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中小企业授信前调查提纲

中小企业授信前调查

一、银企合作记录

1、他行授信

2、对外担保

3、关联企业与银行往来

二、法定代表人（或公司实际控制者）基本情况

经营者品行、经营经历、从业经验、能力以及家庭成员情况等。

三、申请人基本情况

介绍公司注册地址、成立时间、发展过程；公司注册资本、主要股东和各自出资比例；公司主营业务，生产能力及设备情况、经营班子（含财务、技术、销售等重要部门管理者）；工人的主要来源和劳资、福利水平等。

附表：实际控制的关联公司情况

四、生产经营活动分析（生产型企业）

1、固定资产、占地面积、建筑面积及生产设备等情况；

2、经营情况

（1）主要产品及市场占有率；

（2）生产能力、生产工艺、技术装备水平；

（3）主要原材料供应渠道、供应商；产品的销售渠道以及同类产品的市场价格；上、下游企

业结算方式（通过现金日记帐匡算采取现金结算的比例）等；

（4）投入产出：主要原料价格、产品的成本以及销售价格，销售毛利及企业盈利，必要时应提供主要产品的社会平均利润率。

3、其他重大事件

企业近期发生的重大事件，如领导层的变更、大额投资、业务转型、资本运作、资产重组、涉诉案件或经济纠纷，对企业经营可能带来的影响以及采取的补救措施。

附表：原料、销售产品情况表

五、授信用途及还款来源

1、授信用途：

2、还款来源：

六、预测相关效益及未来合作前景

预计在本行的存款、中间业务、国际结算、网上银行、零售业务等。

七、提供

1、营业执照（与原件核对无误的复印件）和年检证明；

2、法人代码证（与原件核对无误的复印件）；

3、法定代表人身份证明；

4、近三年及近期财务报表（附审计报告及附注），成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表；

5、税务登记证（复印件）；

6、验资报告（与原件核对无误的复印件）；

7、合同或公司章程（与原件核对无误的复印件）；

8、董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；（银行提供文本资料）

9、董事会/股东会同意申请授信的具有法律效力的文件；

10、增值税、营业税及所得税纳税申报表；

11、关联客户的有关信息；

12、授信申请书；（银行提供文本资料）

13、贷款卡及密码。

流动资金授信及贷款审查要点

企业流动资金授信及贷款审查要点为指导和规范信贷业务审查，提高审查质量，有效防控信贷风险，根据《中国XX银行信贷管理基本制度》、《中国XX银行法人客户授信管理办法》和《中国XX银行流动资金贷款管理办法》等相关文件，特编定本审查要点。一、前置审查 (一)客户类别审查区分客户为集团性客户还是单一客户。集团性客户原则上对集团进行统一授信，不单独对集团内单个企业授信。单一客户应进一步区分是小企业客户还是非小企业客户。集团性客户识别执行《中国XX银行集团客户授信业务风险管理办法》的规定；小企业客户的识别执行《中国XX银行小企业信贷管理办法（试行）》的规定。（二）业务审批流程及权限审查确认客户管理行，目前我行客户包括总行管理客户、分行管理客户及支行管理客户三类。按照本级行转授权文件，确定该客户申请的业务是否为本级行审批权限，属本级行权限的业务应进一步确定是否需要向上级行报备或备案，超本级行权限的业务应进一步确认有权审批行，并确定业务上报审批流程，具体业务审批流程执行《中国XX银行关于规范信贷决策行为的若干规定》。（三）内部运作资料审查企业基本情况调查表（用信时除涉及要素变更需重新提供外可不提供）、统一授信审议表（授信时需提供）、借款申请书（或流动资金借款申请表）和流动资金贷款调查表（这两项申请贷款时提供）、调查报告、主责任人员名单及材料清单填写是否齐全并合乎要求，应注意各资料在时间顺序上是否衔接一致。（四）存量客户附加审查情况 1、存量业务评价报告要素是否齐全；存量业务中是否存在风险点。 2、检查底稿是否有总分行历次检查和风险排查中的工作底稿及整改意见，如有，则应了解落实进度及具体情况。 3、存量批复

小微企业信贷业务尽职免责管理办法试行

小微企业信贷授信工作尽职免责管理办法第一章总则第一条为规范贷款风险管理机制，促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽责，提高信贷管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》、《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发﹝2015﹞8号）及***信贷管理相关制度等有关规定，制定本办法。第二条本办法所称授信工作尽职免责是指在整个小微企业授信业务过程中各岗位贷款责任人是否按规定履行了自己岗位应尽的职责，并根据本办法规定，对各岗位贷款责任人作出是否给予免除全部或部分贷款风险赔偿、经济处罚和责任追究的处理。第三条本办法所称贷款责任人，包括在***从事信贷岗位或涉及信贷授信业务的调查人、审查人、审批人。第四条贷款免责的范围（一）小微企业贷款业务中按风险五级分类由正常、关注转入次级以下或按四级分类逾期90天以上的贷款。（二）银行承兑汇票业务到期因企业不能按时解付，被迫发生垫款并经有权决策人批准，已转入不良类的贷款。第二章尽职免责要求

第五条贷款主办调查人对借款人、担保人或其他还款义务人调查的信息资料的真实性负责，并按规定对借款人的贷款用途和经营动态进行跟踪监测，发现影响贷款安全的情形时，应及时报告并采取相应措施，对贷款监督检查的有效性负责；贷款辅助调查人对贷款主办调查人在调查期间的真实性负次要责任。（一）贷款主办调查人尽职要求包括但不限于以下内容： 1.负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等，收集的信息资料需完整、有效； 2.对借款用途和收集资料的真实性进行初审，对借款人或主要负责人的品行、经营管理状况、资产负债（含或有负债）情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押人、出质人、抵（质）押物等方面情况进行实地调查核实； 3.根据调查核实情况，对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，预测提示贷款风险程度； 4.将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等提出调查结论和风险防范的措施。 5.严格执行贷后检查制度，对贷款用途实施跟踪监督检查，提示贷款用途是否真实、合法，是否符合贷款合同约定；

中小企业授信要点

一、小企业授信风险控制的基本要求（一）满足投向管理政策各分行应切实强化小企业贷款投向管理，有效控制业务风险源头。分行小企业业务管理部门应明确小企业目标市场和客户，围绕“一链两圈三集群”确定重点营销的客户范围。 1.审查审批人员应判断业务是否符合分行制定的投向管理政策要求。若单笔业务之前已对集群客户进行了整体授信安排，应判断单笔业务是否符合整体授信安排所确定的单户准入条件及其它相关要求。 2.对重点支持的集群客户范围之外的零散客户，原则上应落实强担保条件。（二）落实收益覆盖风险的要求小企业授信业务要坚持收益覆盖风险的原则，即业务收入扣除必要的成本支出和目标利润之后应不低于业务的预期损失。授信调查及审查审批人员应密切关注企业外部经营环境变化对其资金成本和日常经营的影响，在保持市场竞争力的前提下，尽量提高定价水平。（三）还原真实信息小企业授信风险控制应建立在企业真实信息基础之上。授信调查及审查审批人员应通过财务和非财务信息检验、渠道检验等多种交叉检验方法（附件1-1），还原企业的真实信息。 1.授信调查及审查审批人员应注重对非财务信息的分析，重点关

注水电表、海关报关表、纳税单、企业及企业主个人的银行流水、征信记录、业务合同及发票等。 2.授信调查及审查审批人员应通过独立的渠道进行信息核实，重点关注上下游企业、公众媒体、相关管理部门等信息渠道，通过比较分析不同渠道获得的信息辨别信息的真伪。（四）坚持本地化原则鉴于小企业信息不透明以及信息采集的复杂性，对“一链两圈三集群”的集群客户之外的小企业授信应坚持本地化原则，即原则上应在我行机构所在地范围内开展业务。对于本地核心企业供应链上下游的小企业，原则上也应将客户范围控制在分行所在省内。（五）符合审慎性原则小企业授信风险控制应坚持审慎性原则。 1.对于新客户要深入审查企业及实际控制人的背景，其中：对申请金额超过500万元（含）的业务或采用保证、信用担保方式的，审查人员原则上应进行实地调查；申请金额低于500万元及采用抵质押担保方式的，审查人员可根据需要进行实地调查。 2.对于他行退出的客户，应审慎介入；对于符合我行退出标准的客户，应坚决退出。（六）坚持合规性原则授信基本条件要符合法律法规以及我行管理制度的规定。在授信审批环节，审批人员应对授信流程使用、小企业客户认定等进行最终把关，并严格执行授信审批权限，不得违规越权操作。

小微企业信贷调查中须关注的十个要点概要

小微企业信贷调查中须关注的十个要点发布日期:2014-05-28 来源:浦东浩大小贷公司总经理韩娟芳浏览次数:154 小额贷款公司在对小微企业进行放贷时, 往往面临着较高的风险。无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面,都要进行详尽的排摸, 贷前调查就显得尤为重要。几年来, 浩大小贷公司针对小微企业的特点, 对信贷调查做了一些非常规性的探索,总结了信贷调查中须重视的十个问题。 (一客户背景每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件, 如创始人具备某一行业的从业经验,拥有某项专业技术,掌握行业的产品市场资源,行业利润较高等等。反之,上述条件不成熟,盲目创业投资,成功概率往往较低。 2012年 3月, A 公司向浩大小贷公司申请借款 30万元,贷前调查掌握到该企业还处于创业开发阶段, 其主要产品为地铁电子大屏幕, 企业负责人曾是某国有企业电子方面的技术人员,技术技能全面。他看中了电子屏幕这一市场前景, 自主创业。通过努力, 他研发的电子屏幕得到了地铁相关部门的技术认可, 但在研发过程中已将自己的所有积累用之殆尽。如果产品要打开市场以及进入生产领域, 还要有大笔资金的投入支撑。该企业负责人视技术产品为生命, 不愿意寻找类似的合作者,于是向浩大小贷公司提出借款 30万元。这尽管能够解决其在产品开发中的燃眉之急, 但浩大小贷公司也发现其产品真正市场化还有诸多方面的不确定性。因此,贷前调查认为其只拥有技术,尚不具备生产能力,投入 30万元不能解决企业的根本问题, 还款来源亦得不到有效保障, 因此不予贷款。同时, 还对该企业的发展善意地提出建议:在现有的条件下要取得成功, 应当寻找具有一定条件和实力的合作者。 (二企业信誉企业要长足发展,信誉至上。关于信誉维护,小微企业在认识上、做法上均存在不足, 信贷机构对小微企业的贷款调查中, 企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。一般来说, 商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信

小微企业金融服务情况的报告

******银行关于小微企业金融服务情况的报告 ******：按照《******银监局办公室关于开展民营企业及小微企业金融服务情况稽核调查的通知》文件要求和工作安排，结合自身实际情况我行积极开展了关于小微企业金融服务情况的专项自查工作，现将自查情况报告如下：一、基本情况（一）高度重视，认真部署，确保自查工作顺利开展按照通知要求，我行高度重视，认真组织，召开专题会议认真研究部署自查工作。一是成立了以行长为组长，副行长为副组长的小微企业金融服务情况的专项自查工作领导小组。二是制定了《关于******银行小微企业金融服务情况自查工作实施方案》，明确了工作目标和计划，形成良好的工作机制，圆满完成了小微企业金融服务的自查工作。（二）改进小微企业金融服务，全面支持小微企业金融发展当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动“大众创业、万众创新”。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小

微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现“两增两控”的金融服务目标。二、自查情况 1、找准市场定位，努力实现“两增”金融服务目标我行自成立以来，坚持立足县域经济的市场定位，以服务“三农”、小微企业、个体工商户为主体，不断深化改革，积极拓展业务，加大营销力度，提高服务水平，为农牧民增收和农牧区经济发展发挥了积极作用，为助推全旗经济发展做出了一定的贡献。截至2018年9月末，我行当年累计发放各项贷款******笔，金额******万元，各项贷款余额达到了******万元，其中累计发放小微企业贷款******笔，金额******万元，小微企业贷款余额为******万元，较年初增加了******万元，完成全年计划任务的******%，小微企业贷款占各项贷款余额的******%，虽然未能完成年初暨定任务目标，但也对当地小微企业及个体工商户经济发展起到了一定的作用。截至2018年9月末，我行各项贷款同比减少******万元，减幅为******%，小微企业贷款余额同比增加******万元，增幅为******%，小微企业贷款增幅与各项贷款增幅差额为******%；小微企业余额户数为******户，较去年同

小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业，具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说，小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。这里必须要说明的是，中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则众所周知，客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的“不规范性”，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化)，简言之即以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求，有两大比较领先的原则有必要坚持和重提：

银行中小企业授信政策指引

XX银行中小企业授信政策指引一、中小企业业务发展策略和发展目标发展中小企业业务是我行实现战略转型的重要举措，是我行改善业务结构、实现可持续发展的必由途径，是扩大交叉销售、促进我行精品银行建设的强大推动力。（一）中小企业业务管理口径本文所指中小企业是剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业（国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小企[2003]143号文《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》），五大信贷投向指交通、土地储备和园区、公共管理行业，以及房地产开发贷款和经营性物业抵押贷款。（二）发展策略 ⅩⅩ年，全球经济环境复杂多变，我国经济将由政策刺激下的较快增长转为结构调整中的稳定增长阶段，货币政策从“适度宽松”转为“稳健’，货币信贷回归常态，部分中小企业资金链将受到考验，中小企业业务发展机遇与挑战并存。基于以上认识，ⅩⅩ年我行中小企业业务发展策略可以概括为：坚持一个方向、提升两种能力、实现三个目标。其中“坚持一个方向”，是指坚持以模式化经营为主导方向；“提升两种能力”，主要指提升市场营销能力和提升产品创新能力；“实现三个目标”，就是实现“扩大客户群体、提升收益水平、有效控制风险”三个发展目标。通过在全行范围内推行上述“一二三”业务发展策略，力争达到规模、效益、质量的

均衡协调，逐渐形成我行特色，努力实现中小企业业务“更有内涵的发展”。（三）发展目标中小企业业务要在有效控制风险的基础上实现较快发展，夯实客户基础，提高业务规模，用五年左右时间实现全行中小企业贷款占比达到三分之一的战略目标，打造中小企业业务优势品牌，形成我行在中小企业市场的比较竞争优势。 1、增加客户数量，构建成长型中小企业基础客户群，形成良性的业务增长机制。 2、扩大市场规模，抢占市场至高点，中小企业授信业务增速高于全行对公授信业务平均增长水平。 3、切实扩大交叉销售，增加中小企业综合收益，提高中小企业贡献度，形成全行利润新的增长点。 4、严控授信风险，确保资产质量，新增授信不良率控制在2%以内，实际损失率控制在1%以下。 5、巩固和创新模式化经营，塑造优质品牌，培育较高的市场美誉度。二、中小企业授信营销模式指引（一）目标客户选择根据中小企业市场分布和风险控制特点，我行应坚持“3+1”市场定位。一方面以配套型、集聚型和科技创新型三大类目标市场中的中小企业客户为主导，实行模式化批量授信；一方面以单一优质、强抵押的授

小微企业贷款审查

在做中小企业授信审批之前，我一直做大中型客户授信审查，工作性质没有本质区别，所以比较自信:即便做不到得心应手，应该也没有多大问题。但事与愿违的是,从事工作不到一年时间，我就发现信息不对称问题实质上是一个非常严肃的事情。当你不能全面了解一个客户信息时，很难保障你所做的信贷决策的正确性。大型企业一般运营较为规范，财务制度健全，而中小企业尤其是小微企业一般为夫妻店或者稍微规范一点的家族企业，老板觉着企业的钱都是我自己的，我想怎么花就怎么花，从银行借来的钱我到期还就是了，你管我那么多干嘛？在贷前调查环节，年轻的信贷人员偶尔还会因金额小不重视、倚重担保公司外部机构等，不去深入调查了解企业，忽视授后管理和缺乏突发事件应急处理办法，致使小企业这一本身风险性较高的授信群体未得到足够重视，从而带来风险隐患。一、资金需求测算不是简单的公式套用在就授信材料审批的过程中我发现一个非常有趣的问题，即是相同行业的客户，规模也大体相当，A就可以按期还款，每年实质授信也是根据经营有增有减，而B就要搭桥还款，且授信金额从建立授信关系开始就没有变化，当你提出压缩授信时，经办行和企业异口同声表示现在经济环境这么差，一压就死。我想原因显而易见，那就是A的授信完全是用于企业的正常生产经营，而B的贷款早已经不在体内循环。再仔细研究两家经营财务数据等一些基础信息，你会进一步发现，那些问题企业实际上是有众多蛛丝马迹可循的，其中一个关键部分就是资金需求测算。提到资金需求测算，大家自然而然的就想到银监会的测算公式。是的，这个看似简单的套用公式行为经常会受到我们忽视，即便算不出资金需求，也经常被以季节性临时性需求以及新增大额合同需要等一些看似合理的理由解释过去，我就想针对这个问题结合小企业特点强调几个观点： 1、

小微企业续贷调研报告

小微企业续贷调研报告篇一：银行小微企业续贷业务操作指引 **银行小微企业续贷业务操作指引第一章总则第一条为认真贯彻落实银监会《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发 [2014]36号）和《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》（银监发[2015]38号）的要求，进一步做好小微企业金融服务，着力解决正常经营的小微企业资金周转难问题，降低小微企业融资成本，提高融资效率，结合**银行实际，制定本办法。第二条本办法所称续贷，是指**银行（含农商行，以下简称经办行社）

在小微企业原贷款到期前（含展期后到期）与其签订新的借款合同，并落实好相应担保手续后，通过新发放新贷款偿还原有贷款的行为。第三条本办法所称小微企业包括符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定的小型企业、微型企业以及个体工商户。第四条小微企业续贷业务应遵循“规范操作、封闭运行和名单制管理”的原则。（一）规范操作：续贷业务须视同新增业务如实进行调查、审查和审批，不得简化操作程序；（二）封闭运行：续贷资金直接用于偿还原贷款，不用于 1 其他用途；（三）名单制管理：续贷业务应实行名单制管理，未纳入名单范围的客户不得办理续贷业务。第二章适用对象和条件

第五条续贷业务适用的对象为专注实体经济、资质良好的小微企业贷款客户（含个体工商户）。第六条申请办理续贷业务的借款人，必须符合以下条件：（一）企业经营依法合规，所属行业符合国家法律法规和行业、产业政策要求，无违法违规经营行为；（二）企业和实际控制人信用良好，在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况，经查询征信系统无重大违约；（三）企业生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况，还款能力与还款意愿较强，社会信用良好；（四）企业主业突出，无跨行业投资房地产、资本市场等行为；（五）企业负债适度，对外担保适度；（六）信用等级A级（含）以上，企业原流动资金贷款为正常类，且符合新发放流动资金贷款条件和标准；（七）企业主行为规范，未发现有

村镇银行小微企业授信业务尽职免责管理办法

XX村镇银行小微企业授信业务尽职免责管理办法第一章总则第一条为改进小微企业金融服务，规范贷款风险管理机制，促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽责，提高信贷管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》及本行《小企业授信管理办法》和有关新产品制度等有关规定，制定本办法。第二条本办法所称授信工作尽职免责是指在辖内机构授信出现风险后，按照本办法规定，对授信工作各环节进行尽职调查，并根据尽职调查结论对授信工作人员作出是否追究责任的处理。第三条本制度所称贷款责任人，包括客户经理、审查人、审批人。第四条贷款风险责任认定的范围和程序（一）贷款风险责任认定的范围按贷款五级分类由正常、关注转入次级以下的贷款。（二）总行风险合规部负责贷款风险责任认定工作，解决有争议的责任贷款；根据对贷款风险的责任认定，提出对贷款风险责任人实行责任清收的具体方式，并根据责任清收完成情况，提出对贷款风险责任人的处理意见。

第二章贷款风险尽职要求第五条贷款主办调查人对借款人、担保人或其他还款义务人调查的信息资料的真实性负责，并按规定对借款人的贷款用途和经营动态进行跟踪监测，发现影响贷款安全的情形时，应及时报告并采取相应措施，对贷款监督检查的有效性负责；贷款辅助调查人对贷款主办调查人在调查期间的真实性负次要责任。（一）贷款主办调查人具体尽职要求至少包括以下内容： 1．负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等，收集的信息资料需完整、有效； 2．对借款用途和收集资料的真实性进行初审，对借款人或主要负责人的品行、经营管理状况、资产负债（含或有负债）情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押人、出质人、抵（质）押物等方面情况进行实地调查核实； 3．根据调查核实情况，对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，预测提示贷款风险程度； 4．将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等提出调查结论和风险防范的措施。

银行信贷审查要点

贷款业务审查要点（银行版）银行授信审核项目之一——企业概况银行在对企业的基本情况进行审核的过程中需注意的事项： 1、企业的历史沿革：自企业成立至今是否出现过因法律、债务等非正常因素而产生的变更。 2、企业成立的时间：通常情况下，成立时间短的企业对市场的预计不足，缺乏经验，抗风险能力较差。成立时间长的企业对市场的应变能力较强，了解行业的潜规则。 3、企业股权的变化：企业自成立之授信申请之日，股权是否发生重大变更，变更的主要原因是什么？是否为逃废债务、转移资产等因素而非正常变更股权关系。 4、企业的营业执照：是否经过连续年检，未参加年检的原因是什么？目前所经营的业务是否在营业范围之内。 5、注册资金是否真实：可通过律师赴工商管理机构进行核实确认。 6、组织机构代码证：是否在有效期内。 7、国、地税登记证是否在有效期内。 8、营业执照、组织机构代码证书、国、地税登记证相关要素内容是否一致？不一致的原因是什么？ 9、公司章程之规定是否完整，董事会及股东会的制度建立是否完善，分红的有关规定及限制条款。 10、验资报告是否真实：可通过律师赴工商管理机构进行核实确认。是否存在虚假验资的情况，结合企业财务报表，是否有抽逃资金的现象。 11、法人代表的履历：可同时通过个人征信系统查阅法人的信用记录，特别注意法人目前的个人贷款数额，若为私营企业，此部分贷款数额应同其公司债务一并计入实际负债。法人代表的从业经验及社会地位等因素同样值得关注。银行授信审核项目之二——行业概况银行在对企业的授信审核过程中，行业概况尤为重要。首先，世界经济的发展状况及本国、本地区经济的发展状况是前提。经济发展的不同阶段对于不同的企业也将有利有弊，不能一概而论。其次，企业所处的行业特性是需要重点分析的。再次，企业从事本行业的时间长短直接关系到企业未来发展的前景。最后，本行业中的竞争对手，企业的市场份额都必须通过详细的数据进行分析。银行授信审核项目之三——财务指标在目前的风险管理中，由于信息不对称的原因，企业经营的实际状况需通过财务报表进行审核。在本人看来，在当前中国的法律体系不完善的情况下，对企业财务报表的审核并不能对风险控制起决定性的作用。企业财务报表状况好，并不代表该企业是一家优秀的企业。财务状况差，并不代表企业实际经营状况

小微企业贷款调查报告

小微企业贷款调查报告篇一：小微企业融资难调研报告小微企业融资难调研报告小型企业和微型企业数量大、活力强，对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大，是推动我国经济发展的重要力量。目前，影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题，中小企业融资难主要是指小微企业融资难，缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展，是我国经济领域的一项重要任务。一、小微企业的融资难问题 XX 年7 月，国家制定了《中小企业划型标准规定》，将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨，又有利于区分中小微企业的不同情况，实施更有针对性的政策措施，特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国，除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为： 1、内部融资不足。目前，我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累，内部融资是小微企业融资的主要渠道，但受利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限。

据统计，我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金，私营企业中的小微企业这一比例更高。 2、通过金融机构融资困难。有关资料反映，当前70% 以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上，已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会，但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构，均有利于小微企业筹集发展资金，但规模不大、作用有限。 3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高，民间资本充裕，特别是在一些经济发达地区，民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，具有很高的风险。 4、融资成本高，困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示，中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括：一是贷款利息，包括基

XX银行小微企业授信业务尽职免责管理办法

XX银行小微企业授信业务尽职免责管理办法第一章总则第一条为规范小微企业授信业务风险管理，促进各环节履职尽责，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《商业银行授信工作尽职指引》《商业银行小企业授信工作尽职指引》《商业银行开展小企业授信工作指导意见》等有关规定和本行相关制度，制定本办法。第二条小微企业授信业务尽职免责，系指对在小微企业授信业务（包括但不限于贷款）办理过程中履行了尽职义务的责任人，按照本办法给予免除全部或部分合规责任（包括风险赔偿、经济处罚和责任处分等）的管理措施。尽职义务，系指业务人员按照相关规定在小微企业授信业务办理过程中的应尽职责，包括相关法律法规的规定、本行相关制度规定以及岗位职责。第三条总行成立小微企业授信业务尽职免责领导小组，由分管风险管理部门的行领导担任组长，总行纪检监察、稽核、风险管理、法律事务、内控合规、人力资源以及相关条线管理部门负责人为小组成员。小微企业授信业务尽职免责领导小组负责对全行小微企业授信业务尽职免责工作进行统一部署，对本办法未作规定的尽职免责情形进行认定，并对重大、复杂以及条线管理部门之间存在分歧的尽职免责情形予以裁定。

总行风险管理部为小微企业授信业务尽职免责工作的牵头主办部门，履行小微企业授信业务尽职免责领导小组办公室职能，并负责本办法的解释、修订工作。总行其他相关条线管理部门为小微企业授信业务尽职免责工作的具体实施部门。总行监察室为小微企业授信业务尽职免责工作的监督部门。第四条尽职免责遵循以下基本原则：（一）实事求是。即认定相关责任人是否尽职以及是否应追责或免责都必须以事实为依据，做到事实清楚，证据确凿。（二）公平公正。即对待所有责任人不论职务高低均一视同仁，按照既定的标准予以认定尽职与否，既不偏不倚，又不矫枉过正。（三）合法合规。即认定相关责任人是否尽职以及是否应追责或免责，都必须以法律法规及本行相关制度为准绳，并遵循既定的程序。第五条小微企业授信业务尽职免责认定的适用范围如下：（一）按贷款五级分类由正常、关注转入次级（含）以下的小微企业贷款；（二）银行承兑汇票到期垫款，已转入不良类的小微企业贷款；（三）其他已形成不良的小微企业授信业务。第六条本办法适用于小微企业授信业务相关责任人，即小微企业授信业务整个操作流程所涉及的调查、审查、审批、放款审核和授信后管理等岗位人员。

中小企业授信管理办法

中小企业授信管理办法目录第一章总则1 第二章部门职责3 第三章情景分析4 第四章授信调查5 第五章授信审批 (6) 第六章授信发放 (13) 第七章集团授信 (14) 第八章附则14

第一章总则第一条为促进我行中小企业授信业务的健康有序发展，根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》等相关规定，制定本办法。第二条客户范围本办法所称“中小企业”是指年销售收入不超过1亿元（批发类企业年销售收入不超过1.5亿元）的企业法人客户，具有独立融资权的非法人企业客户。具有独立融资权的非法人企业包括： 1、根据我国法律规定，持有非法人营业执照、贷款卡的非法人企业。 2、私营企业中的独资企业和合伙企业，持有工商机关核发《独资企业营业执照》和《合伙企业营业执照》。各分行应结合地区发展特点，综合分析行业特点、发展趋势、信贷状况、抗风险能力、国内外需求变化等因素，分地区分行业确定中小企业新模式具体客户范围、准入标准及管理要求。符合上述标准，但属于以下情况的企业，不适用本管理办法，其业务叙做管理继续按我行公司业务的现有规定进行： 1、《国家产业结构调整目录》中明确为限制类和淘汰类的项目。 2、融资性担保机构。 3、房地产业（“K7200”）、金融业（“J6800”、“J6900”、“J7000”、 “J7100”）、租赁业（“K7300”）、商务服务业中的投资与资产管理业（“L7412”）、教育业（“P8400”）、卫生行业中的医院（“Q8510”）等不适用于中小企业授信的行业1。 4、产能过剩行业，以国务院确定的产能过剩行业为准。 5、电力、燃气和水的生产与供应业。 6、集团客户仅具有管理职能的母公司。 7、其他虽符合中小企业定义，但实际业务经营模式不符合中小企业风险特征的客户或项目。 8、企业设计生产能力超出新模式适用范围的新建企业（含目前阶段尚未投产、或投产但在试运行阶段未实现正常产能的情况）。 1行业分类执行《国民经济行业分类》（GB/T4754—2002）规定。

银行授信法律审查要点

授信法律审查授信法律审查，是指银行工作人员在受理客户授信申请后，与客户签订授信合同前，对借款人主体、担保合法性等事项进行分析、识别，提示法律风险并提出有关建议，以保证银行对客户授信合法有效的管理行为。（调查亦应遵循）第一节借款主体合法性审查《贷款通则》第17条规定，经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户和具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人可以成为借款人。一、借款主体（一）借款主体的种类 1、法人。法人可以分为企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人，而《贷款通则》仅允许企业、事业单位法人成为借款主体。（1）企业法人。企业法人可分为公司法人和非公司法人。（2）事业单位法人。 2、自然人。 3、个体工商户。 4、农村承包经营户。农村集体经济组织的成员，在法律允许的范围内按照承包合同规定从事商品经营的，为农村

承包经营户，其债务应以家庭共有财产清偿。 5、其他经济组织。指依法成立，有一定的组织和财产，但又不具备法人资格的单位，主要包括：依法登记领取营业执照的个人独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业、乡镇（街道、村）办企业等。（二）需要注意的特殊情形 1、居（村）委员会是居（村）民自我管理、自我教育、自我服务的基层群众性自治组织，只能从事日常办公所需要的民事活动，并不领取《营业执照》，不能作为借款主体。但农民专业合作社可以成为借款主体。 2、企业的从属名称。从属名称不得开展经营活动，故企业借款时应当使用营业执照上登记的名称。 3、筹建中的企业不能作为借款主体。 4、预先核准的企业名称、企业名称变更的情形。 5、港、澳、台居民及外国人。 6、助学贷款的借款主体。 7、法人的职能部门不能作为借款主体。 8、企业集团不能作为借款主体。企业集团不具有企业法人资格。二、法人借款主体的审查（一）授信应提供的主要法律文件 1、企业法人营业执照或事业单位法人证书；

银行小微企业贷款“三查”的注意事项

银行小微企业贷款“三查”的注意事项最近一段时期，国内银行小微企业贷款不良率普遍上升，除宏观经济增速放缓的因素外，银行贷款“三查”做得不到位也是重要原因。小微企业业务与大中企业相比，在风险特征方面具有自身鲜明的特点，主要体现在：第一，单个小微企业应对经济周期波动的能力较差，经营失败的可能性较高，具有“快生速死”的特点。据统计，我国中小企业平均生存年限仅为3.7年，美国小企业60%存活不超过4年，40%存活不超过2年。第二，小微企业经营机制不健全，财务报表不完善，信息不透明程度较高，银行很难通过传统模式发现小微企业的真实承贷能力。由于具有以上特点，银行对于小微企业贷款贷前调查、贷中审查、贷后检查的质量就显得非常关键。一、小微企业不良贷款典型案例案例一：借款人王某，在A银行贷款150万元，男，2009年开始随父经营某经贸有限公司，注册资金51万元，借款人出资占比22%，主营业务为批发、零售熟食品等；配偶颜某，与借款人共同经营熟食品生意；担保人王某，女，原为借款人公司员工，2013年出资成立某某商贸有限公司，在本地有房产。根据借款人提供的近3个月的银行流水测算，其年销售

收入约600万元。 A银行发放贷款后不到6个月，贷款即因借款人资金链断裂发生逾期，最终全部形成不良。根据A银行事后调查，该笔贷款发生风险的直接原因为：1.借款人公司内部经营出现问题，经营卖场压款情况较为严重，结算周期延长，从而造成公司现金流减少、资金周转困难；2.公司对外盲目投资失败，借款人新投资餐馆因经营不善已关门，进一步加剧了资金周转困难的程度；3.银行部分贷款资金被借款人配偶挪用于民间借贷，未能及时收回，是造成资金链短裂的直接诱因。而深入剖析后可以发现，A银行在贷款“三查”方面存在着以下突出的问题： 1.现场调查不够细致。虽然经办客户经理对借款人办公场所进行了上门调查和了解，但并未实际查看其经营卖场及仓库情况，也未通过卖场租赁方进一步了解和核实借款人的经营情况、结算方式及周期、购销合同的真实性等重要信息，对其经营情况仅以纸面合同、近期流水及借款人口述等加以推断，为后期未能及时发现借款人经营陷入困境的情况埋下了伏笔。 2.对借款人经营收入的推断不够合理，存在“以押定贷”、“以流水定额度”的倾向。客户经理在贷前调查中对借款人销售收入及资金需求的测算不够合理：首先，其选取

银行授信-小型生产企业授信审查要点

小型生产企业授信审查要点一、信审人员在审查小企业授信时应遵循的基本原则一般情况下，小型生产企业具有以下几个特点：1.由家族控制，股东或实际控制人的行为对其生产经营具有决定性影响。2.企业规模较小，对上下游客户定价能力不强，经营较易出现波动，抗风险能力差。3.由于管理不够规范，财务报表往往不能真实反映其经营与盈利状况。因此对小型生产企业授信应遵循以下不同于大中型企业授信的原则：（一）现场考察与书面分析相结合的原则鉴于小企业授信的特殊性，信审人员应积极参与实地考察申请人的经营、管理状况、股东及主要管理者的管理能力，以便做出比较切合实际的评价。信审人员参与实际调查是贴近市场，提高小企业授信审查质量的必要手段，但客户经理是授信调查的第一责任人。（二）遵循定性分析和定量分析相结合，侧重定性分析的原则在小企业审查中要注重业务部门现场调查结果，不单纯依赖正式的财务报表。要结合申请人的主要生产、经营指标对其财务数据进行必要的修正。要定量与定性分析相结合，侧重定性分析结果。（三）遵循第一还款来源与担保并重的原则对小企业授信首先强调第一还款来源是否充足，但拥有对授信申请人具有控制能力强、价值稳定、变现能力强的抵押担保条件同样非常重要。

二、小企业授信审查要点对小企业授信，除按我行大中型企业授信审查的基本要求进行审查外，应根据小企业授信审查的基本原则，结合小企业的特点，对申请人条件的合规性、调查要素的全面性、抵（质）押物价值认定及抵（质）押率的合理性、授信方案在法律方面的合规性（非专业意见）等提出审查意见。要对以下内容进行重点审查：（一）审查小企业股东及实际控制人的诚信情况这部分审查主要以定性审查为主。要对股东及实际控制人的发展历史、个人品行、信用状况、个人资产、负债状况、是否存在其他投资、从业经验、经营管理能力、有无对外担保进行审查。对家族背景进行审查、对股东个人审查判断主要基于定性判断，要求信审人员在业务部门调查结论的基础上，结合业务部们有关人员与小企业股东及实际控制人交往时间、结识过程、了解的深度、信审人员现场调查的感觉，做出审查评价。对于经办业务人员及相关领导与授信申请人是否存在利益关系要进行审查。（二）审查分析授信申请人所在行业情况申请人所处行业在当地具备明显产业集群特点的，首先要看小企业是否处于当地主流行业，该行业是否为我行支持的行业，我行对该行业中企业授信质量及授信总量是否在合理的范围之内。同时需要分析申请人在同类企业中在各项要素上的地位（盈利能力、负债水平、销售渠道、上下游关系），原则上我行支持中流以上企业。

小微企业授信要点分析及风险控制!(干货)

小微企业授信要点分析及风险控制！（干货）作者：杨建东单位：宁波银行作者投稿并授权刊发无论是从经济总额占比来说，还是从解决就业量来说，甚至从整个经济的活力来源来说，小微企业对于社会经济发展的重要性都不言而喻，但我国小微企业的发展一直受制于融资渠道和融资成本的限制。随着我国市场化程度的不断提高，商业银行之间的竞争日益激烈，利润率也不断下降，优质的小微企业开始成为商业银行及其他小贷公司争夺的对象，做好小微企业授信和风险控制变得更加重要。国内商业银行其实很早就开始了针对小微企业的授信业务，其中最具有品牌效应的主要是招商银行和民生银行，很多地方城市商业银行基于本地市场，也形成了具有自身特色的小微企业服务和授信模式，如浙江泰隆银行。但在早期的小微企业市场拓展过程中，商业银行也暴露出一些问题：第一，小微企业战略方向出现失误，或急于扩大规模而没有控制好风险。如进入一些风险很高的地区或行业，导致系统性风险偏高。第二，在2009年大规模经济刺激和大量放贷的背景下，很多信贷经理乃至整个风控部门降低了对小微企业授信的风险门槛，造成现在的坏账率居高不下。在现有的条件下，商业银行对小微企业的授信风险相较于对

中大型企业的授信风险更高，因为小微企业天然的抗风险能力更弱，而商业银行要掌握小微企业的充分信息成本较高。不过小微企业也有一些自身优势，一是在规避开行业风险的情况下，小微企业能够分散授信风险，且小微企业所产生的非预期损失要小于中大型企业；二是，小微企业虽然存在信息不对称问题，但是对小微企业的财务及非财务信息的还原成本要远远低于中大型企业，因为大中型企业往往存在错综复杂的股权及债务关系，且财务信息都是经过美化之后的数据。泰隆银行针对小微企业的业务模式就证明了这一点，当然这样做的人力成本是非常高的。那商业银行应当如何做好针对小微企业的授信和风险控制呢？ 1.、参考小贷公司行业的数据信息，选择业务地区虽然说全国都受到整个经济周期的影响，但是不同地区之间的风险差别还是比较大的。在地区风险的规避上，可以将小贷公司行业的发展数据作为一个参考指标。以2015年的小贷业务情况为例，小贷交易主要集中在江苏、广东、浙江、山东等沿海省市以及内陆的四川与重庆，这一信息说明这些地区的小微企业授信服务需求更多，发展小微金融的环境更好，相关制度及配套措施更完善，这些都是发展小微企业授信的基础条件。另外根据央行发布的行业统计数据，江苏、辽宁、河北三地在机构数量上占据绝对优势，2015年年末

中小企业授信如何看三品三表和三流

中小企业授信如何看三品三表和三流！对中小企业，我们在看报表的基础上，还要关注企业的“三品”、“三表”和“三流”，三品：即人品、产品、抵押品；三表：即水表、电表、税表或海关报表；三流：即人流、物流、现金流等符合其经营特征的非财务指标，再整合政府、工商、税务、民间社团、商会等外部资源，从而解决中小企业经营信息不透明、信息不对称的问题。我们每做一个客户就是拜一个老师，真正去了解这个行当。第一部分：看三品一、看人品第一、人品：人品的形成是有阶段性的，也就是说，有时候人品的变化并不是立竿见影的，但是人品升降因素的积累是不会停止的，在某个时期可能表现不明显，但是宏观上的人品积累是一定的，这也就形成了人品的波动性改变。人品应用到银行授信调查和授信管理方面，其外延要远远扩大。第二、人品看哪些：看企业法定代表人的人品应主要包括，第一、道德品行：行为规范，做事风格，个人在社会的形象和口碑，有无不良嗜好。第二、诚信：是否诚实守信，个人和

单位信用记录如何。第三、经营管理和资金营运能力：企业经营战略，发展思路，抓管理带队伍水平，员工和骨干队伍的稳定性，企业文化，拥有信息量和恰当运用。第四、社会经验：处理和解决问题的能力，拥有社会资源，社交人员范围，等等。第三、人品怎样看：一是通过到企业调查了解，包括与企业法定代表人交谈、与企业管理层和相关员工交流，了解法定代表人上述情况；二是通过企业的主管部门、行业协会了解；三是通过企业的上下游客户了解；四是通过法定代表人的同学、朋友了解，等等。如果仅仅靠授信前一次或二次接触，授信后几个月见一次面，是不可能基本掌握上述情况的。二、看押品第一、押品定义：押品就是大家常做的抵押物或者质押物。第二、押品看哪些：应主要包括押品的合法有效性，押品的购买价值、评估价值、可变现价值，押品变现能力，押品价格变动趋势，是否易保管等。第三、押品怎样看： 1、押品合法有效：即押品属于抵押人合法拥有，不存在法律瑕疵，审核权证人名称、位置、面积等要素，与实物现场核实确认，双人办理抵押登记。