汽车消费信贷风险防范

汽车消费信贷风险防范

摘要：汽车消费信贷以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。然而在其高效益下也各种这样的信贷风险，例如，信用风险、支付风险、汽车质量风险、盲目推介客户风险等。本文针对汽车消费信贷风险及风险防范进行简单的分析。

关键词：汽车消费信贷；信贷信贷风险防范

汽车消费贷款以其但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。

1、汽车消费信贷

1.1汽车消费信贷

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公正。

1.2汽车消费信贷发展历程

中国汽车信贷市场在不同的历史发展阶段，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。

（1）起始阶段

(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。

受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。

汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

(2) 发展阶段

(1998年10月----2002年末)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷机构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。

这一阶段的主要特点为：

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速

升至2002年的15%；

汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

(3)竞争阶段

(2002年末至2003年)

从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。

这一阶段的主要特点是：

银行“直客模式”与“间客模式”并存。

银行不断降低货代利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利益水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右。

保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

(4)有序竞争阶段

(2003年、2004年及以后)

目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。

产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5%--8%。

产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。

2、汽车消费信贷风险

以银行汽车消费贷款的“间客式”操作方式为例，其主要特点是购车人申请汽车贷款先找经销商，经销商对客户初审，签定购车协议后，将客户推介给银行，银行对客户进行调查认可，由保险公司为客户办理履约保证保险后，银行向客户发放贷款，经销商收到银行按照约定划转的贷款后，将车辆提交给借款人。在整个汽车贷款运作过程中，贷款风险涉及到借款人、经销商、保险公司和银行四个方面。

2.1、借款人方面。

（1）信用风险。购车群体良莠不齐，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖帐心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款余额时，购车者就可能做出理性违约的行为，都可能使银行贷款面临风险。

（2）支付风险。购车人对自身的预期收入能力估计不足，确定的贷款额度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付还款困难。

2.2、经销商方面。

(1)汽车质量风险。经销商为推销汽车，不通过正当渠道购进汽车，把存在质量

问题的车辆销售给借款人，因质量纠纷而殃及银行贷款的收回。

(2)盲目推介客户风险。经销商向银行推介客户的过程中，其从自身利益出发，可能通过虚报汽车价格，变相降低首付款比例或采用零首付的方法，把不具备资金实力的购车人推介给银行，为贷款的按期收回埋下隐患。

2.3、保险公司方面。

(1)保险条款陷阱。保险公司利用借款人对保险条款的模糊认识，以及银行贷款操作中的疏漏，当保险责任发生时，寻机免除保险责任或减少责任。

(2)保险公司营销人员风险。保险公司的部分营销人员，采取不正当竞争手段，违反保险条款规定，私自缩短保险期限，造成保险失效，责任免除。

(3)保险支付风险。保险公司虽为一级法人，但作为每一个地方保险公司，其保险赔偿的支付能力是有一定限度的，当保险赔偿额度超过其内部控制比例或心理预期时，保险公司就会寻找借口拖延赔付，从而造成银行不良贷款增加。

2.4、银行内部风险。

(1)贷款手续风险。保险公司履约保险的生效是以银行履行义务为前提的，当银行在贷款调查、审查、审批手续上出现纰漏时，就会造成保险失效，责任免除。

(2)客户及车辆质量审核风险。汽车贷款风险直接来自借款人和车辆，对借款人资信状况调查不严格或对经销商提供车辆质量把关不严，都会直接给贷款的按时收回带来风险。

(3)保险手续风险。汽车贷款履约保证保险是保险公司的一个保险业务品种，虽然在借款合同中，银行要求其在担保人处加盖了公章，但并不等同于保险公司担保贷款。履约保险对手续的要求非常严格，保险不连续、借款人非法经营、借款合同或保险单内容的变更等，都可能造成保险失效、责任免除。

3、汽车消费信贷风险的防范

（1）加强对借款人自身偿债能力的审查。

汽车消费信贷业务中借款合同是借款人与银行间各种法律关系中的核心，对银行来说，贷款的安全是其最关心的问题，而贷款安全的最大保障是借款人自身的偿债能力。借款人自身的偿债能力是还款的第一来源，不能期望通过设立汽车抵押或寻找第三人保证的方法来降低银行的贷款风险，这些担保方式仅是偿债的第二保证，是一种补充性的还款保障。切不可本末倒置，注重担保的应用，反而忽视了借款人自身偿债能力的强弱。

（2）加强贷前调查工作，让风险规避在萌芽中

一方面各家商业银行应该根据《贷款通则》的要求，严格贷前审查制度，贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素等进行严格审查，并对借款人每月的支付能力进行一个科学的咨询评估，根据借款人现有实际支付能力设计切实可行的还款方式，以降低支付风险；另一方面对特约汽车经销商资格审查。对特约汽车经销商应重点审查：法人资格、经营范围、经营实力、信用情况等，选择实力强动，知名度高，经营信誉好的车商作为合作伙伴，产生强强合作的联动效应。

（3）强化贷后管理，运用风险控制方法

贷款发放以后，银行要密切注意借款人自身偿债能力的变化情况及抵押汽车的情况。对借款人的收入变化情况、抵押汽车的状况应随时了解掌握。在实践工作中，经常出现抵押汽车失踪好几年而银行却一无所知的情况，最终当借款人不能

还款时银行束手无策。这种情况一定要杜绝，要建立起银行对客户的追踪制度，使得银行能够随时掌握借款人及抵押物的自身情况。在贷款发放、借款人购车以后，在注意掌握借款人是否是汽车的最后使用者，如果不是，要提高警惕，注意其中所可能产生的风险。

（4）建立健全信用体系

借鉴国外成熟的汽车金融管理经验，要求完善贷款人自身的各项风险控制制度。贷款人应建立资信评级系统，对借款人的信用档案进行动态管理，以便商业银行可以及时准确地掌握借款人的资信状况和偿还能力；可将分散在公安、税务、工商、单位、医院、金融机构等的个人信息资源集中在统一的个人信用信息系统中，实现各银行信息共享。探索一套符合地方特点的个人征信制度及信息资源管理办法，可先建立一个地方性个人消费信贷信息数据库系统，由金融机构将客户的不良信用记录及时输入系统，这些信用记录由所有金融机构共享，作为调查客户资信状况的重要渠道。

结论：总之，汽车消费信贷防范方法总是多于风险；所以，及早动手，防微杜渐，才不至于亡羊补牢，为时已晚的情况。另外在将汽车贷款作为个人消费贷款龙头产品的同时，应注意开拓其他消费信贷市场，防止将贷款高度集中在汽车领域上，避免当国家汽车信贷政策或汽车贷款出现系统性风险时，个人消费贷款出现系统性风险情况的发生。

4 总结

汽车消费贷款以其但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。

参考文献：

[1]倪嘉薇，等.汽车信贷与保险【M】.上海：上海大学出版社，2005.

[2]何诜予.汽车金融服务【M】.北京：机械工业出版社，2006.

[3]吴正光.汽车金融服务体系的国际比较及对我国的其实【J】.国际金融研究，2004.

我国汽车消费信贷风险及对策分析

我国汽车消费信贷风险及对策分析 摘要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是成为推动汽车产销增长的主要动力。随着汽车消费市场的不断发展，汽车信贷消费也逐渐成为汽车消费的重要组成部分。但是由于种种原因，我国的汽车消费贷款存在诸多风险。信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要组成部分，而汽车消费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要组成部分。伴随着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车消费信贷风险管理的完善与否直接影响着商业银行的发展。从我国汽车消费贷款的现状入手，分析我国汽车消费贷款风险产生的原因，并针对性地提出解决对策，以期能够推动我国汽车消费市场更好地发展。 关键词：汽车消费贷款；现状；风险；对策 1 我国汽车消费信贷发展现状 汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。汽车消费贷款的发展一方面有助于促进汽车工业的更好发展，刺激国民消费，从而推动国家进一步发展；另一方面还能够帮助商业银行更新业务范围，分散风险，增加业务收入。近年来，我国的汽车产业发展迅猛，已经逐渐成为我国的主要支柱产业。而随着汽车产业的不断发展，汽车消费信贷则成为推动汽车产业发展的主要动力，成为促进我国汽车产业发展的重要手段。可见，在我国发展汽车消费信贷具有充分的必要性和可能

性。 随着我国经济的飞速发展，人民的生活水平不断提高，人们对于汽车消费的需求也不断增加，消费者对于汽车信贷的需求不断提高。我国汽车消费信贷经过了十多年的发展，目前已经成为个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二大品种。1998年，中国人民银行颁布了《汽车消费贷款管理办法》，我国几大主要国有银行先后开展了汽车贷款业务。2004年10月1日，中国人民银行与中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》取代了1998年的《汽车消费贷款管理办法》，对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。在国家的大力支持之下，汽车消费贷款迅猛发展，逐渐形成了以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局。但是由于种种原因，在2004年之后，我国的汽车消费信贷发展并不尽如人意，远远无法与个人住房按揭贷款相提并论。这与汽车消费信贷存在的各种风险是分不开的。 2 我国汽车消费信贷存在的风险 2.1 征信体系不健全 我国的个人征信体系十分不健全，虽然目前我国已经建立了个人信用系统，但是还无法满足汽车贷款业务发展的需要。由于个人信用体系不健全，直接导致贷款银行无法对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解，因此很难判断借款人的偿还能力和偿还意愿。特别是当借款人发生了突发性的财务状况变

个人汽车消费贷款业务流程

个人汽车贷款业务流程（银行） 个人汽车贷款业务主要有以下四个环节： 一、车贷业务受理和前期调查 目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比

如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。 车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查 贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

关于个人汽车贷款业务的调研报告

关于个人汽车贷款业务的调研报告 为了了解汽车市场及汽车贷款市场情况，以有效推动个人汽车贷款业务的开展，特对市场进行了调研，形成了调研报告。 一、汽车贷款市场 1、汽车市场情况 中国汽车市场进入普及期，未来10年将保持持续增长。2009年国内累计实现汽车销售1365万辆，同比增长46 %。我国已成为全球最重要的汽车消费市场。2010年前三季度汽车销售量已达去年全年水平。美、日、德等发达国家目前乘用车千人保有量在500辆以上，而我国千人保有量尚不足50辆。参照成熟市场的发展轨迹，我国乘用车市场刚刚进入普及期，在未来10年或更长时间内仍将保持年平均10％以上的增速。 2、乘用车市场 2009年，为应对国际金融危机、确保经济平稳较快增长，国家出台了一系列促进汽车消费的政策，有效刺激了汽车消费市场，汽车产销呈高增长态势。当年乘用车产销分别为1038.38万辆和1033.13万辆，同比分别54.11％和52.93％。汽车销量前五名的城市有北京、上海、天津、重庆、广州。 在经济持续高速增长、居民出行半径不断扩大、收入水平普遍提高、购车成本下降等因素的驱动下，中国乘用车市场蕴藏着巨大的市场机遇。 3、商用车市场

2009年全球汽车市场在金融危机阴霾的笼罩下，仍处低谷，而中国车市却迎来了红红火火的一年。在乘用车销量大幅增加异常抢眼的同时，商用车销量的增长同样不可忽视，2009年商用车销售增长23.80%，也创造了2003年以来最高增速，预计2010年商用汽车增长率20%左右。中国目前已成为全球唯一增长的商用车市场。随着国家相关鼓励政策的落实及经济复苏的刺激，将进一步促进商用车的销量增长。 从2009年的销售情况看，商用车各类车型中，货车市场表现最好，增长36.89%，该类车型占商用车市场的三分之二，尤其是主流重卡，成为拉动商用车增长的主要力量；客车和货车底盘仅增长4.31%和5.10%，半挂牵引车和客车非完整车辆仍低于上年同期。 根据中国汽车工业协会统计，2009年，商用车销量排名前十位企业依次为：北汽福田、东风、一汽、江淮、重庆长安、金杯股份、重汽、江铃、凯马和上汽通用五菱，分别销售58.85万辆、44.99万辆、30.42万辆、19.54万辆、15.95万辆、15.78万辆、12.50万辆、11.12万辆、10.51万辆和8.82万辆。 4、二手车市场 随着我国汽车保有量的增加，二手车交易逐渐升温。09年以来，各地都在规划和发展二手车交易市场，有了很大的作为。各大中城市二手车交易十分活跃，市场规模不亚于新车市场。目前，私人汽车保有量前十名的城市有：北京、广州、成都、深圳、天津、上海、苏州、杭州、东莞、佛山。

对汽车消费贷款市场的调查报告

三一文库（https://www.wendangku.net/doc/211798888.html,）/总结报告/调查报告 对汽车消费贷款市场的调查报告 我为了深刻了解目前消费者在贷款消费中对汽车消费贷款 的形势及汽车消费贷款的政策，在XX年7月18日至XX年月09月15日，对深圳市中汇安投资咨询有限公司作了详细的调查。社会调查报告说明，本人此次提供的社会调查报告是围绕自己所从事的金融行业而展开的一次亲身实践和总结的报告，金融行业中所围绕“消费贷款”为主题，分析社会公众在当今经济形势下对“提前消费”的看法和举动，并从侧面反映到社会公众的“提前消费”对经济效益的影响。 此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对“消费贷款”政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，“消费贷款”的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。 目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。 当前的社会经济发展条件下，曾几何时，“提前消费”成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于“花明天的钱，为今天消费!”。然而，这种“消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，

这“条件”我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：“消费贷款”政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保 集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从“车轮子着地“开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。 目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷……中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰

汽车消费信贷风险防范

汽车消费信贷风险防范 摘要：汽车消费信贷以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。然而在其高效益下也各种这样的信贷风险，例如，信用风险、支付风险、汽车质量风险、盲目推介客户风险等。本文针对汽车消费信贷风险及风险防范进行简单的分析。 关键词：汽车消费信贷；信贷信贷风险防范 汽车消费贷款以其但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。 1、汽车消费信贷 1.1汽车消费信贷 汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公正。 1.2汽车消费信贷发展历程 中国汽车信贷市场在不同的历史发展阶段，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。 （1）起始阶段 (1995年----1998年9月) 中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。 受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。 汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。 (2) 发展阶段 (1998年10月----2002年末) 央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷机构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。 这一阶段的主要特点为： 汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速

汽车消费贷款的操作程序

14.1 概述 14.1.1 定义 汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。 汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。 汽车特约经销商由二级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选，经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》（附件2-14-1）。 14.1.2 对象 汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。 14.1.3 条件 借款人必须同时具备下列条件： 1．自然人 (1)年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人； (2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；

(3)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行； (4)提供建设银行认可的担保。其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押，或由银行、保险公司提供连带责任保证，我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。 (5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。 2. 法人 (1)具有偿还贷款的能力； (2)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行； (3)提供建设银行认可的担保； (4)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。 14.1.4 额度 1. 借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于20%，借款最高限额为购车价款的80%。保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。 2. 借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国

我国汽车消费信贷现状分析及发展对策

摘要 在美国，80%的人通过贷款买车，汽车消费信贷业务的兴起不仅为许多的消费者提供了买车的可能，也大大促进了美国汽车产业的飞速发展。 我国汽车消费信贷起步于1995年，至今已经经历了15年左右的时间，在其发展的过程中，由于逐步暴露出来的风险曾一度被禁止。近年来由于汽车市场的兴起，我国汽车消费信贷业务又开始逐渐升温。汽车消费贷款业务最早出现在美国，至今已经有一百多年的历史，并且已经由汽车消费信贷逐步发展成为成熟的汽车金融体系，汽车金融公司成为汽车消费信贷及其他汽车金融服务的主要提供者。我国还处在汽车金融的初级阶段-汽车消费信贷阶段，并且大多数的汽车信贷由商业银行提供，汽车金融公司在我国才刚刚起步，由于它还未为我国民众所普遍接受，并且其业务范围目前受到较大限制，所以他还不能发挥完全的作用，在汽车消费信贷领域所占的份额也相当小。国外的汽车消费信贷及汽车金融发展已经相当成熟并且积累了丰富的经验，与它们相比，我国的汽车消费信贷还存在很多问题。 本文首先分析了我国目前汽车市场和汽车消费信贷发展的情况，并且由汽车市场的兴旺发展预测到汽车消费信贷市场发展的可能性和必然性。然后文章研究美国和日本两个汽车消费信贷业务发展比较成熟的国家，通过分析其汽车消费信贷发展状况和运作模式等方面，总结它们的丰富经验及优势。在对美、日汽车消费信贷进行系统的分析之后，文章将重点分析我国汽车消费信贷目前所存在的诸多问题，例如信用体系不完善、相关法律制度不健全、汽车金融公司发展受限制等等。明确了我国汽车消费信贷所存在的问题后，文章以美、日两国的经验为借鉴，针对我国的具体现实提出相应的对策。 关键词：汽车消费信贷，汽车金融，信用

我国汽车消费信贷存在的问题及对策

我国汽车消费信贷存在的问题及对策 随着人们收入水平的提高，住房、汽车和教育依然是最适合消费信贷的前三种对象，其比例分别为71.5%、11%、10.6%，汽车已成为继房产业之后拉动我国经济增长的支柱产业之一。自1998年10月中国人民银行下发《汽车消费信贷管理办法》后，四大国有商业银行开始办理汽车消费信贷业务，又扩大到所有商业银行，该项业务增长迅速。发达国家健全的汽车消费法律法规、完善的信用体系、多元化的信贷模式、一站式人性化的信贷服务，其贷款购车比例平均都在70%左右。这些都值得我们借鉴。 一、我国汽车消费信贷存在的问题 （一）消费主体传统的消费观念根深蒂固。我国由于长期处于短缺经济时期，形成勤俭持家，量入为出，攒够了钱再消费，欠债是不光彩等消费观念，对“寅吃卯粮”嗤之以鼻。受传统文化影响我国居民对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受，。 （二）收入水平偏低限制居民消费。我国多数人偏低的收入影响人们的消费心理，导致消费信心不足；通货膨胀制约人们把有限的钱用于基本生活支出，而非买车；加之，社会保障无力，生老病死教育等都花费，据统计有80%的人认为没有必要申请汽车贷款 个人信用制度尚未建立。我国还没建立个人信用制度，存款实名制和家庭财产登记制才实行，没有专业信用认定机构，商业银行对借款人的职业、收入、财产情况、社会活动表现甚至有无违法犯罪前科都无正常程序与渠道了解。每个人每一笔贷款对银行来说都是新人，必须重新审查，使各银行具体实施办法都规定有“先存后贷，存贷挂购，单位担保，专款专用，按期偿还”等原则，但还存在违约风险。 （四）担保和保险制度存在较多问题。我国现在还缺乏个人消费信贷的担保制度，特别是还没有制定《消费信贷法》或《个人消费信贷的条例》。有条件以房产物业作为购车担保的仅为少数，大多数贷款往往提供不出或提供不足有效的质押、抵押资产。保险公司的“履行保证保险”中一些免责条款对贷款人不利。《保险法》规定凡违法行为均属保险免除责任，保险公司把汽车消费贷款中最难把握的道德风险转移给银行，可以说保险本身并未给银行贷款真正上“保险”。 （五）贷款机构和贷款支持的车型较少。我国提供消费贷款的机构仅限于国有商业银行和一些小的商业银行，其他金融机构基本上没有参与，限制了汽车消费信贷的大规模开展，在消费信贷支持的车型方面，我国的商业银行把车型范围局限于几种较高档的汽车，其品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。车型的限制导致了汽车消费信贷发展的不平衡。 （六）贷款对象选择条件苛刻、门槛过高。1、银行要求借款人具有当地常

汽车消费信贷的风险诠释透析-最新范文

汽车消费信贷的风险诠释透析 一、我国汽车消费贷款业务发展的基本状况 近些年,我国汽车销量一直维持高速增长,但是我国以个人信贷方式购车比例仅为8%左右,蕴藏着巨大的发展潜力。不过与此同时,我国在大力发展汽车信贷业务的过程中所体现出的由于制度设计和具体运作中的缺陷导致的风险使得我国汽车信贷坏账比例不断上升。曾有部分银行陷入“企业贷款业务量越大,被骗贷造成的坏账越多的怪圈”。鉴于此,相关金融部门“吃一堑长一智”,抬高了贷款门槛,加大了审核力度,但由于恶意骗贷的手法“水涨船高”,依然出现被骗贷的情况。因此如何防范和控制好汽车信贷业务的风险,已成为各个汽车金融服务提供企业高度关注的问题,也成为影响汽车信贷业务在我国进一步快速健康发展急需解决的一个问题,本文重点分析我国汽车消费信贷风险管理中的相关问题。 二、汽车信贷风险及原因分析 (一)环境风险 环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。主要有：第一,个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全,银行无法全面评估借款人的资信,贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主,借款人资信信息的真实性无从考证。第二,汽车消费市场的风险。长期来看,车价贬值的趋势是必然的,使客户失去或降低还款意愿。第三,汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响,造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款。第四,

法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。 (二)信用风险 信用风险主要体现在两个方面：一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降,甚至丧失还贷收入来源而引致的风险;另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。 (三)操作风险 操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。首先体现在贷前调查不细致,不能获得客户准确的信息资料。其次体现在贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制,对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位。 (四)担保风险 担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。体现在：第一,合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下,绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐,银行处处受制于汽车经销商或运输公司,不利于从源头上防范风险。第二,保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的,一旦借款人产生信用危机,拒绝偿还银行贷款。第三,抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物,随着车价贬值严重和车辆的流动性,一旦客户无力还

我国汽车消费信贷的现状及未来发展分析

我国汽车消费信贷的现状及未来发展分析 王雪玲 摘要：我国汽车消费信贷起步于1995年，至今已经经历了15年左右的时间，在其发展的过程中，由于逐步暴露出来的风险曾一度被禁止。近年来由于汽车市场的兴起，我国汽车消费信贷业务又开始逐渐升温。汽车消费贷款业务最早出现在美国，至今已经有一百多年的历史，并且已经由汽车消费信贷逐步发展成为成熟的汽车金融体系，汽车金融公司成为汽车消费信贷及其他汽车金融服务的主要提供者。我国还处在汽车金融的初级阶段-汽车消费信贷阶段，并且大多数的汽车信贷由商业银行提供，汽车金融公司在我国才刚刚起步，由于它还未为我国民众所普遍接受，并且其业务范围目前受到较大限制，所以他还不能发挥完全的作用，在汽车消费信贷领域所占的份额也相当小。国外的汽车消费信贷及汽车金融发展已经相当成熟并且积累了丰富的经验，与它们相比，我国的汽车消费信贷还存在很多问题。 关键词汽车消费信贷现状与问题汽车信贷风险

目录 第一章引言 (2) 第二章汽车消费信贷 (3) 第一节信贷方式 (3) 第二节信贷要求 (3) 第三章我国汽车业和汽车消费发展现状 (3) 第一节我国汽车业发展现状及趋势 (3) 第二节我国汽车消费的现状 (4) 第三节汽车业发展对汽车消费信贷的影响 (4) 第四章我国汽车消费信贷存在的问题分析 (5) 第五章我国汽车消费信贷发展对策 (8) 第六章商业银行汽车信贷中的风险 (10) 第一节受信者偿债能力风险 (10) 第二节受信者信用风险 (10) 第三节汽车价格下降带来的汽车消费信贷风险 (11) 第四节市场利率变化带来的汽车消费信贷风险 (11) 第五节汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加 (12) 第七章结束语 (12) 第八章致谢 (12) 第九章参考文献 (13) 一、引言 据中国汽车工业协会统计，2009年我国汽车产销量已突破1000万辆，比去年增 长四成左右，可见我国汽车市场具有极大的市场潜力，这是与我国快速的经济增长以 及不断及提高的人民生活水平是密切相关的，同时汽车产业的发展又成为促进经济增 长的重要力量。汽车产业发展的同时也带动了汽车消费信贷的发展。在欧美国家，首 先是由于汽车信贷的发展而大大促进了汽车产业的发展，汽车金融服务经过近百年的 发展，目前已经成为继房地产金融之后第二大个人金融服务项目，发展的相当成熟。 以消费信贷形式购车占汽车销售的比例，在美国已经达到80%-85.5%，德国为71.5%，

个人汽车消费贷款操作流程

个人汽车消费贷款操作流程 个人汽车消费贷款的对象: 为中华人民共和国公民，在中国境内居住满一年以上（含一年）的港、澳、台居民。 期限：不超过三年 利率：按基准利率（根据银行规定的当前利率） 商业贷款所提供的材料如下： 1、购车协议； 2、夫妻双方身份证复印件；（核对原件留复印件） 3、夫妻双方户口本复印件；（核对原件留复印件） 4、结婚证复印件（或离婚证\离婚协议\离婚判决书）； 申请人的婚姻证明（已婚的结婚证，离异的有离婚证书或法院判决及生效书。（核对原件留复印件）；未婚的客户要求填写一份《婚姻状况具结书》（核对原件留复印件） 5、收入证明（加盖公章填好单位地址\电话\联系人,金额不填）； 申请人及其配偶的收入证明。（申请人整个家庭的每月贷款还款总额不能超过其整个家庭每月总收入的50%，对购车申请人每月贷款还款总额可以到人行的征信系统进行查询，征信系统上可查询购车申请人所有的贷款情况及每月应换款金额。） 6、房产证复印件（如无产权证，需提供土地证）； 7、申请人的常住证明。（购车申请人的户籍可以是全国的，但必

须在福州拥有常住证明，同时须在福州拥有固定的自有房产。常住证明可以在社区、居委会、村委会等组织开立。 8、购车人或其配偶个人存折往来帐（有一定数额或定期存款单复 印件亦可）； 9、营业执照复印件（若为企业股东或法人,请提供股东章程或开 具股份证明）； 10、银行要求补充的材料 车贷操作流程： 第一、对收集的材料进行审核，登记《查询人行征信系统登记簿》，由专职人员对购车申请人的信用情况进行查询，对信用状况无问题且初步符合我行贷款条件的申请人进行贷前调查。贷前调查的主要内容1、对购车申请人的身份准确性的调查。主要是核对购车人及其配偶的身份，重点是有无冒用他人身份贷款或者是用假的身份证明贷款。 2、购车人收入真实性的调查，主要通过观察购车申请人的居住状况；通过交谈了解购车人个人素质，所从事的行业及未来发展情况；通过查看其他财力证明材料（家庭储蓄存折，个人结算帐户往来情况，有无为家人投保寿险等。如果购车人是自己投资办企业或公司，可要求其提供营业执照，公司章程。如果客户能配合我行做调查，可要求其提供企业出资证明等。以上所看到的辅助财力证明需复印。 3、对购车人购车用途进行调查。 4、当面对购车人的配偶进行了解，在其不反对购车人买车并以所购车辆做抵押的情况下，予以同意。

汽车消费信贷问题刍议

汽车消费信贷问题刍议 摘要中国的汽车消费信贷市场潜力巨大这是不言而喻的。但消费者诚信问题、金融机构问题、信用担保公司问题、汽车金融公司的限制问题等正制约着这一市场的蓬勃兴起。关键词 汽车消费信贷金融金融公司所谓汽车消费信贷服务是一种由汽车经销商自筹资金经销商作为贷方向消费者提供分期付款服务。1993年中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念首开我国汽车消费信贷先河。1998年10月中国人民银行正式发布《汽车金融管理条例》四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。目前中国汽车销售中最多只有10%~15%涉及汽车信贷而全球市场的这一比例平均达到70%。但由于种种原因目前国内汽车经销商有40%倒闭80%的汽车经销商处于亏损状态。这种银行坐收利息汽车厂商出售了汽车对于汽车消费人而言是花未来的钱享受今天的生活三方都满意的事为何面临瓶颈。1 消费者诚信问题据统计 20__年9月全国汽车贷款余额是1741亿元而10月份全国汽车贷款已经到了1 833亿其中整个汽车贷款坏账1 000亿。汽车贷款坏账的居高不下重要的原因之一是贷款人在银行等金融机构贷款后不能遵守履约及时还款。这反映了当前我国社会消费信用环境不成熟和个人信用体系不健全。在目前全社会个人信用评估体系暂时还无法建立的情况下银行只有对借款人的资质条件进行规定。如新办法中将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人

对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件提出了相应的风险管理要求。对个人借款人除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产具有有效身份证明以及固定和详细的住址。另一个原因则是因为汽车价格竞争激烈导致消费者出现心理误区。车价下降得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的主要原因购车者觉得自己以前买的车不断贬值与其继续还贷款还不如再买一辆新车而银行顶多是把车收走没有其他更好的催还贷款的办法结果是可想而知的二手车的价值肯定不足以抵消贷款银行的车贷坏账只能是节节攀升。在国外由于个人信用制度健全、抵押制度完善一切金融活动均被资信公司记录在案并将其网络化免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动不但节约了贷款成本也使贷款手续简便化。此外国外法制环境完善既扼制了汽车消费信贷者的违法行为也在违法事件发生时能及时处理。我国汽车消费信贷发展的根本出路在于：一是建立健全的信用体系；二是完善的法律环境；三是提高消费者素质。2 金融机构问题在国际上汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构（见附表）。商业银行的优势是资金雄厚但是业务范围广泛难以专注于汽车的销售融资。汽车公司所属融资机构专业性强与汽车生产和销售关系密切有利于专注汽车销售融资但资金能力往往有限。而独立的信贷公司或财务公司则介于两者之间。在欧美国家仅仅20%的汽车

汽车消费信贷论文

我国汽车消费信贷面临问题与对策 ［摘要］本文将从汽车消费信贷存在的问题出发，分析了解目前在我国的汽车消费信贷中面临的问题及其原因，并在此基础上提出解决对策和建议。 ［关键词］汽车消费信贷；分析与研究；对策 一：关于对汽车消费信贷的论述 汽车消费信贷是指对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。简单而言，就是涉及有三方主体的交易，就是金融机构对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付车款的贷款。在这个信贷的过程中，有金融机构的参与，有汽车公司的参与，也有个体消费者的参与。在现在发展看来，其消费信贷更多体现一个相互联系的过程。 汽车消费信贷起源于美国个人购车中得分期付款方式中，目前美国贷款购车的比例在80%以上，发达国家的信用体系越来越完善，个人贷款相对宽松，汽车消费信贷已经成为汽车消费的主要购买方式。纵观国外汽车消费信贷的百年发展历史实践，消费信贷这项业务基本经历了从1908年至1929年的起步阶段；1930年至1946年的低谷阶段；1950年至1990年的发展阶段；和1990年至今的成熟阶段，这四个阶段体现了汽车消费信贷的一般发展规律。汽车消费信贷是在首先国外发展起来的，例如在外国主要是美国和日本的汽车金融公司比较发达，信用贷款发展也比较先进。消费信贷的发展是随着汽车的发展不断深远影响的。据调查发现目前美国汽车销售额中70%靠分期付款方式实现，并且在美国商业银行的消费信贷中，汽车贷款占相当重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。过我们通过查阅资料知道，我国汽车消费信贷的发展远远要晚于国外的发展，中国的汽车消费信贷市场起始阶段

我国汽车消费信贷现状分析及发展对策硕士学位论文

毕业论文声明 本人郑重声明： 1．此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。除了特别加以标注地方外，本文不包含他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 2．本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。本人授权大学学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。 3．若在大学学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担，与毕业论文指导老师无关。 4.本人所呈交的毕业论文，是在指导老师的指导下独立进行研究所取得的成果。论文中凡引用他人已经发布或未发表的成果、数据、观点等，均已明确注明出处。论文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究成果做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中已明确的方式标明。 学位论文作者（签名）： 年月

关于毕业论文使用授权的声明 本人在指导老师的指导下所完成的论文及相关的资料（包括图纸、实验记录、原始数据、实物照片、图片、录音带、设计手稿等），知识产权归属华北电力大学。本人完全了解大学有关保存，使用毕业论文的规定。同意学校保存或向国家有关部门或机构送交论文的纸质版或电子版，允许论文被查阅或借阅。本人授权大学可以将本毕业论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用任何复制手段保存或编汇本毕业论文。如果发表相关成果，一定征得指导教师同意，且第一署名单位为大学。本人毕业后使用毕业论文或与该论文直接相关的学术论文或成果时，第一署名单位仍然为大学。本人完全了解大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存或汇编本学位论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或者部分的阅览服务；学校有权按有关规定向国家有关部门或者机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入学校有关数据 库和收录到《中国学位论文全文数据库》进行信息服务。在不以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内容用于学术活动。 论文作者签名：日期： 指导教师签名：日期：

车贷担保流程一

汽车消费贷款业务流程（一） 一、客户选择车型 借款人到车行选择车型，车行售车。借款人与车行签订机动车销售合同，借款人向车行交纳首付款、附加费和办理牌照的费用。车行出具收据。车行向银行出具贷款推荐保证函，银行进行受理。 收费项目：（车行收取） A 首付款不低于车价的30％，宝马车不低于车价的40％； B 附加费： C 办理牌照的费用： 二、银行和担保公司共同受理，联合办公 1. 车行向银行出具贷款推荐保证函、首付款凭证复印件一份、车辆合格证复印件一份和机动车销售合同原件一份； 2. 车行向担保公司出具首付款凭证复印件一份、车辆合格证复印件一份和机动车销售合同原件一份； 2借车行提供的相关资料，银行及担保公司核对原件及复印件； 3借款人提供相关资料，银行及担保公司核对原件及复印件； 3. 借款人填写银行的贷款申请书、银行的贷前调查表、银行的贷款授权书、银行的机动车抵押/注销抵押登记申请表、担保公司的申请审批表和借款合同四份、抵押合同四份、委托担保合同三份、保证合同三份；配偶签订银行的配偶承诺书； （贷款申请书、调查申请表、贷款授权书、机动车抵押/注销抵押登记申请表、要求借款人签字盖手印；配偶承诺书要求借款人配偶签字并盖手印；营业执照、法人代码证、税务登记证、营运证的复印件上要求加盖单位公章。如果上单位牌照，机动车抵押/注销抵押登记申请表要求盖单位公章；抵押合同盖单位公章） 4. 银行给借款人开户，开借款借据，并将存折与借款借据的复印件一份给担保公司；（借款人在借款借据上签字并盖手印） 5. 借款人分别向银行、担保公司及保险公司交纳相关费用，由银行、担保公司及保险公司分别出具收据及保单； 6. 保险公司向银行出具保单、缴费凭证和保险证的复印件一份； 7. 保险公司向担保公司出具保单、缴费凭证和保险证的复印件一份； 8. 银行、担保公司核对保险公司的原件和复印件； 收费项目： （1）押登记费：￥ 200 （车管处收取） （2）抵押登记打表费：￥ 10 （车管处收取） （3）合同工本费：￥ 20 （银行收取） （4）登记证书特快专递费：￥ 22 （银行收取） （5）印花税：借款额的万分之零点五（国家相关部门收取）

汽车贷款风险控制

商业银行个人汽车消费贷款风险的控制措施 1 商业银行个人汽车消费贷款的现状1. 1我国汽车市场发展趋势改革开放以来,我国城乡居民收入水平有了很大提高,全国人均GDP已经跨过1000美元的门槛,居民消费意向从普 通的生活用品向住房、汽车等高档消费品转变,相当多的居民具备了购车能力。2002年我 国轿车产销量首次突破百万辆大关, 2005年汽车销量达590万辆, 2006年的汽车销量成 为全球第二大汽车销售市场。据有关机构预测,今后15年内,中国将成为全球最大的汽车市场,年销量将达到1700 万辆,汽车保有量超过1 亿辆。汽车业逐渐成为我国国民经济的支 柱产业。1. 2我国商业银行汽车消费贷款发展状况在经济发达国家,居民购买汽车60 - 70%的资金来自贷款,消费贷款在全部贷款中的比例平均为30 - 50% ,其中,美国高达70% , 德国为60% ,即使在不太发达的印度,贷款购车的比例也达60% ,而在我国贷款购车的还不到15% ,表明我国银行开展个人汽车贷款业务还蕴藏着巨大的商机。2003年以前,我国汽 车信贷市场年均增长速度为50%左右,但从2004年起,汽车贷款开始出现下滑,主要原因是贷款风险开始暴露,各商业银行开始只收不贷,个人汽车消费贷款规模出现畏缩。 2 个人汽车消费贷款风险的成因2. 1环境风险环境风险是指由于商业银行外部经济 因素变化而造成的信贷资金风险。2. 2个人资信信息缺失风险个人征信制度不健全,银行 无法全面评估借款人的资信,贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主,很难考证借款人 资信信息的真实性。2. 3汽车消费市场的风险从未来看,车价是逐渐降低的趋势,如果客户 无力还贷或恶意逃债,银行即使拿到了作为抵押物的汽车,其实际价值也远低于已放出的贷款,使银行资产蒙受损失。2. 4汽车营运环境和个人工作、家庭支出变化将对客户按期归 还贷款产生影响客户跑车营运受到外部环境等诸多因素的影响,许多营运车辆停运,造成借 款人不能取得收入而延期归还贷款;受汽油价格的影响,使借款人不能达到预期收入而影响 贷款的按期偿还。 3 信用风险由于我国尚未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度,银行 难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力,在借款人不履行还款责任时,无法 对借款人个人信用及财产形成有效的制约。3. 1借款人偿债能力下降或丧失因失业、工作变动或出现其他经济等不可预见的因素造成借款人还贷能力下降,甚至丧失还贷收入来源, 使贷款形成风险。3. 2由于经销商不讲信用,改变贷款用途或恶意诈骗如不符合银行贷款 条件的公司法人,与经销商串通,以公司内部人员名义,申请贷款用于公司周转;个别汽车经销 商帮助借款人伪造购车资料、首期付款证明,捏造虚假身份、虚假收入证明及联系地址等向 银行申请办理贷款手续;经销商经营困难,以个人汽车消费贷款名义取得银行贷款,用于自身 周转或投资。3. 3多头信贷由于银行之间缺乏信息共享,借款人分别在不同的银行贷款,信用较差的借款人无力还款后,形成赖帐或逃之夭夭,使银行遭受巨额损失。

我国汽车消费信贷现状与发展对策

我国汽车消费信贷现状与发展对策 【摘要】文章从汽车消费信贷市场的现状分析、所存在的问题以及对策等方面进行论述，反映了汽车消费信贷有关发展问题。在对建立汽车信贷制度，发展汽车信贷市场，探索适合我国的汽车信贷模式上提出了对策。 【关键词】汽车消费；信贷 中图分类号：F830.8 文献标识码：A 文章编号：1009-8283(2009)03-0034-01 1 我国汽车消费信贷现状 我国消费信贷在近几年得到了快速的发展。2001年，我国金融机构消费贷款余额为6 990亿元，比97年增长了近40倍。随着消费信贷在我国其它消费领域逐步发展，以金融机构与汽车生产厂家联合为主要方式的汽车消费信贷开始出现。 1.1 我国汽车消费情况 2005年，中国汽车市场的增量占全球汽车市场增量的23.2%，中国在国际汽车市场中的地位显著提升，已经成为世界汽车市场不可分割的重要组成部分。 ①中国汽车工业发展现状 当前，汽车工业已成为我国很多地区的支柱型产业，在各地制定与实施“十一五”规划的背景下，合理的的配置资源、更好地发挥区域经济优势，使我国的汽车工业乃至整个国民经济不断的进步。 ②全国汽车消费状况：(1)私人轿车占有量情况：随着国民经济的发展，我国汽车消费市场已由潜在的需求变成现实的市场。私人汽车保有量占总保有量的55.3%。(2)购车者消费倾向：调查结果提示，82.4%的轿车拥有者为26-45岁的青壮年，轿车族中男性占93.8%、女性占7%。消费者购车欲望强烈，36.7%的人把质量放在第一位；32.4%的人把价格放在第一位；此外，油耗低、维修费低、零配件价格低的轿车较受消费者欢迎。 1.2 汽车消费贷款的主要方式 汽车市场的快速发展带动了汽车消费信贷市场，经过近几年来的摸索，汽车消费信贷已基本上进入可以大范围推行的阶段。

商业银行消费信贷风险

商业银行消费信贷风险 一、消费信贷中的风险因素 消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。 而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显

然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。 银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。 现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。 由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷