互联网金融理财产品对银行业务的冲击与应对策略分析

摘要

随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，互联网金融也伴随着互联网技术的不断提升而迅速发展起来，网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小贷等金融创新业务在我国迅速涌现，形成互联网金融这一新的模式。互联网金融的特点显示了其自身的优势，得到了广大公众的认可，以支付宝的余额宝为例，各类宝宝类的互联网金融相继兴起。互联网金融的兴起，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。本文通过对目前我国金融市场现状的分析，比较互联网金融和传统银行业务各自特点，总结出以余额宝为例的互联网网金融对我国传统的银行业务的影响，并给出关于我国传统银行未来发展的建议。

【关键词】：互联网金融；传统的银行业务；余额宝；冲击分析；对策建议

Abstract

With the popularity of the Internet around the world, and a wide range of applications, the Internet financial also accompanied by rapid rising and development of Internet technology, online banking, mobile banking, mobile payments, balances, ali small loans and other financial innovation business have sprung up in China, the formation of the Internet financial this new model. Internet finance shows the characteristics of its own advantage, by the vast number of public recognition, pay treasure to the balance of the treasure, for example, the Internet financial rise one after another of all kinds of baby class. The rise of the Internet financial, represented by the commercial bank's traditional financial institutions are facing unprecedented challenges and impact. In this article, through the analysis of the present status of the financial market in China, compare traditional finance and Internet banking business of their own characteristics summarized in order to balance the treasure, for instance the Internet, the financial impact on the traditional banking business in our country, and gives Suggestions for the traditional bank in the future development of our country.

【Keywords】Internet financial; The traditional banking business; The balance of treasure; Impact analysis; Countermeasures and Suggestions

一、互联网金融理财产品的发展

随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，互联网金融也伴随着互联网技术的不断提升而迅速发展起来，网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小贷等金融创新业务在我国迅速涌现，形成互联网金融这一新的模式。目前，互联网金融的高速进步，对金融机构尤其是银行业的影响已经呈现出来，随着互联网金融不断发展扩大，未来商业银行将会与之展开更加残酷的角逐，甚至由此改变银行业的经营模式和运行格局，因此，我们有必要对互联网金融的发展做出一定的了解和研究，尤其是作为金融行业之首的银行业，他们是如何积极应对这一新生事物的发展，以及监管机构对互联网金融存在的问题如何进行监控和管理，都具有重大的理论意义和现实意义。公司的事件，上市公司的会计信息失真问题一直是证券市场的“痼疾”，它极挫伤了广大投资者的信心，损害了证券市场优化资源配置功能的发挥，因此引起了社会各界的普遍关注。造成我国上市公司会计信息失真的重要原因之一在于公司治理的缺陷，因此要解决上市公司的会计信息失真问题，应该从完善公司治理入手。克强总理2014年《政府工作报告》中关于深化金融体制改革，提出了“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”的容。这是政府工作报告中首次出现互联网金融这一关键词汇，也反映出政府对互联网金融所展现出的创新发展抱有支持的态度，以及将加大对互联网金融的规和监管力度的决心。对于余额宝这一类型的互联网理财产品的研究，能够让我们在了解余额宝这一类理财产品的投资价值的同时，加强我们对我国未来互联网金融的发展变化等一系列问题的认识。

（一）互联网理财产品的产生

2013年6月13日，阿里巴巴旗下第三方支付平台支付宝与天弘基金联合发布“余额宝”，上线不到6天时间，用户数量就突破了100万人次。

支付宝为实名认证的客户提供的账户理财服务余额宝是。支付宝作为一个第三方支付平台，拥有储蓄功能，但保存在支付宝中的资金不能像存在银行的资金一样，产生利息收入。而余额宝是支付宝的附属功能，它能够利用客户拥有的资金无手续费的转入余额宝，用来帮助客户购买天弘基金公司的增利宝货币基金，并且能够让客户享受到货币基金的投资收益。作为货币基金，余额宝拥有和普通货币基金相仿的的盈利模式，主要用于投资银行存款、有固定票息的债券等资产，风险级别相对来说是比较低的。

这项余额增值服务，通过支付宝将其中的余额转入余额宝，这样用户不仅能获得相对较高的收益，还能随时拥这笔资金进行网上购买商品、支付宝转账、银行卡转账等功能。余额宝上线后，客户数量及其资产规模迅速扩，如图1-1和1-2所示：

图1-1 余额宝客户数量以及资产规模季度数据

图1-2 余额宝四个季度收益规模、客户增长率

（二）互联网理财产品的快速发展

2013年下半年，余额宝的收益率约4.87%；2013年6月底，“钱荒”的出现，导致余额宝的收益率一度突破6%；2014年1月份，年底资金较为紧，余额宝收益率继续飙升，逼近7% 。由于商业银行活期存款利率较低，不敌余额宝收益率，因此余额宝一经推出，就吸引了大量的客户和资金。另外，余额宝与电商结合的货币基金模式，与普通的货币基金不同，还具有众多优势：一是余额宝流动性更强。不仅能让客户拥有较高收益，还能随时转出，方便快捷。利用支付宝的信用中介的职能，能够让用户体验到余额宝账户的即时消费功能和向支付宝账户与银行卡账户转账的功能。一般的货币基金的赎回方式，即使可以做到T+0的，但仍然必须要等到当天收市清算后，资金才能到账。

二是余额宝的横空出世，使传统金融机构与客户的交易方式发生了变化，凭借互联网发现、联系和获得客户。在支付宝上登录后，客户就可以直接购买基金产品，相比其他基金在购买过程中所必需的、银行开户账户等大量客户资料，余额宝开户的流程十分快捷方便，最低1元就可以进行交易。凭借支付宝庞大的用户资源，余额宝将零散的客户与资金聚集起来，高效地利用了客户的资源价值，同时形成了惊人的发展速度与强大的规模效应，这也大大加强了其与银行在协议存款利率上的谈判能力。

在看到了余额宝的成功后，国其他各大互联网势力纷纷相继推出各种互联网金融理财产品，阿里巴巴进军金融界并获得巨大成功，引起各大电商巨头纷纷快速加入。在短短七个月之，百度、腾讯、网易等公司的理财产品全部投入市场。互联网理财产品的投资金额门槛低，网易的“添金计划”更是只需1分钱；投资赎回时间自由可控，投资周期也自由可控，想什么时候赎回就可以什么时候赎回；大部分理财产品的年化收益率却能够达到银行活期存款利率的10倍以上。

互联网金融理财产品的快速发展，给各大银行带来了一定的威胁与挑战。

（三）互联网理财产品的优点

支付宝注册用户可以将支付宝中留存的暂时不用的闲置资金，方便快捷的转入到余额宝中，实际上是代表着用户已经同意购买基金公司的基金。基金公司再将筹集起来的资金去进行投资，将获得的收益按固定的时间转入到余额宝中。相比银行出售的各类理财产品，互联网金融理财产品具有以下的优势。

1.低风险高收益

余额宝中的资金是用来购买货币型基金的，而货币基金又是所有基金产品中风险比较低的一类产品，一般用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具。互联网金融理财产品具有如此大的魅力的另外一个重要原因是收益普遍较高。普通商业银行活期存款的年收益是0.35%，理财产品收益率普遍在5%左右，且随银行流动性情况波动较大；而互联网金融理财产品的收益率平均保持在6%左右，收益较为稳定。

2.门槛低

纵观银行推出的理财产品，投资起点较高是大部分银行理财产品令大众望而却步的原因，与之相比较，互联网理财产品的最低投资限额可以低至1元甚至1分钱，这样的投资限额无疑更加受到大众的欢迎，赢得“草根”群体的喜爱，同时也可以吸引众多投资者的加入。用户在使用余额宝获取收益的同时，可以足不出户，不影响网购及其他转账、缴费功能且转账费用较低。资金放入“余额宝”中，既能获取收益，又不影响资金的流动性和使用状况，并且投资者投入精力少，可谓是“懒人理财”的最佳法宝，解决了那些有资金却不会理财，或者没有时间了解理财产品的用户的一大难题。

3.灵活性强

购买较为简便，灵活性较强。支付宝客户只要是经过实名认证的，都可以在支付宝将资金从支付宝中便捷的转入到余额宝中，无需重新填写任务表格单据。金额大小较为灵活，余额宝并没有较高的金额限制，最低一元就可以购买相关的理财产品。赎回方式灵活，余额宝可以随时直接用于网上购物消费付款。消费的同时就相当于赎回资金，在支付宝余额宝金额与活期存款不相上下。

4.安全性高

支付宝针对余额宝安全性，提出了被盗金额全额补偿这一大保障，确保资金万无一失。手机客户端还拥有手机宝令、手势密码、手机绑定等一系列辅助安全措施。实名认证的支付宝账户有多重密码保护，特别是其中的支付密码，被破解可能性几乎为0。

（四）互联网理财产品的缺点

1、管理弱

一是风险控制较弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风险控制、合规和清收机制，容易发生各种各样的风险问题，已经有部分P2P网贷平台宣告破产或停止服务，如有众贷网、网赢天下等。

二是监管弱。互联网金融在我国依然处于刚开始的起步阶段，还没有制定出相应的监管和法律约束，缺乏行业准入门槛和行业行为规，整个行业面临较多的政策和法律风险。

2、风险大

一是信用风险大。我国的互联网金融信用体系目前尚待改进，互联网金融的相关法律、法规还有待完善，互联网金融容易诱发一系列恶意骗贷、卷款跑路等恶劣的行为，因为互联网金融成本较低，违约成本也不高。由于准入门槛低以及缺乏监管，成为很多不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的最多选择。

二是网络安全风险大。我国互联网安全问题比较严重，网络金融犯罪问题不能小视。一旦遇到黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到极大影响，危及消费者的资金安全和

个人信息安全。

二、互联网理财产品对银行冲击的提出

（一）减少银行活期存款

长期以来，各大银行都施行央行制定的统一标准的存贷款基准利率，银行就享有着固定的利息差的政策红利。以 2013 年为例，五大行共获得利息净收入1.62万亿元，其中除中国银行以外的四大银行的利息净收入占银行营业收入的比重均75%以上。

中国的利率受到控制，存贷款利率是由央行决定，使得居民购买其他金融产品获得的收益大大高于银行存款利息。而“余额宝”等互联基金的出现，以一元起理财的低门槛，让传统商业银行措手不及，没有传统商业银行的利率限制使其收益远远超过活期存款利率。由于互联网基金的便利性高，投资门槛低，使其与银行活期存款形成了竞争。在这样的背景下，以往只能拿低息的普通储户更趋向于将闲散资金投入“余额宝”等互联网基金，从而对银行的活期存款形成了巨大的分流作用。

互联网金融对银行的冲击还体现在服务方面。尽管“余额宝”等互联网金融理财产品正在迅速发展，但就整体规模来说，目前并不对银行构成威胁。它的冲击目的是运用民间力量打破银行在理财产品销售甚至“揽储”方面的垄断地位，是运用新的技术和新的商业模式对垄断境况的进一步破除。大数据时代的到来给互联网金融创造了有利的环境。此外，要引起重视的是，我国互联网金融的发展，拥有鲜明普惠金融的特色。在中国的银行体系中，拥有大额存款的客户很少，大部分客户拥有的存款金额较小，并且以活期存款的方式储存在银行里，这些低端客户很难享受商业银行面向高端客户群提供的高收益理财服务，但是“余额宝”能够彻底打破这种格局，低端客户群体借助互联网金融这一平台同样可以得到比较高的收益率。

由于将钱存入“余额宝”获得的收益要高于存入银行活期或者一年期定期的收益，所以众多支付宝和网银用户将存款搬入了余额宝，这也正是为什么“余额宝”能够快速获取上千亿元资金的原因。仅从获得的收益这方面来看，“余额宝”将会把资金银行活期存款或者一年定期存款中争夺过来，实际情况也是这样，一些人在了解“余额宝”以后，将手中的多余资金以及暂时存在银行卡里的闲散资金转存到了“余额宝”里面，这

样不但方便了网上的购物，而且能够及时满足现实中的资金需求，这在一定程度上缩减了银行活期存款的规模，减少了部分收入来源，给银行造成一定冲击。

（二）削弱银行理财产品代销业务

银行代销的理财产品的进入门槛相对较高、变现所需周期较长，再加上银行代销的理财产品的收益有时不尽如人意且承担的风险又较高，因此银行理财产品的代销业务发展不是很顺畅。而余额宝相比银行理财产品来说，准入门槛低、变现时间短、风险低收益高，弥补了银行理财产品的不足，再加上操作简便快捷，因而“余额宝”更受消费者的追捧。从长远角度来看，这会对银行理财产品的代销业务造成一定程度的冲击，减少银行这部分的收入。

（三）影响银行垄断市场地位

商业银行因为体制和政策两大原因，长期位于金融服务机构的核心地位。商业银行控制和垄断了大多数的金融业务和渠道，在金融市场中拥有很有利的主导地位。以阿里巴巴为代表的互联网企业，利用网络平台一步一步渗透金融行业，针对商业银行理财产品诸多不足，推出一些金融理财产品，例如余额宝。这无形中加快了金融业的政策和制度不断调整和创新，但对商业银行来说，其传统业务的垄断局面受到前所未有的挑战。

因此,余额宝等新型互联网金融理财产品的涌现在一定程度上动摇和减弱了商业银行在金融市场上的地位。

（四）利润空间收窄

目前我国银行业的利润大多数还是来源于存贷款的利率差带来的受益，在余额宝等一系列互联网金融理财产品的冲击下，存款流失率加大、贷款加速缓慢，这直接导致了银行利润增速随之放缓的局势。2013年7月中旬，中国人民银行决定全面解除对金融机构贷款利率的管制，银行与客户自主协商议价的空间将进一步加大，同时根据融资市场的不断发展和创新，社会融资的向多元化的格局不断形成，企业可以通过债券、股票等途径来进行直接融资，迫使企业对银行的议价能力不断加强，再加上网络信贷的冲击，从长远角度看来，银行的传统信贷将会接受新的冲击。所以在资金成本不断升高、信贷收入放缓的事态下，银行的传统利差空间将被不断收窄。

（五）银行作为金融中介角色被弱化

商业银行作为融通资金的载体和媒介，在金融市场扮演着信用中介这一非常重要的角色。但目前，在互联网金融的冲击和挑战下，这一金融中介角色已经开始逐步弱化。主要表现在以下两个方面：一是互联网技术正在改变用户的支付方式，银行支付中介地位岌岌可危。处于快速成长中的互联网技术，冲破了商业银行对人们在涉及清偿活动上对时空分离的依赖，这在一定方面影响商业银行作为金融中介的地位。与此同时，近些年来电子商务的发展伴随着网络购物的兴起也获得了长足的进步。现代支付手段减少了支付业务对银行的依赖，互联网企业凭借其丰富的经营模式，最大化满足了用户体验，

冲击着银行传统支付业务，对商业银行的中介角色的替代作用十分明显。二是在互联网技术下，获取信息和交易成本都大大降低，银行作为融资中介的服务需求无疑将被分流。融资最主要的问题是供给和需求双方信息不对称和成本过高，而在金融市场中商业银行起着最重要的金融中介作用，汇集了大量的关于资金供求信息。在以社交网络为代表的互联网技术条件下，信息的传播渠道和传递方式都得到很大改变，大量的信息基础在金融交易过程中得以巩固和储备。互联网企业凭借其多年积累的海量用户数据，为资金供求双方提供交易平台，并及时有效地发布各项信息，极大降低了交易成本，跳过银行中介机构，很好地解决了融资过程中的难题。

三、银行面对冲击时的应对策略

（一）改变理念，加强互联网思维

通畅顺利的客户体验过程，完全是从客户的角度出发，利用使用习惯来研发、设计产品，这就是电子商务企业迅速发展的重要原因之一。这种想法与方法，我们称它为“互联网思维”。银行业若想要在激烈的市场竞争中获得一席之地，就必须改变传统的观点，舍弃“以自我为中心”的产品理念，坚持“以客户为中心”的观点。

银行应该加强市场调查研究，准确地把握客户全面的金融服务需求，换位思考，从客户的角度不断地进行产品创新、流程优化，提升服务，不断满足客户要求。这里所说的以客户为中心不仅仅是流程的重新建立、产品的研发，也不仅是建立几个新的网络平台，更体现在客户使用界面的每个细节，客户操作的每一个小环节上。

如果商业银行能考虑到这一点并加以完善，这才能真正跟上金融创新的脚步，对网上金融理财产品冲撞，并让这些创新产品有个新的立足点。

（二）开发开放式理财产品，降低理财门槛

各个商业银行也应该同时进行业务创新，积极开发适应金融发展潮流、开放式标准化的新型理财产品，同时降低客户购买能力点，简单明了的手续过程、提高产品流动性、增强操作便捷性，提升产品的年收益率水平，以便获得更多的客户资金回流。比如工商银行推出的“天天益”理财产品、交通银行推出的“货币基金实时提现业务”、民生银行推出的“如意宝”、平安银行推出的“平安盈”等。各大国的银行都应该以商业银行为标准，对银行进行全面的改革。

（三）发挥传统优势，提高服务效益

互联网金融虽然有着很多优点，但对于银行来说，它依旧存在较大资金风险，况且目前还没有明确的监管机构、完善的监管制度以及健全的互联网金融法律体系来防风险，保护用户的权利与收益。商业银行一般拥有丰富的管理经验和庞大的系统资源，同时具有第三方机构无法达到的国家信用及令人值得信赖的有保障的安全资金。在商业银行体现本身优势的前提下，让传统优势与互联网金融优势组合在一起，利用互联网技术研发创新更多产品，通过为客户定制更加合理的金融服务解决方案，推进互联网金融的

可持续发展，完善用户的体验过程，提高服务水平，着重关注客户心理，以便更好的发展。

（四）大数据实现精准营销

余额宝之所以能够迅速发展，并广为人知，关键是阿里巴巴之前就积累了大量的客户交易数据，尤其是许多中小企业的商务交易数据，对那些数据进行归纳整理，并详细分析和挖掘重要信息核心，准确地抓住客户的金融服务需求，同时又有效防控了风险。这充分说明大数据已经成为电子商务时代的金融重心。银行也应该发现“大数据”的价值并充分实现它的价值所在，降低获客所需成本。对积累的业务大数据进行科学合理的管理与具体的分析，让分散的数据变得系统化，即形成数据流、价值流，组成大量的客户信息数据仓库，可以利用数据来获得更得信息，以便实现精准营销，利用数据挖掘来确定客户的喜好，尤其在产品购买、服务渠道等一些方面，借助大数据实现挖掘新客户、加强老客户信赖度、提升客户忠诚度等。“余额宝”的出现是现代市场经济环境下一种新型的金融创新产品，这种创新的出现会摒弃落后的事物而领导着新兴的事物。也许“余额宝”的出现会在短期会对传统金融行业形成一些打击，但是在另一方面来看，也给传统的金融业开辟了一条新的道路，这样一来，必将会给我国的金融业注射新的活力，推动新的发展。

（五）强化金融中介角色，构建联盟电商平台

商业银行是金融市场中承担融资的重要信用中介机构，然而，这一中介作用已被越来越多的互联网企业冲击和影响，为了加强逐渐减弱的金融中介角色，商业银行应当采取一系列行之有效的措施，巩固和强化存款、贷款、汇兑、支付等金融业务。

随着互联网金融的不断发展，大数据技术日益成为现代金融的核心。银行若想在互联网金融上大做文章，必须掌握数据来源渠道，搭建自己的业务平台，通过业务流程掌握信息流，大数据将最终形成。但由于缺少判断客户信用的数据信息，尤其是尚未积累起中小微企业的信息，致使商业银行在互联网金融创新上很难有所突破。商业银行应当充分认识到，没有客户的电子商务数据的积累，在创新和未来的竞争中无疑将会处于不利地位，商业银行应及时涉足电商业，积极地构建电商平台。由于电商企业已经先入为主，个别银行想依靠自己的力量来维持电子商务平台是非常困难的，这在短期难以获得成功。为了将来能在与互联网金融企业的竞争中获得优势和领先地位，商业银行应当利用其多年积累的客户资源和行业优势，在银行业之间构建起一个银行间联盟电子商务平台，力争累积更多客户数据，为未来奠定更加坚实的基础。

四、结论

随着余额宝、P2P等一些热门的网上金融服务的推出，不仅形成冲击流，阻断了我国传统商业银行的垄断地位，同时也促使了我国利率市场化的进一步改革。与此同时，其中以“余额宝”为首的网上金融理财产品也被看为是推助金融改革的正能量，即便这一新

型的产品必然会有巨大的金融风险，对我国金融体系的监管带来许多不便。在以这个结论的基础的情况下，个人认为，首先要逐步强化金融体制的改革，特别是利率市场化改革。市场机制的中心是价格机制，利率市场化改革从根本上看就是充分发挥资金的价格即利率在资金配置中关键的作用，从而实现资金流向和金融资源配置的不断优化。因此，利率市场化改革是新一轮金融领域改革的重中之重。其次，利率市场化对商业银行刮起一股严重的金融风波。利率市场化会使得金融业发生巨大的改变。以这个大背景的情况下，我们在坚持利率市场化改革的同时，也要预防在这一过程中可能产生的金融风险，加快建立存款保险制度的进程，为利率市场化提供稳定机制，最后，商业银行也要看清这一改革过程中的所能遇到的机遇和挑战，做好充分的准备，顺应时代的潮流，加快自身改革和创新的速度。

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互联网金融产品竞品分析

市场概况 2013年，互联网金融行业开始进入爆发式增长阶段。15年两会提出“互联网+”，为互联网金融提供了更好的发展条件。根据不完全统计，2012年之前，中国的P2P行业产品只有50家，而截至2014年年底，我国正常营业的P2P行业产品已经暴增至1575家，如下图。

用户使用P2P产品的习惯正在形成。就投资者而言，相对银行存款利率或者余额宝类货币基金的收益率，P2P行业10%左右的年化收益率颇有吸引力，这是P2P在中国发展迅速的重要原因。 竞品分析 竞品选择 在竞品选择上，选择了人人贷理财和宜人理财这两个网贷平台的理财端APP进行竞品分析。

产品目标用户分析 搜索指数地域分布，如下图：

根据百度指数所给出的2016年6月份的数据，可以看出，主要用户分布地区在北京，这和两个平台的所在地有关。其次是广东、浙江。无论是在哪个区域，都可以看出，宜人贷的搜索量明显高于人人贷。 搜索人人贷理财和宜人理财两个平台的用户最多的是分布在30-39岁之间，达到57%-58%左右，可以看出，处于这个年龄段的用户，较为普遍的具有较充沛的理财资金，并具有理财意识，有意愿选择互联网理财来进行对自己的资金管理。 其次是20-29岁这一年龄段，达到了接近30%左右。这一群体的普遍特征是对资金储蓄正处于上升阶段，对于互联网有着广泛的了解，并且愿意尝试互联网理财。 从性别分布来看，男性占到将近100%，呈现一边倒的趋势。可以看出，在互联网理财产品选择中，男性更具有冒险性和主动性。

产品定位 宜人理财（原名宜人贷） Slogan：随时随地赚收益。 核心：宜人贷通过互联网、移动互联网和大数据创新为城市白领人群提供创新、安全、简单、快速的个人信用借款和理财咨询服务。宜人理财APP是宜人贷推出的最靠谱的移动理财工具，随时随地赚收益。 人人贷WE理财 Slogan：只为成就更好的你。 核心：Wealth Evolution(简称https://www.wendangku.net/doc/1c14490270.html,)是人人贷公司旗下的理财品牌。https://www.wendangku.net/doc/1c14490270.html,作为原人人贷平台理财端的升级，为广大用户提供更多元的投资选择和更优质的综合理财服务。 主要功能 人人贷WE理财： 1.购买基金，享受收益。 2.购买定期理财产品——U计划。 3.零存整取赚收益。 4.可够买散标，购买并转让债权。

谈互联网金融模式产品及创新

王晓蕾：谈互联网金融模式产品及创新 新浪财经讯由中国金融学会、云南省人民政府金融办公室定于2013年7月27日在昆明联合举办第四届中国小额信贷创新论坛暨第二届全国金融办主任圆桌会议。此会议围绕新型民间金融机构的试点与创新、互联网金融模式、产品及创新、地方三民金融(民间、民营、民生)的发展战略等议题展开探讨。图为中国人民银行征信中心副主任王晓蕾发言。 以下为发言全文： 王晓蕾：首先感谢大会的组织者，给了我这样一个机会，能够跟大家交流关于互联网金融的发展情况。我对互联网金融的关注，源于我对中国信贷市场的关注，作为全国集中统一的基础信用信息基础数据库，有一个宏伟目标要把所有的信贷业务全部囊括。这样才有可能出具关于借款人全面的信用报告。刚才张睿介绍的过程中谈到互联网模式，根据我初步的观察，现在互联网金融，我认为有三个模式，第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银。第二种模式，类似阿里金融，由于她具有电商的平台，为他提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。第三种模式，大家经常谈到的人人贷的模式，P2P，这种模式更多的提供了中介服务。这三种模式，如果抛开形式，我个人认为，第一种互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。第二种阿里金融的模式，互联网在里边发挥的作用是信息作用。第三种P2P就是一种中介，这种中介把资金出借方需

求方结合在一起。 对于今天的讨论来讲，我相信大家可能更加关注的是第二种和第三种模式。阿里金融模式和人人贷模式，今天早上吴晓灵行长把人人贷模式做了进一步细分，我谈的问题相对更加粗一些。我基本同意吴晓灵行长的分类，在这里，我把各种分类统一称为P2P模式，对于P2P模式，在风险管理过程当中，有可能借用非常传统的手段。这一点从我接触到的一些P2P公司来说，他的贷前调查，贷中、贷后全不在线下，只不过把双方的信息通过互联网撮合。也有一些用创新的利用来管理金融风险。 第二点，在进一步探讨互联网金融之前，可能要探讨一下金融的本原，金融到底是什么，是融通资金，是借贷交易，所以我们这里讲的核心的还是融通资金和借贷交易。他最核心的涉及到的信用风险管理，找到合适的借款人，给他钱，经过风险的评估、管理一定时间以后，让他连本带息还回来，不管是在传统借贷金融，还是互联网金融，这个本质都不应该是发生变化的。所以，这一点再进一步讨论下去，要明确，不论是互联网金融、还是传统金融，他离不开风险识别、判断、评估、管理。对于互联网金融是一个新兴事物，他对金融的贡献在那里？他帮助解决了信贷市场最困难的问题，就是借贷双方信息不对称。互联网我自己有着深刻的体会，我非常相信，互联网在将来他还会继续彻底改变我们现在的社会，概括来讲，他对社会的影响就在于，他把在互联网以前时代不可记录的行为，由于互联网的到来，变

理财市场产品分析报告

理财市场产品分析报告

理财产品分析报告 一、理财市场总体概况 招商银行《2013中国私人财富报告》1显示，2012年中国个人总体持有的可投资资产规模达到80万亿元，相较2010年年均复合增长率达到14%；可投资资产规模超过1000万元的高净值人士超过70万人，拥有的可投资资产规模达22万亿元。报告还预计，2013年中国私人财富市场仍将保持增长势头，全国个人可投资资产规模将达92万亿元，高净值人群规模将达84万人。随着中国高净值人群数量增多，财富管理市场现在变得炙手可热。 个人理财市场目标需求 需求是个人理财市场中很重要的一个组成部分，需求决定了最终理财产品的类型和特性，图1-1是2011年和2013年中国高净值客户财富目标比较分析柱状图，从图中可以看出，客户的财富目标种类更多即财富需求方面在不断拓宽和发展，例如现在新增加了对财富安全、子女教育和事业等方面。另外在总财富量和增加财富目标种类的同时也伴随着原有财富目标所占份额的减少。（数据来源） 2013中国私人财1数据来源：照行发布 富报告，中华工商时报，2013-5-18.

图1-1：2011年与2013年中国高净值客户财富 （二）个人理财市场实际需求 图1-2是2011年和2013年的中国境内资产配置情况，可以看出，股票和理财产品的占比在逐步增大，现金存款、基金和房地产方面的占比在缩小，这与人们的财富管理思想的转变和财富市场的发展趋势有很大关系。随着金融改革的进一步实施和银行贷款利率上限的放开，银行业及整个金融行业的市场化竞争越来越强，人们开始接受专业性和投资性更强的理财产品。（数据来源） 创造更多财富 创造更多财富 高品质生活 高品质生活财富传承财富传承财富安全子女教育发展事业其他0 1020304050607080901002011 2013 11-13年度中国高净值客户财富目标 其他 事业的进一步发展子女教育保证财富安全财富传承高品质生活创造更多财富

建设银行面向个人理财产品介绍

个人理财产品介绍 ?2004年总行首次推出“汇得盈”产品；2005年创“利得盈”品牌，并发行首期两只产品。 ?2006年总行共发行个人理财产品361.43亿元，远高于2005年141亿元，实现非利差收入9307.13万人民币。 ?2007年总行共发行个人理财产品561.8亿元，远高于2006年200.4亿元，实现非利差收入39700.95万人民币。 ?2008年总行共发行个人理财产品达到1082. 9亿元，是上年同期的5.45倍，超过上年全年的近1倍。 ◆理财产品种类 ▼利得盈理财产品的主要类型 ▲利得盈债券类理财产品介绍 ▲利得盈信托类理财产品介绍 ▼汇得盈理财产品的主要类型 ▲汇得盈利率型理财产品介绍 ◆理财产品的风险、收益和流动性揭示 ◆理财产品的营销要点 利得盈系列理财产品 汇得盈系列理财产品 1、按品牌划分 建行财富系列产品 自动理财帐户-新股随心打

“利得盈”是中国建设银行为我国境内居民个人和非居民个人，特别是具有一定的风险承受能力，并愿意通过一定风险投资带来较高收益的投资者专门设计的人民币理财产品系列。 建设银行以国债、央行票据、政策性金融债、优质信贷资产、股票等金融资产为基础资产，运用专业投资理财工具和风险管理方法推出的预期收益较好、信用较好、有一定风险的人民币理财系列产品。 利得盈系列理财产品 1、按品牌划分 建行财富系列产品 汇得盈系列理财产品 自动理财帐户-新股随心打 人民币理财产品 外币理财产品（美元/欧元/ 港币） 汇得盈人民币结构理财产品 保本浮动收益型理财产品 非保本浮动收益型理财产品 建行财富系列理财产品

? 主要优势：收益高于同期限银行存款水平银行间市场收益水平； ? 期限灵活，可以任意组合，前提是资产收益率满足客户的收 益要求。 ? 有一定的流动性条款； ? 银行不进行所得税代扣代缴。 建行财富： 产品主要特点： 1、产品收益较高；一般在7%-30%间 2、投资起点高：委托起始金额为10-50万元（人民币），委托金额递增单位为1万元或10万元（人民币）； 3、资金运作规范，安全性高，由中国国际金融有限公司或中信信托投资有限责任公司等专业投资团队进行资金运作； 4、期限短，资金占用时间短，流动性较强。 适用客户群：具有较高金融资产、具有投资能力和风险意识较强的个人顶端客户 银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定： “商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择，并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。” “商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的 产品类型： 保本收益浮动型 非 保本收益浮动型 基础资产不包含信用工具 基础资产包含信用工具

中国工商银行个人理财产品分析报告

我国工商银行个人理财产品的分析报告 理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 一、我国商业银行个人理财产品的主要类型 (一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 （二）中国工商银行理财产品的主要类型 中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类： 1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不

中国互联网金融发展现状分析

中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网

理财产品可行性分析报告

理财产品可行性分析报告 【引言】 人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 随着中国人财富的积累和高收入群体的增加，以及人口结构中老年人比重的提髙，追求绝对收益的偏好会越来越明显，这个趋势目前只是初见端倪，未来会越来越明显。 理财产品的兴起从本质上来讲是一种脱媒的现象，即资金从 银行体系分流出来，通过非银行渠道流入实体经济。脱媒的结果是会加快利率市场化进程，为髙收益产品和其他金融创新提供空间。未来银行体系继续脱媒是必然的趋势，利率市场化、资产证券化的推进将会带来更多高收益的投资品种。 近年来的金融创新和市场变化为绝对收益型的产品提供了更好的发展空间。例如，股指期货的出现为很多套保策略的实施创造了条件，髙收益企业债的大量出现也使得债券型产品的预期

收益率得以大幅提高，去年以来，市场上陆续出现了股指期货套利产品、分级债券基金等很多新的投资品种，这些品种都有望提供与理财产品相竞争的相对稳定的绝对回报，从而为投资者提供更多的选择。 【目录】 第一部分理财产品项目总论 总论作为可行性研究报告的首要部分,要综合叙述研究报告中各部分的主要问题和研究结论，并对项目的可行与否提出最终建议，为可行性研究的审批提供方便。 一、理财产品项目概况 (一）项目名称 (二）项目承办单位 (三）可行性研究工作承担单位 (四）项目可行性研究依据 本项目可行性研究报告编制依据如下： 1.《中华人民共和国公司法》； 2.《中华人民共和国行政许可法》； 3.《国务院关于投资体制改革的决定》国发（2004)

银行理财产品调查报告

银行理财产品调查报告 篇一：银行理财产品调研报告 银行理财产品调研报告 学院：经济学院班级： 10 金融小组成员：齐敏捷0 李钰河1 陆留伟6 银行理财产品调研报告 一、调查背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也逐渐多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。 二、调查目的 为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的认识，主要投资哪些理财产品，也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。因此，我们俩个进行一次对安阳居民银行理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三、银行个人理财产品的主要类型 目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，根据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收

益理财产品和非保本浮动收益理财产品；根据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品（QDII）和新股申购类理财产品。 1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流动性风险等。 2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。 4.代客境外理财产品（QDII）。 QDII型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。 5.新股申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。其风险包括系统性风险（新股制度、运行格局、资金供给

互联网理财六大模式

互联网理财六大模式 你了解互联网理财模式吗？互联网理财六大模式有哪些？互联网的发展确实改变了人们的生活和水平；同时也带动了互联网理财的日益增长；在如今互联网理财热门的情况；你知道有哪些互联网理财模式吗？龙光金服来带大家认识一下互联网理财的六大模式。 互联网理财六大模式： 1、第三方支付

第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案。 另一类是以大家熟悉的支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。 2、P2P网络贷款平台 即点对点信贷，P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，使贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也使借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 3、大数据金融

大数据金融，指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。 4、众筹 众筹，简单说就是为大众筹资或群众筹资，是指用团购加预购的形式，向网友募集项目资金的一种模式。

银行理财产品调研报告

银行理财产品调研报告 学院: 经济学院班级: 10 金融小组成员:齐敏捷101702040 李钰河101701041 陆留伟101701056 银行理财产品调研报告 一、调查背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也逐渐多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。 二、调查目的 为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的认识，主要投资哪些理财产品，也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。因此，我们俩个进行一次对安阳居民银行理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三、银行个人理财产品的主要类型 目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，根据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品;根据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品(QDII)和新股申购类理财产品。 1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流动性风险等。

2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。 4.代客境外理财产品(QDII)。 QDII型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。 5.新股申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金，通过机构 投资者参与网下申购提高中签率。其风险包括系统性风险 (新股制度、运行格局、资金供给等)、网下申购的流动性风险。 四、调查结果的整体分析 从整体上看，在我们问卷的受访者中以26-36岁为主，此年龄段人数占总人数43%。从月收入的角度来说，我们的受访者月收入主要集中在2500元以上，与安阳居民的月收入大致吻合，数据选用具有代表性。受访者中，最高学历大学本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学历，这说明了我们的受访者对于银行理财产品有一定的理解能力。 在对于理财产品选用的调查中发现，大多数的受访者对理财产品介于有一定的了解(28%)和不是很了解(43%)之间，这在很大程度上说明了一部分居民对于理财产品也已有所了解，但大部分普通居民对于理财产品方面知识还有待提高。 对于理财产品了解的渠道我们也做了调查，由此结果可知，人们了解理财产品的信息通常是通过网络和财经类的报纸杂志，约占36%，与此同时家人朋友的介绍(26%)、银行等金融机构(19%)和投资类的讲座或者研讨会(14%)也占有较大的份

中国建设银行金融理财产品分析

中国建设银行“利得盈”金融理财产品分析 中国建设银行在2013年的主要人民币理财产品是“利得盈”系列，比如中国建设银行在2013年6月推出的最新的理财产品“利得盈2013年第89期人民币保本理财产品”，该产品的投资起始金额为五万元，产品预期最高年化收益率%，投资时长为三个月，投资金额递增单位是一千元，资金主要投资于银行间债券市场各类债券、回购、同业存款等，以及其他监管机构允许交易的金融工具。这一款的理财产品就是保本浮动收益型理财产品，这种理财产品有投资风险，只保障理财资金本金，不保证理财收益，风险程度属于无风险或者风险极低，最不利情况下，客户只能收回投资本金，不能获得任何投资收益。产品适合于保守型、收益型、稳健型、进取型及积极进取型客户。以下是中国建设银行2012-2013年的存款业务的利率：

从表中我们不难看出，这一款的理财产品的收益率要远远高于活期存款的%的利率，其利率介于整存整取一年期与二年期之间，但是它的投资期只有三个月，这样大大地降低了投资风险，虽然银行只承诺保本，但是据客户反映，这一款的理财产品的收益率基本上都大于或等于%，可见其风险极低，收益不错且较为稳健。 “利得盈”的人民币理财产品作为中国建设银行的主打理财产品，就如同上例，它们的预期年化收益率大概在%~%的范围内活动，而且今年的收益率一直呈现波动上升的趋势，利得盈的理财产品起始认购金额都是五万，交易期限通常为三个月到十年，此系列均属于“非保证收益理财产品”，通过投资银行间的国债、央行票据、政策性金融债以及其他监管部门许可的金融资产，具有低风险和高流动性，为客户带来较为稳定的收益，利得盈虽然不保证收益，但是它能够保证投资本金，所以对于一些追求稳健的投资客来说，具有较强的吸引力。总的来说，这一类的理财产品的特点就是：个人投资者与银行签订

【精品】金融理财产品营销策略分析

课程论文 课程名称金融理论与事务 题目试论电子商务的应用模式 班级2014市场营销 学号14414102 姓名陈俊良 论文成绩

标题 (2) 摘要 (2) 英文摘要 (3) 引言 (4) 一、简述金融产品营销 (5) 二、金融产品营销发展面临的问题 (5) （一）市场营销观念陈旧 (5) （二）市场营销认识不全面 (5) （三）市场营销缺乏战略目标 (5) （四）缺乏营销专业人员 (5) （五）金融市场不成熟 (5) 三、金融产品营销相关策略 (5) （一）整合营销策略 (5) （二）新产品开发策略 (6) （三)促销策略 (6) （四）品牌经理营销策略 (6) 四、金融产品营销发展趋势 (6) （一）金融企业将走向全面营销的时代 (7) （二）金融企业将创新一套行业实务营销 (7) （三）未来的金融业注重特色营销 (7) （四）实施善变营销和快速营销 (8) （五）持续营销的道路 (8) （六）注重市场定位、客户选择等一些技术性营销操作 (8) （七）金融理财产品营销将更注重高科技的运用 (8) 五、结论 (8) 参考文献 (10) 致谢 (11) 金融理财产品营销策略分析

摘要 金融理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。本文主要介绍了现行金融理财产品的分类，收益水平，发展趋势以及作者个人的想法和政策建议。 一般根据本金与收益是否保证将金融理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。 关键词: 金融；理财；固定收益；浮动收益； Financial product marketing strategy analysis

浅析互联网金融产品

浅析互联网金融产品 2014年互联网金融异军突起，2015年两会提出“互联网+”，为互联网财政金融提供了更好的发展条件。对于普通民众而言，互联网金融创新中对生活影响最大的莫过于第三方支付。本文着眼于国内外具有重要影响力的第三方支付方式，展开对新型互联网产品的研究。论文拟分为以下几个部分：第一部分绪论。主要是本文的研究背景、研究目的和意义。第二部分为案例分析，研究ChaseQuickPay和支付宝，从速度、范围和费用三个方面展开论述。第三部分是论文的结论和展望部分。 一、什么是互联网金融 互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP 软件等;非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、(P2P)模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类(模式)的手机理财APP(理财宝类)，以及第三方支付平台等。

二、互联网金融的现状 近年来，伴随着新一轮信息技术的发展，以移动支付、大数据和社交网络等为代表的新技术与传统金融业务快速融合，带动互联网金融蓬勃发展，由此引发了网络融资借贷平台的火爆。据宇博智业市场研究中心了解到，我国互联网金融行业第三方支付相关数据分析如下2014年交易规模达24.48万亿，各业务类型的交易规模分别为：互联网支付80767亿元，移动支付59925亿元，预付卡支付300亿元，银行卡收单103820亿元。 三、关于第三方支付 第三方支付(Third-PartyPayment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 (一)Chase QuickPay

互联网金融投资理财安全常识

互联网金融投资理财安全常识 最近几年，随着互联网金融的快速发展，越来越多的人逐渐开始接触互联网理财。 然而对很多人来说，互联网金融是个十分流行的词语，但却只知其一不知其二，无法真正掌握内涵。在购买互联网金融理财产品的投资者中，大部分是被产品的高收益吸引，但却几乎不了解产品投向、运作等细节。因此，投资风险便会纷至沓来。所以，想要真正做到科学理财、合理配资，还需要练好基本功。小编来告诉大家2017年互联网理财的几个安全常识。 1、安全才是最重要的 据了解，大部分想要接触互联网金融的人，几乎都是看重互联网金融理财产品的收益相对其他方式较高，却容易忽视风险问题。对于每一位投资人来说，理财最应该放到第一位的就是安全性，第二才考虑收益问题。 所谓“投资有风险，入市需谨慎”这句话同样也适用于互联网金融。 2、选择平台很重要 如今，互联网金融平台种类繁多，选择安全可靠的平台是投资的第一步。对此，许多刚接触互联网金融的投资菜鸟表示非常困惑。其

实，只需要从平台的投向、运作模式等方面考虑，就可以减少一些不必要的风险。 3、小额分散投资 俗话说“不要把所有的鸡蛋放进一个篮子”。在投资时，小额分散一定是最保险的做法。这一点对投资人来说如此，对互联网理财平台本身也要如此。 小额分散，多平台，这样可以大大的降低投资风险，一定方面是可以保证资金安全的，额外收益也可以顺利到手。 4、公开透明的产品 选择安全透明的平台之后，投资者还需根据自身情况，选择适合自己的理财产品。 小编认为灵活度高，能够随时赎回提现的产品比较适合投资。此外，能够清楚看到自己的资金投向何处、投给何人、被消费情况，并了解平台收购不良资产的实力，从而掌握资金全部信息类的产品也是可行的。 5、大数据降风控 虽然我国已越来越重视互联网金融领域的发展，但是对行业的监管还不够完善。因此，在选择互联网金融平台时，切记一定要擦亮双眼。一般来说，互联网金融平台若拥有专业的风控团队、完善的风控体系，对投资者来说，其资金安全系数便较高。 投资互联网金融理财是一门博大精深的学问，需要投资者在日常投资理财中慢慢学习、积累经验，才能够不断进步、提升自己。

关于某互联网金融的行业结构分析报告

关于互联网金融的行业结构分析 来源：金窝窝 随着互联网技术的普及，金融行业正在潜移默化的发生着改变，近一年互联网金融正在迅速的发展，改变着我们的生活。对此，互联网金融是一个新兴产业，我们正处于起步阶段，需要在发展的过程中不断摸索，不可以忽视的是互联网与金融的产生，给我们的市场提供了广阔的空间。 互联网金融的定义 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 目前，“互联网金融”在全球还没有统一定义。市场人士将互联网企业从事金融的行为称为互联网金融, 而将传统金融机构利用互联网的业务称为金融互联网。不过, 随着金融和互联网的相互渗透、融合, 这一狭义概念的边界正变得模糊。广义上，任何涉及到了广义金融的互联网应用,都是互联网金融。本文认为, 互联网金融是传统金融行业与以互联网(目前主要是web2.0)为代表的现代信息科技, 特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等, 相结合的新兴领域。一方面国内金融机构主动利用互联网平台改造传统业务模式, 另一方面互联网公司依赖技术和平台开始渗透到金融领域。目前主要的发展模式有：互联网金融不仅是金融与互联网的简单结合，而是传统金融行业与互联网精神的融合。 从内在原理看, 目前的互联网金融区别于传统金融表现在以下几个方面： 1.价值基础方面, 部分互联网金融企业拥有对客户服务和客户体验的单一追求。传统金融行业讲究股东利益、员工利益、客户利益三者平衡，在平衡中寻求持续发展。而目前一些包括互联网金融公司在内的互联网企业, 股东放弃短期回报, 员工满怀创造新天地的激情, 不计回报, 而唯独专注于客户服务和客户体验。这对机构过剩、业务同质、服务缺乏的金融行业所带来的冲击值得深思。 2.商业逻辑方面, 互联网金融是以大数据为基础进行风险定价, 形成信用体系。 3.财务模型方面, 互联网金融可以凭借其接近于零的边际成本, 通过基础服务的免费提供, 实现无边界的暴力扩张。 4.在经济原理方面, 互联网金融充分运用长尾分布理论, 通过规模经济和范围经济进行营利。 互联网金融行业的PEST分析 (一)政治法律因素

银行理财产品介绍

2012年银行从业考试《个人理财》预习：银行理财产品介绍 1、货币型理财产品： (1)定义：主要投资于信用等级高、流动性好的金融工具，如国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用等级的企业债、公司债、短期融资债等。 (2)特点：投资期短、资金赎回灵活、本金/收益安全性高 (3)风险：低风险 企业债：中央政府部门所属机构、国有独资企业或国有控股企业发行的债，有审批。 公司债：股份有限公司和有限责任公司发行 例题：货币型理财产品的风险特征是() A 信用风险高、流动性风险小 B 信用风险高、流动性风险大 C 信用风险低、流动性风险小 D 信用风险低、流动性风险大 2、债券型理财产品： (1) 定义：以国债、金融债、中央银行票据为主要投资对象 (2)特点：产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定 (3)投资方向：银行间债券市场、国债市场和企业债市场。 (4)效益及风险特征：风险低 风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险 举例：银行人民币债券理财计划，一个月期，到期一次还本付息。预计年收益率2.62% 例题：债券型理财产品的风险特征是() A 投资风险高、收益高 B 投资风险高、收益低 C 投资风险低、收益高 D 投资风险低、收益低 3、信托类理财产品 (1)基本概念：投资人委托信托公司按投资人的意愿、以自己的名义为受益人的利益或特定目的管理、运用和处分的业务。 特点：以信任为基础;财产权利主体与利益主体分开;经营方式灵活;信托财产经营独立性;信托管理具有连续性;受托人不承担无过错风险;利益分配据实际业绩。 种类：任意信托/法定信托; 法人信托和个人信托;资金、动产、不动产信托 (2)投资模式：贷款类银行信托理财产品 银行将募集来的资金投资于信托公司的信托计划 (3)风险：信用风险、收益风险、流动性风险 ①表外业务，风险完全由投资人承担。 ②委托人的收益上限是贷款利率，信托公司还要收管理费 ③一般难以提前终止。 (4)举例： 例题：理财客户购买信托产品时需要考虑的风险因素包括() A 项目主体风险B投资项目风险C 汇率风险D 信托公司风险E 流动性风险 4、新股申购型理财产品 (1)背景：一级市场和二级市场的巨大价差 (2)收益率的影响因素： 中签率、上市首日涨幅;其他因素(闲置资金的使用)

银行理财产品分析报告

银行理财产品分析报告 银行理财产品在今年上半年可以用“井喷”形容。据普益财富统计数据，今年上半 年商业银行共发行8497款理财产品（不包括对公产品），发行规模达8.51万亿元，这 已经超过了去年全年的7.05万亿元。相对于今年发行数量和发行规模都大大萎缩的基 金产品和券商集合计划产品，银行理财产品可谓独领风骚。以下将从几个方面详述当 前银行理财产品发展状况。 一、理财产品爆发式发展的动因及条件 （一）商业银行扩大理财产品规模的动因 1. 为应对监管考核体系改变，银行“不惜成本”争存款。 目前商业银行面临监管部门对于传统存贷款业务的多方面压力，主要体现在（1）按照月度监测银行的日均存贷款流动性水平，要求日均贷存比不得高于75%；（2）央 行年内6次上调存款准备金率至21.5%；（3）《巴塞尔协议Ⅲ》签订后，国内对资本充足率的要求可能进一步提高，另外考核更加严格也会导致实际资本充足率要求更高；（4）银行信贷额度受到严格限制，按月调控。 信贷额度、资本充足率、贷存比的多重因素限制银行信贷投放，而同样由于监管 考核的原因，理财产品资金可以部分化解多种监管压力。一方面，按照银监会的规定，保本型产品可以计入贷存比考核，非保本型产品不可以计入贷存比考核，但可以通过 产品期限设计使得产品在月底或季度底到期的方式，来增加时点存款数量。这也导致 商业银行（特别是股份制银行）在关键考核时点前不断提高产品预期收益率水平来吸 引资金，据银行业内了解，多数银行通过短期投资工具不能覆盖其提供的预期收益率，业内存在赔本争存款的现象。另一方面，银行扩大理财业务规模，通过理财资金池对 接信托计划的银信合作、委托贷款等方式为客户提供隐性贷款，这种“业务出表”模 式在监管措施未完全落实之前，成为银行争夺客户、提高盈利的重要途径。 2. 宏观经济环境的变化使理财产品承担了争夺客户的重任 一方面，今年上半年以来，通货膨胀率高企不下，在利率非市场化情况下，银行 存款的实际利率持续为负数，造成银行存款的吸引力在不断下降。大力发展理财产品 成为应对存款流失的压力，吸引和留住新老客户主要手段之一。 另一方面，我国人均收入达到3000美元以后，财富管理越来越成为广大居民经济 1

互联网金融投资理财的优势

互联网金融投资理财的优势 互联网金融是将电子支付与金融业相结合的一种产物，也是金融供需存在缺口以及渠道创新下的必然产物。它最显著的优势就是对金融服务的创新，这使其成为居民投资理财的新渠道。在理财产品“泛滥”的时代里，互联网金融以其独特的优势为自己赢得了半壁江山。 首先从投资门槛来说，传统的理财方式，如银行类产品和信托类产品基本要上万元的准入门槛，高门槛的投资，让囊中羞涩的投资者只能摇头叹息。但是互联网金融的投资门槛却是颠覆了传统的理财观念。绝大部分平台的投资门槛在100元—1000元之间，这让每一个人都能够享有投资理财的机会。 其次从产品期限来说，更显灵活。相比信托计划、资管计划等产品一到两年的期限，互联网金融显得灵活自主很多。如与信托计划、资管计划同收益的理财产品，在旺财谷的期限只要7天至3个月。此外，旺财谷的保理通、金账通、旺车宝、收租宝四大系类的产品基本覆盖了三个月（1—93天）、六个月（94—186天）、一年（187—366天）等天数不等的期限，极具灵活性。行业人士指出，产品期限的灵活，可以使你根据自己财富的状况和收入的持续状况，在不同的时间点去灵活选择适合自己的理财产品，这样更有利于投资人资源的优化配置。 再者从收益来说，更稳定。股市是一个挑战人心跳极限的投资方式，近半年伴随着股市的大起大落，越来越多的股民选择撤资，另寻投资的好去处。而互联网金融以其安全稳定的性质，成为了众多投资者的避风港。互联网金融平台的产品收益率有10%以上，收益稳定，不像股市一样有起伏非常大的变化。 最后从投资便捷来说，如果你想要投资银行类的理财产品，想要享受足不出户投资的体验，是比较困难的。你不仅要到银行排队，还要有一系列比较繁琐的程序。而互联网金融平台的投资显得更贴近时代的生活，在网上就可以完成投资的过程，了解投资的项目，知道还款的进度等。很多平台还推出了APP，更是让投资人随时随地都能投资理财。 互联网金融就是一个“草根”的理财平台。而正因为它的“草根”性，从而更贴近了投资人息息相关的生活，从多角度为投资人的投资带来便利和自主，更为自身的发展带来了契机。

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2017互联网金融行业分析报告数据能力：互联网巨头发展金融最大优势 数据金融：金融的本质是数据，以及基于数据的建模和风险定价。互联网公司及科技公司拥有海量用户数据，有机会借由数据挖掘和建模，成为传统金融公司之外的数据金融新贵。全球互联网上市公司总市值约2万亿美金，而金融市场规模则在300万亿量级。 中国传统银行的征信记录仅覆盖总人口的35%，远低于互联网52%的覆盖率。互联网巨头拥有了极大的数据先发优势。虽然中国的央行征信及传统金融业务数据不对互联网公司开放，但丰富的社交、线上消费及转账行为数据能够在风控和征信中发挥巨大作用。 据CNNIC统计，截止2016年底，我国网民规模达7.31亿，手机网民占比达95.1%，其中手机支付用户达到4.7亿。随着中国移动互联和移动支付渗透率的不断提高，网民在互联网上留下的数据踪迹成指数级增长，这些数据不仅包括了基本的实名制用户信息，更重要的是体现了用户的消费历史、社交行为、生活开支甚至是理财偏好。 蚂蚁金服和腾讯金融拥有自己的征信数据来源和技术，使其能够绕开传统金融，独立解决陌生人交易场景中的身份及违约风险评估问题。在数据金融的竞争格局下，互联网巨头将首先受益数据优势带来的用户价值增长。

随着移动支付成为大众习惯，互联网金融规模保持着高速上涨，截至2016年，中国互联网金融总交易规模超过12万亿，接近GDP总量的20%，互联网金融用户人数超过5亿，位列世界第一。 相对的是，银行卡和传统金融网点的重要性被不断削弱。银行卡是我国传统金融机构触及客户的主要产品，然而随着电子支付的爆发，银行卡的吸引力不断减弱，手机号实名制和生物身份验证为互联网金融提供了与传统银行卡相同等级的安全保障，网络资管规模将在一段时间内保持高速增长。 目前全球27家估值不低于10亿美元的金融科技独角兽了中，中国企业占据了8家，融资额达94亿美元。中国互联网金融服务市场规模巨大，增速较高，有望成为互联网公司的下一金矿，在数十亿市场空间里，数字金融巨头已经出现雏形。

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