《聚力》第3期--风险的怕,保险的爱

齐鲁国寿精英创富专刊---

（本期主题：风险的怕 保险的爱）

省公司个险销售部2012年 总第3期

前言

一定会有人对“风险无处不在”这句话反感过，逃避过。他会说我生活在太平盛世的和谐社会，自己太太平平健健康康，家庭团团圆圆和和美美，为何非得警觉风险。

但一定会在某一天，他会因身边遭遇的伤痛而顿悟。生活一定是美好的，世界也是明亮的，但瑕疵是永远存在的，无法视而不见。生的另一端就是死，那些“可怕”（死亡、疾病、意外等）潜伏在周围世界，我们逃不开避不掉，唯一能做的就是直视和面对，就是架构起防护网，尽量减少这些“可怕”对自己和家庭的伤害。而保险，就是这个防护网的重要部分。

本期《聚力》以“风险的怕，保险的爱”作为主要内容，希望能藉此进一步提升各位亲爱的伙伴行业责任感、从业价值感和专业销售技能……

目 录

【保险随想】

宁可不用 不可不备 (2)

【倾听市场】 (4)

【销售秘笈】

重疾险三三销售法则 (7)

曹纪平健康险销售流程 (9)

【经验交流】

平凡的岗位 不平凡的业绩 (22)

【微言微语】 (32)

【专题支持】

感动力行销 (36)

黄金专场召开 (37)

【保险随想】

宁可不用 不可不备

许多人喜欢到香港购物，除了要狂购常规的电子数码产品、奶粉、护肤品、珠宝、手表、时装、包包等，去香港的人总会有一站去药店进行扫货。

有两位年轻的妈妈进店就开始抢购。转眼间，各种药物一盒一盒地被收入购物篮中，叠成了一座小山。我被两位年轻妈妈的疯狂举动所惊讶，关切地问：“你们怎么买这么多药？”

“药都是用来‘看家’的，有治咳嗽的，有治蚊虫叮咬止痒的……都是给家人准备的，尤其是有了小孩更不敢掉以轻心了。”一位妈妈说道。

“其实只是有备无患啦，药都是‘宁可不用，不可不备’，各种效用的药都备一盒放在家里，不需用最好，但不可不备，等过期了再扔掉。”另一位妈妈也分享着她的观点。

宁可不用，不可不备。确实如此。没有谁希望自己的家人生病，可是生病却又是每个人都难以避免之事。当出现突发情况，或者得了小病、轻伤，家备“良药”确实可以解决很多问题。一定程度来讲，两位妈妈的疯狂购药，买的也是一份安心。

仔细想想，保险不也如此？“平安是福，健康是金”，谁不希望平平安安健健康康过一生？没有谁希望自己或者

家人发生不测之事。但是，一般情况下，生、老、病、死又是每个人都会经历的事情，特别是疾病、意外，这些风险，就像潜伏着的一只无形的伤害之手，吞噬着一条条鲜活的生命；摧残着一颗颗脆弱的心灵；损毁着一个个幸福的家庭。

虽然这些风险发生的几率不同，总体相对较小，但是即使他发生的概率只有1%，甚至1‰，对于不幸承担这种风险的个体来说，却意味着全部----100%。

生活一旦发生风险，不仅仅当事人蒙受灾难，对于他们的家人，更是雪上加霜。万一出现预料之外的状况，家备“保险”能够解决我们生活、乃至生存上的许多问题。它能将风险所造成的伤害降到最低，是人们在受到伤害时给予的一丝安抚。

当然，就像药品一样，我们都希望保险用不上，一直留到“过期”了，可以把这笔钱转换成我们给家人的另一种爱的礼物。但无论怎样，保险带给我们的是一份安心，是有备无患的生活态度。

宁可不用，不可不备。让我们带上保险去重估一切生活价

值，去更好的建设生活，享受快乐吧！

【倾听市场】

【中国人均商业寿险保额1.1万元】按照2011年人寿保险总保额比国内生产总值GDP：中国为33％；香港150％；日本350％。2011年人均GDP（美元）:中国5072，香港3.2万；日本4.6万。人均保额（人民币）中国1.1万；香港32.1万；日本107万。这就是国人的寿险价值，看来空间很大，任务很重。

【中国保监会主席项俊波：保险业有自身独特优势】保险业发展到今天已经成为现代社会的重要组成部分，是因为保险业有自身的独特的优势。第一，有利于完善金融体系结构；第二，有利于健全社会风险管理体系；第三，有利于引导长期储蓄，完善社会保障体系；第四，有利于促进技术创新，推动产业结构升级。

【风险会随着社会的发展而发展，时时创新，才能将保险业发展得更好】保险学者，中山大学教授申曙光称：人们所面对的风险，不会因为社会的发展、科技的进步而减少和降低，而是随之发展，因此，无论什么时候，人们都需要保险；无论社会如何发展，都难以改变保险作为朝阳行业的本质。 【保监会下发五个文件支持保险资金进一步控制风险】7月底至8月初，中国保监会连下有关保险资金投资和管理的五个文件。五个文件分别打开了债券市场、不动产和股权投资、资金托管机构、资产配置方式和对保险公司控股股东规范管

理领域中的全新窗口，为保险资金投资进一步控制风险、拓宽投资渠道和提升盈利空间提供了政策支持。

【7.21赔付：人命没有车值钱】发生在别人家里，叫故事；发生在自己家庭叫事故.7.21，财产保险公司预计赔付将近3亿人民币！77人逝世，人寿保险公司现在预计给付192万人民币！最高一人给付10万，还是团险！牺牲的派出所所长拥有过人寿保险，后来退保！反差多么强烈的两个数字！人命没有车值钱！？

【保险可以说是我生活的一部分】李娜在新闻发布会上表示，运动员常常会受到伤病的困扰，有医疗保险就可以规避一定的风险，为此，她去国外打比赛办理签证时，都会要求有保险。“对我来说，如果没有保险，几乎是寸步难行。”今年4月，李娜再次签下一款巨额终身年金保险。

【销售秘笈】

重疾险销售三三法则

客户经理：刘先生，每个人都希望自己健健康康的，但是谁也不敢保证自己不生病，而且现在生病的人是越来越多，得大病的人也是越来越年轻。据权威部门统计，中国有90.6%的人最后是因为疾病去世的，也就是说，人这一生得重大疾病的概率是很大的，您说对么？

客户：是的。

客户经理：那您说，人为什么会生病呢？

客户：------

客户经理：我觉得不外乎三个原因：首先是环境污染越来越严重了，现在施工的工地这么多，记得以前我们出门逛街，走一天路我们的鞋都很干净。现在呢，不要说逛街，就是出去走一圈，我们的鞋上都是一层土。还有汽车尾气、装修污染、噪音等等，我们现在简直就是吸尘器。然后呢，现在人的生活压力越来越大，节奏也越来越快了，又要还房贷，又要给孩子攒教育费用，还要照顾老人，这些压力就已经够受的了，上班的工作压力更大。每天承受这么多压力又缺乏锻炼，您说能不生病么？还有，现在应酬越来越多，基本上每天都要在外面吃一顿，但是蔬菜和餐具卫生也令人担忧呀。前一段还曝光连一次性餐具都不消毒，更何况农药残留、防腐剂、添加剂这些呢？在这些因素下，人想不生病都难，

你说对吧？

客户：是啊。

客户经理：其实，生了病也有三种人，第一种人呢，是宁愿人吃亏不让钱吃亏，我们不得不说，这样的人还有很多，可能家里也不是很有钱，甚至有的家庭生活压力还比较大，就想着真到有事的时候，不去医院就听天由命了。第二种人呢，是宁愿钱吃亏，不让人吃亏，现在生病花钱是很多的，好多人不得不砸锅卖铁去治病，这种情况下看起来吃亏的只是钱，其实，对于亲属、对于家人，何尝不是一种负累？第三种人呢，即使生病也要比其他病人要享受，当然这种人就是不用担心钱，有足够的钱去治病的人。

客户：嗯，是的。

客户经理：那么刘先生，如果您能选择的话，您会选择做哪种人呢？

客户：当然愿意做第三种啊。

客户经理：第三种就是有足够钱治病的人。有钱治病呢，也有三种方法，第一种方法就是马上拿出30万（数额根据客户实际需求改变，建议最低30万）存到一个固定账户上，这样就可以解决治疗费用的问题，可是，有几个人能够做到呀？第二种方法就是每年存一万到专用账户上，连续存30年，30年后，他就有了足够的治疗费用，可是如果在第二年就发生问题的话，他又该怎么办呢？第三种方法，仍然是每

年一万，坚持30年，不过在第一年留下1万元以后，就马上拥有了XX万元的疾病治疗基金，远远高于30万元！刘先生，如果您可以选择的话，您会选择哪一种呢？

客户：当然是第三种了。

客户经理：刘先生，不用我说，您也会明白，这第三种方法呢就是购买保险实现，那我们一起做个医疗保障的需求分析好么？

曹纪平健康险销售流程

编者按：曹纪平，这个在山东国寿无人不知、无人不晓的名字，曾经创造了无数的辉煌业绩，更曾因为擅长销售健康类保险被伙伴们亲切地誉为“康师傅”。自2012版新康终上市以来，曹纪平累计售出新康终保单115件，保费近160万！本期专刊，就让小编带大家一起拜会一下“康师傅”，领教一下百余件保单背后的专业……

经典曹氏四访销售流程

第一访：面谈

第二访：说明

第三访：递交核保通过书

第四访：送保单，说明内容，索取转介绍

面谈减压话术

第一次见面要消除客户压力，不要让其有戒备心理。话术如下：

我是您的朋友某某人介绍过来的，无论您买了或是没买保险都是一样的,因为他（或专家）说将来再买保险是必然的.既然将来要买,现在进行合理的认识,理性的了解,肯定会对将来的选择有帮助.(说这些话的目的是让客户明白,我是想让他对保险有一个理性的了解,买与不买由他自己来决定,我不会施加任何压力)

我是您的朋友某某人介绍过来的，他认为我对他的服务很专业，您朋友托我给您递送一些保险资料，加深您对保险的了解，至于您买不买、何时买、找谁买都是您的事情，我不会干涉。

把所有客户想说的话全部说掉，让客户没有压力。

针对参加社保客户的话术

您每月交纳多少社保费用?

您是否了解社保保障内容?

如您不反对的话，我不收取任何费用先给您介绍一下社会统筹保险如何?

如果您觉得现有的保障已经足以保障您的人生,我就不用跟您介绍新的产品,如果您觉得有缺憾,我再给您做进一步的补充计划,好不好?

针对已购买其他公司保险客户的话术

您每年交纳多少保费?

产品名称?

您是否了解 保障内容?

如您不反对，我不收取任何费用先 帮您分析一下现有保险如何?

如果您觉得现有的保障已足以保障您的人生,我就不用跟您介绍新的产品,如果您觉得有缺憾,我再给您做进一步的补充计划,好不好?

计划书说明话术

我们需要说:“虽然我费了很多时间做这个计划书,但我的目的只有一个,让您在买保险之前有一个理性的认识,然后买不买,何时买,买多少,由您自己来决定”。客户听我们这么说一定会很放松。

保险是解决重大的自己无法承受的风险

人的一生面临很多风险，此处重点说大病风险，别的简要列举一下。

一、大病：买保险绝对不是为了解决什么小病小灾、感冒发烧之类，因为这些风险是我们自己可以承受，花个几十几百块钱就没有问题了。但是如果要花上万甚至几十万，那就是我们没有办法解决的问题了（或者会严重影响我们的生活了），就需要保险了。大病的特点：1、大病时需要花大笔的钱；2、长时间的不赚钱，正是因为花大笔钱而又不赚钱，所以我们现在不敢花钱，但是保险公司的钱可以舍得花，而且在确诊后可以拿到大笔的钱；3、科技技术进步，要求我们不得不花。

二、失能：永远不赚钱，但永远要花钱。

桑兰，美国友好运动会，享受比总统医疗还要高，获赔1000万美元，假如拿到金牌又能赚多少。曲乐恒，本来能赚很多钱，但车祸后，连医疗费都没人给，告劳动保障部，保障部说中国保障制度的缺失。最后判决输了，因为自己都不买保险，也怪不得别人。

三、活得太短：

在子女小、老人在、有房贷的情况下，家庭的责任需要我们承担。

四、活得太长：养老是必然的，因此需要安全的准备：无风险、随时可以领取。

主动性养老，55－65岁

被动性养老，65－75岁

依赖性养老，75岁之后

五、重大的财务风险

保险公司的选择

选择一家合适的保险公司一定要注意两点:首先这家公司一定要有实力,因为保险是关系到几十年以后支付的问题,保险公司实力在专业术语里叫偿付能力,目前我们是国家监管标准的2.9倍. 第二点:选择公司一定要注意他的信誉,保险法和保险条款都很详细的写明:只要你提供足够的相关材料,保险公司在十天之内必须做出赔付决定,如果不能赔付,就明确告诉你不能赔付的原因。这样很自然的已经给客户介绍了一条条款,慢慢的就会把所有条款说完。

业务员的选择

选择业务员一定要选择专业的,专业水平可衡量业务员为客户长期服务的能力和服务的质量,再就是一定要选择有实力的.同时拿出相关的证明告诉对方自己的专业价值。

产品的选择

一个好的业务员一定会给你选择一个最合适的产品。如果客户是外地的可告诉他保单全国通用。

保险金额和保险费的说明

现在帮你分析一下你的家庭财务，看看买保险和不买保

险有什么差异。假设，夫妻俩人靠经营所得来维持正常的家庭开支，一部分钱来负担孩子上学，一部分用来日常支出，绝大部分钱用于买卖的再投入，家里或多或少还要留一部分活期存款，以备应急所需。

如果不买保险，应急所需的存款必须包含自己，老人，小孩，配偶等家庭成员突如其来的生病，受灾的费用，这就是保险学里所说的保险，这个保险叫做家庭保险，就是家庭成员组成小型的保险单位，谁需要谁用家里的这个钱。这个风险称之为自留风险，就是自己家庭承担自身的风险。因为你很年轻，因生病或意外引起的医疗费会很少，一年下来，很可能这个费用没有花掉。

这就导致您今天拒绝买保险，甚至不考虑买保险的问题。一家人平平安安是我们共同的愿望，但就是一家人的平平安安导致了您思想上的麻痹，认为这个钱就是家里的节余，您会把这些盈余的资金不断地透支到现实生活开支中去，这将导致家庭财务一个致命的弱点，您忽略了一个根本性的问题，生，老，病，死是人生必须付出的成本，但人生的成本很奇怪，它何时，何地，以什么方式发生，没法预测，无从准备。其实，您的活期存款也仅是解决心理的安全需求，解决不了实质性问题。

买与不买的区别：客户类型举例规划

假设家里有100万资产，生意上占80万，孩子每年花掉2万，您的日常支出每年6万，家里存的最多也就是10万，家庭最大的防风险能力就是10万，如果活期存款一旦花光，就是把生意的80万挪过来，日常支出都要紧张起来。

专家建议：把家庭存在银行里解决生老病死的费用单独拿出来，形成专款专用。假设一年交1.5万，立马能产生超过百万的保额。

如果您不买保险，尽管你有100万，其实您的风险防范能力也就是10万。如果买了这个保险，您交了1.5万，防风险能力达到了104万。就是一个再有钱的人都不可能在帐面上有100多万的盈余资金去随时随地应付人生的风险。

这样，客户就会了解，其实买保险并不需要花钱，只是把家庭本来要存在银行的钱挪到保险公司，形成一个更完整更周到的保险计划而已。这样，他就没有那种消费的“痛”的感觉，不会觉得这个钱，拿过去就拿不回来。即使一个人一辈子不得病，不出意外，总会身故。有生之年解决自己和家庭的保障问题，身故后，把资产完整地留给孩子。

解决风险问题的组合举例

对于一般的客户，我通常这样来进行保险组合，康宁终身5份，康宁定期10份， 加上其他意外险，一般一张保单保险金额都在60万到100万之间。

保险保障就4个方面：第一，保疾病，第二，保意外，第三，保家庭责任，一般我把身故解释为家庭责任；第四，可以解决部分地补充养老金。

疾病在条款里，分为A、B两款，就是附加住院医疗和康宁。我在推销大病保险时，绝对说是大病，治不好的病，这么跟客户讲，客户还愿意买。

A类是解决一般类疾病，就是指我们平常的头痛、脑热、发烧、伤寒、中暑、心肌炎、肺炎、感冒，但前提是一定要住院，不住院，不给报销。同时，要有一个90天的观察期，以防我们带病投保。一旦住院，药品费70%、住院费80%、材料费80%，总体来说，就是报销总费的80%左右。因为A 款是解决一般性疾病的花费，一般不会超过1万元，所以A 款的保险金设计为1万元。当然，可以根据客户的具体情况适当增加保额。

B款重点是解决大病问题，大病就是心脏病、心肌梗塞、脑中风、慢性肾衰竭、癌症、瘫痪、器官移植。这些疾病的特点是：第一，严重性，一旦得了这些病，治疗期长达三年到四年，甚至危害生命；第二，在一段时间之内，被保险人无法工作，这期间没有收入；第三，一旦确诊，在短时间内要花费大量的钱。大病住院，肯定符合A款的要求，但额度只有1万，这是杯水车薪。如果在70岁前不幸得了大病，10万元的康宁终身加10万元的康宁定期共20万的赔付额。

我设计险种组合时，分为70岁前和70岁后两个阶段，因为中国人的平均寿命也就是70岁，一般而言，大病都发生在70岁前。70岁前，老人在、小孩在，是家庭的关键阶段，大病保障额度为21万。

A款和B款的补偿方式不一样，A款写的是报销，客户必须先花钱，先垫付医疗费用，凭着发票和病历来报销。对于B款来说，一旦得了大病，不需任何病历、发票，只需要诊断证明。只要确诊，保险公司就会在10天之内赔付20万元。保险公司20万定额了，治不治，在哪儿治疗，花多花少跟保险公司没有任何关系。A款则不是这样，要求必须在县级以上公立医院治疗才有效，这样对比着，可以把条款说得很清楚。

70岁以后，我们将保额设计为10万。因为孩子长大了，老人也不在了，我们的家庭责任也很小了，我们的重点问题是提高自己的生存质量，有时候开玩笑说，即使得了大病赔付10万没治好，也无所谓，反正该做的贡献已经做完了，活得太长也是风险。

意外分成C、D两款，C款解决意外的门诊医疗费，只要超过多少元，就报销多少比例，多少金额。我一般给客户设计为1万。为了给客户节省保险费，在设计险种时，将意外门诊和疾病住院分开了。

D款解决因意外造成的残疾。比如说，康宁终身和康宁

定期共有保额25万，再附加意外残疾险25万，因意外伤害一不小心引起了残疾，保险公司一次性最高支付50万。如果一不小心，我切菜切断了一根手指头，还没有严重到不能自理的程度，但影响美观。所以，保险公司一根手指赔你10%，也就是2.5万。但一定要注意，自残无效。为了缓和气氛，我们可以视情况和客户开玩笑的说，比如今天打牌输了2万，回家不好意思跟老婆交待，剁一根手指头让保险公司赔2.5万，这绝对不可以。如果实在想得到保险金，两年后自杀，因为自杀有效。给客户解释条款时，语言要诙谐、幽默。

家庭责任保险

55岁之前，是家庭责任最重的时期。假设55岁前身故了，孩子还要继续读书，老人还要继续生活，房子、车子还要继续还贷。这一切，都是我们不可推卸的责任。定期寿险一般都附加到55岁，对于收入比较高的阶层，保额一般定为80万——100万。一旦身故，保险公司赔付100万，虽然我不能继续为家庭创造财富，但我的经济生命依然存在，我会让我的家人和孩子继续过稳定的生活。55岁到70岁，定期寿险已经失效，我们设计的身故保障是康宁终身15万加康宁定期10万共25万，这个保障可以充抵一定数额的养老金。一次性补给你25万养老金。活到70岁，康宁定期还给您一部分本钱，此时的身故保障为15万，最终保险公司以微薄的利息略表心意，连本带息把钱给你，保您一辈子平安。

保单其他的附加功能

比如说借款，可以借现金价值的70%，这是给个体老板重点介绍的一个功能。我会给他画一个图，假设不买保险，把钱存在银行里，需要时提取现金就行了，周转完毕，又将现金存入银行，这笔存款承担着我们生命全部的风险，一旦生病花去10万，这钱再也回不来了。专家建议，把银行里的一部分钱放到保险公司，三个月以后就有现金价值，随时随地可以支取70%的现金价值，放到保险公司虽不能百分之百的变现，但相当于在银行储蓄外面加了一道防火墙，生病、生灾就由保险公司来支付，跟您一点关系没有。我常常建议客户，买保险不要成为自己的经济负担，保险和买车、买房一样是不可或缺的一环，保险不是我们生命的全部，但却是生活的必需品。

其它还有转换功能、减额交清功能、自动垫交功能。我是这么跟客户解释自动垫交功能的，一旦买了保险，保险公司就会对您进行信用记录。如果5年内，您没有拖欠，都积极交了保费，到了第六年，客户说，小曹，今年太紧张了，明年我一起交两年的，今年先缓一缓，可以吧？没有问题，因为您很有信用，保险公司可以先给您垫付。5年以上的保单，现金价值足以垫交一年的保费。

为什么要提供资产证明？

为了降低客户嫌麻烦的抵触心理，这里最好用轻松的语气和客户说：如果保额超过100万，保险公司还有点不愿意卖。因为两年后自杀有效。假设借上几万块钱，投保两年后自杀了，给孩子、老婆留上百十万，让他们过个好日子没问题。所以，保险公司要求有一百万以上的资产才有资格买一百万的保险。您一定不要多买。这么一说，给客户的感觉是：并不是每个人都可以多买。并给客户进一步确认，保额并没有设计高。

体检

体检完后一般40％的客户第一次体检是不合格的，很有趣的是那些不合格的人的很愿意复查，我会告诉他：医院可能会告诉您是正常的。因为医院是临床医学，对于您现在没

保险公司风险管理

保险公司风险管理 一、对企业风险管理概念的理解 近年来,许多学者和国际组织都试图对企业全面风险管理作出全面和权威的定义,较具影响力的国际组织先后给出的定义如下: 风险管理是以文化、过程和结构为基础而驱动企业朝着有效的管理潜在的机会和同时是有效的管理潜在的不利因素的方向发展。 ——AS/NZS4360,1999 风险管理是组织策略管理的核心部分,它是组织以条理化的方式来处理活动中风险的过程,其目的是从每项活动及全部活动的组合中获得持续的利益。 ——AIRMIC/ALARM/IRM,2002 企业风险管理是一套由企业董事会与管理层共同设立,与企业战略相结合的管理流程。它的功能是识别那些会影响企业运作的潜在事件和把相关的风险管理到一个企

业可接受的水平,从而帮助企业达至其目标。 ——COSO-ERM,2004 归纳起来,以上定义基本上基于两个角 度出发:一是从限制不利和促进有利的角度,以澳大利亚/新西兰AS/NZS4360和英国AIRMIC/ALARM/IRM为代表;二是从战略目标 和过程的角度,以美国COSO-ERM为代表。目前,美国的企业往往将COSO-ERM2004的定义视为ERM的定义,而欧盟的企业在相当程度 上将AIRMIC/ALARM/IRM2002视为ERM的定义。现在,ISO层面的ERM概念正在讨论 中,ISO-31000预计将在2009年出台。届时,业界将会有统一的ERM概念。 中国保监会在2007年下发的《保险公 司风险管理指引》中,对风险进行了明确的 定义,即“风险是指对实现保险经营目标可 能产生负面影响的不确定性因素。”保监会在《保险公司风险管理指引》中给出的风险管理定义为:“风险管理是指保险公司围绕 经营目标,对保险经营中的风险进行识别、 评估和控制的基本流程以及相关的组织架构、制度和措施。”

风险与保险的关系

风险与保险的关系 风险是人类生存过程中不可避免的现象，我们生活在一个充满风险的世界之中，无论是从空间上讲，还是从时间上讲，风险都是不以人们的意志为转移的，是始终存在的，它是发生不幸事件的可能性，是损失发生的不确定性和可能 性。 人类首先要面对的是各种各样的自然灾害风险，我们可以根据性质的不同，把风险分为自然灾害和意外事故及疾病。 (一)自然灾害：自然灾害是由于自然界变异引起破坏力量所造成的现象，自然灾害一般是指不以人们意志为转移的自然力量所引起的灾害，也可指人力不可抗拒的自然界破坏力量所造成的灾害，自然灾 害一般有以下几种： 1、恶劣气候，通常是指暴风雨，飓风和大浪等自然现象。 2、雷电，主要是指雷击闪电自然现象造成陆上建筑物受损，或 由雷电所直接引起火灾所造成的损失。 3、地震，是指因地壳发生急剧的震动而引起地面断裂和变形的 地质现象，是一种突发性的灾害。 4、火山爆发，直接或归因于火山爆发造成的海上船舶，陆地建 筑物重大财产损失和人员伤亡。 5、海啸，是指由于地震或风暴而引起海水巨大涨落现象，海啸的破坏力很大，尤其是袭击某一拥挤港口或地区时，会使船舶互相碰撞， 船只搁浅甚至沉没。 6、洪水，是指偶然爆发的具有意外灾害性质的大水，一般指山洪暴发，江河泛滥，潮水上岸及倒灌或暴雨积水成灾，往往造成房屋倒 塌，人畜伤亡。

7、浮冰，是指由极地大陆冰川或山谷冰川末端因崩裂滑落海中而形成的冰山，它们大部分沉于水下，仅小部分露出水面，随海流向低纬度地区漂流，沿途不断融解破裂，对航海安全造成危害。 (二)、意外事故，虽然自然灾害对人类威胁是巨大的，造成的灾难是毁灭性的，但是自然灾害发生的频率不是很高，人类更多的是遭受意外事故的打击，意外事故是指遭遇外来的，突然的，非意料中的事故给人们的财产造成损失，人员造成伤亡。 1、火灾事故，是指在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害，比如房屋，仓库货物被烧毁，造成重大财产损失和人员伤亡。 2、爆炸事故，是指物体内部发生急剧的分解或燃烧，迸发出大量气体和热力，致使物体本身及周围其他物体遭受猛烈破坏的现象。物理性爆炸是指由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所承受的极限压力而发生爆炸，化学性爆炸是指物体瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。 3、交通事故，是指人们出行时乘的交通工具发生碰撞，翻车，掉入水沟，山坡造成乘客的伤亡和财产的损失，或行人在道路上行走或穿过公路时，突然被急驶而来的汽车撞倒，造成人员伤亡或财产损失 等。 4、偷窃行为，是指人们出差或出行时，不小心钱财被小偷偷窃，或出门上班时，小偷破门而入，家中财物被盗等等。当然，还有其他许多意外被窃的情况，大家都可以列出许多。 (三)、疾病，疾病又可分为一般疾病和重大疾病。前者就是门诊、住院、手术，发生费用。后者，比如罹患癌症或者心脏病、肾病等等器官方面的重大疾病，除了庞大的手术、住院费用之外，就面临后期更加庞大的恢复费用，比如自费药品费用、营养费用等等，比如肾透析等等后期维持费用。一般疾病需要的保障就是社保或者住院费用的报销或者补贴形式的保险。而重大疾病就是一旦患病，就立刻给付10万、20万的补偿金的保险。 可以说，一个人一生中到底有多少自然灾害或意外事故、疾病等

工程项目风险管理与工程保险

工程项目风险管理与工 程保险 -CAL-FENGHAI-(2020YEAR-YICAI)_JINGBIAN

工程项目风险管理与保险读后感 摘要：在工程项目建设过程中未确知因素、随机因素和模糊因素大量存在，并不断变化，由此而造成的风险直接威胁工程项目的顺利实施和成功。现在，我国工程项目普遍存在投资失控现象，产生这种现象的原因有管理不善和手段落后的原因，更主要的是对影响和制约工程项目的风险因素估计不足，导致在工程项目建设中由风险引起大量的损失。对工程项目的风险加以认识、判断、评价和控制成为一项迫切的任务。 关键词：工程项目风险风险识别识别风险评价 前言：在工程项目管理的各个阶段中，风险的管理应贯彻始终。风险首先是一种不确定性，其次它与损失密切相关，所以从本质上讲，工程风险就是指的在工程建设中所发生损失的不确定性。在工程项目的投标、签约和执行的全过程中，都存在不能预先确定的内部和外部的干扰因素，这种干扰因素可归为工程风险。 近些年，我国有些科研人员对风险管理方法作过一些探讨，但事物总是不断发展变化的，新的方法不断出现，风险管理也日趋完善。对近几年的国内有关风险管理的研究进行回顾，有利于我们总结经验，使我们更好地服务现代化建设。 一、工程项目的风险管理概述 （一）工程项目风险的定义 工程风险管理专家对工程项目的风险定义为：工程项目风险是所有影响工程项目目标实现的不确定因素的集合。 工程项目在其寿命周期中的风险，即工程项目在决策、勘察设计、施工以及竣工后投入使用各阶段，造成实际结果与预期目标的差异性及其发生的概率。项目风险的差异性包括损失的不确定性和收益的不确定性，工程项目风险管理通常研究的是损失的不确定性。（二）工程项目风险的特点 1、风险存在的客观性和普遍性。作为损失发生的不确定性，风险是不以人的意志为转换的客观实在，而且在项目的全生命周期内，风险是无处不在、无时没有的。只能降低风险发生的概率和减少风险造成的损失，而不能从根本上完全消除风险； 2、风险的影响常常不是局部的，某一段时间或某一个方面的，而是全局的。例如，反常的气候条件造成工程的停滞，会影响整个后期计划，影响后期所有参加者的工作； 3、不同的主体对同样风险的承受能力是不同的。人们的承受能力受收益的大小、投入的大小、项目活动的主体的地位和拥有的资源有关；

平安保险公司风险管理研究

江西省高等教育自学考试 会计专业本科毕业论文 平安保险公司风险管理研究 论文作者： 准考证号： 作者单位： 指导教师： 主考学校： 完成时间：

目录 一、风险管理概述????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????1（一）风险管理的定义????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????1（二）保险公司风险管理概述????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????1二、平安保险风险管理的现状和存在的问题????????????????????????????????????????????????????????????????????????2（一）平安保险风险管理的现状????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????2（二）平安保险风险管理存在的问题????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????3 1、保费增长过快的表外风险严重??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????3 2、资产总量高速增长但结构不合理??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????4 3、核保核赔制度不完善??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????5 4、公司部分员工的从业行为不合理??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????6 三、加强平安保险风险管理的对策????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????6（一）强化费率管理避免定价风险????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????6（二）加强资产风险的管理????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????7（三）完善核保制度控制承保风险????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????7（四）加强道德风险的防范与管理????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????8四、总结??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????10 参考文献??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????12

保险公司风险管理指引(试行)

关于印发《保险公司风险管理指引（试行）》的通知 保监发〔2007〕23号 各保险公司、保险资产管理公司，各保监局： 为强化保险公司风险管理，加强保险监管，提高风险防范能力，保监会制定了《保险公司风险管理指引（试行）》。现印发给你们，请各公司结合自身实际，认真贯彻落实。 特此通知 二○○七年四月六日 保险公司风险管理指引（试行） 第一章总则 第一条为指导保险公司加强风险管理，保障保险公司稳健经营，根据《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行）》及其他相关法律法规，制定本指引。 第二条本指引适用于在中国境内依法设立的保险公司和保险资产管理公司。 保险集团（控股）公司已经按照本指引规定建立覆盖全集团的风险管理体系的，经中国保监会批准，其保险子公司可以不适用本指引。 第三条本指引所称风险，是指对实现保险经营目标可能产生负面影响的不确定性因素。

第四条本指引所称风险管理，是指保险公司围绕经营目标，对保险经营中的风险进行识别、评估和控制的基本流程以及相关的组织架构、制度和措施。 第五条保险公司应当明确风险管理目标，建立健全风险管理体系，规范风险管理流程，采用先进的风险管理方法和手段，努力实现适当风险水平下的效益最大化。 第六条保险公司风险管理应当遵循以下原则： （一）全面管理和重点监控相统一的原则。保险公司应当建立覆盖所有业务流程和操作环节，能够对风险进行持续监控、定期评估和准确预警的全面风险管理体系，同时要根据公司实际有针对性地实施重点风险监控，及时发现、防范和化解对公司经营有重要影响的风险。 （二）独立集中和分工协作相统一的原则。保险公司应当建立全面评估和集中管理风险的机制，保证风险管理的独立性和客观性，同时要强化业务单位的风险管理主体职责，在保证风险管理职能部门和业务单位分工明确、密切协作的基础上，使业务发展和风险管理平行推进，实现对风险的过程控制。 （三）充分有效和成本控制相统一的原则。保险公司应当建立和自身经营目标、业务规模、资本实力、管理能力和风险状况相适应的风险管理体系，同时要合理权衡风险管理成本和效益的关系，合理配置风险管理资源，实现适当成本下的有效风险管理。

平安保险公司风险管理浅研

平安保险公司风险管理浅研 摘要 随着新经济时代的来临和人们生活水平的提高，国民需求已经发生了极大的变化，人们不再担心温饱的问题，所以，保险在人们心里的地位日益提高，保险的重要性也越来越大。我国很多保险公司在对公司整体的风险管理上仍然有很多问题，存在着许多重大的漏洞。如今中国的保险公司日益发展，很多国内的保险公司越做越大，但是公司越做越大，随之而来的是一系列的问题，缺少自我风险管理的能力，本文在对中国保险公司的领头羊中国平安保险的风险管理概念解析的基础上分析了我国平安保险公司实施风险管理的重要性，针对我国平安保险公司风险管理中存在的问题提出了相关对策。 关键词：平安保险风险管理企业发展 近年来，我国不断改进保险监管和实践，加强对保险消费者利益的保护，保险市场持续健康发展。据统计，我国保费收入世界排名由2010年的第6位上升至2012年的第4位。中国保险机构作为发展中国家的唯一代表入选G-SII是我国保险业积极参与国际金融治理、维护全球金融稳定的重大举措，体现了国际社会对我国经济金融改革与发展成就的充分肯定，也是对我国保险业在国际保险市场上影响和地位的认可。面对保险行业的发展日益国际化，我国保险公司只有加强风险管理才能在国际的大围环境下健康快速的发展。 一、保险公司风险管理概述 1、保险公司的风险管理包括风险识别、风险分析和风险衡量

通过风险源的识别可以分析出保险公司所面临的外部环境风险，通常包括物质环境风险、社会环境风险、政治环境风险、法律环境风险、技术环境风险、经济环境风险、金融环境风险等几个方面，它们是保险公司风险管理的重要组成部分，因其来自外部，我们称之为非保险风险；通过风险标的的识别可以认识到保险公司的主要受损标的是金融资产还是人力资本；通过识别各个经营环节风险可能造成的损失可以明确保险公司的销售、承保、定价、理赔及投资风险与危害之间的关系，从而形成了保险公司的内部经营风险。对于保险公司而言，风险造成的最大危害就是企业破产，除此之外，风险还会使保险公司实际收益与预期收益发生偏离从而蒙受损失或丧失额外收益，这种结果也是保险公司的危害。从危险因素入手，保险公司可以结合保险经营各环节进行风险分析。通过风险衡量，计算出较为准确的损失概率，可以使保险公司在一定程度上消除损失的不确定性。对损失幅度的预测，可以让保险公司了解风险所带来的损失后果，进而集中力量处理损失后果严重的风险，对保险公司影响小的风险则不必过多投入，如可以采用自留的方法处理。 2、保险公司的风险管理方法包括损失控制和损失融资 所谓损失控制，是指企业对不愿放弃也不愿转移的风险，通过降低其损失发生的概率，缩小其损失发生的程度来达到控制目的的各种控制技术或方法。损失控制的目的在于积极改善风险单位的特性，使其能为企业所接受，从而使企业不丧失获利机会。制定损失控制措施必须以定量风险评价的结果为依据，才能确保损失控制措施具有针对性，取得预期的控制效果。风险评价时特别要注意间接损失和隐蔽损失。损失融资指在意外事件发生时通过获取资金而支付或抵偿损失。它的主要措施包括自留、保险以及以合同方式将损失转由保险公司以外的其他人承担。在大中型公司中往往都有一个正式的损失融资计划。通过购买保险合同降低风险是另一种选择。按保险合同要求公司向保险公司支付保险费，当有符合合同条款的损失发生时保险公司为规定的损失支付资金。保险合同降低了购买保险一方的风险,它把损失转嫁给了保险公司,而保险公司则是通过损失分摊的原则降低自己的风险。 一、平安保险风险管理的现状

保险公司流动性风险管理报告

保险公司流动性风险管 理报告 Standardization of sany group #QS8QHH-HHGX8Q8-GNHHJ8-HHMHGN#

XX保险股份有限公司 流动性风险管理半年度报告（模板） 201X年X月 一、流动性风险管理的基本情况 （一）流动性风险管理的组织架构与履职情况 参考示例： 流动性风险是指公司无法及时获得充足资金或无法及时以合理成本获得充足资金，以支付到期债务或履行其他支付义务的风险。公司目前主要面临……等流动性风险。 公司按照分工明确、相互制衡原则，已建立由董事会承担最终责任，董事会风险管理委员会、总裁室、计划财务部、投资管理部、产品精算部、战略企划部等相关部门构成的流动性风险管理体系。其中，计划财务部负责定期评估公司流动性风险水平及管理状况，向董事会风险管理委员会定期汇报公司流动性风险状况，及时汇报流动性风险的重大变化或潜在转变。计划财务部与产品精算部负责执行公司的相关政策、策略和程序，组织实施压力测试和情景分析，并定期将测试结果向总裁室、风险管理委员会及董事会汇报，推动压力测试成果在战略决策和风险管理中的应用。 ……

（二）流动性风险管理制度建设与改进情况 参考示例： 公司于201X年X月至X月期间，拟定了《XX保险股份有限公司流动性风险管理办法》和《XX保险股份有限公司流动性风险应急预案》，明确了流动性管理总体目标和管理原则，并制定了流动性风险管理机制。 流动性风险管理的基本目标，是在满足客户支付结算、公司日常经营、偿还债务的前提下，保持合理的流动性水平，科学配置资产负债，最大限度地减少因流动性原因产生的支付风险及突发事件给公司造成经济损失，维护广大客户的利益，确保公司稳健发展。公司根据业务规模、产品结构、风险状况及场环境等因素，在充分考虑其他风险对流动性风险的影响和公司的整体风险偏好的基础上，确定了201X年度流动性风险偏好和容忍度。 （三）当期的重大流动性风险事件描述、成因分析与应对措施（如有） 参考示例： 公司目前处于快速发展时期，新业务保费每年流入较多，即使不考虑存量资产的到期现金流以及通过回购融入现金的能力，也足以支持保险赔付支出，面临的流动性风险较小。在基本情景下的压力情景测试结果显示，公司的净现金流无论现在或未来都为正值，公司可以保证现金的流动性，满足业务量的持续上升。

浅析保险公司内控合规管理工作

浅析保险公司内控合规管理工作 由于保险市场与资本市场、货币市场的密切关系，保险公司所需要面临的巨大风险也不言而喻。这些风险复杂难测，涉及自然灾害、意外事故，且日益受到投资环境、货币政策等风险因素的影响。因此，我们保险公司应切实研究风险方法的措施与途径，积极防范和化解内部及外部风险。内部控制是保险公司防范风险的第一道防线，处于基础性地位，因此强化内部控制能力是我们完善内部控制系统的首要任务。 一、内控的内涵及国内保险企业内控现状. （一）什么是内部控制 内部控制指的是“企业防止舞弊的工具”①。《独立审计具体准则第9号一内部控制与审计风险》中对内部控制作了定义：“本准则所称内部控制．是指被审计单位为了保证业务活动的有效进行．保护资产的安全和完整，防止、发现、纠正错误与舞弊，保证会计资料的真实、合法、完整而制定和实施的政策与程序。内部控制包括控制环境、会计系统和控制程序。 （二）国内保险企业内部控制现状 纵观中国保险公司内部控制演进步程，国内保险企业内部控制建设终究是取得了一定的成效，但总体上内部控制环节仍旧比较薄弱．内控功效表现紊乱、机制失衡，从而引发行业内的经济犯罪和经营失误屡见不鲜，与国际上保险行业内部控制水平依旧存在较大差 ①出自《独立审计具体准则第9号一内部控制与审计风险》（会协字〔1996〕456号）1996.12.26出版

距： 1.保险公司内部控制建设的动力不足 在中国保险行业内部控制发展的过程中，来自保险公司外部的推动因素作用一直都有着举足轻重的作用，而保险公司内部自身强化建设的意愿较弱。国外监管市场存在着一句名言：“如果将外部监管变成金融机构内控不足的步补充，风险的悲剧就会不断上演。”金融机构的内部控制是金融市场健康运行的基础和前提，即便是有效的外部监管和监督都无法替代金融机构的自我约束及自我内部控制。 回顾中国保险公司内部控制的发展史，中国监管部门对保险公司内部控制建设的影响实为突出，是推动中国保险公司内部控制建设的关键因素。随着中国保险监督管理委员会有关行政法规地不断颁布，依托监管部门的监督，保险公司逐渐正确认识和着手内部控制建设工作。同时，中国保险公司在参与国际资本市场的过程中，迫于国际资本市场监管的压力，内部控制水平也得到了大幅提升。 监管部门的作用如若愈是突出，愈能证明保险公司自身内部控制动力上的欠缺及乏力。对部分保险公司而言，内部控制建设是否达到监管部门的要求，也许比内部控制是否在公司实际经营过程中发挥作用更为重要。 2.内部控制体系不健全，制度建设滞后于业务发展 根据COSO报告，保险公司内部控制体系包括五大要素，即控制环境、风险管理、控制活动、信息与沟通及监督，这些要素存在于保险公司经营活动的各方各面，。很大部分的保险公司在控制活动方面制定了较多措施与制度，但仍存在精细化程度不高、深入化程度不够的问题，未能渗透到公司各项业务活动的各个操作环节，也未能覆盖

建设工程项目风险管理与保险

Value Engineering 当今经济竞争是如此的激烈，不确定因素在不断的增加，给工程项目带来了各种风险，因此，风险管理和保险在项目管理中受到普遍的重视。 1风险管理 随着我国经济的快速发展，工程项目必然向规模大、难度高、材料新颖、施工工艺要求高等方面发展，工程项目管理的重要性越来越明显。而我国的项目管理经验不足，与发达国家的管理水平有一定的差距。本文结合国际项目管理中的风险管理做一简单的论述。 1.1工程项目风险的概念。（1）什么是风险？事先不能确定的内部和外部的干扰因素，就是风险。（2）什么是风险管理？风险管理就是人们对潜在的意外损失进行识别、评估，并根据具体情况采取相应的措施进行处理，即尽可能有备无患或在无法避免时亦能寻求切实可行的补救措施，从而减少意外损失或进而使风险为我所用。（3）为什么要风险管理？一项工程的工期长、参与方多、易受外界影响，这样就会导致成本增加，利润减低，甚至有可能使项目失败。这样的案例在我国是很多的，结果造成大量的资源浪费。 1.2工程项目风险的特点。（1）风险的客观性与必然性。在整个工程项目中，风险的存在与发生，总体而言是一种必然现象。（2）风险的多样性。在一个工程项目中有许多种类的风险，如自然风险、政治风险、合同风险、经济风险等，这些风险之间又有复杂的内在联系。（3）风险在整个项目生命期中存在，而不仅仅是在实施阶段。如：在设计阶段，可能存在专业不协调、地质不确定、图纸错误等；在施工阶段，可能存在物价上涨、资金缺乏等。（4）风险影响全局性。如：气候异常导致工程停滞，带来了工期的延长，同时也增加了费用。一个活动受到风险干扰，可能影响到与它相关的许多活动，因此，在工程项目中的风险影响，随着时间推移有扩大的趋势。（5）风险有一定的规律性。工程项目的环境变化、项目的实施有一定的规律性，所以，风险的发生和影响也有一定的规律性，是可以预见的。需要管理人员要有风险意识，重视风险，对风险进行全面的控制。 1.3风险管理中常有的应对方法。（1）风险回避。风险回避是一种消极的风险处置方法，再大的风险也只是可能发生，也有可能不发生。采取回避，当然是能彻底消除风险，但同时也失去了可能的收益。应该根据自身特点，回避风险大的，选择风险小或者适中的。（2）风险减轻。对损失小、概率大的风险，可采取控制措施来降低风险发生的概率，对于风险已经发生的，要采取措施尽可能的减少损失。风险控制与风险回避不同，风险控制是一种积极、有效的处理方式，它能有效地减少项目因风险事件而造成的损失。（3）风险保留。对损失小、概率小的风险留给自己承担，要主动承担风险，而不是被动承担，被动承担往往造成严重后果，使项目遭受重大的损失。（4）风险预防。风险预防有汇率风险的预防、技术风险的预防、合同风险的预防。通常风险预防采用技术措施或管理措施来防止不确定因素的出现或者减少已经出现的因素，降低风险发生的概率，做到防范于未然。（5）风险转移。风险转移又分为保险风险转移和非保险风险转移。保险风险转移在国外是很常见是事，但在国内的案例不多，主要是由于管理人员对风险的意识淡薄。 非保险风险转移有：担保合同、租赁合同等。通过合同转移风险在国内外都很普遍，通过合同可以降低个体的风险。但要选择信誉好、能力强合作伙伴。 2工程保险 在国际中，投保是应对风险的一种重要手段和普遍做法。随着我国经济的快速发展和工程建设的需要，以及我国管理人员对风险意识的不断增强，参与保险的项目会越来越多，工程保险市场前景广阔，在此介绍一下国际工程中使用的保险。 工程保险是以承保建筑为主体的工程，在整个建设期间，由于保险责任范围内的风险给工程项目造成损失而提供经济赔偿保障的保险。 2.1工程保险的特征有：（1）承保风险的特殊性。工程保险承保的项目绝大多数是在风险中，同时，工程施工工程中始终处于动态的，各种风险相互联系，使得风险程度增加。（2）风险保障的综合性。工程保险既承担财产损失的风险，又承担责任风险，还可以根据工程项目情况承担其他风险。（3）投保人具有广泛性。可以是业主，也可以是承包人，任何一方都可以投保。 2.2工程保险的分类：（1）综合工程险。主要针对因自然灾害和意外事故造成的财产损失和依法应对第三人人身伤害所承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。（2）雇主责任险。主要是保护业主和承包商的雇员遭受工伤时雇主应承担的责任而设立的保险。（3）工程延误及预期损失险。是针对因自然灾害和意外事故导致工程不能按期交付，并由此造成预期收益损失提供的保险。（4）工程质量保险。是针对承包商为保证工程完工后出现的质量缺陷进行修理、弥补、赔偿提供可靠的资金保障的保险。（5）货物运输险。此保险包括海洋运输保险、路上运输保险等。（6）施工机具险。是对施工机具在使用或停放过程中，因自然灾害或意外事故造成的损失提供的保险。（7）雇员忠诚险。主要是弥补因雇员的欺骗或不忠行为而给项目造成损失设立的保险。（8）职业责任险。与工程项目关系最大的是设计责任险，主要的承担设计人员在设计过程中的疏忽、过失而引发的工程事故，造成工程本身的经济损失和产生的诉讼费用。在国际中，设计公司常常为设计师投保，有些国家的行业协会，强制要求为技术人员投保职业责任险。（9）履约保障险。针对因承包商自身的错误导致合同不能履行时，为保障业主及时聘请其他承包商继续施工所提供的保险。 总之，风险管理与保险是现代工程项目管理中必不可少的一项工作，通过剔除风险以减少成本，从而给业主带来更多的经济效益，最大限度地实现业主的建设目标。 参考文献： [1]李慧民.工程项目管理[M].北京:中国建筑工业出版社. [2]李慧民.建筑工程经济与项目管理[M].北京：冶金工业出版社. [3]全国二级建造师职业资格考试用书.建设工程施工管理[M]. [4]雷胜强.国际工程风险管理与保险[M].北京：中国建筑工业出版社. 建设工程项目风险管理与保险 On the Risk Management and Insurance of the Construction Project 王清波Wang Qingbo （泉州市建设系统培训中心，泉州362000） （Quanzhou Building System Training Center，Quanzhou362000，China） 摘要：在我国的许多项目中，由于没有风险意识而造成的损失是巨大的，同样，风险和盈利是同时存在的，通常风险大的工程项目才有较高的盈利，降低风险的目的就是减少不必要的成本开支，以实现目标利润，创造良好的经济效益。这样，风险管理就成为项目管理的重点之一。 Abstract：In many of the programs in our country，the losses are great due to the lack of risk awareness.Both the benefits and challenge exist.Risky projects often have higher earnings，lower risk is the objective of reducing unnecessary costs to achieve target profit，to create a good economic benefits.In this way，risk management has become one of the key project management. 关键词：工程项目风险管理；经济效益；应对方法；工程保险 Key words：the risk management of construction；economic benefits；measures；project insurance 中图分类号：TU723文献标识码：A文章编号：1006-4311（2010）04-0163-01 ·163·

保险公司风险管理指引

保险公司风险管理指引（试行） 各保险公司、保险资产管理公司，各保监局： 为强化保险公司风险管理，加强保险监管，提高风险防范能力，保监会制定了《保险公司风险管理指引（试行）》。现印发给你们，请各公司结合自身实际，认真贯彻落实。 特此通知 二○○七年四月六日目录 第一章总则 第二章风险管理组织 第三章风险评估 第四章风险控制 第五章风险管理的监督与改进 第六章风险管理的监管 第七章附则 第一章总则 第一条为指导保险公司加强风险管理，保障保险公司稳健经营，根据《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行）》及其他相关法律法规，制定本指引。 第二条本指引适用于在中国境内依法设立的保险公司和保险资产管理公司。 保险集团（控股）公司已经按照本指引规定建立覆盖全集团的风险管理体系的，经中国保监会批准，其保险子公司可以不适用本指引。 第三条本指引所称风险，是指对实现保险经营目标可能产生负面影响的不确定性因素。 第四条本指引所称风险管理，是指保险公司围绕经营目标，对保险经营中的风险进行识别、评估和控制的基本流程以及相关的组织架构、制度和措施。 第五条保险公司应当明确风险管理目标，建立健全风险管理体系，规范风

险管理流程，采用先进的风险管理方法和手段，努力实现适当风险水平下的效益最大化。 第六条保险公司风险管理应当遵循以下原则： （一）全面管理与重点监控相统一的原则。保险公司应当建立覆盖所有业务流程和操作环节，能够对风险进行持续监控、定期评估和准确预警的全面风险管理体系，同时要根据公司实际有针对性地实施重点风险监控，及时发现、防范和化解对公司经营有重要影响的风险。 （二）独立集中与分工协作相统一的原则。保险公司应当建立全面评估和集中管理风险的机制，保证风险管理的独立性和客观性，同时要强化业务单位的风险管理主体职责，在保证风险管理职能部门与业务单位分工明确、密切协作的基础上，使业务发展与风险管理平行推进，实现对风险的过程控制。 （三）充分有效与成本控制相统一的原则。保险公司应当建立与自身经营目标、业务规模、资本实力、管理能力和风险状况相适应的风险管理体系，同时要合理权衡风险管理成本与效益的关系，合理配置风险管理资源，实现适当成本下的有效风险管理。 第七条保险公司应当建立涵盖风险管理基本流程和控制环节的信息系统，提高风险管理的信息化水平。 保险公司应当统筹规划风险管理和业务管理信息系统，使风险信息能够在职能部门和业务单位之间实现集成与共享，充分满足对风险进行分析评估和监控管理的各项要求。 第八条保险公司应当定期对高级管理人员和员工进行风险管理理念、知识、流程以及控制方式等内容的培训，增强风险管理意识，同时将风险管理绩效与薪酬制度、人事制度和责任追究制度相结合，培育和塑造良好的风险管理文化。 返回 第二章风险管理组织 第九条保险公司应当建立由董事会负最终责任、管理层直接领导，以风险管理机构为依托，相关职能部门密切配合，覆盖所有业务单位的风险管理组织体系。 第十条保险公司可以在董事会下设立风险管理委员会负责风险管理工作。

保险公司风险管理(风险分类)

保险公司风险管理 根据《保险公司风险管理指引（试行）公司将风险定义为对实现保险经营目标可能产生负面影响的不确定性因素。公司参照该指引借鉴国际现行的风险分类方法，同时考虑到公司的实际情况将风险分为定性风险和定量风险两大类，具体分类如下： 一、定性风险 （一）战略风险指由于战略决策或发展规划错误给公司业务带来不利影响的风险。（二）声誉或品牌风险：由于客户对公司的不良印象而对经营造成不利影响导致的风险。 二、定量风险 （一）保险风险指由于死亡率、疾病率、赔付率、退保率等判断不正确导致产品定价错误或者准备金提取不足，再保险安排不当，非预期重大理赔等造成损失的可能性。 （二）市场风险是指由于利率、汇率、权益价格和商品价格等市场价格的不利变动而造成的损失，以及由于重大危机造成业务收入无法弥补费用的可能性。 市场风险可以分为： 利率或资产负债匹配风险：指由于利率的变动给公司造成损失的风险。 权益风险指：由于股价的变动给公司造成损失的风险。 汇率风险指：由于汇率的变动给公司造成损失的风险。 商品风险指：由于商品价格变动给公司造成损失的风险。 流动性风险指：由于面临到期支付时持有的资产流动性差和对外融资枯竭而造成损失或破产的可能性。 （三）信用风险是指由于债务人或者交易对手不能履行合同义务，或者信用状况的不利变动而造成损失的可能性。 违约风险：指不履行按合同所承担的义务，给公司造成损失的风险。 利差风险：指由于与基准的差异发生变化，导致价值的波动给公司造成损失的风险。 迁移风险：指由于信用级别的变化，引起价值的波动，给公司造成损失的风险。 再保风险：指再保险公司信用级别的变化以及不能履行合同所承担的义务而给公司成损失的风险。 （四）商业风险指在重大危机过后，保险业务的未来的收入不能覆盖未来的费用——不包括这些已经被其他种类风险所包含的费用和收入项目。商业风险是由于人们对未来可能发生的费用、已经存在的商业竞争（持续性）和未来如何重新定价的不确定而引起的结果与预期之间的偏差。 （五）操作风险指由于操作流程不完善、人为过错和信息系统故障等原因导致损失的可能性。

保险公司风险管理

保险公司风险管理 据瑞士Sigma统计，从1978—1994年16年间，世界上有648家保 险公司破产，尤其是1996—2001年，保险业高度发达的日本连续7 家生命保险公司破产。在我国，标准普尔在《中国保险业信用前瞻2006—2007》中对我国保险业风险的评价是：无论寿险还是非寿险的 行业风险依然较高。这给我国保险业敲响了警钟：保险公司在经营风 险产品的同时，必须增强自身的风险管理。美国反舞弊财务报告委员 会的发起组织委员会(COSO)发布的企业风险管理框架提出的全新的风 险管理理念和技术对于我国保险企业的风险管理具有极大的理论和实 践意义。 一、保险企业实施全面风险管理的必要性和重要性 保险公司的风险管理是一个永恒的话题，保险公司围绕总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程， 培育良好的风险管理文化，建立全面风险管理体系，可以起到防范和 化解风险、保护资产的安全与完整、保证经营活动合法合规和企业经 营战略有效实施等重要作用，因此，是否实施全面的风险管理是衡量 保险企业经营管理水平高低的重要标志。 (一)保险国际化的趋势日益明显 在经济全球化的大背景下，保险国际化的趋势日益明显，一方面表现 为客户保险需求的全球化，跨国公司基于其全球经营业务在世界范围 内安排其风险管理与保险计划；另一方面表现为保险人通过国际间的

保险资本运作、对冲机制、战略联盟等多种形式，满足巨灾保险、金融风险管理等迅速增长的需求，在国际范围内寻求新的生存和发展空间。20世纪60年代出现的真正意义下的自保公司，70年代由荷兰人首创并迅速风靡全球的银行保险，80年代人寿保险业出现的以万能寿险和变额寿险为代表的产品创新，90年代出现的保险风险证券化以及大量新型风险转移工具，特别是近年来，处于前锋地位的保险人、保险经纪人、政府保险机构及民间保险组织，如安联保险等，已经在综合风险管理(IntegrateRiskManagement)、非传统风险转移工具(AlternativeRiskTransfers)等新型保险产品和技术等方面进行了大量的创新，保险保障的范围已经大大突破了传统意义上的可保风险范畴，从而预示着未来保险业的革命性变化。 (二)保险资金面临的投资风险越来越大 随着金融市场的创新与融合，保险资金运用渠道的逐步拓宽，可投资品种逐步增加，从普通的债券投资发展到权益类投资、从国内市场拓展到境外市场，保险资金特别是寿险业资金面对的各种风险也越来越复杂。例如，寿险保单存续期一般都长达20至30年，相对应的在资金运用中要考虑20-30年存续期的投资与之相匹配。投资于固定收益资产的寿险资金，对利率的变动非常敏感，市场利率的微小波动会导致资产价值的较大变动。据统计，到2006年8月，债券已经成为保险资产配置的最主要工具，投资规模已经达到8777亿元，其中，持有国债和金融债余额分别达到3674亿元和2416亿元，债券资产占保险资产运用的比重由2001年的28.4%上升到2006年的55.2%，保险公司

操作风险管理规范

阳光财产保险股份有限公司 操作风险管理规范 第一章 总则 第一条 为完善阳光财产保险股份有限公司（以下简称“公司”）全面风险管理体系，保障公司稳健经营，有效控制操作风险，根据《中华人民共和国保险法》、《保险公司偿付能力监管规则（1-17号）》等法律法规以及《阳光保险集团内部控制指引》（阳光保险发[2010]207号）等文件，结合公司实际情况，制定本规范。 第二条 本规范所称操作风险，是指由于不完善的内部操作流程、人员、信息系统或外部事件而导致公司直接或间接损失的风险，包括法律及监管合规风险。 本规范所称操作风险损失事件是指由于不完善的内部操作流程、人员、信息系统或外部事件造成公司资产损失、对外服务中断、受到监管处罚或权益丧失的事件。操作风险损失事件应至少满足以下特征之一：（一）形成风险金额； （二）存在既遂的盗窃、挪用、贪污、受贿等内部欺诈行为； （三）受到监管机关行政处罚或公开批评； （四）公司被起诉或被申请仲裁； （五）造成对外营业中断。 第三条 公司按照损失事件、业务条线、风险成因、损失形态和后果严重程度等因素，对操作风险进行分类。

第四条 本规范适用于公司各部门、各事业部及各分支机构。 第二章 组织架构及职责分工 第五条 操作风险管理是偿付能力风险管理体系重要组成部分，公司建立相关制度和机制，防范和识别操作风险，应对和处置操作风险事件。公司建立由董事会承担最终责任，高级管理层承担直接责任，风险管理部作为牵头部门，其他职能部门和各分支机构各司其职、密切配合，覆盖所有业务单位的操作风险管理组织体系。 第六条 董事会是公司全面风险管理的最高决策机构，对包括操作风险在内的全面风险管理框架的完整性和有效性承担最终责任。 第七条 高级管理层负责履行操作风险管理的直接责任，在授权范围内实施操作风险管理工作，主要职责包括： （一）制定并组织执行操作风险管理政策和流程； （二）明确公司各部门和分支机构在操作风险管理中的职责； （三）组织制定重大操作风险事件的解决方案； （四）组织评估操作风险管理体系运行的有效性并不断完善； （五）组织相关信息系统的开发和应用，确保内控流程嵌入到信息系统中； （六）审核操作风险报告，充分了解公司操作风险管理的总体情况。 第八条 风险管理部是操作风险管理的牵头部门，统筹负责操作风险管理。各职能部门、渠道和分支机构根据职责分工完成相应工作。作为操作风险管理牵头部门，风险管理部的主要职责包括： （一）制定、维护并不断完善公司操作风险管理制度和流程； （二）协调、指导、督促各职能部门、渠道和分支机构组织实施操

保险代理公司风险管理研究

保险代理公司风险管理研究 作者简介：吕颖（1988―），女，河北保定人，河北经贸大学金融学院保险硕士。 摘要：本文从保险代理公司自身运营中的风险与客户方带来的风险两个角度，分析其风险管理情况，并针对保险代理公司在风险管理中所存在的问题，从保险公司与客户两个方面提出解决对策。这一是有利于保险代理公司的健康发展，另一方面也为保险市场的壮大提供有利的条件。 关键词：保险代理公司;风险管理;客户 近年来，随着保险市场的不断发展，保险代理作为保险销售的重要渠道，也在不断发展。然而，随之而来的代理公司的风险管理的问题却更加突显。我们一方面要分析保险代理公司的风险管理的现状，另一方面，也要针对这些问题从公司和外部环境两个角度提出解决策略，来促进保险代理公司的健康发展。 一、保险代理公司风险管理的内容 （一）保险代理公司自身运营的风险 1、操作风险。保险代理公司面临的操作风险主要表现为：第一，内部控制机制不完善。由于代理公司的准入条件

在2009年前一直很低，不管是在注册资本量还是在申报材料与审批条件上都设置了较低的门槛，以至于许多代理公司的在在成立时没有制定完善的内部控制机制。第二，财务控制机制不完善，保险代理公司由于自身经营的特殊性，是连接保险公司与客户的纽带，其经营与电话保险，为了争取客户，保险代理人常通过制造虚假保险事故、故意填写虚假的投保人联系方式、故意忽略不可投保人的特点，来增加业务量、增加保险理赔隐患等行为。 2、战略风险。保险代理公司的战略风险是保险代理公司所制定的发展战略不符合保险市场环境的发展，或者其所制定的发展战略与其公司实力不相适应，造成保险代理公司的各种损失，表现为：第一，冒用保险公司信誉，设立非法虚假的分支机构，出售非法保单，开展不符合法律法规的业务；第二，在招聘员工过程中，有些保险专业代理公司以虚拟高薪和股权分配为吸引点，不明确告知保险性质，虚拟职位，仅突出优点，开展业务带有传销特点等。这些激进的行为无疑是受到保险代理公司积极开展业务的发展战略影响的，但却是目前代理公司的实力驾驭不了的，更是不合法的。 3、声誉风险。最大诚信原则是保险业发展的重要原则之一，而公司尤其是保险公司更要注重公司自身的信誉问题。现实生活中，保险代理公司的业务员素质不高，各种向客户返佣现象，代签名等不合规现象以及保险代理公司的后