大学生信用卡消费风险分析与防范

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大学生信用卡消费风险分析与防范

【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展,各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。

【关键词】大学生信用卡风险防范措施

一、引言

(一)背景

信用卡于191５年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎,已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1９86年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。２0０4年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间,大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。２007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。

(二)大学生信用卡概述

信用卡,是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费,并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。

大学生信用卡,就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。

二、大学生信用卡使用的利弊分析

(一)大学生使用信用卡的积极影响

1.“先消费，后还款”

受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”,能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要.

2.有助于理财

大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞

一些小生意,购买自己需要有暂时无法完全支付的商品等等应急资金,发挥其时间价值与机会成本。

3.安全

大学生使用信用卡有利于保障人身安全.现在的社会状况虽然比以前好了很多，但是盗窃、抢劫等事件还经常发生在我们的身边。大学生使用信用卡，可以减少身上的现金携带,有利于保障人身安全。

4.提高信用度

大学生使用信用卡,有利于增强大学生个人信用意识。通过信用卡的使用，真正地做到信用意识的培养从理论走向实际。

5.有助于推进我国信用卡业务高素质化的良性发展

尽管在校大学生没有稳定的收人来源、职业和资产,不符合银行发放信用卡的申请标准。但大学生知识结构高且人数又庞大,毕业之后可以迅速补充到社会各个领域，成为社会的中坚力量。可以说大学生就是未来信用卡潜在的巨大使用客户群。而且大学生对新鲜事物接受的能力强，有助于推进我国信用卡业务使用人群高素质化。

(二)大学生使用信用卡的消极影响

1、信用卡本来是属于一个比较先进消费观念，是现代发展的进步表现。但是没有经

济来源的人用的时候,因为不用付现金所以不会产生那么强烈的经济压力，久而久之，洞越来越大。很多人因为这个拆了东墙补西墙，最后变成卡奴。

2、大多数学生毕竟还没有自主经济能力，偿还数额较大的信用卡欠款时，他们往往陷于被动,甚至无法按时还款，这样不仅给家庭、父母带来了另样的经济压力,还对自己的信誉度造成不良影响，同时也会给大学生造成一定的心理负担，影响正常的学习生活。

3、大部分大学生没有具备良好的金钱使用控制能力，使用信用卡会促使个人养成乱花钱的习惯。如果没有节制地透支，会诱导一些大学生去买奢侈品,过早地让他们养成高消费倾向。容易导致享受主义、拜金主义和个人中心主义。

三、大学生信用卡的风险分析

大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处，但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的.一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行，其原因就主要在此。因为商业银行是一个企业，它在提供金融服务的时候，追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力，导致安全性不高。同时，银行提供免费服务，导致赢利性不强。我国的大学生虽然人数众多但缺乏消费能力, 所以流动性也不强.

1.信用风险

信用风险是指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的不确定性。大学生尚没有固定工作，没有稳定可靠的薪酬收入, 主要经济来源依赖父母, 所以没有稳定的还款来源。此外，大学生的消费观也不成熟，很有可能冲动消费而到期无法偿还，每天万分之五的利息,将会增加学生的还款负担。从而造成“贷款-利息-贷款”的恶性循环，甚至出现拆东墙补西墙的做法。收入与消费的严重不对等性，使大学生信用卡的违约风险较大。

2.欺诈风险

欺诈风险是指大学生恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性.大学生欺诈风险分为两种情况：一是恶性透支引发的欺诈风险，许多大学生拥有较强的理论背景和专业知识，他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁;二是善意透支引发的欺诈，这类违约者认为自己能够负担起自己的消费,但当还款期限到来时却无法足额还款,造成所欠金额越来越大,以致最后不能还款只能违约.

3.成本风险

很多大学生办卡并非出于消费需要，对信用卡使用率低，给银行带来了成本风险。

4.收单风险

主要包括三种情况：

1)收款员没有按照操作规定，核对止付名单、身份证和预留签字,接受了本应止付

的信用卡，造成经济损失;

2)收款员压印签购单是，没有将信用卡号压印在单据上,造成“无卡号单据”，使

发卡行无法与其结算;

3)持卡人超限额消费,收款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失

控。

5.法律风险

发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债,存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时,没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务.

四、控制风险的防范措施

(一)发卡前结合实际,调查研究

银行在发行大学生信用卡之前应仔细研究在校学生的还款能力和冲动性消费行为.对大学生信用卡持有者，应重在培育,讲明利害，充分尊重大学生的知情权，对有可能

出现的问题力求做到清楚明白。把握大学生群体的特点、爱好,创新出适合这个群体的业务，以此来吸引大学生。

(二)在发卡环节, 加强审批，严格把关, 做好风险的预防

在发卡环节，商业银行应加强审批，提高大学生信用卡的申请门槛，提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外，要求申卡学生提交家长担保人证明和电话,达到主动控制风险的目的。对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高, 对于一般的本科生，一个月2５00元或者最多3００0元的额度就足够了.

(三)加强账户监控及追讨拖欠款

对大学生账户进行日常监控, 便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对恶意拖欠的账户，商业银行应根据超期天数分别进行处理.

(四)对大学生进行信用评级, 建立权威的个人信用体系；成立信用卡同业

协会,加强风险交流

商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录, 并随着大学生消费和还贷情况的变化, 相应降低或者提高大学生的信用等级和额度, 从而为大学生建立一个全国联网的社会共享的信用档案。发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会,共同防范风险。发卡机构建立信用卡风险控制体系,加强内控制度。

(五)学校对大学生加强用卡知识与理财知识的普及

大学生应该提高自己的责任意识,大学生是负有法律刑事责任却没有独立经济能力的群体，在办信用卡时应该更为谨慎。

五、结语

大学生信用卡虽然蓬勃发展但处于阶段初期，存在着诸多问题和风险.在以后的推行中，银行和大学生应意识到问题的存在而采取措施控制风险，从而促进大学生信用卡产业的健康发展。

对信用卡的调查研究不只是要发现问题,更重要的是要解决问题。虽然目前信用卡的使用还存在一定的盲目性,同时也受到很多的主观级客观因素影响，但是，银行、学校、家庭及大学生本身都开始意识到所存在问题的严重性，并采取了一些措施。大学生使用信用卡任然是社会发展的一大难关，但事物的发展都有一个艰辛的过程,我们不能一味的追求速度，而应该让其有效地发展，克服一切障碍因素,以满足多方的利益。

参考文献：

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[2] 徐志宏：商业银行信用卡业务[M］.北京：中国金融出版社，2０07。

[3］韩长锐,我国大学生信用卡风险管理问题分析［Ｊ] 经济论坛 2０08.18

[4］周宏亮、穆文金：信用卡风险管理［M］.北京:中国金融出版社，2002．

［5]黄文土，黄婉丽大学生信用卡的风险分析与风险管理 [J］投资理财2010。５[6］王明伟，大学生信用卡消费现状分析［M] 现代经济信息(发布时间:２０１1—10—23）［7］迟春娟大学生信用卡的风险管理研究【MA】,华东师范大学，20070501

大学生消费信贷风险与防范(1)

绪论 （一）研究背景 “十二五”这五年内我国在经济方面的表现引起全球瞩目，不过也不得不承认，经济在向前发展时也伴生着诸多问题，而这些问题中最突出的莫过于投资对经济的拉动作用要远远超过消费，即过度依赖投资与出口来提振经济。例如2009年，尽管我国经济相比2008年增长8.7%，但其中有8%由投资所拉动，其贡献率高达92.3%;而与之相比，由消费所拉动的比重要下降3.4%，贡献率要下降39.8%。所以，在下个五年，我国应该挖掘内需潜能，优化经济架构以此推动经济实现更为稳健积极地成长。 因此笔者将选取大学生这个我国消费市场上的特殊群体来展开研究，其首要特点为：（1）蕴藏着可观的消费潜能 大学生日后大多会成为社会的精英，再加上能够快速地理解和接纳新生事物，所以能够作为榜样来推动与引领社会的成长与进步。因为在我国该群体在人数上持续增加，其对信贷的需求也持续提升。该群体的消费大部分源自父母出资，少部分源自兼职所得；而其年均支出不但涵括大概6000元的学杂费，还涵括数额基本相同的日常消费，而这将近12000元的年均支出显然要高于9400元的城镇居民年均可支配收入。由此可见，大学校园内所蕴藏着的消费潜能是何其可观。 尤其是近十年内大学不断扩张导致优质岗位的竞争者不断增加。为将优质岗位揽入囊中，大学生不但需要提升自我知识储备，拓展相关技能，还必须借助各种各样的证书来为自己加分，因此大学期间均会为获取证书而参加形形色色的考试。而考试不但需要低至上百高至上万的报名费，还需要参加培训班，订购学习资料等，而这些同样是不可小觑的消费市场。 （2）经济能力无法匹配其消费需求 大学生是现阶段我国消费市场上的一个特殊群体，整体而言其消费需求要远高于其经济能力。中国理财网曾针对大学生的消费情况进行调研，发现该群体平均每年至少需要消费10000元，其具体组成为助学贷与奖学金（9%）、兼职所得（7.5%）、父母出资（83.5%）。由此可见大学生具备相对较高的实际消费能力，不过其无法独立支撑起自身消费，而是通过父母来支付各种生活或学习所需费用，导致其实际消费能力有所限制。 （二）研究意义 最近三十年间，我国国民在消费理念上存在显著改变，经由信贷进行消费的理念日益为国民所接纳，同时该消费理念还持续向大学校园渗透。消费信贷即个人凭借相关凭证作为信

大学生信用卡使用情况调查分析

毕业论文 大学生信用卡使用情况调查分析

目录 摘要 (2) 关键词 (2) 一问卷内容分析 (2) (一)基本必填项 (2) (二)有信用卡的同学填写 (6) (三)没有信用卡的同学填写 (9) 二大学生信用卡消费要注意的问题 (11) 三信用卡于大学生之利弊 (12) 四结论 (13)

大学生信用卡使用情况调查分析

摘要：我在做了一份《大学生信用卡使用情况调查问卷》之后，先后走访了几所本、专科院校，并对该院校在校大学生信用卡使用情况进行了调查。参加问卷调查的同学总共100名。 关键词：信用卡；大学生消费；信用卡利弊 一、问卷内容分析 (一)、基本必填项 1.您的性别是( ) A.男 B.女 总共有100名同学参加此次调查，其中 男生67名，女生33名。 2.请问您的学校是属于( ) A.本科 B.专科 在参加问卷调查的同学中，有本科23名，专科77名。 3.您目前就读于大学几年级( ) A.大一 B.大二 C.大三 D.大四

在参加问卷调查的同学中，大一的同学 19名，大二的同学36名，大三的同学31名， 大四的同学14名。 4.您的月消费水平大概是多少( ) A.300元以下 B.300元~500元 C.500元~1000元 D.1000元以上 100名同学中，月消费水平在300元以下的人数为0，在300元~500元之间的有8名，而在500元~1000元之间的有84名，人数明显最多，而在1000元以上的也只有8名。 由此项数据可以看出，大多数大学生的消费水平在500元~1000 之间，层次特别明显，而在300元以下的几乎没有。可见现在大学生的生活水平还是不错的。尽管会有些家庭困难的同学，相信父母也不想让自己的子女在外太苦，而这些同学也会在自己的努力、学校的帮助下提高自己的生活水平。作为大学生的我，深知大学生的消费情况。一般男生一个月基本伙食费会在400元左右，而女生也会在300元左右，除此之外还有其他消费。但是，消费在1000元的同学也只有8人，数量很少。由此也可知社会上一些舆论认为大 学生代表着高消费，代表着奢侈浪费的看法是 片面的。 5.请问您每月的消费来源是( )

当前信用卡风险管理的对策

我国信用卡信用风险管理的探讨 摘要:目前,我国信用体系的建立和信用卡支付环境的形成正在逐步趋于成熟,但是相对国外,还是有些脆弱。随着美国次贷风波引发的金融危机,中国的信用卡业务也或多或少受到一定的冲击和影响,信用卡产业的风险也呈现出一定的不确定性。本文在分析了信用卡风险的主要表现形式的基础上,对在新形势下如何有效地防范和化解信用卡风险提出了建议。 关键字: 信用卡；风险管理；金融危机。 一、我国商业银行信用卡业务发展概况 近几年来我国信用卡发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。根据中国人民银行发布的《2009年支付体系运行总体情况》统计,截至2009年末,信用卡发卡量为18555.56万张,同比增长30.4%。信用卡授信总额13634.96亿元,同比增加39.1%;应偿信贷总额2457.58亿元,同比增加55.3%。应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%,同比提高了0.3个百分点。 但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。截至2009年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,同比增长127.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%,较2008年底增长1个百分点,信用卡违约率增加,坏账风险加大。 因此,在新形势下有效地防范和化解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健康发展,是当前面临的重要问题。 二、信用卡风险的主要类型及表现 2.1信用风险 因持卡人不能依约按期偿还本息的风险。当前各行在信用卡业务的发展上,重规模、轻质量,不能有效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风险群体扩展的现象,过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另外,不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡,也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。 主要表现为以下几个方面: 1.恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。 2.谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议,谎称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。

大学生信用卡消费偏好和营销策略研究【开题报告】

开题报告 大学生信用卡消费偏好和营销策略研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 信用卡业务是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物,信用卡作为一种新型的交易媒介,已成为当今世界上流行的先进支付手段。自1985年中国银行珠海分行发行第一张中国人民币信用卡后，信用卡消费这种非传统消费方式已传入中国二十余年，信用卡消费理念已被广大的群体接受，并且信用卡消费已经成为一种时尚。 随着我国经济的快速发展,国内市场的逐步成熟,各家银行都开始根据自身条件,制定信用卡业务的发展战略,适时地发挥了银行对信用卡业务发展的引导作用。而大学生市场领域潜力巨大，成为各大银行相互竞争抢占的一个新的目标客户群体。在现代大学校园生活中，信用卡消费不仅给大学生带来了方便，更加成为一种新的消费时尚。由于各大银行为了抢占大学生市场而盲目地滥发卡导致休眠卡、恶意透支与套现等金融风险，同时也导致了部分大学生的信誉度降低，影响以后的房贷、车贷问题。 因此，本文通过对大学生的信用卡消费偏好进行调查分析，给商业银行开发潜在的优质客户提出相应的信用卡营销建议，以减少商业银行的风险投资，同时促进商业银行的市场拓展和提高商业银行的盈利能力。 2.国内外研究现状 (1)“信用卡”的定义 信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金（单惟婷，1998）。 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及赊帐卡等。从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡(先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡。

银行信用卡欺诈风险分析与防范机制

银行信用卡欺诈风险分析与防范机制 近年来，国内信用卡业务蓬勃发展，发卡量激增。在高速发展的同时，信用卡业务的风险也日益显现，信用卡欺诈案件呈不断攀升的趋势。如何在业务快速发展的同时控制风险，防止因信用卡欺诈而给持卡人、商业银行和整个社会带来危害，是发卡银行面临的一个十分严峻的问题。商业银行迫切需要建立起有效的信用卡欺诈风险防范机制。 一、信用卡欺诈风险的表现形式 1、按照欺诈产生的行为主体分为持卡人本人欺诈、不法分子欺诈和商户欺诈。持卡人本人欺诈是指客户本人以不诚实的方式申请并获得信用卡，或在使用信用卡的过程中恶意透支拒不归还。不法分子欺诈是指社会上的不法分子以虚假信息申办信用卡，或通过各种不法手段盗用、冒用他人信用卡，骗取银行资金或持卡人信用卡上的资金。商户欺诈是指不法商户以虚假信息或虚构消费交易骗取银行资金，或与不法分子勾结盗取持卡人信用卡信息、盗刷信用卡等行为。 2、按照风险产生的不同阶段分为申请阶段欺诈和用卡阶段欺诈。申请阶段欺诈是指不法分子在申请信用卡环节，通过提供虚假个人信息或盗用、冒用他人信息骗取信用卡的行为。用卡阶段欺诈是指在信用卡核发后的使用过程中，不法分子通过各种非法手段获取信用卡卡片或信用卡信息，非法使用或进行其他欺诈的行为。 3、按照风险产生的源头分为内部欺诈和外部欺诈。内部欺诈是指来自发卡银行内部的欺诈案件，通常是银行内部员工(包括营销人员和各类业务人员等)非法违规操作或与不法分子串通，骗领信用卡或非法使用信用卡。外部欺诈主要指来自银行外部的各类通过信用卡或以信用卡为介质所进行的诈骗行为。信用卡欺诈的常见手法有提供虚假信息或窃取他人信息骗取信用卡、利用高科技手段获取持卡人卡片信息克隆或伪造信用卡、冒用他人卡片(包括被盗卡和邮寄未达卡)、电话欺诈、短信欺诈、网络欺诈以及通过ATM或其他自助设备实施欺诈等。 二、信用卡欺诈风险的成因 1、持卡人缺乏安全用卡意识。目前，虽然很多人持有银行卡或信用卡，但是却不懂得如何有效地使用并保证其安全。为图方便不设置或随意取消信用卡消

互联网金融下的大学生消费信贷研究解析

互联网金融下的大学生消费信贷研究解析 互联网金融是在计算机技术和网络技术不断发展和应用的基础上形成具有便捷性的金融服务平台。自互联网金融诞生以来所受到的评价褒贬不一，有人认为互联网金融的发展极大的便捷了市场经济体制下商业交易的进行，但是也有人认为互联网的风险性会导致互联金融的风险加大，影响企业以及个人的经济财产安全。在一路的争辩中，互联网金融发展到今天这个局面，一方面是市场经济便捷性发展的需要，另一方面是人们观念的巨大改变。就目前的情况来看，互联网金融的规范性在不断的强化，其业务涉及也越来越多样。虽然说互联网金融的业务涉及多样，但本文主要以其信贷业务为研究对象，进而分析其和大学生消费之间的关系，目的是要为大学生现在的消费观建设提供一定的理论参考。 一、互联网金融的特性 (一)风险性 风险性是互联网金融的主要特性。就目前的情况来看，互联网金融的风险性主要体现在两个方面： 一是互联网金融机构平台存在着风险。就目前的情况来看，在网络上存在着诸多具有虚假性的互联网金融机构平台，这些平台具有极高的仿真性，所以一半人员很难判断其真假。因为平台的真实性存疑，所以风险性比较大。 二是互联网金融机构的工作人员存在着风险性。和平台一样，互联网

金融大环境下，部分人员可以伪装成某些机构服务人员进行电话或者电脑端的操作，这就使得互联网金融的风险性有了进一步的增加。(二)虚拟性 虚拟性是互联网金融的另一个特征。就虚拟性而言，也体现在两个方面： 一是服务的虚拟性。因为互联网本身存在着虚拟性的特征，所以在互联网金融机构的服务当中，他们的服务是基于互联网环境的，所以感受不真切，因此所服务的虚拟性突出。 二是货币的虚拟性。在互联网环境中，金融交易最终的体现是在电子货币上，而电子货币也是虚拟的产物，所以也具有较强的虚拟性。(三)便捷性 便捷性是互联网金融的第三大特性。此特性体现在两个方面： 一是交流的便捷性。因为交流主要通过网络，而网络的通达性效果比较好，所以互联网金融的交流十分便捷。 二是交易的便捷性。在互联网金融中，利用具有虚拟性的电子货币进行交易，所以无论是付款还是收款都可以利用快捷性的平台和工具，因此可以实现交易的便捷。 二、大学生信贷消费的因素 (一)不正确的消费观 大学生现阶段表现出来的信贷消费并不是凭空出现的，而是有一定的因素对其进行了诱导，而首当其冲的诱导因素便是不正确的消费观。在我国改革开放之后，不仅是经济在飞速发展，思想理念也在不断的

大学生群体信用卡消费及风险分析论文

摘要：大学生在信用卡消费中是一特殊群体，大学生具有易于接受新思想新事物的特点，特别是西方“先消费，后付款”的消费观念。本文通过对大学生信用卡的产生、现状的阐述，分析大学生信用卡消费的各种风险并提出风险控制的措施和对策。关键词：信用卡消费；现状；风险；措施一、背景 2004年9月20日, 金诚信用和广东发展银行联名发行了第一张大学生信用卡后, 在我国银行界引发了争相办理大学生信用卡的热潮, 如建设银行的龙卡名校卡、招商银行的Young 卡、兴业银行的加菲猫信用卡、中信银行的中信I卡、工商银行的牡丹学生卡等。这种大学生信用卡不仅具有一般信用卡的特征还具有自身独特的特征, 只需要填一张申请表, 提供身份证和学生证复印件, 没有担保人的情况下就可以申请办理信用卡。二、现状 1.有关数据表明53.7% 的大学生拥有信用卡，说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达68.3%，还有相当一部分学生申办了两张信用卡。 2.办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，此外，还有刷卡时尚方便，获得小礼品，增加信用积分和信用等。 3.大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。 三、大学生信用卡的风险分析 大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处, 但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的。一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行, 其原因就主要在此。因为商业银行是一个企业, 它在提供金融服务的时候, 追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力, 导致安全性不高。同时, 银行提供免费服务, 导致赢利性不强。我国的大学生虽然人数众多但缺乏消费能力, 所以流动性也不强。 1.信用风险 指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的不确定性。大学生尚没有固定工作, 没有稳定可靠的薪酬收入, 主要经济来源依赖父母, 所以没有稳定的还款来源。 此外消费观也不成熟，很有可能冲动消费而到期无法偿还；收入与消费的严重不对等性, 使大学生信用卡的违约风险较大。 2.欺诈风险 是指大学生恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。由于许多大学生拥有较强的理论背景和专业知识，他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁。 3.成本风险很多大学生办卡并非出于消费需要，对信用卡使用率低，给银行带来了成本风险。 4. 法律风险 发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。四、控制风险的办法分析 (一) 在发卡环节, 加强审批, 严格把关, 做好风险的预防 在发卡环节, 商业银行应加强审批, 提高大学生信用卡的申请门槛, 提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外, 要求申卡学生提交家长担保人证明和电话，达到主动控制风险的目的。对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高, 对于一般的本科生, 一个月2500元或者最多3000元的额度就足够了。 ( 二) 加强账户监控及追讨拖欠款 对大学生账户进行日常监控, 便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对

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论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告 一、论文题目：论信用卡业务的风险及其防范 信用卡作为现代经济生活中最为简便、安全、快捷的一种信用消费工具，不仅引发了金融消费方式的革命与创新，更为推动推动金融经济向更为广阔的领域发展创造了机遇和条件。 在我国信用卡产业参与金融全球化态势下的国际竞争的背景下和深入研究信用卡的发展历史的同时，更需要分析信用卡业务的风险所产生的背景、信用卡业务经营中的安全风险和强化信用卡安全监管需要解决的问题。因此，为使我国信用卡产业的有序健康发展，就必须着眼于实际、综合分析，并阐明观点、提出建议。在上述背景的前提下《论信用卡业务的风险及其防范措施》应依据国内外的相关资料，在改革开放的深入发展而产生于金融领域中的一个具有强大生命力的金融创新产业，通过分析不同阶段的信用卡发展状况及其水平以及未来发展的前景，通过比较中外信用卡业务的发展过程，深度剖析信用卡的安全风险，并提出保障信用卡安全的意见和建议，为完善信用卡安全机制提出了发展思路。 二、选题依据 1. 与选题相关的研究现状及发展趋势 虽然信用卡业务在国内起步较晚，但在国外信用卡产业有一个比较完整的系统，对于信用卡业务的研究也有比较深入的见解。xx年，美国戴维h布泽尔在其《银行信用卡》中队银行信用卡业务的风险进行了详细的分析，并对美国商业银行信用卡业务的经营与管理进行了权威的分析与介绍，并提出了一些其所在的弊端。xx年美国戴维s埃文斯、理查德斯默兰在《银行卡时代消费支付的数字化革命》

中总结信用卡支付产业的发展教训，分析了制度与技术聚合而起的新经济对支付产业的深层影响，解释了信用卡产业的影响魔力。相比较国外的研究，陈建在《现代信用卡管理》〔xx〕、尹龙《信用卡业务管理与监管制度发展》、毕曼《中国银行信用卡业务的发展与回顾》〔xx〕等对于我国信用卡也务的风险与防范做深入的研究，但从国外信用卡业务的风险管理与我国市场现状来看，信用卡业务的风险防范已成为我国商业银行迫在眉睫的必然选择。 随着金融经济在金融全球化快速发展的态势，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧，信用卡产业全球发展的不平衡性决定了信用卡市场仍然具有巨大的发展空间，就必须成立独立核算、专门管理的信用卡业务中心，并实行高度专业化分工，加强发展信用卡监管原则，健全信用卡法律体系。建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。 2.与选题相关的参考文献 [1] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京：中国金融出版社，xx 年版 [2] 陈建. 现代信用卡管理[m]. 北京：中央财政经济出版社， xx年版 [3] 戴维h布泽尔. 银行信用卡[m]. 北京中国计划出版社， xx年版 [4] 尹龙. 信用卡业务管理与监管制度发展[j]. 中国信用卡， xx年第2期 [5] 刘沛、卢文刚. 金融安全的概念及金融安全网的建立[j]. 中国信用卡，xx 年第2期 [6] 马丁迈耶. 大银行家[m]. 海南：海南出版社， xx年版 [7] 陈勇、胡改琴、胡雪琴等. 我国商业银行信用卡操作风险控制研究[j]. 现代经济， xx年第8期

信用卡业务的风险防范

信用卡业务的风险防范 银行信用卡作为一种新型、便利的支付工具，最近几年逐渐被国内广大消费者所熟悉使。但随着信用卡的飞速发展，所凸现出一系列的问题也随之而来，不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件时有发生，银行信用卡的恶意透支造成不良资产的不断增加，给社会各个方面敲响了警钟，在高速发展的同时，其中必然存在着诸多问题和风险，对此如不引起足够重视，相应的风险累积也可能酿成大的风暴。现阶段，各个银行为信用卡的风险问题都伤透脑筋，不惜花费大量的人力、物力去控制其中的风险，信用卡风险防范管理成为银行中间业务发展的关键。 那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？ 我想就自己浅薄的认知从以下几点来阐述下自己的观点。 首先还是从信用卡业务发展开始： 一、关于信用卡业务发展中存在的不足与风险 1、法律法规不太完善。 信用卡发展到今天走过二十几年的历程，特别是这两年快速发展，从发卡市场，受理市场，经营模式，国际经济形势等等发生巨大变化的前提下，我国信用卡的相关法律仍然沿用人民银行99年下发的《银行卡管理办法》，这个属于行业性的法规，严重滞后不适应也延误发展，没有一部涉及管理模式，发卡机构，收

单市场，资产管理，风险防范，商户管理，网络支付全方面的法律，这个是同业也是银行卡协会和监管部门共同的职责，来促使信用卡产业科学健康有序的发展。 2、个人信用体系需完善。 社会信用体系严重滞后也是制约信用卡业务进一步良性发展的另一个突出问题。首先，现行使用的人民银行个人征信系统，数据主要来源各商业银行，在实际运行中尚存在数据更新不及时、信息滞后等问题，难以据此对个人信用状况做完整、准确的判断；其次，由于我国个人信用体系的建设尚处初建阶段，虽已实行了个人存款实名制，但是因涉及个人隐私、部门利益等原因，至今尚未真正建立对自然人的身份、收入来源、各项金融资产、个人可用于抵押的其它实物资产以及过去的信用状况等情况进 行评估和调查的制度。（我在银行前台上班，由于历史原因造成的非实名制开户还大有人在，虽然现在在开展非实名制的清理，但效果并不明显）；再次，目前各银行在调查申请人的资信状况方面缺少可采信的客观依据，存在难度大、成本高且不全面等实际困难，不能有效预防各类信用风险的发生，特别是欺诈、恶意透支等风险有上升趋势。 3、对特约商户的管理缺乏有效制约。 特约商户违规操作已成为目前信用卡重要的风险源之一。由

大学生信贷消费的风险及其防范

江苏财经职业技术学院 毕业论文 标题::大学生信贷消费的风险及其防范 系别：工商管理系 专业：金融保险 0810204246 学号： 0810204246 0810204246 姓名：卓帅 指导教师：汤筱娴 2011年 5 月4日

江 苏苏苏苏业术学 毕业毕毕(论 )诚诺诺 本人郑重声明：所呈交的毕业毕毕（论文）（题目：大学生信贷消费的风险及其防范）是在指导老师的指导下本人独立完成的。尽本人所知，除了毕业毕毕（论文）中特别加以标注引用的内容外，本毕业毕毕（论文）不包含任何其他个人或集体已苏发表或撰写的成果作品。 作者签名： 2011年5月4日 （学号）：0810204246

摘 要 目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。随着社会的进步，大学生在人群中占的比重越来越大。然而，由于我国大学生消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使大学生信贷消费存在很大的风险和隐患。借鉴发达国家大学生消费信贷业务的宝贵的苏验，分析我国大学生消费信贷进而考虑大学生信贷消费具有代表性的风险的成因，提出相应的风险防范与管理的措施，意义重大。 关键词关键词：：大学生消费信贷；风险；防范；借鉴

目 录 承诺诺 (1) 摘要 (2) 目录 (3) 引言 (4) 1 我国大学生消费信贷发展现状及风险特征 (4) 1.1我国大学生消费信贷的现状 (4) 1.2我国大学生消费信贷风险特征 (5) 1.2.1 信息缺失 (5) 1.2.2 大学生消费信贷风险管理不够完善 (5) 1.2.3 大学生消费信贷立法滞后 (5) 2 我国大学生消费信贷管理对策 (6) 2.1对借款人的信用风险防范 (6) 2.2对风险防范和风险转移机制的建立和完善 (7) 结束语 (8) 致谢 (9) 参考文献 (9)

大学生信用卡消费风险分析与防范

大学生信用卡消费风险分析与防范 【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展，各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。 【关键词】大学生信用卡风险防范措施 一、引言 (一)背景 信用卡于1915年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎，已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1986年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。2004年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间，大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。2007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。 (二)大学生信用卡概述 信用卡，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。 大学生信用卡，就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。 二、大学生信用卡使用的利弊分析 (一)大学生使用信用卡的积极影响 1.“先消费，后还款” 受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”，能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要。 2.有助于理财 大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞一些小生意，购买自己需要有暂时无法完全支付的商品等等应急资金，发挥其时间价值

论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告

---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告 一、论文题目：论信用卡业务的风险及其防范 信用卡作为现代经济生活中最为简便、安全、快捷的一种信用消费工具，不仅引发了金融消费方式的革命与创新，更为推动推动金融经济向更为广阔的领域发展创造了机遇和条件。 在我国信用卡产业参与金融全球化态势下的国际竞争的背景下和深入研究信用卡的发展历史的同时，更需要分析信用卡业务的风险所产生的背景、信用卡业务经营中的安全风险和强化信用卡安全监管需要解决的问题。因此，为使我国信用卡产业的有序健康发展，就必须着眼于实际、综合分析，并阐明观点、提出建议。 在上述背景的前提下《论信用卡业务的风险及其防范措施》应依据国内外的相关资料，在改革开放的深入发展而产生于金融领域中的一个具有强大生命力的金融创新产业，通过分析不同阶段的信用卡发展状况及其水平以及未来发展的前景，通过比较中外信用卡业务的发展过程，深度剖析信用卡的安全风险，并提出保障信用卡安全的意见和建议，为完善信用卡安全机制提出了发展思路。 二、选题依据 1. 与选题相关的研究现状及发展趋势 虽然信用卡业务在国内起步较晚，但在国外信用卡产业有一个比较完整的系统，对于信用卡业务的研究也有比较深入的见解。xx年， 1 / 8

美国戴维h布泽尔在其《银行信用卡》中队银行信用卡业务的风险进行了详细的分析，并对美国商业银行信用卡业务的经营与管理进行了权威的分析与介绍，并提出了一些其所在的弊端。xx年美国戴维s 埃文斯、理查德斯默兰在《银行卡时代消费支付的数字化革命》中总结信用卡支付产业的发展教训，分析了制度与技术聚合而起的新经济对支付产业的深层影响，解释了信用卡产业的影响魔力。相比较国外的研究，陈建在《现代信用卡管理》〔xx〕、尹龙《信用卡业务管理与监管制度发展》、毕曼《中国银行信用卡业务的发展与回顾》〔xx〕等对于我国信用卡也务的风险与防范做深入的研究，但从国外信用卡业务的风险管理与我国市场现状来看，信用卡业务的风险防范已成为我国商业银行迫在眉睫的必然选择。 随着金融经济在金融全球化快速发展的态势，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧，信用卡产业全球发展的不平衡性决定了信用卡市场仍然具有巨大的发展空间，就必须成立独立核算、专门管理的信用卡业务中心，并实行高度专业化分工，加强发展信用卡监管原则，健全信用卡法律体系。建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。 2.与选题相关的参考文献 [1] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京：中国金融出版社，xx年版 [2] 陈建. 现代信用卡管理[m]. 北京：中央财政经济出版社， xx 年版

大学生消费信贷及风险防范对策【文献综述】

文献综述 大学生消费信贷及风险防范对策 自1999年以来，我国高校不断扩招促使我国大学生群体不断扩大，对我国的社会经济各个方面产生了不同程度的影响，这也让商业银行看到了潜在的商机。商业银行大学生消费信贷业务，正好可以缓解我国消费信贷业务的日趋冷却。但是面对大学生这个特殊群体，消费信贷业务的风险也是不可避免的，商业银行在机遇面前也要积极应对风险，充分分析大学生消费信贷业务的风险影响因素，做好防范措施。 1 大学生消费信贷影响因素分析 随着我国教育事业的不断发展，当代大学生的年龄结构越来越趋于年轻化，而年轻人的消费观，价值观也不断变化，信贷消费逐渐走入大学生群体。因此,大学生也不可避免的对商业银行的消费信贷业务造成了影响，随之而来的风险不可忽视。同时，我国的市场经济也正处于发展中，如曹真明、李加（2008）学者认为的那样，随着消费贷款规模的不断扩大, 该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。 从信用风角度看，由于高校诚信教育的缺失、不良消费观以及大学生收入来源的特殊性等因素造成了商业银行的信贷风险。张洁珣、石莎（2006）认为，大学生的消费特点以理性消费为主，并且趋向多元化，但是由于大学生消费零散化，储蓄观念淡薄，消费经常超出计划范围。李巍，张虎（2009）指出，现代大学生从注重物质消费开始转变为，越来越重视精神和文化消费，然而，在这一消费观转化过程中，部分大学生盲目追求名牌、档次，出现了入不敷出的现象。另一方面，他们还指出打工、奖学金等收入来源是大学生还贷的途径，但是这些方式较日常以学业为主的大学生而言充满了各自可变的因素，一旦这些收入中的部分无法及时获取，大学生还贷将陷入困境，直接引发信用危机的出现。蒋勇，张秀群（2009）也认为，在大学生消费中，存在着赤字消费、盲目消费、攀比消费等不正确的消费观念。不良的消费观，促使不少大学生还贷意识模糊，对自己的行为缺乏责任感。正是这些不良的消费观念，为商业银行发展大学生消费信贷业务带来了风险。再次，赵娟，何波（2009）认为，高校作为人才培养的摇篮，建立良好有效的大学生信用教育机制，加强大学生诚信道德观念的培养，对高校学生信贷消费市场的健康发展起着积极的作用。同时他们也指出，在万事达发布的“2008年大学生理财观念与行为调查

大学生信用卡消费风险分析与防范

-- 大学生信用卡消费风险分析与防范 【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展,各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。 【关键词】大学生信用卡风险防范措施 一、引言 (一)背景 信用卡于191５年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎,已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1９86年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。２0０4年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间,大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。２007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。 (二)大学生信用卡概述 信用卡,是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费,并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。 大学生信用卡,就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。 二、大学生信用卡使用的利弊分析 (一)大学生使用信用卡的积极影响 1.“先消费，后还款” 受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”,能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要. 2.有助于理财 大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞

我国商业银行信用卡风险及其防范对策初探

我国商业银行信用卡风险及其防范对策初探 内容摘要 [摘要] 信用卡业务在发达国家存在相对成熟的经营模式，具有许多成功的经验可资借鉴。信用卡业务进入中国金融业界十几年来，各发卡机构虽积累了一定的经营管理经验，也初步形成了以四大国有商业银行和中小股份制银行为代表的两种信卡经营模式，但是，纵观信用卡在国内的发展历程，信用卡业务发展并没有达到预期的效果。迫切需要在总结国外信用卡经营模式的成功特质以及国内信用卡发展条件的基础上，对国内信用卡业务经营模式进行理性选择。论文通过对国内现行经营模式的客观分析，针对提出了各种规避风险的对策。 [关键词]信用卡经营模式风险防范研究 信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品，越来越受到市场和客户的普遍欢迎，但受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中，面临的风险也越来越大。信用卡具有显著的风险特征，其无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、市场主体多元化、单笔金额小等特点，决定了信用卡业务是一项风险较高的业务。信用卡业务的主要风险来自信用风险、欺诈风险、特约商户操作风险、发卡行内部风险等。为此，应着重从这四个方面进行预防和控制。采取相应的防范和化解措施。 一、我国商业银行信用卡发行状况 (一)信用卡概念 信用卡起源于20世纪的美国商品信用领域，当时在商品流通中起到支付媒价作用的卡种通称为支付卡，随着业务发展和科技水平的提高，各类别卡种不断融合、兼备，功能重叠，但从原理和特征方面看，它们仍然是截然不同的金融产品。2004年12月29日，第十届全国人大常委会第十三次会议通过了对信用卡的法律解释，明确规定了“信用卡”在我国刑法中的法律定义，即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转帐结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。根据刑法对“信用卡”的定义，本文中所涉及的信用卡专指由银行预先授予持卡人一定的信用透支额度，持卡人无需事先存款就可以在信用额度内透支消费或提取现金，其中透支消费在一定期限内享受免息还款待遇，持卡人可以在规定期限内全额或部分还款，从而实现循环信用功能的一种小额授信金融工具。 在国内,对信用卡风险防范的措施主要采取的是“数据为王”,面对数百万级的客户群体只能“以数据说话”。一些国际领先银行在信用卡风险管理上遵循着这样的原则：“数

信用卡电子银行业务风险案例分析报告

工行新余分行实现个人电子银行业务快速发展的五点 经验 2008年11月7日9点53分来源：中国金融网作者：邹平【中国金融网声明：本作品系中国金融网独家所有，已与中国金融网签约的合作单位需转载本文，请注明来自“中国金融网”，未授权的媒体或网站不得转载。如有合作意向请与中国金融网联系(086)0】 关键词: 工行新余分行 【本文摘要】工行江西新余分行依托个人金融业务“专业化经营、系统化管理”改革平台，围绕姜董事长提出的电子银行业务“跑马圈地”战略目标，实施二次创业

工程,实现了个人电子银行业务的快速发展。 工行江西新余分行依托个人金融业务“专业化经营、系统化管理”改革平台，围绕姜董事长提出的电子银行业务“跑马圈地”战略目标，实施二次创业工程,实现了个人电子银行业务的快速发展。据统计，截至10月31日，工行新余分行个人网上银行客户、个人网上银行证书客户、个人电话银行客户、手机银行客户营销已完成或超额完成全年任务。工行新余分行的主要做 法是： 一是深化“两化”改革，整合营销渠道。按照个人金融业务“专业化经营、系统化管理”的改革要求，工行新余分行对个人金融业务产品营销渠道进行了整合，将“以客户为中心”的经营思想落实在经营管理的各个环节，改变传统了的部门分割、多头管理、产品分散经营的局面，将个人电子银行产品的营销管理职能整合到

个人金融业务部，直接负责各支行、各分理处的个人电子银行产品的宣传、推介和营销管理，在组织模式上实现了对接，在体制上保证了“以客户为中心”的“大个金”经营模式，为个人电子银行业务发展打下了坚实的 基础。 二是加大宣传力度，树立品牌形象。今年以来，工行新余分行加大了对个人电子银行产品的宣传推广力度，努力扩大个人电子银行产品在社会的影响，提高了个人电子银行品牌产品的知名度。首先是网点宣传。通过经常性地在营业网点悬挂宣传横幅、在咨询台摆放宣传折页、张贴宣传画开展宣传。还专门制作了宣传幻灯在营业网点的电子宣传牌反复播放，加强了对个人电子银行产品宣传。其次是上街宣传。工行新余分行经常组织人员到居民社区、购物广场、休闲广场等公共场所宣传包括个人电子银行产品在内的个人金融产品宣传。最

大学生网络信贷消费现状及对策

一、大学生网络信贷消费发展背景 随着互联网的高速发展，网络消费信贷悄然兴起。同时，许多网络信贷产品也走进了大学校园，产生了各种面向大学生网络消费的信贷产品，满足了大学生的消费需要，解决了大学生消费过程中资金短缺的问题，深受广大大学生群体的喜爱。但是，大学生群体普遍可支配收入有限，经济也没有独立，这些新兴的金融产物势必会引导大学生的消费水平产生“虚高现象”。我们通过问卷调查的方式，对黑龙江省高校大学生消费信贷行为进行调查，进一步探究现代大学生的网络信贷消费行为与其观念等一些影响因素之间的关系，分析其中包含的问题以及面临的潜在风险，并根据其产生的结果，提出应对措施。 二、大学生网络信贷消费现状随着互联网金融的不断发展，越来越多的网络信贷平台走进我们的视野，同时，以其便捷性而受到广大大学生群体的推崇和喜爱，经调查使用过“蚂蚁花呗”、“京东白条”等网络信贷消费平台。大学生步入大学，学习压力降低，空闲时间增加，一部分同学会利用课余时间参加兴趣班来满足自己的兴趣爱好，大部分的同学会在大学时期出去旅行，以丰富自己的视野。同时，随着就业压力的不断加大，一些大学生会在大学期间参加社会培训班和社会实习活动来丰富其专业知识和实践能力，部分大学生会在大学期间进行创业活动，消费需求增加，而大学是大学生第一次接触社会，接触到不同阶层的人，遇到的诱惑增多，加之大学生年龄在18~25岁之间，心理不够成熟，很多大学生会尽情享受消费，会尽量满足自己的消费需求，而大学生的生活费用普遍不高，大多数的大学生每月的生活费在1，000~1，600元之间，不能满足消费需求，会产生超前消费的情况，而网络信贷平台可以满足其多样化的需求。也有部分学生出于对网络信贷的好奇，会抱着尝试的心理运用网络信贷平台。据统计，目前运用信贷平台进行信贷消费的同学高达38.7%。其中，有53.2%的学生运用网络信贷平台购买生活用品，24.6%的学生运用网络信贷平台出去旅行，还有10.7%的学生运用网络信贷平台购买奢侈品，11.5%的学生运用网络信贷平台进行创业。在平台的选择上，大多数的大学生会选择申请方式简单，操作方式简便、信贷消费额度在500~1，500元、还款期限在3~6个月的信贷消费平台，并且大多数同学会选择分期还款，但目前网络信贷平台鱼龙混杂，网络信贷环境还有待进一步提高，网络诈骗事件屡有发生。可见，大学生网络信贷消费依然存在许多问题。从图1可以看出，超过1/3的大学生采用信贷消费的形式来满足自己的消费需求。（图1） 三、大学生网络信贷消费存在的问题及风险 （一）消费认知不系统，消费理念不够理性。随着经济的发 大学生网络信贷消费现状及对策 □文/周思琪徐华泽 姚明钰郭婷婷严兴权 （黑龙江八一农垦大学黑龙江·大庆） ［提要］本文通过对大学生网络信贷消费情况的调查，总结大学生网络消费信贷过程中遇到的问题及风险因素，提出风险防范及解决措施，旨在增强大学生的风险防范意识，树立正确的消费观念，通过政府、学校及社会等各方面的干预，为大学生营造良 好的网络信贷消费环境，推动大学生网络信贷消费健康发展。 关键词：大学生；网络信贷；风险防范；消费 本文为黑龙江省大学生创新创业训练计划项目：“互联网金融背景下网络消费信贷发展潜力与对策研究”（项目编号：201810223062）；通讯作者：董影中图分类号：F83文献标识码：A 收录日期：2018年12月21日 图1大学生消费形式统计图 做兼职赚钱购买 节省生活费 金融/投资 《合作经济与科技》No.3x 2019 64--

银行发展大学生信用卡业务的研究

目录 一、引言 (1) 二、文献综述 (1) 三、银行发展大学生信用卡业务的现状 (3) （一）银行发展大学生信用卡业务的现状 (3) （二）银行发展大学生信用卡业务中存在的问题 (4) 四、银行发展大学生信用卡业务的调查分析 (5) （一）被调查对象的基本情况分析 (6) （二）被调查对象的办卡目的和持有情况及不办卡原因分析 (8) （三）被调查对象的消费行为对比 (9) （四）调查结论 (10) 五、银行开展大学生信用卡业务的几点建议 (11) （一）国内发卡银行应理性地看待大学生信用卡市场 (11) （二）完善大学生信用体系的建设 (12) （三）开展大学校园信用卡文化和情感营销 (12) （四）正确引导和培养大学生的理财意识 (12) 六、小结 (13) 参考文献 (13)

银行发展大学生信用卡业务的研究 摘要：大学生信用卡消费已经成为当今社会的一种普遍现象，大学生使用信用卡的队伍也会不断壮大。针对高校大学生这一特殊群体，本文分析了银行发展大学生信用卡业务的消费现象，提出银行发展大学生信用卡业务的主要问题。文中对南京高校研究生的信用卡使用情况进行了抽样调查，得出当代大学生消费市场的是一个不断壮大的市场，并且针对发展大学生信用卡业务中存在的缺陷，银行应从营销人员素质，改变大学生消费观念等方面开发出建设性的对策。 关键词：大学生；信用卡；消费行为；银行 一、引言 在所有的人群中，大学生是一类比较特殊的群体，作为大学生，除了父母提供的生活费，他们几乎没有其它固定收入。然而大学生是社会上素质相对较高的人群，他们中的一部分将是未来引领社会、经济发展的主要力量，当然也将成为消费的主要人群之一。因此，各家银行都本着面向未来的长远考虑，陆续推出了专门针对大学生的专用信用卡，希望通过现在的业务将大学生这批潜在客户牢牢抓住。大学生信用卡是在普通信用卡的基础上根据大学生的特点和需求而设计的，因为其时尚性和便捷性及很多消费优惠条件，加上银行针对高校开展的宣传活动越来越多，如银行办卡人员深入学校甚至宿舍办卡，导致近几年银行所发行的大学生信用卡数量增长惊人。[8] 本文主要分析了银行发展大学生信用卡业务的研究，以南京高校研究生为抽样调查对象，对大学生信用卡消费行为进行了分析。第二部分，摘录了国内外著名学者对当前大学生信用卡消费行为的主要观点，并且对这些观点进行了整理，提出本文所要阐述的观点。第三部分，分析了银行发展大学生信用卡业务的现状并且提出了银行发展大学生信用卡业务存在的问题。第四部分，以南京高校为抽样调查对象，分析了银行发行的大学生信用卡在高校的使用行为。第五部分，根据大学生信用卡消费市场存在的问题，银