新常态下商业银行服务小微企业研究综述

新常态下商业银行服务小微企业研究

一、小微企业金融服务成效显著

目前，很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式，小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。

（一）确立了以服务小微促转型发展的战略

银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济的重要途径，是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。各银行在这方面也都积极进行了探索。中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌。许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位，探索了差异化的发展道路。截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占全部贷款的比重达23.1%。

（二）建立了市场化的专营体制机制

针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”的基本特点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成

效。从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专职网点在内的多层次、专业化组织体系。截至目前，小微支行、社区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。从运行机制上看，许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务的专营效率。从资源保障上看，设立专营机构的银行，坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，对小微企业的专属服务能力明显增强。

（三）构建了特色化的服务模式

银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，取得了积极进展。在服务载体方面，推进物理网点下沉、网络体系延伸、营业时间错峰、服务人员上门，提高小微企业金融服务的便捷度；借助商圈、园区、产业链、专业市场等载体，对小微企业集群提供批量化、标准化服务。在产品创新方面，针对小微企业普遍“轻资产”的情况，开发了知识产权、股权、仓单、政府采购合同等新型抵质押方式；针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，开展股权、债权融资合作。在优化流程方面，借助互联网技术，集成电商、物流、第三方支付等商务信息，整合工商、税务、海关

等公共服务信息；运用评分卡等方式，建立基于大数据的授信评审模型，严格设定放款时间上限，大大提升了小微企业金融服务的可获得性和满足度。

（四）形成了多方联动配套的政策“组合拳”

在党中央、国务院统一部署下，各有关部门注重协同联动，政策合力不断增强。在信贷支持方面，人民银行、银监会实施差异化的货币信贷政策和监管要求，支持银行拓宽信贷投放空间；财政部门出台了贴息、增量奖励等政策，税务部门加大了税收优惠力度，调动了投放小微贷款的积极性。在风险管控方面，银监会明确要求提高小微企业不良贷款容忍度，财政部门放宽了核销要求，税务部门提高了税前扣除额度标准，减轻了“惧贷”压力。在信息共享方面，开展了“银税互动”助

力小微企业活动，多地建立了小微企业融资信息网等平台，畅通了银行与小微企业的信息对接渠道。同时，发展改革委、科技部、工业和信息化部、商务部、工商总局等相关部门也都出台了多项配套政策措施，促进小微企业健康发展。

这些成绩的取得，离不开党中央、国务院的正确领导，离不开有关部门、各地党政的鼎力支持，也离不开广大银行业员工和监管干部的努力付出。在此，我代表银监会，向所有在小微企业金融服务战线脚踏实地、默默奉献的干部员工表示衷心的感谢！

二、推动小微企业金融服务开创新局面

当前，我国小微企业金融服务进入攻坚阶段，出现了一些新情况、新问题，银行业面临的压力明显加大。一方面，在经济发展进入结构调整、动能转换、增速放缓的新常态下，党中央国务院和广大小微企业对金融支持小微企业有很高的期待。另一方面，虽然银行业机构为服务小微企业已经做了大量的工作，但由于小微企业经营困难加重、银行机制建设和专业化水平参差不齐、配套政策制度还不完善，小微企业融资难、融资贵问题依然较为突出，风险暴露也在加速。

面对新形势带来的新任务和新挑战，银行业要按照党中央国务院的政策精神，坚定扎根小微的决心，增强银企双赢的信心，强化“雪中送炭”的责任心，坚持问题导向、未雨绸缪、求新求变，着力开创小微企业金融服务的新局面。

（一）始终保持好服务小微的战略定力

实体经济是银行业稳健运行最根本的基础。实体经济发展好了，银行业才可能发展好。小微企业是实体经济活动的重要部分，做好小微企业金融服务是银行业必须承担的重要使命。银行业要牢固树立和践行金融为实体经济服务、与实体经济共荣共损的理念，将服务小微企业作为长期战略任务，矢志不渝地抓下去。在发展战略中，各类型银行业机构在坚持差异化发展的同时，都要为小微企业金融服务留出足够的空间；在日常经营中，将破解小微企业融资难题提到重要地位，不断提高服务小微企业的动力、能力和可持续性。大型银行要勇挑重担、

作出表率，小微企业金融服务的资源投入、专业水平和实际成效要与自身在金融体系中的地位相匹配。中小银行要将服务小微企业作为持续发展的战略支柱和百年基业，走出做强、做深、做精小微企业金融服务的康庄大道。

（二）加大资源倾斜力度，缓解“融资难”

缓解小微企业“融资难”，主要是从资源配置上解决好有钱可放和精准投放这两个问题，重点在于增加金融的有效供给，把好钢用在刀刃上。在渠道布设方面，要突出服务小微企业导向，具备市场基础的既有网点，要加强对人员配备、功能划分、业务定位等的改造优化；新设网点要继续向城郊、县域、集镇、园区等小微企业集中区域扎根；线上要大力推广手机银行、电子银行等新型终端，丰富小微企业金融服务的“毛细血管”。在信贷资源方面，要在存量结构优化中腾挪出更多信贷资源，在增量分配中赋予小微企业更高比重，确保今年“三个不低于”目标要求如期实现。在授信管理方面，要在风险可控的前提下，合理设定授信准入门槛和评审流程，改进申贷条件，改造信用评价模型，用好履约能力和用电用水用工情况等“软信息”，积极总结借鉴行业先进经验，形成自己一套有特色的信贷评审和管理技术，提高信贷投放的精准度。要主动引入担保、保险等增信手段，普及金融知识，助推小微企业提高获得贷款的意识和能力。

（三）改进运营管理机制，缓解“融资贵”

小微企业成长中融资难问题的分析与对策研究 的文献综述

小微企业成长中融资难问题的分析与对策研究的文献综述小微企业是我国国民经济的重要组成部分,是推动经济发展的重要力量。改革开放以来,我国小微企业发展迅速,有力地支持了国民经济持续发展和大型企业的改革,吸纳了大量新增劳力和剩余劳动力,保持了社会稳定,特别在维护市场有序的竞争方面发挥了重要作用,有力地促进了我国市场经济的建立。然而随着我国宏观经济政策的调整和近年来集中精力深化国有大型企业改革,小微企业发展速度明显减慢,其中融资的问题是制约企业规模发展壮大的"瓶颈" 。因此,如何拓展中小企业的融资渠道,是小微企业在可持续发展中亟待解决和思考的问题。当前国内外学者探讨我国小微企业融资难的问题,主要是从多个角度研究的。 1 小微企业融资难成因 1.1 国外相关理论及实证研究综述 世界性难题——小规模企业的融资问题，是由 Macmillan 在 1931 年在《麦克米伦报告》中第一次提出的，被称为“麦克米伦缺陷”(Macmillan Gap)。“麦克米伦缺陷”指出在中小企业发展过程中存在着资金缺口，中小企业对债务和资本的需求数额高于金融体系愿意提供的数额，即资金的供给方不愿意以中小企业所要求的条件提供资金。该理论认为影响企业融资方式和融资难易程度的因素是企业规模。 Malnell & Hodgman 在 196l 年指出，由于中小企业大多数成立时间较短，只有较少或没有信贷记录，银行无法通过信贷记录来考察企业的信用状况，因此企业贷款申请的通过率较低，较难从商业银行获得资金的支持。 55%的小企业选择通过传统的银行借贷实现融资，但1998年Udell & Berger 指出小企业规模小、管理不规范、信息统计不标准。外界很难掌握小企业的经营状况，这加剧了小企业从外部获得资金支持的难度。 1.2 国内相关理论及实证研究综述 目前我国对中小企业的融资问题的研究，基于传统的金融理论与企业理论，分别从资金供应方与需求方即金融机构与企业两个角度出发来详细分析出现中小企业融资问题的原因。 信用额度贷款和抵押贷款是小企业贷款的主要形式，80%的小企业贷款是通过这两种方式实现的；55%的小企业的融资是通过传统银行借贷的融资方式进行

XX农村商业银行2013年下半年小微企业金融服务工作计划

XX农村商业银行2013年下半年小微企业金融服务工作计划 2013年下半年，XX农村商业银行小微企业金融服务工作的指导思想是：深入贯彻落实十八大精神，以加快全面建成小康社会进程为使命，努力使小微企业金融服务工作向更新经营理念、革新体制机制、创新信贷产品的方向发展，努力确保小微企业金融服务实现“两个不低于”的工作目标。 一、强化统一引领 一是人员配备以业务为导向，按照不同人员特长和不同业务的特点来配备人员；二是人员素质培养以客户为导向，根据当今客户的不同特点来培养客户经理的素质；三是提倡团队作战，但又不能抹杀个人能力，既培养人员的团队合作能力和意识，又提高每一个成员的个人能力和素质；四是建立有效的沟通机制，营造相互信任的组织氛围，提高个人自驱力。 二、完善机制建设 按银监会“六项机制”要求，采取公开、公正、公平的方式，对小微企业信贷业务实行激励管理，将客户数、业务量、资产质量、授信收益等作为考核客户经理业绩的主要指标，按营销贡献大小兑现客户经理薪酬，并以此作为小微企业金融服务从业人员评级、评先、晋级、晋职的首选标准。同时，还将完善尽职贷前调查、贷后检查和问责、免责制度，最大限度调动小微企业金融服务从业人员的工作积极性，对不当操守和失职行为给予必要约

束，有效制止奖惩不对称现象。 三、实施外向牵动 一是细分小微企业行业，建立“一业一策”的营销模式，实现批量营销、批量受理、批量授信，解决小微企业融资难题；二是整合外部资源，借助包括政府相关部门、行业协会、各类商会及其它市场有效资源在内的力量构筑小微企业贷款营销的社会联网体系，弥补营销渠道单一、银企信息不对称的缺陷。 四、创新管理技术 一是注重小微企业信誉程度、产品寿命、市场前景等非财务信息的收集和分析，实现“数字化硬信息”与“社会化软信息”的有机结合；二是注重从非财务因素出发进行风险评估，不拘泥于传统的担保方式，遵循“效益型、安全性、流动性”相结合的原则，准确测算小微企业贷款需求额；三是简化服务程序，逐步实现小微企业贷款业务向批量化、流程化、标准化方向运作。 五、创新服务项目 针对行业特点发掘有利于小微企业可持续性发展的新型潜力服务项目。一是对涉农小微企业采取“龙头企业+基地+合作社+农户”的服务模式，实现企业增效、农民增收、银企双赢新农村建设进程加快等多重社会效益；二是继续与担保公司开展业务合作，切实解决小微企业贷款担保难的实际问题；三是深挖传统的保证、抵押、质押等担保方式潜能，推出新的贷款担保品种，有效解决小微企业融资难的困境。

新常态下商业银行服务小微企业研究综述

新常态下商业银行服务小微企业研究 一、小微企业金融服务成效显著 目前，很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式，小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。 （一）确立了以服务小微促转型发展的战略 银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济的重要途径，是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。各银行在这方面也都积极进行了探索。中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌。许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位，探索了差异化的发展道路。截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占全部贷款的比重达23.1%。 （二）建立了市场化的专营体制机制 针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”的基本特点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成

效。从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专职网点在内的多层次、专业化组织体系。截至目前，小微支行、社区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。从运行机制上看，许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务的专营效率。从资源保障上看，设立专营机构的银行，坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，对小微企业的专属服务能力明显增强。 （三）构建了特色化的服务模式 银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，取得了积极进展。在服务载体方面，推进物理网点下沉、网络体系延伸、营业时间错峰、服务人员上门，提高小微企业金融服务的便捷度；借助商圈、园区、产业链、专业市场等载体，对小微企业集群提供批量化、标准化服务。在产品创新方面，针对小微企业普遍“轻资产”的情况，开发了知识产权、股权、仓单、政府采购合同等新型抵质押方式；针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，开展股权、债权融资合作。在优化流程方面，借助互联网技术，集成电商、物流、第三方支付等商务信息，整合工商、税务、海关

商业银行小微企业业务发情况综述

行小微企业业务发展情况综述 二、商业银行小微企业金融服务存在问题 （一）小微企业本身的不足 经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。 信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。 财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。 （二）银行发展小微业务经济效益不显著 首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。 （三）风控难题待解 从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。 （四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要

关于商业银行信用风险管理的文献综述

A)关于商业银行信用风险管理的文献综述 摘要：随着银行业自身的快速发展以及业务量的增加，信用风险问题在银行的经营过程中逐渐暴漏出来，这就在一定程度上要求银行业对信用风险进行管理以降低其发生的可能性。当前，国内外学者对信用风险管理的研究越来越多，使得银行业可以根据自身的实际情况选择相应的风险管理方法和工具。本文主要从银行信用风险的定义、银行内部评级体系和银行信用风险量化几个方面对当前的信用风险管理研究进行了文献综述，最后对国内外信用风险管理的相关文献做出了总结。 关键词：商业银行，信用风险，风险管理，文献综述 一、关于银行信用风险定义的研究 1.风险的定义 风险（Risk）最早起源于拉丁美洲人的日常生活用语“Resum”，原意是“因航海或海上活动，其可能伴随而来的各种无法预测的危险或风险”。而《辞海》中将风险定义为“人们在生产建设和日常生活中遭遇能导致人身伤亡、财产受损及其他经济损失的自然灾害、意外事故和其他不测事件的可能性”。在我国的《中国大百科全书（经济学）》中，提出“风险通常是指由于当事者主观上不能控制的一些因素的影响，使得实际结果与当事者的事先估计有较大的背离而带来的经济损失”。 2.银行信用风险的定义 亨利〃范〃格罗（2005）将信用风险定义为债务人或金融工具的发行者不能根据信贷协定的约定条款支付利息或本金的可能性，是银行业固有的风险。闰晓莉、徐建中（2007）认为信用风险狭义上一般是指借款人到期不能或不愿履行还本付息协议，致使银行金融机构遭受损失的可能性，即它实际上是一种违约风险。广义上是指由于各种不确定因素对银行信用的影响，使银行金融机构经营的实际收益结果与预期目标发生背离，从而导致银行金融机构在经营活动中遭受损失或获取额外收益的一种可能性。 二、关于银行内部评级体系的研究 1.银行进行内部评级必要性的研究

商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行

关于印发《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》等制度的通知 市场管理部、授信评审部、稽核监督部、总行营业部、分支行：为进一步规范小微贷款业务操作流程，加强贷款客户准入管理，有效防范风险，总行修订了《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》、《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务操作规程（试行）》和《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款调查评估规范（试行）》，现予印发，同时将相关事项通知如下： 一、制度对小微贷款的部分管理要求、操作规定进行了调整，重点包括： （一）适度放宽了对自然人作为小微贷款借款主体的准入限制。在原来允许个体工商户、个人独资企业经营人、法人机构实际控制人、专业市场商户以自然人名义申请贷款的基础上，本次下发的制度新增接受农业及水产种养殖户、家庭作坊经营户作为个人经营贷款的借款人，并对经营背景的证明和核实要求作了相应明确。 （二）调整了对客户经营时限的要求。8月份下发的《ⅩⅩⅩⅩ商业银行信贷政策》（以下简称“信贷政策”）要求申请小微企业贷款的客户必须经营一年以上，且以营业执照登记时间作为判断标准。本次下发制度将对客户经营时间的要求调整为“业主

具有贷款用途对应行业1年以上持续经营经验，借款人实际持续经营1年以上（以调查确认的实际经营时间为准）”。 （三）调整了对客户资信记录的要求。信贷政策要求借款人、主要经营人近24个月内无经营性贷款逾期及欠息记录，消费贷款及信用卡逾期累计不超过8次。本制度对客户资信记录的要求调整为“不得有主观恶意逾期，原则上24个月内不得有经营性贷款逾期及欠息记录，非恶意的消费贷款及信用卡逾期累计不得超过8次，且当前所有逾期贷款均已结清”。对于经营质态优良，客户经理认为确有必要突破资信记录限制受理贷款申请的，由分支行行长在准入前进行审核把关，同意后方可介入调查，审批路径按照一般小微贷款执行，不再履行信贷政策例外事项申报及审批流程。 （四）明确了小微贷款借款额度的测算方法。一次性（不定期）还款的小微贷款采用基于现金流的还款来源测算方法，根据借款人的主营业务所属行业、销售规模、已有借款和担保方式进行新增贷款限额测算；等额本息分期还款的小微贷款采用基于期间预计可支配收入的还款来源测算方法，通过分析借款人的期间损益来测算新增贷款限额。 （五）统一了客户经理、风险经理尽职调查报告的格式。鉴于分支行普遍反映表格式的调查报告无法全面、准确展示客户的真实情况，不便于审查、审批人员对信息的有效把握，此次拟定 2

中国小微企业发展现状

中国小微企业发展现状 站在浪尖上跳舞 尽管当前小微企业有向好趋稳的迹象，但困难仍然存在，并且出现了一些新情况、新问题，如果不进一步加大对小微企业支持力度，他们中的大多数将如履薄冰、举步维艰。 困难是暂时的 小微企业利润空间越来越小，主要原因在于过度依赖资源、缺乏核心技术，所以必须要依靠劳动力素质的提高以及科技进步，大力 发展新兴产业。一直以来，小微企业的困境不仅是基层经济状况的 反映，同时也已经成为判断决策层宏观经济政策的感应器。 全国工商联人士表示，目前90%以上的小微企业无法从银行获得 贷款，融资状态更为窘迫。即使是在经济比较发达的地区，小微企 业要从银行拿到5分利也是很困难的。对此，中共佛山市委统战部 副部长、佛山市工商联党组书记朱卫华坦言，佛山的民间资本相当 丰厚，已过万亿，仅存款余额就达8680亿，其中40%是企业存款， 但仍有上述人士所说的问题出现。银监会完善小企业金融服务办公 室副主任张小松也表示，当前小微企业面临的主要困难包括原材料 价格、企业用工、能源资源价格和企业融资成本上涨，受国家宏观 调控政策正面冲击的高耗能、高污染、建筑业、房地产业经营上的 困难，以及2011年以来美国、欧洲、日本、中东、北非等海外市场 动荡，国内市场也由于多重因素叠加的影响，使一些小微企业的利 润空间收窄。 来自深圳电子商务行业协会的数据显示，2011年倒闭或转型的 电子商务企业接近500家。深圳电子商务协会秘书长高圣涵透露， 深圳只有20%左右的电子商务企业能持平或盈利，其面临的命运与 传统企业并没有太大的差别。

但处境艰难不等于“倒闭潮”。中国人民银行金融市场司副司长吴显亭表示，尽管小微企业生存逆境较大，但他们生产和生存状况 总体正常，没有出现大范围、趋势性的破产倒闭潮。 敢问路在何方 当前，不同行业的小微企业经营状况不尽相同，整体上呈现行业化、两极化的特性。行业化是受宏观大环境影响，但不同行业的影 响程度不同;两极化是同行业的企业因为各自行业地位和技术实力等 因素，呈现出不同的发展趋势。 当然，很多中小企业面临的是两难的抉择：一方面，按照原有模式继续发展已经难以为继，转型升级迫在眉睫;另一方面，由于整体 的生产经营环境恶化，转型的过程比预想的更为艰难。在一些资金 退出制造业的同时，也有越来越多的企业把宏观经济环境的变化作 为推动经济转型发展的机遇，加快产业、产品结构调整和增长方式 的转变，变要素驱动为创新驱动、粗放发展为集约发展。 位于福建长乐的正隆纺织在目前严峻的经营形势下，今年依然投入1000多万元进行技术改造，劳动生产效率比行业平均水平提高了 5倍;浙江雪龙集团股份有限公司经过几次技改，“从两人管一台机器，到一人管一台机器，再到一人管两台机器”，在基本没有增加 员工的情况下，产能扩大了一倍。 专家指出，小微企业大多是私营企业，企业经营者的素质不高，这是造成小微企业经营不规范、不被信赖的重要原因。因此，企业 应建立与同类小微企业和中型、大型企业的合作意识，扩展合作项目，联合向市场、企业、政府以及融资渠道进行沟通，弥补规模劣势。小微企业抗风险能力弱，企业经营者要及时掌握市场信息，注 意控制投资规模，避免盲目扩张，逐步建立金融机构对企业的信赖。 总之，当前小微企业出现的困难和问题，是经济结构调整过程和产业转型升级中必然要出现的“阵痛”，也是转型升级所带来的 “倒逼”压力。企业的优胜劣汰是国际惯例，关键是要在大浪淘沙 中成长出中坚力量，才能杀出一条血路，为我国下一步的经济发展 打好基础。

商业银行小微金融地发展及现状

内容摘要 小微企业是国民经济和社会发展的重要渠道，是创业富民的重要途径。但是小微企业的融资一直是一个严峻的问题。在政策指引与社会需求下，商业银行开始大力发展小微金融业务。但在其中遇到了很多问题。本文首先参照相关文献，对我国小微企业的现状进行了分析，并研究了其面临的机遇和挑战。其次，以泰隆商业银行为例，探究泰隆银行发展小微金融中成功的因素。最后，从商业银行方面提出了发展的对策，为把握小微金融的方向提供一些思路。 关键词：小微企业、商业银行、小微金融、发展

ABSTRACT Small and micro-sized enterprise is not only an important part of national economic and social development, but stimulating the growth of these industries is also an important method for creating jobs and improving the common person’s living standard. Nevertheless, the financing of small and micro-sized enterprises is not always easy, straightforward, or with out problems. Under the guidance of governmental and banking policies and the demands of social need, commercial banks globally began vigorously developing the microfinance sector. The commercial banks in China are no exception to this rule and have also been developing microfinance business rapidly; however, the banks have encountered various problems with this financial industry. Studying the current approach of Chinese and other foreign commercial banks in the microfinance sector serves as a foundation for this paper’s examination of how commercial banks develop microfinance here in China. KEYWORDS: Small and micro sized enterprise, commercial bank, microfinance, development

关于商业银行信用风险的文献综述

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/2516692516.html, 关于商业银行信用风险的文献综述 作者：余峰 来源：《大经贸》2016年第05期 【摘要】随着我国商业银行的快速发展，信用风险问题在商业银行的经营过程中日益突出。本文主要从银行信用风险的定义、传统的信用风险管理和现代银行信用风险量化研究几个方面对当前的信用风险管理研究进行了文献综述，最后对国内外信用风险管理的相关文献做出了总结。 【关键词】商业银行信用风险文献综述 一、银行信用风险的定义 信用风险（CreditRisk）又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。很多学者分别从广义和狭义的角度来定义信用风险。他们认为，狭义的信用风险一般是指信贷风险，而广义的则是指因债务人的违约而引发的一系列风险，其中包括在资产业务中因债务人没有及时偿还所借贷款而导致资产质量变换，负债业务中客户大规模提前支取导致挤兑从而加剧支付的难度等。 根据巴塞尔新资本协议，金融风险分为市场风险、信用风险、操作风险三大类。麦肯锡通过研究发现，商业银行的风险60%来自信用风险，其余40%来自市场风险和操作风险；前银 监会主席刘明康也认为，信用风险是在中国经济体制改革的形势下，商业银行所面临的最主要也是最大的风险之一。 二、传统的商业银行信用风险管理方法 商业银行传统的信用风险管理方法有信贷决策的“6C”模型和信用评分模型等。“6C”模型是指由有关专家根据借款人的品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、抵押品（collateral）、经营环境（condition）、事业的连续性（continuity）等六个因素评定其信用程度和综合还款能力，决定是否最终发放贷款。运用这种方法的缺点是，专家用在“6C”上的权重有可能以借款人的不同而变化，专家难以确定共同要遵循的标准，造成评估的主观性、随意性和不一致性。 而信用评分模型主要是通过对企业财务指标进行加权计算，对借款企业实施信用评分，并将总分与临界值进行比较，低于该值的企业被归入不发放贷款的企业行列。信用评分模型中最具代表性的是爱德华·阿尔特曼（Altman）1968年对美国破产和非破产生产企业进行观察，采用了22个财务比率经过数理统计筛选建立的著名的5变量Z-score模型和在此基础上改进的“Zeta”判别分析模型。将Z值的大小同衡量标准相比，可以区分破产公司和非破产公司。

中国小微企业发展现状

中国小微企业发展现状 导读：我根据大家的需要整理了一份关于《中国小微企业发展现状》的内容，具体内容：现在中国的小微企业的发展如何？小微企业的发展环境怎样？小微企业的未来发展有什么预测？看完我整理的小微企业现状后你就会明白了！中国小微企业生存现状中国小微企业是给力经... 现在中国的小微企业的发展如何？小微企业的发展环境怎样？小微企业的未来发展有什么预测？看完我整理的小微企业现状后你就会明白了！ 中国小微企业生存现状 中国小微企业是给力经济发展的"轻骑兵"，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。据国家工商总局的数据显示，目前我国西部10省市的小微企业超过160万户，占全国企业实有总户数的16.16%;中部9省市的小微企业超过220万户，占全国企业总户数的22.24%;东部12省市的小微企业超过600万户，占全国企业总户数的61.6%。这些约1000万家小微企业主要密集在长三角地区、珠三角地区和福建省等5个省市。 在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，广大的小微企业生存状况如何?他们能否实现转型升级?各地政府尤其是海关、检验检疫等部门怎样扶持小微企业发展...... 站在浪尖上跳舞 作为国民经济的重要组成部分，小微企业的生存状态直接关系到国民经济的健康发展，但复杂多变的国内外经济形势，让大多数小微企业一直在

浪尖上跳舞。据国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业抽样调查，今年一季度，工业小型微型企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%，比去年底下降了1.7个百分点。其中，微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。企业普遍反映，目前出现了"订单荒"，尤其是广东、浙江、重庆等地制造业出口企业，订单普遍减少了20%~30%。 "2016年的生意不好做，今年不赔钱就是目标。"在内蒙古赤峰做服装加工生意的王勇表示，在他们这个"圈子"里，大多数企业主对今年形势有点悲观，"工人工资太高，根本不敢接单，接单就赔钱，不接单员工就会流失，形势好转的时候又难招人。"2015年下半年以来，在中国经济开始步入低速增长与结构转型相结合的新历史时期后，作为中国经济最活跃的群体也是最脆弱的群体(相比外资、国企)，广大小微企业受用工成本大幅上升、原材料成本明显上涨、订单量减少以及资金链紧张等困扰，正处在"温水煮蛙"的艰难处境。 当前，小微企业融资难是一个全球性的问题，其原因是多方面的。一是小微企业自身存在产业结构不合理、资本结构单一、产权不明晰、盲目追求扩张等内在缺陷，造成难以识别有效的小微企业融资需求，贷款风险偏高;二是缺少一些法律法规、市场环境建设等方面的外部政策配套措施;三是金融机构服务体系还需不断完善，包括融资渠道结构性失衡、小微企业集合债券、票据和信托等产品发展、信用风险分担机制、融资性担保公司资本实力和经营状况、银行业金融机构服务等。 对此，经济学界已有共识，从某种程度上看，小微企业的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式

我国商业银行小微金融业务的创新

我国商业银行小微金融业务的创新 【摘要】在利率市场化背景下金融脱媒加剧和政府支持小微企业发展的背景下，发展小微金融已成为商业银行发展的重大契机。文章首先分析了我国小微企业所面临的市场环境、融资困难成因，然后从对商业银行如何发展小微金融业务提出了创新性的对策和建议。 【关键词】小微金融；小微企业；商业银行 一、小微企业界定及市场分析 小微企业通常指比中小企业规模更小的小型或微型企业，是小型民营企业、个人合伙企业、家庭作坊式企业和个体工商户等的统称，其融资要求大多在500万元以内。当前，我国小微企业数量非常多，成为国民经济活力的重要支撑，是国家税收的主要来源，其发展也愈发受到国家的重视。而在当前中国市场中生存的小微企业，绝大多数缺乏企业优势，很难受到风险投资和科技基金的青睐，而仅仅依靠政府的扶持，不能从根本上解决融资问题。 对商业银行而言，随着经济、金融市场的飞速发展和逐步放开，我国的银行业外部市场竞争日益剧烈，加之利率市场化环境下银行存贷利差缩小，银行业已经不再像过去那样能轻松盈利了。在此背景之下，银行业要想得到更多的潜在

市场与客户，给中小企业提供融资不失为一个新的利润增长点。只有通过商业银行的参与，在充分了解小微企业客户特点和需求的基础上，为小微企业设计个性化的产品，提供优质高效的金融服务，才能有效化解小微企业融资难的问题。 二、商业银行拓展小微金融存在的问题 目前，国内商业银行小微金融业务的发展模式还不够完善，经营理念与系统支持不够到位，风险管理水平相对较低，大多数银行在小微金融业务的发展上仍处于探索阶段，未实现规模效益，还面临着运营机制、资源配置、风险控制、人才培养等一系列的难题。一方面，商业银行当前能提供的服务难以满足小微企业日益多层次、多样化的需求，且所提供的业务多数处于摸索阶段，缺乏系统性规划和整体流程设计，风险评估体系等的建设也很不完善，且部分商业银行对小微金融业务营销和产品创新工作的重视力度不够，仅将之作为传统业务的附属；另一方面，由于我国小微企业财务报表缺乏透明度，且大量企业存在偷税漏税、真实销售情况难以核实等情况，导致商业银行难以对客户的资金实力、偿债能力等进行客观评价，可能会使得银行对小微企业融资过于谨慎。 三、商业银行开展小微金融业务创新的建议 （一）了解客户需求，量身定做产品 各类商业银行应遵循“可行、便捷、实用”的原则，以市

商业银行竞争力评价研究【文献综述】

毕业论文文献综述 金融学 商业银行竞争力评价研究 一、商业银行竞争力 世界上较早从事竞争力研究的是世界经济论坛(World Economy Forum , WEF)和瑞士洛桑国际管理开发学院( International Institute for Management Development, IIMD)。WEF和IIMD是从国家参与国际竞争的角度来研究竞争力的, 并于 20世纪 80年代形成了独立而完整的国家国际竞争力评估体系。20世纪 90年代中期以来, 国内学者在学习借鉴国外理论和方法的基础上, 对企业竞争力也展开了系统研究。其中以金碚(2003)的成果较有代表性。金碚指出: 企业竞争力,是指在竞争性市场中,一个企业所具有的能够持续地比其他企业更有效地向市场提供产品和服务, 并获得赢利和自身发展的综合素质。 而理论界对商业银行竞争力还未有一个确切的定义，对其研究的学者们各存己见，其中具有代表性的： 焦瑾璞（2001）指出，银行竞争力是银行综合能力的体现，是在市场经济环境中相对于其竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的综合。 朱新国和唐正科(2002)提出商业银行竞争力是指在市场竞争环境下，商业银行及银行家合理的运用银行内外资源，进行个性化、差异化市场营销，提供市场和客户所需的产品服务和解决方案，在与竞争对手的竞争中赢得市场和客户，实现银行价值最大化的能力。 张新宇(2004)认为商业银行竞争力是其充分利用包括外部环境在内的各种资源，在市场竞争中表现出的综合竞争能力。 对于商业银行的研究具有重要的意义，彭晓寒（2005）认为：（1）我国商业银行在银行业的主体地位决定了商业银行竞争力评价研究的重要性。其对企业发展、国家财政收入、我国对外贸易等方面都有很大的贡献。（2）我国金融业的自身改革与发展方向决定了商业银行竞争力评价研究的必要性。（3）我国金融业的对外开放形势决定了商业银行竞争力评价研究的紧迫性。 二、商业银行竞争力评价研究 1.国内外对银行竞争力评价研究现状 目前，国际上对商业竞争力的评测主要有世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理开发学院设计的评价指标及其评测、标准普尔评价方法、《银行家》等杂志的银行排名。

2015 小微企业融资问题的研究综述

硕士论文（设计）题目：小微企业融资难题对策的研究 学院： XXXXXXXXXXXX 专业： XXXXX 学号： XXXXXXXXXXXX 姓名： XXXXX 指导教师： 二零一五年六月三十日

山西财经大学论文（设计） 目录 摘要 ........................................................................................I 第一章绪论.. (1) 第一节研究背景、方法 (1) 一、研究背景 (1) 二、研究方法 (1) 第二章小微企业融资难题原因分析 (1) 第一节小微企业融资现状分析 (2) 一、从商业银行角度来看 (2) 二、从国家出台政策来看 (2) 第三章深化银政合作对小微企业融资的影响 (3) 第一节深化银政合作对小微企业融资的影响 (3) 一、可有效提高小微诶企业的扶持力度 (3) 二、可有效提高财政资金的效用性 (3) 第四章银政合作解决小微企业融资难题的相关建议 (4) 第一节银政合作解决小微企业融资难题的相关建议 (4) 一、建立健全政府支持担保体系 (4) 二、拓展融资渠道 (4) 三、强化风险共担模式创新 (4) 四、加强工商、税务等相关部门的联动支持 (5) 五、加大内部可控性 (5) 参考文献 (6) 致谢 (8)

山西财经大学论文（设计） 小微企业融资难题对策的研究 摘要：近年来，“融资难、融资贵”一直困扰我国实体经济的发展，小微企业薄弱问题尤为突出。从去年多次会议开始，李克强总理多次提及小微企业“融资难、融资贵”问题，提出加强金融服务，加大对小微企业的支持，切实缓解融资难题。目前，这一问题有待于有效缓解，这是保持经济平稳发展、防范化解金融隐患的迫切要求，也是保证稳增长、转方式、调结构、促改革、惠民生目标实现的必要保证。 关键词：小微企业；融资难、融资贵；银政合作

商业银行支持小微企业发展的难点及策略

商业银行支持小微企业发展的难点及策略 目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是 经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展，对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。但在进程中也面临着诸多问题，如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。 这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了 相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金 融机构面临利率市场化和“财政非中介化”过程，市场 和资本压力逐渐增大。把发展目标放在小微企业以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微

企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。 、商业银行对小微企业扶持过程中的难点 商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在 企业的经营管理状况和企业信用邓大松，赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策J].经济纵横，2017 （10）：87-93. ）到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。 一）信息不对称问题 小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健 全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。 因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率， 使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道徳风险问题。因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。 现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能 力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可

银行小微金融案例研究

ⅩⅩ银行小微金融案例研究 ⅩⅩ银行隶属于中国国际信托投资公司，创立于1987年，是我国改革开放 中最早成立的新兴商业银行之一。其2012年末总资产为29599亿元人民币。2007 年4月，ⅩⅩ银行同时在上海和香港上市，目前在国内有近900家分支机构，在香港、澳门、美国、新加坡设有30多家分支机构。在2012年英国《银行家》世界银行排名中，一级资本排名48位。2012在标普以资产对中国商业银行的排名中，ⅩⅩ银行位列第7，在股份制商业银行中仅次于招商银行。 2009年，在国家政策强力扶持和大企业金融托媒加剧的双重影响下，ⅩⅩ 银行开始发力小微企业市场，大力推动小微企业金融业务。小微企业授信试点从沿海和重点地区的分行，#"展到大部分地区。经过几年的努力，ⅩⅩ银行小微企业金融业务得到了长足的发展，截止到2012年末，ⅩⅩ银行小微企业客户共计17329户，比上年末增加1957户；贷款余额2122.18亿元人民币，较上年末增加437.63亿元人民币，增幅25.98%，小微企业贷款保持了比较快速地发展。 5.1ⅩⅩ银行小傲金融的策略 5.1.1管理体制 ⅩⅩ银行在组织架构上参考银监会的建议及其他银行的成功案例，放弃事业 部制，走专营化路线，釆取重点分行管理的小企业金融部管理体系。到2011年 末整个银行设立了小企业金融专营机构的一级分行达到25家，各级业务中心及 营销团队达到75个。在此基础上，又积极推进特色专营机构建设，结合区域和 行业特点，在系统内树立业务标杆，进一步突出专业化、集约化经营优势。同时，加强对从业人员的专业技术序列和业务资格准入管理，强化小企业条线营销与管理队伍的专职、专业要求。通过覆盖全银行所有小企业金融专营机构和业务骨干的各种各样、多频次的交流和培训，强化人才队伍的建设和培养，以有效的提高专营机构的管理能力和审批效率。 在人才激励和考核体系上，通过加强对分行小企业金融中心及负责人的直接 考核，将总行的业务目标和管理要求落实到业务一线；明确定价目标管理，大幅提升小企业贷款整体定价水平；完善小企业业务管理信息系统建设，试行条线独立核算，逐步形成核算清晰、考核到位、激励有效的业务管理模式。总行还通过专项信贷规模和专项人力资源配置等手段，动态引导分行贯彻总行统一的业务及管理要求，分行小企业金融中心对辖内机构的垂直管理和业务推动能力也逐步加强。 5.1.2营销策略 因涉入小微金融较晚，ⅩⅩ银行在起步之初采取重点突破的营销策略，也即 定位在经济较发达区域、依托一定的产业圏和贸易链、针对重点客户群进行营销。该策略形象地概括为“一链两圈三集群”，“一链”指供应链上下游，“两圈” 指商贸集聚圏和制造集聚圏，‘‘三集群”指市场、商会、园区集群。通过此具体营销策略，在小微业务开拓时期解决了营销人员对于市场和客户的担心和顾虑。以ⅩⅩ银行在家具行业的分析和服务方案为例。家具行业具有以下几个明显 特征：1)资源依赖性强。通常情况下原材料成本占比在60%以上；2)与房地 产行业关联性强。其特性是满足家居需求的，伴随着人们生活水平的提高和房地产业的发展而不断发展；3)行业周期性弱、季节性强。产品通常具有较高的耐 用性，替换周期长。销售层面有旺季和淡季之分；4)外向型特征突出。这是基 于我国家具大量出口的现状；5)产业集聚效应明显。我国家具企业大多分布在 东部沿海地区，且巳形成了五大各具特色的家具产业区：以广东珠江三角洲为中

中国小微企业发展现状

中国小微企业发展现状 现在中国的小微企业的发展如何？小微企业的发展环 境怎样？小微企业的未来发展有什么预测？看完小编整理 的小微企业现状后你就会明白了！ 中国小微企业生存现状 中国小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。据国家工商总局的数据显示，目前我国西部10省市的小微企业超过160万户，占全国企业实有总户数的16.16%;中部9省市的小微企业超 过220万户，占全国企业总户数的22.24%;东部12省市的小微企业超过600万户，占全国企业总户数的61.6%。这些约1000万家小微企业主要密集在长三角地区、珠三角地区和福建省等5个省市。

在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，广大的小微企业生存状况如何?他们能否实现转型升级?各 地政府尤其是海关、检验检疫等部门怎样扶持小微企业发展…… 站在浪尖上跳舞 作为国民经济的重要组成部分，小微企业的生存状态直接关系到国民经济的健康发展，但复杂多变的国内外经济形势，让大多数小微企业一直在浪尖上跳舞。据国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业抽样调查，今年一季度，工业小型微型企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%，比去年底下降了1.7个百分点。其中，微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。企业普遍反映，目前出现了“订单荒” ，尤其是广东、浙江、重庆等地制造业出口企业，订单普遍减少了20%~30%。 “20XX年的生意不好做，今年不赔钱就是目标。”在内蒙古赤峰做服装加工生意的王勇表示，在他们这个“圈子” 里，大多数企业主对今年形势有点悲观，“工人工资太高，根本不敢接单，接单就赔钱，不接单员工就会流失，形势好转的时候又难招人。”20XX年下半年以来，在中国经济开

关于商业银行如何开展小微企业金融服务问题的思考

关于商业银行如何开展小微企业金融服务问题的思考 【摘要】本文分析了商业银行小微企业金融服务现状及问题，针对加强商业银行开展小微企业金融服务的途径进行详细探究。 【关键词】商业银行；小微企业；金融服务；问题思考 一、商业银行小微企业金融服务现状及问题研究 （一）产品缺乏创新 近年来，随着小微型企业的快速发展，各大商业银行对一些企业的业务支持也在不断地扩大发展，但是在一些业务的操作过程中，各大银行的一些产品创新的力度还是不能达到一定标准，无法满足企业如今发展的需要，很多产品在相关应用中可以满足企业的要求，站在小微型企业的角度来说，因为企业的资金应用和相关运作模式等等方面，和大型企业比起来，有很大的差异性，所以各大银行的产品就会缺少一定的针对性，没有办法满足小微型企业的应用和需求；而且各大银行在逐渐满足小微型企业发展的基础上，不断改善相关金融产品的形式，导致产品的种类越来越多，但是据有关研究得知，我国各大银行对小微型企业所开发的产品，是在原有的基础产品上进行再开发，有些模仿了国外一些银行的金融产品，每个产品的类型都是大同小异，没有达到真正的

创新效果。 （二）小微金融债操作存在问题 在我国的小微企业中，设立金融债，是让更多的商业银行用手里现有的资源去支持小微企业的业务，但是目前看来，这个政策在具体运用中有很多问题，比如受到的关注度不高，资金的总体额度很低，还会出现不合理的应用等。根据一些研究结果显示，在我国的小微企业中，金融债券的发行额连总体的贷款余额三十分之一都不到，并且小微企业的金融债还出现了没有人发行的现象。出现以上这些问题，很多情况下都是由于小微企业自己的局限性导致。如今小微的金融债应用有很多不合格的地方，银行如果不对企业的贷款资金进行规范化处理，最终肯定会出现信贷风险，此外，如果融资的成本太高，就会导致企业的还款风险加大，进而会影响物价的变化和需求，出现融资难问题，影响企业的发展步伐。 二、加强商业银行开展小微企业金融服务的途径 （一）开发相适应产品 商业银行向小微企业提供金融服务时，首先，要进行市场调研，对企业的发展特征和企业的需求进行具体了解，之后在企业的需求基础上，再创新相关产品，这样就会实现产品的开发和产品的推广。在小微企业中，由于企业的规模比较小，而且盈利能力不是很高等一些问题，所以对于商业银行来说，因为小微企业的固定资产不是很多，所以不愿意向

商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施 (论文)

目录 一、商业银行信贷风险相关理论 (1) 1、信贷： (1) 2、风险： (1) 3、小微企业： (2) 二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (2) （一）、商业银行自身原因 (2) 1、相关内部机制不完善 (2) 2、危险意识不强 (2) 3、危机应对措施不全面 (2) （二）、小微企业原因 (2) 1、诚信缺失 (2) 2、经营方式不当 (2) 3、发展过程中的风险意识不够 (3) (三)政府部门方面 (3) 1、立法不完善 (3) 2、监管不到位 (3) 三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (3) 1、商业银行加强内部监管。 (3) 2、商业银行建立全方位的信息系统 (4) 3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (4) 4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (4) 5、强化各方风险意识，力争减少损失 (4) 6、加强监管，调控处罚力度 (5) 四、结语 (5) 参考资料 (6) 致谢辞 (6)

摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。 关键词商业银行小微企业借贷风险 一、商业银行信贷风险相关理论 1、信贷： 狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷1。在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。 2、风险： 是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。