互联网金融发展现状及对策分析
互联网金融发展现状及对策分析——以阿里集团为例
摘要：
新时代的互联网行业与传统的金融行业的巧妙碰撞，诞生了互联网金融这一极具两个行业特征的创新性产业。而与此同时，阿里巴巴集团作为一个综合性的企业，凭借其已有的互联网的优势，进军金融行业，并成为了互联网金融行业的领头军。因此，本文以阿里巴巴集团为例，以支付宝、余额宝、阿里小贷以及资产证券等为对象，运用经济学和金融理论，深入研究国内互联网金融行业的发展现状，分析特有的优势、劣势和面临的机遇与挑战，并据此提出政策性的思考与建议。同时也希望能够运用阿里金融的成功经验，为互联网金融行业的其他企业提供借鉴，推动整个行业的发展。
关键词：互联网金融发展战略阿里集团
毕业论文外文摘要
The Development Situation and Countermeasure Analysis of Internet Finance——Taking Ali Group For Example Abstract
A new era of the Internet industry and the financial industry, the traditional clever collision, the birth of the Internet financial with the very characteristics of the two industries innovative industry.While the alibaba group, as a comprehensive enterprise, with the advantages of the existing Internet, tap into the financial sector, and became a leading Internet financial industry.So this article to the alibaba group as an example, to pay treasure, balance, ali small loans and securities and other assets as the object, using the theory of economics and finance, further study of the development status of domestic financial industry, the Internet, the analysis of the unique strengths, weaknesses and opportunities and challenges, and on the basis of which the thinking and suggestion of the policy.At the same time also hope to be able to use the successful experience of ali financial, other enterprises to provide reference for the Internet financial industries, promote the development of the industry.
Keywords：Internet Finance Development strategy Ali Group
目录
1 引言 (1)
1.1基本概念 (1)
1.2 研究背景和研究意义 (1)
1.2 研究内容和研究目的 (2)
1.3 研究过程和方法 (3)
1.4 文献综述 (3)
2 互联网金融产生发展现状与特征分析 (4)
2.1互联网金融的产生背景 (4)
2.2互联网金融的发展 (5)
2.3 互联网金融的功能特征 (5)
3阿里集团互联网金融案例介绍 (7)
3.1 阿里巴巴集团简介 (7)
3.2 阿里巴巴集团的商业模式 (7)
3.3 阿里集团互联网金融业务模式 (9)
4 阿里集团互联网金融的SWOT分析 (11)
4.1阿里集团互联网金融问卷分析 (11)
4.2 阿里集团互联网金融SWOT分析 (12)
5 互联网金融的发展策略建议 (13)
5.1国际互联网金融成功的经验 (13)
5.2阿里集团互联网金融的对策与建议 (14)
结论 (16)
参考文献 (17)
致谢 (18)
附录调查问卷 (19)
1 引言
1.1基本概念
互联网金融就是将互联网技术和传统金融行业的业务处理有机结合而形成的一个新兴领域。现代信息科技对金融模式的发展产生了巨大的影响，尤其是以互联网为主的各种信息技术，例如在大数据基础上的数据挖掘、云计算、移动支付以及社交网络等，我们将这种以有关互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。相对于传统金融，互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变：
第一，信息化和虚拟化。在互联网金融中进行生产和流通的是信息（包括货币、价格、中介服务等），这种现象决定了互联网金融市场的信息化和虚拟化。第二，经济性与高效性。互联网金融的网络技术更先进，业务处理更快捷，不受时空束缚，减少了等待时间成本，大大提高了服务效率。第三，一体化。互联网金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展，一体化趋势凸显。
1.2 研究背景和研究意义
在这短短的二十年间，互联网逐渐深入人们生活，并成为了公司、企业、个人必不可少的一部分，起着十分重要的作用。截止到2012年底，我国网民数量达5.64亿，互联网渗透率达42%，而手机网民也随着技术更新、环境变化，增速可观。与此同时，传统的金融行业也在近些年来变得更加贴近人们生活，在巩固原有地位的基础上不断创新、完善。如今，作为时代的产物，互联网金融成为了市场竞争中的新行业。自20世纪90年代中期，我国的互联网金融便开始兴起，并在不断发展创新，网上银行、网上保险、电子支付等都是发展产物。而金融服务网站和金融服务的APP数量及使用次数也在与日俱增、稳步提升（如图1）。
图 1 2013-14年金融服务网站&APP月度使用次数变化趋势（万次）
资料来源：艾瑞咨询https://www.wendangku.net/doc/2a10426329.html,/
互联网金融行业的兴起，引起了多方的关注，这巨大的利润蛋糕不仅吸引了传统金融行业触网，纷纷设立网上银行，同时也受到众多互联网企业的关注。以阿里巴巴集团为例，支付宝、余额宝、阿里小贷的出现，让网络金融在现金管理、资金流通等领域逐渐渗透，特别是余额宝产品，上市10天，便融资60亿，给整个行业带来了较大的影响。因此，本文希望能够通过深入分析阿里巴巴集团，研究其互联网金融业务的发展战略，能够为行业内的其他企业提供借鉴意义的同时，推动行业创新、促进互联网金融发展。
1.2 研究内容和研究目的
本文以新型的互联网金融行业为研究对象，通过分析阿里集团的发展现状和金融业务，更好地研究整个互联网金融行业的发展模式。
本次课题研究主要分为五个部分：
第一部分是引言。主要介绍了研究背景、研究内容、研究方法和文献综述，在文献综述部分，通过阅读相关领域内的大量国内外文献，详细地总结了阿里集团和互联网金融的目前发展状况。
第二部分是案例介绍。本文主要描述了阿里集团的发家史及商业模式，并论述了互联网金融的发展历史。采用了描述性的研究方法，研究目前国内的互联网金融的发展模式以及阿里集团的创新商业模式以及未来的发展规划第三部分是阿里集团互联网金融业务模式。以时间为序，详细了介绍了阿里
集团金融产品，从中可见阿里集团战略性的互联网金融商业布局，通过各个业务模块之间的协调作用深度发展金融领域。
第四部分是阿里金融的SWOT分析。详细地研究了阿里金融的优势劣势以及面临的机遇和威胁。
第五部分是针对性的策略建议。通过本文各个方面详细的分析，针对面临的机遇和挑战，并结合阿里金融自身发展现状，提出了相应的解决策略。
1.3 研究过程和方法
本文主要运用的研究方法是：文献分析法、案例研究法、调查问卷法。
第一、文献分析法。笔者通过阅读互联网金融领域的专业书籍，运用经济学知识和金融理论，总结互联金融的发展、阿里巴巴集团的历史以及阿里金融的各个业务模块和面临的问题及挑战。
第二、案例分析法。本文巧妙了选取了阿里巴巴集团作为案例分析对象，其在互联网金融行业成功的商业模式值得很多企业和公司研究，通过深入研究阿里金融，可以帮助我们更加清楚的了解互联网金融领域的现状及发展战略。
第三、调查问卷法。通过问卷调查，我们可以获得用户对于阿里集团的一些金融产品的感受，可以帮助我们更好手机一手数据，更好地了解阿里金融产品的应用现状，有针对性的提出合理建议。
1.4 文献综述
互联网金融作为新生行业，国内专业型和深度型的文章相对较少，更多的是针对某一个公司的互联网金融业务的模式分析，或是针对成功的战略部署进行总结分析。互联网金融是不同于商业银行以及资本市场的一种全新的融资模式。首先，在电子支付方面，支付宝和余额宝的出现，让第三方支付和银行展开了竞争与合作。更多的文章，如颜白鹭的《第三方支付平台的运营》、李亚欣《支付宝对第三方支付的影响》等，有针对性对互联网金融产品的产生、发展、完善以及面临的问题和挑战进行了总结，并提出了一些战略性的思考。在线小额贷款方面，潘意志的《阿里小贷模式的内涵》等，指出了阿里小贷的优势，并提出了她面临的问题以及阐明了风控体系的必要性。本文则以阿里集团为案例，着重分析了阿里金融各个业务产品以及整体商业生态系统，最后总结了阿里金融的现状，并提出了政策建议。
2 互联网金融产生发展现状与特征分析
2.1互联网金融的产生背景
近年来，互联网技术在全球得到了迅猛的发展，它不仅改变了人们的生产方式和生活方式，也改变了社会经济的结构及交易规则，尤其是随着大数据时代的到来，结合移动通讯等技术的迅速发展，互联网的内涵和外延变得更为广泛了。显然，各种依托互联网技术的组织及经营方式的创新成为最显著的时代特征。事实上，互联网金融是指通过传统的融资、支付以及信息中介与互联网技术、移动通信技术嫁接而实现的金融模式创新，它有别于传统的金融组织及业务模式，具有低成本、速度快、覆盖广、监管弱以及风险高等特点。通常，互联网金融主要通过第三方支付、网络借贷公司以及金融中介公司等企业组织方式开展运营。
互联网金融是传统金融业与互联网（目前主要是以Web2.0为主要特征）相结合的产物，这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。笔者认为，互联网金融的出现既出于金融个体（主要是指金融机构的服务对象）对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。因此，它是需求型拉动与供给型推动二者合力的结果。
1.需求型拉动因素。传统金融市场上，金融市场各主体的运营成本、融资费用、信息不对称风险、时间消耗等众多成本的存在使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈，这种由需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强大内在推动力。
2.供给型推动因素。互联网和手机的普及、数据搜索和云计算等技术的发展、金融与互联网机构的技术平台的革新、企业逐利性的混业经营等为传统金融业的转型和互联网企业进入金融业提供了可能，为互联网金融的产生和发展提供了外在的技术保障与支撑，成为一种外化的拉动力。
在互联网“开放、平等、协作、分享”的平台上，第三方融资与支付、在线投资理财、信用评审等模式的不断涌现，不仅使现代信息科技更加便捷地服务于各金融主体，也使得传统的金融市场格局发生了巨大的变化。这些变化，对于传统金融机构，特别是银行、保险和证券等机构而言，机遇大于危机，发展胜过挑
战。
2.2互联网金融的发展
互联网金融的雏形出现于20世纪90年代中期，以1995年在美国诞生的安全第一网络银行为标志。它的诞生给全世界金融业带来了强烈的震撼，随后几年互联网金融开始在欧洲及亚洲一些国家和地区逐渐兴起。
我国互联网金融发展模式众多,其中有代表性的机构包括第三方支付、P2P 贷款平台和网络信贷机构。互联网金融发展首先涉足支付结算业务。我国金融支付体系从计算机和网络通信技术的应用中直接受益，催生了电子支付的发展和支付服务机构的诞生，特别是第三方支付机构迅猛发展，解决了互联网交易中的资金安全和流动问题，为互联网金融发展注入新内涵。目前，第三方支付涉及行业已涵盖基金、保险、企业支付、网购、费用代缴等银行传统领地，包括支付宝、财付通、快钱在内的第三方支付企业已将银行个人和企业客户服务作为其重要业务战略。据相关数据显示，截至 2013 年第二季度，中国第三方互联网支付市场交易规模达到 13409 亿元，环比增长7.1%，较一季度3%的增速明显加快。
互联网金融发展的另一个重要领域是信贷业务，以阿里巴巴的小贷为代表，通过创造“小贷+平台”的融资模式，为淘宝、天猫等网站用户提供“订单贷款”和“信用贷款”两项业务。“订单贷款”基于平台上“卖家已发货”的订单进行申请, “信用贷款”则完全基于卖家的信用。目前，阿里小贷放贷累计超过 300 亿元。需注意的是,互联网金融使金融信息成本降低，人人贷等创新模式能纳入信用记录,不仅削弱了银行在信息筛选和处理方面的优势地位，而且突破了银行作为交易中介的传统理念，对未来商业银行的存在价值构成直接挑战。
互联网金融直击我国银行的经营，银行不得不快速应变，纷纷借助信息技术推出电子银行业务，扩展完善传统渠道体系。如 2012 年招商银行与 H TC ( 中国) 联合发布“招商银行手机钱包”，建设银行完成“善融商务”上线等。可以预期，随着互联网金融服务的日新月异，移动支付、网上拍卖行、理财网站等金融服务模式层出不穷，将使银行业面临前所未有的变革机遇。
2.3 互联网金融的功能特征
2.3.1互联网金融可以优化资源配置
个人或企业的融资行为，在互联网金融模式之下，是通过互联网平台进行交
易的。所有交易是可以被以数字信息的形式记录下来，然后通过“大数据、搜索引擎、云计算”等互联网金融技术分析这些信息，得出的结果能真正地、动态地反映交易主体的信用和履约能力，成为资源配置重要参考。同时，互联网融资平台不需要固定的融资场所，资金供需双方的接洽大多在网络交易平台上完成，这都极大节省了交易的总体成本。互联网金融模式提供了低成本的网络融资平台，能够有效地通过技术手段解决信息不对称和不透明的问题，因此，同传统金融相比，互联网金融更利于资源配置功能的实现。
2.3.2互联网金融可以提高支付、清算和结算业务的效率
“一手交钱，一手交货”的支付方式，数据记录和传输整合依赖纸笔和人力，物流渠道都是老式、低效的支付和结算模式。现代银行支付清算系统运用了互联网技术，支付清算和结算的效率有了极大提高。互联网金融模式下的支付、清算、结算业务，同传统金融业务实践相比，更进一步地克服了时间和空间的约束，加快了资金的流动速度，最大限度地保证了交易双方特别是资金接收方的利益。
2.3.3互联网金融可以提供更加完善的风险管理方法和机制
“风险管理”有时也会被称作“财富管理”，它是指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。
3阿里集团互联网金融案例介绍
3.1 阿里巴巴集团简介
阿里巴巴在1999年由马云创立而成，经过十余年的发展，已经能够成为了全国甚至全世界知名的B2B企业对企业电子商务平台。旗下的天猫、淘宝、支付宝、阿里软件等都成为了行业的领先者，是各个领域内出类拔萃的公司，阿里集团已经形成了自己的产业链。
阿里巴巴从成立至今已经经历过多次战略调整和转型，更具不同时期的商业战略，可以将阿里集团的发展划分为以下几个阶段。
第一阶段：信息服务提供商。早在创建阿里巴巴之前，马云便成立了“中国黄页”——国内最早的互联网公司之一，希望通过互联网整合中国企业、社会、经济等方面的信息，并向世界提供信息服务，帮助国内的中小型企业在激烈的传统市场竞争中博得一席之地。
第二阶段：B2B平台服务。阿里巴巴的成立标志着马云正式将公司的战略转移向企业对企业的服务，很好地把握了当时国际贸易、国际经济日益繁荣的商机。阿里集团从信息的提供商转向了为国内中小企业提供一站式的电子商务服务，包括：网站建设、支付保障、行业交流等。
第三阶段：综合电子商务平台。淘宝网和天猫的出现，预示着阿里集团将战略布局从大宗批发市场的上游企业转移向了零售商和用户。同时，支付宝和阿里软件的出现也推动了阿里集团向全面位的电子商务平台发展。
第四阶段：以数据为核心的新商业系统、金融服务提供商。阿里集团自成立以来便不断并购新兴企业，拓展创新其业务模式。2010年，阿里金融的成立为服务的国内中小企业开通的金融服务和信用贷款。支付宝、阿里小贷、淘宝理财和保险等都为阿里集团的互联网金融开创了新模式和新的产品领域。此外，阿里如今不仅仅是一个综合性的电子商务集团，而是一个以数据为核心，为供应商、服务商和用户提供金融服务等全方面的集团企业。
3.2 阿里巴巴集团的商业模式
阿里集团的互联网金融领域是依托于企业整体的商业生态系统的，因此，对阿里集团商业模式的分析是研究阿里金融必要的前提和基础（如图2）。
图 2 阿里巴巴商业生态系统
在企业领域，阿里巴巴拥有国内乃至国际发展最完善的阿里B2B和阿里B2B 国际，服务于世界的中小企业，为他们提供专业化、全面性的服务。在零售领域，阿里集团旗下的天猫和淘宝，是国内领先的C2C、B2C电子商务网站，囊括了一半以上的电商用户。在支付行业，支付宝、余额宝等第三方支付平台的出现，不仅稳定了阿里集团的资金流，在更大程度上提高了用户的依赖性。此外、云计算、团购、搜索等在各个领域内都进一步衍生了阿里集团的影响了，扩大了核心竞争力。这些各个方面的业务及产品构成了阿里集团完善的商业生态链（如图3）。
图 3 阿里巴巴集团架构
3.3 阿里集团互联网金融业务模式
3.3.1 支付宝分析
互联网的出现、电子商务的普及，导致第三方支付应运而生且迅速发展起来。2012年，第三方支付的交易规模是13万亿，且逐年稳步提升（如图4）。第三方支付的主要发展历史时：线下支付、线上支付、移动支付。阿里巴巴集团的支付宝产品在第三方支付市场上，占有着绝对的优势，很难找到同行业能够和支付宝匹敌的竞争对手。而支付宝兴起的基础则是强大的阿里集团旗下的天猫的淘宝对于支付的需求。如今，不仅仅是淘宝、天猫，使用支付宝支付的平台已达50多万家，其中包括：保险缴费、教育缴费、网络游戏等。
图 4 第三方支付的发展规模
众所周知，支付宝最主要的应用还是来源于网络购物。但由于近些年来支付方式的多样化，以及支付平台及功能的丰富化。微信的出现和微信支付的普及在一定程度上影响了支付宝的发展。他们各有优缺点。支付宝的优势在于安全的支付体系以及强大的用户基础，但支付比较单一，只具备支付功能。而微信最大的优点在于它有社交功能，打开频率远远超过支付宝，也拥有了一批强大的使用者。
3.3.2 阿里小贷分析
阿里小贷的成立，标志着阿里巴巴集团正式进入信贷行业。阿里小贷的主要业务内容是针对阿里旗下的B2B平台和B2C平台的用户提供小额贷款。不同于商业银行一般的贷款，阿里小贷有两大特点：不需要抵押和保证、全部在线完成。提高了贷款效率的同时，也加大了贷款风险。
阿里小贷的优势主要在于：强大的客户资源和独特的信用评级。阿里小贷依靠阿里巴巴、天猫、淘宝等平台上的用户资源，可以很好地维持稳定的利润来源，用户粘性大，行业发展前景十分广阔。和传统的银行相比，阿里小贷的信用评级体系更加完善。阿里小贷充分利用互联网优势，充分分析数据库中企业的资金情况，运用大数据分析，可以很快的形成针对企业的一个信用级别。而且，还可以详细的把握企业贷款的资金流向。
阿里小贷的劣势主要在于：转型困难以及互联网金融体系缺乏明确的监管制度，导致阿里小贷不能发展壮大。阿里小贷的性质没有明确的界定，国家制度和政策也没有详细地规定和监管措施，因此对于企业用户来说缺乏保障。而对于阿里小贷而言，也不能壮大发展，不能获得一个稳定的未来。由于对阿里小贷的界定困难，既不属于央行管理体系，也缺少国家的支持，对企业资金运作也有很高的要求，导致阿里小贷今后的发展挑战与困难重重。
3.3.3 余额宝分析
2013年，支付宝和天弘基金共同成立了一支货币基金——余额宝。至2013年末，余额宝已经突破了2000亿元。由此可见，余额宝获得了巨大的成功，不仅仅是壮大了支付宝用户，也在一定程度上改变了人们的理财观念，普及了理财知识。
其实，余额宝本身并不负责，就是一只简单的货币基金，收益稳定，风险低。但是阿里巴巴很巧妙的运用了互联网思维，让用户放在支付宝里面的资金可以用来理财，让理财平民化、外在化。余额宝的出现，创新了很多传统基金或是理财的。例如：起投点低，1元也可以理财，降低了人们的风险壁垒；其次，创新了资金收回规则，可以快速提现，实时到帐。最后，余额宝的理财简化了我们以往对于理财的认识，操作步骤极为简便。
余额宝的成功是互联网思维的深度应用。阿里集团正是很好的把握了社会需求，强化了用户体验，注重了用户积累，因此取得了巨大的成功。
3.3.4 资产证券化
阿里集团通过旗下丰富的互联网金融产品，成功实现了资金的汇、存、贷等功能，但不可否认的是由于阿里集团并没有取得国家允许的商业银行牌照。简单来说，就是不能吸收存款来发放贷款，也就是说阿里集团是不可以用用户存在
支付宝里面的前来发放贷款的。这样在一定程度上限制了阿里小贷的壮大发展。
为了满足阿里小贷日益膨胀的需求，2013年，阿里集团与东方证券合作，创新了十多个资产证券化产品，获得了证监会的许可。通过资产证券化的商业战略，成功了实现了存、贷之间的完美的匹配，解决了资金约束的难题，为阿里小贷后期的蓬勃发展打下了良好的基础。
4 阿里集团互联网金融的SWOT分析
4.1阿里集团互联网金融问卷分析
本次调查问卷的调查对象主要是年龄35岁以下的青年群体。主要是以学生为主，另外对35岁以上的其他群体也进行了一定的调查。
在问题4中有选择A总是和选择B较频繁的被调查者占到了总人数的73.2%，如此可见，互联网金融在一定程度上为民众们带来的方便，人们十分愿意并经常使用互联网金融。互联网金融对现代金融行业的影响不容小觑。
问题5和问题6主要是对互联网金融的产品和大家在网上购物的渠道进行的调查。通过结果，我们大体上可以得出如下观点：被调查对象主要的网上购物渠道是网银和支付宝，这也是现如今最流行的网购方式。另外，大家最了解的互联网金融产品基本上是余额宝。阿里公司的余额宝是一款风险低、操作简便、收益稳定的新型理财产品，但这款产品的成功不仅仅是简单的几个优势就能达到的，阿里公司在对这款产品的广告宣传也是做的足够到位，可见，一款新型理财产品的成功主要基于3个原因：创意、优势、宣传。在问题5中，有29.4%的被调查者选择了网银支付，有41.2%的人则选择了支付宝。在网银和支付宝这两个大家最常用的支付手段中，支付宝还是稍稍领先于网上银行。本次选择的被调查对象以青年人为主，职业又以学生为主。在青年学生的日常生活中网购以及O2O模式的支付都是十分常见的，支付宝作为中国最大的第三方支付平台，以其快捷、安全、简单的优势在这一领域里占到了举足轻重的地位。
对于问题8 的调查，各个选项的人数基本持平，被调查对象对于选择购买互联网金融产品的原因多种多样。而问题9中，有54.8%的人认为不购买互联网金融产品的原因是对于互联网金融理财产品不太了解，而有25.2%的人选择了不感兴趣。这是因为在学生群体中，大部分的资金来源是父母，大部分的学生在满
足了基本生活和娱乐后，对于理财，并不感兴趣，确切的说就是没有这种理财的观念。对于不感兴趣的领域，自然没有心情去探索它了。
最后一个问题，本次调查问卷的面向群体中，大多数人还是认可互联网金融的，对于互联网金融的发展大都选择看好。
总而言之，互联网金融在一步一步的改革发展过程中，面对非常多的挑战，也获得了许多的机遇，当今社会，互联网金融的成功也揭示了今后中国金融业的发展趋势，这与它本是的优势、民众的拥护、国家的支持是分不开的。对于这个行业的成功我们会感到十分的欣喜，但对于金融业未来的探索还不能停止，对于互联网金融的进步和改革还需继续努力。
4.2 阿里集团互联网金融SWOT分析
4.2.1 阿里金融的优势
（1）技术创新。依托于阿里巴巴高新技术和强大的云计算能力，可以很好地整合淘宝、阿里巴巴、天猫、支付宝等资源信息，达到资源共享的目的。同时，整个贷款过程，包括申请贷款、审核、批准等均在网上进行，不仅缩短了贷款时间，为用户提供了便利，而且网络贷款还在一定程度上减少了费用开支，有利于中小企业的小微贷款。
（2）营销精准化。传统的金融贷款，银行偏被动，主要都是企业主动发起贷款请求，银行根据企业需求，调查审核后进行贷款。而阿里巴巴则依托于其强大的数据库中的企业资源，可以很好地评估企业的资金情况，并针对不同企业提出不同的贷款建议和制定合理的贷款规划，主动定向营销，不仅可以为阿里带来更多的利润，还可以帮助阿里管理的企业用户关注公司资金流并及时采取补救措施。
4.2.2 阿里金融的劣势
（1）特殊的身份地位。对于网络小额信贷的管理，国家没有明确的条文规定，也没有相关的法律说明。而阿里集团作为一个电子商务公司，开展信贷金融服务，经营者和银行雷同的金融业务。但却不是一个国家的金融机构，阿里金融处在一个比较尴尬的位置。
（2）规模有效、后续资金不足。由于国家没有对小额贷款进行明确的规定，
小额贷款机构也不属于金融机构，因此没有办法从外界或是社会获得足够的资金支持。而贷款业务需要充足的资金做后备支持。进而阻碍了阿里金融的长期稳定的发展，也阻碍了规模和业务的拓展壮大。
4.2.3 阿里金融面临的机遇
（1）发展迅速的电子商务行业。近些年来，互联网的普及也改变了人们的消费方式，线上购物兴起，不仅仅是各大互联网企业纷纷开始网上商城，越来越多的传统企业也采用线上线下相结合的商业模式，丰富利润来源。阿里巴巴的用户数量稳定增长，潜在用户众多。
（2）中小企业贷款困难。和大型集团相比，中小企业抗压能力以及抵抗风险的能力偏小，极易受到社会、市场、政策的影响，规模小、财务状况不佳，导致他们很难从国家的商业银行借款，从而转向依靠阿里信贷。
4.2.4 阿里金融遇到的挑战和威胁
（1）行业竞争加剧。越来越多的公司企业看到了互联网金融这块巨大的利润蛋糕，其中包括：商业银行、金融机构、电商企业等。如淘宝的竞争者京东商城，推出了“京东白条”服务，京东根据用户以往的购买情况，提供不同额度额贷款业务。而商业银行和金融机构则可以利用他们既有的客户资源基础，拓展互联网金融。
（2）金融行业和互联网的天性差异。互联网呈现出来的规模性，外在性，极强的网络效应。而传统的金融行业表现出来更多的是风险性，需要在国家的监管下进行。金融效应的不恰当呈现会对社会乃至整个国家的经济造成巨大的影响。而互联网金融作为新生行业，其发展可观但却有很大的不确定性，缺乏严格完善的监管机制。
5 互联网金融的发展策略建议
5.1国际互联网金融成功的经验
互联网金融的发展是大势所趋，借鉴国内外经验、教训和结合我国国情，以下罗列对我国互联网金融的四个方面的建议。
第一个方面是风险隔离无论是新的被批准的民营银行是以后放的互联网金
融公司，一定要使其成为一个相对独立的经营个体。决不能让一个大企业成为网络银行或互联网金融公司的控股公司。理由很简单，主要是两条：（1）风险不匹配。银行和金融公司的风险与一般企业的风险和风险管理完全不一样。这也是目前有很多提议和声音要把前文提到的易贝公司和贝宝拆分，因为两家公司一家是网络拍卖公司，一家网络金融公司，风险不同，很难把两家放在一起进行合理估值和风险管理。（2）表现为左口袋和右口袋的问题。企业最大的短期风险之一，就是流动性风险。如果控股企业流动性发生问题，而其旗下又有金融公司，很容易产生道德风险。因此，笔者认为，未来互联网金融成功与否重要前提之一就是其独立性。因此，对于监管部门，从一开始，就设定明确的经营范围和经营规则，这样监管者才能实施有效监管。
第二个方面，对政府来说，应该大力支持这一金融新生事物。从国外经验来看，这是一个利国、利民的好事。墨西哥政府从年就开始电子支付系统，光是在减少工资、退休金、福利方面的开支，每年节约约每年节省亿美元。
第三个方面，对传统银行而言，应放下身段，清醒地认识到行业垄断，国家兜底，躺着都挣钱好日子一去不复返了。真正做到开放心胸，开放思路，挑战自我，及时转型，成为与时共进的学习型智慧型的世纪的新银行。
第四个方面，对于想试水互联网金融的企业，需扪心自问，从实力到技术到人才再到资金，是不是有把握，有信心有百折不挠的决心。中国的企业家喜欢追风，看见能赚钱，喜欢一窝蜂追项目，追资源，追行业。结果往往是铩羽而归，重复建设，把市场搞坏，结果大家都没賺到钱。
5.2阿里集团互联网金融的对策与建议
（1）提升客户体验、注重客户服务。互联网金融的特有的外在属性，让其拥有众多用户，因此提升客户体验、注重用户服务则显得尤为重要。首先要提升线上用户体验，不同于传统的金融行业，互联网拥有强大的用户数据库，因此在这方面，互联网金融应该继续加强，注重提升一站式服务，提供真正满足用户需求的金融服务。其次做好线下客户维护，以客户利益为核心。
（2）构建完善的监管体系。首先，在互联网金融领域，国家社会应该明确监管主管，成立、发展、审核等由什么机构负责等。其次，由于互联网的特殊性，对互联网金融的监管也应该与其他传统的金融机构不同，建议建立一个单独的信
息共享平台，让监管透明化，数据可分享，不仅提高了监管效率，也同时提高了质量。最后，针对互联网金融发展的监管应该制定详细地指标体系，类似于其他的市场商品一样，不可以超过相应的指标，超过多少应该给予何种处罚等等。详细完善的监管体系不仅仅让社会看到国家对于互联网金融行业发展的重视，同时明确的监管也在一定程度上可以促进互联网金融行业更好更快更有方向的发展。
（3）加强互联网金融复合型人才培养。互联网金融行业的应用而生，未来发展方向以及对整个行业的深度研究尚有所欠缺。此外，这个领域的复合型人才也难以满足市场的需求。国家应该鼓励、企业应该培训、高校应该培养这类型的复合型人才，有一定的经济、金融基础，熟悉互联网，对如今的互联网金融产品有一定的了解，此外也要对这个行业有自己的看法。
（4）促进互联网和金融行业优势互补。鼓励传统的商业银行或是金融理财机构积极涉足互联网或是与互联网企业合作，相互互补，实现双赢，不断创新的同时，也提升了自身的核心竞争力。其次，互联网企业也应该开发更多的金融产品，满足不同用户的需求，不能固步自封。同时，互联网金融要将商业视野拓宽，注重中老年群体以及经济欠发达地区的金融服务。
结论
总体来说，目前互联网金融尚处在发展阶段，每天都在不断的变化、创新。从现实状况来看，互联网技术的普及在一定程度上给国内的小微企业、中小外贸企业带来了很大的便利，提供了比传统商业银行更加实惠的金融解决方案。因此，互联网金融的诞生，正是很好地利用了这个优势：小额贷款、信用贷款等。但是金融行业有其自身不同于其他领域的特点，有着独特的非商品属性，也就是有一定的风险性，需要严格而完善的监管。金融产品不是以商品卖出未结束，相反，而是以商品的正常收回为结束。
此外，制度仍是未来互联网金融发展的一大壁垒。由于国家政策法规的限制，互联网企业只能开展贷款等业务，而这些准金融行业的监管机构尚不明确。缺乏有效的监督和明确的管理，将会阻碍互联网金融未来的发展扩张。
总之，互联网金融未来无论产生何种变化，或是创新何种商业模式，最根本的内容是不会变的，那就是互联网金融的本质是金融，而互联网只是传播的一种工具。互联网的涉入让金融服务更加外在化、平民化、开放化，为更多的人和企业提供更好的、更全面的金融服务。
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[10]李德.国际网络银行的发展与监管[J]．广西金融研究，2001，(8).
中国互联网金融发展现状分析
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法
浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法 姓名:蒲文柔 学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。 从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点 就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入
来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议 但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而 农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。 因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行
银行分行互联网金融发展策略[2020年最新]
XXXX分行互联网金融发展策略 3XXXX分行互联网金融业务发展现状与问题分析 当今社会，人们对互联网的依赖程度越来越高，互联网金融在人们生活中的 接受度与运用度也越来越高。目前我们最常见的就是使用自助终端、网上银行、 手机银行、电话银行等电子银行业务逐渐取代了传统银行柜台业务。当然，电子 银行作为互联网金融的突出代表，是商业银行利用互联网面向客户进行咨讯公 开、资源共享、业务自助、通讯对接、个人信息保密的一站式网络金融服务模式。 然而互联网金融的高速发展，不仅影响着个人客户的金融行为习惯，更使得金融 行业各家机构的竞争越发激烈。然而XXXX分行的互联网金融业务的发展可 以总结为，有发展、有创新、有发展，但发展缓慢，同业竞争优势不明显。 3.1XX分行互联网金融业务发展现状 XXXX分行银行互联网金融业务的发展可以追溯到1995年，这一时期 XX银行主要是利用互联网进行金融产品的推广和金融信息的传达，其主要产品 为网络银行和重要客户系统，功能是银行和网络间支付结算系统信息的交换，通 过网络实现资金划转，将网点柜面业务迁移到网络银行中，降低柜面业务压力， 方便又快捷。截止2014年底，XX银行XX分行企业网银等各项依托互联网 的业务发展有了很大进步，企业高版网银客户总量达到17050户，个人网银客户 总量达到114万户，手机银行客户数达到80万户。依托互联网的产品种类也越 来越丰富，“微信银行”、“E商贸通”“善融商城”等特色平台的开发，证明 了XX银行在互联网金融的开发应用中不仅仅局限在快捷支付，网络汇款等层 面，更想着让客户有更方便快捷的金融交易方式、良好的金融交易体验、丰富的 金融服务环境。 “微信银行”是XX银行XX分行借助最近最火爆的“微信端”开发的集 微金融、悦生活、信用卡三大金融服务为一体的新型金融服务平台。不仅拥有普 通微信银行的查询账户余额及明细、外汇牌价查询、贵金属行情关注、理财产品 购买等 基本功能，还增加了“摇一摇”手机转账及时到账功能、营业网点及ATM搜索查询功能，使得客户体验更为丰富、有趣。 “E商贸通”是目前XX银行XX分行大力推广的互联网金融产品，已有 近200家中小企业成为了“E商贸通”商户。该产品是专门为经营规模较大的电 子商务市场及该市场的符合相关资质的企业会员开发的综合性金融网络服务平 台，为其提供资金结算、账务划转、动态监控、对账查询等一系列在线金融服务， 同时提供多种清算种类，包括实时清算、多场清算、投资清算、隔日清算等。在 同业中率先实现了为电子商务会员开立独立资金结算账户，并实施有效管理与监 控。 XX银行XX分行不仅依托互联网为商业客户解决问题，也致力于将互联 网金融融入到政府工作之中，“网上招投标”系统是XX利用互联网平台直接将 招投标过程电子化，投标者可直接通过企业网银交付保证金和相关费用，政府也 可通过该平台进行资金收取与保证金管理。解决了传统招投标过程的程序复杂、 监管困难、成本过高、地域限制等问题。是互联网金融在电子政务中发挥高效、 便捷、安全、全面作用的最好体现。 XX银行XX分行互联网金融业务的发展在取得发展、创新的同时，也面 临着众多的竞争与困难，现从以下几个方面分析：
互联网金融的发展现状与前景
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
毕业论文_广东金融业发展的现状、问题与策略
目录 一、广东金融运行的现状 (1) （一）金融资产实力延续增势，信贷投放稳步增长 (1) （二）对外开放程度加大 (1) （三）金融现代化步伐加快 (1) （四）金融总量领先优势 (2) 二、金融运行中存在的问题 (2) （一）通胀膨胀带来压力，金融结构不平衡 (2) （二）金融风险隐患，资产质量有待提高 (2) （三）信用环境有待改善 (3) （四）资金投放分布不够合理，影响全省整体经济发展 (3) （五）金融总量虽居全国首位，但某些指标仍落后于其他省份 (3) （六）金融创新滞后 (4) 三、广东金融业目前存在问题的成因 (5) （一）面对金融风险的冲击，改革创新精神不够 (5) （二）现行制度的缺陷制约金融市场体系的建立和完善 (5) （三）缺乏金融产业的总体规划和金融资源的有效整合措施 (5) 四、对广东金融业发展的对策和建议 （一）创新制度，创新市场 (6) （二）提高资产质量，营造良好的信用环境，推动信贷消费 (6) （三）通过总体规划以及整合金融资源促进广东产业结构调整 (7) （四）做好防范金融风险工作，提升化解金融风险能力 (7) （五）大力发展资本市场 (8) （六）深化金融体制改革，建立健全多元主体的商业银行体系 (8) （七）提高金融运行效率，强化金融服务意识 (9)
广东金融业发展的现状、问题与对策 1978 年以来，广东在改革开放中先行一步，率先推行以市场化为取向的经济体制改革，形成了全方位、多层次、宽领域的对外开放格局，经济持续快速发展，社会事业全面进步。经过30年来的发展，广东已经成为金融大省。银行业稳健发展，货币信贷条件逐步向常态水平回归，证券和保险业快速发展，金融机构改革深入推进，金融生态环境建设取得新成效。但广东现在还不是一个金融强省，金融业对于经济的贡献率还低于其他兄弟省份，金融创新依然有所滞后，制度存在缺陷等问题制约了金融业的发展，因此我们必须寻找问题的根源，采取措施解决问题，让广东金融业又好又快发展。 一、广东金融业的现状 （一）金融资产实力延续增势，信贷投放与一般贷款稳步增长 截至2011年11月末，广东中外资银行业机构本外币存款余额87711亿元，同比增长9.8%，存款规模连续22年位居全国各省市首位。各项贷款余额58027亿元，同比增长12.9%，贷款规模连续26年位居全国各省市首位。信贷投放结构不断优化。加大重点行业和领域的金融支持力度，贷款主要投向基础设施业、制造业、房地产业、租赁和商务服务业及批发零售业，契合广东经济发展的特点和优势。分项目看，主要是单位经营贷款和贸易融资增长较快，分别增加137亿元和56亿元，同比分别多增120亿元和5亿元。个人贷款平稳增长，个人经营和消费贷款分别增加15亿元和24亿元。 （二）对外开放程度加大 目前，广东金融业已经形成多层次、宽领域的对外开放格局。截至2010年末，广东外资银行机构达到156家，资产总额打到3450亿元，外资银行支行机构网点到2010年末在广东共设立98家支行。外资证券机构实现了零的突破，截至2010年末，广东已有2家中外合资证券公司，12家中外合资基金管理公司，1家中外合资期货公司入驻，同时也加快外资保险公司加入步伐。 （三）金融现代化步伐加快
互联网金融背景下商业银行发展策略研究
Southwest university of science and technology 本科毕业设计（论文）互联网金融背景下商业银行发展策略研究 学院名称经济管理学院 专业名称国际经济与贸易专业 学生姓名付雪琴 学号20121303 指导教师衡兵副教授 二〇一六年六月
互联网金融背景下商业银行发展策略研究 摘要：近年来，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融在我国日益兴起，并以其便捷、高效、低成本等特点逐渐获得人们广泛认可。互联网金融的快速发展在为人们带来便利的同时，也对商业银行造成了巨大的影响。在互联网金融与商业银行竞争不断加大时，商业银行紧跟时代步伐，改革发展模式，加强了互联网金融产品的开发和推广，试图创新出特色产品来维持经营。本文是以商业银行为视角，研究其在互联网金融背景下的发展策略。首先，从互联网金融方式、机构、规模、用户四方面介绍互联网金融发展现状和发展趋势，然后，分析互联网金融对商业银行的影响，主要从中介角色、业务、客户源、盈利模式、经营模式层面介绍，最后，结合商业银行自身优势提出发展策略，主要有打造专属互联网金融产品、加大科技投入、提高风险控制能力、加强与互联网金融公司的合作等。 关键词：互联网金融；商业银行；发展策略
Research on the Development Strategy of Commercial Banks Under the Background of Internet Financial Abstract: In recent years, with the popularization of network technology and mobile communication technology, the Internet financial emerging in our country, and for its convenience, high efficiency and low cost gradually widely endorsed. The rapid development of Internet financial for people bring convenient, also caused a huge impact on commercial Banks. Increasing competition in the Internet finance and commercial bank, commercial Banks to keep pace, reform and development mode, strengthen the development and popularization of the Internet financial products, trying to stay in business innovation with characteristic products. This article is based on the perspective of commercial Banks, the paper studies development strategy under the background of the Internet financial. First of all, from the way of financial, institutional, scale, user four aspects to introduce the Internet financial development present situation and development trend, then, analyzed the influence of the Internet financial of commercial Banks, mainly from the intermediary role, business, customer source, profit model, business model is introduced, finally, combined with the advantages of commercial bank development strategy is put forward, mainly to build exclusive Internet financial products, increase investment in science and technology, improve the risk control ability, strengthen the cooperation with Internet financial companies,etc. Keywords: Internet financial; commercial bank; development strategy
互联网金融的国内外发展
互联网金融的国内外发展 与传统金融的区别联系 互联网金融是基于互联网点对点信息互换思想，通过网格化的关系联接，形成的资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理，从而产生价值。是否可以被称为“互联网金融”，不在于一定要运用互联网技术，而在于运用了“互联网”交互、关联、网格及p2p。其核心是脱媒、去中心化。互联网的发展离不开互联网技术，包括：数据产生（电子商务、社交网络、第三方支付平台、搜索引擎等提供）、数据挖掘（云计算技术的发展、行为分析理论的支撑）、数据安全（提供安全的支付环境并保护隐私）和搜索引擎（平等获取信息）。 互联网金融的主要模式 互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式（如图1所示）：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。（李博、董亮2013）传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。 一、传统金融服务的互联网延伸 1.我国传统金融服务的互联网延伸 随着我国金融电子化建设进程加快，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干 网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用 系统也先后投入运行。1996年，我国第一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，截至2012 年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。
中国期货市场发展现状存在问题及对策
论中国期货市场发展现状、存在问题及对 策 学院：国际教育学院 班级：金融九班 学号： 20111811425 姓名：李宪 指导老师：李睿 成绩： 提交时间： 2014年12月25 日
摘要 本文主要是针对中国期货市场的现实状况进行分析，并提出了目前中国期货市场存在的主要问题及做出了相应对策分析。文章开篇对中国期货市场发展阶段进行了简单的梳理，将中国期货市场发展历程大致分为萌芽阶段、治理与整顿阶段、规范发展阶段、开创金融期货时代四个阶段。文章的主体部分详细的介绍中国期货市场中的23个上市交易的期货品种，主要是围绕着期货品种上市交易以来的成交状况进行分析说明。而后指出了目前我国期货市场存在的主要问题：1.期货市场规模和上市交易品种有限。2期货市场投机成分过重3期货市场风险管理工具缺乏4监管模式不适应期货市场发展趋势5.期货理论研究不受重视。接下来介绍了中国期货市场发展中的显著成效期货市场布局逐渐趋于合理，发展速度逐步加快，经济地位和影响明显提升。紧接着提出了我国期货市场发展前景及发展对策：1加快制度创新、监管体制创新和交易所体制创新，2加大期货市场对外开放程度，3逐渐完善以股票指数期货、利率期货和外汇期货为核心的金融衍生品市场。文章最后对中国的期货市场未来进行了展望。 关键词：期货市场、期货合约、商品期货、金融期货
目录 前言 (1) 一中国期货市场发展历史沿革 (2) 二我国期货市场存在的主要问题 (3) (一)期货市场规模和上市交易品种有限，影响了期货市场整体功能的发挥 (3) （二）期货市场投机成分过重，期货市场总体效率不高 (4) （三）期货市场风险管理工具缺乏，机制有待完善 (6) （四）监管模式不适应期货市场发展趋势 (6) 三我国期货市场发展前景 (6) (一)我国期货市场的发展潜力 (6) (二) 我国期货市场的发展方向 (8) 结论 (8) 参考文献 (9)
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究[优质文档]
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究 【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金
融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本
我国互联网金融发展趋势及前景解析
https://https://www.wendangku.net/doc/2a10426329.html,/ 我国互联网金融发展趋势及前景解析 摘要： 互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。 近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。赛迪投资顾问认为，以互联网为代表的现代信息科技将会对传统金融模式产生根本影响。目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。第一个趋势是移动支付替代传统支付业务 随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。 第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务 其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务
互联网金融的运作模式与发展策略研究
互联网金融的运作模式与发展策略研究 摘要：随着社会经济不断发展，互联网金融以其多元化的经济形式倍受关注， 是经济发展中的后起之秀。互联网金融中第三方支付、P2P以及众筹等业务在近 几年来得到大力发展，向传统经济发起挑战。互联网金融的运作模式与传统的经 济模式存在很大不同，虽然该种新型的经济模式发展迅速，但是其运作中还存在 一些问题，本文针对其中存在的问题提出几点发展策略。 关键词：互联网金融；运作模式；发展策略 1互联网金融的概述 互联网金融主要指的是传统的金融机构或现代互联网企业利用网络信息技术 实现资金融通、支付、线上投资、信息发布等的金融运作模式。互联网金融本身 并不是简单的将互联网和金融行业进行结合，而是将自身的经营活动转移到互联 网平台上，并对用户进行潜移默化的引导，使其能够进一步接受和适应新的金融 业务模式。随着我国“互联网+”理念的不断推广，国内互联网+金融的发展模式已 经成为了市场当中的主流模式之一，其中包含了电商、电子软件、第三方支付平台、传统金融行业的信息化改革等多个方面，尤其是近两年当中电商、理财等手 机移动端软件的推出，进一步提高了人们对于互联网金融体系的了解程度。 2互联网金融有哪些运作模式 2.1电商金融 电商金融伴随计算机网络的高速发展出现了很多的运作模式，这些运作模式 大大改变了人们的日常生活，许多电商巨头顺势深入金融服务领域发展。熟知的 有阿里小贷和京东商城。阿里小贷的运作模式是大数据，它通过给企业或者个人 提供金融服务可以解决本企业融资难的问题，利用网络数据信息对客户信用进行 审查，将主要服务对象是消费者以及中小商户。这样，在有效挖掘大数据信息的 基础下，阿里小贷的各项管理工作都可以有效地展开。京东商城的运作模式主要 是运用供应链，它主要融资对象是上下游的合作者，目标是解决中小企业融资困 难的问，同时通过这个平台，京东商城可以很清晰准确地掌控上下游企业的现金 流及合同订单等信息。因此，电商金融的产生在很大程度上提升了企业供应链的 管理水平，使电商供应链处于一个长期稳定的发展系统中。 2.2P2P P2P是一种点对点的借贷模式。其表现形式主要包括以下几种：一是纯线上 模式。该是与传统P2P借贷模式最为相近的一种模式，它的优点是可以进行市场 细分，满足借贷密集的要求，但是它对技术的要求比较高，运营起来比较困难。 二是债券转让模式。这种模式主要应用在线下P2P平台，它是一个自有资金放贷、将债券转让给投资者及资金重新回笼放贷的过程，其缺点是信息不透明和需要进 行大规模债权转移，这样在实际交易中就会出现较大的安全隐患，不能保证交易 的绝对安全。三是担保、抵押的模式。这主要通过第三方担保公司实现交易，其 过程是借款人提供金融资产作为质押，进行资金交易。因此，在这种运作模式下，我们应该加大力度和措施降低抵押及借贷的风险，使整个资金快速运转，尽最大 力度保护金融体系的有效性。 2.3众筹金融 第一公益众筹。以公益活动和慈善筹资为基础，进行资金的回笼。其方式可 以包括以个人名义发起公众募捐，通过公益众筹平台设置公募基金会等。第二回 报众筹，它是先筹资后回馈，购买者先给企业提供一定的资金支持，企业在利用
关于互联网金融的发展趋势与特征
关于互联网金融的发展趋势与特征 来源：金窝窝 现在以互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。相对于传统金融，互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变。互联网的不断普及，推动了网络金融产品和服务的进一步发展，同时也带来了网络金融安全、监管等一系列问题。在数据分析的基础上，对比国内外网络金融发展情况，概括国内网络金融市场在发展过程中存在的问题，并提出合理的改善建议，最后对未来国内网络金融发展趋势做出肯定。 关键词：互联网金融;措施;发展趋势 高新技术的不断发展，不仅仅推动了经济全球化，而且促进了金融创新。在此背景下，金融和科技相结合，产生了互联网金融这一新兴行业，可以预见的是，互联网金融在金融行业中扮演的角色将会越来越重要。随着互联网的不断普及，越来越多的用户通过网上平台进行交易，人们在享受互联网金融服务给生活带来的快捷与便利时，也深受互联网弊端的困扰，比如财产被盗，网上诈骗，网上支付漏洞等。近年来，互联网金融参与主体的数量持续增加，互联网金融活动的形式也不断复杂化，使得国家无法对互联网金融活动进行全面有效管理，进而各项互联网金融活动的安全漏洞也越来越大。 结合当前经济环境，通过对比国内外互联网金融发展情况，找出国内互联网金融存在的缺陷，并对存在的问题进行详细分析，提出完善互联网金融的合理性建议，以便国家在互联网金融发展过程中，能采取正确的应对措施解决问题，把握互联网金融发展的大趋势。 1 互联网金融概述 从字面意义来看，互联网金融是指在互联网平台上进行的各种金融活动总和，它涉及两个方面，但是很多人对互联网金融的认识只涉及狭义的互联网金融范畴，却忽略了互联网金融的广义内涵。举例来说，狭义的互联网金额活动主要指网上银行业务，而广义的金融活动除了网上银行业务，还包括互联网金融安全问题以及监管问题等。在对互联网金融的概念进行深度解析的过程中，要充分理解互联网金融的内涵，这样才能更全面的了解互联网金融市场。 1.1 互联网金融的内涵 在涉及互联网金融领域的学术成果中，孔繁强教授认为“互联网金融是指基于金融电子化建设成果，在国际因特网上开展的金融业务”，这句话概括了互联网金融的内涵。从这样简单的一句话，可以了解到在互联网金融市场中，互联网与金融活动紧密联系。 最新的百科查询结果更为简单明了，它将互联网金融直接定义为“互联网技术与金融相结合”。上述两种说法，具有异曲同工之处，便是互联网金融与信息技术相互交融，密不可分。
内蒙古金融业发展的现状与对策
内蒙古金融业发展的现状与对策 内蒙古金融业发展的现状与对策 王力 张红地《中国金融》2013 年第 10 期 改革开放以来，特别是 2002 年以来，内蒙古经济增长速度连续 8 年在 全国保持第一，据统计，从 2000 年到 2009 年，内蒙古 GDP 年均增速达到 18.7％，在西部 12 个省市区中独树一帜，远远高于全国平均水平。但是，内蒙 古经济发展主要依靠资源型投资拉动、各盟市间发展极不平衡、经济增长方式 粗放等问题也十分突出，这种发展模式不可能持续。2010 年，内蒙古自治区党 委、政府做出决定，将不再追求 GDP 增速，而把加快转变经济发展方式和调整 经济结构作为首要任务，提出了“富民强区”的战略目标。要实现这一战略转 变，如何提升金融业对经济的支持力度已成为迫切需要解决的问题。b5E2RGbCAP 一、内蒙古金融业发展的现状分析 1、金融业发展严重滞后于经济发展 为说明问题，我们引入区位商系数对内蒙古金融业的发展水平和地位进行 分析。区位商系数是衡量区域内部某一行业发展水平和优劣地位的重要指标， 其计算公式为：LQ=h/H。其中：h 为区域内某行业的产值在本地区国内总产值 中的比重，H 为该行业的总产值占全国总产值的比重。LQ ＞1 时，表明该行业 专业化程度较高，一般来说，区位商越大，该行业在该区域的优势地位越高； 区位商等于或小于 1，则说明该行在该区域的优势地位比较低（见表 1）。
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资料来源：2012 年中国统计年鉴和 2012 年内蒙古统计年鉴。 从表 1 中三次产业增加值来看, 内蒙古目前是“二、三、一”的产业 结构，第二产业占相对优势的地位，区位商系数最高；第一产业则处于相对劣 势地位；第三产业的区位商系数 DXDiTa9E3d 最低，只有 0.8，金融业的区位商系数更是仅有 0.6。这些数据说明，内蒙 古的产业还处于比较低的传统产业发展阶段，第三产业所占的比重还不高，特 别是金融业还没有形成比较优势的地位，处于相对滞后的发展态势。RTCrpUDGiT 2、金融业支持地方经济发展的力度亟待提升 为说明问题，我们引入金融相关比率进行分析。金融相关比率是一个规模 指标，指“某一时点上现存金融资产总额与国民财富 （实物资产总额加上对外净 资产）之比”。通常可简化为计算金融资产总量与 GDP 之比。这一指标能大致 反映出金融业对地区经济发展的支持程度。其计算公式为：FIR=(S+L)/GDP，式 中 FIR 表示金融相关比率；S 代表存款额；L 代表贷款额；GDP 为地区国内生 产总值。一般情况下，金融相关比率越高，说明金融聚集程度越高，金融资源 越丰富。5PCzVD7HxA
我国互联网金融的发展现状
一、互联网金融的出现和快速发展 互联网金融在业内的被普遍接受的定义是传统金融业与现代信息科技相结合的，以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的，以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的，以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。 图1：中国第三方支付市场规模迅速扩大：超过10万亿元 资料来源：Wind 互联网使用人数大幅增加。截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年底增加2,656万人。 即时通讯工具成为互联网快速发展的主要载体。截至2013年6月底，4.6亿人使用即时通讯工具；新浪微博用户2.8亿；微信用户3亿。庞大的网民群体为互联网金融的发展奠定了“人脉”基础和潜在客户。 互联网金融的迅猛发展。网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险等新型机构不断涌现，市场规模持续扩大。以第三方支付为例，从2006到2012年，交易规模从150亿元增长到超过10.9万亿元(见图1)。2013年6月末，阿里小贷投入贷款总额已超过1000亿元，客户超过32万户，户均贷款额度4万元。 二、互联网金融的商业模式 互联网金融在我国发展迅速，而且表现出多样化的趋势。根据互联网金融服务形式的不同，我们大致可以将其分为三种主要的商业模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。 首先，传统金融服务的互联网延伸是指传统的金融机构（主要是银行、保险等）借助互联网的便捷性和强大的影响力将自己的服务在互联网上进行推广，最典型的代表是互联网银行、在线保险和网上金融超市。其次，金融的互联网居间服务主要包括第三方支付平台(如支付宝)、P2P信贷、众筹融资等。最后，互联网金融服务是网络形式的金融平台。这一模式大多是以阿里、京东为代表的互联网企业向金融行业的渗透，包括互联网理财（如阿里余额宝）、网络小额贷款公司（如阿里金融、京东供应链金融等）、虚拟电子货币以及金融信息服务等。这10种主要的互联网金融模式见表1。 互联网金融在中国掀起热潮，大有冲击传统金融之势。今天乃至将来，互联网金融都将对金融生产、交易等环节产生重要影响。 表1：互联网金融主要商业模式 模式代表企业创新亮点与核心价值 支付平 台 支付宝、拉卡 拉、财付通 源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求，在收付款人之间作为中介 机构提供网络支付、预付卡发行预受理、信用卡还款、银行卡收单以及其他 支付服务 P2P信人人贷、拍拍金融机构的过度垄断和利率体系僵化，使得资金供需匹配效率较低，P2P
我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策
学年论文 题目：我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策系 (部)：金融系 专业：金融学 班级：银管四班 学生姓名：杨博雅 指导教师：纪同辉 职称：讲师 2016年 09 月 16 日
重庆工商大学融智学院学年论文成绩评定表 系：金融系班级：银管四班学生姓名：杨博雅学号：20133210640 指导教师评定成绩：指导教师签名：年月日
目录 摘要 (1) 一、互联网金融的相关概述 (2) （一）互联网金融的定义 (3) （二）互联网金融发展的主要典型模式 (4) （三）互联网金融的特点 (5) 1.高效性和经济性 (5) 2.发展快 (6) 3.管理弱 (6) 4.风险大 (6) （四）我国互联网金融发展现状 (6) 二、互联网金融当前存在的主要问题 (6) （一）信用风险 (6) （二）环境政策问题 (7) 1.主体地位和经营范围尚不明确 (7) 2.监管体系尚不健全 (7) 3.金融法律相对缺失 (8) （三）安全问题 (9) 三、互联网金融发展的对策 (10) （一）完善互联网金融法律法规及管理办法 (10) （三）严厉打击互联网金融犯罪与行业自律相结合 (11) (四)加强信息披露与信息共享，切实维护金融投资者利益 (12) (五)完善互联网金融配套征信系统 (12) 四、结语 (13) 参考文献 (13)
我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策 2013级银管四班杨博雅 指导老师纪同辉 摘要：我国互联网金融呈现爆炸式发展态势，业务模式的不断创新和金融产品的不断丰富正冲击着当今金融产业的发展，但一些值得关注的问题也开始显露出来。以互联网为代表的现代电子信息科技，尤其是云计算、社交网络、移动支付以及搜素引擎等方面的快速发展，极大的影响了现代金融模式。人们的消费习惯、生活方式，随着互联网模式的不断创新而改变。但是，目前互联网金融产品在发展中探索，监管主体、机制及法律等各方面发展还不完善，如果不对正在运营过程中存在的诸多风险加以控制，互联网金融产品的进一步发展不仅可能受到阻碍，更可能对我国经济健康运行带来不利影响。目前，国内的相关研究仍处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，在互联网金融发展中存在的问题和完善的机制探讨比较缺乏。但这些问题不容忽视，需要有良好的对策措施来解决这些问题。本文将对存在的问题及措施进行探讨。本文开头论述了互联网金融的含义和特点，探讨了我国互联网金融发展的现状，分析了我国互联网金融发展的主要典型模式，发现了互联网金融当前存在的主要问题。最后，本文对互联网金融发展中存在的问题和对应的对策提出参考建议。 关键词：互联网金融；金融风险；对策措施 Abstract：China's Internet banking explosive development situation, the business model of continuous innovation of financial products and constantly enrich the positive impact on the development of the financial industry, but some problems have emerged. Modern electronic information technology, represented by the Internet, especially the rapid development
互联网金融发展现状及对策分析
互联网金融发展现状及对策分析——以阿里集团为例 摘要： 新时代的互联网行业与传统的金融行业的巧妙碰撞，诞生了互联网金融这一极具两个行业特征的创新性产业。而与此同时，阿里巴巴集团作为一个综合性的企业，凭借其已有的互联网的优势，进军金融行业，并成为了互联网金融行业的领头军。因此，本文以阿里巴巴集团为例，以支付宝、余额宝、阿里小贷以及资产证券等为对象，运用经济学和金融理论，深入研究国内互联网金融行业的发展现状，分析特有的优势、劣势和面临的机遇与挑战，并据此提出政策性的思考与建议。同时也希望能够运用阿里金融的成功经验，为互联网金融行业的其他企业提供借鉴，推动整个行业的发展。 关键词：互联网金融发展战略阿里集团 毕业论文外文摘要
The Development Situation and Countermeasure Analysis of Internet Finance——Taking Ali Group For Example Abstract A new era of the Internet industry and the financial industry, the traditional clever collision, the birth of the Internet financial with the very characteristics of the two industries innovative industry.While the alibaba group, as a comprehensive enterprise, with the advantages of the existing Internet, tap into the financial sector, and became a leading Internet financial industry.So this article to the alibaba group as an example, to pay treasure, balance, ali small loans and securities and other assets as the object, using the theory of economics and finance, further study of the development status of domestic financial industry, the Internet, the analysis of the unique strengths, weaknesses and opportunities and challenges, and on the basis of which the thinking and suggestion of the policy.At the same time also hope to be able to use the successful experience of ali financial, other enterprises to provide reference for the Internet financial industries, promote the development of the industry. Keywords：Internet Finance Development strategy Ali Group 目录