家庭投资理财中配置分红保险的几大优势
管理与财富
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家庭投资理财中配置分红保险的几大优势
【摘 要】：分红保险在经历了国内资本市场持续低迷和异常火爆的水火两重天的考验后，其自身独有的特质让它在家庭投资
理财活动中所发挥的作用得到了充分的彰显，越来越受到了普通家庭和已经走上了富裕生活道路的有钱人家庭的喜爱。分红保险也必将随着时间的推移日益得到认可，为中国老百姓家庭的理财活动提供更多的帮助。
【关键词】：家庭投资；理财；分红保险
鲍洪胜 陈鑫飙
(五丰保险代理公司 浙江绍兴 312000)
随着我国三十多年的改革开放进程，普通百姓的生活日趋富裕，手中也有了余钱。但如何能够让钱生钱，不断创造和积累财富，已成为每个家庭关注的热点。与此同时，国内多家寿险公司纷纷推出了分红保险，为家庭投资理财活动提供了新的渠道和工具。
一、家庭投资理财的特性
总的来说家庭投资理财有两大目标：也就是第一如何在生前不断的创造和积累家庭资产；第二如何将身前一辈子打拼而积累的资产顺利地实现身后安全完整的转移。也就是我们通常所说的创造财富、保留财富、转移财富，从我要赚钱到我要一辈子富裕到我要世世代代富裕。为了达成这两个目的，就需要在日常的家庭生活中做好财务规划，譬如控制非理性消费支出、投资失误，培养强制储蓄意识。
家庭投资理财最重要的两个方面一是规避风险，二是获得收益。所谓规避风险包括两层含义：即第一在未来漫长的家庭生活岁月中当出现重大的经济风险、财务风险和人身意外风险时，通过之前的有效的投资理财活动所建立起来的家庭保障机制，可以顺利的提供必要的财务支撑，从而保证基本的生活品质不下降；第二对现在实实在在掌握在自己手中的资产，要能够应对经过较长时间的通货膨胀的过程后，依然能够拥有当初所有的货币实际购买力，从而真正做到现有资产在未来的保全、保值和增值，也就是要规避掉由于通货膨胀所带来的现有资产的隐性的缩水和贬值。所谓获得收益也就是要达成现有家庭资产的不断增加，同样有两层含义即第一通过投资理财活动，获得现有家庭资产总量上的增加；第二更重要的是现有的这些资产的价值，不仅不能在经过较长岁月后有隐性的贬值，更要能够战胜通货膨胀的影响，真正做到资产的实际货币购买力得到增加。为了实现这两个目标，就必须真正明白投资和理财的本质区别：所谓投资是指现有资产在一个较短的时间里（通常指一年）能够获得多少的增值，也就是考虑资金在一段时间使用后所产生的实际回报率，一般来说投资回报率与潜在风险成正比关系。所谓理财它并不太关注现有资金在短期内有多少增值，它首先考虑的核心问题是如何确保现有资产的本金安全，在本金安全的基础上追逐长期而稳定的收益，真正做到现有资产在经过相当长时间后，依然能够做到货币的实际购买力不下降而且有提升。所以投资不等于理财，两者考虑的核心问题有明显的区别，因此，做投资和做理财就需要运用有不同的工具去加以实现。
二、分红保险的特性与优势
传统储蓄给存款者提供一个基本账户，提供本金安全、到期付息和扣缴利息所得税的基本功能。而分红保险除了这些，更兼具借助机构专家投资活动所取得的高收益每年分享红利的权利，及任何其它金融理财工具都不具备的唯有保险才具有的高额人身保障。同时，根据国家相关税法的规定，从分红保险单上获得的每一项收益都免税。
绝大多数的分红保险都相当于给客户提供了三个账户，即保障账户、保证收益账户和浮息分红账户。其中“保障账户”提供了两个功能：一是较高的人身意外风险保障；二是到XX周岁时一次性返回的大笔现金。因此这个账户的特点是“一旦投资，一劳永逸”。“保证收益账户”就是每N年根据保险金额给该张保单的投保人提供了Y%的保证收益。该账户具有三大特点，一是在保单交费期内是边投资边还息；二是收益保证、固定；三是保证收益会大于前期的投资，从而让客户成为这张保单的最大受益者。“浮息分红账户”也有两大特点：一是当年分红账户可分配赢余的70%全部归客户；二是可以采用累积生息的方式享受复利。复利的合理有效使用能够让现有资产在中长期过程中呈现出几何级数的倍增效应，从而真正实现资产在未来几十年后拥有同样甚至更高的货币购买力，实现保值增值的目的。
正是由于分红保险具备以上特质，才让它在家庭投资理财活动中扮演着越来越重要的角色，具体表现在：一、借助机构专家的投资活动，借力生财；二、真正有效抵御通货膨胀给现有家庭资产带来的隐性贬值；三、利用三大账户，为家庭不同成员在不同阶段解决各种问题提供所需资金；四、合理避税，保障财富。同时，大额分红保单所特有的借款功能和保单抵押贷款功能让客户在急用现金时方便融资，实现效益最大。
三、分红保险在家庭投资理财中发挥的真正作用
首先，分红保险借助机构专家的投资活动，借力使力，借力生财；分红保险面对市场上利率的频繁变动，却能做到水涨船高，从而真正有效抵御通货膨胀给现有家庭资产带来的隐性贬值，做到资产长期的保全、保值和增值。
其次，在家庭的一生财务规划中，分红保险利用它特有的三大帐户，在家庭不同成员的各个不同的年龄段解决各种特定的问题时，及时提供所需资金，诸如子女在漫长的二十多年的受教育的过程中教育经费的合理安排；一旦自己或家庭其它亲人遭受重大疾病时能够在最短的时间里准备好挽救生命所必须的医疗资金；在人生步入漫长的养老阶段，在不能更多的创造财富却需要动员大量养老金的时候而为之所做的养老金筹措准备；在一个家庭主要收入来源者突然因意外身故，他们的亲人和孩子在承受着巨大的精神痛苦时能否保证其物资生活条件却不会迅速下降而必须准备好的维持资金。在这些方面分红保险无一例外的起到了关键作用。据汇丰调查，对于因重疾而引发的财务压力、进而对整个家庭长期生活品质的影响，尤为担忧。国内更多的百姓没有足够地意识到利用保险方案来抵御风险。而韩国（49%）和台湾（56%）人会首选保险应对重疾风险。（摘自《上海金融报》2010年3月12日）
此外，在中国最先致富起来的富人的家庭投资理财活动中，如何真正建立现有家庭经济的稳压器和高额资产的护身符，分红保险在资产转移，合理避税，保障财富，创造现金等多个方面提供了极大的帮助。同时分红保险所特有的保单借款功能和保单抵押贷款功能让客户在急用现金时方便融资，更能做到资金的二次运作，实现效益最大，从而真正做到高额现金为我所有，这也是为什么分红保险能够在家庭投资理财金字塔的储蓄层面扮演越来越重要的角色的真正原因所在。
分红保险也许并不能解决家庭在做投资理财时所遇到的方方面面的问题，分红保险也不会是家庭投资理财活动中使用的唯一工具，但家庭投资理财活动中有些问题可以也必须通过分红保险来解决，因此分红保险也必将成为每一个家庭做投资理财工具组合中引以为自豪的一个必不可少的不可或缺的理财工具。分红保险在中国大地上应运而生，更是前途无量，分红保险必将成为百姓时尚的理财方式。现在，只需做个小小的转存动作，真正实现一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题。
【参考文献】
[1]. 陈绍军,叶彩霞. 浅谈分红保险[J]. 江苏商论. 2003.(03)
[2]. 龙苏. 对银行保险的认识及思索[J]. 市场周刊(财经论坛). 2003.(06)
[3]. 施建祥. 分红保险需求的调查与分析[J]. 上海保险. 2003.(03)
【作者简介】：鲍洪胜，男，1971年10月3日出生，浙江绍兴，曾获2008年度浙江省优秀志愿者，现为五丰保险代理公司理财经理。
陈鑫飙，男性，1972年1月29日出生，浙江绍兴，助理会计师、金融专业经济师职称，五丰保险代理公司理财经理。
家庭投资理财中配置分红保险的几大优势
作者：鲍洪胜， 陈鑫飙
作者单位：五丰保险代理公司,浙江绍兴,312000
刊名：
管理与财富
英文刊名：MANAGEMENT AND FORTUNE
年，卷(期)：2010(6)
参考文献(3条)
1.陈绍军;叶彩霞浅谈分红保险[期刊论文]-江苏商论 2003(03)
2.龙苏对银行保险的认识及思索 2003(06)
3.施建祥分红保险需求的调查与分析 2003(03)
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6.谢凌宇我国分红保险的失效率问题研究[学位论文]2007
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