商业银行经营管理环境

2 商业银行经营管理环境

本章提要：商业银行的经营管理活动只能在一定的客观环境中进行。并且随着客观环境的变化，商业银行的经营管理活动必将受到影响。因此，商业银行应该对自身所处的客观环境进行分析，以更好地适应环境的变化，求得自身的生存与发展。

2.1 商业银行经营管理环境概述

商业银行经营管理作为一个系统，首先面临的前提是该系统所处的客观环境。而商业银行对宏观经济发挥调节作用，也总是在一定的环境条件下得以实现的。因此，对客观环境的分析研究，是商业银行经营管理的基础性工作。

商业银行经营管理环境，是指对商业银行经营管理及经营效益起潜在影响的各种外部因素和内部条件的总称。商业银行各项经营活动的运行均受制于商业银行的经营管理环境。而商业银行经营管理环境是在不断变化的，其中有些变化是可以事先预料的，但大多数是难以预料的。有些变化是短期性、局部的，而有些变化则是长期性、全局的。因此，加强商业银行经营管理环境的分析，对提高商业银行的经营管理水平，防范金融风险，提高经营效益等方面都是十分重要的。

商业银行经营管理环境的特点主要包括：一是系统性，商业银行在从事货币信用业务经营活动过程中，既要受到来自商业银行内部各种条件的制约，又要受到来自商业银行外部的各种因素的影响，这些内部条件和外部因素共同构成了商业银行经营管理复杂的环境系统；二是连续性，社会经济发展是一个连续不断的过程，因此，商业银行经营管理环境也必然是连续的，如果出现中断，社会经济运行不能持续下去，商业银行经营管理活动也不能正常运行；三是相关性，商业银行经营管理所面临的各种环境因素之间具有较强的相关性，它们互相影响，互相作用，推动了社会经济的快速发展，同时，也促进了商业银行各项业务活动的不断扩大；四是易变性，商业银行经营管理环境总是随着社会经济发展变化而处在不断的地发展变化之中，因此，商业银行必须随着环境的变化及时调整自己的经营管理活动，以获取最好的经济效益。

一、商业银行经营管理环境分析的目的

按照现代企业制度建立起来的商业银行，其经营目标是实现利润的最大化。在这一基本目标的前提下，商业银行经营管理环境分析的目的主要表现在以下几个方面：（一）有利于提高商业银行的经营管理水平

商业银行经营管理的成败，在一定程度上取决于经营管理者对客观环境的认识和

适应状况，即如何适应环境的变化来调整自身的经营策略，以实现其经营目标。商业银行经营管理就是对客观环境变化的管理。具体地说就是使商业银行的经营管理活动适应不可控制的客观环境的变化以及推动商业银行所能控制的环境变化。对希望在瞬息万变的环境中取得成功的商业银行来说，不断适应各种客观环境的变化是其唯一的生存之道。优秀的经营管理者能够利用变化的环境创造事物；而平庸的经营管理者只能被动地接受环境的变化。因此，要在如此变幻无穷的客观环境中有效地开展经营管理活动，唯一的方法就是既要谨慎缜密地策划，又要保持灵活应变的能力。为此，就必须要加强对客观环境的分析和研究，分析客观环境的构成要素，研究客观环境的发展变化规律，以全面了解商业银行经营管理所面临的客观环境究竟有哪些，这些客观环境对商业银行经营管理的影响程度有多大，客观环境的发展变化规律如何，只有这样，才能结合商业银行所面临的具体环境来制定商业银行经营管理发展计划，并积极组织实施。与此同时，还必须根据客观环境的变化情况，及时调整经营计划，以保证计划的可靠性和现实性。

（二）有利于防范金融风险

商业银行是经营货币资金的特殊的金融企业，由于其经营对象的特殊性和银行体系内在的脆弱性，商业银行的经营风险总是与其经营活动相伴而生。而且由于商业银行经营环境的复杂性，导致金融风险的原因也是错综复杂的。既有宏观方面的原因，也有微观方面的原因；既有来自商业银行外部的原因，也有来自商业银行内部的原因。归根到底，都是由于商业银行经营管理所面临的错综复杂的环境所造成的。因此，为了更好地防范金融风险，商业银行必须要加强对经营管理环境的分析，分析经营管理环境的变化可能给商业银行带来的风险损失，以便采取切实可行的防范措施，将风险损失控制在最低限度，保证商业银行经营管理活动的安全运营。

（三）有利于追求区域经济与银行的良性循环

按照布莱尔的公司不能只围绕股东的利益来运营，应为利害关系者经营的理论，商业银行经营管理追求的目标，可以确立为：促进经济的发展，实现经济与金融的良性循环。由于商业银行的经营管理活动总是在一定的区域中开展的，区域经济发展和运行的状况，对商业银行业务的发展不仅关系直接，而且影响很大。区域中经济的发展不仅需要商业银行融通资金，而且区域中经济成员的信用状况支撑着商业银行运作的良性循环。为此，商业银行通过对经营环境的分析，尤其是对商业银行所处的区域

经济环境的分析，可以全面了解区域经济发展的状况，以便围绕商业银行经营管理的目标，在立足扶持区域经济发展的同时，为商业银行自身的发展奠定深厚的物质基础，并且通过培育和扶持区域内经济成员的信用观念，维护良好的信用秩序和良好的经营环境。这样有利于促进区域经济与商业银行的良性循环。

（四）有利于追求更高的经营效率

效率是单位时间的产出。在单位时间内商业银行为社会提供的功能服务越多，发挥的作用越大，效率就越高。现代商业银行的功能就是为社会公众，为区域经济，为区域中的经济成员提供货币资金的收付结算，调剂余缺，来加速资金周转，节约资金使用，提高资金的使用效益。商业银行在发挥这些功能中，能够得到社会公众的好评，应当是它效率高的反映。因此，商业银行要加强经营管理环境的分析，随时了解和掌握社会公众、地区经济发展及各类经济成员对银行资金需求和服务的信息，以便及时作出回应，提供方便快捷的服务，这样既满足了客户的需求，又提高了商业银行在社会上的地位和威信，也实现了自身的经济效益。

二、商业银行经营管理的内部条件

商业银行经营管理的内部条件，是指商业银行为了开展经营管理活动所必须具备的各种经营要素。包括商业银行资本金、金融人才、组织结构、内部管理制度、科学技术水平等。

1．商业银行资本金及产权形式。商业银行作为以盈利为目的的金融企业，资本是商业银行从事货币资本经营管理活动的最基本的物质条件，商业银行资本实力的雄厚与否，既是银行实力强弱的反映，也是其业务扩张的基础。因此，按照商业银行法的规定，商业银行开展经营管理活动必须首先拥有一定量的资本金。这是维持商业银行正常经营活动的必要保证，也是保护存款人和债权人的合法利益，维持商业银行对社会公众的信心的基本保证。如果没有一定量的资本金，银行就无从申请、登记、注册、开业，就无法购置营业用房和相应的设备设施，就无法聘任金融人才，也就无法从事任何的经营管理活动。同时，商业银行的产权形式对其经营管理的影响也是比较大的。如果产权结构不合理、产权不明晰、产权形式单一，必然会造成其经营管理的僵化或混乱。因此，商业银行必须按照现代企业制度的要求，实现商业银行资本金的多元化，明晰产权关系，明确出资者和经营者之间的权利与义务关系，以保证商业银行各项业务活动的健康稳定的发展。

2．金融人才。为了保证商业银行经营管理活动的正常开展，商业银行必须拥有一批既掌握现代金融知识、熟悉金融业务、懂得经营技巧、又具有一定的现代金融管理能力的金融人才。现代商业银行的竞争，归根到底是人才的竞争，谁拥有的金融人才素质高，谁就可以站在商业银行经营管理和金融业务创新的制高点，从而在竞争中处于优势。因此，商业银行必须要加强金融人才的引进与培养，造就一支适应现代商业银行发展需要，进而为保障商业银行能跟上知识经济发展步伐的高素质的金融人才队伍。同时，要建立健全合理的员工分配制度和激励约束机制，以充分调动员工的积极性和创造性，促进各项业务的快速发展。

3．组织结构与运行机制。建立一个机制灵活、运行高效的组织结构和运行机制是商业银行经营管理又一个必不可少的条件。它包括机构的种类和构成，机构之间的相互关系，以及机构内部的领导体制和组织形式等内容，是商业银行形态结构、权力关系和指挥方式三位一体的反映。因此，商业银行必须根据自身业务发展和经营管理的实际状况，建立一个精干、灵敏、科学、高效的并且分工合理、职责明确、报告关系清晰的组织结构和运行机制，以保证商业银行各项业务活动的正常进行。

4．内部控制制度。内部控制制度是商业银行内部各种制度、程序、方法、措施等各种因素而形成的相互联系、相互制约的一种控制系统。一个高效运行的商业银行，离不开一整套严密科学的内部控制制度。它是协调与规范商业银行整体、商业银行内部各职能部门之间及内部各层员工在商业银行各项业务和管理活动中的关系与行为

的基本保证。因此，商业银行必须建立一套适应市场经济发展要求的，又适合现代商业银行特征的完善的、科学的内部控制制度，商业银行应当对各项业务制定全面、系统、成文的政策、制度和程序，并在全行范围内保持统一的业务标准和操作要求，同时，应根据国家法律规定、银行组织结构、经营状况、市场环境的变化进行修订和完善。以保证各项经营管理活动的连续性和有效性。

5．金融产品。金融产品就是由商业银行向市场提供的，令其客户注意、取得、利用或消费的一切事物，即商业银行对其客户所提供的一系列服务的组合。随着金融业务的创新和现代科学技术的发展，商业银行所提供的金融产品越来越多样化，可以满足不同客户的不同需求。而且一个银行提供的产品品种的多少、质量的高低、价格是否合理。反映了一个银行的经营管理水平和市场经营的能力。因此，商业银行应根据市场发展变化的情况和客户的需求，不断开发新的金融产品和服务，不断扩大产品

的应用范围，提高产品和服务的质量，以更好地满足市场对金融产品的需求。

6．科学技术水平与信息。随着电子计算机技术和现代通讯技术在银行的广泛应用，以及商业银行业务创新的不断发展，科学技术水平的高低已经成为衡量商业银行经营管理水平的一个重要条件。现代商业银行的发展，已经完全摒弃了过去“砖瓦银行”的模式，而通过电子银行、网上银行、自动服务系统来为客户提供全方位的服务。而技术的进步使商业银行的客户在获取银行服务时有了更多的选择。因此，商业银行必须把提高银行科学技术水平，加快银行电子化进程放到银行经营管理的重要位置上来。随着现代科学技术的发展，信息对商业银行来说也越来越重要，信息搜集的质量、传输的速度，是否完整对商业银行的经营管理都会产生直接的影响。

三、商业银行经营管理的外部条件

商业银行经营管理的外部条件是指影响和制约商业银行经营管理的各种外部因素的总称，包括政治的、经济的、法制的、地理的等。从对商业银行经营管理活动影响的程度来看，商业银行经营管理的外部条件又可分为直接具体条件和间接一般条件。

（一）直接具体条件

直接具体条件是指对商业银行经营管理活动产生直接和制约作用的条件，如资金的供求关系及利率、汇率的状况；银行客户的需求和偏好；银行同业竞争的状况；中央银行及监管机构对商业银行的政策和管理情况等。

1．资金供求关系及利率变化情况。商业银行经营的对象是货币资金。资金供求双方在总量上和结构上，在时间上和空间上都存在着矛盾，对资金的需求既有周期性的规律可循，也有临时性的补充需要，更有季节性的调剂余缺，所有这些都需要商业银行为它们提供服务。而商业银行能提供多少资金，主要取决于能吸收多少存款，存款对商业银行来说是被动性负债，因此，它又取决于社会公众的资金供给的倾向。与此同时，资金供求的种种矛盾，又会表现为利率水平和利率结构的变化，最终又会导致商业银行利率的伸缩，反过来，又会加深资金供求关系的变化。

2．商业银行客户的需求和偏好。商业银行经营的市场或其所有的现有及潜在客户的集合，其本身是不断变化的，而且也受到各种经济因素的影响。商业银行拥有各种类型的客户群体，主要包括各类经济组织和居民个人。经济组织有不同的行业、规模、所有制之分，还有企业的经营行为和经营状况与商业银行的经营管理状况有着密

切的关系；居民个人也有不同的收入水平、职业身份和地区习俗之分。他们对金融服务的需求，既有一致性，又有差异性；既有稳定性，也有易变性。其多样化的需求为商业银行经营发展提供了广阔的经营环境。但是，客户主观上的需求并一定成为客观上的可能，其潜在的可能性更为复杂。因此，商业银行必须加强市场调查，对客户群体进行细分，分层次地推出相应的金融产品，为他们提供确有成效的服务。同时，不同类型的客户的行为偏好也不尽相同，有的对利率比较敏感，有的对安全比较注重，而有的对银行提供的服务比较在意，因此，银行必须根据他们的不同偏好，从不同的侧面为他们提供相应的服务，以更好地稳定不同的客户群。

3．商业银行同业竞争状况。当两个或两个以上的实体追求一个相似的目标时，便会出现竞争。在一个发达的金融体系中，特别是随着金融市场的不断开放，银行之间的竞争将越来越激烈，因此，也是商业银行不可忽视的客观外部条件。商业银行经营管理者必须随时随地密切关注竞争对手的活动并对市场的变化制定一套系统的应对策略。例如，存款的竞争，必然带来筹资成本的提高；而贷款的竞争，一方面可能会影响商业银行的经营利润，另一方面也可能会加大商业银行的经营风险；金融竞争的扩大，也会动摇商业银行在传统金融业务领域中的垄断地位，对其经营与发展构成较大的威胁。因此，一般来说，商业银行分析同业竞争状况主要包括四个方面：一是市场的潜在进入者，二是现有同业竞争对手，三是竞争对手的市场份额，四是竞争对手在客户心目中的形象。通过分析，对竞争对手作出恰当的估价，以便在经营管理过程中选择合适的竞争策略，寻找最有利的业务发展机会。这对经营实力相对较小的商业银行尤为重要。

4．中央银行及监管机构对商业银行的政策和管理情况。一个国家一般都通过立法手段对商业银行经营管理提出许多限制性的条款和措施，这在很大程度上对商业银行的运作空间与经营环境产生很大的影响。中央银行主要利用货币政策工具如法定存款准备金率的变动，再贴现率的调整，公开市场业务的操作及其它货币政策工具的运用，通过影响商业银行的存款准备金和贴现成本，进而影响商业银行的信贷规模，最终达到控制货币供应量，稳定货币币值的目的；金融监管当局主要是受国家或政府的授权，对商业银行等金融机构的经营管理活动等方面实施日常的监督管理，以维护金融体系的安全与稳定。特别是近几年来，中央银行宏观调控力度的加大，货币政策工具的运用更加娴熟；而金融监管当局在加强对商业银行监管的同时，为了适应现代商

业银行发展的要求，在一些政策法律环境上也有所放宽。这对改善商业银行经营管理环境，提高商业银行的经营能力，促进各项业务活动的健康发展都起到积极的作用。

（二）间接一般条件

间接一般条件是指对商业银行经营管理活动产生潜在影响，从而影响商业银行中长期计划和发展战略决策的各种外部条件。如一个国家的经济发展状况；政治与法律框架；社会与文化因素以及国际金融环境等。

1．宏观经济条件。稳健的银行体系需要稳定的宏观经济条件的支持。宏观经济条件包括经济发展水平、经济周期、居民可支配收入水平的变化、通货膨胀、利率波动、证券市场行情、产业结构的变化以及市场物价水平等。这些因素构成了商业银行业务经营活动的大气候，是在商业银行经营管理中影响最大的外部条件，也是商业银行业务经营的基础条件。它会影响到商业银行的发展战略、经营规模、资产结构、业务种类等。如一国的经济发展规模，生产力发展水平，决定了资金供求的规模和对货币资金需求的程度，这在客观上必然会影响到商业银行资产负债业务的规模。又如低利率对吸收存款带来了难题，但却为商业银行扩大贷款规模提供了机遇。因此，商业银行的经济预测主要是分析经济条件的变化对银行经营管理可能造成的影响，以便采取相应的措施，为商业银行的经营管理活动的正常进行创造条件。

2．政治与法律条件。这是商业银行经营管理者必须要考虑的一个重要条件。包括政府的经济政策、政治的安定程度、政治对经济的干预状态、各级政府的运行程度和办事作风、具体的法律规范和司法程序等。是否具有安定的政治和健全的法律，是商业银行经营成败的保障性条件。如果一国政局稳定，社会公众就会保持很强的储蓄愿望和投资愿望，商业银行就能正常运行，并可获得较快的发展。商业银行面临的最大风险是违约风险和挤兑风险，总是与政治动乱或事变，与法律秩序遭到破坏联系在一起的。国家制定的金融法律法规，既是国家以法律手段对商业银行实施管理的具体体现，同时也构成了商业银行经营管理所必须的法律环境。因此，商业银行的经营管理者对此要有一个准确的把握，认真分析政治与法律条件的变化，将自己的各项业务经营活动置于政府的法律框架内，任何超越法律规范的金融违法行为，都将受到法律的严惩。

3．社会与文化条件。社会文化条件主要包括人口的分布与自然构成、消费模式和消费习惯、劳动力的结构与素质、社会的价值观念、社会思潮、道德观念、行为方

式等。这些环境条件虽然并不一定与银行的经营管理有着直接紧密的联系，但对银行的发展规划、经营策略和工作方式却有着深刻的、潜在的影响，甚至对银行员工的思想观念、服务态度也会产生广泛的影响。因此，商业银行的经营管理者应根据不同的对象，把握其不同的行为模式，尤其是消费行为、储蓄行为和投资行为，并主动作出经营管理策略上的必要调整，以促进商业银行业务的不断发展。

4．国际金融环境。随着各国经济联系的日益紧密，经济全球化、金融国际化已经成为当今世界经济发展的潮流，因此，商业银行的经营管理活动越来越多地受到国际经济形势和国际金融市场变化的影响。通过开放经济条件下的宏观经济变量的传导机制，外国特别是与本国经济有密切联系的国家的经济变动会在一定程度上影响到本国的银行业务。例如，当本国的重要贸易伙伴国的经济出现衰退时，必然会导致进口的减少，从而影响到本国产品的出口，可能会使国际收支出现逆差，国际储备随之减少，会造成本国货币汇率的下跌，使利率也相应地下降，同时，国际收支长期逆差，可能会导致本国货币供应量的减少，引起通货紧缩，最终影响商业银行的经营活动的正常开展。

2.2 商业银行经营管理环境分析

商业银行所面临的经营管理环境是错综复杂的，而且是瞬息万变的，对商业银行经营管理的影响也是非常大的。因此，商业银行加强经营管理环境的分析是十分必要的。

一、商业银行经营环境变化与管理

从上面的分析中，我们已经知道商业银行经营管理环境的内容所包含的范围是相当广泛的，有内部环境条件和外部环境条件。但其中最主要的是商业银行赖以存在的宏观经济状况、市场情况以及金融监管当局对商业银行的管制等。而且随着近几年来金融市场的开放，国际商业银行业的大环境发生了巨大的变化，必然会影响到本国商业银行经营环境的变化。同时，商业银行经营管理环境与商业银行经营管理也有着密切的关系。

（一）商业银行经营管理环境与经营管理的关系

1．加强对商业银行经营管理环境的分析有助于商业银行落实科学发展观，实现可持续发展。作为现代经济的重要核心之一，商业银行认真贯彻落实科学发展观，加强对商业银行经营管理环境的研究利用，毫无疑问具有重大意义。首先，商业银行作

为我国金融业的主体，只有加强对商业银行经营管理环境的研究，做到对经济社会文化等各方面有一个宏观、透彻、准确的掌握，才能树立科学的金融发展观，带动整个金融业的可持续发展。其次，商业银行掌握着大部分的信贷资源，只有加强对商业银行经营管理环境的研究利用，才能把自身的微观经营行为与整个宏观经济发展的要求有机结合起来，提高信贷资源配置效率，为经济社会的可持续发展提供强有力的资金支持。

2.做好对商业银行经营管理环境的分析有助于商业银行确立科学的经营理念，增强经营的稳定性。没有科学的经营理念，商业银行的经营活动就会失去方向性和原则性。但是，一旦经营理念确定并相对稳定，商业银行的中长期发展就有了明确的目标、指导思想、原则，就能够在更广阔的空间对各种资源进行合理、有效地配置，使经营管理从无序到有序、从不平衡到平衡，实现经营主体、经营环境和经营目标的动态平衡，各项业务就会稳健协调发展。而经营理念的正确确定来源于对商业银行经营管理环境的深刻分析。

3.做好对商业银行经营管理环境的分析有助于商业银行趋利避害，提升市场竞争力。商业银行在做市场研究时如果能够既研究微观层面的企业、产品或消费者，又研究宏观层面的国家政策，增强对政策的敏感性，就会更准确、更及时地捕捉到市场上新的利润增长点，使自己在竞争中抢先一步，占据有利地位。

（二）商业银行经营管理环境的变化

1．加快经济全球化进程的同时，世界经济的波动加剧。随着现代科学技术的进步与发展，大大消除了各国交往的时空约束，方便和促进了国与国之间的相互来往与交流，使经济的发展突破了地缘范畴，超越了国界，形成全球的商品网络、货币网络、资本网络和金融网络，从而把发达国家与发展中国家、大国与小国、富国与穷国，都越来越紧密地联系在一起。市场经济在世界范围内的趋同以及科学技术进步所带来的便利，促进了各国全方位的对外开放，专业化分工与协作、商品和资本的流动、金融与贸易的往来已经突破了一个国家的界限而变成世界范围内的事情，经济全球化、经济一体化已经成为当今世界一大特征，各国都在经济全球一体化这广阔的时空中享受着资金的比较利益优势，并且呈现出加快发展的趋势。主要表现在：一是市场经济成为世界性的经济体制。从世界范围看，几乎所有国家都被卷入市场经济的潮流之中。资本主义国家从社会主义的计划中，吸收了计划和宏观调控的经验，完善了国家干预

制度，弥补了市场机制的不足，社会主义国家放弃了高度集中统一的计划经济体制，开始建立社会主义市场经济体制。整个世界市场趋于统一，商品、劳务、技术、信息、知识等都出现了全球化的趋势。二是区域经济集团化日益发展。就是指相邻的若干国家结合成一个范围较大的经济区，通过签订某种条约、协议而形成为区域性一体化的国际经济组织。目的是为了增强和扩大集团内部的经济实力，提高集团在国际经济中的竞争力，为集团成员国争得更大的经济利益。三是跨国公司的主导作用增强。一方面跨国公司在经济全球化的发展进程中获得了进一步发展，另一方面跨国公司的发展必然要适应经济全球化的要求，组成更大规模的超国界的经济实体。从而使世界各国经济联系更加紧密，使国际竞争在更大的规模上得到开展，使经济全球化向纵深发展。因此，面对当今世界这一特点，一个国家的经济在其发展过程中，不仅受本国各种条件的影响和制约，而且越来越受到世界其它国家的影响。

与此同时，由于各国经济基础、经济发展水平上的差异，经济全球化在其发展过程中，不仅不能从根本上克服各国垄断资本之间的矛盾，而且有可能造成发展中国家经济畸形发展和依赖性增强，蒙受巨大的经济损失，甚至导致国际上局部范围的经济危机和全球性的经济动荡。第一，从发达国家来说，经济全球化的发展使国际经济竞争更加激烈，极少数大国或大国集团垄断国际经济发展已经不可能，导致各国经济的摩擦和竞争不断加剧，全球市场、资金、资源的争夺更加尖锐，从而使全球经济的发展更加不稳定。第二，从发展中国家来说，由于发展中国家技术设备落后，在经济全球化过程中处于相对劣势的地位，并且与发达国家的差距进一步拉大，许多发展中国家至今仍然举步为艰，甚至经济出现停滞，普遍出现贫穷和饥饿，这种发展的不平衡，必然会造成国际社会的动荡，也必然会危及到经济发展的波动加剧。

2．金融全球化迅猛发展，但银行业面临的竞争更加激烈。受经济全球化和经济一体化的影响，许多国家在金融创新浪潮的冲击下，先后放松了金融管制，实行金融自由化政策。而现代科学技术的发展又使原本处于分散状态的金融市场连成一片，出现了金融市场全球化和金融一体化的局面。如亚洲、拉美的一些发展中国家与地区，在金融一体化浪潮的冲击下，纷纷实行对外开放政策，大量引进外资，由此产生了大批的新兴的金融市场，香港、新加坡、巴林、巴拿马等都已经成为世界上重要的离岸金融市场，这些新兴的金融市场与发达国家或地区的金融市场相互联结，构成全球化的金融市场运作体系，使得国际金融市场在时间上、空间上缩小。并且，由于金融全

球化的不断发展，必然导致各国银行业自由开放，资本市场的自由竞争与开放，以及利率的市场化，使资本大规模和高速度的跨国界流动，加之电子计算机技术和现代通讯技术的采用，全球每天大约有1.5亿美元完成跨国界流动。

金融全球化还使全球金融机构之间的竞争更加激烈。由于金融市场的全球开放，网上银行的全球服务，金融业的全面自由化，银行业的竞争不再是行业内的竞争，不再是国内同业的竞争，不再是服务质量和价格的竞争，而是来自行业之间的相互渗透导致的竞争，来自国外同业的竞争，来自金融创新的竞争。在激烈的竞争过程中，一些大的银行将垄断着全球的金融市场，也必然会有一些弱小的银行不适应金融全球化的要求，而破产倒闭。同时，商业银行之间的竞争，使得银行业的平均利润趋于下降，这又迫使商业银行不断进行金融创新，扩大业务范围，开拓新的业务领域，增加新的业务品种，来寻找新的利润增长点，这又进一步加剧了竞争的激烈程度。

3．金融风险加大，导致金融监管力度的增强。金融风险内含于金融胚胎之中。伴随着金融业的日渐发达，金融的杠杆率被利用得越来越充分，金融业也就越来越脆弱。尤其是在金融全球化的今天，金融创新给金融业带来了活力，使得各发展中国家迅速引进各种新的金融工具，特别是在新兴的市场经济国家，金融市场的发展非常之快，金融业不仅要冒信用风险、利率风险，还要冒通货膨胀风险、汇率风险、金融衍生工具风险、政治风险等等。在现在，世界性的货币与有价证券交易几乎把整个地球变成了一个大赌场。实体经济与虚拟经济越来越本末倒置，金融资本日益脱离实际经济运行。世界经济中用于直接投资和商品交易的资金所占比重相对较小，而大量游资在国际间来回流动和投机。其结果导致金融风险不断升级，金融危机不时爆发。从20世纪80年代蔓延于发展中国家的债务危机到1997年的东南亚金融危机，每一次危机都比上一次危机更加严重和具有突发性，危机对世界经济和金融业的影响也越加明显，而且表现为在国际间传递的速度之快，范围之广，影响之深，至今人们都还记忆犹新。

由于金融风险和金融危机对各国金融业带来的巨大损失，因此，各国也非常重视加强对金融业尤其是商业银行的监管。从银行的自律管理，各国金融监管当局的监督管理，到全球性的联合监管，各种办法、法规和制度层出不穷，并正在向统一性、联合性和全球性方向发展。监管的重心从过去的合规性监管向风险性监管转变，其核心内容就是通过资产负债比例和风险管理，而且将许多以前没有被列入监管范围的商业

银行业务，如衍生金融业务，表外业务，国际金融业务，非银行金融业务等，都逐渐成为监管对象，来制约商业银行的资产规模、资产结构和风险度，以达到资产的安全性、流动性和盈利性的统一，促进商业银行服务市场的有序竞争，提高商业银行经营效率，保持银行体系的稳定。

二、商业银行经营管理环境分析与预测

改革开放20多年来，随着我国经济体制改革的深入发展和经济的高速增长，使我国商业银行经营管理的宏观环境发生了很大的变化。与此同时，我国金融体制改革也在不断地深化，商业银行经营的范围不断地扩大，商业银行多元化经营的格局已经形成，商业银行的竞争将更加激烈。而且我国的金融法律法规体系不断地健全与完善，营造了我国商业银行开展经营管理活动的法律环境。从总体上说，我国商业银行经营管理环境得到了较大的改善，但随着我国金融市场的进一步对外开放，我们所面临的环境将更加复杂，对此有必要进行细致地分析。

（一）商业银行经营管理环境分析与预测的原则

1．系统性原则。商业银行本身是一个从事货币信用业务活动的庞大的经济体系，而且，所面临的经营管理环境是多方面的。因此，商业银行在进行经营管理环境分析预测过程中，必须将各种环境条件联系起来，并且综合考虑影响商业银行经营管理活动的各方面因素进行系统分析，只有这样，才能更好地把握商业银行经营管理环境总体发展变化状况。

2．连续性原则。商业银行经营管理的过程是一个连续的不断发展变化的过程，而影响商业银行经营管理的环境也是在不断发展变化的。因此，对其的分析预测也必须是连续地进行。如果分析预测工作时断时续，或根据零碎片断的资料进行分析预测，就不可能达到理想的分析预测效果。只有持之以恒，不断坚持，并逐步积累资料和经验，才能使分析预测更准确、更有效，才能全面掌握经营管理环境发展变化的趋势和规律

3．定性分析与定量分析相结合的原则。定性分析是对未来事件发展性质的判断和推测。定性分析是对未来事件发展的程度和数量关系的预见。科学的分析预测必须从数量和质量两个方面进行，使二者密切配合运用，以达到较好的分析预测效果。

（二）商业银行经营管理环境分析与预测的技术与方法

对商业银行经营管理环境分析预测的技术方法有多种多样，一般来讲可以分为定

性分析预测法和定量分析预测法两大类。

1．定性分析预测法。这是一种直观分析预测的方法，主要是根据有限的资料，依靠个人的经验、理论和各种知识以及综合分析能力，对商业银行经营管理环境的发展性质和发展前景进行分析判断预测的一种方法。主要有以下几种：（1）个人经验预测法：就是由决策人根据客观环境现状的分析和个人的经验，对商业银行经营管理环境的未来变化作出主观判断的一种方法。如果决策者有较丰富的经验和分析判断能力，并且对商业银行所面临的经营管理环境比较熟悉，就可以得到较好的预测结果。这种分析预测方法的优点是分析预测时可以综合考虑个方面的因素并且快速简便，现实性较强，缺点是预测结果根据不足，存在一定的局限性，有可能发生判断上的失误。

（2）德尔菲法：这是美国兰德公司在20世纪40年代在希腊古城德尔菲提出的。它是采用书面方式，就所需要分析预测的问题征求专家意见，经过多次信息交换，逐步取得一致意见，从而得出分析预测结果。这种方法的优点是专家们有充分的时间对不同意见加以分析，作出判断来修正自己的意见，因此，得到的结果比较可靠，迅速，而且经济。其缺点仍然是凭主观判断，对于一些意见分歧较大的结论仍难以定夺。

（3）主观概率法：就是将所要分析预测的问题和必要的背景材料函寄给专家，让他们根据自己的经验和估计，提出分析预测数据。然后由决策者根据概率论的基本原理，求出专家主观概率的平均值。这种方法是对商业银行经营管理环境发生的各种可能性的概率加以主观判断，其综合分析预测效果较好，可以对德尔菲法缺陷的一种修补。

2．定量分析预测法。这是指在掌握了大量有关分析预测对象以及影响因素数据的基础上，运用数学模型，从量上揭示商业银行经营管理环境发展变化趋势的分析预测方法。下面介绍几种简单的分析预测方法。

（1）发展趋势法：这是根据分析预测对象历史的实际数据推测未来可能形成的数值的预测方法。它适用于短期或近期发展趋势较为稳定，受突发性因素影响较小的商业银行经营管理环境的预测。其计算公式为：

（2）直线趋势法：商业银行经营管理环境的发展变化与时间有着密切的联系，如果这种发展变化的趋势每期以基本相同的增长量增减时，则这种发展变化的趋势基本上是直线型的。这样只要根据过去若干年（月）该环境发展变化的历史资料，配合相应的直线方程来预测未来的发展变化情况，这种方法称为直线趋势预测法。其直线方程为：

Y

c

= a + b t

式中：Yc ——趋势预测值

a、b ——两个待定参数

t ——时间顺序

待定参数a、b，可以利用两段平均法来求解。

两段平均法就是将时间数列分成相等的两段（如时间数列是奇数项时，通常可删除中间一项），计算出每段的平均数，列出二元一次方程组，求出a、b。计算公式为：

Y

1’= a + b t

1

’

Y

2’= a + b t

2

’

式中：Y

1’、Y

2

’——时间数列前后两段Y值的平均数

t

1’、t

2

’——前后两段时间顺序的平均值

解此方程组为：

（3）线性回归分析预测法：就是根据商业银行经营管理环境变化的因果关系来进行分析预测的方法。根据研究的因果关系所涉及的变量的不同，可分为一元线性回归分析预测和多元回归分析预测。这里简单介绍一元线性回归分析预测的方法。其回归方程的一般形式为：

Y = a + b X

式中：Y ——因变量，即预测对象

X——自变量，即引起预测对象变化的因素

a 、b——回归系数

根据最小二乘法的原理，求出回归系数a、b值。联立方程式为：

（三）商业银行经营管理环境的现状分析

1．快速发展的宏观经济环境。自1978年以来，我国开始了以市场为取向的经济体制改革，经过多年的探索，我国经济开始步入市场经济的轨道，我国的经济环境也发生了巨大的变化。主要体现在：一是经济指导思想的变化，就是抛弃了僵化的计划经济理论与模式，转而实行社会主义市场经济体制；二是经济运行机制的变化，就是市场机制对经济活动的调节作用越来越大，进而在资源配置中起基础和根本性的作用；三是所有制结构的变化，就是由单一的公有制形式调整为以公有制为主体的多种所有制形式并存的多元化经济结构；四是产业结构的变化，主要体现在第二产业、第三产业占比显著增加，工业化和后工业化进程明显加快，技术进步飞速。这些变化给我国的经济注入了强大的活力，从而取得了令人瞩目的高速增长。2003年我国国内生产总值达到11.7万亿元，比1978年的3 246亿元增长了32倍；进出口贸易总额8 512亿美元，比1978年的206亿美元增长了41倍；外汇储备4 033亿美元，而1978年我国的外汇储备仅1.7亿美元；人均国内生产总值首次突破了1000美元。并且，随着我国经济体制改革和对外开放的进一步深入，我国的经济仍将保持较快的增长速度，经济总量将进一步增加，经济结构也进一步趋向合理，与国际经济的联系也更加密切。但是，由于经济体制改革，打破了原有的经济秩序，而且，我国经济中存在的一些固有的矛盾和问题也不可能很快解决，因此，必然会出现经济波动的加剧和频繁。

所有这些变化构成了我国商业银行经营管理所面临的现实宏观经济环境，对商业银行的经营管理产生重要的影响。

2．多元化的金融市场结构。随着我国经济体制改革的不断深入，金融体制改革也逐渐展开，党的十六届三中全会进一步明确了金融改革的总体战略，从此我国金融业开始了范围广泛的金融改革进程。主要表现在：建立了比较完善的金融组织体系和金融监管体系；建立了比较完善的以间接调控为主的金融调控体系；大力推进了货币市场、资本市场、外汇市场等金融市场的建设与规范发展；积极推行利率体制改革，充分发挥利率杠杆的价格调节作用；积极推进外汇管理体制改革，建立了有管理的浮动汇率制度；稳步推进金融业的对外开放。由此可见，我国的金融市场体系日趋完善，金融业的竞争也在一定程度上得到展开，金融的运行效率得到了提高，金融在国民经济中的地位和作用也得到了进一步加强。但是，我们也应该看到，在我国的金融市场结构中，国有商业银行仍然占据主导地位，使我国的多元化的竞争性市场主体并未真正形成。四大国有商业银行垄断了全社会50%以上的信贷业务，银行间接融资占了全社会金融资产近90%。垄断使传统的金融直接调控方式难以真正转向市场机制为基础的间接宏观调控，使国家宏观调控措施难以奏效；同时，高度的集中垄断也排斥真正意义上的市场竞争，削弱了金融机构的创新精神，不利于其效率的提高。同时，由于缺乏有效的监管，金融机构之间的竞争出现无序状态，不计成本拉客户、争储蓄，以及乱放贷款，相互拖欠等现象经常发生，严重损害了金融机构的信誉，也降低了商业银行经营管理效益。

3．内部经营管理缺乏活力。长期以来，我国商业银行尤其是国有商业银行受计划经济体制的影响，而且国家仍然是国有商业银行唯一的所有者，导致所有权主体缺位，激励机制和约束机制残缺不全，商业银行还没有真正成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的经济主体，国有商业银行内部普通员工与各级负责人之间在分配上虽有一定的差距，但不能完全反映他们之间所负责任的差别，普通员工之间则几乎无差别可言，多干不能多得，无法调动员工的积极性；与此相对应的则是国有商业银行无人对产权真正负责，无人承担风险，决策失误也无需承担责任。从而导致经营决策或操作上的失误，最终形成了巨额的不良资产。国有商业银行所形成的不良资产，无论从绝对量还是从所占比重来看，都已经成为我国最大的金融风险。为此，国家也采取了各种措施，如成立了四家资产管理公司，分别从四大国有商业银行剥离了14

000亿元的不良资产，使国有商业银行不良资产的比重下降了近10个百分点，以此来努力降低金融风险。但是，就目前情况来看，商业银行的不良资产数额仍然居高不下（见表2-2），给国有商业银行的经营管理带来了很大的风险。与此同时，国有商业银行还普遍存在着员工数量多，素质不高，内控机制不健全，缺乏有效地制约与监督机制。所有这些因素的存在，都严重制约了国有商业银行改革的进一步深化。

4．金融开放与引进外资银行。随着我国加入WTO承诺的最终保护期的结束，外资银行将享受我国金融机构同等的待遇，可以在我国的任何地方设立分支机构并经营人民币业务。这势必对我国的金融机构尤其是商业银行带来很大的冲击，“爱立信倒戈”事件已经充分地说明了这一点。而且，外资银行具有体制上、技术上和创新上的优势，经营具有更大的灵活性，加之资金实力雄厚，拥有发达的银行网络和丰富的业务经验，能够提供更为广泛的业务种类，更加快捷的服务方式，更加详细的财务咨询，在与我国商业银行争夺高端客户方面具有较大的优势，而且容易在一些商业银行还处于业务空白的领域形成垄断。面对来自外资银行的竞争，我国的商业银行必须要有清醒的认识，采取积极的态度，主动深入地融进国际经济金融的洪流中，在开放的国际金融市场中求得自身业务经营的发展。

三、商业银行经营管理环境优化

近几年来，随着金融自由化、金融一体化和金融国际化的不断深入发展，商业银行正面临着愈来愈激烈的竞争，商业银行的经营管理环境也发生了深刻的变化，遇到了前所未有的困难。对此，商业银行只有改变经营观念，调整经营策略，优化经营管理环境，以迎接新的挑战，促进商业银行经营管理水平的进一步提高。

（一）优化商业银行经营管理环境的原则

相对稳定的商业银行经营管理环境，是国家用法律的形式所确定的、与商业银行经营管理相联系的各方面关系处理的准则。由于各国政治、经济、历史、文化等方面的差别，各国商业银行所面临的经营管理环境也各具特色。但现代商业银行制度的形成是社会发展到一定阶段的产物，特别是发达国家的商业银行发展到今天，已经有几百年的历史，它们在构建和优化商业银行经营管理环境方面，都遵循一些基本原则，具有重要的借鉴意义。

1．竞争与效率相一致的原则。竞争是商品经济和市场经济活动的一个基本原则。现代经济学理论认为，在金融领域内最理想的境界就是要达到自由竞争状态，竞争机

制可以使资源得到充分利用，商业银行作为特殊的金融企业，通过竞争可以促进商业银行为社会提供优质的金融服务，使货币资金得到充分有效地使用，推动金融创新，降低经营成本，提高整个行业的经营效率，有利于促进金融与经济的健康稳定的发展。因此，国家应该通过立法措施来鼓励和保护商业银行的竞争，允许新的商业银行自由进入金融领域，并通过市场机制，按照优胜劣汰的规律，使效率高的金融机构得到不断地发展壮大，而效率低的金融机构则被淘汰，退出金融领域，从而达到优化金融资源的配置，限制垄断，提高金融运行效率的目的。

2．安全与稳健相一致的原则。竞争是必要的，因为合理有序的竞争可以提高商业银行的经营效益，有利于增强商业银行抗风险的实力。但是，要防止和限制过度的竞争，因为过度的竞争会导致一些银行盲目地不顾后果的从事高风险的投资，其结果必然会使一些商业银行破产倒闭，最终会引起整个金融体系和秩序的混乱，不利于社会经济的健康稳定发展。因此，各国金融监管当局都制定许多法律和监管措施，如规定最低资本金要求和商业银行经营范围，以及商业银行所必须持有的流动性比率等。其目的是为了保障商业银行经营管理的安全与稳定，以降低商业银行经营风险，减少商业银行倒闭的可能性。但决不是保护落后，不让商业银行倒闭。

3．金融与经济相统一的原则。从一个国家经济发展需要出发，都要求商业银行等金融机构必须积极贯彻国家的宏观经济金融政策，以促进国民经济的快速发展。但由于各商业银行作为金融企业受到利润最大化的利益驱动，就有可能出现微观金融与宏观经济的要求不相适应的状况，这就要求国家通过建立完善良好的金融制度与监管环境，把商业银行等金融机构的业务活动统一到宏观经济的政策与目标上来。只有这样，才能在促进宏观经济发展的基础上，为商业银行经营管理创造良好的宏观经济环境，实现商业银行自身业务的发展。

4．规模与效益相适应的原则。现代经济学认为，在市场经济条件下，任何一个经济实体都客观存在一个“合理规模”问题。商业银行作为经济实体，也必须具有适度规模。这里的规模是指商业银行投入的人力、物力、资本、技术以及所达到的业务量。在适度的规模下，商业银行的经营成本最低，其服务质量也容易达到最优，获得的利润最大。如果规模过小，一旦出现经济波动，不利于小银行开展竞争，最容易受到冲击而倒闭；反之，如果规模过大，往往又会导致垄断，妨碍自由竞争，也会增加经营管理上的难度，从而引起成本的上升和利润的下降。因此，商业银行必须根据自

身业务发展的实际状况和经营环境的变化，制定业务发展规划，确定合理的规模，以获取最佳的经济效益。

当然，优化商业银行经营管理环境时所遵循的原则在世界各国大致相同，但由于各国商业银行所面临的具体经营管理环境则可能不同，而且是处于不断变化之中。对此，商业银行经营管理者必须要有清晰的认识，作出正确的判断，以实现商业银行经营管理目标。

（二）优化商业银行经营管理环境的措施

1．加强内控制度建设，优化商业银行内部环境。内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。商业银行内控制度建设是商业银行经营管理的重要环节，是维护商业银行稳健经营、确保整个银行体系正常运转的有效保障，它能避免金融体系内产生银行倒闭的“多米诺效应”，有利于维护金融秩序的稳定。商业银行通过加强内控制度的建设，其目的确保国家法律规定和商业银行内部规章制度的贯彻执行；确保商业银行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现；确保风险管理体系的有效性；确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整。达到控制风险，防止和减少损失，保障其经营管理活动正常运行的目的。内控制度建设的核心内容主要包括：①明确划分相关部门之间、岗位之间、上下级机构之间的职责，建立职责分离、横向与纵向相互监督制约的机制。根据各部门、各级人员所承担的责任，授予相应的权利，做到责权利相结合。②商业银行应当对各项业务制定全面、系统、成文的政策、制度和程序，并在全行范围内保持统一的业务标准和操作要求，避免因管理层的变更而影响其连续性和稳定性。③明确商业银行的控制程序。商业银行应当建立有效的信息交流和反馈机制，确保董事会、监事会、高级管理层及时了解本行的经营和风险状况，确保每一项信息均能够传递给相关的员工，各个部门和员工的有关信息均能够顺畅反馈。④加快商业银行产权制度改革，优化产权结构，完善法人治理结构，明确所有者和经营者之间的权利与义务关系。

2．确立营销管理新理念，优化商业银行客户群体。随着商业银行经营管理环境的变化，银行面临的竞争更加激烈，其经营成本大大提高，盈利的空间日益缩小。对此，西方商业银行十分注重营销管理，强调要确立新的营销观念，采用新的营销方法。现代营销观念是一种顾客导向，是指经济主体的一切计划和策略以顾客为中心，满足

顾客的欲望和需求是一切经济主体的责任，在满足顾客欲望和需求的基础上，实现自身的长期利润目标。现代营销观念的要点包括：①以顾客为导向，确立新的“客户群体”观念。就是指商业银行在提供金融服务和金融产品时，必须对客户按照行业、规模、年龄、职业，尤其是按照与商业银行的关系以及客户本身的经营和收入状况进行划分，以便根据不同的对象提供不同的服务和金融产品，并由此而形成不同的“客户群体”。这一方面有助于银行针对不同的客户提供不同的服务，可以降低单位经营成本；另一方面也有利于银行根据不同的“客户群”的风险状况调整定价，获取更大的收益。②不断创新，确立“整体客户满意经营”观念。对商业银行来讲，要落实“整体客户满意”的经营思想，不仅要满足客户对服务与产品的现实需求，还要满足客户对服务与产品的潜在需求。一旦客户的潜在需求得不到满足，就会产生现实需求与期望之间的差异，而当客户的潜在需求被其他商业银行填补后，客户就会重新选择新的金融机构，使银行的客户流失。因此，商业银行要使整体客户满意，必须不断创新，为客户提供新的金融产品，提高服务质量，在客户最需要的时候，提供最需要的服务。

3．强化风险意识和风险管理，优化商业银行市场环境。商业银行作为经营货币资金的特殊的金融企业，其显著特点是高风险性。商业银行在追求利润最大化的经营过程中，与其经营目标相对称的是高经营风险。特别是随着金融市场的发展，商业银行所面临的市场环境更加复杂，进一步加大了商业银行经营的风险。因此，在市场经济条件下，牢固树立风险意识，强化风险管理，是现代商业银行经营管理的核心内容之一。它对于增强商业银行体系的安全性，增强商业银行的竞争能力和促进商业银行国际化经营等方面都具有积极的意义。为此，首先要注重市场的调查分析，通过对商业银行所面临的营业环境、管理环境和商业银行所处的市场地位等方面进行分析，了解商业银行所处的金融系统的竞争结构和市场环境的变化；其次要加强风险识别，在调查分析的基础上，通过综合归类，对各种可能存在的风险进行识别，揭示哪些风险对商业银行经营管理的影响比较大，应予以重视；再次要做好风险的预测，就是对特定风险发生的可能性或造成损失的范围和程度进行衡量。风险预测以风险识别为基础，通过风险预测要了解商业银行面临的风险究竟有多大，风险会带来多大程度的损失。最后要做好风险的防范与管理，商业银行要针对可能出现或已经出现的风险种类及损失程度的大小，商业银行应积极采取有效措施，加强防范和管理，以防止风险的发生，将风险损失降到最低限度。另外，商业银行在加强风险管理过程中，通过对市

商业银行经营与管理案例分析全集

目录 总论 1、日本三家大银行合并 ——又一艘“金融超级航空母舰”诞生了 2、欧洲银行业的重组浪潮 3、我国国有商业银行的发展与改革 4、新英格兰银行倒闭纪事 银行资本金管理 5、日本幸福银行破产案 6、增加资本金，化解银行风险 7、东南银行的资本计划 银行负债业务的经营管理 8、被取消的存款品种 9、教育储蓄怎成了“花架子” 信贷业务经营与管理 10、铁本事件 11、企业财务分析 12、抵押物变卖资不抵债 13、贷款风险分类 商业银行其他业务管理 14、农行G分行和光大银行大力开展中间业务，增加低成本资金来源 15、花旗带来的挑战 16、南京爱立信投奔外资银行 17、巴林银行的倒闭 电子银行业务与经营 18、网络银行的崛起 19、第一美国银行的贴身信用卡服务 商业银行服务营销管理 20、“贵族”：摩根银行的客户定位

21、个人理财业务营销实例 商业银行风险管理与内部控制 22、海南发展银行破产案 23、11亿美元买来的教训 24、特大金融案内鬼当托骗走银行巨款 25、予其惩而毖后患 商业银行信用管理 26、信用遭受质疑实达被银行提前“索债” 27、科龙陷入信用危机 商业银行财务管理 28、中国工商银行签约用友金融，共创盈利新未来 29、银行小额账户收费问题 商业银行人力资源管理 30、建行薪酬改革，突破平均分配 31、技术+智力型人才受青睐

日本三家大银行合并 ——又一艘“金融超级航空母舰”诞生了 1999年8月20日下午，日本兴业银行、第一劝业银行和富士银行在东京正式宣布，三家银行已就全面合作达成共识。这表明，一个总资产规模超过150万亿日元的世界最大的金融集团将在日本诞生。 根据三家银行达成的共识，三方的合作将分成两个步骤：第一步是按相同比例共同出资，在2000年秋天设立共同的控股金融公司，三家银行则分别成为该控股公司的完全子公司；第二步是在2002年春天，实现真正意义上的完全合并，三家银行的人员、机构和经营业务将按“个人交易业务”、“法人交易业务”和投资银行三大块进行彻底重组。未来的金融控股公司的董事长将由目前的日本兴业银行行长西村正雄和富士银行行长山本惠朗共同担任，公司总经理则由现任第一劝业银行行长衫田力之担任。 截至1999年3月末，日本兴业银行总资产约为42.09万亿日元，从业人员4752人；第一劝业银行总资产约为54.89万亿日元，从业人员16090人；富士银行总资产约为57.933万亿日元，从业人员13976人。三家银行的合作消息被透露出来后，20日上午，东京股票市场上原先一直不被看好的金融股成为人们竞相购买的热点。东京股市受此消息影响，日经平均股价从一开盘就开始劲升，以18098.11点报收，较19日上涨了218.27点。迄今为止，由大型银行共同出资设立超级大型金融控股公司在日本金融界尚属首次。三行合计的总资产将达159万亿日元，是目前日本国内最大的东京三菱银行（约78万亿日元）的两倍多，并超过先前合并诞生的德意志银行等特大型金融集团，成为世界上规模最大的金融资本集团。同时，20日的发布会上，三家银行还宣布为谋求在证券批发业务方面的优势，除了将目前三家银行下属的各证券公司进行合并外，还将与日本最大的证券公司野村证券谋求合作。 导致三方走向合并之路的最根本的原因是三者都认识到在竞争日益激烈的环境中，单凭各自力量难以获得竞争中的主动。美国穆迪公司给三者的评级都是“BAA”，与目前处于A级的东京三菱银行、三和银行和住友银行及相当一部分优秀地方银行相比，存在着天壤之别。去年，日本长期信用银行和日本债权信用银行相继破产之后，日本兴业银行作为日本目前仅存的一家长期信用银行，其走向一直受到多方关注。过去，长期信用银行的主要业务是负责向企业提供设备投资等长期信用，但随着企业融资手段和选择的增加，长期信用银行的经营环境每况愈下。日本兴业银行在1998年度虽然处理了高达9244亿日元的不良债权，但由于日本整体的土地价格下跌和企业破产并未停止，新的不良债权增加的可能性依然很大。尤其是1999年10月份，日本彻底解除了不许普通银行发行公司债券的禁令，因而必将使日本兴业银行的生存环境更为恶劣。第一劝业银行和富士银行虽然也都在千方百计地努力增强自身素质，但在收益性方面不仅与欧美金融机构不可同日而语，就是在竞争日益激烈的日本金融市场上也难以凭自身实力独立谋求优势地位。三者希望通过合并实现优势互补，在确保巨额资金量的同时，共同开发和提供更为广泛的金融商品服务，从而在系统投资和新金融商

商业银行提升专业化经营管理能力的对策建议_孙弘

Financial View | 金融视线 MODERN BUSINESS 现代商业136 商业银行提升专业化经营管理能力的对策建议 孙弘 中国建设银行股份有限公司郑州金水支行 河南郑州 450000 摘要:经多方分析研究,我们认为提高专业化经营管理能力是银行业发展转型的基本趋势和方向,国有商业银行必须将提高专业化经营管理能力作为当前各项工作的当务之急、重中之重,以期在未来的竞争中占据有利地位。关键词:商业银行;经营管理;对策 一、转型路径设计要积极审慎、切实可行 路径设计应是一个综合性的指导方案,包括方向、步骤、具体措施和政策保障,它对于一项改革转型的推进至关重要,正确的路径选择能够保证改革转型项目按照预定方向稳步推进,有时甚至能够起到事半功倍的效果。国有商业银行提高专业化经营管理能力是一项复杂的系统工程,既不能急于求成、盲目蛮干,也不能畏首畏尾、无所作为。 1、要坚持高层重视和全行动员相结合。最高管理层必须统一思想认识,坚定意志,并善于将自身的意志转化成全行的意志,凝聚全行共识和力量共同推动变革。同时对转型推进过程中可能出现的突发情况和挫折要做好应对的思想准备,及时研究提出改进、完善的措施。 2、要坚持局部推进和带动全局相结合。国有商业银行点多面广,摊子大,业务杂,为稳妥起见,可以先选取一些经营管理基础相对较好的分行,或者业务和经营管理性质相对独立的领域、流程、环节逐步推进专业化经营管理,然后总结经验,待条件成熟后逐步向其他业务和管理领域拓展。比如,目前国内部分商业银行在个人业务差别化、专业化,以及推进中后台管理集中化、专业化等方面都作出了有益的探索。 3、要坚持重点突破和系统推进相结合。改革转型推进过程中会逐步出现一些突出矛盾和问题,成为关键性制约因素,需要高层管理者痛下决心,逐步解决。 二、以专业化为核心重塑企业文化 历史证明,任何一次变革都必然以一定的精神和理念作为支撑,企业也不例外。改革转型的过程同时也是企业文化重塑的过程,二者相互依存、相互促进。我们不仅要从体制机制、制度流程、营销服务和人员队伍等层面提升专业化经营管理能力,也需要加强专业精神培育,从理念、文化等层面助推专业化经营管理能力提升。 1、要重塑爱岗敬业意识。敬业爱岗不是老生常谈,而是提升专业化经营管理能力的基本要求。要强化每个员工对自身职业角色的清晰认知和职业原则的高度敬畏,明确本岗位的技能要求和职业规范,并且努力追求卓越、做到最好。 2、要树立高度的品质意识。品质意识是专业化的核心内容,对最佳工作品质和最高客户满意度是专业化的最高体现。要以最佳品质为目标,不断提高管理决策能力、基层执行能力、客户服务能力、系统支撑能力,努力提高客户满意度。 3、要强化团队合作意识。团队合作是专业化的必然要求。人是有组织的动物,个体的价值需要在同他人的合作中得以体现。要让每个员工找准在岗位分工和价值创造链条上的位置,明确岗位职责,发挥协同效应,实现个人价值和企业价值的有机统一。 三、推动组织架构向矩阵式转变 矩阵式是适应专业化经营管理要求的成功模式,也是代表商业银行发展方向的典型的现代化模式。作为规模庞大、机构众多的大型综合性商业银行,国有商业银行选择矩阵式作为其组织架构目标模式就成为必然。但在具体推进过程中还需要把握好以下原则: 1、结合实际的原则。中国文化及市场化程度与西方发达国家 存在很大的差异,选择何种组织架构,还要看整个社会、经济和人文环境的认同,绝不能脱离国内的实际,一味地照搬照套,追求统一的标准模式,给国内商业银行带来过大的转型成本。 2、把握核心的原则。选择和认同矩阵式的经营理念和基本设计原则,要比照搬其架构的“模型”重要的多。特别是要把握以客户为中心,增强营销功能,加大营销力度;实行专业化和垂直型管理,提升各类机构运行和管理的质量与效率;理顺前中后台关系,突出业务部门的核心地位;合理确定管理链长度和管理半径,使业务拓展和内部管理顺畅、协作和均衡运作;完善风险管理体系,切实形成有效的风险控制;突出各类人才,特别是专业技术人员的作用等核心思想和原则。 3、循序渐进的原则。要注重我国商业银行经营管理的基础条件,包括信息技术和管理会计等,循序渐近,突出重点,分段实施,努力降低转型风险和成本。 四、提升营销服务的专业化水平 综合化营销、专业化服务是展现银行经营服务能力的最直接的窗口和平台,也是对银行现代化、专业化经营管理能力的有效检验。目前国有商业银行强调综合营销服务的较多,在营销服务的专业化方面仍需要加强。 1、要做好综合性和专业性渠道的平衡。大部分支行网点都要由传统对公、对私网点,逐步转型成综合性、精品化的营销服务平台。同时,要积极适应市场客户需要,加快财富中心、理财中心、个贷中心、商务中心、小企业中心等专业化服务机构建设。加快电子渠道建设和布局,提升电子渠道的替代和服务能力。 2、要加强专业化服务队伍建设。要通过内部培训提升和外部市场引进相结合的方式,培养建设一大批包括管理人才、经营人才、理财经理、客户经理、风险经理、金融分析师、计算机、法律、研究分析等各方面人员专业化人才队伍,不断优化人力资源结构,提高人员队伍专业化水平。 3、要培育专业的产品创新能力。要完善产品创新流程和机制,打造专业化的创新人才队伍,在投资银行、个人理财、对公理财及衍生金融产品创新方面建立自身的优势,摆脱目前产品同质化、大众化的困局。 五、加强人才队伍专业素质建设 1、要强化专业化的思维方式。要更加注重实证研究、量化分析等专业方法的运用,更加注重事实、实验、分析、逻辑推理的作用,使员工队伍形成缜密的实证的思维方法和工作习惯。 2、要强化专业技能的学习培训。学习培训是提高专业技能的最基本途径。要以专业化为导向,努力加强专业理论、专业技能和专业规范学习培训,不断提高员工队伍的专业素质和业务水平。 3、要强化在实践中提高专业技能。实践是提高专业能力和素质的最好学校。要引导广大员工在丰富多彩的经营管理实践中,主动按照专业的标准,培养专业的视角,运用专业的方法,为内外部客户提供具有专业水准的服务。

商业银行经营管理答案

商业银行经营管理答案 一、名词解释1、商业银行：商业银行是以经营工商业存。放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。2、再贴现再贴现是中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。 3、融资租赁融资租赁（Financial Leasing）又称设备租赁（Equipment Leasing）或现代租赁（Modern Leasing），是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。 4、流动性风险流动性风险是指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。流动性风险是指经济主体由于金融资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。 商业银行制度：是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。2、回购协议：指在金融市场上，证券持有人在出售证券的同时与证券的购买者之间签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，从而获取即时的可用资金的一种交易行为。 3、回租租赁：是指承租人将自有物件出卖给出租人, 同时与出租人签定一份融资租赁合同, 再将该物件从出租人处租回的租赁形式。 4、信贷风险：信贷风险是接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性。信贷风险是商业银行的传统风险，是银行信用风险中的一个部分。这种风险将导致银行产生大量无法收回的贷款呆账，将严重影响银行的贷款资产质量，过度的信贷风险可致银行倒闭。 1、单元行制这种制度是以美国为代表的，银行业务完全由总行经营，不设任何分支机构． 2、关注贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款 3、杠杆租赁杠杆租赁是融资租赁的一种特殊方式，又称平衡租赁或减租租赁，即由贸易方政府向设备出租者提供减税及信贷刺激，而使租赁公司以较优惠条件进行设备出租的一种方式。它是目前较为广泛采用的一种国际租赁方式，是一种利用财务杠杆原理组成的租赁形式 4、利率风险利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性 二、填空题 1、以商业银行的组织形式为标准，商业银行可分为单一银行制、分支银行制和集团银行制三种类型。 2、商业银行的广义负债指银行自由资金以外的所有资金来源，包括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。 3、现代商业银行的典型代表，也是现代商业银行始祖是1694 年设立的英格兰银行。 4、商业银行的贷款价格一般包括贷款利率、贷款承诺费、补偿金额和隐含价格四个部分。 1、商业银行的组织结构体系一般可分为决策系统、执行系统、监督系统和管理系统四个系统。 2、银行并购的定价方法一般有贴现现金流量法和股票交换法两种。 (银行并购的定价方法：重置成本法为主，以相对价值法和现金流量折现等法为辅) 3、商业银行的贷款价格一般包括贷款利率、贷款承诺费、补偿金额和隐含价格四个部分。 1、商业银行的经营管理目标（原则）一般表述为盈利性、流动性和安全性三个。 2、商业银行并购的原因一般有①追求规模发展②追求协同效应（经营协同效应，财务协同效应）③管理层利益驱动三个。 3、商业银行发放的担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种。

商业银行经营与管理-商业银行经营与管理考试试题及答案

武汉理工大学教务处 试题标准答案及评分标准用纸 | 课程名称商业银行经营与管理（B 卷） | 一. 单选题（10分＝10Χ1） 装 | 二. 判断题（15分＝15Χ1） | 11.错12.错13.错14.对15.对16.对17.错18.对 | 19.错20.对21.对22.错23.对24.错25.对 | 三.名词解释（30分＝10Χ3） 26.商业银行以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的企业。 钉27. 一级准备主要包括库存现金、在央行的存款、同业存款及托收中的现金等项目。 | 28. 资本准备金又可称作资本储备，是指商业银行从留存盈余中专门划出来的，用于应付即将发生的有关股本的重大事件的基金。 | 29. 银行的资本充足性主要指银行资本的数量足以吸收可能发生的意外损失，使银行在遭遇风险损失时不致破产。 | 30. 回购协议也称再回购协议，指的是商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按原定价格或约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金；协议期满时，再以即时可用资金作相反交易。 | 31.可转让大额定期存单简称CD，是一种流通性较高且具借款色彩的新型定期存款形式。大额可转让定期存单是商业银行逃避最高利率管制和存款准备金规定的手段，亦是银行对相对市场份额下降所做出的竞争性反应。 | 32.存放同业存款商业银行存放在代理行和相关银行的存款。目的是为了便于银行在同业之间开展代理业务和结算收付。 线33. 银行证券投资银行在其经营活动中，把资金投放在各种长短期不同的证券，以实现资产的收益和保持相应的流动性。 | 34. 贷款指商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。格（即兑现价格）等，投资者到期可以选择转换股票 也可以选择不转换。 | 35.担保贷款银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而发放的贷款。 四. 简答题（25分） 36．商业银行的经营原则有哪些（6分） 答：商业银行在其经营管理过程中应遵循“安全性、流动性、盈利性”三原则： （1）安全性原则是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银 行的稳健经营和发展。（2分） （2）流动性是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包 括资产的流动性和负债的流动性两重含义。

商业银行经营管理试题及答案

中国海洋大学命题专用纸（夜大学/函授）

B卷试题答案 一、A C C B B B D B D C 二、1．核心资本又叫一级资本和产权资本，是指权益资本和公开储备，它是银行资本的构成部分，是金融机构可以永久使用和支配的自有资金，包括普通股、不可收回的优先股、资本盈余、留存盈余、可转换的资本债券、各种补偿准备金。 2．也称问题贷款，即传统贷款分类中的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款和新五级分类中的次级、可疑、损失类贷款。 3．超额存款准备金是金融机构存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。 4．利率敏感资金（Rate-sensitive Fund）：也称浮动利率或可变利率资金，指在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产或负债。 三、简答题 1．商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能。 （1）信用中介职能。是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与惜入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。（2）支付中介职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。（3）信用创造功能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。（4）金融服务职能。现代化的社会生活，从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。在强烈的业务竞争权力下，各商业银行也不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。 2．（1）安全性（2）流动性（3）盈利性。这些目标有是有商业银行经营管理的基本要求决定的，但目标的实现又实现存在一定的矛盾，应是在保证安全性的基础上，争取利润最大化，而解决安全性与盈利性矛盾的最好选择是提高经营的流动性。 3．证券投资避税组合的考虑原则是：在存在证券投资利息收入税赋差距，从而使两种债券出现税前收益和税后收益不一致时，银行应在投资组合中尽量利用税前收益高的应税证券，使其利息收入抵补融资成本，并使剩余资金全部投资于税后收益率最高的减免税证券上，从而提高证券投资盈利水平。 四、论述题 1、第一支柱——最低资本规定 新协议在第一支柱中考虑了信用风险、市场风险和操作风险，并为计量风险提供了几种备选方案。关于信用风险的计量。新协议提出了两种基本方法。第一种是标准法，第二种是内部评级法。内部评级法又分为初级法和高级法。对于风险管理水平较低一些的银行，新协议建议其采用标准法来计量风险，计算银行资本充足率。 2、第二支柱——监管部门的监督检查 委员会认为，监管当局的监督检查是最低资本规定和市场纪律的重要补充。具体包括：（1）监管当局监督检查的四大原则。原则一：银行应具备与其风险状况相适应的评估总量资本的一整套程序，以及维持资本水平的战略。原则二：监管当局应检查和评价银行内部资本充足率的评估情况及其战略，以及银行监测和确保满足监管资本比率的能力。若对最终结果不满足，监管当局应采取适当的监管措施。原则三：监管当局应希望银行的资本高于最低监管资本比率，并应有能力要求银行持有高于最低标准的资本。原则四：监管当局应争取及早干预从而避免银行的资本低于抵御风险所需的最低水平，如果资本得不到保护或恢复，则需迅速采取补救措施。（2）监管当局检查各项最低标准的遵守情况。银行要披露计算信用及操作风险最低资本的内部方法的特点。作为监管当局检查内容之一，监管当局必须确保上述条件自始至终得以满足。（3）监管当局监督检查的其它内容包括监督检查的透明度以及对换银行帐薄利率风险的处理。 3、第三支柱——市场纪律 委员会强调，市场纪律具有强化资本监管，帮助监管当局提高金融体系安全、稳健的潜在作用。新协议在适用范围、资本构成、风险暴露的评估和管理程序以及资本充足率四个领域制定了更为具体的定量及定性的信息披露内容。监管当局应评价银行的披露体系并采取适当的措施。新协议还将披露划分为核心披露与补充披露。

《商业银行经营管理》试题及答案

《商业银行经营管理》综合练习 一、单项选择题（下列每小题的备选答案中，只有一个符合题意的正确答案，多选、错选、不选均不得分。本题共45个小题，每小题1分） 1. 近代银行业产生于（）。 A .英国 B .美国 C .意大利 D .德国 【答案】C 2. 1694年英国政府为了同高利贷作斗争，以满足新生的资产阶级发展工业和商业的需要，决定成立一家股份制银行（）。 A .英格兰银行 B .曼切斯特银行 C .汇丰银行 D .利物浦银行 【答案】A 3. 现代商业银行的最初形式是（）。 A .股份制银行

B .资本主义商业银行 C .高利贷性质银行 D .封建主义银行 【答案】B 4. 1897年在上海成立的（）标志着中国现代银行的产生。 A .交通银行 B .浙江兴业银行 C .中国通商银行 D .北洋银行 【答案】C 5.（）是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。 A .信用中介 B .支付中介 C .清算中介 D .调节经济的功能 【答案】A 6. 单一银行制度主要存在于（）。

A .英国 B .美国 C .法国 D .中国 【答案】B 7. 商业银行的经营对象是（）。 A .金融资产和负债 B .一般商品 C .商业资本 D .货币资金 【答案】D 8. 对于发行普通股，下面的表述错误的是（）。 A .发行成本比较高 B .对商业银行的股东权益产生稀释作用 C .资金成本总要高于优先股和债券 D .总资本收益率下降时，会产生杠杆作用 【答案】D

9. 附属资本不包括（）。 A .未公开储备 B .股本 C .重估储备 D .普通准备金 【答案】B 10. 总资本与风险加权资本的比率不得低于（）。 A .7% B .8% C .9% D .10% 【答案】B 11. 年初的资本/资产＝8％，各种资产为10亿元，年末的比例仍为8％，年末的未分配收益为0.2亿元，银行的适度资本为（）。 A .12.5 B .10 C .10.2

商业银行经营管理学(1)文档

《商业银行经营管理学》练习题 一、选择题（含单向选择与多向选择） 1．在证券市场上，股票的收益率一般与市场利率（），股票的市场价格与市场利率（）。 A、正相关负相关 B、负相关正相关 C、正相关正相关 2．1993年修改后的《巴塞尔协议》中所规定的银行核心资本与风险资产总额的比率，资本（核心资本加附属资本）与风险资产总额的比率分别为： A、4％6％ B、6％8％ C、4％8％ 3．商业银行的核心资本由（）构成。 A、普通股、优先股与可转换债券 B、永久性优先股、资本盈余与储备金 C、可赎回优先股、贷款租赁准备金与盈余 4．银行发行优先股票筹措信贷资金相对于吸收定期存款而言的好处是：A．因投资者可享受免税的优惠而易于发行。 B．银行不需要交纳存款准备金，可有效降低筹资成本。 C．可减缓银行普通股股价的下滑。 D．银行不需要购买各种存款保险。 5．金融当局规定的资本充足度比率与银行内源资本可支持的资产增长规模间成（）的变动关系。 A．负相关B．正相关C．不相关 6．银行信贷管理人员从企业在银行帐户上可掌握的不良贷款预警信号有： A、应付票据展期过多。 B、贷款需求的规模和时间变动无常。 C、企业主要财务比率发生异常变化。 D、企业在多家银行开户。 E、企业存款余额持续下降。 7．美国商业银行于1970年代创新的可转让支付命令帐户的主要特点是：

A、可在市场上流通转让。 B、即可提供支票服务，又可支付利息。 C、限制使用支票。 D、必须满足最低存款余额的要求。 8．存款准备金率水平与商业银行可用资金成本之间的关系为（）。 A、正相关 B、负相关 C、不相关 9、在下列存款总量与成本控制的组合模式中，选出有效的经营管理模式。A．逆向组合模式，即存款总量增加，成本反而下降。 B．同向组合模式，即存款总量增加，成本随之上升。 C．总量单向变化模式，即存款总量增加，成本不变。 D．成本单向变化模式，即存款总量不变，成本增加。 10．银行证券投资避税组合的原则是： A、用绝大部分资金投资避税证券。 B、以应税证券的利息收入抵补融资成本，剩余资金投资于减免税证券。 C、应税证券与减免税证券的投资比例各为50%。 11、存款是立行之本。从商业银行经营的角度看，你认为“存款越多越好”的说法对吗？ A．对B、不对C、值得推敲 12、在房地产抵押贷款发放中，通常以（）作抵押。 A．房地产商的财产B．借款人已有或将要购买或建造的房地产C．担保人的财产D、借款人所持有的金融资产 13、我国商业银行法规定的贷款∕存款的比率为 A．65% B.70% C.75% 14．商业银行从事证券投资的主要目的是： A．增加银行收益。B．有效规避利率风险。 C．保持银行资产的流动性。D、使银行资金更多地支持社会经济发展。15．房地产抵押贷款中风险评估的主要指标有： A．借款人的资信记录。B．借款人的贷款与财产价值比。C．借款人的收入开支比。D、借款人的担保条件。

商业银行经营管理期末试题

《商业银行经营管理》形考作业 1 一、名词解释 1、商业银行:商业银行是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人, 是以追求利润最大化为经营目标, 以货币信用业务和综合金融服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。 2、信息披露:信息披露是指商业银行依法将反映其经营状况的主要信息, 如财务会计报告、各类风险管理状况、公司治理、年度重大事项等真实、准确、及 时、完整地向投资者、存款人及相关利益人予以公开的过程。 3、存款保险制度:存款保险制度是保护存款人的利益、稳定金融体系的事后补救措施。它要求商业银行将其吸收的存款按照一定的保险费率向存款保险机构投保, 当商业银行经营破产不能支付存款时,由存款保险机构代为支付法定数额的保险金。 4、抵押贷款:抵押贷款是指按照《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 5、贷款风险分类:贷款风险分类又称为贷款五级分类,是指商业银行按照借款 人的最终偿还贷款本金和利息的实际能力, 确定贷款的遭受损失的风险程度, 将贷 款质量分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法,其中后三类被称为不良资产。 6、分级授权:分级授权是商业银行进行贷款业务活动时应当遵循的基本原则之一,是指在统一法人管理体制下,总行、一级分行、二级分行逐级向下授权和转授权, 下级行必须在上级行的授权范围内和权限内从事信贷业务,超过权限必须向上级行审批。

7、不良贷款:不良贷款是指借款人未能按照原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息, 或者已有迹象表明借款人不可能按照原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。 8、信贷资产证券化:信贷资产证券化是指将缺乏流动性但又具有未来现金流的信贷资产集中起来, 进行结构性重组, 将其转变为可以在金融市场上进行流通的证券, 据以融通资金的过程。 二、判断正误并说明理由 1、商业银行具有信用创造功能,其信用创造有一定的限度。 正确 2、按照目前的法律规定,中国公民可以成为商业银行的股东。 正确 3、我国商业银行的分支机构不具有法人资格。 正确 4、目前我国的商业银行资产业务中,占绝对比重的是贷款和证券投资。 正确 5、银行从事股票投资业务是其证券投资业务的重要内容之一。 错误 , 因为目前我国商业银行从事证券投仅限于政府债券和金融债券,并不从事股票投资业务。 + 三、简述题 1、政府对商业银行实施监管德望目标和原则是什么?

商业银行经营管理练习题分解

第一章商业银行概述 一、单项选择题 1、 1694年，（ D ）的成立标志着现代商业银行制度的建立。 A、威尼斯银行 B、阿姆斯特丹银行 C、汉堡银行 D、英格兰银行 2、1897年在上海成立的( C )标志着中国现代银行的产生。 A、交通银行 B、浙江兴业银行 C、中国通商银行 D、北洋银行 3、商业银行把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分的运用，这种职能被称为商业银行的（ A ）职能。 A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 4、( A )是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的职能。 A、信用中介 B、支付中介 C、清算中介 D、调节经济的职能 5、商业银行利用活期存款账户，为客户办理货币结算、转账、兑换、转移存款等业务，这种功能被称为（ B ）功能。 A信用中介 B支付中介 C信用创造 D金融服务 6、商业银行利用吸收的活期存款，通过转账的方式发放贷款，从而衍生出更多存款，扩大社会货币供给量。这种功能被称为（ C ）功能。 A信用中介 B支付中介 C信用创造 D金融服务 7、下列说法不正确的是（ B ）。 A、银行的普通股股东拥有表决权 B、银行的优先股股东拥有表决权 C、股东大会有权选举董事和监事 D、股东大会可以决定银行的经营方针和投资计划 8、商业银行经营活动的最终目标是（ C ）。 A、安全性目标 B、流动性目标 C、盈利性目标 D、合法性目标 9、属于商业银行一级准备的是（ C ）。 A、短期证券 B、短期票据 C、库存现金 D、存款

10、商业银行是（ B ）。 A、事业单位 B、特殊企业 C、国家机关 D、商业机构 二、多项选择题 1、商业银行的职能有( ABCD )。 A、信用中介职能 B、支付中介职能 C、信用创造职能 D、金融服务职能 2、现代商业银行产生途径有（ AB ）。 A、早期银行转变过来 B、股份制形式组建 C、货币兑换 D、货币经营业 3、商业银行的经营原则是（ BCD ）。 A、政策性 B、安全性 C、流动性 D、盈利性 4、商业银行面临的风险主要有（ ABD ABCD）。 A、信用风险 B、利率风险 C、汇率风险 D、经营风险 /*注：按人大教材庄毓敏的观点是：信用风险、利率风险、汇率风险、经营风险、流动性风险P22，按机械工业刘毅的教材是：信用风险、利率风险、流动性风险、资本风险 三、判断改错题 1、商业银行必须在保证资金安全和正常流动的前提下，追求利润的最大化。（√） 2、商业银行区别于一般企业的重要标志之一就是其高负债。（√） 3、信用创造是现代商业银行有别于其他金融机构的一个特点。（√） 4、在整个商业银行体系，商业银行派生存款可以无限制创造。（在货币乘数下无法无限创造） 5、信用创造是现代商业银行有别于其他金融机构的一个特点。（√）

431#——商业银行经营管理

商业银行经营管理模拟题1 一、名词解释 1、商业银行：是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 2、再贴现：经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现 3、融资租赁：出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。 4、流动性风险：商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款要求或其他即时的现金需求而引起的风险 二、填空题 1、以商业银行的组织形式为标准，商业银行可分为单元制银行、分行制银行、 持股公司制银行三种类型。 2、商业银行的广义负债指银行自有资本以外的所有资金来源，包括资本期票和 长期债务资本等二级资本的内容。 3、现代商业银行的典型代表，也是现代商业银行始祖是 1694 年设立的英格兰银行。 4、商业银行的贷款价格一般包括贷款利率、贷款承诺费、 补偿余款和隐含价格四个部分。 三、计算并分析 下面为我国某商业银行的有关数据资料 企业贷款22亿元风险权数为100%，住房抵押贷款4亿元风险权数为50%企业债券2．5亿元风险权数为100%，对合作银行贷款2亿元风险权数为20%现金资产6．7亿元风险权数为0%，资本金总额为1．9亿元 试分析该商业银行的资本充足率是否达到了《中华人民共和国商业银行法》的要求。答：风险资产总额=22×100%＋4×50%＋2.5×100%＋2×20%＝26.9亿元 核心资本=6.7+1.9=8.6亿元附属资本=22+4+2.5+2=30.5亿元 一级资本比率=8.6/26.9=31.97%，二级资本比率=30.5/26.9=113.38% 资本对风险资本比率=145.35% 根据以上的计算该商业银行的资本充足率是达到了《中华人民共和国商业银行法》的要求。

商业银行经营管理

徐州师范大学商业银行经营管理资料 第一章 商业银行管理学导论 一、商业银行的性质 商业银行具有明显的企业性质：（1）与一般工商企业一样自主经营、自负盈亏、自我约束、自求平衡、自我发展；追求的最终目标是价值最大化。 （2）在性质上不同于中央银行、政策性银行 二、商业银行的职能：中介职能、支付职能、信用创造职能、金融服务职能 商业银行管理的目标 最终目标：企业价值最大化 目标模式可表述如下： n i i i MaxPV )1() 1(122 1 ++++++=πππΛΛ ∑=+=n t t t i 1)1(π 其中PV 为商业银行的价值，πt 为商业银行在第t 年的利润，i 为适当的折现率。 这一目标模式提出了这样一种经营理念：商业银行价值最大化是在长期经营过程中（时间上可至无穷）形成的。 二、基本目标：“三性”平衡 资金来源与运用的安全性、流动性、效益性“三性”平衡。 基本目标与最终目标是一致的，商业银行只有围绕基本目标开展日常的经营活动才能实现其最终目标 1．效益性（1）决策指标上，银行在配置每一笔资金时，都要考虑在一定的收入水平上，选取机会成本最低的资产项目，或者在一定的机会成本水平上，选取收入最高的资产项目，以期取得最大的经济利润。（2）会计指标上，银行在某一考核期内，表现出较高的资本收益率、资产收益率、运营净收入率和每股利润等。 2.安全性：一是银行投入的信用资金在不受损失的情况下如期收回，能保持和发展银行的经营规模和业务能力；二是银行不会出现因贷款本息不能按期收回而影响客户提取存款的情况。 3.流动性商业银行经营的流动性主要表现在：时刻满足资金的流动性需求。根据资金流动性变化规律，运用一定的预测分析工具对未来的流动性需求和供给做出正确估计并做出适当的资金安排。 三、“三性”之间的辩证关系：1.“三性”之间存在既对立又统一的辩证关系。2.资金的效益性是核心，资金的安全性和流动性是实现效益性的基础。离开资金的效益性，资金的安全性和流动性就失去存在的价值；离开了这两个基础，资金的效益性就成了空中楼阁。3.短期：“三性”在短时期内既相关又矛盾，彼此可能相消又相长。4.长期：动态的“三性”平衡能保证商业银行取得最大利润。 第二章 商业银行资本金的管理 一、商业银行资本金的功能：营业功能、保护功能、管理功能 1.营业功能是指商业银行的设立，首先必须拥有一定数量的资本金，资本金是商业银行开展业务、生存和发展的基本前提。 2.保护功能是指商业银行资本金在一定程度上可以使客户资金免受损失，从而在一定程度上保证了银行的安全。 3.管理功能是指商业银行外部监管机构通过系列资本指标加强对商业银行的监督管理以及商业银行自身加强资 本金管理以满足银行管理当局规定的最低资本金要求。 二、《巴塞尔资本协议》的基本内容：划分资本 1.核心资本（一级资本）：由股本和从税后留利中提取的公开储备组成。 银行股本：包括已经发行并完全缴足的普通股和非累积性优先股。 公开储备：是从银行税后利润中提留的，一般由股票发行溢价、未分配利润等组成。 2.附属资本（二级资本）：主要包括未公开储备；重估储备；普通准备金或普通呆帐准备金；带有债务性质的资本工具等。 未公开储备：包括虽未公开但已经反映在银行损益表上，并被银行监管机构所接受的储备。 资产重估储备：包括对记入资产负债表上的银行自身房产的正式重估和来自于有隐蔽价值的资本的名义增值。 一般准备金：为防备未来可能出现的亏损而设立的。 混合资本工具：带有一定股本性质又具有一定债务性质的一些资本工具。 长期次级债务：包括普通的、无担保的、初次所定期限最少5年以上的次级债务工具和不可赎回的优先股。 三、资本充足率的测定

商业银行经营管理答案

1 一、名词解释1、商业银行：商业银行是以经营工商业存。放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。2、再贴现再贴现是中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。 3、融资租赁融资租赁（Financial Leasing）又称设备租赁（Equipment Leasing）或现代租赁（Modern Leasing），是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。 4、流动性风险流动性风险是指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。流动性风险是指经济主体由于金融资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。 二、填空题1、以商业银行的组织形式为标准，商业银行可分为单一银行制、分支银行制和集团银行制三种类型。2、商业银行的广义负债指银行自由资金以外的所有资金来源，包括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。 3、现代商业银行的典型代表，也是现代商业银行始祖是1694 年设立的英格兰银行。 4、商业银行的贷款价格一般包括贷款利率、贷款承诺费、补偿金额和隐含价格四个部分。 三、计算并分析下面为我国某商业银行的有关数据资料企业贷款22 亿元风险权数为100%，住房抵押贷款 4 亿元风险权数为 50% 企业债券2． 5亿元风险权数为100%，对合作银行贷款 2 亿元风险权数为20% 现金资产 6． 7 亿元风险权数为0%，资本金总额为1． 9 亿元试分析该商业银行的资本充足率是否达到了《中华人民共和国商业银行法》的要求。解：风险资产＝∑资产额* 风险权数＝22* 1 00% + 4* 50% + 2． 5* 1 00% + 2* 20% + 6． 7* 0% ＝26． 9 亿元资本金总额＝1 ． 9 亿元资本充足率＝资本金总额/风险资产＝1 .9/26.9＝7.06％中华人民共和国商业银行法》要求的资本充足率为 8％，因此没有达到要求。 四、论述题1、简述西方商业银行存款创新的原则，并列出至少四个以上的存款创新品种。一、西方商业银行存款创新的原则：规范性原则，效益型原则，连续性原则，社会性原则创新品种：新型活期存款品种有 NOW 账户、货币市场存款账户、协定账户和特种或使用时方需付费的支票存款账户等。2、简述商业银行加强风险管理的策略。答一、对客户实行统一授信，防范信用风险二、加强授权管理，控制决策风险三、严格落实贷后管理，注意规避、控制风险四、加强资产保全，化解风险资产五、培养一批高素质的风险管理人员，进一步健全、深化资产风险管理职能 3、商业银行应建立怎样的贷款管理制度？答：（1 ）审贷岗位设置（2）贷款责任制度（3）贷款质量的监测和考核 五、论述题简述商业银行的资产负债联合管理思想，并分析商业银行应如何运用融资缺口模型加强风险管理？答：资产负债联合管理：也称相机抉择资金管理,其管理的基本思想是：在融资计划和决策中,银行主动性地利用对利率变化敏感的资金,协调和控制资金配置状态,使银行维持一个正的净利息差额和正的资本净值。当浮动利率资产大于浮动利率负债，被称之为利率敏感性资金正缺口；反之，称之为负缺口。资金缺口越大，利率敞口越大，从而使银行潜在的损失或收益增大。在资金正缺口状态下，如果利率下降，则较多负债的利率固定在较高水平上，较多资产的利率必须随着不断下降的市场利率下调，从而使银行净利差减少。资金负缺口状态下，如果利率上升，也会使银行利差减少。在利率波动环境中，利率敏感性资产和负债的配置状况会极大的影响银行净利息差额。因此，银行要准确预测利率走势，主动调整敏感性资产和负债的配置状况，达到保值避险，甚至增加利润的目的。 商业银行经营管理模拟题 2 一、名词解释1、商业银行制度：是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。2、回购协议：指在金融市场上，证券持有人在

商业银行经营与管理

商业银行经营与管理（计算题） 第七章个人贷款作业 1. 假设刘辉从银行获得一笔汽车贷款，贷款金额为50000元，贷款期限为1年，按月等额本金还款。假设银行采用成本加成定价模型对这笔贷款进行定价，经银行核算，这笔贷款的资金成本为3%，贷款费用为 2.5%，风险补偿费用为1%，银行的目标利润为2.2%，请计算刘辉的贷款利率以及实际贷款利率。 解：根据成本加成定价模型： 贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费用+目标利润， 所以贷款利率= 3% + 2.5% + 1% + 2.2% = 8.7%； 根据年百分率法，实际贷款利率= 50000 * 8.7% / ( 50000 * 0.5 ) = 17.4% 。 2. 假设王宏申请1年期个人综合消费贷款20000元，他的信用评分属于B级，银行采用基准利率加点定价来确定利率，标准如下所示： 风险乘数风险加点基准利率A级B级C级级 B C级级A基准利率*1.1 基准利率*1.2 基准利率*1.3 6% +1% +2% +3% 请问：a.在风险乘数加点和风险加点方法下，王宏的贷款利率是多少？ b. 如果使用贴现法贷款，王宏的实际贷款利率是多少？ c. 如果按月支付利息，分两期等额还本，列出风险加点定价法下王宏的现金流。 解：a、在风险乘数加点方法下： 贷款利率= 基准利率* 风险乘数= 6% * 1.2 = 7.2% ； 在风险加点方法下： 贷款利率= 基准利率+ 风险乘数= 6% + 2% = 8% ； b、根据贴现利率法： 在风险乘数加点方法下，实际利率= 20000 * 7.2% / ( 20000 * ( 1 –7.2%)) = 7.8%； 在风险加点方法下，实际利率= 20000 * 8% / ( 20000 * ( 1 –8%)) = 8.7%； c、现金流如下： 1~5月应付利息为：20000 * 8% * 1/12 =133.33 元； 6月应付本金和利息为：20000 / 2 + 133.33 = 10133.33 元； 1~5月应付利息为：20000 / 2 * 8% * 1/12 =66.67 元； 6月应付本金和利息为：20000 / 2 + 66.67 = 10066.67 元；

商业银行经营与管理考试试题集含答案

商业银行经营与管理考试试题集 一、单选题 1、历史上第一家股份制商业银行是（D ） A 威尼斯银行 B 阿姆斯特丹银行 C 纽伦堡银行 D 英格兰银行 2、中国现代银行产生的标志是成立（C ） A 浙江兴业银行 B 交通银行 C 中国通商银行 D 中国银行 3、银行借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性；也包括由于银行借款人或交易对象信用等级下降，使银行持有资产贬值是指（ C ） A、利率风险 B、汇率风险 C、信用风险 D、经营风险 4、国际清算银行通过了《巴塞尔协议》在（B ） A、1986年 B、1988年 C、1994年 D、1998年 5、商业银行的资本计划可以分为多少个阶段（C ） A、2个 B、3个 C、4个 D、5个 6、1996年1月，巴塞尔委员会允许银行采用自己的内部风险管理模型，但应同时满足定性与定量标准是通过制定（ A） A、《测定市场风险的巴塞尔补充协议》 B、《市场风险的资本标准建议》 C、《预期损失和不可预见损失》 D、《对证券化框架的变更》 7、介于银行债券和普通股票之间的筹资工具，有固定红利收入，红利分配优于普通股票是（ B） A、普通股 B、优先股 C、中长期债券 D、债券互换 8、可转让支付命令账户简称是（ D ） A、NCDs B MMDA C ATS D NOWs 9、包括利息在内的花费在吸收负债上的一切开支，即利息成本和营业成本之和,它反映银行为取得负债而付出的代价是（C ） A、利息成本 B、营业成本 C、资金成本 D、相关成本 10、商业银行票据结算的工具主要包括银行汇票、银行本票、支票和（ B ） A 信用证 B 商业汇票 C 信用卡 D 提单