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互联网金融发展及其风险预警初探

学术探讨 农家科技 127 互联网金融发展及其风险预警初探

孙 颖

(济南大学泉城学院金融工程系 山东烟台 265600)

摘 要:风险隐患与互联网金融服务业态相伴而生。建构互联网金融服务业预警系统是促进金融服务业健康可持续发展的必然要求,是防控互联网金融犯罪风险的前置环节。互联网金融服务业风险预警系统包括信息提取、实时监测、风险辨识、风险评估、预警决策、预报警度、风险防控、预警评价、预警反馈等。建议加强大数据信息的收集、研判及应用,建构风险预警模型,健全金融监管法律制度,提高风险预警的时效性、科学性及可操作性。

关键词:互联网;金融服务业;风险预警

金融服务业是为生产和生活服务、提供无形的货币资金融通服务产品的产业,涉及以银行信用为主导的间接融资领域、以证券交易为主导的直接融资领域、与金融市场紧密联结的保险领域。互联网时代,建构金融服务业预警体系是促进金融服务业的健康可持续发展的必然要求,是提升金融服务业风险抵御能力的有效途径。 1.互联网金融服务业的风险分析 互联网金融服务业实际上是一门新兴产业,虽然它极具创新性,从诞生以来也不断的优化改革自己,但是进步的背后也存在着大量的风险,我们以下来一一列举目前互联网金融业具有的种种风险。 1.1P2P 网络借贷风险 P2P 是目前风险最大的业务分支,其风险已经大到了新闻里时常就能见到各种P2P 借贷骗局,而且这种骗局是双向的,无论债权人还是借贷者都有上当受骗,其利益严重受损的二情况发生。诸如借贷人违约不履行还贷义务,或者债权人恶意哄抬利息和违约手续费让借贷者无力承担等。 1.2股权众筹融资风险 现在的股权众筹融资,由于市场的不规范,监督力量的欠缺,实质上也极为混乱,大量的自融自筹,恶意欺骗市场,恶意吞并其他小规模众筹平台等常常发生。而且即使筹到了资金,对于资金的管理和使用也十分的紊乱,侵吞投资者的资金,或者挪用资金到非约定用途也不少见。 1.3互联网基金销售风险 目前的互联网基金在向外进行大量的推广,为了刺激购买,采取了很多的措施,同时也降低了一些购买标准,但是这同时就造成了风险,因为新加入的客户很多并不具备承担基金本身的风险,而且这些风险他们本身也因为信息上的有意遮掩,而并不了解。 1.4互联网支付风险 如今人们大量的使用各种电子支付平台来购买商品,无论是在电子交易购物网站,还是线下的实体商店,都已经开始大量的支持电子支付方式,可是人们在享受电子支付便捷性的同时,他们也忽略了便捷性背后的风险,当前的电子支付平台为了提升支付效率,实际上存在很大的技术风险。而且这些支付平台每天有大量的现金流经过,其对于这些现金中转的管理,也存在一定的法律意义上的灰色地带。 2.互联网金融服务业风险预警系统 建立风险预警系统,是在学习传统金融业的先进发展经验,同时也将互联网的先进糅合在里面,根本目的是为了实时的监督我们互联网金融的各项活动状态、分析其动态情况并针对一些风险做出预警,同时也针对各种风险给出一定的提示个建议。建立整个系统需要十分完备严谨的科学基础,同时分析数据和状态时要尽可能的客观和迅速。基本要实现的功能,我们在之下一一列举。 2.1信息提取。信息的提取主要在几个方面:首先,我们要提取的是互联网金融产业里的企业的信息,企业的级别、资本,自身业务,以及这些业务按照怎么样的流程展开,都是我们需要采集的信息;其次,是企业相关工作人员的信息,企业内高管的身份需要得到确认,其个人账户也要得到监管,其人事流动和资金来往记录也要在案;最后就是各个平台和企业的经营情况,其盈利能力、资产质量、负债率等关键信息也都要有准确详实的记录。 2.2实时监测。互联网金融服务业跟传统金融服务业的一个最大的差距就在于互联网金融服务业的业务活动的速度和频率要远远高于传统金融服务业,这就要求我们的系统要实时的监测相关平台和企业的各项活动走向,其业务跟外界市场产生的关联,造成的影响都需要我们实时关注。 2.3风险辨识。刚才我们提到了数种行业内的风险,这些是已经发生的,当然还有潜在的并不是那么普遍的风险同样存在,这些也都是我们的系统必须考虑到的问题,金融行业的风险再小也必须重视,因为一旦疏忽了就会造成巨额的不可挽回的损失。那么如果我们要针对风险,首先我们就要做到精确的辨识风险,各种风险发生的场景、概率和类型都是我们要及时分析和辨识得到的。 2.4风险评估。在辨识了风险,发现了风险潜在的苗头之后,我们还要对其进行更加深入的分析和了解,因为风险是会常常发生的,不可测同时又非常频繁,而且为了保障风险的可测性,我们的监控系统也是十分敏感的,也就是说会产生误报。所以我们要评估这些风险的严重程度,才能根据程度来进行排序处理。 2.5预警决策。在知道了风险的类型和风险的影响之后,我们就要针对性的进行预警,这种预警并不是说给相应的部门提个醒就可以了,我们的预警是需要一套完美的方案来执行的。首先,我们发出预警有不同的部门来负责,根据风险的规模,不同的部门联合起来进行发布;其次,根据风险的类型,不同的责任部门和监管部门来进行预警发布;最后,预警是以一整套的流程,相关的方式方法和协调管理都需要既定的规则要

约束。

3.结论及建议

3.1加强大数据信息的收集、研判、应用,提高风险预警的时效性。现在是大数据时代,我们的互联网技术给予了我们更加先进的数据处理和分析技术,这也就给了我们更好的风险预警能力。因为传统金融业拥有大量的数据和信息,

他们也十分重视自身掌握的信息的实效,但是他们缺乏高效分析和处理这些数据的能力,空有大把的数据却无法分析出这些海量数据内隐藏的信息。但是现在我们可以做到这一步,我们可以将我们的系统跟政府机构和银监会等监督机构互联,方便信息沟通,同时也可以用先进的模式

识别算法和神经网络算法,预测出以往不能预测的风险,同时我们的速度更快,效率更高。 3.2建构风险预警模型,提高风险预警的科学性。刚才提到的是对于数据的更先进利用机制,但是从我们的行业来讲,我们的风险本身也要有一个足够科学和客观的标准,这个标准是需要我们企业团体和政府部门以及监督机构一起协商

讨论来决定的,风险从规模上来说分为宏观和微观的,从影响程度上也可以这么划分,如果更细致一点还可以分成大规模、中规模和小规模三个层次。在对风险划分好了之后,我们的系统才能根据这些标准来进行运作。

3.3健全金融监管法律制度,提高风险预警的可操作性。对于互联网金融服务业的各类创新

业务,有必要及时制定相关法律政策、监管规则、管理制度,解决金融实践中暴露出的监管体制不适应、法律政策不健全等问题,细化互联网金融服务业的监管主体、监管职责、监管范围、监管标准、监管程序的具体规定,以实现《指导意见》提出的“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的监管原则、适应互联网金融

业市场发展的全覆盖监管。

参考文献:

[1]彭颖,张友棠.云金融视阈下互联网金融商业风险预警模式研究[J].会计之友,2016,(13).

[2]吴连冠.基于大数据分析的互联网金融风险预警研究[J].时代金融,2014,(35).

[3]杨虎,易丹辉,肖宏伟.基于大数据分析的互联网金融风险预警研究[J].现代管理科学,2014,(4).

作者简介:孙颖(1990-),女,烟台蓬莱人,济南大学泉城学院金融工程系助教,研究方向:金融与投资。