农村信用社服务

农村信用社服务“三农”及支持城镇化发展的现状1.1红花岗区信用联社基本情况。截至2006年12月,遵义市红花岗区信用联社存款总额148617.7万元,贷款金额96869.1万元,贷存比65.18%。服务区域的总人口数54.1万人,其中农村和农业人口45.1万人,分支机构总数35个,社员总数8311户,其中个人(与家庭)8,309户,存款人总数19.38万户,平均贷款余额6.5万元,员工总人数256人,社员持股占比77.4%,员工持股占比20.9%,涉农分社4个,最近三年涉农贷款占全部贷款的情况是(百分比):2004年52.3%、2005年29%、2006年22.2%;近三年涉农产生的贷款利息在总利息收入情况为(百分比):2004年70.4%,2005年40%,2006年21.7%。1.2红花岗区县信用联社服务“三农”及支持城镇化发展的现状。红花岗区农村信用联社下辖17个分社当中,涉农机构只有4个,占23.5%,其余13个分社几乎不涉及“支农”信贷投入,据信贷负责人介绍,信贷资金主要投向于中小企业、个体工商户,优质的国营企业也考虑了一部分,当然主要还是中小.....

我国农村信用社经过五十多年的发展，对支持农业发展做出了应有的贡献，至今已成为促进农村经济发展的主要力量。但是随着农村信用社体制改革的不断深入，农村信用社在发展中存在的问题也日益显现。贵州省联社党委书记、理事长刘乃云同志如是说：“只有加快发展，才能摆脱困境；只有良好发展，才能产生经营效益；只有自身发展，才能有效支持地方经济发展。只有保持良好发展势力，才能真正承担起党和政府赋予农信社服务“三农”的社会责任，才能在农村金融市场竞争中永远立于不败之地，才能有效解决历史上遗留的、前进中伴生的诸多问题。”因此笔者认为，为保持农村经济可持续发展，学习运用科学发展观，针对农村信用社进行“科学管理、合理配置、开拓创新、提高服务”，稳健经营，努力提高经济效益，才能在金融领域和竞争性市场中求得生存和发展。

一、农村信用社的发展改革历程及其现状

农村信用社始终坚持“立足三农同发展，服务社区共繁荣”的指导思想，始终把农村信用社作为党和政府联系广大人民群众的金融纽带，不断完善服务功能，提高服务质量，为实现农村经济社会又好又快发展发挥了农村金融主力军作用。农村信用社自建立至今的50多年里经历不断的发展和体制变革。在1978年中国农业银行成立后，农村信用社交由中国农业银行管理。在中国农业银行管理的十几年里，于1984年8月，国务院批准中国农业银行《关于改革农村信用社的管理体制的报告》，从而恢复了农村信用社在组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性。继1996年8月，国务院颁布《关于农村金融体制改革的决定》，提出改革的重点是建立和完善农村金融体系，把农村信用社逐步改为“由农民自愿入股、社员民主管理、主要为入股社员服务”的合作金融组织；明确农村信用社与中国农业银行脱离隶属关系，对其业务管理和金融管理分别由县联社和中国人民银行承担，然后按合作制原则加以规范。2003年6月，国务院下发《深化农村信用社改革试点实施案》，并首批选择贵州、吉林等8个省（市）开展农村信用社改革试点工作。2004年，在全国范围内进行深化农村信用社改革。在此基础上，国务院决定农村信用社与中国人民银行脱钩成立省联社并由省政府直接管理，各省、自治区、直辖市组建省级信用社联社，受省（自治区、直辖市）政府委托统一管理辖区内农村信用社。

如今，农村信用社直接面对农村经济发展需求主要开办了个人储蓄；结算业务；代理其他金融机构和金融业务；代理收付款项；以及以农户（农户小额信用贷款）、个体工商户、农户联保、农村经济组织为主的存贷款金融业务和金融产品。随着农户贷款比例的增加，农户贷款已经成为农业贷款的主要组成部分，在支持农业和农村经济发展中起着举足轻重的地位。在2009年10月，伴随着全国通存通兑（农信银）业务的开通，已基本实现全国范围内的大联网；之后银信通业务的开通，初步建立手机电子银行信息平台服务功能。随着网络信息化程度的不断提高，金融领域市场化竞争将更加激烈。

二、农村信用社在发展改革中存在的问题

（一）产权关系不明晰，法人治理结构不完善

明晰产权关系是农村信用社改革发展的核心和参与市场竞争的基础，也是建立适合我国现代

企业管理运行模式的法人治理结构的必然结果。长期以来，以法人单位为主体的农村信用社存在产权关系不够明晰，入股的农民和社员并没有真正意义上的享有独立的产权，丧失了所有者权益保护机制。由于股权的过度集中和分散，导致内部人控制股权的局面，使得农村信用社的所谓“三会”流于形式，不能按照“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的原则建立健全激励和约束机制。在这种情况下，农村信用社在人事用人制度、信息披露制度、监督问责制度等经营管理制度方面出现僵化，不利于农村信用社通过多渠道筹集股本资金，提高运作效率和加强企业管理，影响了农村信用社的进一步发展。

（二）人员素质偏低，人事管理制度不完善

人是生产力发展的能动因素。当今经济市场的竞争，归根结底就是人才的竞争。随着经济一体化步伐的不断加快，在信息全球化的带动下，新金融产品，新金融业务的衍生层出不穷，这必须要求农村信用社要与时俱进，不断努力学习新知识，开拓创新业务发展。因此对信合员工文化技能素质水平的要求更高。作为金融从业人员不仅要掌握现代金融业务知识，还要掌握计算机和金融法律法规等知识。从目前信用社的发展情况而言，农村信用社存在人力资源结构不合理、文化水平结构不协调、人员结构趋向老化、裙带关系严重的现象，缺乏一系列科学的人事制度和员工激励机制。而运用大量的人力投资模式，不仅增加经营成本，又造成劳动薪酬制度的不平衡，导致人才资源的流失，直接影响工作效率和经营效率，严重地制约了信用社的创新和发展，不利于适应农村金融发展的需要，也不利于信用社核心竞争力的形成。

（三）中间业务形式低，金融创新力度不够

随着农村经济的发展，农村金融市场的需求也逐渐趋向多元化。目前，农村信用社受金融体制和经济环境的制约，经营的范围主要集中在资金的借贷业务，经营收入主要体现于资金借贷业务。信用社开办的中间业务发展滞后，主要集中在支付结算、代收代付等金融品种形式单一的传统业务，且效益值较低，服务质量不高，信用社员工普遍缺乏金融创新意识。比如中国农业银行之信用社前，已经开办了代理保险、代理证券、买卖债券、汇票贴现、个人理财、外汇、担保业务等其他中间业务。农村信用社只有在不断发展传统业务的同时，积极培养员工创新意识，针对客户和市场需求，大力推进拓展中间业务，创新金融产品和服务质量，才能优化经营结构，提高信用社的可持续发展能力。

（四）信贷资产质量低，风险控制机制不健全

信贷资产的高低是直接关系到信用社的生存和发展的主要因素。优化信贷资产质量是增强农村信用社资金实力的保证，也是实现农村信用社经营状况持续转好的关键。目前农村信用社的资金主要服务于以农户和中小企业为客户主体的信贷业务，其行业的投向过于集中，并且贷款对象数量多，金额小，客户普遍承贷能力较弱；再加上自然环境、以及市场信息不对称等因素的影响，使信贷风险不能得到有效分散，信用风险和非系统风险程度降低。农村信用社内部也存在“重业务发展，轻风险管理”的不良思想，进一步扩大了资金的恶性循环，造成不良资产的比例增加。根据当前实际情况，农村信用社要结合农村经济环境，利用国家加快扶持农业的政策，充分利用信用社信贷业务的特点，进一步优化资产组合，加强提高风险防范意识，完善风险控制机制以降低信用社金融风险。

（五）基础设施建设薄弱，金融网络信息技术落后

农村金融服务的网络化和办公自动化是当今金融业发展的必然，同样也是成为农村信用社加快提高服务水平、服务效率、降低金融成本，加强金融管理的动因。虽然农村信用社已实现了储蓄和会计业务的计算机化，但在信贷档案管理电子化、中间业务的研发、金融电子产品及衍生金融产品、ATM业务等发展缓慢，网络信息技术相对落后，很多信用社至今还没有自己的网络信息交流平台，缺乏一系列以客户为中心的业务信息系统、现代网络支付系统、交易系统和与各类通讯网络相联接的最安全、有效、便捷的业务网络系统。由于信用社

的基础设施建设薄弱，网络金融服务系统本身还存在汇兑结算速度慢等方面的问题。面对金融领域的网上银行，也由于缺乏现代技术设备和先进的网络优势，也只有几家信用社初步完成。在城乡一体化进程不断加快的步伐下，金融信息化的滞后已经严重制约了农村信用社整体业务水平的质量和特有的优势。

三、深化农村信用社发展改革的建设措施

（一）进一步完善人事制度改革，加强员工队伍建设

市场的竞争，实质上就是人才的竞争。

农村信用社流水模版

*6236566001764854287交易明细账 交易网点 交易日期 分帐号 凭证号码 摘要 发生额 余额 交易来源 ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ 2016-01-03 000000 POS 消费 -599.00 152,689.41 00999 银联 2016-01-03 000000 POS 消费 -19,620.00 133,069.41 00999 银联 2016-01-05 000000 POS 消费 -291.51 132,777.90 00999 银联 2016-01-09 000000 现存 8,000.00 140,777.90 14041 柜面 2016-01-09 000000 POS 消费 -2,500.00 138,277.90 00999 银联 2016-01-11 000000 转账通兑来账 -200.00 138,077.90 00999 农信银 2016-01-11 000000 转账通兑来账 -418.00 137,659.90 00999 农信银 2016-01-23 000000 ATM 取款 -1,000.00 136,659.90 14041 ATM 2016-01-23 000000 POS 消费 -268.00 136,391.90 00999 银联 2016-01-24 000000 转账通兑来账 -150.00 136,241.90 00999 农信银 2016-01-24 000000 POS 消费 -675.00 135,566.90 00999 银联 2016-01-27 000000 POS 消费 -186.37 135,380.53 00999 银联 2016-01-30 000000 转账通兑来账 -99.50 135,281.03 00999 农信银 2016-01-31 000000 ATM 取款 -3,000.00 132,281.03 14004 ATM 2016-02-03 000000 POS 消费 -591.70 131,689.33 00999 银联 2016-02-05 000000 转账通兑来账 -100.00 131,589.33 00999 农信银 2016-02-05 000000 CRS 存款 7,300.00 138,889.33 14041 ATM 2016-02-05 000000 POS 消费 -653.87 138,235.46 00999 银联 2016-02-10 000000 POS 消费 -417.00 137,818.46 00999 银联 2016-02-14 000000 POS 消费 -231.40 137,587.06 00999 银联 2016-02-21 000000 小额来帐账务处理 900.00 138,487.06 00999 NP 2016-02-22 000000 POS 消费 -62.12 138,424.94 00999 银联 2016-02-25 000000 转账通兑来账 -99.50 138,325.44 00999 农信银 2016-02-28 000000 POS 消费 -176.49 138,148.95 00999 银联 2016-03-05 000000 ATM 银联取款 -2,000.00 136,148.95 00999 银联 2016-03-05 000000 POS 消费 -799.00 135,349.95 00999 银联 2016-03-12 000000 现存 9,000.00 144,349.95 14041 柜面 2016-03-13 000000 转账通兑来账 -2,999.00 141,350.95 00999 农信银 2016-03-20 000000 POS 消费 -193.21 141,157.74 00999 银联 2016-03-21 000000 利息 123.44 141,281.18 14041 日终批量 2016-03-26 000000 转账通兑来账 -518.00 140,763.18 00999 农信银 2016-03-30 000000 网银行内转账 1,500.00 142,263.18 14015 网上银行 2016-04-03 000000 POS 消费 -1,799.00 140,464.18 00999 银联 2016-04-07 000000 转账通兑来账 -200.00 140,264.18 00999 农信银 2016-04-09 000000 CRS 存款 8,000.00 148,264.18 14041 ATM 2016-04-10 000000 转账通兑来账 -99.50 148,164.68 00999 农信银 2016-04-14 000000 POS 消费 -76.30 148,088.38 00999 银联 2016-04-16 000000 转账通兑来账 -118.00 147,970.38 00999 农信银 2016-04-24 000000 POS 消费 -1,374.30 146,596.08 00999 银联 2016-04-24 000000 POS 消费 -2,079.00 144,517.08 00999 银联 户名：某某某 页数：1

农村信用社宣传标语

农村信用社宣传标语

农村信用社：国家法定的金融机构，是亿元农民身边的银行 农村信用社是最好的联系农民的金融纽带 农村信用社是新形势下农村金融主力军 农村信用社是城乡经济发展的坚强后盾 农村信用社是私营企业个体工商户及广大农民致富的好帮手 存款人是我们的永恒上帝借款人是我们的衣食父母信用千万家合作你我她 农村信用社与城乡人民心连心 农村信用社愿为千家万户架起致富桥梁 农村信用社储蓄存款居全国金融机构第一位 脱贫致富奔小康农村信合真心帮 信用合作经营活存贷可*好处多 选择信用合作共创美好生活 农村信用社是支持农村经济发展的资金主渠道 脱贫致富奔小康农村信合真心帮 农村信用合作农民致富依托 农村信用社是农民自己的银行 农村信用社是支持农业产业化发展的坚强后盾 农村信用社是中国金融体系的重要组成部分和中国农村金融的基础

农村信用社情系“三农”服务大众 贴心贴已信合人知冷知热信合情 信合诚信诚天下农田三农兴寰宇 信合铺就小康路农户描绘大地春 信合架金桥利如雨露八方润联社展矫姿缘似春潮四面来 托致富希望架富民桥梁。 心贴心的服务手握手的承诺。 立足农村，面向农业，服务农民以诚待人，以情感人，以优服人。 信用乡镇信用村信用农户讲诚信。 创立三信兴三农信用工程讲信用。 走遍神州村和镇满意服务在农信。 为民理财三农兴旺真诚合作三信辉煌。 接待一次顾客，奉献一份爱心存入一缕阳光，还您一轮太阳。 农村合作金融托起绿色繁荣 奉献真诚一片情暖客户万千 选择中国信合共奔小康生活 信用架起连心桥合作谱就双赢曲 追求卓越提高人生品位奉献信合收获幸福生活 与农朝夕相伴共谱绿色篇章

农村信用社信贷管理基本制度[2020年最新]

ⅩⅩ农村信用社信贷管理基本制度 (试行) 第一章总则 第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本制度。 第二条本制度是全省农信社办理各项信贷业务必须遵循的基本制度，是制定各类信贷业务制度的基本依据。 第三条信贷经营和管理坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则,以服务农民、农业和农村经济发展为宗旨。 第四条本制度所指信贷业务是指农信社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、信贷承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、 透支、拆借、担保等表内外业务。 第五条本制度所指客户经理是指县（市、区）农村信用合作联社（以下简 称县级联社）及其分支机构中为客户提供综合金融服务的客户管理人员。 第二章信贷管理基本原则 第六条实行客户信用等级管理。客户信用等级评定是农信社客户授信管理 的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客 户领导者素质和发展前景等因素。 第七条实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是农信社对客户实施集 中统一控制客户信用风险的管理制度。县级联社对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。 第八条实行审贷分离、贷放分控制度。在办理信贷业务过程中，将调查、 审查、审议审批、发放支付、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层和 不同部门(岗位)承担，各负其责，实现其相互制约和支持。 （一）客户部门主要负责信贷业务的受理（营销）、调查评价、项目评估、 信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作；

农村信用社银行内部控制指引

农村信用社（银行）内部控制指引 第一章总则 1、为促进各县（市）农村信用合作联社（以下简称农村信用社）建立和健全内部控制，防范金融风险，保障农村信用社体系安全稳健运行，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行内部控制指引》和《关于农村信用社以县（市）为单位统一法人工作的指导意见》的规定和银行审慎监管要求，制定本指引。 2、内部控制是农村信用社为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。 3、农村信用社内部控制的目标： （一）确保国家法律规定和农村信用社内部规章制度的贯彻执行； （二）确保农村信用社发展战略和经营目标的全面实施和充分实现； （三）确保每一个部门，每一项工作和程序，每一个环节和步骤都有章可循； （四）确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整。 4、农村信用社内部控制应当贯彻全面、审慎、有效、独立的原则，包括： （一）全面性原则。内部控制应当渗透到农村信用社的各项业务

过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，并由全体人员参与，任何决策或操作均应当有案可查。 （二）安全性原则。内部控制应当以防范风险、审慎经营为出发点。 （三）及时性原则。经营管理活动中应当体现“内控优先”的要求，设立新的机构或开办新的业务，必须先建章立制。 （四）有效性原则。建立内控制度必须符合有关法律、法规和规章，成为所有员工严格遵守的行为准则。 5、内部控制应当与农村信用社的经营规模、业务范围和风险特点相适应，以合理的成本实现内部控制的目标。农村信用社开办的所有业务品种必须应有相应的管理办法（操作规程）。 6、农村信用社应当明确划分相关部门之间、岗位之间、与分支机构之间的职责，建立职责分离、横向与纵向相互监督制约的机制。 各个岗位应当有正式、成文的岗位职责说明和清晰的报告关系，关键岗位应当实行定期或不定期的人员轮换和强制休假制度。 第二章健全内控组织架构 6、农村信用社应设立健全的社员代表大会、理事会、监事会机构，规范各自职责和议事规则，形成良好的法人治理结构，为内部控制的有效性提供必要的前提条件。 7、农村信用社理事会、监事会和主任室应当充分认识自身对内部控制所承担的责任。 理事会负责审批农村信用社的总体经营战略和重大事项，确定农

农村信用社流水模版

农村信用社流水模版 1 / 2 *62365667 交易明细账 交易网点 交易日期 分帐号 凭证号码 摘要 发生额 余额 交易来源 ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ 2016-01-03 000000 POS 消费 -599.00 152,689.41 00999 银联 2016-01-03 000000 POS 消费 -19,620.00 133,069.41 00999 银联 2016-01-05 000000 POS 消费 -291.51 132,777.90 00999 银联 2016-01-09 000000 现存 8,000.00 140,777.90 14041 柜面 2016-01-09 000000 POS 消费 -2,500.00 138,277.90 00999 银联 2016-01-11 000000 转账通兑来账 -200.00 138,077.90 00999 农信银 2016-01-11 000000 转账通兑来账 -418.00 137,659.90 00999 农信银 2016-01-23 000000 ATM 取款 -1,000.00 136,659.90 14041 ATM 2016-01-23 000000 POS 消费 -268.00 136,391.90 00999 银联 2016-01-24 000000 转账通兑来账 -150.00 136,241.90 00999 农信银 2016-01-24 000000 POS 消费 -675.00 135,566.90 00999 银联 2016-01-27 000000 POS 消费 -186.37 135,380.53 00999 银联 2016-01-30 000000 转账通兑来账 -99.50 135,281.03 00999 农信银 2016-01-31 000000 ATM 取款 -3,000.00 132,281.03 14004 ATM 2016-02-03 000000 POS 消费 -591.70 131,689.33 00999 银联 2016-02-05 000000 转账通兑来账 -100.00 131,589.33 00999 农信银 2016-02-05 000000 CRS 存款 7,300.00 138,889.33 14041 ATM 2016-02-05 000000 POS 消费 -653.87 138,235.46 00999 银联 2016-02-10 000000 POS 消费 -417.00 137,818.46 00999 银联 2016-02-14 000000 POS 消费 -231.40 137,587.06 00999 银联 2016-02-21 000000 小额来帐账务处理 900.00 138,487.06 00999 NP 2016-02-22 000000 POS 消费 -62.12 138,424.94 00999 银联 2016-02-25 000000 转账通兑来账 -99.50 138,325.44 00999 农信银 2016-02-28 000000 POS 消费 -176.49 138,148.95 00999 银联 2016-03-05 000000 ATM 银联取款 -2,000.00 136,148.95 00999 银联 2016-03-05 000000 POS 消费 -799.00 135,349.95 00999 银联 2016-03-12 000000 现存 9,000.00 144,349.95 14041 柜面 2016-03-13 000000 转账通兑来账 -2,999.00 141,350.95 00999 农信银 2016-03-20 000000 POS 消费 -193.21 141,157.74 00999 银联 2016-03-21 000000 利息 123.44 141,281.18 14041 日终批量 2016-03-26 000000 转账通兑来账 -518.00 140,763.18 00999 农信银 2016-03-30 000000 网银行内转账 1,500.00 142,263.18 14015 网上银行 2016-04-03 000000 POS 消费 -1,799.00 140,464.18 00999 银联 2016-04-07 000000 转账通兑来账 -200.00 140,264.18 00999 农信银 2016-04-09 000000 CRS 存款 8,000.00 148,264.18 14041 ATM 2016-04-10 000000 转账通兑来账 -99.50 148,164.68 00999 农信银 2016-04-14 000000 POS 消费 -76.30 148,088.38 00999 银联 2016-04-16 000000 转账通兑来账 -118.00 147,970.38 00999 农信银 2016-04-24 000000 POS 消费 -1,374.30 146,596.08 00999 银联 2016-04-24 000000 POS 消费 -2,079.00 144,517.08 00999 银联 户名： 某某某 页数： 1

提高农村信用社服务三农能力

提高农村信用社服务“三农”能力 周密 2013-05-15 10:42:11 来源：人民日报2013年05月07日 长期以来，农村信用社作为我国农村合作金融的典型代表，积极发挥集中农村闲散资金、满足农村信贷需求的作用，在繁荣农村经济、提高农民生活水平方面作出了重要贡献。新形势下，如何进一步发挥农村信用社的独特优势，更好发挥其在农业现代化和新农村建设中的作用，是需要认真思考和解决的课题。 近年来，随着一些大型商业银行纷纷撤并农村网点，农村信用社在服务“三农”中的地位和作用日益突出。但也应看到，一些长期积累、亟待解决的问题制约了其积极作用的发挥。比较突出的问题主要有：一是经营定位不准。对农村中小企业和个人优质客户缺少系统研究，对适合农村市场需要的金融产品开发重视不够，对农业重点领域和中小企业生产经营的金融支持力度不够。二是营销功能较弱。习惯于按上级指令和计划办事，市场营销意识淡薄、观念落后，制约了市场竞争力的提高。三是网点布局不合理。在区域间和同一区域内网点分布不尽合理，存在金融覆盖的空白点。四是产品创新滞后。培育和发展高端优质客户的能力不足，适应农村经济发展的新型金融产品和服务不多。五是员工知识结构老化，优秀人才存量有限、增加困难。 根据2003年下发的《国务院深化农村信用社改革试点方案的通知》精神，农村信用社的定位就是服务农民、农业、农村，改革任务就是要理顺产权关系，加强管理体制和约束机制建设。以此为方向，现阶段加快农村信用社改革，提高其服务“三农”的能力，应在以下几方面着力。

优化网点布局，健全服务功能。根据服务“三农”的区域性金融组织定位，按照精简、高效原则合理规划和设置网点，提高经济效益。立足农村地区重点集镇，面向商贸服务区、产业园区、居民区，增加有效网点，减少或撤并低效网点，改造陈旧网点，打造精品网点，拓展新的业务增长点。 厘清经营层次，实施分类指导。根据各基层网点经营能力和风险管理控制水平的差异，逐步下放个贷、小企业快速贷款等零售信贷业务审批权，减少审批层次，缩短流程。将营销体系重心下移，充实业务一线人员。根据农村区域经济发展程度和发展模式的不同，建立相应的金融支农服务体系，支持特色农业以及农业产业化企业、农业合作组织、农业超市和种养大户发展。 培育重点客户，提高经济效益。重点支持农业产业化和规模经营，尤其是支持专业村、专业镇以及农副产品龙头企业的生产经营。抓住农村经济新的增长点，培育优质客户特别是竞争力强的中小企业，在服务农村实体经济发展中提高自身经济效益。加大产品创新力度，开发适合农村市场、经济效益好的金融产品。 构建个贷平台，创新经营方式。构建符合农村个人信贷业务经营需要、具有较强竞争力的个人信贷业务经营平台。对万元以下小额贷款放宽条件、简化手续，特别是对信誉好、无拖欠贷款记录的农户，可采取信用贷款方式；对农户大额贷款，可在确保信贷资产真正用于支农的前提下采取质押、抵押、联保等灵活方式。 深化人事改革，积累人力资本。加快薪酬制度改革，强化员工队伍培训，积极引进人才，进一步完善内部激励约束机制，加快解决人员结构、素质与业务发展不相适应问题。改善工作环境，提高员工待遇，增强基层网点对人才的吸引力。

农村信用社信贷管理基本制度(2)

农村信用社信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户服务，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合xxx区农村信用社实际，制定本制度。 第二条农村信用社信贷管理制度是辖内农村信用社、营业部，信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷业务综合管理办法和单项业务品种管理办法的基本依据。 第三条信贷业务经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，必须坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。本制度所指信贷业务是农村信用社对客户提供的各类信用的总称。 第四条本制度所指信贷人员是各级农村信用社信贷经营和管理人员，包括客户部门和信贷管理部门从事信贷业务操作和管理的人员。 第五条本制度所指经营社是指全辖有权办理和经营信贷业务的各信用社、营业部。 第二章组织体系 第六条实行审贷分离制度（不含信贷员受权额度内的农户贷款）。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（核准）、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。 第七条区联社要设立信贷管理部，信用社相应设立信贷部门或

信贷岗位负责辖内信贷管理工作。 第八条区联社信贷管理部门分别设立信贷业务调查岗、信贷业务审查岗。信贷业务调查岗承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理；信贷业务审查岗承担信贷业务的审查和整体风险的控制。 基层信用社管户信贷员即为信贷业务调查岗，主管信贷业务副主任为审查岗，主任为审批岗。 第九条实行信贷审查委员会（小组）制度。联社设立信贷审查委员会（简称贷审会，下同），基层信用社设信贷审查小组（简称贷审小组，下同）。贷审会（小组）是信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会（小组）审议的事项，对有权审批（核准）人（指各级行政主任或被授权人，下同）进行制约及专业支持。。 第二十条农户以外的其他借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第二十一条农户以外的其他借款人申请贷款业务应当具备下列基本条件： （一）从事的经营活动合规、合法，符合国家产业政策和当地经济发展规划要求； （二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还贷款本息； （三）在基层信用社开立结算账户，自愿接受信用社信贷监督和

农村信用社内控与合规建设.doc

农村信用社内控与合规建设 近年来，我们农村信用社虽然在规范业务经营、促进业务持续快速协调发展、防范化解金融风险方面做了大量工作，但在内部控制和合规建设方面还存在一些问题，需进一步强化内控管理和合规文化建设。 1、加强内部控制健全内部控制制度 一方面，要建立业务流程内部控制制度。要根据信用社内部具体情况，按照业务流程制定相应的内部控制制度，在健全资本金管理、资产负债管理的基础上，建立完备的内部监督和风险防范制度。其中主要应针对业务流程中关键风险点设计专门的管理控制制度，并根据业务发展、风险点转移和环境变化等情况及时修订内控制度，转变以事后处罚为主的内部控制思路，加强对风险的事前识别和事中评估；另一方面，加强现场检查和非现场监管，进一步推进自律建设。要有针对性地对重点业务、重点环节和重点部门进行重点整治。对虚假贷款、违规办理票据业务、利用虚假资料套取和挪用信贷资金、制造假手续假印章等手段窃支单位和个人存款、利用系统内往来和同业往来账户盗窃资金等业务管理上存在的漏洞等问题进行重点治理。对授权授信、重要空白凭证管理、金库和尾数箱、查询对账、私设“小金库”、重要岗位人员轮岗和休假、录像检查等重点环节进行重点治理。内部必须要建立清晰的责任制、问责制及相应的激励约束机制，树立所有员工的职业责任感，充分体现信用社倡导合规和惩处违规的

价值观念。 2、建立有效的合规建设控制机构 信用社应根据自身特点，建立有效的合规部门组织结构，并为合规部门履行职责提供充分的资源以及配套机制。第一，信用社可在总社及分社设立独立的合规风险管理部门，在分社下属机构设立合规部门和合规岗位，重视报告路线问题，明确合规风险报告的路线。第二，建立与合规部门相配套的机制。首先，要为合规部门配备具有良好职业道德和较高专业素养的合规从业人员，以确保合规工作的有序进行。其次，要完善合规机构内部制度，保障合规部门的公正性，充分发挥其职能作用。第三，保障合规部门信息来源的开放和畅通。首先，合规部门要享有与任何员工进行沟通的权力，以便更好的获取其履行职责所需信息和记录。其次，合规部门在调查发现的违规行为，有权直接向高级管理层报告。此外，合规部门则应确保内部员工能够自主自由的反映信用社内部违规问题，保护其不受到违规者的威胁和报复。 3、运用先进手段和工具，实现合规信息化管理 随着网络信息技术的发展，合规管理的知识含量不断增大。信用社合规工作也应更多的借助内部互联网、信息库等进行。具体到实践中，应逐步建立和完善信用社内部合规控制系统，为合规部门的合规风险监测提供先进的技术手段，利用相关专业软件设计合规风险的监测指标，进行信息化合规管理。通过内部信息系统将信用社内部各个岗位的合规操作标准化和量化，使业务系统在处理数据业务的同时对合规性进行检查，实时判断该项操作是否符合合规标准，并及时形成合规报告反馈给合规控制部门和人

农村信用社操作风险管理办法

XXXXX农村信用合作联社操作风险 管理办法 第一章总则 第一条为规范和加强XXXXX农村信用合作联社操作风险管理工作，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行操作风险管理指引》、《商业银行资本管理办法（试行）》以及其他有关法律法规，制定本办法。 第二条本办法所称农村信用社是XXXXX农村信用合作联社。 第三条本办法所称操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。本办法所指操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。 第四条操作风险管理要遵循以下原则： （一）有效性原则：操作风险管理制度应符合理事会战略安排要求，按照点面结合的管理模式，确保得到全面贯彻执行，任何人在任何岗位办理任何业务均受内部控制约束，内部控制存在的问题应当能够得到及时反馈和纠正。 （二）全面性原则：操作风险管理要渗透到各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有部门和岗位，并由全体员工参与，任何决策或操作均应当有案可查。

（三）审慎性原则：操作风险管理要以防范风险、审慎经营为出发点，各项经营管理活动，尤其是涉及相关体制改革、设立新机构、开办新业务时，应当体现“内控优先”原则，建立和完善相关规章制度和科学流程设计。 （四）成本效益原则：操作风险管理要作好重大风险点的排查和识别，突出重点，充分发挥各部门及广大员工工作积极性，尽量降低操作风险管理成本，保证以合理的控制成本达到最佳的控制效果。 第二章组织架构、权限和职责 第六条联社应建立健全操作风险管理组织架构体系，即决策、监督和执行体系。包括理事会、监事会、主任、高级管理层、各职能部门、各营业网点机构。 第七条理事会是本机构操作风险管理的最高管理机构，承担操作风险管理有效性的最终责任。主要职责包括：（一）制定与本机构战略目标相一致且适用于本机构所有部门及网点的操作风险管理战略和总体政策； （二）审批及检查高级管理层、各有关部门操作风险的职责、权限及报告制度，确保操作风险管理决策体系的有效性，并尽可能确保将本机构从事的各项业务面临的操作风险控制在可以承受范围内；

最新整理自助设备安全调研报告.docx

最新整理自助设备安全调研报告 自助设备安全调研报告 为整体提升自助设备安全防护能力，根据《关于开展全省农村信用社自助设备专项安全检查的通知》要求，结合xx联社实际情况，根据xx联社自助设备安全防范制度，开展了自助设备专项安全调研工作，现将有关情况汇报如下： 一、基本情况。 截止目前，xx联社安装自助设备共计xx台，其中，穿墙式在行ATM自助取款机xx台，穿墙式在行存取款一体机xx台，大堂式在行自助取款机1台。 二、调研工作情况。 （一）《ATM日常巡查登记簿》填写规范，做到一日三查，《xx省农村信用社自助设备现金差错登记簿》正确填写，《xx省农村信用社自助设备日常运行、维护登记簿》填写出现个别柜员漏盖私章，已及时现场整改。 （二）全辖自助设备均安装了24小时视频监控装置，对交易时的客户正面图像、进/出钞期间的图像、现金装填过程进行录像，回放图像清晰，无客户密码及保险柜密码操作图像，图像信息包括日期时间。 （三）设备管理人员变更按规定更换密码并记录，定期更换密码，备份密码按要求保管。 （四）钥匙使用完毕后，按要求入库保管；备用钥匙要求封存、保管；交接按要求进行记录。 （五）现金申领经会计主管确认后按现金领取流程操作、设备打印的加钞凭证及运行前测试凭证均专人保管。 （六）加钞过程按要求做到全程监控，双人加钞，录像记录清晰，外置监控数据至少保存xx个月，内置监控数据保存时间至少xx个月。

（七）外来人员进出按要求进行了登记簿、运行日志备注栏注明维修情况；维修设备时，有我行员工全程陪同。 （八）按会计要求妥善保管流水日志纸。 （九）机具清洁、周边无可疑装置和张贴物。按要求安装客户操作提示、安全用卡提示，做到规范整洁。 （十）加钞时做到停机加钞、双人操作，密码钥匙分管；离行式设备采用换箱法加钞；现金清分做到在封闭环境中进行；按要求将废钞箱、回收箱、存款箱、取款箱内现金进行分别清点，加钞完毕后做取款测试。 （十一）针对大堂式在行ATM自助取款设备，未设置一米线，我社已整改完毕。

浅谈如何提高农村信用社的服务质量(同名3252)

浅谈如何提高农村信用社的服务质量(同名3252)

浅谈如何提高农村信用社服务质量 近年来，农村信用社在服务“三农”中发挥了积极的作用，给客户带来了极大方便。但是在金融服务方式日渐多样化的金融市场面前，面临的竞争也日趋白热化，客户对金融服务的要求愈来愈高。在这当中，如何提高优质服务是赢得客户、获得先机、拓展市场的重要手段，更是核心竞争力的重要体现。下面就农村信用社如何提高优质文明服务提出几点浅见。 一、增强服务理念，提升服务质量 优质的服务需要诚心。在农村信用社实际工作中，真诚的心灵在优质的服务中起着巨大的作用。农村信用社每一名员工、每一个岗位的角色之一就是服务。也就是说，要培养员工的责任感和归属感，要热爱农村信用社，要以社为家。要时刻记住：服务千般好，微笑第一招。重视服务理念，树立“服务第一、客户第一、信誉第一”的思想。信誉高于一切，信誉是市场经济发展中必须遵循的一个重要原则。作为信合员工都要以主人翁的姿态搞好服务，“社盈我荣、社亏我耻”，从我做起，从我们身边每一件小事做起，把优质文明服务持之以恒地开展下去。 二、加强服务窗口建设，树一流服务形象 要想在日益激烈的市场竞争中立于不败之地，树立“四优”的窗口形象是关键。一是优雅言行。要求员工在办理业务过程中讲究语言艺术，语气亲切、礼貌，在使用电话办理业务、接受客户咨询时语气平和，坚持使用文明用语，做到统一着装、挂牌上岗、优质服务。二

是设立便民措施。要在营业室柜台外应配备沙发、座椅、老花镜、验钞机、笔、饮水机等便民措施。三是“四心”服务。信用社员工要时时刻刻尽最大努力想客户所想，提供实实在在的“四心”服务，即接待客户热心、回答问题耐心、处理问题细心、解决问题诚心，达到热情礼貌、耐心周到、业务精通、办事利索，让广大客户感觉到其他金融机构办不到办不好的事，到信用社就能得到及时、准确的办理。四是优美环境。各营业窗口达到统一服务规范标准、统一形象设计、统一标识。办公用品墙上挂件摆放整齐，做到“四净三无”，即地面净、墙壁净、门窗净、桌椅净;无灰尘蛛丝、无纸屑垃圾、无堆放杂物等。 三、强化教育培训，提高员工素质 员工的素质是提高服务质量的基石，决定农村信用社服务水平的高低和竞争能力的大小。农村信用社应逐步建立科学化、制度化的培训教育体系，强化员工的岗位培训和继续教育。根据工作岗位的性质、职责和任务，有针对性地对员工开展上岗、在岗、转岗、晋级等岗位专业知识和技能培训，提高员工的业务素质和工作能力。鼓励员工参加在职教育，提高员工的学历层次和专业水平。通过开展岗位练兵等方式来提高员工的实际操作水平。加强员工的思想政治教育和职业道德教育，培养全体员工敬业爱岗精神和奉献精神，讲职业纪律、职业道德和职业责任，不断提高信合员工素质，培养和造就一支政治过硬、业务精通、纪律严明的金融服务队伍，以适应新形势下金融服务的要求。 四、加强软硬件设施建设，打造服务精品营业网点

河南省农村信用社信贷管理基本制度

河南省农村信用社信贷管理基本制度 (试行) 第一章总则 第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本制度。 第二条本制度是全省农信社办理各项信贷业务必须遵循的基本制度，是制定各类信贷业务制度的基本依据。 第三条信贷经营和管理坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则,以服务农民、农业和农村经济发展为宗旨。 第四条本制度所指信贷业务是指农信社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、信贷承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、拆借、担保等表内外业务。 第五条本制度所指客户经理是指县（市、区）农村信用合作联社（以下简称县级联社）及其分支机构中为客户提供综合金融服务的客户管理人员。 第二章信贷管理基本原则 第六条实行客户信用等级管理。客户信用等级评定是农信社客户授信管理的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。 第七条实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是农信社对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度。县级联社对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。 第八条实行审贷分离、贷放分控制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层和不同部门(岗位)承担，各负其责，实现其相互制约和支持。 （一）客户部门主要负责信贷业务的受理（营销）、调查评价、项目评估、信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作；

对目前农村信用社内控机制存在问题的分析及建议

对目前农村信用社内控机制存在问题的分析及建议 关键词：农村信用社内控制度内控机制风险防范 内控机制建设是农村信用社组织管理的重要部分，是农村信用社为完成既定的工作目标和防范风险，对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。是在长期工作实践活动中，逐步形成并被认可和遵循，带有价值取向、职业操守、思想意识、行为方式及其具体化的物质实体等因素的总和。其内涵不仅包括以诚实、守信、正直等道德价值标准或行为操守为准则，还包含员工的价值观、风险观、职业道德和行为规范，以及与此相关的组织结构和制度等。它不仅具有激励与约束功能，还具有重要的企业形象宣传功能。金融业是高风险行业，农村信用社作为地方性金融机构，资产规模小，抵御风险能力弱，自我约束能力低。为此，下面就农村信用社内控机制建设谈几点看法： 一、农村信用社为何要加强内控机制建设 （一）农村信用社改革发展必须要加强内控机制建设。转换经营机制、增强服务功能、扩大资产规模是农村信用社改革的核心目标，通过完善法人治理结构而形成“自主经营、自我约束、自担风险、自我发展”的良性循环机制。“自我约束”在整个经营机制转换中将起到至关重要的作用，它覆盖了整个内控机制建设并最终将全面体现农村信用社的企业文化。因此，建立严密的内控机制，提高信用社自我发展能力将成必然。 （二）农村信用社强化内部管理、提高核心竞争力、增强自我发展能力必须要加强内控机制建设。在金融行业的竞争中，农村信用社最重要的课题就是如何通过完善内控制度、加强内控机制建设，提高竞争力。良好的内控机制，可以通过价值观和风险观引导员工的思想和行为，把遵守岗位的基本要求转化为员工的内在素质，在他们的道德意识、职业习惯、思想观念、知识体系、思维模式、行为方式中体现出来，从而把员工的思想、观念和行为引导到农村信用社所确定的发展目标上来。农村信用社要想在市场竞争中站稳脚跟，必须尽快完善内部控制机制建设，强化风险管理，从而形成强大的市场竞争力。 二、当前农村信用社内控机制存在的主要问题 （一）内部控制制度的订立不完善。当前一些信用社的内控制度处于松散状态，缺乏系统性、整体性，有些制度的订立属于应急措施，仅限于解决某些具体问题，属于短期行为。各种制度之间的衔接不强，整体性差，有许多相互矛盾之处和空白地带，职能部门自成体系、各自为政，制度制定针对本部门的多，考虑大局、整体的少，相互之间缺乏协调、制约,责权利失衡，缺乏制约性。 目前农村信用社在授信业务、存款及柜台业务、中间业务、会计业务和计算机系统等各方面都缺乏必要的内部控制制度，部分重要业务缺乏有效的制度来制约。现行的一些内部控制，达不到应有的控制、制约作用。还有一些内控制度缺乏对违规操作的具体处罚规定，罚则过于笼统，缺乏可操作性。在制定制度时，不加区别的照抄照搬他行的各种内控制度，不根据自身的情况加以吸收、改造，导致管理成本的增加和制度效力的削弱。有些信用社对“内控制度”这一概念认识存在偏差，将内部控制建设误认为就是简单的制度修订和汇编，甚至将制度汇编作为“政绩”来炫耀，这种曲解“内部控制”的行为浪费了大量的人力、物力和财力；在简单的修订和转抄各种制度办法时，又经常出现断章取义的现象，使一些制度改变了解原来的意义，约束效力大为削弱；制度的订立与落实不能统一，执行力度差，使订立好的各种制度成了摆设。 随着现代化的发展和计算机在各项业务中的广泛应用，计算机信息系统的内控制度将成为内控机制的重

关于农村信用社信贷管理情况调研报告.doc

关于农村信用社信贷管理情况调研报告 农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。 当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。 如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。 为此， 本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。 (一)目前农村信用社信贷管理运行的现状 1、信贷管理运行体制。 目前农村信用社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的否决作用。 从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。 这种采取民主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授

信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效用。 2、信贷管理运行规则。 农村信用社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规则来生存和发展。 准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。 LocA明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。 3、信贷管理评级授信流程。 信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。 因为评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信用等级的。 而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。

农村信用社流水模版

*01 交易明细账 交易网点 交易日期 分帐号 凭证号码 摘要 发生额 余额 交易来----------------------------------------------------------------------------------------------- 2016-01000000 POS 消费 152, 0099银联 2016-01000000 POS 消费 -19, 133, 0099银联 2016-01000000 POS 消费 132, 0099银联 2016-01000000 现存 8, 140, 1404柜面 2016-01000000 POS 消费 -2, 138, 0099银联 2016-01000000 转账通兑来账 138, 0099农信银2016-01000000 转账通兑来账 137, 0099农信银2016-01000000 ATM 取款 -1, 136, 1404ATM 2016-01000000 POS 消费 136, 0099银联 2016-01000000 转账通兑来账 136, 0099农信银2016-01000000 POS 消费 135, 0099银联 2016-01000000 POS 消费 135, 0099银联 2016-01000000 转账通兑来账 135, 0099农信银2016-01000000 ATM 取款 -3, 132, 1400ATM 2016-02000000 POS 消费 131, 0099银联 2016-02000000 转账通兑来账 131, 0099农信银2016-02000000 CRS 存款 7, 138, 1404ATM 2016-02000000 POS 消费 138, 0099银联 2016-02000000 POS 消费 137, 0099银联 2016-02000000 POS 消费 137, 0099银联 2016-02000000 小额来帐账务处 138, 0099NP 2016-02000000 POS 消费 138, 0099银联 2016-02000000 转账通兑来账 138, 0099农信银2016-02000000 POS 消费 138, 0099银联 2016-03000000 ATM 银联取款 -2, 136, 0099银联 2016-03000000 POS 消费 135, 0099银联 2016-03000000 现存 9, 144, 1404柜面 2016-03000000 转账通兑来账 -2, 141, 0099农信银2016-03000000 POS 消费 141, 0099银联 2016-03000000 利息 141, 1404日终批2016-03000000 转账通兑来账 140, 0099农信银2016-03000000 网银行内转账 1, 142, 1401网上银2016-04000000 POS 消费 -1, 140, 0099银联 2016-04000000 转账通兑来账 140, 0099农信银2016-04000000 CRS 存款 8, 148, 1404ATM 2016-04000000 转账通兑来账 148, 0099 农信银 户名： 某某某 页数： 1