北京白领三口之家庭理财规划方案

家庭理财规划方案

一、家庭基本情况：

客户家有三口人，太太有6万定期重疾保险、20万终身重疾和若干储蓄型险，先生有20万定期寿、10万定期重疾和20万终身重疾，孩子有意外、医疗和万能险。另外夫妇两人每年要买消费型的意外险，一年一保的那种。

需求比较简单，就是资产平稳增值，回报率要超过定期存款，至少达到6－8%，理想状态是能达到10－12%，子女教育高中以前就在本地区上公立的学校就可以了，大学以后看孩子自己的要求再说，退休以后能保持生活水平不降低，每年可以旅游1－2次。

四、理财规划思路：

家庭理财规划最主要的目的，就是针对未来的开销在合理假设的条件下，事先运用理财规划的工具进行资产配置，有效运用家庭资源来满足未来的需求，化不确定为相对确定。

1.保险规划概述：

●运用商业保险在风险发生时，为家庭创造即时现金流，同时保全现有资产,分担工

作收入期主要风险----收入来源的突然中断。

●在已有社会福利保险奠定了基本养老、医疗、工伤、失业、生育问题的情势下，

通过商业保险做社保外补充，建立自己的保险资金水库，闲时筑坝，旱时不怕没

水吃。

●根据家庭成员角色的不同分别购买适宜保险规划

●夫妇努力创造的财务果实得以留存和获得可持续增长的机会

●人生一路,收获好心情，安享幸福人生

2.保险设计思路：

●每年所交保费为家庭年收入的10%左右（仅指保障类保费），即以家庭收入来看，约

为3.7万元较为合理。

●保险额度需考虑家庭成员的生活及家庭债务，各家庭成员的保费比率遵循6：3：1的设

计原则，即家庭主要经济支柱保费支出占总保费的60%，一般家庭收入成员的保费支出为30%左右，无收入来源的成员保费支出不超过总保费的10%即可。建议先生的保费在

2.22万元左右，太太的保费在1.11万元左右，孩子的保费在0.37万元左右。

●保险规划顺序，先保障后理财，即先意外、大病、定期寿险再考虑孩子教育及养老规划。

●保额为家庭年收入的13-18倍（保障如果大人发生风险，现在5岁的孩子，13-18年

内孩子18岁成年之前或大学毕业前的生活费用），即现在家庭年收入为37.66万元，理论上保额应为490万元左右，考虑到经济承受能力，至少应为家庭年收入的3-5倍，即112.98万元-188.3万元。

3.财务分析：五大风险影响家庭未来：

从现阶段来看，未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面：

1、收入中断造成的家庭生活危机；

2、家人的健康医疗费用准备不充分；

3、未来

养老资金未曾考虑，4、子女的教育基金没有妥善安排和储备；5、家庭资产缺少保

值增值计划。

第一、二项的解决方案，唯有保险这一有效理财工具才能实现，显得迫在眉睫；而

第三至五项既可用投保方式、也可用其他理财工具来实现，每年节余的26万左右

的资金可早做养老金和教育金的安排。

4.原有保险方案的不足之处：

●保额不足

先生的保额为60万元，太太的保额为27万元。按家庭年收入的3-5倍，即112.98万元-188.3万元。建议丈夫的保额增加到120-200万元，太太的保额增加到60-100万元。

●重大疾病保险的轻症难以赔偿问题：

近十年来，我国重大疾病发生呈现出年轻化特点。随着医疗技术的进步，很多疾病若能及早发现并及时治愈，就不会发展到“重大疾病”的程度。不少重大疾病的早期阶段即轻症，却并不在以往重大疾病保险的理赔范围内，严重影响了及早治疗和收入损失的补偿。

●子女教育金专项储备空白（要求固定，稳健）

子女的教育费用已经成为当今家庭中最主要的开支，因此也要及早的做好规划。由于孩子在高中和大学期间肯定是需要专款专用的账户，而保险教育金具有这样强制储蓄的作用，因为只有被保险人到了约定年龄才能给付，也就提供给孩子这样一个固定的账户。而且保险独有的保费豁免功能也是教育金保险的最大优势。

●退休养老金专项储备空白

人无远虑，必有近忧。中国的老龄化问题日益严重。其实，经历了成长的烦恼、青春的奋斗、中年的拼搏之后，人到老年才能够真正安下心来，静静地、慢慢地体味人生、享受生活，而此时，却往往由于养老金不足，以及年龄增大带来的体力不支以及健康的每况愈下甚至病魔缠身，而难以享受本应享受的欢乐与美好。这都需要在我们中年时为老年时做好养老储备。

社保养老金只能满足最低生活标准，远远不足以实现高品质退休生活，缺口很

大。以30岁男性，60岁退休，缴纳社保30年为例，假设社会平均工资为4000

元，且缴费工资指数始终不变。

收入越高的中产家庭，越要为晚年的高品质生活早做储备。

现有投资回报不甚理想，难以抵御通胀

买了一年投资于美国股市的对冲基金，赔了20%左右。建议调整为信托或分红

险方式。

五、理财规划方案

附：

● 重大疾病保险（中英人寿吉祥安康轻重合一型）范例：

● 定期返还年金（中英人寿优品人生）合同有效期内的利益及保障演示如下：

备选理财工具：基金定投

基金定投是一个很好的投资工具。强制储蓄，平均成本，分散风险，复利效果，

积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。但是，基金定投是风险与收益相伴的，在选择定投时应注意每月定投金额有所控制，投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。此外，要注意适时获利了结。例如：累计报酬率达到30%、60%、100%时，投资者可以分阶段赎回，落袋为安。如果考虑定投16年，但并不意味着办理定投之后不再打理，而应该适时把获利部分转为低风险的固定收益类产品，再用本金继续进行投资。

备选理财工具：信托

信托理财是比较安全的理财方式，也使许多人在其资产配置中加入了信托产品。信托已成为高端客户重要的低风险稳健回报的投资品种。信托产品一般收益固定为年化 10% 左右，期限 1 － 2 年，一般抵质押物的价值为一个信托计划总规模的 2 倍以上，一般还有大集团担保，风险控制方式与银行贷款类似。目前信托市场已经达 4 万亿规模，发展稳健，尚

没有出现到期未兑付问题。

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张义 北京国脉精英理财顾问有限公司 总裁 中华理财网创始人 & CEO 电话： 4008812818，010-******** 手机： 135********

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