖出农产品要受商人的勒索。钱米借贷要受重利盘剥者的剥削。他们

未来中国金融行业创新发展趋势

未来中国金融行业创新发展趋势 2016年以来，以P2P为代表的互联网金融受到了比较严格的监管，在资本市场的表现也不如前一段时间火热，越来越多的互联网平台开始换上科技金融（Fintech）的外衣，希望借此绕开严苛的监管条件。然而，无论如何装扮，都无疑希望套上金融业务的光环，尤其是要注意的是，在一轮又一轮的热词概念炒作的背后，监管套利的风险不可忽视。但什么是Fintech，什么是Fintech企业，在概念上还存在一些分歧，而导致分歧的主要原因是对金融与科技的本质认识有所偏差。可喜的是日前央行强调要划清互联网金融和Fintech的界限，指出Fintech企业要与持牌机构合作才能从事金融业务，明确了“技术是技术，金融是金融”，为进一步规范和监管奠定了基础。同时，从中我们也可以看出金融行业未来创新发展的趋势，是寻求金融与科技的结合，在新科技与专业性中寻求平衡与发展。从技术提供者到金融行业的创新者在新技术运用与金融专业的结合过程中，“互联网金融”概念在国内风光无限，而“金融科技”则是国外较为普遍的提法。显然，金融科技的范畴远远超过了互联网技术，还包括智能机器人、VR、生物验证技术等新科技的方方面面。同时“金融科技”概念强调在金融体系中更积极地更多地融入现代科技元素，提倡利用大数据、区块链等互联网创新技术进行风险控制和平台管理。单纯从字面上看，金融科技（Fintech）可以理解为金融服务和科技的结合，而所谓的金融科技企业的本质，则更应该体现为面向金融机构提供金融服务的系统开发和技术提供者。金融科技（Fintech）并不是一个从天而降，从金融行业外部突然冒出来的特殊领域，追根溯源，可以说是过去数十年金融机构不断进行大规模IT投资而催生领域。从美国专业杂志American Banker近年来公布的Fintech企业情况可以看到一个明显的变化趋势就是，该类企业逐渐从金融行业的技术提供者变身为金融服务的提供者。早期的Fintech企业主要是指向金融机构提供具有更强金融专业功能的，更高安全度和信赖程度的IT系统供应商。然而，最近越来越多的Fintech企业更加倾向于向用户直接提供金融服务。服务的领域覆盖了家庭账单管理、会计软件、贷款、结算等诸多方面。以前站在金融科技前沿的这些IT企业，悄然变身为金融领域的创新者（或称为搅局者），以至于到目前来看，在人们的视野中形成一种错觉，就是认为“Fintech企业”就等于从事金融服务的企业。追求新技术与金融专业性的平衡发展从曾经集中于系统的研发，为金融行业提供金融技术支持，到现在开始面向用户直接提供金融服务，反映出现代金融的发展趋势的特征是在IT技术与金融专业性之间寻求平衡。以银行业为例，全国性结算系统的开发和运营，自动取款机（A TM）的普及，以及近年来的网络银行，智能手机应用软件等等的发展，无论是从消费者的角度，还是从金融服务提供方的角度，都要求金融行业不断导入新技术新知识，更新金融行业服务的形态和内容。比如，一方面，随着互联网的发展，消费者对信息的“检索”能力大大增强，而智能手机的

移动金融案例

[案例题1] 随着3G技术的广泛应用、手机终端功能的多样化，加之中国９亿手机用户的庞大规模，移动电子商务市场巨大的市场蛋糕雏形已现。与此同时，移动金融市场出现规模性增长。在巨大的利益驱使下，银联、商业银行、电信运营商和第三方支付平台等都想在移动金融领域分得一杯羹，一场没有硝烟的战争已然开启。就在移动金融产业价值链各方“自立门户”的同时，移动支付标准的争夺战以银联的初步胜出告一段落。中国银联董事透露，银联正在中国人民银行的指导下，与全国性商业银行、三大运营商，还有包括快钱、支付宝、财付通等在内的第三方支付企业一起制定新一代手机支付标准，目前已完成商业测试。按既定时间表，将在上海、四川成都等地全面启动应用。尽管移动支付的标准之争已尘埃落定，但业内人士表示，移动金融市场目前还不会出现绝对的“领导者”。这是因为，就目前来看，移动金融涉及到的行业较多、环节复杂，且运营模式各不相同，将不可避免地面临各种软硬件兼容的发展难题。由于移动金融产业参与者众，单凭某一方的力量不足以推动移动金融产业的快速发展。事实上，看好移动金融这块大蛋糕的，除了银联、三大运营商以及第三方支付企业之外，移动终端设备商、芯片制造商等也早就蓄势待发，且大多已与电信运营商以及第三方支付企业合作，共谋移动金融市场大蛋糕。谈及移动金融未来的发展方向，业内人士认为，产业价值链上的不同参与者之间的密切合作决定了移动金融未来的发展，如当前支付宝和易宝支付均已与下游手机终端制造商以及芯片制造商加大了合作力度。有关专家认为，合作是由于各方都有优势。金融机构在消费者中享有最高的信任度；移动网络运营商在网络基础设施方面则优势明显；第三方支付企业在资金流动支付方面有丰富经验；手机制造商拥有可以将应用程序设计得直观简便的能力。由于价值链的复杂性以及合作模式的多样性，未来竞合关系依然是产业发展主旋律。若只是简单的利益争夺，很容易造成内耗，将各方优势整合在一起才能将移动金融的“盘子”做大。

农村信用社的行业发展现状分析

农村信用社的行业发展现状分析我国农村信用社至今已有50多年的发展历史，经历了多个阶段的发展历程，目前已成长为资产、负债及其职工规模仅次于四大国有银行的合作金融组织。合易咨询自2008年初开始关注农村信用社，开展了一系列的调查工作，对其目前的发展现状、未来发展趋势，尤其是人力资源管理提出了自己独到的分析。一、农村信用社发展现状SWOT分析截至2007年末，全国农村信用社在原有基础上改制组建农村商业银行17家，农村合作银行113家，以县（市）为单位统一法人的联社1818家。农村信用社法人机构由改革前的35527家降至8348家，股金余额2224亿元，比1996年末增加2018亿元。2008年起，新一轮的省级联社管理体制改革、农村中小法人金融机构兼并重组、引进战略投资和上市深化改革工作正在进行。（一）农村信用社的发展优势（strength） 1、客户资源优势农村信用社长期在农村从事金融服务，与农村客户的感情联系非常密切，积累了庞大的客户群，95%的农户贷款来源于农村信用社（来自: : ）。随着农村经济的快速发展，在广大农村出现了一批高端客户群体，已成为县域经济的主要力量，也成为农村信用社天然的优质客户。丰富近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。 2、机构网点资源优势农村信用社立足农村，辐射城乡，经过50多年的发展，村村有机构，乡乡成网络，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务

农村，具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。 3、品牌资源优势农村信用社立足农村、服务农村，经过50多年的发展，已在广大农民心中形成良好形象和市场信誉，形成了很高的品牌认知度和忠诚度。同时，由于农村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户心中，农村信用社的信用就是国家信用，这进一步增强了农村信用社的品牌效应。 4、市场资源优势农村信用社是农村金融名副其实的主力军，据资料表明，其农业贷款余额占全部金融机构农业贷款余额的%，占农村贷款户数的95%。农村信用社在农村市场占有绝对多数的市场份额，并且与客户保持着良好的合作关系。（二）农村信用社的发展劣势（weakness） 1、体制和机制不适应发展目前农村信用社法人治理结构不完善，权力制衡机制比较薄弱，即使已完成商业化改革，其法人治理大多仍存在股东会对经营管理层的委任权缺位、董事会和股东对农村信用社的发展要求缺位、信用社经营业绩与经管层的收入及升迁等关联缺位、对经管层的监督评价缺位等现象，并导致经营权凌驾于所有权之上，代理和被代理角色扭曲，股东权利虚化，经管层的经营权异化为经营特权，对管理层经管能力、绩效缺乏客观评价，农村信用社业绩好坏责任不明，利润最大化的经营目标流于空谈。 2、人力资源管理基础薄弱受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较薄弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻，

中国的金融行业现状

目前国内已经上马信息化的金融企业大多只是为客户提供信息查询而已，提供理财、咨询服务的不多。中国金融行业信息化中存在的问题改革开放20多年来，中国的金融信息化建设是从无到有、从单一业务向综合业务发展，取得了一定的成绩。如今已从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的电子清算系统和金融管理系统。中国的金融数据通信网络框架基本形成。但是国内金融企业在实施信息化建设的过程中还存在着不少的问题。金融行业信息化问题1、目前各金融体系的建设标准很难统一，阻碍了金融信息化的进一步发展。在国有商业银行全面实施国家金融信息化标准前，许多银行都已经建立了自己的体系，由于机型、系统平台、计算机接口以及数据标准的不统一，使得各地的差距比较大，系统的整合比较困难，标准化改造需要一段时间。金融行业信息化问题2、金融信息化建设中，金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如国内众多的银行卡之间要实现互联互通，似乎需

要经过一番长途跋涉。其实，为了实现银行卡的互联互通，中国人民银行早就牵头组织各商业银行共同出资成立了银行卡信息交换中心，以解决各银行之间的ATM和POS机的共享问题。可是真正要实现联通的时候，各银行又都在盘算自己的利益。因为银行卡的联通意味着小银行可以分享到大银行的资源，大银行当然不愿意了。因此，金融企业的互联互通，必须找到一种市场驱动机制来谐调各方的利益，找到最佳的利益平衡点。金融行业信息化问题3、服务产品的开发和管理信息的应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展。目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面的负债、核算业务的处理，难以满足个性化金融增值业务的需要。同时，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低，许多业务领域的管理和控制还处在半信息化的阶段。金融行业信息化问题4、网上金融企业的认证中心建设速度缓慢。目前中国各金融企业的客户很多，都是网上的潜在客户，然而由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以实现统一，

金融业60年历程

金融业60年在现代经济活动中，金融的作用不言而喻，作为和国家的货币经济政策紧密相关的产业，金融无论在宏观还是在微观领域都起着巨大的作用，深刻的影响着国民经济的发展，同时也与人民的生活息息相关。建国六十年以来，党和政府不断完善金融体系，我国的金融业经历的波折不断的发展历程，并取得了长足的发展。一．金融业发展的历程与成就： 1、新民主主义时期金融业发展的历程土地革命时期革命根据地开始摧毁旧的金融制度，具体措施有废除高利贷，废除实物高利贷和货物高利贷，摧毁旧得金融机构，清除旧币等，并建立了新的金融机构如海风劳动银行，东谷平民银行，川三省苏维埃政府银行，中华苏维埃国家银行等。同时，对货币发行和管理也采取了措施，通过货币发行建立根据地的货币制度，通过银行组织货币发行，保持币值稳定，加强币值管理，防止现金外流，打击扰乱根据地的金融破坏活动。 1948年中国人民银行成立的同时就发行了人民币，并作为华北，华东，西北三区统一流通的货币， 1949年5月5日发出收兑旧币通令，收兑各解放区货币，到建国时，各解放区的旧币已经基本收回，货币发行流通已经基本统一于人民币，标志一个崭新的系统的货币体系已经形成，为建立统一的国民经济体系，为新民主义经济顺利过渡到社会主义经济创造力必不可少的前提条件。对建国后金融的发展起到了基础的作用。 2、1949-1978年期间的金融业 1949年5月5日中国人民银行发出收兑旧币通令，收兑各解放区货币，到建国时，各解放区的旧币已经基本收回，货币发行流通已经基本统一于人民币，标志一个崭新的系统的货币体系形成。一五期间面对大规模的建设，为了解决资金不足问题，银行立足与开展各种业务以广泛吸收资金。1954-1955年，中国人民银行，商业部，财政部协商，统一清理了国营工业间，以及国营工业与其他国营企业间的贷款，贷款与资金往来一律通过中国银行办理，到一五计划末，一切信用统一于国家银行的目的已经实现。大跃进这个时期金融出现了混乱的局面，经济盲目发展，制度多变，权力盲目下放，信用控制失败，出现许多失误。1962年3月10日又做出“加强银行工作的集中统一，严格控制货币发行的决定”（该决定金融史上叫做银行工作六条：收回原下方的一切权力，银行业务实行严格的垂直领导；严格信贷管理，严格信贷计划；划清银行资金和财政资金界限；加强现金管理，严格结算制度；加强各级银行的工作制度，加强各级银行同当地党委联系；严格财政管理）。

农信社演讲稿-我自豪我是农信人

农信社演讲稿-我自豪我是农信人我自豪，我是农信人各位领导、各位评委、各位同仁：今天，能站在这里，我百感交集，思绪万千，感到无比的自豪，这种自豪感之所以油然而生，不是因为别的，而是因为我是一名农信人。十年前，我满怀激情，满怀憧憬踏入了农信社大门。十年来，我与农信事业发展共同成长，在农信这个温馨的大家庭里，得到了领导关心培育和同事们的热心帮助，我亲身目睹了改革给农村信用社带来的生机活力，目睹了年富力强、开拓进取的领导班子给茶陵信用联社带来的巨大变化。在信合生涯中，我经历了三个信用社和5次工作岗位的轮换，虽然岗位在变，环境在变，但我对农信事业的一片赤诚之心未变，我无怨无悔，敬业爱岗；工作岗位的调动，造就了我适应不同岗位的能力和适应不同环境的工作方法，同时也悟出了“学习出真知，实践增才干”的真切内涵，也渐渐地与农信事业结下了不解之缘。我热爱农信事业，因为农村信用社就是一所学校，就是一本书，在上学时没学到的东西，在这里学到了；在这里学会了怎么做人，怎样工作和生活。在农信这本书里读到了什么是奉献，什么是成功，我读懂了有幸成为农信一员，要珍惜这份来之不易的工作，深知要真正当好一名农信人也绝非轻而易举之事，我更读懂了作为一个农信人的责任和义务。当我们农信人走村串户，了解农民疾苦，

笔笔小额农贷象涓涓细流滋润着农户的心田；当那些生活在温饱线上的农民通过我们扶持走上富裕路，别提我们心理有多高兴。同时，联社领导班子率领全体员工在激烈的竞争中励精图治，百折不挠，各项存款稳步递增，贷款规模逐步扩大，经营实力不断壮大，财务状况明显好转，企业形象和社会地位大幅度提高，身为茶陵农信一名员工，我有理由为我们农信人而自豪。农信事业有今天，我们要珍惜这来之不易的成果，要继承和发扬老一代农信人无私奉献和吃苦耐劳的爱岗敬业精神，树立爱岗敬业的意识。目前正处在改革发展时期，应树立竞争观念，要有危机感，要用发展的眼光去看待自己身边每一件事，要不断创新工作方法，提高自己工作效率。加强服务，准确定位，只有不断去寻找竞争市场，农信社才能在激烈的市场竞争中永立不败之地。同时，要高度树立“社兴我荣，社衰我耻”的意识。事实告诉我们：爱单位实际就是爱护自己，有这个单位不去珍惜它，一旦失去它时你才知它的重要性，因此我们要真正把农信社当成自己的家，把农信社事业当成自己事去办，实实在在地做好自己每一项工作，切实珍惜这来之不易的农信事业。时代在发展，社会在进步。如今新的形势、新的机遇和良好的工作环境都摆在我们面前，面临激烈的金融竞争，这就需要我们以新的观念、新的思路来应变新时代的发展。我相信，只要我们大家团结一心，众志成城，

中国金融行业发展现状

金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。一，我国金融业现状随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国民经济占主要份额的局面。我国自从加入WTO后，不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司，证券公司，保险公司等机构。 1999年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经营的美国模式。 1999年11月12日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。 80年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，实质上进入了“混业经营时代。

1995年5月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业经营的制度。随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化改革有了实质性突破。如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接融资方式，等等。 2017年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻碍，我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务等。中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式来调整我国金融行业的发展方向。而中国人民银行在1984年独立行使中央银行职能的同时,建立了法定存款准备金制度。我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金制度近三十年来,存款准备金率经历了四十五次调整,存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程,成为了重要的货币政策工具

农村信用社十年发展演讲稿

农村信用社十年发展演讲稿从小镇变迁看农信发展历史像车轮在飞转,时光像江河在流淌, 我们走过了整整十年的艰苦历程。这十年，是多么的不寻常！十个春夏秋冬，十年雨雪风霜，十年开山劈岭，十年起伏延宕，从改革的“试验田”到“示范区”，从企业文化初探，到团队精深管理，无不凝聚农信人辛勤的汗水，无不彰显农信人的智慧与力量！尊敬的各位领导、各位评委、同事们：大家好！我今天带来的题目是——从小镇变迁看农信发展。我一个普普通通的基层农村信用社，一个普普通通的小乡镇。她位于长白山**山脉与**大平原的结合部。全镇幅员面积100平方公里，14,000口人。资源丰富，交通发达，民风淳朴，文化悠久。 10年，对于有着60多年 __农信社而言只是一段短暂的历程，但这10年，我所在的小乡镇却发生了翻天覆地的变化。改革，注定我的小镇要和农信社共同走过这非凡的里程。当农信第一次改革的号角吹响时，当农信人的力量和小镇的汇聚在一起时，我们用勤劳、淳朴的品质默默的创造着一个又一个的新奇迹，都说时间可以证明一切、可以改变一切，小镇用短短的10年时间证明农信改革是必然的、成功的。

我的小镇共有10个行政村，19个自然屯，耕地面积2,000多公顷，水田占了八层还多。脸朝黄土背朝天，弯腰弓背几千。世代经营土地的农民，在改革中进步，在进步在更新理念，过去一直在玉米种植上打磨磨，现如今，水稻当家，多种经营。目前，小镇水稻生产和稻米加工已经成为支柱产业，具有规模粮食加工企业5家。xx年水稻产量7,500吨左右，玉米产量23,000吨左右，农业产值1.21亿元，农民人均收入也有10前的不足3000元，上升至5,800元。赠人玫瑰，手留余香。与时共进，时时双赢。我们信用社，xx年末存款余额只有754万元，截止今天上午的最新数据表明，我们的存款余额已经达到6390万元！较xx年增长5,636万元，增长747%！ 10年，我们累计向小镇投放贷款21,651万元，有力地带动了小镇文化进步，经济发展，提高了闲置劳动力的再利用率。目前，根据镇政府今年的，陆续有如蛋白饲料加工项目、兔业养殖项目及纸箱厂项目开工建设，我们将积极跟进，不失时机，根据实际情况继续给予必要、科学的资金支持，让小镇有更长足的发展。风光在险峰，山高人为峰。我们农信人用十年的时间，改变着我们的外部形象、内部设施、硬件配备和软件建设。

我国金融业的发展

我国金融业的发展金融业是指经营金融商品的特殊行业，包括银行业、保险业、信托业、证券业、和租赁业。金融业具有指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性的特点。指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况，金融业是国民经济发展的晴雨表。垄断性是指金融业是政府严格控制的行业，未经中央银行审批，任何单位和个人都不允许开设金融机构。单位和个人，任何经营决策的失误都可能导致“多米诺骨牌效应”。效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。高负债经营性是相对于一般工商企业而言，其自有资金比率较低。金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。金融业的独特地位和固有特点，使得各国政府都非常重视本国金融业的发展。我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。随着经济的稳步增长和经济、金融体制改革不断深入，金融业有着美好的发展前景。一、我国金融业的改革历程：（一）、1978—1984年，改革开放初期的金融业改革发展历程和成就。1978年12月，中国金融改革开放拉开大幕，这段时间的发展，中央银行制度框架基本确立，主要国有商业银行基本成型，资本市场上股票开始发行，保险业开始恢复，适应新时期改革开放要求的金融体系初显雏形。这段时间的主要标志性事件有：1979年，中国人民银行开办中短期设备贷款，打破了只允许银行发放流动资金贷款的老框框；1979年3月根据《关于恢复中国农业银行的通知》，中国农业银行重新恢复成立。1979年3月，决定将中国银行从中国人民银行中分离出去，作为国家指定的外汇专业银行，统一经营和集中管理全国的外汇业务。国家外汇管理局同时设立；1979年10月，第一家信托投资公司——中国国际信托投资公司成立，揭开了信托业发展的序幕。 1983年9月，国务院颁布《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，中央银行制度框架初步确立，《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》同时规定“成立中国工商银行，承办原来由人民银行办理的工商信贷和储蓄业务”；从1984年1月1日起，中国人民银行不再办理针对企业和个人的信贷业务，

中国金融科技发展现状与趋势

中国金融科技发展现状与趋势2017-01-20? 来源：21世纪经济报道中国银行业协会首席经济学家香港交易所首席中国经济学家巴曙松金融科技（Fintech）是当前金融界十分关注的话题。目前，中国的互联网金融行业进入到一个阶段性的调整时期，在这样的氛围下讨论金融科技，能提供一个反思和总结的机会，客观分析一下中国金融科技发展的现状和趋势。金融科技通常被界定为金融和科技的融合，就是把科技应用到金融领域，通过技术工具的变革推动金融体系的创新。全球金融稳定委员会对金融科技的界定是，金融与科技相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。金融科技的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智能合同等领域，正在对银行、保险和支付这些领域的核心功能产生非常大的影响。三个发展阶段如果从IT技术对金融行业推动变革的角度看，目前可以把它划分为三个阶段。第一个阶段可以界定为金融IT阶段，或者说是金融科技1.0版。在这个阶段，金融行业通过传统IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率。这时候IT公司通常并没有直接参与公司的业务环节，IT系统在金融体系内部是一个很典型的成本部门，现在银行等机构中还经常会讨论核心系统、信贷系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。第二个阶段可以界定为互联网金融阶段，或者叫金融科技2.0阶段。在这个阶段，主要是金融业搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合，其中最具代表性的包括互联网的基金销售、P2P网络借贷、互联网保险。第三个阶段是金融科技3.0阶段。在这个阶段，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，因此可以大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，代表技术就是大数据征信、智能投顾、供应链金融。

农村信用社的发展前景分析

论文纲要一、内容提要1提出中心论题2关键词。二、正文一农村信用社目前的现状二当前农村信用社面临的突出问题1发展战略和市场定位不明确2网络资源不足科技支撑力量薄弱3法人治理结构不完善经营管理体制落后4工作人员素质较低。三农村信用社发展趋势和对策建议1正确确定农村金融机构的市场定位2以效益为中心积极开拓中间业务3重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系4加强农村信用社的职工队伍建设5搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力6争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围。四结语三、参考文献农村信用社的发展前景分析内容提要农村信用社正处于改革和发展的关键时期落实和树立科学发展观是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向提高认识转换观念加强管理注重效益突出支农重点把握支农力度促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。关键词农村信用社问题发展前景科学发展观当前农村信用社正经历着极不平凡的改革发展历程。这是一段对农村信用社发展方向及政策进行重新思考和选择的历史进程。市场化原则和股份制方向的确立成为有着60多年发展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭迈向快速发展轨

道的转折点。一、农村信用社目前的现状2003年6月27日国务院印发《深化农村信用社改革试点方案的通知》国发〔2003〕15号进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体新的改革方向并把信用社的管理交给省政府负责通过省级联社对信用社实施管理、指导、协调、服务。截至2010年末农村信用社资产规模达到10.6万亿元是“十一五”初期的1.7倍其中贷款余额5.7万亿元是“十一五”初期3.0倍实收资本达3461亿元是“十一五”初期的0.9倍。2004年实现统算盈利后连续7年利润保持大幅增长与2003年改革前相比资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革发展进入了长足发展的历史机遇期然而在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。二、当前农村信用社面临的突出问题1、发展战略和市场定位不明确综观我国当前的金融市场各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象一是没有基于市场竞争的行业分工业务范围与经营领域基本一致二是金融产品的设计上不存在互补相互的替代性和模仿性很强三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的

我国农村金融市场拓展前景分析

我国农村金融市场拓展前景分析于阳如/文【摘要】本文依次通过政策层面、供需情况、资本状况、业务创新情况四个层面对我国农村金融市场进行分析，并由此推出其未来的拓展前景。后续分析总体上以需求方向，新兴资本力量，金融风险规避的有效方式，外部力量进入情况，体系构造完善程度，改革推进状况六个维度来展开论述。最后得出本文结论：国家金融政策如果能够科学合理地放开，预计到2021年，农村金融市场可以发展成为体系健全、网点广布、工具齐全、竞争充分、交易频繁、运行有序、监管有力的现代化金融市场【关键词】农村金融；现状分析；拓展前景根据国家统计局2011年统计公报披露，我国农村金融合作机构（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行）人民币贷款余额66778亿元，比年初增加10012亿元。农村金融机构人民币消费贷款余额88717亿元，增加14803亿元。其中，个人短期消费贷款余额13555亿元，增加3965亿元；个人中长期消费贷款余额75162亿元，增加10838亿元。可见农村金融市场已初具规模了。农村金融市场作为现代化农业经济的核心，必然成为支持“三农”事业发展的重要力量，同时，“三农”事业的发展也对金融业提出了新的要求。从国外经验看，发展农村金融服务业是促进农村业和金融业良性互动的最有效的途径。因此，我国也应当加快农村金融市场拓展的步伐，以此促进农村业和金融业的良性发展。一、我国农村金融市场现状分析（一）政策层面分析从2004年一直到2012年，连续九个“中央一号”文件都是围绕“三农”问题。国家政策旨在加快金融体制的改革和创新，改善农村金融服务，并鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织。 2012年2月24日，央行下调存款准备金0.5个百分点，本次准备金率下调主要因为当前流动性趋紧，货币市场利率偏高，存款大幅减少，影响银行放贷。目前，农村公开市场到期资金不多，“存准率”的下调有利于缓解银行流动性压力，增强信贷投放能力，加强金融对农村实体经济的支持。此外，部分省份已经出台政策其中农村金融综合改革创新试点提到，将把农村土地承包经营权、林权、宅基地、集体建设用地使用权等，纳入担保物范围。该举措可以一定程度上缓解农民贷款难的尴尬局面。（二）供需情况分析从农村金融市场的供给情况来看，中国农业银行逐渐撤并基层分支机构，退出了农村信贷市场；农业发展银行也没担当起为农村发展发放政策性资金的角色，只是代理财政发放粮食收购贷款。广大农村只剩农村信用合作社还发挥着正规金融供给者的作用。这也为非正规金融供给者提供了广阔空间。农村金融需求是非常旺盛的，却难以得到满足。究其原因是农户数量极其庞大，相应地对资金的总体需求就非常庞大，而当前大多金融机构缺乏创新和配套的金融服务，不能满足农村市场多层次的融资需要。农村信贷需求的局限性也是贷款难的一个重要原因。（三）资本状况分析我国农村金融结构与农村经济结构极不对称。在我国农村非正规金融发展受到政府限制，始终处于“黑市”状态，从而造成农村金融业务的“非农化”，农村相对于城镇而言，融资渠道比较窄，资本的运作能力也相形见绌，资本在农村形成不了高地，使得农村金融资源外流严重。（四）业务创新情况分析在业务创新方面，涉农金融组织必须站在“三农”用资方的立场，想用资方之所需，不仅要满足现有的“所需”，还要挖掘潜在的“所需”，让用资方享受到真正的超值服务。此外，农业上市企业对农村金融业务有一定的推进作用，处于农业产业链条前端的种业类上市公司如隆平高科等以及处于末端的双汇发展、伊利股份等的经营成功似乎昭示着农业未来农业产业化的发展方向，

农信社的历史

中国农村信用社的发展历史共分为五个阶段：第一阶段为解放初期到五八年，这段时间是信用社普遍建立和大发展时期，当时，根据中央政府要推行合作化运动的指示，在全国广大农村推行“三大合作”，即：生产合作社、供销合作社、信用合作社。虽然那时的信用社是由小农经济发展起来的，规模比较小，管理水平低，我国信用合作事业的发展由此起步。第二阶段是五八年到七八年，这段时间是信用社经历挫折和摧残时期。当时，整个国民经济在“左”的路线和错误政策的侵害下，都受到损害，而中国的信用合作事业首当其冲，损失最大。这二十年，农村信用社先后下方给人们公社、生产大队，以及后来又交给贫下中农管理。信用社的干部队伍、资金和业务受到严重的损害和损失。信用合作事业从总体看，这段时间在萎缩，很多地方的农村信用社几乎到了破产的边缘。有的地方也可以，但全国总体上受到挫折。第三阶段，从七八年到八三年，这段时间是农村信用社业务开始恢复的时期，鉴于当时把农村信用社下方给地方管理造成混乱和损失的教训，国家决定，把农村信用社交给国家银行管理，首先交给人民银行管理，后来交给农业银行管理，使信用社既是集体金融组织，又是国家银行的基地单位。当时，虽然在国家银行的领导下，信用社的业务得到了一些恢复，但是，由于国家银行管的太多，管的过死，使信用社失去了自主权，而成为了银行的附属，走上官办的道路，信用社的发展受到约束，自主权受到伤害。第四阶段，从八三年到九六年，农村信用社进入初步改革和发展阶段。一九八三年国务院105号文件明确规定，把农村信用社办成合作金融组织。这以后，信用社的管理体制在农业银行的领导下，有了一定初步改革，信用社当时也搞了一些民主管理形式，业务也得到了一些发展，内部管理也都有一定的加强。但是，信用社在农业银行领导下的改革不彻底，合作制的原则没有得到很好的贯彻落实，民主管理很多地方流于形式。第五阶段，从九六年到现在，根据国发第三十三号《国务院关于农村金融体制改革的决定》的要求，农村信用社管理体制的改革是农村金融体制改革的重点。改革的核心是把农村信用社逐步改由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。