普惠金融专题报告
推动普惠金融牧区实践，践行草根银行社会责任
——鄂温克旗包商村镇银行普惠金融实践
鄂温克旗包商村镇银行（以下简称“银行”）于2009年4月开业，下辖4家支行，160名员工，是全国首家进驻少数民族自治县域的村镇银行，呼伦贝尔第一家村镇银行。银行位于大兴安岭西麓高纬度（北纬49.14度）的巴尔虎草原，地处祖国北疆高寒地区（冬季气温最低达到零下40-50℃），服务范围覆盖鄂温克旗和陈巴尔虎旗两旗4万平方公里、5万余群众。截至2013年末，银行资产7亿元，累计发放贷款9亿元，平均单户贷款8.64万元，涉牧比例94%。
几年来银行先后荣获鄂温克旗、呼伦贝尔市、自治区及全国二十余项奖励及荣誉，且为2012年度监管评级二级单位。2013年，先后荣获自治区、市两级“五一劳动奖状”；第三届中国农村金融“十大品牌创新产品”称号；内蒙古银行业协会全区金融机构“最佳社会绩效特殊贡献网点奖”；中国银行业协会“微型创业奖之2013年度微型金融机构奖”（该奖全国唯一）；呼伦贝尔市银行业“文明规范示范服务单位”奖、“2013年中国服务县域经济十佳村镇银行”以及金融时报“年度最佳村镇银行”等称号。
普惠金融模式
成立五年来，银行立足“草根”定位，秉承“办牧民信赖的好银行”的使命，倡导普惠金融理念，推动普惠金融实践，支持牧区建设，帮助牧民致富。为更好地践行普惠金融的社会责任，银行结合牧区特点，创新性地提出“第一牧贷”、“马背银行”、“塔拉金融”的三大品牌战略的概念，并向国家商标注册主管机构提交品牌注册登记申请。“第一牧贷”以适应牧民生产生活规律为特色，组建专业牧贷团队，研发专业牧贷产品，打造国内第一支专业的牧贷队伍；“塔拉金融”（塔拉译为草原），象征草根银行、草根金融，以“塔拉微贷”微小企业贷款产品为切入点，陆续建立塔拉微金融理论研究学社、成立塔拉大讲堂；同时，银行还打出了创建全国第一家“马背银行”的口号，成立了全国银行业机构中首个员工马队，更加贴近基层牧民。
银行遵循“关注两个维度，开展两种创新，坚持一个保护”的普惠金融模式，注重服务群体的广度和深度（两个维度），通过产品和服务两种创新模式（两个创新），坚持开展牧区金融消费者权益保护工作，探索符合牧民需求的普惠金融新模式，打造牧区普惠金融文化，为牧民及牧区微型创业者提供普惠金融服务，提升他们的自我发展能力。
1、两个维度：客户覆盖的广度和深度。银行始终围绕目标客户群体（牧民及牧区微型创业者），推进牧区客户覆盖的广度和深度。银行将机构设立于偏远的少数民族集聚的旗、镇地区，
服务范围覆盖苏木（乡）、嘎查（村），让偏远牧区的居民群体能够平等地享受到金融服务。随着自身经营规模和市场需求的扩大，不断延伸基层服务网点，消除乡镇金融服务空白，引入“移动银行”的经营理念，将基础金融服务工作向苏木、嘎查等牧区基层延伸，以逐步实现乡镇基础金融服务的全覆；银行根据市场实际将信贷业务分为牧业金融、微小企业金融、小企业金融三个条线，将信贷服务延伸到“三牧”、小微企业，甚至延伸到最贫困的基层牧区。
2、两种创新：产品创新和服务创新。产品创新方面，银行高度重视金融服务可获得性，大力推进普惠金融发展，为边远贫困地区提供适合需要的金融服务。银行将农牧区基础设施建设作为产品创新的出发点，针对牧区经济特点和生产生活规律，因地制宜，为牧区群众、合作组织等量身定制了“吉祥四宝”、“塔拉微贷”系列产品。服务创新方面，银行开展形式多样的金融知识宣传教育、送金融知识进牧区等活动，不断提高社会公众的风险防范意识和自我保护能力。同时，银行还提出“客户与银行共成长”的理念，对牧区客户进行由针对性的养殖、经营、管理等专业帮扶，帮助客户成长，提升他们的自我发展能力。
3、一个保护：金融消费者权益保护。银行重视金融消费者权益保护工作，主动接受国际小额信贷联盟的专业评估，建立金融消费者权益保护机制，通过信息透明、避免过度负债、便捷监督平台等方式，维护牧民及牧区微型创业者的合法权益。
普惠金融实践
一、关注两个维度
银行从广度和深度两个角度不断践行牧区普惠金融理念。
（一）努力扩大服务范围，不断拓展普惠金融的广度
1、合理布局营业网点，形成基层牧区辐射网
鄂温克族自治旗土地总面积1.9万平方公里，辖3镇1区1乡5个苏木44个嘎查（行政村），具有“地广人稀、金融匮乏”的显著特点。在营业网点设立上，银行在综合考虑铺设成本、可持续运行等问题时，重点考虑填补牧区金融服务空白点的问题，将营业网点设立于金融服务相对缺乏的巴彦托海镇、大雁镇、伊敏镇等乡镇地区，形成基层牧区（嘎查）的辐射网，缩小牧区金融服务半径，为基层牧区提供更为方便、高效的金融服务。
2、降低牧民融资成本，设立牧区流动服务站
牧区基层贷款客户，由于受到路途较远、积雪封路等原因的影响，在办理贷款业务时，往往需要花费较高“行、住、吃”等成本费用。为了既能满足牧区客户贷款需求，又能节约牧民的融资成本，银行引入“移动银行”理念，于本年度在基层牧区设立了流动服务点，每个站点一般设置2名员工，每次期限为3-5个工作日，现场为牧区群众办理贷款咨询、贷款申请等业务，受到了当地牧民的欢迎，真正降低了牧民贷款融资的费用开销。
（二）积极贴近牧区实际，不断挖掘普惠金融的深度
银行在不断拓展金融广度的同时，不断深挖普惠金融深度，
因地制宜创新服务。银行贷款涉牧比例达93%以上，其中牧民客户比例80.76%，女性客户比例28.07%，直接用于牧区养殖业的贷款比例52.68%。
银行根据市场实际，将信贷业务细分为牧业金融、微小企业金融、小企业金融三个线条，因此“三牧”、微小企业、小企业均更易获得相应的贷款需求。
二、开展两种创新
银行在发展过程中十分注重产品创新和服务创新，进一步推进了银行的普惠金融实践。
（一）完善金融产品体系，扩大服务群体范围
1、为牧民量身定制“吉祥四宝”，健全牧区金融担保体系
银行成立之初，贷款业务产品主要为职工贷款和个人房屋抵押贷款，服务对象仅限于单位职工及固定资产较多的个体工商户。2011年初，银行推出了“吉祥三宝”农牧民贷款系列产品，将牧业、牧民和牧民经济合作组织纳入到该行服务客户群体中，有效地支持了“三牧”经济的发展。
“吉祥三宝”农牧民贷款系列产品是针对牧区经济特点和生产生活规律，因地制宜，为牧区群众、合作组织量身定制的，采用职工担保、草场承包经营权抵押和农牧民互助风险金等多种形式的担保方式，解决了当地牧民贷款抵押难、担保难的问题，健全了牧区金融担保体系。
银行于2014年初推出了“呼日牧场”——牧民联保贷款，寓
意为“像及时的雨水，滋润着草原大地”，与原“吉祥三宝”合并统称为“吉祥四宝”。截至2014年3月末，该行“吉祥四宝”农牧民贷款系列产品累计发放贷款35006.75万元，笔数4249笔；贷款余额19092.87万元，笔数3575笔；平均单笔贷款金额8.24万元。
2、引入微贷技术，打破牧区微小企业贷款传统观念
鄂温克旗金融机构办理个体工商户等微小企业贷款，均需提供充足的房屋不动产抵押。而受经济发展水平的限制，当地拥有足值房产抵押的微小企业十分少，在当地微小企业眼中，从银行业金融机构办理贷款十分难。根据此现状，银行于2012年7月26日开始运行微贷项目，引入“无抵押”微小企业贷款模式，推出了适用于牧区微小企业的贷款产品—“塔拉微贷”，成为当地首家办理“无抵押”微小企业贷款的金融机构，填补了牧区微贷市场空白。截止2014年3月末，银行“塔拉微贷”贷款产品累计发放贷款19616.3万元，笔数1098笔；贷款余额10764.43万元，笔数1065笔；平均单笔贷款金额17.86万元。
3、满足女性客户的金融诉求，推助女性赋权
银行在业务开展中，注重培养牧区妇女客户群体，支持牧区妇女客户发展。2013年，银行微小企业金融部又推出为牧区妇女提供创业发展支持的专项贷款品种“塔拉丽人贷”。截止2014年3月末，银行存量贷款5127笔，其中女性贷款客户数达1439笔，女性贷款客户占比28.07%，女性金融消费者比例逐步上升。同时，已婚客户在银行办理贷款时，夫妻双方必须签字，这一举
措也有助于妇女赋权，提高女性在家庭中的参与权、话语权和决策权。
（二）因地制宜创新工作方法，提供特色金融服务
1、切合牧区生产生活规律，设定特色还本付息方式
畜牧业生产周期一般为3年左右，牧民生产资金回笼也相对较为集中，一般为每年春季和秋季。同时，由于牧区路途较远、交通不便，按月还款存在一定困难。根据此牧区实际生产周期和季节性规律，银行专为牧民贷款设定了3年期的贷款期限和特色的还本付息方式，采用按季付息，按约定还本付息的方式进行还款，每年偿还一次或两次本金，减少了牧民还款的次数，节省了因还款而导致的费用支出。同时，还能够使牧民充分利用贷款资金进行牧业生产经营，提高了贷款资金的使用效率。
2、实施蒙汉双语版制式文件，提供特色金融服务。
鄂温克旗牧区主体民族以蒙古族、鄂温克族、达斡尔族等少数民族为主，主体语言以蒙语为主，很多牧民贷款客户并不精通汉语，甚至不能准确识别汉字。银行专门针对此情况，设计汉字和蒙语文字双语版制式文件，为牧民提供特色化的金融服务，更好地保障牧民贷款的知情权。
3、适应牧区生产作息习惯，实施针对性强的宣传模式。
牧民由于受到传统畜牧业生产模式的影响，其生产作息时间具有其特殊性。加之当地牧业地区通信状况并不发达，信息传递方式较为单一，多数牧民接收外部信息依靠收听广播的方式。因
此，银行根据牧区生产作息习惯，在牧民早餐时间段（上午6:00左右）和晚上天气预报时间段（下午6:50左右），通过本地蒙语广播台大力宣传各项业务，使当地牧民能够及时得到银行的金融服务信息。
4、推选典型示范户，引导牧民积累良好的信用
牧业地区的历史发展和经济状况决定了牧区群众对于金融的理解和想法，大多数的牧民对于金融机构和贷款融资的认识存在较大误区，简单的认为金融机构的贷款是国家的政策，是否偿还贷款并不重要，且不够重视信用的积累带来的利好。因此，根据此实际情况，银行在辖区内每个苏木、嘎查挑选“自身实力强、还款信用好”的客户设立典型示范户，发放“诚信客户”牌匾，并给予其相应的贷款优惠条件。以此，来引导牧民规范经营、积累良好的信用，逐步在牧民群体中树立起正确的金融观念。
三、坚持一个保护
银行在发展中意识到客户权益保护既是金融机构应承担的社会责任，更是提高客户满意度、实现银行机构可持续发展的根本路径。目前银行正在做的一项工作是，将客户权益保护工作更加制度化、标准化、规范化，以期能进一步推进“牧区普惠金融”的构想，力争建设国内一流的牧区银行。
（一）防止客户过度负债
锡尼河苏木是鄂温克旗下属一个乡级行政区域，这里是典型牧民聚居区域。长期以来一些金融机构未尽到“防止客户过度负
债”的义务，牧民的金融知识相对缺乏，许多牧民分不清银行贷款与财政补贴的区别，以致出现部分牧民超出自己还款能力借款的现象，这一情况在2005年至2008年间表现的极为突出。每到年底还款期，迫于金融机构压力，不得不用借“高利贷”或者低价出售牛羔羊羔的方式归还贷款。借款人不仅没有致富，反而因此返贫。
1、开展牧区金融教育，普及牧区实用银行知识
基于以上情况，银行积极开展牧区基础金融教育工作，不断开展送金融知识下牧区活动，向基层牧区输送金融知识。银行的基层员工，从什么是贷款、贷款需要归还、贷款不如期归还的问题、以及什么是征信等最基础的知识讲起，一点点在牧区普及实用银行知识，让牧区群众逐渐了解银行，树立金融意识，帮助他们科学经营致富。
银行还与当地人民银行在银行网站上共同创建“牧区金融征信服务”蒙汉双语板块。通过网络的形式，向基层牧民提供认识金融服务，了解征信知识的平台。
2、把考核借款人的还款能力作为主要贷款依据
银行在进行客户调查时，着重考核借款人的还款能力与还款意愿，并把这两点作为是否能够发放贷款的主要依据。还款能力的测算，以分析客户现金流为依据，真实客观反映客户每期实际还款能力，贷款发放必须与客户实际还款能力匹配，避免客户到期无法还款的情况。
3、根据牧区特点设计信贷产品
在与牧民打交道的过程中，银行发现，无足值抵押物、生产周期长是牧区群众的普遍特点。牧区与农区的生产周期有本质区别，畜牧业生产周期一般2-3年，传统农村金融“春贷秋收”模式无法满足牧区生产经营需要。因此银行推出了名为“那日牧场”（一次授信、周转使用、随用随借）的牧民授信贷款，以及农牧户小组联保贷款（周转使用+多户联保+村委会成员担保）等无需抵押的保证担保贷款模式，解决牧区抵押物不足问题；推出了名为“呼和牧场”（草场抵押，等级评定）的牧民草场经营权证抵押贷款，延伸了牧区抵押物范围，为更多牧区群众打开金融服务的大门；遵循牧区生产经营周期长的特点，贷款期限由1年放宽至3年，确保信贷资金充分促进牧区生产经营。
为解决当地小微企业的贷款难问题，银行又引进了源于德国法兰克福金融管理学院的微贷技术的无抵押小微企业贷款，这是鄂温克地区首款针对小微企业的保证担保贷款。充分考虑经营者的行业特点，基于借款人实际现金流考量的灵活还款方式，现金流充足时多还，现金流不足时少还，不仅解决了小微企业贷款难抵押难的问题，而且还款方式也更贴合每位客户的实际，避免了因还款方式设计不合理导致的客户过度负债问题。
4、制定牧民可负担的产品价格
为保护牧区客户权益，促进牧民生产经营可持续，考虑到牧区经济盈利性低，牧区客户群体地位相对弱势的情况，银行的牧
区业务采取“低利率”原则。以低于当地平均水平、低于村镇银行同行业平均水平的利率发放牧区贷款，发放让牧民客户负担得起的贷款，这也充分体现了银行的社会责任。
经过实践检验，银行认为“防止牧民过度负债”的重点工作有两个方面，一是加强牧区群众的基础金融教育工作；二是在信贷产品设计上下功夫，分析还款能力，根据牧区特点设计信贷产品，并确定合理的牧区可负担的金融产品价格。
（二）信息透明化
由于地处偏远、交通不便、金融服务不充分等原因，信息不对称问题在牧区显得尤为突出。银行采用公开、透明的方式为客户提供完整的服务信息。
1、招聘会蒙语的员工，与牧区客户有效沟通
针对服务区域特点，为充分尊重基层牧民语言习惯，银行加大精通蒙语的少数民族员工招聘比例（接近牧区基层员工人数的一半）。民族语言消除了牧民客户对我们的戒备，排除了他们理解银行服务产品的障碍，银行的员工跟牧民心贴的近了，宣传沟通也就更加顺畅。
2、通过广播、网络等多渠道，为客户提供充分获得金融服务信息的机会。
牧区地域广阔，银行客户与网点平均距离约为45公里，由于交通不便利，客户直接到营业网点咨询了解获取金融服务信息的成本较高。为使银行所提供的金融服务信息更加透明，采用蒙
语广播、网站的蒙文版块以及定期基层流动服务宣传等形式，对银行业务种类、办理流程、产品定价等信息进行充分宣传。为满足部分年轻客户的需求，银行开通了短信及微信平台等新媒体渠道。
3、遵循重要信息提示原则，对保护客户权益的内容着重强调。
银行在正式合同文本等重要文件中，均用粗体字着重标注“重要提示”，主要内容是提示借款人认真阅读合同文本，特别是涉及到借款人权利及义务的黑体字条款。并提示如有疑义，可要求贷款人（客户经理等）进行解释说明。
（三）公平公正对待客户
银行服务的宗旨是：为所有客户提供公平获得金融服务的机会。这就决定了，银行要公平公正地对待每一位客户，贷款信息透明公开，贷款调查、审批实行关系人回避，收款方式合法合规。
1、贷款信息透明公开
正式签署的合同、借据等书面文本中，内容包含详细的还款计划，本金、利息，以及分期还款的金额、数量和时间，并明确逾期还款以及拖欠等情况可能产生的费用。同时，在贷款发放前，每位客户会收到我行发出的《致客户的一封信》，向客户承诺不收取任何额外手续费，并公布服务监督电话和邮箱。
2、调查审批“关系人回避”
为保证贷款调查、审批环节的公平性，银行对以上流程实行
“关系人回避制”。客户经理、审贷委员以及最终审批人与借款人、保证人等相关客户有需回避的关系，要事先声明，并在调查审批过程中实行回避原则，严格遵循银行“为所有客户提供公平获得金融服务机会”的承诺。
３、收款方式合法合规
对于的确无法按照合同要求还款的客户，银行要维护客户尊严，不允许客户经理采取粗暴，违背道德、法律的收款方式。在制定可接受的抵押物时，明确要求不接受那些使借款人丧失基本生存能力的抵押品，如唯一住房等。在客户贷款出现逾期时，尽可能为客户保留唯一住房，保护客户的基本生存权利。银行对提前还款的客户无特殊限制，办理提前还款不收取额外费用，银行的客户享有更换产品或产品提供者的权利。
（四）员工职业道德教育
1、对职务腐败实行“零容忍”政策
银行从建行初期就明确了“白手套、白口罩”的员工行为准则，意为：“不收客户一分钱，不吃客户一口饭”。比如，银行为解决客户经理下户调查用餐困难，配备了车载电饭煲，带饭下牧区，遵守“不吃客户一口饭”的承诺。银行建立一套健全的贷后检查以及内部审计系统，来防范、监测并纠正收受贿赂、礼品等不恰当行为。对员工“吃拿卡要”、“收取好处费”等行为，我行采取“零容忍”原则。
２、职业道德教育常态化，强调廉洁自律
入行的新员工，人事部门会组织职业道德教育培训课程。对重要岗位员工开展职业道德教育的常态化培训。银行还制定了《员工职业道德操守》，作为员工职业行为规范，强调金融从业人员的廉洁自律基本素质。
（五）有效投诉
银行不断建立、完善客户意见收集体系，在2013年度“深化投诉管理”工作的开展中，在审计部设置了“消费者权益保护岗”，董事会直属管理的专门岗位不仅再次巩固了客户权益保护在我行的战略地位，也进一步优化了客户体验，提高了客户满意度。
鄂温克旗包商村镇银行投诉处理原则：1）公平礼貌专业地处理客户投诉；2）在客户不满意现有投诉处理时，应主动告知客户更高级别的投诉处理渠道；3）投诉处理应该及时、有效，不拖延客户，造成客户投诉问题升级。
投诉处理的层级与渠道如下：一是通过所在营业场所大堂经理或所经办的业务部门负责人进行投诉，大堂经理作为营业场所处理投诉的第一人，担负着日常客户满意度调查的职责。通过满意度调查，了解客户对银行日常服务的意见和建议，及时处理并给与回复，提高客户满意度和忠诚度。二是设立独立的贷后管理中心，就客户经理的服务质量进行电话或现场回访。三是客户投诉最高级别的管理工作由董事会直属管理的审计部门负责，从组织架构上保障了消费者投诉处理的有效性和权威性。
在银行宣传大屏幕，所有对外宣传材料中，均标明银行投诉
处理电话及邮箱，客户可通过电话或邮件的方式，进行投诉；审计部门客户投诉处理专员也会定期对客户抽样回访，实现对服务质量的有效监督，提高客户满意度。
（六）客户隐私保护
银行尊重客户资料的隐私性，确保客户信息的完整性及安全性，在与外部机构或人员分享客户信息之前，事先会以书面方式征求客户意见。
比如，所有参与银行形象宣传片拍摄、外部媒体采访、外部机构调研等活动的客户，因涉及个人影像资料、经营数据等重要信息，均事先征得客户同意，并由客户签署《客户资料使用协议》。
银行强调“员工应保护客户信息”的职业素养，有关制度中明确要求“未经客户授权的客户商业和个人信息不得泄露，禁止向第三方售卖或与第三方共享客户信息”的要求，从内控制度上对客户的隐私信息进行保护。
普惠金融案例
案例一:为牧区客户创办诺格图幼儿园提供资金支持
锡尼河牧民吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇从日本留学归国后，一直致力于牧区教育。当他们看到锡尼河地区长期以来没有一家正规幼儿园，决定创办一家牧民自己的幼儿园，为孩子创造一个舒适的学习环境。他们找到了鄂温克旗包商村镇银行。在短短的三个工作日内，银行信贷员就将这笔支持牧民基础教育的10万
元贷款发放到了吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇手中，并随后又为其提供二次贷款20万元。现在的诺格图幼儿园教室明亮，窗明几净，设施齐全，孩子们愉快的在这里接受学前教育，锡尼河镇地区从此不再担忧孩子无法接受正规教育问题，全地区群众受益，吉日嘎拉、斯日斯格玛夫妇十分感激，表示银行解决了整个锡尼河镇地区孩子成长历程中面临的最大困难，对将来当地牧民群众整体素质的提高及地区的发展具有重要的意义。目前，鄂温克旗包商村镇银行将重点培养诺格图幼儿园为诚信、创业的典型示范作用，并为其开辟了绿色通道，降低了信贷门槛，简化了贷款手续，适当增加授信额度，受到了广大牧区群众的称赞和好评。
案例二：为断臂青年的创业提供贷款
斯仁达瓦是鄂温克旗的一位残疾人，他和妻子于2000年开始经营位于鄂温克旗巴彦胡硕敖包山下的旅游点，经过近十年的发展，现有13个蒙古包，是一处可容纳500人同时用餐，用于布里亚特蒙古族举办婚礼所用的场所。斯仁达瓦的旅游点，目前也是巴彦胡硕家庭旅游点中规模最大、客流量最多、固定资产最雄厚的一家，是旗政府及各企事业单位的合作餐饮企业，同时也是政府指定的五彩呼伦贝尔歌唱团和呼伦小学草原文化教育基地。2012年，斯仁达瓦的蒙古包已经供不应求，夫妇二人想要从外蒙古再进口1-2个更大的蒙古包，扩大经营规模。虽然扩大规模势在必行，但是手头流动资金有限，斯仁达瓦夫妇商量从银行贷款来解决问题。夫妇二人首先想到了鄂温克旗包商村镇银
行，因为银行经常在祭敖包、草原瑟宾节等节日来草原上进行金融产品宣传，了解到银行有一个“吉祥三宝”贷款产品，专门为牧区客户制定。为支持特色产业发展，鼓励牧户创业增产，发挥典型引路作用，鄂温克旗包商村镇银行仅用十个工作日，就将他们所需的10万元贷款发放到位。在斯仁达瓦夫妇的精心经营下，特色牧户旅游观光点固定资产大幅度提高，成为典型的创业示范户，促进了我旗旅游经济的发展，也成为我行的优质、诚信客户。
2014年3月，鄂温克旗包商村镇银行对斯仁达瓦夫妇进行“诚信客户”授牌仪式，旨在通过“诚信客户”评选活动，为客户提供更多、更符合需求的贷款产品，同时也鼓励客户全心全意创业。
案例三：为以养猪创业的残疾女性客户发放10万元贷款
今年54岁的姚树霞，是一名普普通通的农村妇女，但她又和普通女人不太一样，因为自幼医疗事故导致的终生残疾，致使其无法从事繁重的体力劳动。
2006年，姚树霞靠着自家的三头母猪开始了自己的养猪事业。本以为凭借自己多年的养猪经验以及丈夫的辛勤帮助，养猪事业会一帆风顺，不料一场突如其来的灾难打破了原本平静的生活。2011年，姚树霞的第二间猪舍刚刚完工，猪的数量已经超过120头，眼看着就能出栏卖个好价钱。而当时陈巴尔虎旗（姚树霞生活所在地）的牛羊口蹄疫肆虐，猪在接触了这些牲畜的粪便后感染了病毒，开始大量死亡，致使经营陷入严重亏损状态。
2012和2013年，姚树霞所得的经营收入全部用于弥补损
失，经营的养猪事业并无利润可言。2014年初，姚树霞经营的养猪场已无负债，但由于手中流动资金不足无法进购饲料，一时间经营陷入困境。此时，我行的微小企业金融部在营销宣传时找到了姚树霞，在介绍了微小企业金融部的“塔拉微贷”系列产品后，她立即决定申请该贷款产品。受理申请后，信贷员第一时间进行了贷款实地调查，由于客户两年来没有任何经营收入，贷款调查进行的并不顺利。信贷员在进一步了解客户实际情况后，知道客户连续2年受到残联的扶持并且是陈巴尔虎旗残联代表，为人忠厚诚信，周围邻居对姚树霞一家也是好评不断。为此，微小企业金融部特意为姚树霞开辟了绿色通道，在合规性前提下以最简便的手续进行了贷款审查及审批，并且针对客户实际情况制定了符合其生产周期的灵活还款方式，发放了10万元、1年期、无抵押的微小企业贷款。
目前，姚树霞的养猪场已拥有基础母猪160头，经营利润开始逐渐显现。姚树霞表示，贷款的及时到位保障了进购饲料最好的时间，客户经理优质的上门服务以及各项优惠政策支持让她倍感欣慰，鄂温克旗包商村镇银行能以这样的力度来支持残疾人创业，这才是一个银行最难能可贵的精神。
案例四：为以销售糖葫芦养家的客户提供贷款2000元
2012年11月14日，一位客户找到鄂温克旗包商村镇银行，向微小企业金融部员工杨波讲述了他的实际困难。该客户以冬季销售糖葫芦养家，日子过得不算富裕，虽是摆摊卖糖葫芦时小本
生意，但却是支撑客户一家人生活的唯一经济来源。此时正值糖葫芦生意的旺季，客户需要大量采购糖和山楂等原材料，由于缺少足够的流动资金，导致生意无法继续经营。他无意中得知我行“无需抵押、星级服务”的微小企业贷款产品，便来求助，申请贷款2000元。受理申请后，微小企业金融部员工杨波心中荡起了层层涟漪，虽然客户申请的2000元贷款在大多数人看来可能微不足道，但是微贷技术的引进不正是帮助这些真正需要帮助的人吗？一份强烈的使命感和责任感油然而生，她想不仅要用最快的速度放款，还要让客户享受到和大额客户同样的贴心服务。她认真进行贷前调查、上会，在3个工作日内就将2000元资金送到客户手中，帮助客户解决燃眉之急。
看似一笔微不足道的贷款，却在这寒冷的冬季，雪中送炭般温暖了客户的心。当看见客户得到资金后推着一车火红的糖葫芦，生意也红红火火，杨波的心里也倍感欣慰、温暖。相信，他们本着踏实诚恳、真诚服务的业务素质和道德情操，定会使微贷这支蔷薇之花在寒冷的冬季里绽放出美丽的花朵。
普惠金融发展情况报告
普惠金融发展情况报告 篇一：2015年普惠金融调研及发展前景分析 2015年中国普惠金融行业现状调研及发展 趋势预测报告 报告编号：1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网https://www.wendangku.net/doc/1814960193.html,基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的
时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。 一、基本信息 报告名称：2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号：1588A97←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥6480 元可开具增值税专用发票 网上阅读：http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 《2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。
推进农村普惠金融发展的实践与思考_以福建省永春县为例_叶茂建
推进农村普惠金融发展的实践与思考 ———以福建省永春县为例 □叶茂建1颜建源1叶宇飞2 （1.中国人民银行永春县支行，福建 永春362600； 2.福建师范大学经济学院，福建 福州 350003） 摘要：推进建立广覆盖、可持续的农村普惠制金融，对于促进“三农”经济发展，全面建成小康社会具有重要意义。本文以福建省永春县为例，在分析县域普惠金融发展中存在问题和制约因素的同时，就推进农村普惠金融发展提出政策建议。 关键词：普惠金融；“三农”经济；实践思考中图分类号：F832.35 文献标识码：B 文章编号：1002-2740（2015）12-0022-05 收稿日期：2015-11-11 作者简介：叶茂建（1967-），男，福建永春人，现供职于中国人民银行永春县支行。 颜建源（1981-），男，福建永春人，现供职于中国人民银行永春县支行。 叶宇飞（1992-），男，福建永春人，现为福建师范大学经济学院经济学专业2012级学生。 “三农”经济是国民经济的重要范畴，推进农村普惠制金融（Inclusivea Financial System ）是实现金融普惠最基础、最重要的领域。党的十八届三中全会关于新型城镇化持续推进、农村禀赋资源要素的重新配置的精神，对农村金融服务的可持续、普惠性提出了新要求，推进建立广覆盖、可持续的农村普惠制金融，对于促进“三农”经济发展，全面建成小康社会具有重要意义。福建省永春县地处偏远山区，经济总量小，农业人口多，存贷款总量小，人均金融资源占有率偏低，金融活跃度不高，特别是在新型城镇化背景下，研究和探索推进农村普惠金融体系建设具有理论和现实意义。本文以永春县为例，从普惠金融视角探讨提高农村金融服务便利性、可获得性和覆盖面，更好支持农村经济社会发展。 一、普惠金融理论发展及相关文献综述（一）普惠金融的理论发展 1.金融排斥（Financial Exclusion)。又称“金融 遗弃（financial abandonment)”“无银行(un banked)”，是指社会中的某些群体没有能力进入金融体系，没有能力以恰当的形式获得必要的金融服务。商业银行出于逐利性和风险厌恶，往往将许多贫困、低收入人群及小微型企业排斥于金融服务体系之外，迫使其转向非正规金融机构寻求服务，进而使得贫者越贫、弱者愈弱，这种金融排斥在“自强化”过程中弱化了金融在改善民生和发展经济中的重要作用。普惠金融旨在消除金融排斥现象。 2.小额信贷（microfinance)。是一种以城乡低 收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，目的是促其走向自我生存和可持续发展，既是一种金融服务创新，更是一种扶贫的重要方式。于20世纪70年代推出的小额信贷，最初目的是消除贫困和发展农业生产。孟加拉乡村银行（GB ）、泰国农业和农村合作社银行、印度尼西亚人民银行信贷部（BRI-UD)是国际上几种有影响的小额信贷模式。20世纪90年代，我国受孟加拉模式的影响，在农村开始试点小额信贷项目。小额信贷在
金融论文：论普惠金融发展的困境与对策
论普惠金融发展的困境与对策 发展普惠金融既是让广大人民群众共享发展成果的重要举措，也是脱贫攻坚阶段充分发挥金融核心作用，变“输血”为“造血”的重要抓手。金融机构在辖区内增设分支机构与营业网点，鼓励和支持发展各类新型金融组织，以传统金融业为主体、多类新型金融组织为补充，多层次、多元化、开放型的现代金融体系实现了正规金融机构服务网点乡镇广覆盖。各类地方金融机构作为银行融资渠道的有益补充，不仅给金融领域注入了新的力量，也对满足民生金融服务需求发挥了重要作用。 一、推进普惠金融面临的困难和问题 （一）普惠金融产品与服务覆盖面有待扩大 1.农村金融基础设施比较薄弱。从金融机构布局看，多数网点规划布局于经济相对繁荣发达的城市中心区和县城驻地，农村银行、社区银行相对欠缺。在经济比较发达的乡镇金融机构数量较多，而经济比较落后的乡镇金融机构网点数量则较少。 2.金融机构服务弱势群体的内生动力不足。由于农村金融市场竞争还不充分，部分地区农村信用社等少数金融机构仍处于市场垄断地位，农民贷款的议价能力较弱，
利率普遍较高。 3.小额金融供给不够。据调查，农民需要借款的农民占比达到33.6%，但获得借款的农户占有借款需求的农户比重仅为16.6%。在经济下行压力加大情况下，各金融机构处于资产安全考虑，普遍优先保证中型以上企业需求，小微企业“挤出”趋势明显。 （二）普惠金融发展缺乏紧密的合作与沟通机制 金融部门在发展普惠金融的同时，人社局、共青团、妇联等部门都推出了针对弱势群体的帮扶政策性贷款，但由于部门之间还没有建立紧密的合作与沟通机制，又加之普惠金融涉及的主体和客体较多，这就导致在推进普惠金融工作及相关管理工作时容易出现政策冲突、措施重叠等问题。没有建立把农村丰富的资金转化为信贷投入的有效机制，在农业生产中农民抵御自然风险和市场风险的能力明显不足，农业保险深度和广度有待提升；因重大自然灾害形成的巨额信贷损失缺乏风险分散渠道和补偿制度安排，银行、证券、保险各类金融机构不能全面、合理地规划利用金融资源，以实现普惠金融效用的最大化。
普惠金融工作总结
普惠金融工作总结 XX县位于XX省西南部，XX市中部，其县域特征主要表现为:一是县域偏小。该县面积984平方公里，占我省25个欠发达县总面积4.49万平方公里的2.2%,属九山半水半分田的山区小县，呈现土地偏少、发展空间有限的县域特性;二是人口偏少。该县总人口11.2万人,仅占我省25个欠发达县人口总数1017万人的1.1%，县域人口相对偏少，且以农村劳动力资源为主。三是村庄偏散。全县人口分布在168个行政村、842个自然村，自然村村均人口仅有90多人，100人以下自然村占50%左右，最小的自然村只有1户。四是总量偏小。除木制玩具外，特色产业不明显且制造产业税收贡献度不高。因此，上世纪九十年代以来，XX县因地制宜实施小县大城发展战略。 概括来说:以山区为主的弱势地区，以农民和留守人员为主的弱势群体，以农业为主的弱势产业在XX普遍存在。如何防止弱势地区、弱势群体、弱势产业(以下简称三个弱势)金融服务进一步边缘化、贫弱化,最大限度实现金融服务普惠式发展,已成为XX金融业发展研究的重要课题。 一、人行XX县支行推进普惠金融发展的主要做法
(一)推进三权抵押贷款，涉农信贷不断扩大 一是深入推进林权抵押贷款工作。以生态公益林收益权质押贷款为载体，深入推进林权抵押贷款工作。年初以来，新增生态公益林收益权质押担保组织3家，累计发放生态公益林收益权质押贷款104笔，1410万元。截至11月末，全县林权抵押贷款余额4.39亿元，比年初新增4484万元，完成新增任务的114.97%。二是稳步推进土地流转经营权抵押贷款。结合县域农村扶贫改革试验工作，积极推动完善土地流转经营权抵押贷款确权、发证、登记等相关配套机制建设。截至11月末，全县土地流转经营权抵押贷款余额3987万元，比年初新增769万元，完成年度新增任务的109.86%。三是大力推进农房抵押贷款。今年8月，我支行创新思路，积极引导辖内金融机构(村镇、信用社)发放了全国首批农房流转使用权抵押贷款(2笔，共60万元)，开辟了民宿、农家乐等经营主体的新融资渠道，有效促进了美丽乡村、民宿经济发展。中央电视台新闻频道(8月28日)、新华社等多家主流媒体对《XXXX农房使用权可抵押》进行了报道。现已成功发放农房流转使用权抵押贷款4笔，120万元。辖内9家金融机构均开办了农房抵押贷款业务，截至11月末，全县农房抵押贷款余额4.26亿元，比年初新增10004万元，完成年度新增任务的100.04%。
普惠金融：一个文献的综述
普惠金融：一个文献的综述 2008年金融危机以来，普惠金融开始受到国际社会普遍重视，相关国际机构开始积极推行普惠金融理念。理论研究表明，普惠金融有助于消除社会排斥和金融排斥，提高金融可获得性，促进经济包容性增长和金融稳定。金融消费者保护是普惠金融的重要内容之一。国际上正积极建立普惠金融评估指标体系，要求各国针对普惠金融发展做出明确承诺。 一、金融排斥现象与普惠金融 金融排斥（financial exclusion）与普惠金融(financial inclusion)是一个问题的两个方面，金融排斥揭示了普惠金融问题产生的根源，普惠金融则从正面阐述如何消除金融排斥现象。 （一）金融排斥 现实中的金融排斥现象以美国历史上发生的“划红线”拒贷为典型代表。1930年代，美国房主贷款公司（Home Owners’Loan Corporation）在联邦住房贷款银行委员会的指示下，对美国较大城市及周边地区进行了信用等级评定。那些被视为风险大的社区在地图上会被红线圈示出来，私人银行则根据这样的地图做出是否贷款的决定。当时，白人社区一般不允许其他种族的或具有非主流宗教信仰的家庭入住，
因此“红线区”就意味着是少数族裔以及穷人的聚居地。对于那些居住在“红线区”的家庭来说，他们能否获得住房抵押贷款与他们的收入情况并没有太大的关系，起决定性作用的是其居住地。一些研究认为，尽管在抵押贷款业务中存在一定的特殊化，但是就像公用事业公司不能只为部分地区提供服务一样，贷款机构仅选择特定地区作为服务对象，显然不符合公共利益，最终导致了《社区再投资法》的出台。 1993年，金融排斥首次作为理论研究的专门术语，当时由莱申和思里夫特两位地理学家提出，特指银行关闭分支机构影响了民众对银行服务的可获得性。1990年代开始，越来越多的研究开始关注某些特定社会阶层无法获得现代支付服务及其他金融服务的情况。其中，很多学者和政策制定者界定、描述了金融排斥。史蒂芬（Stephen，2001）认为，金融排斥是指无法以合适的形式获得必要的金融服务，这些金融服务包括汇款、信贷、保险、债务救助、长期储蓄和金融扫盲教育等。有关机构（Chant Link and Associate，2004）认为，金融排斥是指低收入消费者无法从正规金融机构获取低成本、公平、安全的金融产品和服务。这些金融产品或服务包括存款账户、直接投资、购房贷款、信用卡、个人贷款以及房屋保险。康纳罗伊（Conoroy，2005）认为，金融排斥是指阻止穷人和弱势社会阶层进入国家正规金融系统。乌沙（Usha，2007）则将消费者自我排斥（self exclusion）也
普惠金融发展情况报告()
普惠金融发展情况报告（） 普惠金融发展情况报告篇一： 2015 年普惠金融调研及发展前景分析2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网 https://www.wendangku.net/doc/1814960193.html, 基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的 1 时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。一、基本信息报告名称： 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97←咨询时，请说明此编号。 优惠价： ￥ 6480 元可开具增值税专用发票网上阅读：
http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示： 如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。 2 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》内容严谨、数据翔实，通过辅以大量直观的图表帮助普惠金融行业企业准确把握普惠金融行业发展动向、正确制定企业发展战略和投资策略。 中国产业调研网发布的 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告是普惠金融业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握普惠金融行业发展趋势，洞悉普惠金融行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。 正文目录第一章普惠金融行业发展概述分析 1.1 普惠金融
我国普惠金融现状及未来发展_焦瑾璞
我国普惠金融现状及未来发展 焦瑾璞1 普惠金融（Financial Inclusion），也称作“金融包容”或“包容性金融”，最早由联合国在2005年提出。上世纪90 年代以来，普惠金融问题逐渐受到国际普遍关注。国际上先后成立了普惠金融联盟（AFI）、二十国集团普惠金融专家组（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）等机构，着力于推动普惠金融发展。 从国际上普惠金融概念形成和发展过程看，最初重点关注的是银行信贷可获得性，有时将保险业纳入范畴，但较少涉及证券业。但是，近年国际组织开始着眼于“宽内涵”、“多维度”的普惠金融，广泛涵盖支付、存款、贷款、保险、养老金和证券市场领域，包括建立普惠金融指标评估体系，实现金融服务主体多元化，发展手机银行、银行代理，发展小额存款、小额贷款、小额保险，降低国际汇款成本，完善征信和支付体系，加强金融诚信体系建设，推进数字化金融创新，探索发展气候指数、风险创投和创业板市场，以及加强金融消费者保护和金融消费者教育等，视角越来越广泛。 我国引入普惠金融概念虽相对较晚，但党中央、国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系。2013 年11 月，党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决议》中，明确提出了“发展普惠金融”。 近年来，人民银行、银监会、证监会、保监会积极推进普惠金融发展，取得了突出的工作成效。据世界银行调查，我国普惠金融状况明显优于发展中国家平均水平，部分领域甚至优于中高收入国家平均水平。如账户普及率高于中高收于国家平均6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点。据统计，截至2013年末，全国共有个人银行结算账户56亿个，其中，农村地区人均账户数1.65 1焦瑾璞，中国人民大学国际货币研究所学术委员、中国人民银行金融消费权益保护局局长
普惠金融工作总结
普惠金融工作总结 普惠金融工作总结 篇一： 发展普惠金融发展普惠金融践行“中国梦”普惠金融的基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。每个人都应该有获得金融服务的权利。安徽宿州宿州农商行成立于201X年12月12日，宗旨就是服务“三农”经济、服务小微企业。经过两年多的发展，我行截至201X年3月底，存款达1 4.4亿元，贷款达 10.4亿元，其中涉农贷款余额 6.2亿元，占比近60%，小微贷款余额 7.6亿元，占比近70%，个体工商户贷款余额 1.7亿元。占比近17%。为服务本地小微企业和促进“三农”经济发展尽了绵薄之力，让现代金融改革发展的成果能够更好地惠及“三农”和小微企业、个体工商户等弱势群体，在实现全民共同富裕、复兴伟大的中华民族这一“中国梦”上躬身践行。现将宿州农商行在发展普惠金融工作中的些许做法总结报告如下： 一、机构设立下沉，普惠金融惠及城乡“三农”自上个世纪九十年代中期以来，几大国有银行加大撤点减人等改革力度，造成目前县域和农村极端缺乏金融机构，为普惠金融的发展增加了难度。我行从创设之始就意识到了这一问题，把在县域及农村增设物理营业网点当作是普惠金融工作的头等大事。我行成立于201X年12月12日，当年便设立埇桥区支行，201X年设立泗县支行，201X年灵璧县支行、萧县支行、砀山县支行先后开业，201X年蕲县支行已经试运营，同时朱仙庄支行、符离支行目前都已经完成装修，预计都将在201X年上半年开设营业，另外又在泗县草沟镇、萧县黄口镇、砀山李庄镇规划选址，201X年下半年至201X年我行至少还将有3个乡镇设立营业网点。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行发展普惠
互联网金融文献综述
互联网金融的理论与实践 1全球金融发展及趋势 1.1 全球金融格局 从最开始的“高利贷”开始，金融业经过长时间的历史演变，从朴素的实物（货币）借贷，逐步扩展为由多种要素组合而又相互作用的庞大系统，包括货币资金的筹集、分配、融通、运用及管理等。在此过程中，金融行业的专业性和集中度日益提高，大型金融机构不断形成，导致金融权力逐渐集中。 这一权力集中的趋势不但反映在一锅部，同样反映于各国在全球金融市场上的地位。从16~17世纪荷兰的崛起，从18~19世纪英国金融帝国的建立，再到20世纪至今美国金融主导权力的形成，国际金融格局的历史演变表明，一国的金融力量在国际竞争中居于至关重要的地位。一方面，一国强大的金融力量将极支撑该国经济的发展，促使该国在国际竞争中居于领先地位；另一方面，一国领先的经济实力将促进全球性金融资源向该国的集中，凸显该国在全球金融格局中的主导地位。二者互相促进，导致国际间金融资源的过度集中。 全球金融资源在少数发达国家的过度集中导致国际围的金融失衡——发达国家的金融产品过于丰富，金融市场急剧膨胀，虚拟经济大幅度脱离并超过尸体经济，累积巨大的系统风险，并把风险向全球围扩散。而不发达国家基本的金融需求得不到满足，加之本国金融体系的抗风险能力差，有限的外汇资金无法在本国市场得到好的回报，只能回流美国购买美国国债或机构债券等金融资产，不但削弱了本国的金融资源、抑制了本国的金融需求，而且分担了发达国家的金融风险。 经济全球化与金融全球化的发展非但没有改善这一状况，反而导致情况的恶化，加重全球经济失衡。2007年的金融危机之后，国际金融格局有所变化，全球金融体系正经历着结构性变革。全球开始质疑美元的单一世界货币体系的正当性，改变现有金融国际秩序和规则的呼声强烈。亚洲和新兴市场银行在全球的重要性日益提升，国际货币体系和国际金融市场有向多元化发展的趋势，美国和欧盟的金融地位均有所下降，但其住到地位并非发生根本性动摇，其弊端也无从消除。
中国普惠金融指标分析报告(2019年)
中国普惠金融指标分析报告（2019年） 党中央、国务院高度重视发展普惠金融。人民银行联合有关部门大力推动普惠金融发展，金融机构主动作为，社会各方面积极配合，中国普惠金融发展不断取得明显成效。为监测评估2019年中国普惠金融发展水平，人民银行按照普惠金融指标体系1及相关填报制度，组织开展了2019年普惠金融指标填报与分析。 一、2019年普惠金融发展总体情况 2019年，人民银行持续大力推动普惠金融发展，发挥定向降准、再贷款再贴现等结构性货币政策工具作用，强化小微企业信贷政策引导，深入推进金融精准扶贫，持续提升农村金融服务水平，督促和指导金融系统加大金融资源向小微企业和农村、贫困地区的倾斜力度；深入推进贷款市场报价利率（LPR）改革，疏通利率传导机制，促进贷款实际利率特别是小微企业贷款利率明显下降；推动出台《金融科技发展规划（2019-2021年）》，启动金融科技创新监管试点，鼓励开展数字普惠金融创新探索；持续深化农村支付服务环境 1普惠金融指标体系共包含使用情况、可得性、质量等三大维度共21类51项指标，从供需两侧反映普惠金融发展情况，其中8个指标（拥有活跃账户的成年人比例，使用电子支付的成年人比例，购买投资理财产品的成年人比例，成年人个人未偿还贷款笔数，在银行有贷款的成年人比例，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例，金融知识，金融行为）通过问卷调查采集。本次问卷调查采集时间为2020年4月至6月。
建设，开展移动支付便民工程建设；批设苏州小微企业数字征信实验区，创新探索小微企业征信服务；强化金融消费权益保护和金融教育，规范金融营销宣传行为，切实保护金融消费者长远和根本利益；经国务院批准，在浙江省宁波市、福建省宁德市和龙岩市设立普惠金融改革试验区，为我国发展普惠金融探索新经验。 总体而言，2019年我国普惠金融发展取得了良好成效。主要指标呈现如下特点：一是金融服务使用程度稳步加深。银行结算账户和银行卡人均拥有量较快增长，活跃使用账户拥有率有所上升；电子支付普及率继续提升，超八成成年人使用电子支付，移动支付业务量快速增加，非银行支付机构网络支付业务较快增长，呈现笔数多、笔均金额小的特点；购买投资理财产品成年人比例小幅增加，近一半的成年人购买过投资理财产品，城乡差距仍较为明显，投资理财意识有待进一步提升；普惠小微贷款增长迅速，总体呈现“量增、面扩、价降”态势；建档立卡贫困人口贷款覆盖面稳步扩大。二是金融服务可得性持续改善。银行网点乡镇覆盖率、助农取款服务点村级行政区覆盖率继续提升，边远地区金融服务可得性不断改善，数字渠道在增强可得性方面愈加重要，人均银行网点数、ATM机具、POS机具数有所下降。三是金融服务质量不断提升。金融消费权益保护制度和机制建设不断深化，金融消费者长远和根本利益得到更多关注，国民金融素养稳步提升；农户信用贷款比例有所增加；金融信用信息
银行年度金融工作总结银行普惠金融工作总结
银行年度金融工作总结银行普惠金融工作总结 银行年度金融工作总结 一、支持小微企业发展、服务“乡村振兴”战略方面 二、优化完善融资服务，降低企业融资成本方面 （一）加强新产品运用 今年3月份，我行出台了无还本续贷业务，针对我行小企业客户，只要经营状况和信用良好，在贷款到期时均可以来我行申请无还本 续贷业务。自开办该项业务以来，我行已累计为小微企业办理无还 本续贷贷款XX户，金额XXX万元。另外今年上级行加大了大数据、 云计算等信息技术的运用，改造信贷流程和信用评价模型，推出无 抵押、无担保、纯信用的线上产品“小微易贷”，小微企业通过手 机银行即可申请、办理。目前XX行已发展小微易贷客户XX户，投 放金额XXX万元。另外今年上级行在以前小企业税贷通产品的基础上，针对微型企业（个体工商户），推出了“小额税贷通”等信用 类信贷产品，现已投放XX万元，XX户。这些产品的运用，都极大 的丰富了企业融资方式，简化了信贷流程，节约了财务成本，满足 了小微企业用款“短、小、频、急”的用款特点。 （二）加强政策执行，提高政治站位 今年以来，上级行给予小微企业融资方面出台了一系列政策，一方面在贷款额度上不受控，另一方面实施内部资金转移价格优惠， 自6月起对辖内所有小微企业信贷投放补贴奖励经办行50BP经营收入。第三，在小企业贷款发展数据、利率压降方面加强管控督导， 自8月起，按照上级行要求，我行小微企业贷款利率进一步下调， 执行利率水平先审批，之后再报授信部进行业务审查审批。从XX市 分行利率监测情况看，截至12月9日，我行四季度新发放贷款平均 利率5.16%，较一季度加权平均利率（5.92%），下降76BP。第四、 在业务发展上开展支行间相互帮活动，加强互相学习交流。对于上
普惠金融发展现状(2019年)
我国普惠金融发展现状 1.普惠金融增长情况 1.1 普惠金融信贷余额稳步增长 2017年以来，普惠金融贷款余额增长持续加快。截至2018年末，人民币普惠金融领域贷款余额13.39万亿元，同比增长13.8%，增速比上年末高5.3个百分点；全年增加1.62万亿元，同比多增6958亿元。 金融机构在小微信贷投放上持续发力。2018年末，我国小微企业法人贷款余额26万亿元，占全部企业贷款32.1%，同比增长7%，增速明显放缓，为近五年来增速最低水平。 图1. 2014-2018年小微企业信贷余额增长情况统计 普惠小微贷款余额8万亿元，同比增长18%，全年增加1.22万亿元，同比多增6143亿元。其中，单户授信500万元以下的小微企业贷款余额 1.83万亿元，同比增长18.5%，增速较2017年末上升14.1个百分点。 1.2 股权投资规模连创新高 截至2018年末，创业投资基金投资未上市、未挂牌股权项目数量约 2.73万个，形成资本金4574.7亿元。在投项目中属于中小企业的投资项目数量22660
个，在投金额2749.28亿元，占比分别达到78.42%和54.56%。 但从投资规模上看，2018年创投市场投资规模8500亿元。创投市场早期/初创期（种子轮/天使轮/A轮）数量占比不断下降，从2014年的79.24%降至2018年的70.02%。 2018年9月底，私募股权和创投基金已经成为创新资本形成的重要力量，对推动中小微企业的发展起到重要作用，目前，私募股权与创投基金的在投项目中，中小企业数量达到4.5万个。 图2. 2014-2018年全国创投市场投资增长情况统计 单位：亿元 图4. 2017、2018年创投市场融资结构对比情况
普惠金融工作总结doc
普惠金融工作总结 篇一：某银行基础金融服务情况汇报 ***银行基础金融服务情况汇报 **银行辖内设立营业网点*个，其中：农村网点*个，城区网点*个，从业人员*人。根据银监局相关要求，我行对辖内基础金融“村村通”服务情况进行了调查，现汇报如下： 一、基本情况 截止9月末，我行在辖内*个网点共布放自助取款机*台、存取款一体机*台；布放POS机*台，其他机具*台，其中：助农取款服务机具*台，自助机具到村覆盖率*%，累计办理查询、存取款及转账业务*余万笔。全行累计发行福祥卡*万张，拓展手机银行用户*户，网上银行用户*户，累计办理各项查询、转账、缴费业务*余万笔。累计代理发放各项涉农补贴*万笔、金额*万元。 二、主要做法 （一）领导重视，统筹安排 作为服务农村金融的主力军，**银行坚持“改制不改向、更名不改姓”，始终坚持立足农村、支持农业、服务农业的“三农”服务理念，董事会下设成立了专门的三农发展规划委员会，统筹安排农村金融服务工作。 （二）开展宣传，稳步推进 近年来，我行先后开展了送金融知识下乡宣传活动*场、
手机银行业务推广宣传*次、金融知识进校园专题活动*次；举办了 “**杯”**比赛、**走进*银行、***有礼助学活动等宣传*场；在*个营业网点布放宣传展台*份、业务宣传资料*余份，对辖内基础金融服务进行了广泛宣传和推广。 （三）合理规划，拓展服务 年初，我行就对辖内布放自助设备及自助机具进行了合理规划，对金融服务空白区域及部分农村网点布放自助机具情况进行了摸底统计。截止9月末，我行在**社区、**园区增设自助银行*个，计划布放自助存取款机具*台，在各近郊农村网点增加在行式自助取款机*台，可为辖内*万余户农户提供方便快捷的金融服务。 三、存在不足 （一）农村基础金融服务仍有空白区域。农村基础金融服务是一项综合性的工作，涉及到多方面要规划、推动、落实。目前我行辖内仍有**、**、**乡镇未设立营业网点。 （二）业务宣传力度有待进一步加强。作为全市网点最多的金融机构，我行在业务宣传上做了大量工作，但仍有部分村组未覆盖到，今后我行将进一步加强进村入户的业务宣传。 （三）普惠金融服务能力有待进一步提升。改制后的*银行，开展普惠金融的责任更大，我行在辖内推行了*卡、
普惠金融教育在金融精准扶贫中的效应研究
普惠金融教育在金融精准扶贫中的效应研究 ——以兴国县为例 随着农村经济市场化环境不断改善，农村金融需求激增，农村金融市场发展前景一片光明，大量的新型农村金融机构和新型农村金融工具应运而生。但与此同时，农村贫困地区农民的受教育程度和金融素养明显偏低，对新金融工具的应用能力较弱，加之对农村地区金融知识的宣传和推广滞后，很大程度上制约了中央农村金融扶贫战略的有效实施。2008年，中国金融教育发展基金会在全国开展西部民族贫困县农村金融知识普及教育，以提高农村贫困人口的财务质量，提高农户脱贫致富的能力，即“金惠工程”。因此，针对性地开展普惠金融教育在金融精准扶贫中的效应研究，可以更直观地了解普惠金融教育在提高居民普惠金融素养和助推地方扶贫工作发挥的具体效用，对金融精准扶贫工作具有深远意 义。 一、文献综述 国内金融教育方面的研究，特别是对金融扶贫的效应研究文献比较少，比较有代表性的包括：吴伟星（2006）指出，金融教育的缺乏导致消费者过度自信，引发不应发生的交易而最终发生。谭松涛和陈宇宇（2012）认为，投资者的投资经验可以提高选股和择时能力。尹志超等（2014）研究表明，金融知识与家庭配置风险资产特别是股票资产呈正相关。周虹（2015）发现消费者接受金融教育的差异对家庭金融市场的参与影响显著，接受金融消费者教育的家庭现金持有和存款更多，平均差异约为2%。 国外的研究结论与国内如出一辙。Bourne Heim和碎石（2003）经济预算知识的缺乏增加家庭的融资成本，导致家庭财富的增长缓慢；卢萨阿迪和米切尔（2007）的研究发现，消费者金融知识与储蓄规模、股票市场的参与率呈正相关；
最新浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策
浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策 普惠金融概念最早源于联合国2005 小额信贷国际年，彰显理念创新、制度创新和实践创新等内涵，引入我国后很快进入国内理论研究的视野和政策实践范围。党的十八届三中全会正式将发展普惠金融作为我国全面深化改革的重要内容之一。使金融服务惠及所有市场主体和社会群体，是推进普惠金融发展的基本原则和目标，体现了共享发展的新理念，有利于促进金融业可持续均衡发展。普惠金融在我国从理论到实践，需要不断深化，着力破解实践探索中出现的难题，并研究可行的解决对策。 一、当前我国推进普惠金融面临的突出问题 ( 一) 金融服务覆盖不均衡，结构性排斥有待全面化解 在各国普惠金融发展实践中，普遍都存在结构性排斥问题，我国突出表现为经济欠发达地区金融发展滞后、农村金融服务缺失、中小企业融资难、金融资源配置不均衡、弱势群体受到金融排斥。近年来，我国小额信贷进入快速发展阶段，但市场化程度不够，发展深度不足，商业性机构发展不到位，公益性机构发展政策缺乏，成为我国建设普惠金融体系面临的突出问题。金融服务覆盖不均衡，呈现发达地区与欠发达地区城市与农村大企业与中小企业大客户与小散客户的二元结构特征，而这种二元结构充分反映了我国现有金融体系存在的结构性排斥问题，即越是需要金融支持的主体，获得金融服务反而越困难。在政策激励不足的情况下，出于利润最大化的内在要求，商业性金融机构更青睐于大中型企业和城市优质客户，而不愿投向小散和低端客户，因此贫困地区更容易受到排斥。普惠金融应具有全面性、公平性和包容性特征，要使所有拥有金融需求的人都平等地
享受金融服务，使金融发展成果惠及所有人群，更好地促进经济发展。 ( 二) 民间借贷与信用借贷并存，劣币驱逐良币效应有待根除 民间借贷属于非正式金融，主要受地缘、血缘关系影响，受社交关系支配，受潜规则主导，与现代信用借贷截然相对。民间借贷在我国发展历史悠久，但负面影响也很明显，其无序地滋生蔓延势必影响现代信用借贷的正常发展，并产生劣币驱逐良币效应。目前，我国许多农民只是在存取款时才与金融机构发生联系，通过贷款解决所需资金问题并非农民首选，而是更愿意选择非正式的民间借贷。从个体借款来源看，农民更倾向于向亲朋邻里借款，之后才是银行贷款，而部分农户甚至首选高利贷借款。这说明我国的普惠金融整体建设仍相当滞后，导致农民利用传统的以社交关系网络为依托借钱的意识较强烈，而通过正式渠道、使用现代金融手段的意识不强。而这种情况在贫困地区表现更为明显，甚至民间高利贷在相当一部分贫困户中仍旧存在。由于高利贷存在利滚利等加重负担的滚雪球效应，在一定程度上会加剧贫困，而这是与现代金融发展相违背的。民间借贷对普惠金融的驱逐，本质上是一种选择性排斥，根源在于金融服务供给缺失和陈旧观念的影响。 ( 三) 输血型借贷主导而造血型借贷不足，金融供给侧导向有待改善 科学合理的普惠金融制度不仅能授之以鱼，而且能授之以渔。当前，我国个体借贷的主要用途包括: 首选购房和新建、修建房屋等安居型用途; 其次是购买生产资料、扩大生产经营等财富增长型目的; 最后是教育、医疗及婚丧嫁娶等生活型、应急型支出。城镇居民借款的主要用途是购买住房，而住房也是农村居民集中支付中的重要内容。此外，受传统观念及其他因素影响，近年来农村婚嫁费用急剧攀升，尤其是男方需要提供的彩礼费用居高不下，在很多地区甚至超过住房
普惠金融工作报告
普惠金融工作报告 人民银行： 依据人民银行“普惠金融”工作精神，我行陆续开展了以金融服务角度向更多群体提供更好的、更便捷的、更安全的金融服务，将金融普及所有群体，包括农村等各个层面的活动，现将普惠金融工作开展情况报告如下： 一、普惠金融业务推广重点 1、假币识别 通过掌握识别人民币真伪知识宣传，提高社会各群体爱护人民币，防范假币意识，做到反假货币人人有责，反假货币从我做起，杜绝假币、共建和谐。 2、存款业务 以通知存款、教育储蓄、大额存单、存款节节高、薪金溢等多元化产品服务不同群体，方便客户，惠顾客户。 3、贷款业务 通过信用消费贷款、装修贷款、住房贷款、信用卡分期、小微企业逸贷、等多种贷款品种解决不同群体客户资金压力，服务客户。 4、理财业务 根据不同群体客户需要推广现金管理、稳利产品及新型理财等产品，使客户受益。
5、贵金属业务 以买卖账户贵金属、实物贵金属、积存金、外汇以及账户原油、农产品、基本金属等账户商品，优惠客户，使客受益。 6、电子银行业务普及 通过办理网上银行、客户证书、手机银行等，为不同群体客户提供网上查询、缴费、转账、理财、支付结算等服务。 7、融E联业务普及 通过办理手机融E联业务，服务各类群体客户，使用融E联网上预约排队，节省时间；接收资金变动提醒以及余额提醒等信息，享受免费服务节省费用；与银行客户经理联系更加方便;安全级别与网上银行级别相同，无后顾之忧；查询工资清单;像微信一样进行社交活动。 二、普惠金融业务推广方式 1、金融大篷车 进入周边乡镇赶集,通过猜迷方式,对金融知识进行普及,以全部群体客户广闻乐见的存款、贷款、理财、贵金属等业务为引导，推广金融业务。 2、走进职场 进入机关团体、企事业单位推广工资转存、贵金属业务、办理银行卡、信用卡等，满足群体客户不同需求。 3、走进小区
普惠金融研究综述
普惠金融研究综述 从普惠金融的内涵出发，梳理了近年来国内外普惠金融发展研究的主要成果，分析当前企业与家庭方面、银行业及其金融产品方面的普惠金融发展状况、普惠金融发展中的技术创新以及政府政策，为我国普惠金融发展提供理论与实践经验借鉴。 标签：普惠金融；金融服务；技术创新；政策 1 引言 为更好的推进普惠金融发展，提高我国金融服务覆盖率与其可获取性，国务院于2015年末发布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。普惠金融的重点服务对象是小微企业、贫困人群、农民、城镇低收入人群等特殊群体，旨在以可负担的成本为社会各阶层和群体提供所需的、有效的金融服务，具备机会平等性与商业可持续性，因此在近年来也受到越来越多的关注与重视。 由于金融系统中金融排斥的存在，使得弱势群体无法获取相应的金融服务。金融是经济的血脉，而普惠金融则作为准公共物品被认为能够促进弱势群体（低收入群体）全面参与到金融体系。王颖（2016）认为发展普惠金融，首先是基于对普惠的理解，广义的普惠应该本末兼重，并以此来设计普惠金融框架，成功的概率将会更高。Satya（2013）认为普惠金融指数公式可以决定政策优先顺序，是用来推动普惠金融发展的一个有用的工具。焦瑾璞（2015）认为普惠金融从最初的小额信贷与微型金融的基本形态，发展到现在涵盖储蓄、信贷、支付、理财、保险等方面的金融产品与服务，各侧重点不同，但最终都是致力于提高资源配置效率、增进社会福利。 2 企业与家庭普惠金融发展 2.1 企业方面普惠金融的发展 企业在经济与社会发展中发挥重要作用，但中小企业作为传统的弱势企业，解决其企业融资难的问题，也是普惠金融体系构建中的重要目标。Lindsey（2011）认为社区发展金融机构可以提供贷款融资，来为小微企业、中小企业、社会企业解决金融排斥问题，但研究发现，虽然社区发展金融机构的确是为受排斥的企业提供了重要的经济来源，但政策行动才是造成地理覆盖不均并且给金融排斥留有空间的原因。Anatolijs（2015）对拉托维亚2013年和2014年所有企业数据进行了分析，微型企业融资结构和数量变化的三个主要原因——银行贷款、租赁和保付代理。2014年拉托维的银行贷款、租赁和保付代理构成微型企业融资的正式外部来源的89%，其中，银行贷款约占67.5%的企业外部正式融资来源；这表明银行贷款对微型企业负面宏观经济变化具有很强的敏感性。 2.2 家庭方面普惠金融的发展
关于金融科技(Fintech)的文献综述
关于金融科技（Fintech）的文献综述 摘要：金融从来离不开科技，尤其是每个时代的前沿科技。现如今这个时代的前沿科技莫过于互联网技术了，2013年6月13日，天弘基金联手支付宝推出国内首支互联网基金——天弘余额宝，它的诞生让国内金融行业第一次强烈感受到互联网的冲击。关于技术与金融的研究较为重要的理论是2002年卡箩塔.佩蕾丝（Carlota Perez）在其著作《技术革命与金融资本》中提出的，佩蕾丝描述了技术创新与金融资本的基本范式：新技术早期的崛起是一个爆炸性增长时期，会导致经济出现极大的动荡和不确定性。风险资本家为获取高额利润，迅速投资于新技术领域，继而产生金融资本与技术创新的高度耦合，从而出现技术创新的繁荣和金融资产的几何级数增长。正是在高额利润的推动下，互联网金融在短时间内发展迅猛，然而好景不长，伴随着不法分子、非法机构的大量跑路、停业，互联网金融进入转型和洗牌期。如今，“互联网金融”一词已经不经常被提起，人们说的更多的是“金融科技Fi ntech”。金融科技作为普惠金融的重要手段，是全球技术创新的竞争高地和引领新一轮金融变革的主导力量，自其概念提出以来一直受到全世界的广泛关注。 关键词：互联网金融；金融科技；Fintech 一、关于金融科技定义的文献综述 金融科技Fintech一词是一个舶来品，是由金融Finance和科技Technology两个词语合成的词。目前，对金融科技的定义尚未形成统一的标准，在国际上认可度较高的是金融稳定理事会（FSB）在2016年3月提出的定义，金融科技是指技术带来的金融创新，能够创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。我国国内的学者也对金融科技做出了定义，虽表述存在些许差异，但是蕴含相同的本质。以李光磊(2016)为代表的一些学者则认为：“Fintech”一词是金融的英文表述finance与科技的英文表述technology的合成，本质则是新兴的互联网或高科技信息技术公司利用互联网、大数据、人工智能等新兴高科技开展普惠的面向大众的金融服务。 正如上文提到的，互联网金融与金融科技之间有千丝万缕的联系。那么二者之间又存在什么区别呢？互联网金融一词源于我国，对这一词语的定义虽也存在争议，但是都认为互联网金融是以互联网为手段来实现金融服务的。对于互联网金融和金融科技之间的区别，我国国内学者从不同的视角提出了自己的见解。从地域范围的视角，叶纯青(2016)认为互联网金融的概念仅适用于我国，Fintech或金融科技则是欧美乃至全球范畴的概念；从历史发展的视角，童文涛(2016)将金融史与科技史相联系，提出互联网金融是金融科技的发展阶段：金融业的作用和使命没有随着互联网金融的出现而改变，它的主要任务仍然是以为实体经济运行服务和为客户创造价值；互联网金融的经营模式缺乏可持续性，因而只是作为向金融科技过渡的一个阶段而存在。 为了更深刻的理解金融科技的定义，本文将进一步对金融科技与科技金融两个词语进行辨析。科技金融与金融科技，字面上只是“科技”、“金融”两个核心词汇不同顺序的搭配，其实质却差异巨大，两者在现代经济发展中都扮演着越来越重要的角色。关于科技金融的定义，国务院研究中心盐业部部长赵昌文研究员（《科技金融》，2009）认为，科技金融是指促进科技开发、成果转化和高新技
人行XX县支行推进普惠金融发展的情况报告
人行XX县支行推进普惠金融发展的情况报 告 XX县位于XX省西南部，XX市中部，其县域特征主要表现为：一是县域偏小。该县面积XXX平方公里，占我省XX 个欠发达县总面积X.XX万平方公里的X.X??“九山半水半分田”的山区小县，呈现土地偏少、发展空间有限的县域特性;二是人口偏少。该县总人口XX.X万人,仅占我省XX个欠发达县人口总数XXXX万人的X.X?县域人口相对偏少，且以农村劳动力资源为主。三是村庄偏散。全县人口分布在XXX个行政村、XXX个自然村，自然村村均人口仅有XX多人，100人以下自然村占50?右，最小的自然村只有X户。四是总量偏小。除木制XX外，特色产业不明显且制造产业税收贡献度不高。因此，上世纪九十年代以来，XX县因地制宜实施“小县大城”发展战略。 概括来说：以山区为主的弱势地区，以农民和留守人员为主的弱势群体，以农业为主的弱势产业在XX普遍存在。如何防止弱势地区、弱势群体、弱势产业(以下简称“三个弱势”)金融服务进一步边缘化、贫弱化,最大限度实现金融服务普惠式发展,已成为XX金融业发展研究的重要课题。 一、人行XX县支行推进普惠金融发展的主要做法
(一)推进“三权”抵押贷款，涉农信贷不断扩大 一是深入推进林权抵押贷款工作。以生态公益林收益权质押贷款为载体，深入推进林权抵押贷款工作。年初以来，新增生态公益林收益权质押担保组织3家，累计发放生态公益林收益权质押贷款104笔，1410万元。截至11月末，全县林权抵押贷款余额4.39亿元，比年初新增4484万元，完成新增任务的114.97?二是稳步推进土地流转经营权抵押贷款。结合县域农村扶贫改革试验工作，积极推动完善土地流转经营权抵押贷款确权、发证、登记等相关配套机制建设。截至11月末，全县土地流转经营权抵押贷款余额3987万元，比年初新增769万元，完成年度新增任务的109.86?三是大力推进农房抵押贷款。今年8月，我支行创新思路，积极引导辖内金融机构(村镇、信用社)发放了全国首批农房流转使用权抵押贷款(2笔，共60万元)，开辟了民宿、农家乐等经营主体的新融资渠道，有效促进了美丽乡村、民宿经济发展。中央电视台新闻频道(X月XX日)、新华社等多家主流媒体对《XXXX农房使用权可抵押》进行了报道。现已成功发放农房流转使用权抵押贷款4笔，120万元。辖内9家金融机构均开办了农房抵押贷款业务，截至11月末，全县农房抵押贷款余额4.26亿元，比年初新增10004万元，完成年度新增任务的100.04%。