浅淡银企关系存在的问题及建议

银企关系问题研究

浅淡银企关系存在的问题及建议

银企关系从广义上讲是指银行与企业之间一切关系的总和，它包括银行与企业的相互信任关系、融资关系、控制权关系等；从狭义上讲是银行与企业之间的信用关系，也就是信用契约关系，不仅包括存储关系、信贷关系,更体现了银企双方等价交换的买卖关系、相互依从的共荣共赢关系、股权合作关系、中间业务的服务关系等。改善银企关系，加强银企合作对于我市经济结构调整和产业结构优化乃至整个社会资源的有效配置具有不可替代的作用。

随着市场化进程加快，金融和企业改革不断深化，银企关系存在的问题逐步显性化，主要表现在以下几方面：

1.银行不良债权和企业不良债务使银企关系处于潜风险状态。国有商业银行由于长期以来过度放贷，超负荷经营，其存贷比高居不下，包袱沉重。从企业方面来看，目前企业的生产流动资金主要还是通过向银行举债，而且企业借改制之名逃废银行债务的现象仍不同程度地存在。当企业无钱归还，银行在其资金被套牢后为避免本息两空，不得不再贷款给企业让其以新还旧。银企之间的这种不良债权债务关系的恶性循环使整个金融体系存在潜在的信用风险，不利于金融改革的深化。

2.商业银行贷款利率制定缺乏足够的区分度。由于所有制歧视的惯性存在，商业银行在制定贷款利率方面对中小企业特别是非公有制企业普遍较为苛刻，又因为绝大部分企业无力提供相应的资产作抵押和担保导致一大批经营效益良好、资信状况尚佳的中小企业由于贷款成本过高而被排斥在贷款之外，挫伤了其进一步发展壮大的积极性。这使更多不守信用者被纳入贷款对象，整体上降低了商业银行贷款质量，恶化了借款者与贷款者之间的关系。

3.银企之间缺乏密切协作患难与共的意识。银行给企业提供信贷时往往只考虑自身的眼前利益，企业经济效益高，发展势头良好时，主动上门来贷款。而当企业经营出现暂时困难，需要贷款时，却很难得到银行支持。我国目前大多数中小企业的发展都严重受到资金的制约，其中相当一部分源于银行在关键时刻的不合作、不支持。

4.银行对企业提供的金融服务缺乏针对性和创新性。金融衍生工具市场发展缓慢，金融服务策略与企业市场发展战略未能协调配套，导致企业在丧失良好机遇、利益受损的同时，银行效益也未能得到有效提高。一方面，企业缺乏避险保值意识，在风险来临时未加强防范，造成损失后又不能有效化解；另一方面，银行的服务意识淡薄，没有积极当好企业的参谋和助手，在提供相关的经济信息和投资咨询服务方面没有跟上，其服务领域仍局限于狭窄的空间。

针对这些问题有以下几点建议：

1.建立科学的风险管理与决策体系。首先，对于我国商业银行的债权软约束，银行要认真做好贷款的五级分类工作，切实加强对不良资产、表外业务风险以及重点客户的监测和考核；注重控制集团客户授信业务中贷款的集中度风险和关联交易；建立科学、系统的客户信用信息系统，降低信用风险。其次，要形成有效风险定价机制，改变以往那种以抵押物为标准的银企关系。也就是说，在现代商业银行体系中，银行对企业风险的识别、量化、控制与

管理并不是看即时企业的抵押物价值如何，而是要观察企业以往与未来的财务状况与信用状况，要观察企业的成长性及现金流，要观察该企业行业发展的周期性及宏观经济形势的变化等。以抵押物为主导信贷模式只能是信用不健全、市场不发达的产物，这种信贷模式不仅给银行带来高风险，而且交易费用昂贵。而以授信为主导的信贷模式不仅有利于建立现代市场信用体系，降低企业与银行在信贷交易过程的风险与成本，也有利促进企业经营观念与经营方式上的根本转变及银企新关系确立。也正是这种银行风险定价机制的确立，国有银行上市后的银企关系将发生根本性变化。

2.建立适合中小企业的授信体制、政策和程序，加强对中小企业经营服务，使更多中小企业能够在较短的时间里取得贷款支持。银行对企业融资的管理办法应区别不同情况，不能一刀切，认真解决对中小企业贷款的评估时间长、手续多、财产抵押值低、贷款周期短等问题，真正提供优质服务，为企业发展创造机会，使其尽快步入良性发展轨道。

3.转变经营理念，推进业务流程重构。面对日趋激烈的市场竞争，商业银行需加强银企合作，发掘、培育自己的优质客户，树立以客户为中心的经营理念，通过银行理念、产品与服务等方面的完善，提升银企关系。首先，要以动态的眼光去观察企业，综合分析企业的资信，不要一味追求大企业客户。中小企业虽然在一定时期内的资信水平和企业实力处于较弱地位，但是从长远看，中小企业客户仍将是银行的主要客户群体，因此银行在当下应当主动维持与企业的关系，避免今后丧失市场占有份额的可能性。另外要不断提高自身的服务质量，尤其在同质化现象比较严重的情况，银行服务的水准以及产品的个性化设计已经成为企业选择银行的首要标准。

4.要提高使用现代金融产品的意识，加快和完善商业银行资本市场业务的发展，满足企业投融资需要。通过同业合作和金融产品创新，商业银行与证券公司、基金管理公司等机构可以合力开发出业务交叉、捆绑销售的金融产品和服务，把证券、衍生工具、外汇产品、互惠基金、单位及信托投资基金、存款证及其他银行业产品、货币市场产品、黄金市场产品、公司可转换权益等金融新产品作为银企合作的有效途径，充分发挥比较优势，提高资金监管和为企业服务的技术和能力，满足未来企业的发展需求。

银企关系透视

——对安徽省六安市的调查

中共六安市委副书记叶文成

目前，企业因缺乏资金投入而“贫血”，银行因贷款投放不足而“梗阻”的矛盾十分突出，不仅严重地制约了地方工业经济的发展，而且也越来越成为国有银行商业化改革中的一道难题。这种情况在经济欠发达地区的表现更为明显。为此，笔者最近与有关方面共同就银企关系问题在安徽省六安市进行了一次专题调研。

银企关系的基本现状

近年来，六安市银企之间在改革与发展过程中的矛盾与利益冲突日益明显，企业“难贷款”与银行“贷款难”现象同时并存，主要表现在：

1、金融机构新增信贷总量逐年减少，工业企业贷款比重呈现下降。“九五”期间，六安市金融机构各项贷款增加63.2亿元，年平均增幅为12.8％。近两年金融机构新增贷款年平均增幅仅8.2％，增幅逐年递减。从增长结构来看，农业及个人住房贷款增幅相对较快，工业贷款投放比重下降明显，加之资产剥离因素，2001年年底六安市工业流动资金贷款较年初减少0.7亿元。到今年3月末，全市工、农、建、中4家国有商业银行的工业流动资金与技改贷款比重较2000年初下降6.3个百分点。

2、新增贷款投向相对集中，中小企业贷款难的矛盾日益突出。据调查，近年来，六安市工业贷款的投向主要集中在少数效益好的优质骨干企业。2001年，工行六安分行对AA级以上企业的放款比重达到62.3％；农行六安分行实施的“666”扶贫工程，共向6家优质客户增加贷款9100万元，占该行当年新增各项贷款数量的72.9％；其他两家商业银行的信贷投向也逐步转向经营效益好、还款有保障的优质客户。一批经营情况较好的重点骨干企业，如长江农业装备有限公司、江淮汽车齿轮制造有限公司等企业，正常的流动资金需求基本能够得到满足。贷款难主要集中在一些历史包袱较重、资产负债率较高、抵押担保不足的中小企业和改制不够规范的企业。

3、国有老企业历史包袱沉重，负债率过高，难以取得新的信贷资金投入。一类是负债过高、连续亏损的国有企业，生产经营难以为继，银行贷款不可能再继续注入，如六安造纸厂等。另一类是经营较为正常的国有企业，目前企业产品市场情况较好，经济效益比较稳定，银行贷款付息也很正常，但企业陈欠贷款数量较大，信用等级低，达不到银行贷款条件。如六安客车总厂、寿县水泥厂等企业。

4、企业在改制中没能彻底落实银行债务，不仅使银行停止了对此类改制企业的信贷投入，而且银企关系比较僵化。如金丰化工、六安香料厂等。这类企业在改制中因逃废银行债务，影响了银企之间的关系。改制后的新企业虽然没有债务负担，但自有资金严重不足，企业不仅生产经营资金极为困难，新产品的市场开发和一些好的项目也得不到银行的支持。

5、多数处于发展中的中小企业，因信用等级不高，抵押担保不足，难以从银行取得贷款。一类是以寿县皖宏公司为代表的有陈欠贷款的中小企业，因陈欠贷款不能及时归还，信用等级低，尽管有一个市场前景较好的产品，由于得不到银行贷款支持，迟迟不能发展壮大。另一类是以安华羽绒和舒城玉河羽绒为代表的个私企业。这类企业经营效益和发展势头较好，因企业抵押担保不足，加之资金需求的季节性较强，贷款数额有限，制约了企业做大做强。如舒城县玉河羽绒厂，2001年在广交会上获得780万元的外商定单，因资金缺口较大，抵押担保不足，银行不能贷款，无力承接定单。

6、银行贷款手续繁琐，市场反映较慢，中介机构抵押登记收费过高，不能适应当前企业经营发展的需要。据企业普遍反映，当前金融部门对企业的生产、产品市场以及投资项目研究不够，仅从规避风险考虑，过分强调有效担保和抵押，且贷款手续过于繁琐。企业申请一笔贷款少则六七天，多则两个月，往往一笔贷款得到后，最佳商机已经错过。此外，土地、房产、公证等抵押中介评估机构对企业抵押评估时，存在收费过高和重复收费现象。

7、企业“贷款难”与银行“难贷款”的矛盾同时并存。我市国有商业银行除农行六安分行外，其他各分行均为存差行，个别银行的存贷比例不足50％，而且有继续上升的趋势。近两年来，一些商业银行虽然提出了贷款营销策略，并相继建立了客户经理制度，但实施起来较为困难。

影响银企关系的深层次原因

1、从银行方面来看，一是六安四家国有商业银行不良贷款占比较高(达58.7％)，亏损较大，被列为“高风险区”，新增贷款投向受到上级更多的限制。二是国有商业银行深化改革，信贷风险管理加强，权限上收，贷款条件较高，手续繁琐，经营状况一般的国有老企业和中小企业很难达到要求。三是金融机构决策者和信贷人员营销水平较低，他们只注重对企业的现实经营状况和抵押品是否足值进行审查，而对企业深入了解尤其对企业的发展前景研究不足。四是商业银行信贷管理机制不活，对基本机构和信贷人员只强调无限责任，而缺少应有的激励机制，责权利不对称，商业银行信贷人员的积极性受到抑制。如要求新增贷款零风险，做到不逾期、不欠息，否则追究领导责任和经办人

员责任。五是一些金融政策如呆账核销政策、信用等级评定政策等不透明，企业难以利用。

2、从企业方面来看，一是企业改制不彻底，“国退民进”进展迟缓，企业依然在原有的体制下运行，加之企业税赋和财务负担过重，积累不足，在市场竞争中抗风险能力较差，难以取得银行的信贷支持。二是企业技术创新与开发机制落后，企业产品技术含量低，在市场竞争中处于明显劣势。三是中小企业特别是个私企业，财务制度不健全，信用等级评定不完善，银行很难对其经营状况做出理性判断。四是国有老企业历史债务难以解脱，大多数企业已无力偿还银行债务，形成呆账。

3、从社会经济环境方面来看，一是社会信用状况较差，企业逃废债现象普遍，使银行由慎贷到惧贷。二是社会经济信息不透明，企业经营状况的真实性难以判断，银行在短时期内难以决策。三是金融诉讼案件胜诉率和结案率较低，依法收贷举步维艰。据建行六安分行统计，该行近几年诉讼的经济案件236件，涉案金额有5200万元，但执行到位的仅890万元。四是缺乏合法有效的担保中介机构，中小企业抵押难、担保难问题一直没有得到有效解决。

对策建议

笔者认为，要从根本上解决目前这种企业“难贷款”、银行“贷款难”的问题，打破目前银企关系僵局，实现银企双赢的目标，需要政府、企业、银行及有关方面的共同努力。

第一，要实事求是，用好政策，妥善解决好当前的银行不良贷款和企业债务。由政府牵头、成立银企关系协调机构，定期召开银行、企业、司法及政府负责人会议，专门就解决企业债务问题进行协商，切实运用好国家核销贷款的各项政策，分期分步骤，妥善地解决好企业债务过高的问题。对于生产经营正常，有还款还息能力的企业，应本着诚信的原则，及时还款付息；对于生产经营正常、产品有市场、生产有效益，但资产负债率过高、财务和债务负担过重的企业，银企双方共同争取政策或灵活运用好现行政策，设法减轻企业的债务；对于那些资不抵债，发展前景暗淡的企业，本着实事求是的态度，该核销的应当争取核销，该破产的应当依法实施破产。

第二，要继续深化企业改革，进一步完善企业经营机制。国有企业改革应尽快按照“国退民进”的原则和建立现代企业制度的要求，推动企业进一步深化改革，明晰企业产权，不断完善企业的法人治理结构，使企业真正成为市场主体，增强企业的对外融资能力。

第三，要充分发挥政府的领导与协调作用，为银企共同发展营造一个良好的外部环境。一要加大对企业守信的宣传力度，在舆论上营造一个良好的信用氛围。二要切实规范企业改制。政府在组织实施企业改制时，要邀请债权银行派员参加，充分尊重债权人的权益和意见，坚决杜绝恶意逃废债行为。三要积极推动银企合作，建立银企深层次合作机制。政府可根据具体情况，举办一些投资项目发布会或项目投资推介会，宣传经济金融政策，促进银企之间互通情况，加强银企之间的交流与合作。四要协调降低企业的各种税费，减轻企业负担。

第四、要深化金融改革，进一步完善商业银行信贷管理体制。一是商业银行省级分行应适当放宽二级分行和县支行的信贷审批权限，提高分支机构信贷投资能力，减少审批层次，提高其市场反应能力。二是创新抵押品种。积极推行以仓储产品等作抵押的贷款抵押方式，解决中小企业和部分困难企业担保抵押不足的问题。三是创新经营机制。银行要派客户经理经常深入到企业了解企业，为企业提供服务，帮助企业争取政策和解决问题。一旦企业遇到商机，银行应急事急办，特事特办，合理投入周转资金，帮助企业解决燃眉之急。

第五，要建立合法有效的中小企业贷款担保机构。一是担保机构须按现代企业制度建立的股份制或民营性质的企业法人，实行企业化管理。二是担保机构在为贷款人提供担保时，可以提供反担保，但手续必须简便。三是担保机构的收费应当适中，不得高于银行贷款利率。四是担保机构的经营管理必须由一批业务精干的专业人员担任。五是政府应协调降低担保机构在提供担保活动中各种抵押登记、评估费用，并为其经营提供税收优惠政策，为其发展给予更多的扶持。

《中国经济快讯周刊》 (2002年第三十二期)

银行同企业之间的关系是现代经济活动中的一对重要关系，如果说企业是现代经济活动的“细胞”的话，那么，银行便是现代经济的“血管”。就我国的现实情况来看，由于企业过度负债，导致银行信贷不良资产较高。本文对我国银企关系方面存在的主要问题进行了比较系统的分析。

当前经济形势下如何搞好银企关系

在新形势下，银企关系不是单纯的借贷关系，而是互利共赢的关系，要确立经济与金融"唇齿相依、共同发展"的理念。有关部门要继续积极搭建银企沟通交流平台，及时开展银企签约跟踪活动，协调解决问题，提高融资项目的成功率，对在支持杭州建设和发展中作出贡献的金融机构落实奖励。政府也要不断密切与银行的合作，推动新型银企关系的建立。

银企关系是指银行与企业在社会经济活动和社会再生产过程中形成的借贷关系及实现这种借贷关系的行为方式的总和。银企关系是现代社会经济活动中最基本最重要的经济关系，这种经济关系不仅会对整个社会经济发展产生很大的影响，而且也会随着经济制度的变迁，外部环境的变化而不断发生变化。随着社会主义市场经济在我国的建立和逐步完善，要求我们从理论与实践上重新认识市场经济条件下的银企关系。

一、银企关系的现状分析

随着经济体制的转轨，银企关系也发生了重大变化。一方面，伴随着市场经济的发展和利益主体的多元化，在市场机制的驱动下，银行和企业的关系及其行为都在逐渐地发生变化，市场经济的各种规则已不同程度地在银企关系中发生作用，在计划经济体制下形成的旧银企关系已逐步瓦解。另一方面，在新旧体制交替时期，旧的市场规则失灵，新的规则尚未完全形成，银企关系表现出某种混乱和无序，金融风险增大，企业信贷更加困难，表现为以下三方面。

1.在资金供求方面，计划经济体制下形成的资金供给模式尚未完全改变，企业对银行资金需求和依赖性还很大，而银行对企业的资金供给表现出很大的被动性。由于我国资本市场不够发达，企业融资模式单一，过分依赖贷款，企业资产负债结构极不合理，资产负债率高，不良债务多，企业这种资不抵债的现象使银行面临着企业的融资道德风险：已经发生的不良贷款成为企业不断获得新的融资的"资产人质"，银行为保证旧贷款归还的可能性不得不向企业提供新的贷款。在我国现代企业制度尚未完全建立，银行独立市场主体地位不够巩固，企业破产机制不健全的情况下，这种"借新债还旧债"的情况特别显着，以至于形成不良债权比例的循环上升。

2.银企之间的债权债务关系缺乏有效的制约机制，形成不对等的信用关系。银企关系本质上是一种信用合作关系，为维持信用的偿还性和有偿性，双方达成协议或缔结契约应对双方形成"硬约束"，而我国在预算软约束下，贷款项目损失一般由政府隐含担保，银行无内在激励去仔细审查贷款风险，甚至在某种程度上，银行可能更偏向给高风险项目融资，而且银行对贷款事中、事后监督都比较弱。企业的信用观念薄弱，因而在法律机制不健全和银行对资金缺乏监督及偿还条件宽松的情况下，对银行贷款的需求旺盛，盲目投资，加上经营管理不力，市场疲软，有效需求不足，造成产品积压，企业的利润下降甚至出现亏损，"借款容易还款难"的局面日益严重，银行的不良资产也日益增多。

3.银企关系的稳定性差，能够为银行带来效益的企业客户群不稳定。表面上我国国有商业银行与企业、特别是国有企业有千丝万缕的关系，但在这种密切关系背后却隐藏着不容忽视的问题。由于银行间的业务和服务的同质化，在银行间激烈甚至是无序的竞争条件下，真正能够为银行带来效益的企业客户群并不稳定，受利益驱动以及其他各种关系的作用，企业客户群经常摇摆于各家银行之间，一家企业可能在几家银行都有帐户，有的地方甚至出现了存款招标、贷款招标的情况，一些大户甚至能够左右银行的重要决策，这不仅使企业对银行的讨价还价能力提高，银行开拓市场的成本上升，效益进一步下降，而且由于各家银行相互间的信息封锁和企业有意识将自己的情况对银行保密，必然会增加银行的投资风险。此外，国有商业银行自身素质和机制问题，极少制定完整的长期的发展战略，缺乏对现实和潜在客户的分析、评估和筛选，不能鉴别和主动扶持具有发展潜力的企业，并将其有意识地培养成为自己的忠诚顾客。

二、重塑新型银企关系的思考

编辑本段

通过对我国银企关系的现状分析，我们明白摆在面前的一个极难解决而又必须解决的重要问题是使银企关系摆脱上述困境，走上良性循环的轨道。下面笔者根据对市场经济体系下银企关系的现状分析，本着相互理解、平等互利、真诚合作的原则，对如何使银企双方走出困境，建立和完善新型银企关系提出几点建议。

1.坚持市场化原则。

（1）商业银行要成为产权独立、决策自主、自担风险的利益主体。只有这样，商业银行才能够有足够的激励和动力，强化内部约束，加强风险管理，不断为优化资产结构，提高资产质量而奋斗，才能够真正按照市场导向配置信贷资金，硬化信贷监管，加强债权约束，真正担当起对企业相机治理的责任。为此，一方面要加快国有商业银行的商业化、公司化进程，特别是产权改革。另一方面，商业银行应建立有效的风险防范机制。商业银行在成为独立的市场主体后，应加强自身的管理，包括实行审贷分离制；全面推广资产负债比例管理和风险管理制度，把握好贷款投向、投量；提高从业人员素质，加强银行内部管理，积极主动防范金融风险，为建立良好的银企关系奠定基础。

（2）银企关系激化的导火线，是企业逃废银行债务，因此优化银企关系必须从企业改革着手。一方面要加大企业改革力度和改革步伐，加快现代企业制度的建立。另一方面要搞好企业管理、推进技术创新。要提高企业经济效益，就要不断提高企业生产产品的竞争能力，这就要求企业在品种上以"新"取胜，在质量上以"优"取胜，在价格上以"廉"取胜，以提高产品竞争力，取得良好的经济效益和社会效益，实现资金有效运转，如期归还银行贷款，优化银企关系。而这一切，离不开企业科学有效的管理和对技术的不断创新。

（3）各级政府要为建立新型的银企关系创造良好的经济环境。建立宏观调控体系；建立和完善市场运行规则和管理体系；建立和完善社会保障体系，为改善和建立新型的银企关系创造一个良好的外部环境。而不要再直接或变相干预银行的贷款业务活动和企业的生产经营活动。

2.整顿社会信用，建立信用机制，硬化债权约束，是重塑银企关系的重要保证。社会信用环境恶化、法制环境欠规范的现状，不但会失去培育良好银企关系的土壤，最终也会削弱社会经济发展能力。因此要求各有关部门大力配合综合治理社会信用环境。

（1）建立和完善相关法律法规，依法保障信用体系。市场经济是法制经济，要求运用法律手段来保障银企法人实体间的契约关系，但我国当前银企信用关系的法制环境尚难尽人意。一方面，法律制度的内容上大多有断层，如合同主体关系在履行合同中的民事、刑事责任问题，企业破产程度的不规范及假破产，真逃债问题，都迫切需要在国家立法方面，进一步完善有关银企信用关系所涉及的法律制度，使银企双方做到"有法可依"。另一方面，法律执行效果低下。审理难、判决难、执行更难的问题，在地方保护下，判决的有失公允问题等都要求执法部门遵纪守法，追究责任。同时要求政府部门支持司法部门加大打击案件审理和执行过程中的司法腐败现象的力度，做到"违法必究"、"执法必严"。

（2）政府、银行、企业主管部门可以组成社会信用调查评估网络。该网络以全面广泛的调查评估体系为基础和载体，以严密科学定量与定性分析相结合的研究方法，通过对区域内企业信用情况进行深入调查，

记录归档，统一对用户提供客观公正的信息成果，为企业的经济交往提供有价值的咨询服务。

（3）在广泛进行信用调查的基础上，对企业进行信用分类，并对外公布。对守信用，按期还本付息企业，由政府向地区内金融机构公告，向社会宣传，并在贷款、贴现等方面给予优惠倾斜政策。对恶意欠债，逃废债务者列出"黑名单"，利用媒体向社会暴光，通过社会舆论规范企业行为。各金融机构联合对其制裁，统一对其停止发放新贷款，停止办理结算业务。财政部门不予以资金支持，证券管理部门不予批准企业上市等。

3.积极发展稳定的优质客户群，是保持长期稳定银企关系的重要战略。为消除银企间信息不对称以及规避风险，商业银行可通过实施关系营销战略和实行主办银行制从根本上改造和重建银企关系，拥有并稳步壮大高质量的客户群，适应激烈的市场竞争环境，实现自身的健康发展。

（1）通过关系营销建立新型的银企关系。按照关系营销概念，商业银行的营销目的不仅是创造销售量，而且是创造忠诚顾客。为此，商业银行应首先树立质量、服务和营销融为一体的营销观念。其次，商业银行应科学进行目标市场选择和定位，完整制定和全面实施关系营销战略。商业银行可按照客户的发展潜力和需求特点等变量划分客户群，在此基础上，商业银行应该进一步全面了解每个细分市场竞争对手的优弱点，正确分析自身的竞争优势，确定自己的市场目标，塑造在产品服务及企业形象上比竞争对手的产品和服务更好，更有特色的优势，满足目标客户的需求。同时要继续挖掘自身优势实现多方位创新，全面提升客户服务质量，为客户增加社会利益，使自己的产品及服务个性化和人格化，增进银行与客户的社会联系，在条件具备时，可与客户建立结构性联系，真正掌握客户资源。最后，建立和完善营销组织机构，培养高素质的员工队伍。商业银行必须按照关系营销管理的要求，结合本行的实际情况和特点，建立完整的营销组织机构，统一规划和管理并具体策划和指导本行的关系营销作基础性条件。

（2）完善我国主办银行制的实施措施，稳固密切的银企关系。主办银行制是指银企双方在一定机制的作用下建立起来的比较固定的权利与义务关系，建立起银企之间稳定的包括提供信贷、信托担保、有关投资银行业务、代理债券发行、咨询服务、提供管理技术、派遣管理人员直接参与企业的监督与治理等众多方面的关系。通过银行和企业可以互相持有对方的股份，从而以资本为纽带将银行和企业紧密联系在一起，使它们一荣俱荣、一损俱损。其次，要充分利用银行联系广、信息量大，信息灵敏的优势，正确运用金融杠杆优势，配合企业转机建制，协助企业清理历史债务，促使企业主动采取措施，制定还款计划，从源头入手，连环清理，收回本息。这些工作的完成需要多方面的专业人才，这就要求主办银行要大力提高自身素质，向社会招聘专业人才，进行职工培训工作。再次，大力发展民营金融，满足经济、金融多元化的要求。主办银行制度主要是针对大中型国有企业的，目前，中小型企业及非国有企业是我国经济增长中最强劲的力量，可是与大中型国企相比，这些企业贷款很困难，小型私营企业尤其困难。实施主办银行制度将使大量的资金被投入试点企业，为了保证多元化经济主体的资金需求，须大力发展民营金融。最后，人民银行要加强对主办银行的监管。对于在多家银行有交叉业务的企业，要合理准确裁定主办行与协办行，要根据实际情况，对一些地方重点企业组织银团贷款，定期检查主办行和客户签定的双方协议执行情况，督促双方履行落实。

基层反映：当前基层代表工作存在的问题及建议

姓名：XXX 部门： XX部YOUR LOGO Your company name 2 0 X X 基层反映：当前基层代表工作存 在的问题及建议

基层反映：当前基层代表工作存在的问题及建议 以六安市裕安区为例，辖22个乡（镇、街），总人口1024585人，现有四届市人大代表69名、五届区人大代表301名。近年来，裕安区人大常委会坚持从实际出发，不断完善代表工作方法，拓展活动载体，丰富活动内容，支持和保障代表履行职责、行使权利，进一步增强了代表工作活力，在推进经济社会发展和民主法制建设中发挥了重要的作用。但在实际工作中也存在一些制约因素，影响代表主体作用的发挥和代表工作的提升。主要表现在以下四个方面：一是代表的综合素质有待提升。代表的履职热情、法律素养、知识结构还不够优化，少数代表缺少“为民代言”的主观意愿和内在动力，把代表职务仅仅看成一种政治荣誉，争当代表的热情高，当上代表后不积极履行职务，甚至个别代表履职被动泛泛而谈或存在功利心理。同时，宣传代表的典型事迹和代表工作的鲜活事例还不及时，代表接受选民的监督还有缺位，导向引领和鞭策激励作用彰显不够。 二是代表工作的掣肘因素显现。一是有的乡镇党委不够重视，除了每年的人代会，很少组织代表开展活动，个别的人大主席忙于兼职也弱化了代表工作；二是代表的非专业化制约了履职效能，一些代表由于自身专业知识方面的原因，进行专题视察和调研中很难提出建设性、专业性和可操作性的比较有质量的建议。三是少数人大代表存在着重本职工作，轻代表工作问题，会议审议不发言，选区选民不联系，群众意见不反映，挂名代表、举手代表现象有着一定的负影响。四是代表活动工作经费少，代表误工补贴和用车保障还缺乏刚性规定，一定程度上影响了参政议政的主观能动性。 三是代表活动的质量仍需提高。一是有些代表小组开展活动准备不够充分、选题不够精专、调研不够深入，提出的一些意见建议质量 第2 页共5 页

银企合作方案

***银行营业部与 ***有限责任公司 --战略合作协议 *** 二〇一三年八月 银企合作协议 甲方：***银行 乙方：***有限责任公司 为推进***银行（以下简称为甲方）与***有限责任公司的全面合作，实现双方互利共赢、共同发展，根据国家法律、法规以及银行业监督管理机构有关规定，双方本着自愿、平等、互利、守信的原则，经充分协商，达成本合作协议。 第一章总则 第一条甲方在国家法律、法规和金融政策允许的业务范围内将乙方作为重点支持客户，利用自身的金融资源为乙方优先提供全方位的金融服务。 第二条乙方在国家法律、法规允许的范围内将甲方作为重要的业务合作伙伴，利用自身的资源为甲方提供必要的信息和便利，以协助甲方为乙方提供金融服务并防控风险。 第三条本协议是指导双方全面合作的框架性协议，甲乙双方办理本框架协议下各项业务，所签订的各项具体业务协议、合同遵照本协议所确立的原则，并以各项具体业务协议、合同约定的内容为准。 第二章业务合作领域 经协商，甲乙双方可在以下所列范围内开展全面合作。 第四条信用业务 （一）授信 在乙方符合甲方信贷审批条件的情况下，甲方根据乙方的资金需求和乙方的经营管理及财务等状况，向乙方提供**万元人民币的授信额度。随着乙方的发展，根据实际情况调整融资总量，进一步扩大双方合作范围，使甲方成为乙方的主要合作银行。 （二）甲方根据乙方需要，在额度内可提供以下信用品种：包括但不限于：固定资产贷款、短/中期流动资金贷款、国际贸易融资、担保承诺业务、法人账户透支、债券及票据交易、银团贷款、银行承兑汇票承兑及贴现、应收账款融资、信用证等。 第五条结算业务 甲方利用金融结算系统为乙方及其成员单位提供人民币、外币一揽子结算服务。乙方及其成员单位根据结算业务需要，在甲方开立结算账户。 第六条现金管理 甲方利用现金管理系统为乙方建立全面的资金结算网络和资金服务平台，提供快捷、方便、安全的账户管理、收款服务、付款服务、流动性管理、投融资服务等，协助乙方进行资金集约化管理。乙方资金管理业务优先选择在甲方办理。 第七条代理业务 甲方利用电子渠道和遍布全区城乡的网点网络优势，通过代收现金、实时扣款、自助缴费电子系统等多种方式，为乙方提供 委托贷款、代收代付、全系统代发工资、代理商业保险、代理保管等各项代理服务。 第八条投资银行业务 甲方将发挥投资银行业务联动优势，向乙方提供相应的投资银行产品服务。服务内容包括但不限于：兼并与收购、短期融资券和中期票据的主承销、中长期债券认购与主承销、资产管理、信托理财产品、企业财务顾问等。

行政管理工作中存在的问题及对策

****公司 行政管理工作中存在的问题及对策 近年来，****积极推进现代企业管理体系的建立，不断提高行政管理水平，但还存在以下问题： 一是对行政管理工作不够重视，企业行政管理工作的终极目标是为企业各项决策提供参谋建议，对领导提议的方案进行优缺点分析，确保最终实施方案都是最优的。目前公司对行政管理工作不是很重视，行政管理工作参照政府机关模式，没有考虑到公司实际需要和企业行政管理的特点，形式大于实用，行政管理仅限于完成具体的事务性工作，很少能为企业决策提供必要的参谋建议。 二是行政人员流动速度较快，使得行政管理人员对自己所在企业的业务不了解、不熟悉,管理容易脱离业务部门实际,发布的规定不宜推行或根本无法推行,从而容易引起其它部门的反感和排斥，直接影响行政效率的提高。 三是行政管理中未能将计算机技术发挥到最大。将计算机技术引入企业管理，既是现代科学技术发展对企业的必然要求，也可以提高行政管理质量、效率和水平。目前公司大量日常办公事务都还沿用以前的流转方式，费时费力，效率低下，同时也不便于日后的保存和查找。 在目前的状态下，要提高公司行政管理工作，我认为应该从以下几方面来着手：

一是建立健全行政部门的各项管理制度、岗位责任制度、工作程序以及一系列规范化表格、图表等，从而建立起行政部门的法治秩序。提高行政效率，健全必要的工作制度，以法律和规章制度的形式促进行政效率的提高。 二是行政管理工作应时刻以服务公司经济利益为着手点，根据公司的实际需要，灵活变通地开展。同时，还应联系实际，构建企业文化建设，增强行政管理人员的忠诚度和责任意识。 三是建立激励机制。行政管理的核心工作是对人的管理，而行政管理的最佳化实现在很大程度上取决于被管理者的积极有效的配合和实施，因此公司应该因势利导，建立起一套激励机制来调动员工的积极性和创造性，实现对人的有效管理。 四是将企业管理讲求投入和产出、讲求成本核算的精神引入企业行政管理之中，可以提高企业行政管理人员的责任感，同时还可以科学地衡量管理人员的工作业绩，有利于提高行政效率。 五是提高企业行政管理人员的素质。作为企业行政管理人员，应该是知识水平高，各方面素质优良的公共管理者。企业行政人员素质的提高可以提高组织管理的有效性，能够实现科学而又艺术的管理。

浅淡银企关系存在的问题及建议

银企关系问题研究 浅淡银企关系存在的问题及建议 银企关系从广义上讲是指银行与企业之间一切关系的总和，它包括银行与企业的相互信任关系、融资关系、控制权关系等；从狭义上讲是银行与企业之间的信用关系，也就是信用契约关系，不仅包括存储关系、信贷关系,更体现了银企双方等价交换的买卖关系、相互依从的共荣共赢关系、股权合作关系、中间业务的服务关系等。改善银企关系，加强银企合作对于我市经济结构调整和产业结构优化乃至整个社会资源的有效配置具有不可替代的作用。 随着市场化进程加快，金融和企业改革不断深化，银企关系存在的问题逐步显性化，主要表现在以下几方面： 1.银行不良债权和企业不良债务使银企关系处于潜风险状态。国有商业银行由于长期以来过度放贷，超负荷经营，其存贷比高居不下，包袱沉重。从企业方面来看，目前企业的生产流动资金主要还是通过向银行举债，而且企业借改制之名逃废银行债务的现象仍不同程度地存在。当企业无钱归还，银行在其资金被套牢后为避免本息两空，不得不再贷款给企业让其以新还旧。银企之间的这种不良债权债务关系的恶性循环使整个金融体系存在潜在的信用风险，不利于金融改革的深化。 2.商业银行贷款利率制定缺乏足够的区分度。由于所有制歧视的惯性存在，商业银行在制定贷款利率方面对中小企业特别是非公有制企业普遍较为苛刻，又因为绝大部分企业无力提供相应的资产作抵押和担保导致一大批经营效益良好、资信状况尚佳的中小企业由于贷款成本过高而被排斥在贷款之外，挫伤了其进一步发展壮大的积极性。这使更多不守信用者被纳入贷款对象，整体上降低了商业银行贷款质量，恶化了借款者与贷款者之间的关系。 3.银企之间缺乏密切协作患难与共的意识。银行给企业提供信贷时往往只考虑自身的眼前利益，企业经济效益高，发展势头良好时，主动上门来贷款。而当企业经营出现暂时困难，需要贷款时，却很难得到银行支持。我国目前大多数中小企业的发展都严重受到资金的制约，其中相当一部分源于银行在关键时刻的不合作、不支持。 4.银行对企业提供的金融服务缺乏针对性和创新性。金融衍生工具市场发展缓慢，金融服务策略与企业市场发展战略未能协调配套，导致企业在丧失良好机遇、利益受损的同时，银行效益也未能得到有效提高。一方面，企业缺乏避险保值意识，在风险来临时未加强防范，造成损失后又不能有效化解；另一方面，银行的服务意识淡薄，没有积极当好企业的参谋和助手，在提供相关的经济信息和投资咨询服务方面没有跟上，其服务领域仍局限于狭窄的空间。 针对这些问题有以下几点建议： 1.建立科学的风险管理与决策体系。首先，对于我国商业银行的债权软约束，银行要认真做好贷款的五级分类工作，切实加强对不良资产、表外业务风险以及重点客户的监测和考核；注重控制集团客户授信业务中贷款的集中度风险和关联交易；建立科学、系统的客户信用信息系统，降低信用风险。其次，要形成有效风险定价机制，改变以往那种以抵押物为标准的银企关系。也就是说，在现代商业银行体系中，银行对企业风险的识别、量化、控制与

企业管理存在的问题及建议.doc

2018年企业管理存在的问题及建议 2018年企业管理存在的问题及建议 一、企业管理中存在的主要问题 说到企业管理存在的问题，我想用以下几个关键词来描述：随意、主观、盲目、应付、扯皮、内耗、杂、乱、忙、累。 如何用管理软件帮助企业规范管理，提高效率创造价格，是目前普遍企业重视的焦点 1、随意、盲目 从决策者(老板)角度讲，经营战略不清晰甚至没有，没有2-3年规划，只是根据目前了解的市场信息调整业务，当市场反应出来的信息实际上已经很过时了，这种随意性是决策者最大的缺点，只有提前2-3年规划布局、决策判断，才能在日益激烈的竞争中处于主动地位。 2、主观 主观体现在决策者的拍脑门决策行为，没有数据分析，没有充分讨论，对经营业务和对员工能力绩效的判断都很主观，只看表象没有分析内在的问题。 3、应付 危机意思不强，当出现危机时就会手忙脚乱，忙于应付，决策者应有危机意识，分析市场动态、价格趋势、人员变动、资金、产品、仓库、服务等存在问题和潜在风险。

4、扯皮、内耗 内部管理分工不明确，职权不清晰，是导致扯皮、内耗的主要原因，公司无论大小、员工无论亲、疏都应该在统一的管理框架内，做到责权清晰、奖罚分明。 5、杂、乱、忙、累 决策者应把自己的工作进行划分，要适度放权，工作要分轻重缓急，抓住主要工作、解决主要矛盾，其它问题也会迎刃而解。 二、管理创造价值，科技提高效率 1、什么是管理软件系统？ 一套优秀的管理系统重点不在于软件技术， 而在于管理理念； 一套优秀的管理模式重点不在于理念， 而在于实践，更在于理念与实践的结合； 将无形的管理理念与有形的管理行为相融合，这就是企业管理模式； 2、信息化管理 面对海量的信息数据，再强大的人脑记忆已经不够用了，据统计欧美等发达国家90%以上的企业都实现了ERP软件管理，选择一套好的ERP企业管理软件，对提高效率，规范管理，提升业绩都是大有好处的，对于中小企业是否需要用管理软件，实际是更需要，中小企业的问题是一人多职，人少事杂。需要一套好的管理软件来解决中业务需要。最近在“全国企业家管理论坛”，参会的深圳仁和兴业投资有限公司,经过多年研发开发了一套“仁和ERP系统”，整合企业管理中的OA审批，邮件管理、文件管理、进销存管理、生产管理、财务管理等实用业务，从电脑端到手机端，本地到出差无缝对接操作，简单实用。得到了参会

银企合作框架协议书模板格式

合同编号：__________银企合作框架协议书模板格式 甲方：___________________________ 乙方：___________________________ 签订日期：_______年______月______日

甲方： 地址： 法定代表人： 乙方： 地址： 负责人： 甲、乙双方经友好协商，本着互惠互利、实现双赢的目标，建立战略合作关系，成为战略合作伙伴。乙方凭借雄厚的资金实力和完善的服务，为甲方提供全方位金融服务支持。甲方选择乙方作为金融业务的主办银行。乙方在国家政策、 法律、法规允许的范围内，充分利用资源优势，与甲方开展多层次、多领域、全 方位的金融业务合作。 一、合作原则 （一）平等原则。双方在自愿、平等的前提下签署本协议，协议内容经过双 方充分协商。 （二）长期、稳定合作原则。双方的合作基于彼此充分信任，着眼于长期利益，双方致力于长期、稳定的合作。 （三）共同发展原则。本协议旨在促进双方的共同发展，且符合双方的根本 利益。

（四）重点支持、梯次推进原则。双方通过重点领域的深入合作，最终实现 全方位的战略对接和持续合作。 （五）诚实守信、市场化原则。双方恪守本协议中所作之承诺，确保双方的 共同利益，具体合作事项应按市场化方式运作。 二、合作方式和内容 （一）授信融资服务乙方在符合人民银行、银监会及总行有关规定及内部风险管理制度的前提条件下，支持甲方实现战略目标，向甲方提供授信融资服务， 包括贷款业务、贸易融资业务、票据业务、非融资类保函等。 （二）信息咨询服务根据有关法律法规，乙方可接受甲方的委托，为甲方提 供资信证明、资信调查和信息咨询等服务。 （三）其他业务合作 1、甲方在存款、企业年金、资金托管、账户管理等业务方面选择乙方作为 主办银行，乙方为甲方提供资金归集、托管与理财等服务，提高资金配置效率， 为甲方实现财务集中提供支持。 2、甲方选择乙方作为融资顾问、常年财务顾问等金融服务主办银行，乙方 利用自身优势为甲方提供融资顾问、常年财务顾问等金融服务，促进甲方提升财务管理能力、降低经营成本。 3、乙方利用自身在本外币业务方面的经验和优势，在法律法规许可的范围

有关中小企业融资银企之间的博弈分析

有关中小企业融资银企之间的博弈分析 摘要：中小企业在我国经济发展过程中有着非常重要的作用，“融资难”已经成为其发展的“瓶颈”。这里研究目前我国中小企业融资中银企信贷问题的动态博弈，揭示出我国中小企业贷款难的主要症结，采取必要措施解决这一难题，应对全球金融风暴的挑战，促进银企关系的和谐、健康发展。 关键字：中小企业；银行；融资；博弈 2008年10月22日首届中国国际循环经济成果交易博览会新闻发布会上，孙秀春说，在由美国次贷危机引发的波及全球的金融风暴中，中小企业首当其冲受到影响。尤其是数量较多的长江三角洲和珠江三角洲地区的中小企业，主要面临“融资难”问题，资金比较紧张。其中不乏有国际竞争力的企业，当然也有自身管理经营不善即将倒闭的企业。国家也在奋力挽救中小企业，那么在中小企业信用风险高、信息不对称的事实下，银行和中小企业如何进行相互博弈降低信贷风险，如何解决银企之间信息不对称问题，提高信贷质量、加强融资力度必然成为银企双方关系的重要问题[1]。 众所周知，中小企业大都拥有核心竞争力的高端技术，更具有灵活性和活力，也是投资回报率最好的劳动密集型企业；中小企业通常也是人们创业的起点、企业家发展的摇篮。沃尔玛、现代、海尔等世界著名的公司就是佐证；但中小企业普遍存在资金短缺的现象，目前，应对全球金融危机，尽管监管当局要求各银行业金融机构在信贷政策上有所突破，拓展中小企业融资渠道。但对银行来说，中小企业信贷额度小、成本高、利润薄，还普遍存在着财务监控薄弱、经营状况不稳等方面的问题，仍需政府的支持[2]。因而中小企业信贷往往隐藏着很大风险，融资难已经成为其发展的“瓶颈”。 博弈论对我们来说并不陌生，最初的了解仅仅是“田忌赛马”，现在我们在戴老师的精心教导下加深了对博弈论应用的深层认识：博弈论就是研究机智而又理性的决策者之间冲突及合作的学科，博弈论试图把这些错综复杂的关系数学化、理论化，以便更精确更抽象地理解其中的逻辑，从而对实际问题提供实际决策与指导。博弈论在经济学中的应用的广泛性，已经成为经济学的一部分；经济学对博弈论发展的贡献；其次我们或许可以说经济学与博弈论的研究模式的同一性，即强调个人理性，两者有很多契合点[3]。 下面我们主要从博弈论的角度出发，着重研究中小企业融资过程中与银行之间的关系,通过银企之间的博弈分析，银行如何在信息不对称的情况下融资，提高贷款成功率，

公司管理中存在问题及建议

公司管理中存在问题及建议 XXX公司在管理过程中存在问题分析报告及建议 报告人： 报告日期：

目录 一、组织结构设置问题------------------------------------------------------- 1 二、部门职能及员工职责、权限问题----------------------------------------- 2 三、招聘与配置问题 --------------------------------------------------------- 3 四、现有人员专业技能与素质状况 ------------------------------------------- 4 五、培训与发展问题 --------------------------------------------------------- 4 六、绩效考核问题 ----------------------------------------------------------- 5 七、薪酬福利问题 ----------------------------------------------------------- 6 八、人力资源规划问题------------------------------------------------------- 7 九、文档、档案管理问题---------------------------------------------------- 8 十、办公设备管理、费用控制问题 ------------------------------------------- 8

纳税服务工作存在问题及建议

纳税服务存在问题及建议 我局的纳税服务工作取得了一些成绩，但与上级的要求和广大纳税人的期望还有一定的差距。主要表现在：（一）税收管理员服务能力有待进一步提高。“公平公正严格执法”是税务机关为纳税人提供的最好服务，但是目前我局管理员的综合能力素质参差不齐，精通财务、税法、计算机方面的综合性人才不足，帮助纳税人查找防范税收风险的深层次服务能力需要进一步提高，部分管理员业务能力一般，进取心不强，只能应付日常工作，还有一少部分人不适应工作，这必将影响税收管理和纳税服务整体质量和效率。 今后提高税收管理人员的综合能力素质将是我局的一项重点工作：一是日常工作采取以老带新、以强带弱、优势互补的措施，形成“一帮一”帮扶对子，共同进步，共同学习，提高工作能力。二是健全激励机制，完善岗位练兵绩效考核办法，将教育培训、考试成绩与干部选用紧密结合，使教育培训制度化、规范化、长效化。把学习纳入目标考核，奖优罚劣。对学有所成、业绩突出的人才，通过树立典型，在精神和物质上给予适当奖励，在工作提拔任用上优先考虑，从而激发广大干部的上进心和学习、工作热情。三是对年龄偏大，工作动力不足，满足现状的人员还需要长期的思想教育、关心爱护、激励机制等多面工作加以引导。

（二）纳税服务平台使用效率有待进一步提高。目前各平台普遍存在税务人员使用多，而纳税人使用较少的情况，如各种网上报税平台，部分纳税人应用的积极性不高。出现这种情况一是部分纳税人本身信息化应用水平不高，对新生事物接收能力差；二是对服务平台的宣传和辅导力度还需进一步加强，纳税人对平台的优越性、方便性了解不够深入，所以使用的积极性不高；三是还存在对上级监督考核的服务平台使用效率高，对不考核的服务平台使用较少的情况；四是一些服务平台在功能和运行速度上存在不足，尤其是征期和月末速度慢，经常死机，使得纳税人不愿意应用服务平台，还依赖到办税服务厅办理具体业务，这在一定程度上造成服务平台使用效率不高，而办税服务厅仍出现排队办税问题。 纳税服务平台是税务机关为纳税人提供的多元化纳税服务方式，是与纳税人交流互动的渠道，所以提高纳税人认知度和管理水平就显得尤为重要。今后我局一是要加大对各办税服务平台的宣传力度，上门帮助解决纳税人使用平台的具体问题，开办税务课堂，统一印制宣传手册等多种方式宣传各个办税服务平台的功能和作用，积极引导纳税人应用；二是建立健全对服务平台使用情况的考核评价体系，促进办税服务平台更加规范、高效地运行，使各类信息传递更加畅通，提高税收执法和服务水平，树立国税部门的良好形象！

加强政银企合作指导方案

加强政银企合作指导方案 抢抓国家金融政策机遇，加强银地、银企合作，搭建新型融资平台，进一步推进民勤工业强县战略实施，加快全县经济社会跨越式进展的重大举措，也是科学应对当前国内外宏观经济形势，主动破解工业特别是中小企业融资难咨询题，确保为进展起好步、开好局的务实行动。 始终把争取金融支持作为推动全县经济社会进展的坚毅基石。新一届县委政府要紧领导在多次重要会议上安排部署加强金融工作，县委、县政府历来十分重视与市县金融部门单位的密切合作。定期组织走访市县金融单位，安排分管领导及时解决金融运行中的具体咨询题，坚定支持有关部门依法严厉打击信贷失信行为，为全县金融业健康进展营造了良好环境，得到市县金融单位的一致好评。这次全县工业企业政银企融资签约无疑把我县与市县金融单位合作交流推向新的高度。 我县的市人民银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业进展银行、邮政储蓄银行和兰州银行的要紧领导、分管领导实地考察了县城东工业集聚区在建项目和运营企业。近年来我县工业、特别是中小企业进展显现的生机与活力，体味了县中小企业快速进展对扩大融资的强烈诉求，对我县工业企业的快速成长寄托了新的期待。 中国银行武威分行、建设银行武威分行、农业银行武威分行、农业银行武威分行、兰州银行。农业银行民勤支行、邮政储蓄银行民勤支行等7家市县银行负责人分别与华电集团、锆钥公司、易发公司、威瑞公司、华盛公司、天盛公司等21家工业企业签订了信贷协议，邮政储蓄银行还与我县城东工业集聚区管委会签订了融资服务战略合作框架协议，签约总金额达到6.935亿元。展示了这次活动取得的丰硕成果。参加会议的市县各大金融机构和县上领导分别作了说话。 对市县金融机构倾力支持我县工业经济进展提出明确要求，人民银行武威分行行长对这次活动赋予了高度评价。对我县工业特别是中小企业规范经营、健康进展，以实际行动赢得支持提出新的希翼。并对当前宏观经济政策和货币信贷政策进行了系统说解。市县金融单位要增强服务意识、责任意识，全力支持地点经济进展；要坚持“有保有压、区别对待”着重加强对农产品加工、循环经济、清洁能源等方面的项目支持，以信贷引导民勤工业经济结构的调整和增长方式的转变；要进一步改进服务方式，减化办事程序，提高支持地点经济进展水平。并且希翼民勤县委政府要发挥好指导、协调的桥梁作用，搭建平台、营造环境，积极开展政银企对接，建立互信、共赢、稳定的长期合作关系；要建立诚信体系，解决信息对称的咨询题。市上各商业银行和政策性银行领导向与会企业介绍了支持企业进展的相关金融产品和项目，说解了应对当前形势，加强银企合作的对策措施，并与参加会议的36家工业企业进行面对面交流对接，许多方面达成合作共识。 本身算是对民勤经济的大力支持。主题明确，内容丰富，开的很成功，也很务实。但这仅仅是一具开始，将来我还要进一步加强政银企对接合作工作。真诚希翼金融界的各位领导一如既往的关怀和支持我县工业中小企业的进展，特别是符合产业进展方向，具有成长性的工业中小企业赋予资金扶持。并且也希翼各企业加强治理，别断增强核心竞争力，加快转型升级，要说求诚信，履行社会职责，要争做大企业家，别做小老总，以良好的信誉赢得银行的信任支持，赢得社会的尊重和确信。 加强政银企合作指导方案陈老师 3月12日植树节活动策划方案

办公室工作中存在的问题及建议梳理

部办公室工作中存在的问题及建议梳理 2013年9月5日上午，副部长主持召开部办公室全体干部职工会议，专题分析讨论了部办公室工作中存在的问题，并提出了相应的整改建议，现将有关情况梳理如下： 一、办文方面 （一）公文运转。存在收文处理不及时、分类不够准确等问题，致使公文运转效率偏低。建议借鉴市委办的运转模式，阅件和办件统一收文，做到当日收文当日处理。（责任人：） （二）发文管理。对各科室拟稿文件核稿不够严格，易出现文稿错误；已印发文件未及时反馈至分管领导。建议认真细致对各科室文稿进行审核，并将印发稿件抄送有关分管领导。（责任人：） （三）文件保管。存在文件外借不登记，文件传送不装封等问题，文件丢失、泄密等隐患较大。建议严格文件外借登记制度，传送文件必须用信封等密闭。（责任人：） （四）网络安全。存在泄密文件在联网电脑上拷贝、使用等问题，网络泄密隐患大。建议严格执行相关保密要求，涉密文件用专用保密电脑处理。（责任人：） （五）印章管理。未严格按照有关用印管理的规定，对印章使用进行审批、登记，建议严格印章管理，对印章使用进行审批、登记。（责任人：） 二、办事方面 （一）车辆维护。车辆紧急报修、紧急加油程序较繁琐，对出差期间车辆维修和加油造成不便。建议按照常态管理和特事特办相结合的原则对车辆报修和用油进行管理。（责任人：）

（二）洗车补贴。洗车费补贴标准较低，建议先行了解其他部门的洗车补贴标准，再报部领导决定是否进行调整。（责任人：） （三）复印室管理。复印室钥匙管理不严格，易造成财产损失；文件头等资料管理不到位，易外流、隐患大；复印机管理不规范，可以任意使用，易损耗。建议由专人负责复印室钥匙、文件头使用和复印机使用的管理。（责任人：） （四）休息室管理。司机休息室未设置休息床铺。因休息室位于过道旁，设置床铺休息不太雅观，建议到车辆上休息。（责任人：） 三、办会方面 （一）会议室管理。会议室安全管理不到位，会议室电源、门窗未及时关闭的情况时有发生。建议由专人负责会议室设施的管理。（责任人：） （二）会议服务。会议服务不周到，会议茶水、茶杯等准备不足的情况时有发生。建议由专人负责管理，其他人员及时关注并提醒。（责任人：）

公司现存在问题及改进意见

公司现存在问题及改进建议 自本月21日入职以来一周的时间，通过几天日常工作及培训期间情况的认真观察及了解，个人认为，公司现在需要改善在于三大方面：1、公司文化、规章制度的建设,提高员工的执行力。2、明确岗位职责，工作的流程化和标准化。3、提升公司的凝聚力，团队建设。 其中周五下午、周六上午培训工作中发现了个别部门负责人及员工工作松懈、部分员工对公司制度缺乏必要的认识，忽略了它的重要性，有意无意违反着公司制度，例如：考勤、请假、会议纪律、工作态度及计划等现象。 公司制度的不完善、员工无视公司制度的存在，在于公司文化的建设和员工执行力的提高；部门沟通不畅、脱节及布置工作任务偏差、工作效率不高，在于工作岗位职责的明确，工作的标准化、流程化；` 工作积极性与责任心在于公司凝聚力的打造。 以上种种，依赖于完善公司管理制度，明确工作标准，优化工作流程，再辅以贴心的公司文化凝聚人心，打造高效率的团队。执行并持续改善公司的内部管理，应该是制度化的硬性管理和人性化的柔性政策相结合，约束和激励双管齐下，解决人心的问题。 首先，我就看到的几个方面说出自己的看法。 一、公司文化、规章制度，工作流程是什么？其制定的目的、意义何在？如何去执行公司制度，工作流程？这些问题员工间可能会回答上来，也会懂得之间的道理，但实际执行确很差。公司的“制度”和“执行力”的关系，如同是战场上“战术”和“战斗力”的关系。有好的战术，没有战斗力，那是纸上谈兵，毫无意义；有好的战斗力，没有好的战术，必然头破血流，一败涂地。我想目前公司的大多数员工会持消极负面的心态来看待，员工工作不积极，说一点做一点，多一事不如少一事的工作心态，执行力差。 导致以上情况的原因有： 1、规章制度本身的不合理、不完善，导致员工执行不到位。 2、个别员工个人综合素质差，工作态度差，持消极负面的工作心态。 3、部门负责人管理懈怠，责任心不强，不重视。 4、对于制度理解无人解读引导和传承。 二、部门职责、员工岗位职责不明确，工作流程没有标准化。 在一周的工作中发现，员工对岗位职责的不明确，甚至员工连个人的岗位职责是什么都

银企对接活动方案

银企对接活动方案 为进一步推动政银企合作，促进银行资金对企业和项目的信贷支持，增强我县经济发展的活力和动力，特制订2016年银企对接活动方案如下：。 一、指导思想和活动目标 指导思想：坚持以科学发展观为指导，从实际出发，充分发挥各银行业金融机构、担保公司、小额贷款公司等多方积极性，创新思路，加强政银企合作，搭建平台，合理配置信贷资源，全力促进我县经济又好又快发展。 活动目标：搭建银企合作平台，推荐企业融资项目，在年内至少举行2次银企对接活动，确保10家企业与银行对接签约，切实缓解我县企业的融资难问题。 二、举办单位 主办单位：**县人民政府 承办单位：**县人民政府办公室、县工信局、中国人行**支行、县银监办 各乡镇人民政府和行业商会根据具体情况向县政府申报承办，由县政府办公室、县工信局、中国人行**支行组织相关银行业金融机构参加。 三、活动组织 1、成立活动工作组。成立银企对接活动工作办公室，办公室设在县政府办，负责活动的综合协调。办公室下

设综合组、中小企业组、商务流通组、金融组。工作分工如下： 综合组：县工信局负责，县人行、银监办协助。主要任务是：负责活动具体工作。其中，工信局负责企业项目的汇总，编印《**县2016年度银企对接活动资金需求申报项目》；人行负责协调现场签约、成果统计和签约项目贷款跟踪等。银监办负责金融产品与服务推介等。 中小企业组：县工信局负责。主要任务：负责收集全县中小企业项目资金需求情况；动员企业参加活动。 商务流通组：县商务局负责。主要任务：负责收集商贸流通等服务业项目资金需求情况；动员企业参加活动。 金融组：县人行、银监办负责，各银行业金融机构参加，县人行为牵头单位。主要任务：汇总各金融机构金融产品；深入企业了解和考察项目情况；衔接联络上级有关金融机构及参会单位和人员；准备贷款项目签约文本，确定并通知双方签约人员等。 2．参加活动的金融机构。中行**支行、农业银行**支行、、建行**支行、**信用合作联社、邮储银行**支行、商行**支行、工行**支行、**金运中小企业担保公司、**京西小额贷款有限公司。 四、活动安排 1、筹备阶段（1月1日—4月1日）。具体工作是：

企业公司工作中面临的问题的总结与意见

企业公司工作中面临的问题的总结与意见 对于现阶段工作中面临的问题的总结与意见对于**这样一个经历了数年的高速发展，在短时间内取得了骄人的成绩并立图打造行业内旗舰品牌的企业来说，在不断攀高的销售数字和发展蓝图面前，有关领导应该保持清醒的头脑，对即将面对的困难与阻碍作好充分的思想准备。尤其是面临品牌化和集团化的发展趋势，正在经历转型与变革的好易企业，在日常的销售和经营管理中难免会出现各种各样的问题，因此，应该尽快发现和及时解决好现在面临的各种困扰，重视先进的管理理念在现代企业经营发展中的重要作用，总结各部门在实际工作中的经验与得失，重新理顺企业的组织流程，以保证企业的良好运作和发展势头。就企业目前在经营管理上面出现的情况，主要有以下几点： 问题一、旧的管理体制已不能适应新的企业发展要求 公司虽然在几年的实际工作经验中已经总结出了一套行之有效并 较为严谨的经营管理体制和规章制度，但是随着企业的发展，原有的部分条款明显已经无法适应现阶段的企业发展要求； 出现问题的原因： 由于是一家以业绩即销售数字为主要发展指标的营销型企业，因此在日常工作中往往重视的是利润数字而忽略了企业管理，导致了发展不协调，管理相对滞后的情况。 建议：

规章制度并不应该是一成不变的东西，而是应随时根据实际情况加以调整。 管理体制应因时而宜，以适应企业转型期中不断发展和变化的需要；问题二、部分职能部门没有起到应有的作用 现有的组织结构存在一定的问题，例如中层管理部门并没有发挥出应有的效用，发生问题时往往不能自己解决，经常出现大小事情都要拿到高层领导那里才能处理的现象； 出现问题的原因：部门的工作职责没有区划到位，很多中层干部没有应有的或不敢使用自己应有的权限。各部门的配合和街接不够，也导致了出现问题不能自行解决的情况； 建议：根据实际情况适当增加中层管理者的权限，严格遵照己经定好的岗位职责和规章制度处理工作中出现问题，做到部门内出现的问题部门内解决。中层管理者应提高自身的管理水平和独立完成工作的能力。要加强各部门之间的沟通和协调。 问题三、工作职责划分不清造成工作失误 “一个和尚有水吃、两个和尚挑水吃、三个和尚没水吃”的情况经常出现，一件事情往往出现没人管或每个人每个部门都来管的情况，最后无人跟进，变成被搁置或被遗忘，造成工作失误，从而给企业经营带来严重的负面影响；例如有些事情不知道该找谁办，谁来管，有员工想买个垃圾桶领了几天都没有结果，最后不了了之。名片印了十数天，直到最

爱立信倒戈事件对我国银企关系发展的启示

爱立信倒戈事件对我国银企关系发展的启示 摘要:爱立信倒戈事件是在我国加入世界贸易组织后，加快金融开放的环境之下，一件银行服务业客户市场资源再次配置的事情，它对我国银企关系发展具有极其重要的启示意义。本文采用案例分析的研究方法，从银企关系的角度对该事件进行了深入地剖析，并籍此提出促进银企关系协调发展的几条具体措施。 关键词:爱立信；倒戈；银企关系 一、案情介绍 南京爱立信熊猫通讯有限公司是熊猫电子和瑞典爱立信的合资公司,其主要业务之一是程控交换机，货款回收较慢，为了加快现金回流，2001年他们向江苏省内的中资商业银行提出了无追索保理业务的要求。此项业务指企业交货后把应收账款权转让给银行从而变为银行的应收款，日后如发生进货商不付或逾期付款，银行不能对企业追索。此业务在国际上属于新兴的金融服务品种，江苏省内中资银行在这方面几乎还是空白。南京爱立信是当时南京最大的外商投资企业，2001年公司实现销售收入135亿元，净利润6亿元，比2000年增长30％。在经营效益大幅提升的同时，2001年，该公司陆续归还江苏省内中国银行、交通银行、工商银行等机构的贷款19.9亿元（含有追索权保理业务），该公司陆续归还江苏省内几家中资商业银行的贷款19.9亿元（含有追索权保理业务），转而向上海的几家外资银行贷款。至2001年末，南京爱立信在江苏省内金融机构的所有贷款已全部还清，使该公司在中资银行的贷款大幅下降。这就是被誉引发中资银行“地震”的南京爱立信“倒戈”事件。 二、案例分析 南京爱立信的“倒戈”，是在我国加入世界贸易组织后，加快金融开放的环境之下，所发生的一次银行服务业客户市场资源再次配置的事件，它的确值得我们思考。笔者将从银企关系的角度对这一事件展开分析。 爱立信在中资银行贷款减少的主要原因不是银行业竞争的结果，而是来自于更加严格的内部财务管理。自2002年2月21日中国人民银行发布降低金融机构存、贷款利率的决定后，企业就面临资金成本的问题，此次降息距前次降息的1999年6月10日将近2年8个月时间, 而降息的时间选择在2月份，根据中国

公司存在的问题及对策

公司存在的问题及对策 我所定义的中小型饲料厂为年生产能力三万吨以下、无养殖场等单纯靠销售饲料来获取利润的企业。这类企业现在存在的问题主要有： 1、生产能力小，形不成规模采购优势；（我认为每天能达到80T的产量就能有规模采购，从今年来看规模采购只能提高自身信誉度和增加信息量，原料价格并无优势。） 2、人才少或不全面，年赢利几十万元的小饲料厂是不可能花十几万或几十万元年薪聘请职业经理人的，而很多的集团公司的分公司总经理年薪在20万元以上；另因企业名气小招人难或即使有来应聘的也是在大集团公司筛下来的；（企业不同的发展阶段对负责人的要求不一，可以根据具体要求选择有这一专长的人，这样薪金可以降低。） 3、流动资金太少，在大宗原料价格上涨时无力加大库存，甚至无地方存放； 4、员工培训少或培训不系统，讲师不专业或水平低，导致企业整体素质提升太慢；（关键是建立团队协作精神） 5、企业管理制度（招聘、培训、岗位权责、采购、生产、职务提升、发展等等）不健全，很多事情都靠管理者的经验或一时冲动来决策；（企业在起步阶段靠经验还是行之有效，到发展期和成熟期是靠制度管理。） 6、企业发展的长期目标、近期目标员工都不知道，甚至连总经理和老板都很模糊，有走一步说一步的心态； 7、企业创新能力差，始终处于模仿生产状态，获利能力，极低等等。 8 企业营销策略不敢创新，营销费用不舍得投入。 9、品牌效应差。 中小型饲料企业存在的问题细究起来还有很多很多，我个人认为急需解决的有以下几点：一、体制方面：任何体制都可以做好，但一定要产权清晰，决策有效。即使家族式企业，也要任人为贤、任人为能，每一个员工都责权分明，工作起来就事论事；（西方国家的实践证明雇佣制的体制是比较先进的。它有利于责权利的分清，有利于各个阶层每一个人职业化素质的培养。） 二、搞好企业发展规划： 1、 寻求合作，形成行业资源共享联盟。 比如：现在很多饲料企业与农业部饲料工业中心合作，在企业管理、车间生产、质量控制、市场运作等方面随时得到中心三十多名专家、教授、博士后等的指导，明看用“明天”牌核心料，中心要收一些费用，但这些钱总算起来连聘一个专家都不会够。另一方面尝试与兽药厂合作共用一个营销网络或与其他饲料厂合作形成原料规模采购或与专业咨询公司合作对企业发展、企业形象设计、 2、 走专业化道路，专做一个优势品种。 如专做反刍动物料或水产料或宠物料等，在这个品种上做精、做细，在这个品种的一条龙服

银行与我国中小企业融资中的银企关系及风险防范[2020年最新]

ⅩⅩ银行与我国中小企业融资中的银企关系及风险防范 第3章ⅩⅩ银行在中小企业融资中的银企关系 及风险因素分析 3．1ⅩⅩ银行发展状况 1992年10月，ⅩⅩ银行在北京成立，1995年，ⅩⅩ银行率先实行了股份 制改造，正式成为一家全国性股份制商业银行，2003年9月，ⅩⅩ银行公开发 行股票，并在上海证券交易所挂牌上市交易，成为全国第五家上市银行。2005 年，ⅩⅩ银行引进战略投资者，与德意志银行签署了股份转让协议、全面长期 战略合作协议、全面技术支持和协助协议、信用卡业务合作协议。 1 截止2011年末，全行总资产规模12441．41亿元，比上年增长19．60％。其 中，小企业贷款占比达到20．11％；客户存款同比增长16．73％；储蓄存款同比增 长25．11％。收入结构进一步优化，中间业务收入占比11．05％，比上年提高2．63 个百分点，综合盈利能力稳步提升，净利润92．22亿元，比上年增长53．97％。 截止2008年7月，ⅩⅩ银行已在南京、杭州、上海、济南、昆明、深圳、 沈阳、广州、武汉、重庆、成都、西安、乌鲁木齐、太原、大连、青岛、温州、 石家庄、天津、呼和浩特、福州、宁波、绍兴、南宁、常州、苏州、无锡设立 了分行，在烟台、聊城、玉溪设立了异地支行，营业机构达到302家，员工1．9 万多名，初步形成了“立足经济发达城市，辐射全国”的机构体系，并与境外近 500家银行建立了代理业务关系，建成了覆盖全球主要贸易区的结算网络，表 3．2是ⅩⅩ银行近年来的资本增长情况。 总体来说，ⅩⅩ银行在发展过程中的优势主要体现在：业务发展速度比较 快。ⅩⅩ银行在发展业务的同时，不断创新推出产品，根据客户的喜好，相继 推出了ⅩⅩ丽人卡、至尊金卡、ⅩⅩ稳盈理财、个人自助贷款、外币协议储蓄、 现金增利计划等10多种适应市场需要、为客户带来增值的品牌产品；不断完善 金融服务体系，围绕高中端客户，在全行建立了“服务优质、价格优惠、理财优 先”的服务体系，同时，在全国260多家网点设置了VIP窗口，在北京、重庆、 青岛等8个大中城市建立机场贵宾通道。各分行还结合当地的实际，为高端客 户提供医疗、高尔夫、驾车救援等特色服务：个人业务的贡献度稳步提高。个 人业务在全行资产、负债和收益结构中，占比提高到12％左右，温州、青岛、 聊城等行到20％。被评为“2011年最佳中小企业信贷银行”、“2011年中小企业 扶持奖”、“最佳中小企业融资银行”，获得“最佳金融品牌营销活动奖”等多个 奖项。 3．2ⅩⅩ银行发展中小企业信贷业务的现状 在对中小企业信贷业务方面，ⅩⅩ银行高度重视对中小企业融资业务的发 展情况，ⅩⅩ银行在成立之初，就开始为小企业提供金融服务，尤其到了2003 年，在原有的业务基础上，进一步加大了对小企业贷款的探索。2005年8月17 日的行长例会上，ⅩⅩ银行专门讨论了如何落实银监会《银行开展小企业贷款 业务指导意见》的精神，要求：一是要明确指导思想；二是要建立一套新的授 信管理体系；三是在统计上要明确分类标准；四是在管理方法上与公司客户要 有所区别；五是利率放开后风险如何防范。近年来ⅩⅩ银行更是确立了“中小企 业金融服务商”的战略转型目标。截止2009年8月末，ⅩⅩ银行中小企业客户 已占全行客户的80．4％。 ⅩⅩ银行发展中小企业信贷业务的具体情况主要表现在：

公司存在问题和建议

关于腾航内部存在的问题和建议 作为一个成功的企业，就其内部而言应该有几点是必须做到：第一，分工明细，职责清晰，权力明确，管理有力，制度健全；第二，部门之间协助与监管有序，有章可循，且能达到制约和权力的平衡；第三，企业与员工的规划科学合理，共同进步，以公司为家，有创新的意识，有活力。但是以上三点在我们腾航内部均未看到。或者我们在向着这些方向去努力，但是我们的努力远远不够，尚有许多路要走。 针对腾航目前情况而言主要存在以下几点问题： 一、人才严重缺乏。就其具体而言，每个部门无独挡一面之人物，事无巨细均需要别人安排，居在岗位却无行事之能力。其次缺少系统完整的操作体系和意识，本部门工作无法得到改进、完善和提高，仅仅提留在为做事而做事，而不知为何做事，如果做事，如何做好事之能力。腾航现在，市场仅仅三人，且大部分精力并没有投入到市场的开拓上，导致他们上班时间也会有无所事事的情况出现。希望这样的情况能在来年的时间里得到改善，市场是我公司的重中之重。其次，IT研发部研发团队在人才收拢上应有所侧重，我们公司是为了赚钱，并不是为了培养新人，不适合的人员必须离开不适合他的岗位，否则我们的研发无法跟上进度。 二、分工不明，权力无法有力的下放，职责更不清晰，经常出现为他人做事，自己的事情却无法做好的情况，又或者出现问题无法追究，互相推委，害怕承担责任的情况。腾航虽然经过整顿，但是这个问题依然严重。首先是董事会方面，员工不知道董事之间的明确分工，同一件事情，找不同的董事会有不一致的结果出现，无所适从，也间接导致公司做事的效率低下；其次，行政人事部内部，朱俊宇依然不明确岗位职责，公司各部门均可以调动，经常出现为他人做事，自己的事情却无法做好的情况；第三，市场同时分管行政人事部，这虽然是由于我在行政人事事务上存在经验不足的问题，但由于这样的分管，也导致职责的不清晰，出现问题互相推诿。第四，财务的职责不清晰。财务的工作有时候超出本职工作，或者说她的工作直接由董事来指派，导致工作分工不明的情况出现。 三、部门之间配合很差，缺少有序的监管和控制。这最为突出的就是一楼与二楼间的配合出现脱轨。二楼的同事很难调动，哪怕是打扫卫生一件事情都是拖拉，更没有说主动去配合其它部门间的工作，团队意识不强。