探析农牧区普惠金融体系建设的路径

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探析农牧区普惠金融体系建设的路径

作者：杨立庆

来源：《商情》2016年第25期

【摘要】普惠金融慢慢的深入当下的各种地区，而其发展也慢慢变成了常态和绝对趋势，而对于农牧区的普惠金融体系建设也变的至关重要，我们都知道惠农金融服务点的普及并非一日之功，是没法一蹴而就的，长远目标和长期的规划必不可少，用发展的眼光来看待事物，长效机制。明确分阶段分项目逐步推进，适当总结，明确规范，确保能够明确探索金融体系建设的路径。

【关键词】农牧区；普惠金融体系；方法

一、阻挡农牧区普惠金融发展的客观因素

（一）政策的依据和理论无根可循。农牧区普惠金融体系建设的路径是一条新型的路径，没有可参照的对比。

（二）基层顶层的设计并没有协调好，虽然此时的普惠金融发展已经纳入的有关部门的重视，银监会和人民银行均成立了专门的管理部门，但是这个过程中也存在着许多的问题，因为管理部门和金融机构的协调性并不足以应对，上下联动性不足，所以会制约了普惠金融的有效性的发展，从有关部门的管理性上来看，银监会和人民银行在其中起了最重要的作用，作为牵头部门，所部署的文件太偏向于整体策划的实施，却忽略了方向性的层面，对于金融机构的管制不够彻底和严谨，并不能做到这一块的行为动作统一，从机构的管理层的角度上来看的话，金融普惠的决策时在上层，但是实施的确实在下层，也就是说职责也是在基层，这样就间接的导致了人，财务和审批权的具体落实脱节。

（三）经济效益和社会效益并不统一，这导致了普惠金融同时强调商业可持续的原则又强调机会平等原则，所以在最终的社会实践和经济的效益太难统一，而客户的种类繁多，不同的客户类型有不同的金融需求，其消费类型也不会相同，商业银行所需要的产品业务和研发经费比较大，而为了客户的体验度也不得不这么做。相反从地域的划分角度分析，偏远的落后地区是普惠金融发展的重点区域，这里需要商业银行的投入大大追加，同时要保证服务网络面的覆盖，但是由于偏远地区的数量大，业务种类多，服务半径大，风险差异大，不便于管理，而且会导致其成本增加，入不敷出，在一定程度上增加了其实行的难度。

（四）整个的组织体系和服务系统并不完善，服务半径大，服务效率低。太过于追求利润化，农牧区发展落后的县域的国有大型银行都慢慢的退了出去，农村合作金融机构也撤消了经营效益低的乡镇网点，服务半径过大是最大的问题，根本无法解决，人口密度太小，太过于不集中，致使农牧区的成本太高、效率太低。