农商行求解转型局

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农商行求解转型局

作者：孙思磊

来源：《中国农村金融》2014年第17期

这是最好的时代——经历了十年狂飙突进式的改革急行军，曾经在历史泥潭中挣扎的农村信用社，如今以崭新的面貌登上了历史舞台。在改革红利效应和农信人创业激情双重因素刺激下，改革崛起、规模扩张、高速发展……成为农信社过去十年发展的主旋律。在规模、速度决定实力的市场背景下，我国农信社尤其是作为改革发展先锋的农商行，在一场银行业加速扩张的“跑马圈地”运动中，品尝到了胜利的果实，成为农村金融市场上傲视群雄的霸主。

这又是最坏的时代——利率市场化脚步不断加快、互联网金融异军突起加入战局、金融脱媒趋势日益深化、监管方式不断升级、存款保险制度和市场退出机制的建立已箭在弦上……农商行曾经引以为傲的规模速度型的发展方式，正在逐渐失效，甚至成为包袱。

改革征途，棋至中盘。面对严峻的挑战，重获新生的农商行应该如何应对？追逐现代金融企业梦想的出路又在何方？通过转型发展释放新的改革红利，似乎成为农商行突破发展险滩，驶向现代金融企业彼岸的不二选择。

遇困境：“内忧外患”倒逼转型

“与十年前相比，农信社、农商行面临的发展状况更好了吗？”面对记者关于农商行转型发展的采访，一位农商行董事长以一个这样的反问打开了话题。“十年来，农信社改制为农商行，在体制、机制和自身实力方面，都有了大幅的提升，这是事实。但在我看来，农商行如今所面临的发展环境和外部形势，与十年前相比，一样困难，甚至更加严峻。如果说十年前农信社面临的是生存危机的话，那现在农商行所面临的则是一种发展的危机。这种危机来自内部和外部两个方面。所以，用…内忧外患?来形容农商行当前的发展环境，并不为过。”

内忧外患？！用这个看着惊心动魄的词汇来描述当前农商行面临的种种发展挑战，似乎确实不失贴切。

从外部挑战来看，一直以来缓缓潜行的利率市场化步伐，从去年开始突然加速，目前贷款利率已经放开，从央行透露的公开信息来看，存款利率实现完全的市场化，也将在不久成为现实，这无疑会给银行业的经营模式和盈利能力带来巨大的压力。众所周知，由于有国家利率管制的护盾，几十年来，我国银行业一直以存贷款利差收入为主要利润来源，而农商行等农村中小金融机构更是如此。由于受自身实力和产品创新能力等因素所限，目前农商行在中间业务收入拓展方面进展缓慢，基本处于探索、起步状态。一旦利率市场化实现，农商行的利差收入将被进一步压缩，给农商行的盈利能力带来严峻考验。