小微企业融资过程中存在的问题及缓解的办法

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小微企业融资过程中存在的问题及缓解的办法

作者：门前

来源：《商场现代化》2015年第09期

摘要：小微企业是我国经济发展的生力军，也是解决就业的主渠道，创新创业的主要源泉。但小微企业融资过程中存在的诸多问题导致融资难始终是困扰小微企业生存和发展的瓶颈问题。本文分析了小微企业融资过程中存在的问题，并提出了建设性解决方案。

关键词：小微企业；融资；解决方案

当前，我国经济发展已进入“新常态”，企业经济发展方式从粗放增长型转向创新效率型集约式增长，经济发展动力已从传统经济增长点向创新经济增长点转移。小微企业“融资难、融资贵”等问题愈发突出，已成为严重困扰小微企业生存和发展的瓶颈问题。

一、小微企业在融资过程中存在的主要问题

“融资难、融资贵、融资乱、融资险”已成为小微企业相对于规模较大的企业在融资方面存在问题的主要特点。实力薄弱、财务不规范、经营管理落后、技术水平低、融资渠道单一、融资环境差、融资成本高、融资风险高等问题都严重威胁着小微企业的生存与发展。

1.企业自身原因

（1）融资意识缺乏。小微企业负责人由于普遍缺乏金融知识，对融资与借贷程序不了解或嫌银行手续繁琐，不能获得银行信贷资金的支持。（2）贷款担保落实难。多数初创期或成长期小微企业自有资金不足，可供抵押物少，难以形成有效抵押。（3）企业财务管理制度不健全。小微企业缺乏专职财务人员，无规范的财会管理制度，现金交易频繁，财务报表与数据不规范，致使银行难以准确掌握其财务真实情况降低了小微企业从银行融资的可能性。（4）企业信用等级差。部分小微企业业主信用意识薄弱，缺乏诚信意识，企业逃废银行债务现象时有发生，导致小微企业整体形象差，社会信誉度不佳，从而金融机构产生“惧贷”现象。（5）经营管理水平低。小微企业多为私人或家族式企业，决策缺乏科学性，把控投资风险能力差。

2.金融体系支持力度不足

（1）目前银行执行的信用评级体系难以反映小微企业发展前景及经营现状，影响小微企业融资。（2）由于小微企业管理普遍不规范，资信等级低，导致商业银行对小微企业贷款覆盖面及品种均有限，难以满足其融资需求。（3）担保机构收费高增加了小微企业融资成本。（4）小微企业贷款数额小，银行相对管理成本高。（5）贷款手续繁杂。

小微企业成长中融资难问题的分析与对策研究 的文献综述

小微企业成长中融资难问题的分析与对策研究的文献综述小微企业是我国国民经济的重要组成部分,是推动经济发展的重要力量。改革开放以来,我国小微企业发展迅速,有力地支持了国民经济持续发展和大型企业的改革,吸纳了大量新增劳力和剩余劳动力,保持了社会稳定,特别在维护市场有序的竞争方面发挥了重要作用,有力地促进了我国市场经济的建立。然而随着我国宏观经济政策的调整和近年来集中精力深化国有大型企业改革,小微企业发展速度明显减慢,其中融资的问题是制约企业规模发展壮大的"瓶颈" 。因此,如何拓展中小企业的融资渠道,是小微企业在可持续发展中亟待解决和思考的问题。当前国内外学者探讨我国小微企业融资难的问题,主要是从多个角度研究的。 1 小微企业融资难成因 1.1 国外相关理论及实证研究综述 世界性难题——小规模企业的融资问题，是由 Macmillan 在 1931 年在《麦克米伦报告》中第一次提出的，被称为“麦克米伦缺陷”(Macmillan Gap)。“麦克米伦缺陷”指出在中小企业发展过程中存在着资金缺口，中小企业对债务和资本的需求数额高于金融体系愿意提供的数额，即资金的供给方不愿意以中小企业所要求的条件提供资金。该理论认为影响企业融资方式和融资难易程度的因素是企业规模。 Malnell & Hodgman 在 196l 年指出，由于中小企业大多数成立时间较短，只有较少或没有信贷记录，银行无法通过信贷记录来考察企业的信用状况，因此企业贷款申请的通过率较低，较难从商业银行获得资金的支持。 55%的小企业选择通过传统的银行借贷实现融资，但1998年Udell & Berger 指出小企业规模小、管理不规范、信息统计不标准。外界很难掌握小企业的经营状况，这加剧了小企业从外部获得资金支持的难度。 1.2 国内相关理论及实证研究综述 目前我国对中小企业的融资问题的研究，基于传统的金融理论与企业理论，分别从资金供应方与需求方即金融机构与企业两个角度出发来详细分析出现中小企业融资问题的原因。 信用额度贷款和抵押贷款是小企业贷款的主要形式，80%的小企业贷款是通过这两种方式实现的；55%的小企业的融资是通过传统银行借贷的融资方式进行

小微企业融资困境及策略

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/176128955.html, 小微企业融资困境及策略 作者：李雪芳 来源：《合作经济与科技》2020年第12期 [提要] 小微企业是国民经济发展的重要推动力，尽管国家出台很多支持政策，但是小微 企业融资难、融资贵的问题一直存在。本文结合小微企业贷款情况，从内部和外部两个方面探讨小微企业贷款问题形成的原因，并提出建议。 关键词：小微企业贷款;政策效果;问题与建议 中图分类号：F83 文献标识码：A 收录日期：2020年3月25日 一、前言 小微企业是市场经济的重要参与者，在促进就业、增加国内生产总值和活跃金融市场等方面有着重要的作用，所以必须克服小微企业融资难、融资贵的问题。而因为信息不对称和资本市场的逐利本质，这些问题很难依靠市场机制解决，所以需要政府这双“有形之手”的有效调节，同时解决政策调节过程中存在的问题。 二、小微企业融资现状 （一）P2P网络贷款。P2P网络借贷平台在一定程度上帮助了小微企业，但是由于监管缺陷和道德风险，网络借贷出现了很多问题，导致大量平台转行或倒闭，且平台贷款成交额也有所下降。我国2014～2018年网络贷款成交额呈现出先上升后下降的趋势。2014～2017年成交额稳步上升，最高达到38，952.35亿元，在此期间，虽然正常运营平台不断下降，但是成交 数却在上升，说明存活下来的平台在不断发展壮大;而2018年的成交额却突然大幅下降至19，366.33亿元，这或许是与网络贷款平台的规范化整治有关。 （二）主要金融机构贷款。我国主要金融机构投向小微企业的贷款同比增长率一直为正，近些年在10%～20%之间波动，不过从2018年开始有所下降，这是受到了中美贸易摩擦和经济新常态的影响，这也说明虽然从2014年开始政府不断出台政策支持小微企业发展，但是相关支持政策的效果不太理想。此外，小微企业从国有商业银行获得的贷款最多，2018年 为70，000亿元左右，因为国有商业银行网点众多，且小微企业数量也较多;另外一点就是， 国有大型银行有时需要考虑当前政策方针。

当前我国小微企业融资问题及对策研究

当前我国小微企业融资问题及对策研究 当前我国小微企业融资问题及对策研究 【摘要】本文指出当前我国小微企业的融资现状，分析小微企业融资难的原因，从政府、金融机构以及小微企业自身等方面提出了解决小微企业融资难问题的对策建议。 【关键词】小微企业；融资难、解决对策 一、引言 小微企业包括：小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户等，它是根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点划分的一种企业分类。当前我国的小微企业主要特征有：（1）企业规模较小，管理方式较为灵活；（2）数量众多，产业分布广泛；（3）劳动密集型企业居多，企业的资本和技术构成比例较低；（4）企业资信程度不高，融资较为困难；（5）企业管理方式不规范，公司治理不完善。 二、我国小微企业的融资现状 受小微企业自身状况以及我国金融市场不健全的制约，我国的小微企业融资渠道较为狭窄。融资渠道主要有以下几种：（1）政策性融资；（2）银行贷款；（3）非银行的金融机构借款；（4）资本市场融资；（5）民间借贷。我国小微企业融资所涉及到的收费部门多、收费名目广。小微企业融资过程中，所涉及的收费项目主要有：（1）政府部门收取的费用，包括：抵（质）押物登记费、环境评估费、质检费、公证费等。（2）商业银行收取的费用，包括：资金管理费、保证金占用利息、顾问费、咨询费等费用。（3）中介机构收取的费用，包括：抵（质）押物评估费、保险费、担保费、财务报告审计费、信用评级费等。 三、我国小微企业融资难的原因 （1）国家产业政策的制约。我国的小微企业绝大多数是一些传统产业，产品相似性以及替代性较高，传统产业很难获得国家的信贷支持，只有符合国家产业政策以及前景光明的小微企业可以获得政府

小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案 中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。 这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。 一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则 众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。 小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。 由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：

小微企业融资困境与对策研究

小微企业融资困境及对策研究 摘要：小微企业促进了社会经济的发展，改善就业 问题，但是由于种种原因，我国小微企业面临生存与发展的困难，而融资问题就是其中一个十分严重的问题。小微企业在社会上很难筹集到资金，从银行也很难贷到款，而从民间借贷容易但是风险高成本高的双重危险。本文旨在探讨我国小微企业融资困境的问题，以及一些解决的办法。 关键词：小微企业；融资问题；对策研究 在我国小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等等的统称。一个国家要想具有发展力，不仅需要有国企这样的大企业，更需要雨后春笋般成长的小微企业。小微企业是市场主体的一个基本结构，是社会发展的动力，同时也是保障就业的必要前提。小微企业本身规模小，企业财务不规范所以很难获得银行的贷款，再加上利润低，融资环境差、融资成本高，又参与民间借贷，融资风险加大。小微企业在国内非常活跃，活跃的背后展示的是小微企业旺盛的融资需求。 一、小微企业现目前融资困境 1.融资需求得不到满足。在众多大企业获得资金的时候，小微企业却得不到资金的支持。金融机构对其融资要求制定

都非常严格，能够为其提供的资金严重不足。小微企业不断发展，规模也不短的扩大，在发展的过程中需要巨大的资金链供应，而巨大的资金需求却得不到满足。企业会因为资金链的断缺使得生产中断甚至停产，如果企业的资金需求长期得不到满足，企业有可能无法再继续生存发展只能申请破产。 2.内源融资结构单一。一般而言一个企业初期融资都是依靠内源融资积累资金，不断挖掘内部资金的潜力，提高资金的使用效率。但是小微企业的内源融资结构单一，在企业不断生存发展的同时已近不能满足企业大规模的融资需求。目前小微企业的内源融资主要是自有资金和向亲戚朋友借 钱来满足当前的资金需求，在这种情况下筹集的资金基本上不能满足企业的长期持续发展。内源融资是小微企业最直接、成本最低的融资方式，有的时候会因为管理者陈旧的管理理念而使得这种直接简单的融资方式单一。小微企业现目前的融资结构单一，使企业陷入了融资困境。 3.外源融资以银行贷款为主，担保机构扶持力度不够。小微企业不比大型企业外源融资结构多元化，无论是民间借贷还是商业银行都争着抢着向其提供贷款。小微企业的外部融资主要依靠银行发放贷款，而银行和担保机构的要求高，对小微企业要求更是苛刻，特别是小微企业的信誉，如果小微企业使得银行形成坏账，银行必然吸取经验教训，不再向其提供贷款。一般情况银行对小微企业发放贷款的资金都是

分析我国小微企业融资难问题及其对策研究

分析我国小微企业融资难问题及其对策 研究 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 小微企业是我国市场经济重要的组成部分。但是目前我国小微企业融资现状堪忧，严重制约着小微企业的发展，想要改变这种状况一方面要靠小微企业自身的努力，另一方面要靠国家的政策支持，同时银行和其他金融机构也要做出努力，帮助小微企业经营发展，形成经营、信用、资金的良性循环，这样才能够真正的改善小微企业融资难的问题，继而解放生产力，促进市场经济活跃，促进我国经济的发展。 一、关于小微企业自身 (一)小微企业定义 在我国，小微企业一般包括小型企业、微型企业、家庭手工式企业以及个体经营户这几种经济形态。主要特点有企业所有权明确，提供的商品种类少，经营规模小，创造的经济总量少，雇佣的工人数量少等等。我国通常把企业规模划分为大型企业、中型企业、小型企业以及微型企业，具体的划分标准在我国2011年修订的《中小企业划型标准规定》里面有详细规定，

大部分小微型企业的营业收入都在500万元以下，一些具体的行业收入在300万元以下就能够被称之为小微型企业。 (二)小微企业的经营特点 小微企业一般它的生产经营的规模都不大;单个小微企业创造的经济数量也不大;在我国，小微企业的数量很多，各行各业基本都有;国内的小微企业一般都不涉及对外出口业务，主要的客户和服务对象是我国国民。根据以上的特点可以看出，比起大型企业，小型企业和我们的日常生活息息相关，也是我们接触最多的经济形态。据统计，我国小微企业的数量十分庞大，已经达到5000万家，大多数人口就业都在小微企业中解决，同时小微企业也贡献了国内将近63%的所得税。小微企业广泛的扎根于各个行业，第一第二和第三产业中，小微企业都占了相当部分的生产值，可以说是我国国民经济的重要组成部分。但是从小微企业自身来说，小微企业也有生产效率低，服务范围窄，抗风险能力低，竞争激烈等特点，这些都是小微企业在经营过程中先天的弱项。 (三)小微企业存在的积极意义 1.在国民经济中的积极意义 在我国，小微企业的存在对于完善我国经济制度、

小微企业融资难的表现原因及对策

小微企业融资难的表现原因及对策 我国储蓄率居世界首位，外汇储备也全球第一，资本应该并不短缺，为什么小微企业的价值得不到相应的资本配置呢？原因在于资本被大量转移甚至透支到投机领域。 要化解小微企业融资难题，不能简单就事论事，必须统筹兼顾小微企业的经济功能和社会功能，从经济社会全局入手，坚决抑制具有泡沫经济特色的房地产投机、资本炒作和金融暴利，始终坚持金融服务实体经济的本质要求，始终坚持市场配置资源的基本方向，始终坚持克服信息不对称的技术原则。 小型微型企业（以下简称“小微企业”）是市场机体的基本组织，是经济社会的基层网点，是群众生活的基础平台，数量大，分布广，类型多，活性强。无论是从国际经验看，还是从国内看，小微企业都是国民经济不可或缺的依靠力量。尤其是从群众生活看，小微企业近在眼前，贴身服务，更是不可须臾有缺。 小微企业对我国经济社会发展具有特殊意义。从先天条件看，我国地域辽阔、人口众多，具有小微企业的巨大市场空间；从发展阶段看，尽管总量上构成全球第二大经济体，但我国仍然属于发展中国家，需要小微企业的集合推进；从体制机制看，我国的社会主义市场经济体制仍不够健全，需要小微企业的活力激荡；从经济类型看，我国的虚拟经济与实体经济匹配不够完善，需要小微企业的实力提振，相当程度上，发展小微企业就是发展实体经济；从社会功能看，我国每年新增就业人数庞大，2011年高达1221万，需要小微企业的吸纳消化。 尤其从历史过程可以清晰看到，小微企业构成我国改革开放的生力军。从组织形式讲，改革开放就是从小微企业开始，一定意义上是依靠个体工商户和乡镇企业启动的。无论是上世纪80年代初的改革开放热潮，还是上世纪90年代初的改革开放高潮，都形成过小微企业的井喷。尽管目前包括个体工商户在内的小微企业总数已达4000万左右，但仍然可以肯定，改革开放要进一步推进，一切创造社会财富的源泉要“充分涌流”，少不得小微企业的活力，离不开小微企业的发展。 2012年2月1日的国务院常务会议专门研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展，并明确指出，小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。但由于国际国内的种种原因，更主要是因为国内经济社会的种种非理性因素，我国小微企业遭遇一系列已严重影响生存与发展的困难，具体可概括为“两高两难两门”：成本高、税负高；用工难、融资难；玻璃门、弹簧门。 融资难的表现 在小微企业所遭遇的“两高两难两门”中，融资难显得十分突出。据某省中小企业局的调查，在企业发展最需要解决的资金、技术、人才、政策等因素中，资金问题占到近56%。实际上，其他困难几乎都可以用资本化解，最典型的，支付高工资就能够在相当程度上化解招工难题。更重要的是，资本具备其他因素所不具有的杠杆效应，能够以一挡百。在竞争激烈化并高度资本化的今天，融资难题不予解决，无可避免要严重制约小微企业的发展壮大。

2019年破解小微企业融资难的思考

破解小微企业融资难的思考 破解小微企业融资难的思考 小微企业已经成为我国经济长期持续发展的重要组成部分，既促进了就业岗位的增加，也为科技创新注入了新的活力。然而，由于规模小、信用担保条件不够、政府政策扶持不到位等原因，融资难问题已经成为制约小微企业发展的一大瓶颈。 一、小微企业融资现状 小微企业的主要特点之一就是数量庞大，据统计，我国小微企业的数量占到了我国企业总数的99%以上，而且小微企业所涉及的行业也几乎遍布了我国国民经济的各个行业，小微企业的税收收入也占到了我国税收总额的一半以上，其对我国GDP的贡献额也超过了60%。毫无疑问，小微企业已经成为我国经济发展中不可忽视的一股力量。但是与中大型企业相比，他们大都发展相对缓慢，多数小微企业在公司经营发展过程中都处于初级阶段，在追求企业的快速发展的进程中，小微企业最大的问题就是缺乏发展的资金。而融资难的问题一直是困扰小微企业发展的关键问题。 1.融资需求存在巨大缺口。小微企业数量较多，大多数处于低级发展阶段，因而具有较大的发展潜力。这些小微企业要实现自身的跨越式发展，就需要巨大的资金用于自身素质的优化，包括提高自身的生产技术水平、销售能力和内部管理水平，而由于规模小、信用担保条

件不够、政府政策扶持不到位等原因，其融资渠道比较单一、融资规模也有限。最方便的融资渠道就是通过商业银行取得贷款，但是大多数商业银行出于各方因素的考虑，通常是将信用度较高、风险较小的大中型企业作为贷款对象，对小微企业贷款设置较高的门槛。一方面面临巨大的资金需求，另一方面又很难从银行获得所需的资金支持，因此小微企业长期以来一直面临资金短缺的困境，很难实现自身规模的扩大和经营能力的提高。 2.融资成本相对较高。小微企业由于经营规模有限，抗风险能力较低，在向银行申请贷款时不仅要支付基准利率、较高的风险溢价；还要支付银行相应的管理费用，虽然小微企业贷款金额一般不是很高，但同样需要银行一定的人力物力进行管理，这就造成了较高的管理费用；另外，小微企业融资多采用抵押担保的方式，在担保抵押的过程中，又不得不支付相应的评估费和担保抵押金等相关费用，其结果必然导致银行对小微企业的融资成本居高不下。近几年，在央行上调存款准备金率和控制银行信贷规模的背景下，从银行取得贷款的途径越来越难，这就使得越来越多的小微企业开始借助民间借贷资金，而本来利息率就相对较高的民间借贷也因此水涨船高，其借贷利率也在不断攀升。所以种种经济背景与信贷压力下，这些不断上涨的资金成本最终转嫁给了小微企业，从而提高了小微企业的融资成本，使本来就缺乏资金的小微企业在融资时更加难以为继。我国小微企业贷款供给方平均成本是大企业贷款的5倍左右。据《证券日报》调查显示，我国各大银行对小微企业的贷款利率通常是在基准利率的基础上上

互联网金融背景下小微企业融资模式研究

互联网金融背景下小微企业融资模式研究 翁旻（2013）研究认为，网络金融对解决小型企业和微型企业融资的问题完全可以借鉴国际上其他国家的成功案例[1]。沈凡（2013）等则认为，作为银行这类传统金融机构，不能迷失在互联网金融浪潮。传统金融机构必须着眼市场信用体系中的核心地位，利用互联网金融的发展浪潮，结合自身的金融业务和充足资金的优势，为不同的客户提供更加个性化、便捷化的金融服务，与各方一道开拓更加繁荣的未来[2]。巴曙松（2007）提出，云计算的出现能够解决小微型企业融资难和融资成本高的问题，还认为在网络金融板块，国家应积极对待、鼓励和扶持[3]。程智锋（2014）对网络金融中包含的各类业务进行了细分，还对中型企业和小型企业融资问题表达了积极的观点[4]。刘芸、朱瑞博（2014）也支持小型企业和微型企业融资困难的问题可以通过网络金融得以解决的观点，并着重说明要细化征信体系[5]。吴晓光（2011）也提到互联网贷款融资业务是互联网金融创新的一个典型实例。除了能够帮助中小企业更好地构建信用信息体系，它还能帮助我们传统的商业银行更好地进行业务发展[6]。王韶慎（2015）等基于互联网金融概念界定和特点优势的基础上有效解决信息不对称问题[7]。王珂（2014）主要以小微企业为对象，对其所遭遇的融资问题从互联网大数据平台这个新角度出发进行研究，运用信贷配给模型就二者之间的信息不对称进行深入分析，模型显示由于信息不对称银行将会面临逆向选择及道德风险问题，优质小微企业无法得到足额贷款[8]。余薇（2014）从传统金融服务背景下小微企业融资现状入手，指出了传统银行与小微企业

自身存在的问题，结合互联网金融的平台优势、大数据优势以及组合优势，确定互联网金融手续简便、方式灵活，其能满足草根企业的金融需求[9]。李超（2015）主要对于供应链企业融资创新模式进行研究，并确定基于互联网平台能有效保证供应链物流、信息路以及资金流的高效集成[10]。陈茵（2015）从当前中小企业的融资需求出发,结合SWOT 分析法确定互联网金融的优势、劣势、机遇和挑战[11]。侯晶（2015）比较传统金融以及互联网金融条件下小微企业融资优势[12]。张岭（2015）研究表明，互联网金融降低了信息不对称和交易成本,为小微企业融资提供了新的融资渠道;实现了融资双方资金和信息的有效配置[13]。赵忠亮（2015）重点对于融资成本以及贷款利率等方面进行研究[14]。朱静（2016）针对企业信用不足导致银行贷款困难问题进行研究，从而确定其信用建设模式为小微企业增信, 提高小微企业融资成功率[15]。 参考文献 [1]翁旻.论英国互联网金融对我国小微企业融资的影响[J].东方企业文化,20 1 3,（ 1 0）:2 1 9-220. [2]梁璋,沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J]. 新金融,2013,（07）:47-51. [3]巴曙松. 大数据可解小微企业融资瓶颈[J]. 中国经济报告,2013,（06）:29-31. [4]程智锋.互联网金融促进小微企业融资[J].中国高新技术企业,20 1

小微企业融资难问题的分析与建议

清水县小微企业融资难问题的分析小微企业是指那些小型微型企业以及家庭作坊式企业和个体工商户。我国经济迅速发展小微企业可以说是功不可没，在我国，小微企业数目多，而且很有活力，有些小微企业还具有高新科技，目前小微企业的发展现状其优势主要表现在投资少，见效快，周期短，可以提供大量就业机会，这对于经济增长和扩大就业有很大贡献，使其逐渐发展并成为市场经济舞台的重要角色。然而，近年来金融危机系数的增大，国际经济不断下滑，国家收紧银根导致小微企业融资更加困难，如果该问题得不到解决，对于我国经济而言，将成为一个很大的阻碍。 一、小微企业融资存在的问题 (一)内部融资程度不足。在我国就目前而言小微企业主要的融资方式就是内部融资，资金的发展通常来自于自身，又因为积累期和利润率的影响，小微企业的内部融资能力非常有限。有数据表明我国私企通过内部融资来获取资金的大约占 26%，而其中小微企业所占比例更高。 (二)通过金融机构融资困难。据统计，大多数小微企业都是靠内部融资来解决资金问题的，只有不到 20%是通过银行贷款而获得资金的。当然银行存在的一个很普遍的问题就是对小微企业“惜贷”而对大企业“挣贷”。虽然现在证券市场为小微企业开创了上市的条件，但是成本和门槛过高让

许多小微企业望而却步。还有一些发展中的非银行金融机构可以为小微企业融资提供资金，但是此类机构规模太小，于小微企业而言起不了太大的作用。 (三)融资成本过高。小微企业融资成本一般包括：贷款利息、抵押物登记评估费、担保费用和风险保证金利息。其中贷款利息包含基本利息和浮动利息，而利息的浮动幅度在 20%以上。大多数金融机构在放款时小微企业事实上得到的贷款只有本金的 80%。 二、小微企业融资难的原因 (一)内部原因 1.小微企业难经风险。其中一部分小微企业是私人经营的，属于家族式管理，财务和经营管理都很混乱，权利集中常常不走正常程序。小微企业之间竞争力弱，缺乏合理的经营观念，由此银行很难长期对其进行持续投资。还有一部分小微企业生产高污染高耗能的产品，他们的盲目生产也是很难得到国家支持，具有很高的经营风险，而且大多数小微企业规模小，没有高水平技术支持，抗风险能力低，经营管理和治理机制又不健全，在风云变化的金融市场中一不留神就会面临存亡关头，很容易受到经济环境影响。 2.信贷产品难以适应。在贷款过程中，没有适合小微企业的信贷产品，而小微企业贷款又比较急，一次性需求量小，小微企业需要的是满足其流动资金。这些要求使得融资成

小微企业融资难调研报告

小微企业融资难调研报告 小型企业和微型企业数量大、活力强～对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大～是推动我国经济发展的重要力量。目前～影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题～中小企业融资难主要是指小微企业融资难～缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展～是我国经济领域的一项重要任务。 一、小微企业的融资难问题 2011 年7 月～国家制定了《中小企业划型标准规定》～将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨～又有利于区分中小微企业的不同情况～实施更有针对性的政策措施～特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国～除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外～小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为: 1、内部融资不足。目前～我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累～内部融资是小微企业融资的主要渠道～但受利润率和积累期的限制～其融资能力相当有限。据统计～我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金～私营企业中的小微企业这一比例更高。 2、通过金融机构融资困难。有关资料反映～当前70% 以上小微企业的主要资金来源是自筹～通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷” 和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上～已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会～但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构～均有利于小微企业筹集发展资金～但规模不大、作用有限。

3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高～民间资本充裕～特别是在一些经济发达地区～民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态～缺乏必要的法律和制度的规范和制约～ 具有很高的风险。 4、融资成本高～困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示～中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括: 一是贷款利息～包括基本利息和浮动部分～浮动幅度一般在20%以上, 二是抵押物登记评估费用～一般占融资成本的20%,三是担保费用～一般年费率在3%,四是风险保证金利息。绝大多数金融机构在放款时～以预留利息名义扣除部分贷款本金～中小企业实际得到的贷款只有本金的80%。以1 年期贷款为例～中小企业实际支付的利息在9%左右～约高出银行贷款率的40%以上。 二、小微企业融资难的原因分析 ,一,内部原因———小微企业自身因素 1、经营风险较大～资金需求“短、频、急”。由于小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高～其发展极易受到经营环境的影响～抗风险能力较弱～影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资。此外～小微企业贷款主要是满足流动资金需求～贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少～融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高。 2、信用状况不佳。相比于大中型企业～一些小微企业缺乏信用观念～财务制度不完善～缺乏完整的信用记录～对融资信用的重视不够～频频出现拖欠贷款的现象～甚至出现坏账或逃废债～信用状况较差。 3、信息不对称～道德风险问题突出。银行及其他投资者与小微企业间存在严重的信息不对称～导致逆向选择和道德风险～信贷风险较高。大多数小微企业财

小微企业融资难问题主要原因及对策(最新分享)

小微企业融资难问题四大主要原因及对策建议 （最新分享） 一、小微企业融资难问题的主要原因 1、金融支持政策的触达率不足。主要表现在： （1）大多数小微企业对出台的疫情期间延期还本付息的相关优惠政策了解不够。 （2）不少企业对人民银行再贷款、再贴现支持的优惠利率贷款的政策了解不多。 （3）一些企业对地方政府出台的相关政策了解不足。 （4）少数企业对金融及地方政府配套支持政策了解不够。 2、有融资需求的小微企业中，通过银行贷款解决融资需求的比例不高。主要表现为： （1）企业无融资需求的原因是现金流储备较为充裕。 （2）企业受疫情的影响正在缓解 （3）市场不确定性、风险较大，贷款需求谨慎。 3、有融资需求但没有银行贷款历史的企业，主要通过民间借贷、非银渠道解决融资需求。经调查研究： （1）大多小微企业通过小贷公司、P2P等非银行融资 （2）不少企业通过家人、朋友、关联方等民间借款 （3）少数企业通过银行信用卡透支或分期。 以上小微企业通过民间借贷、非银渠道解决融资的主要原因为：一些中小微企业财务制度不健全，多数无法提供合格的抵质押物或不了解抵质押物范围，无法提供担保或申请政府担保。

4、地方政府金融支持政策有待优化提高。主要表现在： （1）政策性担保机构数量少。 （2）融资担保费率较高。 （3）市级支持政策有待进优化提高。 （4）市级贴息政策未覆盖微型企业。 （5）市级金融机构风险代偿专项扶持计划资金池政策，与工信部门风险补偿资金池政策叠加操作的便利性有待提高。 二、破解小微企业融资难问题的相关对策建议 1、对于不了解金融支持政策的企业，加大政策宣传，多方式多渠道开展宣传，进一步提高和增强小微企业对优惠支持政策的了解、认识和接受面，使相关政策真正惠及广大小微企业。 2、对于有融资需求、基本满足授信条件、但不了解银行融资渠道的企业，督促商业银行主动下沉、优化服务，积极提供有针对性的融资产品。 3、建立健全激励约束机制，强化银行金融机构主体责任，并明确考核目标 4、对于有融资需求、但暂不符合授信条件的小微企业，推动地方政府完善配套政策，例如推动地方政府完善担保增信措施和财政贴息与风险补偿措施。 5、深入基层、社区，促进政银企更充分高效对接，着力解决中小微企业信用贷、首贷、无还本续贷难题，落实好人民银行创新直达实体经济的各项金融支持政策，促进中小微企业贷款可获得性明显提高，综合融资成本明显降低，切实贯彻落实好保企业稳就业的工作要求。

小微企业融资现状及发展研究

小微企业融资现状及发展研究

小微企业融资现状及发展研究 摘要 对发达国家和发展中国家而言，小微企业的发展不仅可以增进经济的发展，在社会的安定和谐发展方面也有着重要的作用。从现有的小微企业总数来看，不论是在对GDP做出的贡献，在促进就业缓解就业问题和社会安定方面都是不可替代的。但小微企业在生产运行中能得到的金融资源却仍很匮乏。因此本文力图在小微企业融资难这一问题上展开论述进行分析找出解决方法。首先，先确定了目前对于小微企业和企业融资等的概念界定，并探讨了目前状态下小微企业的融资方式，引出小微企业融资难问题，并分析产生的原因。然后选取建设银行针对小微企业的金融产品结合实际案例进行分析，阐述小微企业借助融资产品解决了小微企业的生存危机。本文最后按照分析的相关原因和实际案例做基础，对解决小微企业融资难提出了若干解决办法。 关键词：小微企业，融资难，对策及建议

Status and Development of small and micro enterprise financing. ABSTRACT For both developed and developing countries, the development of small and micro enterprises in economic development is not only in terms of social stability has an important role. From the total number of existing small and micro enterprises are concerned, both in the contribution to GDP, or in the promotion of employment and employment issues to alleviate social stability are irreplaceable. But the financial resources to small and micro enterprises in the business activities can get is scarce. Therefore, in this paper seeks to expand financing difficulties of small and micro businesses find solutions to analyze discourse on this issue. First, make sure the current for small and micro enterprises and corporate finance concepts defined and discussed the state of financing small and micro enterprises, small and micro business financing leads to problems, analyze the causes. Then select the Construction Bank for and micro enterprises financial products combined with practical case analysis to explain the financing of small and micro enterprises with products to solve the crisis of survival of small and micro enterprises. Finally, a foundation under the relevant cause analysis and practical examples for solving the financing difficulties of small and micro enterprises proposed solutions. Keywords: small and micro business，financing difficulties，strategies and suggestions

小微企业融资困境及对策研究

小微企业融资困境及对策研究

小微企业融资困境及对策研究 摘要：小微企业促进了社会经济的发展，改进就业问题，可是由于种种原因，中国小微企业面临生存与发展的困难，而融资问题就是其中一个十分严重的问题。小微企业在社会上很难筹集到资金，从银行也很难贷到款，而从民间借贷容易可是风险高成本高的双重危险。本文旨在探讨中国小微企业融资困境的问题，以及一些解决的办法。 关键词：小微企业；融资问题；对策研究 在中国小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等等的统称。一个国家要想具有发展力，不但需要有国企这样的大企业，更需要雨后春笋般成长的小微企业。小微企业是市场主体的一个基本结构，是社会发展的动力，同时也是保障就业的必要前提。小微企业本身规模小，企业财务不规范因此很难获得银行的贷款，再加上利润低，融资环境差、融资成本高，又参与民间借贷，融资风险加大。小微企业在国内非常活跃，活跃的背后展示的是小微企业旺盛的融资需求。 一、小微企业现当前融资困境 1.融资需求得不到满足。在众多大企业获得资金的时候，小微企业却得不到资金的支持。金融机构对其融资要求制定都非常严格，能够为其提供的资金严重不足。小微企业不断发展，规模

也不短的扩大，在发展的过程中需要巨大的资金链供应，而巨大的资金需求却得不到满足。企业会因为资金链的断缺使得生产中断甚至停产，如果企业的资金需求长期得不到满足，企业有可能无法再继续生存发展只能申请破产。 2.内源融资结构单一。一般而言一个企业初期融资都是依靠内源融资积累资金，不断挖掘内部资金的潜力，提高资金的使用效率。可是小微企业的内源融资结构单一，在企业不断生存发展的同时已近不能满足企业大规模的融资需求。当前小微企业的内源融资主要是自有资金和向亲戚朋友借钱来满足当前的资金需求，在这种情况下筹集的资金基本上不能满足企业的长期持续发展。内源融资是小微企业最直接、成本最低的融资方式，有的时候会因为管理者陈旧的管理理念而使得这种直接简单的融资方式单一。小微企业现当前的融资结构单一，使企业陷入了融资困境。 3.外源融资以银行贷款为主，担保机构扶持力度不够。小微企业不比大型企业外源融资结构多元化，无论是民间借贷还是商业银行都争着抢着向其提供贷款。小微企业的外部融资主要依靠银行发放贷款，而银行和担保机构的要求高，对小微企业要求更是苛刻，特别是小微企业的信誉，如果小微企业使得银行形成坏账，银行必然吸取经验教训，不再向其提供贷款。一般情况银行对小微企业发放贷款的资金都是有限的，完全不能满足小微企业的巨大的融资需求。银行考虑到小微企业的经济规模、盈利能

破解小微企业融资难问题研究

破解小微企业融资难问题研究 洛阳市西工区财政局小微企业是我国国民经济的重要组成部分,在经济社会发展中具有大企业无法替代的特殊的战略地位。小企业作为活跃市场的基本力量,容纳了社会上大多数的就业人员,在促进经济增长及解决就业和再就业过程中,发挥着重要作用。由于企业自身和我国经济体制等多方面的原因，致使我国小微企业普遍存在的融资难的问题，融资难造成小微企业融资方式单一，融资渠道狭隘，融资结构存在许多缺陷。融资难严重制约了我国小微企业的发展速度。 小微企业由于其资本存量水平低，资信程度不高，筹措资金也相对困难，因此生产规模扩张缓慢，技术创新能力比较弱，在行业、质量、标准文化程度和技术含量等方面都难以与大中型企业相比，生产规模相对较小。然而近几年来，技术方面的变化令人瞩目，一些高新技术小微企业办出了特色，技术含量大大提高。小微企业的存在有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制，小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手；小微企业的存在有助于拓宽社会就业渠道，企业规模越大，资本集中程度和有机构成越高，吸纳每一个劳动力就业所需资本也就越多。与大中型企业相比，小微企业同等数量的投资可以吸纳更多从业人员。小微企业组织成本低，经营灵活性大，适应外部环境变化能力较强也是保持

小微企业较高就业机会的重要因素。一般来说，经济出现萧条时，大企业为转嫁因萧条而造成的损失，都采取裁员的做法。而小微企业在这方面的震荡要少一些。在经济繁荣时期，大量小微企业的存在和发展带来了大的就业。小微企业快速发展，形成了巨大的劳动力需求，吸纳了绝大部分劳动力增量和存量转移，缓解了就业压力。 在小微企业蓬勃发展的背后，小微企业融资难已经成为一个世界性难题，在我国，由于受传统体制的影响及制约，小微企业融资难的问题显得更为突出，主要表现在以下几个方面：在我国，小微企业占企业总数的99% 以上。据统计，中国现在有4000 —5000 万家小微企业，它们所贡献的GDP 占全国GDP 的60%，同时还贡献着50% 左右的税收，解决了80％的城乡就业，出口贡献达到70％以上。在稳定民生方面有着举足轻重的作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。目前，我国小微企业的创业和生产经营资金主要依靠自筹，即内源融资。外源融资时，由于金融市场直接融资的门槛太高，小微企业融资需求通过银行业金融机构等正规金融渠道难以获得满足的情况下，更倾向求助于民间金融市场。在东南沿海地区，相当多的小微企业在创业初期以自有资金和民间融资为主，即便企业具有一定规模和实力之后，民间融资仍是重要的外部资金来源之一。在外源融资的直接融资方面，靠股权融资和债权融资来解决我国众多民营企业融资不足尚不现实。证券市场是市场经济的重要组成部分, 是现代企业的孵化器, 具有向社会筹资, 促进产权流动、优化资源配臵等作用。但是, 对我国而言, 目前国内尚未建成可供小微企业融资的完善的资

研究论文：突破小微企业融资困境的对策探讨

111106 企业研究论文 突破小微企业融资困境的对策探讨 随着社会主市场经济的快速发展，为小微企业的发展提供了良好的平台，而在新时期的背景之下，市场竞争日趋激烈，小微企业要想实现长远的发展，就离不开资金的支持，但是，由于受到各种因素的影响，小微企业在实际的发展过程当中出现了融资困难的现象，使得企业的可持续发展受到了极大的限制。因此，小微企业需要充分认识到自身陷入融资困境的原因，采取积极有效的措施突破融资困境，为长远可持续发展的实现奠定坚实的基础。 一、当前小微企业融资困境的形成原因 1.缺乏相应的资信 在当前市场化转型的阶段，由于各项市场经济信用体制尚未完善，小微企业普遍存在着信用等级较低的现象，使得企业自身的融资能力和工作效率受到了较大的影响，这主要是由于小微企业的规模较小，一旦遇到较大的资金风险缺乏足够的抵抗能力，这就导致小微企业的生命周期较短，据有关数据资料显示，我国有三分之一的小微企业

会在出现的两年之内消失，并且过半数量的小微企业也很难能够“存活”超过六年。同时，小微企业缺少专业的财务管理人员，对于资金管理缺乏规范性，使得小微企业的财务核算不规范，不能够如实反应企业的财务状况，无法为融资合作者提供充足的信心。 2.缺乏多样化的融资渠道 随着社会经济的发展，不同企业有着不同类型的融资渠道，而且这些融资渠道的成本和额度也有着较大的差异。就当前来看，小微企业在融资过程中，缺乏多样化的融资渠道，使得所筹措的资金不能够满足企业发展的实际需要，其主要表现为：绝大多数小微企业在融资时，往往过于重视银行类的融资渠道储备，但是缺乏对商业类型融资渠道的重视；过于重视外部融资渠道储备，而对于自身内部融资渠道的储备重视不够；过于重视眼前融资渠道的储备，而对于长期的融资渠道储备缺少必要的规划。同时，小微企业融资中还存在着资金短缺时重视融资渠道储备，而一旦资金较为充足之时，就会忽视了资金渠道的储备，仅仅重视眼前的利益，缺少对长远发展的规划，这使得企业的融资渠道储备显得十分有限，不利于小微企业的长远发展。 3.政策支持缺乏力度

小微企业融资现状及发展研究完整版

小微企业融资现状及发 展研究 HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】

小微企业融资现状及发展研究 摘要 对发达国家和发展中国家而言，小微企业的发展不仅可以增进经济的发展，在社会的安定和谐发展方面也有着重要的作用。从现有的小微企业总数来看，不论是在对GDP做出的贡献，在促进就业缓解就业问题和社会安定方面都是不可替代的。但小微企业在生产运行中能得到的金融资源却仍很匮乏。因此本文力图在小微企业融资难这一问题上展开论述进行分析找出解决方法。首先，先确定了目前对于小微企业和企业融资等的概念界定，并探讨了目前状态下小微企业的融资方式，引出小微企业融资难问题，并分析产生的原因。然后选取建设银行针对小微企业的金融产品结合实际案例进行分析，阐述小微企业借助融资产品解决了小微企业的生存危机。本文最后按照分析的相关原因和实际案例做基础，对解决小微企业融资难提出了若干解决办法。 关键词：小微企业，融资难，对策及建议 Status and Development of small and micro enterprise financing. ABSTRACT For both developed and developing countries, the development of small and micro enterprises in economic development is not only in terms of social stability has an important role. From the total number of existing small and micro enterprises are concerned, both in the contribution to GDP, or in the promotion of employment and employment issues to alleviate social stability are irreplaceable. But the financial resources to small and micro enterprises in the business activities can get is scarce. Therefore, in this paper seeks to expand financing difficulties of small and micro businesses find solutions to analyze discourse on this issue. First, make sure the current for small and micro enterprises and corporate finance concepts defined and discussed the state of financing small and micro enterprises, small and micro business financing leads to problems, analyze the causes. Then select the Construction Bank for and micro enterprises financial products combined with practical case analysis to explain the financing of small and micro enterprises with products to solve the crisis of survival of small and micro enterprises. Finally, a foundation under the relevant cause analysis and practical examples for solving the financing difficulties of small and micro enterprises proposed solutions. Keywords: small and micro business ，financing difficulties， strategies and suggestions