详解商业养老保险的三大功能

招商银行自家的保险公司

详解商业养老保险的三大功能

提到商业养老保险，很多人不禁会疑问：我有社保，还需要缴纳商业养老险吗？专业人士称：想通过买保险来理财或者获得保障，最好先完善社保保障，但是这并不等于商业养老险不重要。不论从保障角度，还是理财角度来看，商业养老险都起着举足轻重的作用。下面大家就随着本文一起来了解一下商业养老保险最突出的三大功能。

商业养老保险的三大功能

一、兼具储蓄与投资双重功能

随着人们投资意识不断增强，人们不仅注重财富的增值，在通胀预期较强烈的背景下更重视投资。如今，很多险企为了顺应市场需求，推出的商业养老险在养老功能的基础上又有了很多创新功能，例如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。且在购买商业养老险的同时还可附加许多其他功能的附加险，如:健康、意外、医疗等，能给投资者更周全的保障。意思就是说除了能满足人们的养老需求外，还能帮助客户抵御其它可能面临的风险。

二、使理财主体更多元化

社会养老保险只对参保者生存时提供保障，而商业养老保险能在保障人生存的同时还对被保险人身故有保障。因此，若参保者是家庭的经济支柱，想在身故后将财产留给家人，可以考虑买些两全保险、或终身寿险。

另外，社会养老险的保障责任范围虽然较广，但仍无法照顾到一些特殊职业的人群，因此这部分人有必要买商业养老保险为自己的晚年生活增添保障。商业养老险不仅提供了更多的返还计划选择，还具备储蓄和投资功能，使理财主体更多元化，是一款值得选择的养老产品！

三、提高了养老规划的保障水平

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社会养老保险作为社会保障体系的一部分，着重保障社会大多数成员的利益，从总体来看保障力度较弱，保障水平较低。在个人理财规划中也只能作为最基本的保障，不能满足人们一些高要求的保障。

而商业养老保险是针对投保人想规划未来养老生活而设计的一种养老保险，人们可以根据自己的经济条件及想要的养老需求灵活选择适合自己的保障产品。相对社会养老保险来说，商业养老险需要的费用比社会养老险稍高，相应的保障水平也高。另外，商业养老保险能强制储蓄,是对社保养老的有力补充。在人口老龄化日趋严重的情况下，商业养老险不仅能提高我国养老规划的保障水平，同时也能给投资者提供更好的理财、养老选择。

在我国人口老龄化逐渐加剧的今天，商业养老保险作为养老规划的重要组成部分之一，与社会养老险相结合是应对养老问题的最佳模式。为了以后的晚年生活过得安稳，在经济条件允许的情况下，尽早准备一份吧！

社会养老保险与商业养老保险区别

社会养老保险与商业养老保险区别 社会养老保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保证因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。 按国际惯例，劳动者的养老保险有三个主要来源：一是政府强制参加的基本年金；二是企业、行业举办的职业年金；三是个人储蓄性年金即商业养老保险。 由于我国经济发展的速度跟不上人口老龄化的速度，再加上改革开放以来，国民收入分配已经向个人倾斜，企事业单位还要负担日趋繁重的养老费用，其弊病越来越明显。因此，可以预见随着退休制度改革的深入，由国家和企业单位负担个人全部养老费用的方式将不复存在，人们有必要为自己的将来多做打算。 我国目前实行“社会统筹与个人帐户相结合”的基本养老保险模式，其特点是在基本养老保险基金的筹集上采用传统型的基本养老保险费用的筹集模式，即由国家、单位和个人共同负担；基本养老保险基金实行社会互济；在基本养老金的计发上采用结构式的计发办法，强调个人帐户养老金的激励因素和劳动贡献差别。 基本养老保险费的征缴范围包括：国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业及其职工，实行企业化管理的事业单位及其职工。其费基、费率依照有关法律、行政法规和国务院的规定执行。 商业养老保险最主要的特点是其较高的保障水平。并且用户可以灵活的选择保障程度。“保险是为中产阶级服务的。”此种说法虽有其偏颇之处，但说明了一个道理：如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。 在国外，商业养老保单是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从二十岁到六十岁只有大约四十年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续的分配到没有收入的时间中去。保险是最适合于这种需要的一种投资方式。 一．我国解决养老问题的思路 据统计1996年中国60岁以上的老年人总数已达1.1亿，占全国总人口总数9.5%。按国际标准，中国已经进入老年华社会，而且人口还会迅速老化。据世界银行调查，到2030年中国60岁以上的人口将会从9.5%上升到22%。到2020年，在20世纪六七十年代人口生育高峰时期出生的人口将进入退休年龄。老年人口比重急剧上升，年轻人口迅速下降，中国将出现人口结构严重的老龄化。据世行专家估计若中国到2033年仍未能改变目前“现收现

详解商业养老保险的三大功能

招商银行自家的保险公司 详解商业养老保险的三大功能 提到商业养老保险，很多人不禁会疑问：我有社保，还需要缴纳商业养老险吗？专业人士称：想通过买保险来理财或者获得保障，最好先完善社保保障，但是这并不等于商业养老险不重要。不论从保障角度，还是理财角度来看，商业养老险都起着举足轻重的作用。下面大家就随着本文一起来了解一下商业养老保险最突出的三大功能。 商业养老保险的三大功能 一、兼具储蓄与投资双重功能 随着人们投资意识不断增强，人们不仅注重财富的增值，在通胀预期较强烈的背景下更重视投资。如今，很多险企为了顺应市场需求，推出的商业养老险在养老功能的基础上又有了很多创新功能，例如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。且在购买商业养老险的同时还可附加许多其他功能的附加险，如:健康、意外、医疗等，能给投资者更周全的保障。意思就是说除了能满足人们的养老需求外，还能帮助客户抵御其它可能面临的风险。 二、使理财主体更多元化 社会养老保险只对参保者生存时提供保障，而商业养老保险能在保障人生存的同时还对被保险人身故有保障。因此，若参保者是家庭的经济支柱，想在身故后将财产留给家人，可以考虑买些两全保险、或终身寿险。 另外，社会养老险的保障责任范围虽然较广，但仍无法照顾到一些特殊职业的人群，因此这部分人有必要买商业养老保险为自己的晚年生活增添保障。商业养老险不仅提供了更多的返还计划选择，还具备储蓄和投资功能，使理财主体更多元化，是一款值得选择的养老产品！ 三、提高了养老规划的保障水平

招商银行自家的保险公司 社会养老保险作为社会保障体系的一部分，着重保障社会大多数成员的利益，从总体来看保障力度较弱，保障水平较低。在个人理财规划中也只能作为最基本的保障，不能满足人们一些高要求的保障。 而商业养老保险是针对投保人想规划未来养老生活而设计的一种养老保险，人们可以根据自己的经济条件及想要的养老需求灵活选择适合自己的保障产品。相对社会养老保险来说，商业养老险需要的费用比社会养老险稍高，相应的保障水平也高。另外，商业养老保险能强制储蓄,是对社保养老的有力补充。在人口老龄化日趋严重的情况下，商业养老险不仅能提高我国养老规划的保障水平，同时也能给投资者提供更好的理财、养老选择。 在我国人口老龄化逐渐加剧的今天，商业养老保险作为养老规划的重要组成部分之一，与社会养老险相结合是应对养老问题的最佳模式。为了以后的晚年生活过得安稳，在经济条件允许的情况下，尽早准备一份吧！

购买商业养老保险九大误区

购买商业养老保险九大误区 误区一：商业保险不如社会保险保障 社会保险保障是广覆盖、低保障、保基本的政府行为，它是一个生存工程，而非生活工程。 社会养老保障不具备人身保障功能(人身遇到风险后只能领取个人账户部分)，受政策 因素影响很大，各种新闻报道曾经报道出各种消息，例如社保中的个人账户由原来11% 下降到现在的8%，个人账户作空、退休年龄可能会延迟到65岁等;而商业保险则是一个 经济合同，不受政策影响，拿多拿少只和你当初的投保金额以及你所选险种的收益相关。 商业保险最大的特点：一是它具有其它任何投资手段都不具备的人身保障功能，被保险人身故家人可以获陪当初的投保金额，用于家人在还贷、子女教育等方面的经济延续。二是它相对稳定，期满时的保额储备是一笔相对稳定的养老储蓄来源。 所以商业保险在风险时是保障，平安时是储蓄，这是社保所不能具备的特征。 误区二：我现在还年轻，以后再说! 如果按照城市人口人均寿命为80岁计算，我们自六十岁退休以后有20年的时间。 假如每年的基本生活开支是三万，二十年的生活费总额最少就是六十万。 我们计算一下，假如我们 25岁就开始储备，则有35年的准备期，年均1.7万的储备力度; 30岁再开始储备，则有30年的准备期，年均2万元的储备力度; 35岁想起来储备，还有25年的准备期，年均2.4万的储备力度; 40岁才开始储备，只有20年的准备期，年均3万元的储备力度; 50岁不得不储备，只剩10年的准备期，年均6万元的储备力度; 早储备好，还是晚储备好?结果一目了然，不言而喻。 误区三：我会多挣钱用于将来的养老! 三十岁到六十岁期间有三十年的时间，这三十年中间的变数何其之大，可谓河东河西，谁能确保不发生变故?

浅析国内外商业养老保险制度

浅析国内外商业养老保险制度 【摘要】当前，随着人口老龄化进程加快，我国即将迎来第一个老年人口增长高峰，这无疑给我国的养老保险制度带来了巨大的压力，本文聚焦于我国商业养老保险制度的现状及问题，试图反观一些发达国家的商业养老保险制度，总结出其优点，希望能为制度的设计者提供一些借鉴。 【关键词】三大支柱、商业养老保险制度、养老金 一、我国养老保险制度现状及商业养老保险制度存在的问题 目前，全国60岁及以上老年人口达17765万人，占总人口的13.26%。“十二五”期间，将出现第一个老年人口增长高峰，人口老龄化进程将加快。老龄化、高龄化、空巢化带来的社会问题将更加凸显。养老保障问题是老龄化社会发展和面临的最主要的社会和经济问题。就物质上的提供来说，在城市，许多人拥有社会养老保险，养老主要靠自己，但中国是在生产力不发达的情况下，提前进入人口老龄化社会的，即“未富先老”，由于经济不发达，社会财富不充足，物质基础和经济实力比较薄弱，因此要解决不断增长的、人口众多的老人养老问题还缺乏雄厚的物质基础。随着“老龄化”问题的日益严重，政府的大包大揽不仅会让其的负担越来越重，最终走到国家社会保障濒临于破产的地步；还会加重我国总人口的经济负担，使得国民收入中消费基金比例扩大，投资率、积累率下降，减慢经济发展速度。 从上世纪90年代开始，我国开始建立了养老保险制度。在制度设计方面，我们借鉴了国外的一些做法，也因国情有着特定的改革道路和政策选择。为应对人口老龄化、财政负担过重等问题，我国养老保险制度改革逐步构建了国家基本养老保险计划、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险的“三支柱”养老保险体系，提高了养老保障的水平。 国家基本养老保险计划主要是由我国社会保障体系中的社会保险来提供的，它是由国家通过立法形式，为依靠劳动收入生活的工作人员及其家属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。其覆盖面广，满足被保险人的基本生活需要。这些基本的保障，对于被保险人来说却又是一项基本的生存权利。商业保险为社会保险资金的管理提供了很重要的服务。 企业补充养老保险(企业年金制度)是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿筹资建立的补充养老保险制度。它居于多层次的养老保险体系中的第二层次，由国家宏观指导，企业内部决策执行，一般由社会保险经办机构管理。企业年金需要精湛的精算技术，这需要商业保险公司的积极支持。 个人储蓄性养老保险，即养老保障体系中的第三支柱，则主要是靠商业保险来支持的。它们是建立在自愿的基础之上，在国家强制实施的社会养老保险之外，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。它们为老年人提供了更多更好的，更高层次的养老保障需求，具有较高的保障水平和灵活的保障程度。 可见，在社会主义市场经济条件下，商业保险在社会保障体系中起着重要的补充作用，它是减轻政府社会保障压力，稳定社会生活的有效手段，充当着保险的“经济助推器”和“社会稳定器”，也扩大了社会保障的范围。要完善养老保险制度，商业保险是社会保障的必要补充，是多层次社会保障体系中的一个重要组成部分。而目前，我国商业养老保险存在以下三个问题： 第一，险种设计不理想 ,保值、增值功能不强。现行的养老保险条款交费较高 ,机本上

中国商业养老保险市场报告

中国商业养老保险市场报告 一、中国商业养老保险政策监管 保监会主席吴定富定调明年五大监管重点 中央经济工作会议结束之后，近日，中国保监会亦召开党委扩大会议，研究部署明年监管工作的重点。 中国保监会主席吴定富指出，我国保险业起步晚、基础差，保险业仍然处在初级阶段，发展的道路还很漫长；要继续推进保险业的战略性调整和转型，继续调整业务结构，进一步促进集约化管理，实现从价格、规模竞争转向产品、服务和管理质量的理性竞争。 提及下一阶段的保险工作，保监会主要有五个重点监管内容。 吴定富强调，进一步防范保险风险，规范保险市场秩序，保护被保险人利益，维护市场安全稳定运行，推动行业又好又快发展；强化市场行为监管，加大市场规范力度，按照标本兼治、重在治本的原则，通过治理整顿，使市场秩序有一个根本好转；进一步加强偿付能力监管，强化保险公司的资

本约束。要加强资金运用监管，促进保险资产管理安全稳健运行；加强法人监管，强化法人机构的管控责任；加强内控监管，堵塞公司经营管理漏洞。要创新工作机制，切实保护保险消费者利益。 事实上，近年来，保险监管力度不断加大，不久前更是连续出台诸多监管新规。吴定富在今年上半年的监管工作会议上曾指出，保险业目前存在五大突出问题。 譬如，部分保险公司偿付能力不达标风险不容忽视。截止2010年上半年，仍有9家保险公司偿付能力不达标。其次是，市场秩序仍未实现根本好转。部分公司通过虚挂业务、虚列费用、虚假赔案等形式弄虚作假，数据不真实问题仍比较突出。 再者是结构性矛盾仍比较突出。银保主导的渠道格局没有改变，银保业务占人身险业务比重超过50%。一险独大的产品格局没有改变，分红产品在人身险业务中占比、车险在财产险业务中占比均超过70%。四是资产负债匹配难度加大。今年新增保费和到期再投资资金增加较快，预计超过2万亿元，而且趸交保费占比较高，保险资产面临较大配置压力。五是部分保险公司内部管理有待加强。 吴定富：全面贯彻中央经济工作会议精神 12月13日，中国保监会召开党委扩大会议，传达学习中央经济工作会议精神，研究部署贯彻落实措施。中国保监

如何选择适合自己的商业养老保险

如何选择适合自己的商业养老保险 一、--三定 1、“定额”,即确定自己需要购买多少商业养老保险。按照国际惯例,商业养老保险 提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较 合适。 2、“定型”,即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确, 且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。 3、“定式”,即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时 可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。 二、--注意方面 1、要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。随着老龄化社会的越来越近,人们的平 均寿命也越来越长,但是医疗费用也越来越高。因此,消费者如果有经济余力不妨拿出一部 分的资金来购买商业养老保险,为自己的退休生活做足了保障,也是资金有效利用的方式之一。 2、有了这样的思想意识和经济能力之后,要确定自己需要购买多少商业养老保险。这 时候,一定要全面地考虑到自己的养老保障需求,可自己列个清单,然后清楚自己的工作年 限以及在生命周期内财产的几大分配途径,再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。 但一般根据国际上通行的准侧,商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需 求的25%-40%。 3、选购适合自己的养老保险品种。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出,在当前金融危机之下,投连型和万能型 的风险比较高,建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。 4、选择缴费期限。一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择,有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出,考虑到当前经济形势,建议消费者适当 缩短缴费期限,这样,需要缴交的保费总额就会减少很多了。

商业养老保险的优缺点分析

商业养老保险的优缺点分析 商业养老保险是通过年轻时选择投保、未来定期领取现金的方式实现养老规划的，现在已经成为时下很多人规划老年生活的重要选择之一所谓的商业养老保险即养老年金保险，通常有四种：传统型养老保险、分红型养老保险、投资连结型养老保险、万能型养老保险 1、传统型养老保险 传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在%-%历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平银行利率高时，这个预定利率也高比如说，在上个世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率曾高达10%，但目前不会超过% 优点：回报固定，风险低由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率 缺点：很难抵御通胀的影响因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险十

年前的一万元与今天的一万元，价值确实差很远而且，这部分投入到养老保险的资金，同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会 适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人 2、分红型养老保险 万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，目前一般在%-%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益” 优点：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化 缺点：万能险一般承诺有%-%左右的保底收益，但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金若以30岁男性客户每年分别将固定资金投向某公司万能险和银行储蓄相比较，到第5年，这位客户无论是每年投5000元、1万元还是5万元，收益率都不如银行储蓄高

商业养老保险险种各适合哪类人群

商业养老保险险种各适合哪类人群 目前市面上的商业养老保险险种，根据是否具有分红的功能，大致可以分为两大类：传统养老险和分红型养老险其中，后者又在近几年有新的产品出现，比如万能险和投资连结险传统养老险和分红型养老险最根本的区别在于，两者的预定预期年化利率设置不同前者的预定预期年化利率是确定的，后者有一个保底预期年化利率，但相对前者要低许多，或者根本就没有保底，但有投资预期年化收益的可能从产品功能来说，无论是，都各有利弊，不能绝对地说哪一个更好，只能说更合适哪一类人大致来说，商业养老保险险种具体可以分为这几种： 传统型养老险 预定预期年化利率是确定的，一般在%-%，何时开始领养老金，按照什么额度来领，在签订合同时就可以明确历史上，这个预定预期年化利率是变化的，一般都会与当时的银行预期年化利率保持相当水平银行预期年化利率高时，这个预定预期年化利率也高比如说，在上个世纪90年代末的高预期年化利率时代，商业养老保险的预定预期年化利率曾高达10%，但目前不会超过% 卖点：回报固定，风险低由于这类产品的回报是按照合

同约定的预定预期年化利率来计算，而不受外界银行预期年化利率变动的影响因此，即使是在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下，也不会影响养老金的回报预期年化利率比如说，虽然现在的预期年化利率已经下调到39%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的预期年化利率设计的回报来支付养老金适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者 分红型养老险 该商业养老保险险种通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有15%-20%分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得卖点：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的预期年化收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值 适合人群：既要保障养老金最低预期年化收益，又不甘于坐看风云者 万能型寿险 在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底预期年化收益，目前一般在175%-25%，有的与银行一年期定期税后预期年化利率挂钩除了必须满足约

商业养老保险如何补充社会养老保险的不足

商业养老保险如何补充社会养老保险的不足 一、社会养老保险的不足 缺陷1：社会养老保险立法强制性不足，养老保险在扩大覆盖面上遭遇瓶颈。 我国现行的养老保险制度借由《劳动法》作为规范政府与被保险人的规章政策的同时，主体是依靠《国务院关于统一企业养老保险制度的决定》和《国务院社会保险费征缴暂行条例》等行政规章在规范监督。但由于行政规章不具《劳动法》的法律约束力，在规范养老保险关系时缺乏有效力度，在扩大养老保险覆盖面上也缺少强制的推动力。政府社会保障部门对养老保险事业的管理无法做到依法行政，无法强制让政府和被保险人履行应承担的养老保险义务，致使职工无法依法享受养老保险待遇，久而久之使劳动者对养老保险失去信心。 养老保险一旦因立法滞后、无法可依，处罚力度不足而影响其健康发展，那么养老保险扩大其覆盖面的障碍将更大，这使用全国各地职工与退休人员的养老基金无法均衡发放和使用，甚至大多数地区无法实现养老保险基金。 缺陷2：基本养老保险基金缺乏保值、增值的机制 社会养老保险积累的基金，是为十几年，甚至几十年后的人口老龄化准备的。基本养老保险部分积累基金模式存在的前提是具有投资积累功能，如果没有有效的投资手段作后盾，基金的贬

值就成为必然，部分积累的基金模式就失去了其存在的意义。但我国目前养老保险制度的设立，基本养老保险基金结余局限在库存现金、财政专户存款(银行存款)和购买国家债券等几个方面。其中财政专户存款和购买国家债券占绝大部分。这样的限定和基金储存构成，难以保证基本养老保险基金的保值、增值。从银行存款方面看，银行利率的调整,通货膨胀率的波动都直接威胁养老保险基金的保值与增值。据有关资料显示,1985年至1993年的连续9年中,有4年(1985、1987、1988、1989)的养老保险基金各期存款利率均低于通货膨胀率，1986年和1993年3年期以下的存款利率也低于通货膨胀率,只有1990年、1992年的养老保险基金各期存款利率高于通货膨胀率。在这种情况下,养老保险基金即使全部按最长期限(8年)定期存储,也难以保值。从国库券方面看，国库券年利率受通货膨胀率的影响，也同样存在贬值问题。1985年5年期国库券到1989年到期时，有两年利率大幅度低于通货膨胀率，1986、1987年国库券也存在同样问题。 养老保险基金缺乏投资增值机制，大大提高了养老保险的利率风险和通货膨胀风险。 缺陷3：养老保险费分担机制不合理 政府强制规定养老保险由用人单位和个人缴纳一定比例的费用，政府给予一定补助。这是一种责任分担机制，但目前我国的养老保险费用分担模式并不合理，其主要表现是用人单位缴纳比例为71.4%，个人为28.6%，而政府几乎没有承担费用分摊责任，而仅在养老保险不足以分配时，给予一定的弹性补助。个人分担责任过轻，政府责任不到位，这使得大多数用人单位在养老保险

商业养老保险哪家好

商业养老保险哪家好 商业养老保险哪家好？我们经常会看到或听到类似的疑问，但其实商业养老保险又可分为分传统型养老保险、红型养老险、万能型寿险和投资连结保险等四类保险。要分辨商业养老保险哪家好首先要对养老保险的种类有清楚的了解，只有选择最适合自身需要的才是最好的养老保险。 商业养老保险哪家好？种类了解不可少 商业养老保险在养老保险中还是比较受欢迎的，商业养老保险哪家好？这就需要我们对商业养老保险有一个全面的了解，只有把了解清楚了，才能有助于我们选择到合适的保险。传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同。通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%- 2.4%。预定利率是变化的，一般会与银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。传统养老保险因回报固定，风险低而受到消费者青睐。但需要注意的是，传统养老保险由于回报固定，因此，很难抵御通胀的影响。

如今，随着养老保险经历了多年的发展，在传统养老保险之外又出现了分红险、万能型寿险和投资连结保险，新类型的养老保险为消费者提供了更多的选择，也逐渐成为人们评价商业养老保险哪家好的一个标准。分红型养老通常有保底的预定利率，一般只有1.5%~2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。万能型寿险在扣除初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，目前一般在1.75%~2.5%，除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。 商业养老保险哪家好可靠安全很重要 商业养老保险哪家好？很多人在选择商业养老保险之前都会有这样的疑问。其实在选择商业养老保险时，除了注重其回报外，更要注重其可靠性和安全性。通常在人们的印象中，保险和其他投资理财工具相比，虽然回报不算太高，但总体还是比较稳定可靠。但养老保险时关系到晚上生活是否能得到可靠保障的问题，因此在选择商业保险时尽量选择实力和财力雄厚的保险公司。此外，多数人购买商业养老保险的最终目的还是希望在退休之后，每月从保险公司领多少养老金，无论是传统养老保险还是投资型养老保险，都是为养老而用，因此无论选择哪一种养老保险都必须要重视可靠性与安全性这一因素。

社会养老保险和商业养老保险的区别

社会养老保险和商业养老保险的区别是什么？？还有，社会医疗和商业医疗保险的区别是什么？ 1、基本性质不同 社会保险是国家强制实行的社会保障,凡是法律规定范围内的劳动者和全部企业必须参加,并且不以盈利为目的,具有社会福利性质，是一项公益性事业，也是法定保险.其性质类似于国家的九年制义务教育。业人身保险一种商业性的经营活动,通过双方按自愿原则签订契约来实现,是否参加完全取决于被保险人的意愿，是约定保险.其性质类似于高等教育。 2、保险的对象和目的不同 社会保险主要以劳动者为对象,其目的在于保障劳动者在丧失劳动能力或暂时失去劳动能力或失去劳动机会时的基本生活需要.商业人身保险则以自然人为对象,其主要目的是在被保险人发生合同约定的人事故后给予一定的经济补偿，由保险公司为被保险人分担部分或全部经济损失. 3、管理体制不同 社会保险由中央及地方政府集中领导,社会保险机构专门负责管理,社会保险是政府行为，具有垄断性，商业保险是企业行为，具有竞争性。社会保险只能由政府来办，政府可以指定一个部门或委托一个机构来经办，而且，只能由一个部门或一个机构统一办理一种或所有险种的社会保险，但不允许有几个部门或几个机构同时办理同一个险种。商业人身保险则是由自主经营的人身保险公司自行经营,属于国民经济的金融体系,它只负责补偿经济损失,不涉及补偿后的社会服务.商业保险公司可以开设任何一个险种，多家保险公司可以经办同一个险种，也可以自行设计和经办任何保险种，完全按照市场规则在平等的基础开展竞争。 4、立法范畴不同 社会保险是由国家规定,用立法形式加以推行,属于社会劳动立法范畴.社会 保险属于国家立法,强制实施,单位和个人必须参加,具有保险性,强制性,互济性,福利性和普遍性.商业保险是一种金融活动，属于经济立法范畴。 5、权利和义务关系不同 社会保险强调劳动者必须履行为社会作贡献的劳动义务.而后获得享受社会保险福利待遇的权利,以此实现权利和义务基本对等. 商业人身保险是以投保人所缴保险费的多少决定风险发生后获得补偿金额的多少,权利和义务的对等关系表现为多投多保,不投不保的关系.

投保商业养老保险如何计算回报率6页word

投保商业养老保险如何计算回报率？ 在网上看到一篇题为《我对养老保险的几点体会》的网友文章，文中作者以30岁的男性为例，通过计算，对比了养老保险与凭证式国债、基金组合和其他高收益投资产品的投资回报率。根据计算结果，作者认为“单从养老保险这个险种的分析结果来看……坚决不买”。文章中建议那些有良好理财习惯的人，可以有许多金融产品的选择能代替养老保险解决你的养老问题。最保守的是凭证式国债，其次还有债券、基金、股票等等。 作者做了这样的假设：“某家公司养老保险，年交8300元，交20年，55岁后月领1000元，共领20年。身故或全残，公司退还以单利5％累计的已缴保险费”。20年共交费16.6万元，领24万元，还有红利分配，低、中、高红利分别是3.5万元、7万元、10万元，按照中回报计算，最终可领31万元，折合年收益率4.3%。而相同的钱投资于凭证式国债，则最终可领36.5万元，而投资基金等产品则更加丰厚。 ●收益率低于其他理财产品 保险观察家谭笑指出：在回报率的计算中注意要计算复利率。即计算每一年的利率，其第二年的利息可再次生成利息，不适宜只计算简单的单利率。网友只将收益简单地平均到了每一年中，是单利，并还有其他的一些细节不准确，因此，最后算得的结果是4.3%。 按照网友的数据他给记者算了这样一笔账： 假设我们有一个银行储蓄，一年期储蓄利率约为1.6523%，存8300元，一年后，将上一年的本和利取出，再存入，并同时再追加存入8300

元，并之后每年都这样不断地存存取取，共20年。20年后，每年再将本利取出存入，不再追加存8300元，一直持续到55岁。55岁之后，同样不停止取存，但在每年存存取取的同时，每年还从存款中取出1.2万元(1000元/月)作为养老金花掉，取上20年。20年后我们会发现，银行中的钱会基本正好取光。 由此我们可以得出结论，此养老保险，就其养老部分而言，很类似于一个一年期利率为约1.6523%的银行储蓄。因此，从回报率角度考虑，可以认为这个保险养老部分的回报率是1.6523%。 从这个角度看，养老保险的收益会低于其他投资理财产品。 中国保险精算研究院的科研人员姚海波博士也指出：虽然网友文章的计算过程不符合严谨的精算要求，但是养老保险的收益率一定是低于其他投资理财产品的，这个结论是正确的。 ●低收益率匹配低风险 “虽然低收益是事实，”姚海波告诉记者，“但是如果从保险精算的角度，应计算人寿保险的综合回报率，其中除了以收益衡量的回报率，还应包括保险带来的安定感的计算，这一点非常重要，它包括依附于人的生命而存在的保障和权利。”具体到养老保险，也就是保险公司除了给予您养老金的保障，对您的人身也进行了保障。这些保障降低了投资的风险，低收益率匹配低风险。 记者了解到，目前各保险公司推出的分红型的养老保险和万能寿险等新型产品，这些产品在理论上比较合理和先进。在这些产品中,设定固定的保底的回报率或者收益,而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和

商业养老保险现状及问题研究

Modern Management 现代管理, 2019, 9(2), 247-252 Published Online April 2019 in Hans. https://www.wendangku.net/doc/207985365.html,/journal/mm https://https://www.wendangku.net/doc/207985365.html,/10.12677/mm.2019.92026 Study on the Current Situation and Problems of Commercial Endowment Insurance Linyi Ma Department of Finance, China Women’s University, Beijing Received: Mar. 21st, 2019; accepted: Apr. 4th, 2019; published: Apr. 11th, 2019 Abstract With China’s aging population society, the construction of a multi-level pension security system has become an urgent need of the social security system. Commercial endowment insurance is one of the important pillars of the pension security system. The authors’ investigations show that the development of commercial endowment insurance is still in its infancy, and there are still many problems to be solved. With the method of empirical investigation, this paper makes an in-depth study of the current situation and problems of commercial endowment insurance, and puts for-ward corresponding countermeasures and suggestions. Keywords Commercial Endowment Insurance, Current Situation and Problems, Policy Suggestions 商业养老保险现状及问题研究 马琳艺 中华女子学院金融系，北京 收稿日期：2019年3月21日；录用日期：2019年4月4日；发布日期：2019年4月11日 摘要 随着我国进入人口老龄化社会，构建多层次养老保障体系成为社会保障制度的迫切需求，商业养老保险是养老保障体系的重要支柱之一。笔者调查研究显示，商业养老保险的发展仍处于萌芽期，还存在很多

四种主要的商业养老保险分析

四种主要的商业养老保险分析 社会养老保险很难维持一定品质的退休生活已经成为了共识，不少消费者把目光投向了商业养老险。目前市场的商业养老保险基本上可以分为四种，传统养老险、分红型养老险、万能型寿险和投资连结保险，许多消费者会问，哪种最好呢？ 事实上，这些保险从产品功能上来说，都不是完美无缺的，不能说哪一类最好，只能说这类产品更适合哪一类人，本文就对这四种主要的养老保险仔细剖析利弊，希望对您的投保有所启发。 传统型养老险 预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，何时开始领养老金，按照什么额度来领，在签订合同时就可以明确。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。比如说，在上个世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率曾高达10%，但目前不会超过2.5%。 卖点：回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如说，虽然现在的利率已经下调到3.9%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。 缺点：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。十年前的一万元与今天的一万元，价值确实差很远。而且，这部分投入到养老保险的资金，同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。

适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。 分红型养老险 通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。 卖点：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。 缺点：分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。目前我国规定，保险公司应当将可分配盈余的70%以红利的方式分配给投资人。但是，保险公司的规范化管理依然是问题。 适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。 万能型寿险 在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。 卖点：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。 缺点：万能险一般承诺有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。若以30岁男性客户每年分别将固定资金投向某公司万能险和银行储蓄相比较，到第5年，这位客户无论是每年投5000元、1万元还是5万元，收益率都不如银行储蓄高。 适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。 投资连结保险 也算一种“基金的基金”，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。

商业养老险的特点以及分类

商业养老险的特点以及分类 商业养老险是人生重要的保险险种之一。随着社会老龄化进程加剧，办理养老保险以成为很多老年人的需求。那么到底什么是商业养老险呢？ 商业养老险的简介 商业养老保险是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业养老险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。 其主要的目的是以获得养老金，保障老年生活。它是年金保险特殊成员。在被保险人缴纳规定保费后，可在规定年龄开始领取养老金。 商业养老险的特点

商业养老保险是世界各国较为普遍实行的一种社会保险制度，一般具有以下特点： 1、互济性。商业养老险是作为社会保险的一部分，一般由国家、企业单位和个人三方共同负担，并在较高的层次和较大的范围内实现养老保险费用的社会统筹和互济； 2、社会性。商业养老保险由国家立法，强制实施，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金； 3、普遍性。由于其具有社会性，影响大的特点，享受的人多且时间较长，费用收支也较庞大，所以必设立专门机构，在全社会统一立法、统一规则、统一管理和统一组织实施。 商业养老险的分类 商业养老保险分为四类：传统型养老险、万能型寿险、分红型养老险、投资连结保险。目前，市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下四种： 一、传统型养老险。在预定利率约2.5%的“天花板”被打破后，现在市场上出现的利率约为3.5%-4%。人们从什么时间开始领养老金、领多少钱等问题，都是投保时可以明确选择和预知的。随着寿险产品预订利率市场化后，未来养老险的利率渐渐更具吸引力。

如何正确的选择商业养老保险

如何正确的选择商业养老保险 老年人是比较弱势的群体，受到的意外、事故也会多于其他年龄群体，尤其是交通事故、重大疾病和意外摔伤等事故。现今社会，“养儿防老”的思想已经逐渐落后，因为你既要保证自己的孩子能够有足够的经济能力，还要有一定的孝心，在你老了之后会好好孝顺自己，不但给自己的下一代带来了一定的精神与身体压力，而且最终结果很多都并不理想。靠国家的社保也并不一定保证晚年时生活的非常好，因为国家只是保证你“有饭吃”，而并非“有肉吃”，如若想在晚年时过上比较好的老年生活，就要靠其他储蓄和投资了。 如何正确的选择商业养老险 商业养老保险是一种年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续定期地领取一定的养老金。但是从购买商业养老保险到领取养老金，中间的时间可能间隔10年、20年乃至更长时间不等，保险缴费期过长，容易受到通货膨胀的影响，在领取养老金时，所获养老金的实际购买力相对于从前可能会大打折扣，这就需要投保人对社会经济发展趋势有一定的预判能力，从而来选择一份正确的商业养老保险，那么我们应当注意哪几个方面呢？

1、确定产品类型。商业养老保险有传统型、万能型、分红型和投资连结型保险等，这几类保险各有长短，收益不同，风险也会不同。有的缴费灵活，有的长期稳定。 2、规定缴费额度。这就需要投保人对自己的实际经济条件状况来进行分析和预判，对未来退休后自己每月可能支出的养老费做出预估，来推算领取养老金后是否还有一定的缺陷，从而确定购买多少商业养老保险来补充基本的养老金。 3、确定养老金的领取方式。投保人根据自己的养老需求、寿命预期等因素对领取方式进行选择，养老金的领取方式通常为按月、按年或者一次性领取。 4、确定养老保险的缴费方式。商业养老保险大多是采用分期缴费的方式，这样便不会对投保人造成经济上的压力。除此之外，在购买养老保险时，最好投保保险期限为终身的养老保险，这样不仅能让投保人在整个晚年都可获得相应保障，还能省去后期投保人续保时所带来的一些不必要的麻烦。 5、注意养老保险的保障内容。通常情况下，商业养老保险比起社保所保障的范围相对较广，投保人受到的保障以及养老金越多，生活质量也会越好。 综上所述，如何正确的选择一份商业养老保险需要投保人自身从多方面来考虑，规避一定风险，投保适合自己的养

商业养老保险如何选择

商业养老保险如何选择 一、商业养老保险如何选择--保险险种了解 1、分红型养老险 更能抗通胀。优点：分红型养老险能为投保人增加收益。缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。 2、两全险 低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。 3、投连险 中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。 4、万能险 长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保

人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。 二、商业养老保险如何选择--合理确定养老保险金额 1、首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。 2、其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。 3、最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。 三、商业养老保险如何选择--恰当的缴费方式、期限及领取方式 1、养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。由于期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以投保人可以选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。 2、在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取3种方式。