当前信用卡风险管理的对策

我国信用卡信用风险管理的探讨

摘要:目前,我国信用体系的建立和信用卡支付环境的形成正在逐步趋于成熟,但是相对国外,还是有些脆弱。随着美国次贷风波引发的金融危机,中国的信用卡业务也或多或少受到一定的冲击和影响,信用卡产业的风险也呈现出一定的不确定性。本文在分析了信用卡风险的主要表现形式的基础上,对在新形势下如何有效地防范和化解信用卡风险提出了建议。

关键字: 信用卡；风险管理；金融危机。

一、我国商业银行信用卡业务发展概况

近几年来我国信用卡发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。根据中国人民银行发布的《2009年支付体系运行总体情况》统计,截至2009年末,信用卡发卡量为18555.56万张,同比增长30.4%。信用卡授信总额13634.96亿元,同比增加39.1%;应偿信贷总额2457.58亿元,同比增加55.3%。应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%,同比提高了0.3个百分点。

但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。截至2009年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,同比增长127.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%,较2008年底增长1个百分点,信用卡违约率增加,坏账风险加大。

因此,在新形势下有效地防范和化解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健康发展,是当前面临的重要问题。

二、信用卡风险的主要类型及表现

2.1信用风险

因持卡人不能依约按期偿还本息的风险。当前各行在信用卡业务的发展上,重规模、轻质量,不能有效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风险群体扩展的现象,过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另外,不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡,也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。

主要表现为以下几个方面:

1.恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。

2.谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议,谎称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。

3.虚假挂失。假装信用卡丢失,利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差,大量透支使用。

4.利用信用卡透支金额发放高利贷,从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。

2.2欺诈风险

不法分子利用信用卡进行诈骗活动,攫取商业银行资金的风险。近年来,这类事件在我国时有发生,且有愈演愈烈之势。诈骗目的的实现渠道主要有三种:ATM 机取现、POS机套现(消费)或网络(电话)转账。从诈骗的手段看,主要是伪卡诈骗、伪冒申请诈骗、遗失偷盗卡诈骗、账户接管诈骗、非持有人卡诈骗（简称CNP）和未达卡诈骗等几大类。

主要表现为:

1.伪卡诈骗：国际上的信用卡诈骗案件中,伪卡诈骗占60%之多。不法分子利用高科技手段窃取持卡人资料后,伪造出信用卡,将窃取来的持卡人信息复制到伪冒卡中,再进行盗刷。境外高风险商户用卡、使用被做了手脚的自助终端、网上交易、电子商务都给伪卡诈骗提供了平台。

2. 伪冒申请卡诈骗：一些伪冒人使用他人的证件、材料或是通过伪造的材料办卡,领取银行卡后进行恶意透支。最常见的是虚假单位或家庭地址。

3．遗失偷盗卡诈骗：持有人信用卡因遗失、被盗或被他人占用。

4．账户接管诈骗：假冒持卡人对信用卡账户信息进行变更，包括但不限于联系地址、联系电话等，从而进行诈骗。

5．CNP：又称非持有人卡诈骗，是指钓鱼网站、电脑病毒、网络木马或他人恶意盗取持有人卡账户信息后，通过网上消费、电话购物等持卡人不出现的形式进行的诈骗。

6．未达卡诈骗：未取得持卡人授权，在邮寄过程中截取并使用了信用卡。

2.3中介机构交易风险

中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。其中信用卡套现是其中最突出的问题,它不仅给发卡银行带来了资金风险,还扰乱了收单市场秩序,不利于社会良好诚信环境的建设。中介机构的交易风险主要体现为两类:

1.部分不法商户提供信用卡套现交易,为犯罪目的的实现提供了渠道,引发交易风险;这类商户或信用卡套现服务公司申请成为银联或银行直联特约商户,安装POS 终端机,通过虚假消费刷卡, 为信用卡用户提供现金,并收取1-3%不等

的手续费。同时,随着互联网及网上银行的快速发展,一些人开始利用虚假网上交易套现。

2.特约商户操作不当的风险。主要表现为:特约商户的工作人员没有核对止付名单、身份证件和预留签名,接受了本应止付的银行卡,造成经济损失的风险;工作人员不索取授权即让持卡人超过限额消费,造成信用失控的风险;个别特约商户的工作人员与持卡人相互勾结,通过“真刷卡,假消费”的手段或受理假卡来套取银行资金的风险。

2.4操作风险

操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失,或者工作人员利用职务之便,与不法分子勾结、串通作案,引起发卡行或客户资金损失的风险。与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比,此类案件不具有普遍性,但是由于是内部专业人员作案,手段更加隐蔽,对银行声誉的影响也更严重。主要表现为:1.发卡机构内部员工疏忽大意,有章不循、违规操作,对流程执行的力度不够,也会造成不应有的风险。事前对客户资信调查及申请流程控制不合规,未做到亲访亲签,容易引发纠纷或案件,有的商业银行甚至将信用卡发卡业务外包或者委托单位集体办卡,为信用卡业务发展及风险管理带来隐患。甚至个别工作人员与不法分子勾结串通,利用职务之便进行伪冒办卡或是伙同不法分子诈骗。2.审批政策及后续流程漏洞造成的损失。3.相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。

三、信用卡风险的成因

3.1信息不对称导致逆向选择和道德风险的发生

逆向选择来自于商业银行对客户发卡前的信息不对称。由于商业银行并不知道每个客户的资信情况,所以商业银行只能根据评估的社会平均信用状况来确定发卡条件。在目前严格控制透支贷款利率的市场上,银行要求客户出具收入证明或财产证明、设置最低消费次数等来规避风险,造成部分高端、优质客户不接受或无法提供相关资料而退出市场,最后接受发卡条件的往往是信用状况及收入水平中下的客户群体,为业务发展带来更大风险。

道德风险是业务发生后双方信息不对称造成的,即银行发卡后无法随时掌握持卡人的经济收入情况的变化,无法监控持卡人的用卡情况是否真实合规,从而带来风险隐患。

3.2法律法规建设滞后

我国《银行卡管理办法》自1999 年施行以来,成为各家商业银行的主要参考依据。但随着信用卡业务的飞速发展,信用卡的使用环境已发生了巨大变化,信用卡违规行为的种类也越来越多,现行的管理办法已明显落后于实际。尽管近几年我国逐渐发布了若干规定、司法解释,但仍无法满足现行业务发展的需要,致使一些业务行为缺乏监管依据,给不法分子可乘之机。

3.3征信系统不完善

我国信用卡发展的障碍很大程度来自于没有建立起完善的个人征信系统。目前,我国信用制度建设尚处于起步阶段,尤其是个人信用系统更是薄弱环节。现阶段个人征信系统主要采集和保存个人银行贷款、信用卡、担保等信用状况,以及相关的身份识别信息,没有将每位客户的信息全方面的纳入,银行无法获得申请人的全面详细的资料。

3.4银行内部风险控制不到位

商业银行为追求“规模效应”而导致冲动发卡。我国银行业从2004 年起实行资本充足率管理,在此约束下,商业银行尽可能扩大低风险业务,大力发展中间业务,而信用卡是一种高收益的金融产品, 国际惯例发卡100 万张就能盈利,因此各家银行都将其调整为业务重点来发展,形成“非理性”恶性竞争,盲目扩张规模,一味追求发展速度,放宽审核条件,风险控制不严,造成了资产质量下降、形成较大的风险隐患。

部分从业人员业务素质不高,法律意识淡薄,违规操作。经办人员水平低、把关不严;业务复合人员麻痹大意;批准人员责任心不强、轻易审批;管理人员管理失控等。

四、信用卡风险的防范

4.1政府及监管机构

1.要重视和加强信用卡的产业规划,推进产业链良性合作,维护市场秩序。目前,我国信用卡产业基本上是由各个商业银行各自规划本行业务,处于自发发展的状态,国家对信用卡产业发展没有一个统一的规划。首先应把信用卡产业作为推动经济发展的独立产业纳入国民经济发展的总体规划之中,统筹安排,制定出相应的产业政策,并给予政策上的倾斜,例如出台财税政策,鼓励持卡人用卡消费,

鼓励商户接受POS机收银,为信用卡业务的发展创造良好的产业环境。其次,完善行业自律机制,共同抵制、严肃查处以恶性价格竞争手段扰乱信用卡市场秩序的行为,促进产业链良性互动,提高供应商的产品和服务质量。

2.要进一步加强信用卡立法,打击各类信用卡犯罪,加大产业法律保护。随着信用卡产业的快速发展,产业规模迅速扩大,各类信用卡纠纷与日俱增,信用卡权利、义务和责任需要加以明确界定,信用卡违规、违法犯罪行为层出不穷,出现了信用卡套现、恶意透支等新型违法犯罪行为,严重影响了信用卡产业的健康发展。我国与信用卡相关的现行法规主要包括1999年中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》、民法和刑法中比较间接的少量相关条款以及最高人民法院和最高人民检察院就个别事项出台的一些司法解释。与信用卡相关的当事人至少包括持卡人、商户、发卡机构、收单机构、卡组织五个方面,其间的权利、义务和责任非常复杂。现行《银行卡业务管理力、法》颁布于1999年,而且只是一部业务性很强的管理规定,在很多方面已不适应信用卡业务的发展需要。我们认为需要通过立法,对信用卡当事人之间的权利、义务和责任以及信用卡业务的监督管理两大类法律关系进行规范,以防范金融风险,维护金融秩序,保护银行和客户等各方合法利益。

3.完善个人信用制度,加强征信体系建设,培育良好社会信用环境。发达国家经过长期积累,在信用卡大规模扩张之前就已建立了比较成熟的信用体系,我国信用卡产业是在全社会信用意识尚不强烈、社会征信体系

刚刚建立的情况下发展起来的。我们认为亟需进一步扩充和完善社会化征信体系,将更多的消费者纳入征信体系,并与公共事业、政府部门和其他行业合作扩充信息类型和信息来源,优化征信体系的管理,同时适当增强征信记录的灵活性,以避免征信记录缺乏更新可能造成的负面影响。

4.2商业银行

1.全面树立风险意识,提高从业人员整体素质,打造高素质的风险管控团队。建立高素质、业务水平过硬的风险管控团队,是防范信用卡风险的关键和重要保证。要从政治素质、业务素质和管理素质三方面入手,建立业务培训制度,通过多种形式的培训和考核,培养员工的风险防范意识和管理手段。

2.商业银行在发展信用卡过程中,应严格审批权限和操作流程,严把发卡关。在前端信用卡申请受理环节要全面落实亲访亲核要求,必须做到“三亲见”,即“亲见本人、亲见身份证件原件、亲见签名”,并做好对申请人的身份核查工作;不得将信用卡发卡营销业务外包;对于单位团体办卡要按照规定加强单位准入资格审核,在其员工自愿同意办卡的前提下,统一收集申请表及证明材料, 不得在未征得申请人同意的情况下与单位合作自行为员工办卡。

3.加强透支贷款质量管理。要合理核定持卡人的信用额度,其分期付款额度必须纳入综合授信额度,防止出现超额授信;探索试行质量指标风险弹性管理,围绕资产质量标准净值设置合理的浮动范围,增加考核偏离度,通过激励约束机制引导全员树立风险意识;实行经办机构差异化管理,积极拓宽不良资产处置渠道,除电话催收、上门催收外,可采取委外催收、司法诉讼等进行追偿。

4.要加强对受理市场的风险控管。严把特约商户准入关,落实特约商户实名制。要现场调查了解商户的营业场所、经营范围、财务状况、资信等,特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。要建立商户交易数据库和监控系统, 设置可疑交易监控和分析指标,根据特约商户的经营状况和规律,建立风险控制模型。发现有关商户涉嫌违规受理信用卡的行为时,收单银行要及时调查核实,并予以纠正;对确有受理伪卡、欺诈、套现等违法违规行为的商户,收单银行应立即终止其收单交易, 并向公安部门、人民银行等报告。

4.3持卡人

1.通过正规渠道申请信用卡,客户申请信用卡时应通过合法正规途径,提防所谓“代办公司”通过非法手段收集个人信息,以免给自己带来巨大损失。

2.加强对个人信息保护的意识,持卡人应增强个人信息保护意识,谨慎保管个人证件以及个人资料,妥善保管刷卡交易签购单,不随便丢弃,以免被不法分子利用。

3.养成安全用卡的良好习惯,持卡人收到信用卡后,应及时在卡片背后签名;避免将信用卡密码设置过于简单化,例如生日、电话号码等易被人掌握或破解的数字;刷卡交易时,应尽量不要让卡片离开视线范围;一旦卡片丢失,应第一时间挂失,规避失窃风险;收到可疑短信,及时与信用卡客服中心联系确认,切勿直接与短信发送人联系,以免上当受骗;网上交易应选择信用良好的商户,不轻易在可疑网站注册卡片信息,以防网站恶意扣款。

总结

卡风险是客观存在的,且风险涉及面广、种类繁多,因此加强信用卡风险管理对促进我国信用卡业务健康发展就显得十分重要,特别是在后金融危机时代,更需要各方齐心协力,共同努力,全面降低信用卡风险,实现信用卡的快速、良好发展。

参考文献:

[1]中国人民银行海口中心支行课题组,信用卡发售、使用的风险分析和防范建议,海南金融,2009(12).

[2]王继磊,信用卡的风险与防范,内蒙古电大学刊,2009(1).

[3]袁笑冬.信用卡风险的主要特性与成因分析[J].中国信用卡2006,(06):43～46

[4]叶莹.论我国信用卡的风险管理[J].金融经济,2006,(04):39～40

基于生命周期的信用卡风险管理

在商业银行加快信用卡业务发展的同时，信用卡风险隐患也逐步显现。截至2009年末，国内商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额79.96亿元，同比增长127.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，较2008年底增长1%。 对于刚刚涉水信用卡市场的邮储银行来说，在技术、人员、经验相对缺乏的情况下，如何有效防范和化解信用卡风险，减少发卡行的损失，促进信用卡业务快速、健康发展，是当前面临的重要问题。 一、信用卡生命周期理论 根据生命周期理论，信用卡业务有其自身的生命周期，各周期风险管理的内容也有特别之处。因此，根据信用卡发展生命周期制定风险管理措施是必要的。 笔者暂以生命周期理论为依据，结合信用卡的使用过程，将信用卡生命周期划分为如下几个阶段： 推广期：此阶段主要是开拓新客户，扩大市场份额和发卡规模。此阶段要瞄准和吸收诚实守信、大量用卡、循环信贷、对营销活动反应积极的优良客户，避免信誉差、不负责任的不良客户，有针对性地制定产品激励政策，合理定价。推广期是信用卡生命周期的第一阶段，筛选客户质量直接影响到后期信用卡风险管理的难易。 审核期：申请人递交申请表后，经过发卡行的资信调查同意申请人的申请后，核定客户信用额度，建立客户档案，制作卡片发给申请人。发卡后，持卡人即与商业银行建立了关联，形成了信用卡两大主体。 稳定期：此阶段指持卡人在信用卡激活后的持续用卡过程，稳定期的长短与信用卡赢利密切相关。该过程涉及发卡行、持卡人和特约商户多个对象，隐含的风险最多。 衰退期：持卡人用卡次数大幅减少，出现长期违约拖欠账款现象，最终客户流失，终止使用信用卡。 二、信用卡生命周期各阶段的风险管理策略 信用卡风险贯穿于信用卡生命周期的各个阶段。完善的信用卡风险管理必须对各个环节可能产生的风险特征充分认知并加以控制，尽可能延长信用卡生命周期时间。笔者认为，不同的阶段包含不同的风险，应有针对性地制定各阶段的风险管理策略。 推广期的风险管理：推广期是有效控制信用卡风险的第一步，该阶段的风险管理能从源头上控制产生，在信用卡整个生命周期的风险管理中处于较为重要的位置。此阶段最重要的环节是选择合适的优质目标客户进行推广，可在很大程度上控制风险。银行推广人员可根据客户的自身情况，尽量选择收入稳定、单位资质良好、信誉良好的客户，这类客户是营销推广的重点。 审核期的风险管理：此阶段的主要任务是根据申请者的信用评分及相关调查情况，决定

信用卡风险管理策略

浅析信用卡风险管理策略 2007.02.06 09:10 作者: 中信银行信用卡中心徐斌来自：《银行卡受理市场》从2003年起，信用卡已成为国内几乎所有发卡行重点发展的信用卡产品。为了抢占先机、拓展市场份额，各家发卡银行纷纷使出浑身解数，上演了一幕幕抢占市场的“信用卡大战”。在信用卡的产品推广中，各家发卡银行必然会从自身的优势出发，制定出不同的产品战略，这是不容置疑的。但是，在开办信用卡业务的开始，即应建立风险防范机制，做到“未雨绸”，则是各发卡银行所要共同采取的策略。 一、信用卡业务的风险种类 分清信用卡业务的风险种类，是防范和控制信用卡业务风险的前提，只有对信用卡业务的风险种类进行准确的界定，才能制定出一套完整的风险防范策略，进而实行有效的预防与控制。一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。 （一）信贷风险 信用卡的信用消费与一般消费信贷业务，既有共性也有特性。所谓共性，即信用卡和一般消费信贷都是客户使用发卡银行或放贷银行核批的信用额度，对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款，客户就会得到银行的支付保障。但是，信用卡作为个人消费信贷的一种方式，更多的品种特性则表现在与一般消费信贷的区别方面。 信用卡比一般消费信贷更为灵活、简便，更能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠、便利信贷方式的同时，其背后总是要隐含着相应的信贷风险。 1.无抵押贷款的隐含风险。 与其他个人消费信贷相比，信用卡是一种无抵押贷款，持卡人在申请信用卡时，没有向发卡银行提供任何资产抵押，因此，持卡人财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在申请表上发卡银行要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品，目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。 2.循环贷款的隐含风险。 由于信用卡是弹性还款方式，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间，持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化，所以从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。通常如恶意透支及不还款，在发卡初期的6至12个月已可以观察。所以当一个信用卡客户与发卡银行拥有越长的交易流水，银行就有更多他的过往纪录，如消费类型、额度使用率、还款习惯等，可以参考。一些有长久时间，准时还款，使用循环功能的客户，我们应把他们视为良好客户。在一个成熟的市场，利息收入往往占据了收入来源的绝大部分。

商业银行信贷风险管理理论概述

商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政

治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政

信用卡风险管理

图2和图1之间具有紧密联系，图2统计的是使用信用卡超前消费，但逾期半年后仍未还款的信贷总额。根据图中数据来看，2008年至2011年逾期信贷规模有所起伏，尽管在2010年第二季度出现降低的趋势，但总体上还是保持增长。信用卡在当今社会具有较高的保有量，较好地满足了消费者的短期资金需求，如果没有超过还款期发卡机构不得对消费情况和资金流向进行监管，导致信用卡面临较大的逾期风险，随着逾期资金规模的扩大，发卡银行的流动资金不断减少，给发卡银行带来较大的运营压力。 6.信用卡风险管理的定义 信用卡风险管理是发卡银行的一项重要业务，这一业务工作量大且较为复杂，发卡机构在加快信贷资金流出的同时，也要提高资金使用的安全性，确保信贷资金能够安全收回。信用卡是银行获取收益的重要渠道，通过提供定期资金使用服务，并要求消费者为此支付一定的资金使用成本。信用卡具有明显的信贷特征，必然面临着资金损失的潜在风险，所以要对信用卡风险进行明确，才能采取有效措施对其进行管理。关于信用卡风险的定义前文已经有所提及，是指银行在提供信用卡服务的同时存在的各类风险因素，能够对银行正常运营造成一些不利影响，但风险与收益往往是同等存在，我们要对信用卡风险进行科学定量风险，最大程度上减少信用卡风险的不利影响，从而有针对性地采取措施进行规避。 7.信用卡风险管理的必要性和作用 1.7.1 信用卡风险管理的必要性 随着人们消费需求的不断膨胀，对信用卡这一支付工具的依赖性不断增强，信用卡消费成为极为普遍的消费习惯，而且近年来发卡机构不断加大推广力度，导致信用卡数量急剧增长，对普通消费者的影响力持续提升。虽然信用卡得到消费者的广泛认可，发卡机构也从中获取了大量收益，但信用卡风险问题频出，对银行平稳运营造成一定影响，是当前亟待解决的关键问题。信用卡在我国发展时间较短，相关管理制度规范仍然不够健全，很多行为并没有被明确制止，导致这一行业出现众多乱象。商业银行在利益驱使下，盲目扩大信用卡发行规模，实行大量的优惠政策，为消费者提供过高的透支额度，导致出现大量的超前消费行为。而且信用卡管理技术水平不高，部分银行信息系统不健全，难以对各类风险进行预测防范。各大商业银行之间存在信息沟通障碍，难以实现资源共享的效果，而且部分消费者缺乏诚信意识，对商业银行提供的资金长期无法偿还，由此造成了大量的经济损失。因此，在发展信用卡业务的同时必须强化风险管理，尽量减少不良信贷数量，确保商业银行能够正常运转。 二.我国银行信用卡风险管理问题的分析 2.1 我国银行信用卡风险问题凸显 根据相关统计结果，在2015年第三季度时，国内信用卡消费资金在银行卡消费总量中占比为31%，在社会消费品零售总额中占比53%，而2006年占比仅为3.1%，可见其发展速度极为迅猛。信用卡在拉动消费增长上具有重要作用，在2015年第三季度时，信用卡消费资金在GDP中占比为24%，而2006年仅有1.1%，表明信用卡能够有效拉动内需，促进消费量增长。与此同时，信用卡风险

当前信用卡风险管理的对策

我国信用卡信用风险管理的探讨 摘要:目前,我国信用体系的建立和信用卡支付环境的形成正在逐步趋于成熟,但是相对国外,还是有些脆弱。随着美国次贷风波引发的金融危机,中国的信用卡业务也或多或少受到一定的冲击和影响,信用卡产业的风险也呈现出一定的不确定性。本文在分析了信用卡风险的主要表现形式的基础上,对在新形势下如何有效地防范和化解信用卡风险提出了建议。 关键字: 信用卡；风险管理；金融危机。 一、我国商业银行信用卡业务发展概况 近几年来我国信用卡发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。根据中国人民银行发布的《2009年支付体系运行总体情况》统计,截至2009年末,信用卡发卡量为18555.56万张,同比增长30.4%。信用卡授信总额13634.96亿元,同比增加39.1%;应偿信贷总额2457.58亿元,同比增加55.3%。应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%,同比提高了0.3个百分点。 但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。截至2009年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,同比增长127.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%,较2008年底增长1个百分点,信用卡违约率增加,坏账风险加大。 因此,在新形势下有效地防范和化解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健康发展,是当前面临的重要问题。 二、信用卡风险的主要类型及表现 2.1信用风险 因持卡人不能依约按期偿还本息的风险。当前各行在信用卡业务的发展上,重规模、轻质量,不能有效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风险群体扩展的现象,过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另外,不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡,也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。 主要表现为以下几个方面: 1.恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。 2.谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议,谎称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。

信用卡风险管理浅析

信用卡风险管理浅析 现代信用卡实质上一种循环消费信贷，自从1946年诞生以来，信用卡在全世界已经得到巨大的发展，信用卡业务带来的收入也成为银行中间业务收入的重要组成部分。但随着信用卡业务的飞速发展，信用卡风险也随之增长，信用卡风险主要来自于持卡人信用风险，发卡行本身的操作失误风险，特约商户的操作不当或违规操作风险。正因为信用卡业务面临如此多的风险，而且信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大，所以，对信用卡风险的管理就显得尤为重要。 标签：信用卡风险管理 0 引言 信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、授信个体多、单笔金额小和其大多是VISA卡可以国外消费透支外币等特点，决定了它是一种风险程度较高的银行业务，然而信用卡相对较高的透支利率，又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。所以，目前我国大多数商业银行都全力以赴投入到抢夺信用卡用户的“圈地”运动中。随着信用卡发行量的巨增及使用范围的扩大，信用卡的风险亟待控制。 1 信用卡风险 广义上，信用卡业务风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡业务是金融机构各项经营业务中的一种，因此也存在金融机构固有的各种金融风险。同时，由于信用卡业务自身的特点，信用卡风险较其他业务风险更为复杂和特殊，融信用风险、欺诈风险、操作风险、经营风险等多种风险于一体。 2 信用卡风险的成因 随着信用卡业务的飞速发展，信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大，所以我们有必要研究出信用卡风险的形成原因，以便于我们找出防范信用卡风险的策略。笔者认为信用卡风险的成因主要有以下几种： 2.1 法律建设的滞后性任何市场的发展都离不开法律的规范和维护。发达国家针对信用卡市场形成的法律法规大都比较完备。而我国由于开展信用卡业务的时间不长，相关的法律法规很不完善。现有法律对经济社会发展中随时出现的个案没有相关法律约束，无形中会使信用卡业务风险敞口增多，不利于发卡机构进行有效的风险防范。

我国银行信用卡信用风险管理现状及存在问题分析

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/294504350.html, 我国银行信用卡信用风险管理现状及存在问题分析 作者：孙巧寅 来源：《大经贸》2018年第09期 【摘要】我国上个世纪八十年代发行了第一张信用卡，在这之后我国的银行信用卡业务获得了较大的发展，在银行业务中的地位也越来越高，逐步成为各个商业银行之间进行竞争的重要手段，在人民生活中所起到的作用也越来越重要，使用信用卡的人数也在不断增加。这当然刺激了我国银行信用卡业务的发展以及规模的扩大，但同时商业银行在开展信用卡业务时所面临的挑战也越来越多。本文基于此种观点，对我国银行信用卡信用风险管理的发展状况进行了初步探讨并提出了相应建议，以期为此提供借鉴。 【关键词】商业银行信用卡风险管理 引言 自从1985年发行第一张信用卡以来，我国商业银行信用卡业务获得了迅猛的发展，发展至今，信用卡已经成为商业银行拓展自身业务的重要手段和方式，信用卡业务对于商业银行自身竞争力的影响也越来越大。在此种发展背景之下，商业银行针对激烈的市场竞争，纷纷积极拓展相关业务，开展信用卡营销服务，信用卡业务产生的利润也随之逐年上升。广阔的发展空间以及巨大的利润促使下，商业银行信用卡业务的规模不断扩大，然而也同时存在管理不到位的情况，由此，银行信用卡的不良发卡比率呈现上升状态，随之而来的就是商业银行信用卡的风险不断提高，为信用卡领域的进一步发展带来了不良影响，产生了一定的阻碍作用。在此种背景下，如何在保证行业发展不受影响的同时，控制信用卡风险在合理范围内，积极寻找解决办法以增强我国商业银行竞争力成为了商业银行获得长远发展的必然选择。本文基于此种观点，对我国银行信用卡信用风险管理的发展状况进行了初步探讨并提出了相应建议：提高对于风险的应对能力；提高对于风险的预警能力；促进部门之间团结合作，加强沟通，以期为此提供借鉴。 一、商业银行信用卡的风险种类 商业银行信用卡的风险种类主要包括信用风险、欺诈风险、操作风险三大类。 （一）信用卡的信用风险 在此种风险种类下，商业银行信用卡涉及的两大主体成为了其主要来源，即银行卡使用人以及银行。首先，在信用卡行业内部，银行在收到信用卡办理申请后，第一步要做的就是对申请人的收入信息以及经济水平进行核查，并且对其还款能力做出一定的预估，在必要的情况

浅析信用卡的风险表现及管理策略

浅析信用卡的风险表现 及管理策略 Document serial number【UU89WT-UU98YT-UU8CB-UUUT-UUT108】

浅析信用卡的风险表现及管理策略重庆工商大学融智学院金融学 2008级证券二班欧佳 指导教师：唐晓玲 内容摘要: 信用卡业务在西方发达国家已经有百余年的发展历史，而对我国银行 业而言，还是一项新兴的业务。从2003年起，信用卡已成为国内几乎所有发卡 行重点发展的信用产品,为了抢占先机、拓展市场份额，各家发卡银行纷纷使出 浑身解数，上演了一幕幕抢占市场的“信用卡大战”。在信用卡的产品推广中， 各家发卡银行必然会从自身的优势出发，制定出不同的产品战略，这是不容置疑的。但是，由于业界普遍存在对信用卡特殊性认识不够，对其风险管理重视不足 的问题，在开办信用卡业务的同时，未能及时建立风险防范机制，做到“未雨绸缪”，从而在一定程度上制约着国内信用卡业务发展。本文针对上述问题，重 点介绍了信用卡风险的种类，分析了信用卡风险形成的原因，并提出了加强信用 卡风险管理的相关建议，希望对规范信用卡市场风险管理有所帮助。 关键词：信用卡风险风险管理 Abstract：Credit card business in the western developed countries have more than years of history, and the development of the Chinese banking is concerned, or a new business. Since 2003, the credit card has become home almost all issuer focus on the development of credit products, in order to preemptive opportunities and expand market share, all the hairpin bank have bend over backwards, staged scenes of the credit card market of race "wars". In the credit card products

论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告

论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告 一、论文题目：论信用卡业务的风险及其防范 信用卡作为现代经济生活中最为简便、安全、快捷的一种信用消费工具，不仅引发了金融消费方式的革命与创新，更为推动推动金融经济向更为广阔的领域发展创造了机遇和条件。 在我国信用卡产业参与金融全球化态势下的国际竞争的背景下和深入研究信用卡的发展历史的同时，更需要分析信用卡业务的风险所产生的背景、信用卡业务经营中的安全风险和强化信用卡安全监管需要解决的问题。因此，为使我国信用卡产业的有序健康发展，就必须着眼于实际、综合分析，并阐明观点、提出建议。在上述背景的前提下《论信用卡业务的风险及其防范措施》应依据国内外的相关资料，在改革开放的深入发展而产生于金融领域中的一个具有强大生命力的金融创新产业，通过分析不同阶段的信用卡发展状况及其水平以及未来发展的前景，通过比较中外信用卡业务的发展过程，深度剖析信用卡的安全风险，并提出保障信用卡安全的意见和建议，为完善信用卡安全机制提出了发展思路。 二、选题依据 1. 与选题相关的研究现状及发展趋势 虽然信用卡业务在国内起步较晚，但在国外信用卡产业有一个比较完整的系统，对于信用卡业务的研究也有比较深入的见解。xx年，美国戴维h布泽尔在其《银行信用卡》中队银行信用卡业务的风险进行了详细的分析，并对美国商业银行信用卡业务的经营与管理进行了权威的分析与介绍，并提出了一些其所在的弊端。xx年美国戴维s埃文斯、理查德斯默兰在《银行卡时代消费支付的数字化革命》

中总结信用卡支付产业的发展教训，分析了制度与技术聚合而起的新经济对支付产业的深层影响，解释了信用卡产业的影响魔力。相比较国外的研究，陈建在《现代信用卡管理》〔xx〕、尹龙《信用卡业务管理与监管制度发展》、毕曼《中国银行信用卡业务的发展与回顾》〔xx〕等对于我国信用卡也务的风险与防范做深入的研究，但从国外信用卡业务的风险管理与我国市场现状来看，信用卡业务的风险防范已成为我国商业银行迫在眉睫的必然选择。 随着金融经济在金融全球化快速发展的态势，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧，信用卡产业全球发展的不平衡性决定了信用卡市场仍然具有巨大的发展空间，就必须成立独立核算、专门管理的信用卡业务中心，并实行高度专业化分工，加强发展信用卡监管原则，健全信用卡法律体系。建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。 2.与选题相关的参考文献 [1] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京：中国金融出版社，xx 年版 [2] 陈建. 现代信用卡管理[m]. 北京：中央财政经济出版社， xx年版 [3] 戴维h布泽尔. 银行信用卡[m]. 北京中国计划出版社， xx年版 [4] 尹龙. 信用卡业务管理与监管制度发展[j]. 中国信用卡， xx年第2期 [5] 刘沛、卢文刚. 金融安全的概念及金融安全网的建立[j]. 中国信用卡，xx 年第2期 [6] 马丁迈耶. 大银行家[m]. 海南：海南出版社， xx年版 [7] 陈勇、胡改琴、胡雪琴等. 我国商业银行信用卡操作风险控制研究[j]. 现代经济， xx年第8期

商业银行信用风险管理

银行信用风险管理 一、比较分析现代信用风险度量模型的异同点及应用时注意事项。（一）模型概述 1.信用监测模型（Credit Monitor Model） 1993年，KMV公司利用布莱克—斯科尔斯－莫顿模型（BSM Model）提出了著名的信用监测模型（Credit Monitor Model），并经Longstaff和Schwarz （1995）、Dsa（1995）和Zhou（1997）对此作了进一步的发展，现已基本成熟并成为当今世界最为著名的信用风险度量模型之一。 由于该模型是在BSM基础上建立起来的，因而有满足BSM模型的基本假设，即公司股票价格是个随机过程、允许卖空、没有交易费用和税收、证券可分性、不存在套利机会、证券交易的连续性、无风险利率在借款人还清债务前保持不变。KMV模型认为上市公司持有的资产分布及其资本结构特征决定了借款人的信用质量特征，并且借款人资本结构只有所有者权益、短期债务、长期债务和可转化的优先股。当借款人资产价值小于违约点就可能违约，并认为违约点在数量上是短期债务与半倍的长期债务之和。由于假设上市公司市场价值服从布朗运动，并且借款人资产收益服从正态分布，这样可以应用到期权理论求出预期违约率，因为银行发放贷款所获得的收益与卖出一份借款人企业资产的看跌期权是同构的，因而还可以计算贷款的价差。显然，该模型是用解析式来计算违约率的，它不像信用度量术和死亡模型是用统计的方法得出来的。 该模型的主要优势在于：它拥有强大的理论基础，即现代公司理财和期权理论的“结构性模型”；它采用的主要是股票市场的数据，因此，数据和结果更新很快，具有前瞻性；由于该模型将股权视为企业资产的看涨期权，所以它可以用于任何公开招股公司。然而，该模型也存在缺点：假设比较苛刻，尤其是资产收益分布实际上存在“肥尾”（fat-tailedness）现象，并不满足正态分布假设；对于非上市公司，不得不采用历史财务数据，数据的时效性大打折扣；没有根据借款人信用品质、担保情况、可转换性等区分长期债券；它是违约式（Default-Mode, DM）模型，对企业的杠杆比率捕捉钝化，具有静态性；不能处理非线性产品，如期权、外币掉期。 2.信用度量术（CreditMetrics） 1997年，J.P.摩根联合当时世界一流银行和KMV公司共同开发出信用度量术（CreditMetrics），采用二阶段法度量信用风险，此后，A. Nyfeler（2000）、Lawrece R. Forest和Kpmecpeat Marwick（2000），David Jones和John Mingo （2001）对此作了进一步解释和拓展，现已基本成熟并成为当今世界最为著名的信用风险度量模型之一。 该模型计算起来比较复杂，也有很多假设：债券未来市场价值和风险完全由其远期利率分布曲线决定（相同信用等级的远期利率分布曲线是相同的），在模型中，唯一的变量是信用等级；信用等级是离散的，在同一级别的债券具有相同的迁移矩阵和违约率，迁移概率遵循马尔可夫过程（Markov Process），同

信用卡业务风险管理办法

信用卡业务风险管理办法 第一章总则 第一条为规范（以下简称本行）信用卡业务的风险管理，保证银行资金安全，有效控制信用卡业务风险，维护银行、特约商户、持卡人的合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《信用卡业务管理办法》等规定制定本办法。 第二条本行信用卡业务风险管理必须遵循“严密制度、严格管理、严肃查处”的原则。 第二章风险的分类 第三条信用卡业务风险分为：操作风险、信用风险、社会风险。 一、违规风险是指本行工作人员在业务处理过程中，违规经营给本行造成损失的可能性。 二、信用风险是指信用卡持卡人不能按时足额归还所用款项给本行资产带来损失的可能性。 三、社会风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造、变造或作废的卡以及特约商户诈骗给银行造成经济损失的可能性。 第三章机构设置 第四条信用卡业务管理部门负责信用卡业务的风险管理，具体负责本行信用卡的资信审查、信用额度审批、风险监控、透支催收等工作。 第五条本行信用卡发卡业务实行集中审批、集中监控、集中追

透和持卡人档案集中管理。 第四章岗位设置与职责 第六条本行信用卡风险管理包括发卡审批、信用风险监控、透支催收等内容，应设置受理岗、征信审查岗、审批岗、异常交易监控岗、电话提醒催收岗、信函提醒催收岗、上门及司法催收岗，另设置一名信用风险业务主管。发卡审批流程包括受理、审核、资信调查、审批四个环节。透支催收流程包括电话、信函、上门及司法催收四个流程。 第七条风险管理岗位设置可一人多岗，但受理岗、资信调查岗、审批岗、上门及司法催收岗不得一人多岗。 第八条岗位职责 一、受理岗 本岗设在各支行，负责受理信用卡申请。具体职责： 1、负责核对资料是否相符，申请表填写内容与所附证明文件是否一致： 2、审核申请表上内容是否填写完整； 3、负责审核申请人所提供的证明文件是否齐全。 二、征信审查岗 1、电话核实申请人填写工作单位内容是否真实； 2、电话核实申请人填写住宅电话以及住宅地址的真实性； 3、电话核实联系人资料是否属实(联系人是否同意作申请人的联系人)；

商业银行信用卡业务信用风险管理研究

商业银行信用卡业务信用风险管理研究 本文从信用卡产品的起源和定义所体现的金融特性出发，通过对信用卡信用风险管理的介绍后，分析了信用卡信用风险管理中评分法的使用，并运用Logistic回归模型，对信用卡征信审批评分卡模型的使用进行了实证研究，得 出一些有益的结论。本文还系统地介绍了信用卡信用风险管理的内外部应用，即基于风险调整的信用卡定价和信用卡资产证券化。同时还对我国商业银行信用卡业务信用风险管理提出了建议。第一章为导言，主要介绍研究的缘起和意义；对有关信用卡风险管理的研究文献进行综述；接着介绍论文的框架，研究的方法和主要结论；最后介绍本文的主要创新及不足。 第二章主要介绍了信用卡业务的金融特性。本章从信用卡产品的起源和定义所体现的金融特性出发，分析信用卡产品的三大特征，并系统介绍了信用卡主要的概念、参与主体和运作原理，分析信用卡业务发展的动因。第三章主要介绍了信用卡业务的信用风险管理。本章系统地论述了信用卡业务信用风险的类型，结合“新巴塞尔资本协议”的要求，提出信用卡信用风险控制的指标体系，并就信用卡信用风险产生的原因，从“逆向选择”和“道德风险”方面给出了笔者的答案。 第四章系统地介绍了目前在国外较为成熟的信用卡业务信用风险管理的方 法和技术——评分卡的原理。本章首先介绍了信用卡信用评分方法和技术的发展；然后介绍了五种信用卡评分的技术方法，即基于贝叶斯决策理论的分类器、决策树分类器、Logistic回归分类器、神经网络分类器以及基于统计学习理论的支 持向量机；最后比较这五种评分方法在信用风险管理中的性能。第五章应用Logistic回归分析的方法，对发卡机构一定时间内的信用卡客户资信状况、用 卡财务数据、信用状况进行分析，根据分析的样本数，找出客户提供的各信息要素和信用状况之间的相关关系，按照统计学的标准，结合业务的合理性，确定对客户信用状况影响较大的指标和权重，建立定量风险的模型，在经过检验样本验证无误后，得出模型公式，在新客户申请时，运用此模型，对客户的个人信息进行评估，计算出新申请客户的违约概率，从而决定是否给客户发卡。第六章主要介绍了信用卡信用风险管理的内部应用，重点分析了基于风险调整的信用卡定价。 本章首先通过对信用卡定价的现状的分析，发现国内外在信用卡产品定价都

浅析商业银行信用卡业务风险管理策略

兰州商学院继续教育学院 毕业论文 题目浅析商业银行信用卡业务风险管理策略专业金融 班级 2009级专科西峰函授站 姓名唐艳 学号 200982114026

目录 摘要 (3) 关键词 (3) 绪论 (3) 一、商业银行信用卡业务及其特点 (4) 二、信用卡业务风险类别 (6) （一）操作风险 (6) （二）欺诈风险 (7) （三）信用风险 (7) 三、信用卡业务风险成因 (8) （一）内部管理不够完善 (8) （二）工作人员对信用卡业务不够熟悉 (9) （三）对申请人的资信审查不够严密 (9) 四、信用卡业务风险管理策略 (10) （一）风险预防 (10) （二）风险的分散转移 (11) （三）回避风险 (13) 结论 (14) 参考文献 (14)

浅析商业银行信用卡业务风险管理策略 唐艳 （2009级专科西峰函授站） 摘要：随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长，信用卡业务中的风险频率也随之增长，对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大，风险中的问题也日渐严重。发卡行中的风险主要是自身的问题，发卡行是一切问题的源头，银行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了机会，导致风险的不断发生，银行应加强信用卡的风险的管理，加强法律法规的监管，提高员工的综合素质，以防止违法违规的现象发生，提高发卡行的权利，使之能正常的、高效的、合法的经营。本文介绍了商业银行信用卡风险类别及成因，并就类别和成因阐述了其管理策略。 关键词：商业银行信用卡风险管理 绪论 信用卡业务在西方发达国家已经有百余年的发展历史，而对我国银行业而言，还是一项新兴的业务，业界普遍存在对其特殊性认识不够，对其风险管理重视不足的问题，从而在一定程度上制约着国内信用卡业务发展。信用卡的风险管理和银行其他业务既有共通点，又有其特殊性、复杂性。随着我国金融体制改革的

银行信用风险管理制度

银行 信用风险管理制度 银行 风险管理部

第一章信用风险的评估与管理 第一条评估对象 信用风险评估对象风险Exposure，按以下内容分类： 1.、政府及银行风险Exposure； 2.专业贷款风险Exposure：项目融资风险Exposure，产生收入的房地产（Income-producing Real Estate），高波动性商业房地产（High Volatility Commercial Real Estate）, Object finance（物品融资） 3.零售Exposure：适用信用评价模型对象以外的及房地产担保贷款，个人贷款。 4.股票Exposure：非交易账户中的股票投资风险。 第二条信用风险评估办法 针对各个Exposure的信用风险按照以下方法计算。 信用风险量= Exposure×风险权重×8% 第三条具体管理办法 根据每年初制定的业务经营计划，核算总信用风险量，并分配给各业务部门。若超过事先目标量，则责令要求停止发放新增贷款（各类贷款）等，以便在合理的额度范围内管理信用风险。 第四条、政府及银行业Exposure的风险权重 1.中央政府、地方政府及中国人民银行的权重，根据OECD国家信用等级或者外部信用评价机构评定的信用等级而认定。但中央政府及地方政府的Exposure或筹措资金以人民币为计算单位的Exposure的风险权重，规定为0%。 2.政府（包括地方政府）占50%以上股份或者政府虽然占有少于50%的股份，但由政府制定预算及享受政府的财政或税务方面优惠的机关，适用与政府相同的风险权重。 3.由政府实施监督，享受财政或者税务方面优惠的其他公共机关，适用50%风险权重。 4.银行业Exposure风险权重，根据所属国家中央政府信用等级或者OECD国家信用等级如下而定。

建设银行河南分行信用卡业务风险管理与对策

建设银行河南分行信用卡业务风险 管理与对策 摘要 随着我国经济的迅猛发展以及经济全球化的不断深入,国内商业银行之间的竞争愈加激烈，建设银行信用卡业务作为国有银行重点中间业务收入之一，其快速的发展亦越来越引起业界的重点关注。而建行河南分行信用卡业务每年都以数倍的速度增长，与此同时，其风险问题也露出水面，该信用卡业务风险的监控管理还远远滞后于信用卡业务发展的规模和速度，信用卡风险业务的监控管理仍然属于传统的模式和初级阶段，在信用卡业务风险管理方面仍然存在很多的问题。 本文研究内容主要分五大章节。第一章，绪论。从选题的背景及意义出发通过研究文献综述，引出研究内容和方法，达到本文创新之特点。第二章，建设银行河南分行信用卡业务风险管理现状分析，包括风险管理架构和面临的主要风险。第三章，发达国家著名银行信用卡风险管理的经验借鉴。第四章，通过借鉴发达国家著名银行信用卡风险管理经验给予建行河南分行信用卡业务风险管理指导对策，以及文献分析与实际相结合得出提高建行河南分行信用卡风险管理水平的对策。第五章，结论与展望。 本文通过文献分析、理论与实际相结合等方法，对建设银行河南分行信用卡

业务风险管理现状及存在的问题进行分析和研究，并借鉴世界发达国家信用 卡业务风险管理先进经验，对建设银行河南分行信用卡业务风险管理体系提出解决对策。 关键词：建设银行河南分行信用卡业务风险管理

Abstract With the rapid developme nt of Chin a's economy and the deepe ning of econo mic globalizati on. Con structi on Bank credit card bus in ess as one of the key state-ow ned banking in termediary bus in ess in come, Its rapid developme nt has also aroused the in dustry's focus. The Henan Bra nch of China Con struct ion Bank credit card bus in ess every year to several times the rate of growth. at the same time, Its risk problem also surfaced. The credit card bus in ess risk mon itori ng and man ageme ntis far behi nd the credit card bus in ess developme nt scale and speed. The mon itori ng and man ageme nt of the credit card risk bus in ess still bel ongs to the traditi onal mode and the in itial stage. There are still many problems in credit card bus in ess risk man ageme nt. This paper is divided into five chapters. Chapter One Introduction. From the background and significanee of the topic and through the literature review, lead to the Research content and methods. Chapter two. Analysis on the Current Situati on of Credit Card Bus in ess Risk Man ageme nt of Con struct ion Bank Henan Bran ch. In cludi ng the risk man ageme nt framework and the main risks. third chapter. Experiences of Risk Managementof FamousBank Credit Cards in Developed Coun tries. Chapter Four. Credit Risk Man ageme nt of Henan Branch of CCB helped by Credit Risk Man ageme nt Experie nces of Famous Banks in Developed Coun tries. As well as the comb in ati on of literature an alysis and practice to get the coun termeasures to improve the credit card risk man ageme nt level of CCB Henan Bran ch. chapter Five. Con clusi on and Outlook. This paper analyzes the literature. Analyzes and studies the credit card bus in ess risk man ageme nt prese nt situati on and the existi ng problem of Henan Branch of Chi na Con struct ion Bank. Draw less ons from the developed coun tries credit card bus in ess risk man ageme nt adva need experie nee. This paper puts forward some coun termeasures to the credit card bus in ess risk man ageme ntsystem of Henan Branch of China Con struct ion Bank. Keywords:Chi naCon struct ionBank; Credit card risk; ven ture man ageme nt

浅析我国商业银行信用风险管理的现状问题

浅析我国商业银行信用风险管理的现状问题班级：10级高职三班学号：1007010024 姓名：阿古达木[摘要] 我国商业银行的风险管理目前尚处于发展时期,在经济转轨时期面对难以遏制的不良资产上升趋势常常束手无策,而随着我国改革的不断深入,市场体系、法律制度、信用基础等宏观环境的不断完善,尤其是我国对商业银行股权改革,以及商业银行的上市,进入资本市场。将更多地融入金融全球化的进程中,在开放性的竞争中我国商业行也终将与国际接轨,同国际活跃银行进行“面对面”的激烈竞争。针对以上问题,本文结合当前最新风险管理理论,借鉴国外商业银行风险管理的先进思想和经验,对我国商业银行信用风险管理的建设问题进行反思,阐述存在的若干问题与差距,为完善我国商业银行信用风险管理体系和管理方法提供可参考的分析依据。 [关键字]商业银行信用风险风险管理 商业银行是经营货币的金融中介组织,与一般工商企业的最大不同就在于银行利用客户的存款和其它借入款作为主要的营运资金,自有资本占比低这一点决定了商业银行本身具有较强的内在风险特性。信用风险管理是指对导致银行信用风险的诸多因素及其发生的频率与其可能形成损失的程度进行分析、预测、控制、疏导和防范的风险管理活动,其目的是以最小的耗费达到分散、降低和转移风险,保障银行经营的安全性。与世界各国大型商业银行相比,我国商业银行信用风险管理在体系建设、涵盖范围、文化建设、管理方法和计量手段等各方面都还存在着明显差距,我国商业银行信用风险管理存在

的若干问题。 一、商业银行公司治理结构落后我国商业银行的现代企业制度还未真正确立,公司治理结构很不健全,尤其是在国内处于垄断地位的国有商业银行这一根本性问题未能解决,并没有有效地实行所有权和经营权的分离,商业化程度并不高,政策性业务和行政干预仍很多,风险承担的最终边界并不明确。董事会的组成和运作缺乏独立性,风险管理的层次多但效率差,对市场信号反应慢,部门行使职能过程中易受到各种外界的限制和干扰,决策的效果不佳。透过国有商业银行纷繁复杂的不良资产成因,深藏其下的是体制、机制性根源。长期以来,国有商业银行在半计划、半市场的环境中经营,沿袭典型的计划经济体制下国营企业的治理模式,管理体制老套。 二、风险管理体系机制不健全风险管理是整个银行经营管理中的重要一环,需要建立长效的风险管理机制。由于我国商业银行风险管理起步比较晚,造成目前风险管理的体系不够健全,政策制度不够精细,用人机制僵化,监督制约机制薄弱。在风险管理体系方面,一是风险管理模式分散,规划上各自为政,缺乏对行业、地区风险进行集中统一管理,抵御行业、地区等系统性风险的能力弱,商业银行未形成标准化的风险管理报告体系,对跨境、跨区集团与关联客户的风险控制以及产业风险集中的监测与控制不到位;同时,不同机构对同一客户的准入退出策略相互冲突;信息系统分散,为一体化经营、集中管理造成了很大障碍。二是决策机制不完善,2000 年以前,国有商业银行的决策机制先后经历了从简单的“三级审批”到“审贷分离”两个阶段,无论