商业银行个人住房按揭贷款风险研究

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商业银行个人住房按揭贷款风险研究

作者：尹江枫杨鹏

来源：《商情》2016年第15期

【摘要】我国的商品房产业在住房体制改革后已逐渐发展成了国民经济的支柱产业之一，在其带动之下个人住房按揭贷款业务也蓬勃发展起来，国内商业银行看此发展前景纷纷把个人住房按揭贷款业务作为品牌服务来发展，但伴随却是与日俱增的违约风险。文章针对商业银行住房按揭贷款所面对的风险进行分析，并结合我国商业银行的特点对商业银行防范住房按揭贷款风险提出了相应的建议措施。

【关键词】住房按揭贷款违约风险商业银行

一、引言

2007年美国次贷危机的发生给各国金融市场都敲响了警钟，我国房地产市场蓬勃发展的

背后也隐藏着巨大的危机。近几年，我国个人住房不良贷款数额越来越大，中央银行采取不断加息的措施试图调控，但这样做同时也会增加个人住房贷款支付的负担。国际上公认的住房贷款风险是在贷款发放后的5-8年后，意味着国内商业银行个人住房贷款在近一个时期内已经逐渐步入违约高风险期。但究竟违约风险为什么会存在呢？其存在给商业银行带来了哪些问题，商业银行又该如何应对它呢？

二、个人按揭贷款的发展现状

中国人的房子情结让大家觉得有了房子才有了家，没有房子在一个城市是根本站不住脚的，所以在中国买房的热情要远远高于租房，但面对高额的房价，很多购房者难以一次性付清全款，于是为了解决需求和支付能力之间的矛盾，一种新的购房模式开始出现那就是个人住房按揭贷款。个人按揭贷款主要是个人和银行之间的业务，最早开展这个业务的是我国的建设银行，它于二十世纪八十年代中期率先成为了第一个吃螃蟹的人。到现在已经有了二十年的发展史，虽然个人按揭贷款的发展历史很短，但是由于我国这个房子情结导致了其发展十分迅猛，声势十分浩大。个人住房贷款已经可以占据银行总贷款的大部分比例。买房热，买房难，房价不断的升高，再加上个人住房公积金的政策，加速了个人住房贷款的比例的扩大。最近几年政府着手解决民生问题，房价在不断下调，中国房地产行业存在着巨大的泡沫，假如在未来的一天，这个泡沫突然崩盘了。房地产行业的风险就会迅速的波及到银行这方面，随时都可能震荡我国平稳发展的市场经济。

三、个人住房按揭贷款面对的主要风险

商业银行面临的个人按揭贷款风险有很多，但主要有以下两类：“假按揭”风险和真实个人住房按揭贷款存在的风险。