投资型个人财产保险产品创新研究

投资型个人财产保险产品创新研究

裴　光

(中国保险监督管理委员会杭州保监办,浙江,杭州310006)

[关键词]　投资型;个人财产保险;产品创新;金融环境;金融工具;保险消费;产品风险;利率风险

[摘　要]　投资型财产保险产品的引入是保险产品金融性的一种衍生,是财产保险保险性与金融性的融合,是对客户投资偏好的开发运用,是对保险产品消费者潜在保险意识的变现。投资型个人财产保险产品的创新必须对财产风险性、金融工具功能、市场风险的发生、发展规律有一定的认识,并具有一定数量与素质的保险精算和审计人才队伍,以及开放的政策法律环境。同时,信息对称性要求高,业务管控力度要求强,才能提高资金运用效益。

在财产保险中,投资型财产保险产品的引入,是保险产品金融性的一种衍生,是财产保险保险性与金融性的融合。这种产品的创新,是在目前金融环境中对保险产品消费者投资偏好的一种追逐,是对客户投资偏好的开发运用,对保险产品消费者潜在保险消费意识的变现。创新这种产品的条件在于:(1)对于财产风险性及其发生的规律有一定的了解和掌握;(2)对金融工具功能、金融市场和金融风险的发生、发展规律有一定的认识和掌握;(3)具有一支对财产保险风险特点、业务性质、核算办法和税收体制,以及银行运作、证券市场运行、各种金融工具有一定认识的人才队伍;

(4)具有一定数量和素质的保险精算和审计人员;(5)要有

开放和鼓励创新的政策法律环境。以证券工具为例,很多证券投资工具最早出现于美国和英国的金融市场,关键在于这两个国家的金融政策法律环境比较成熟,也鼓励金融工具创新。

金融工具创新是对原来并不存在的一种金融工具的创造,如果我们对于在创新金融工具上一定要强调外国也有同样的产品,这绝对不是创新,而只是国外金融工具的一种复制,是一种中国版的金融工具。在保险产品创新上,我们要冲破传统的束缚,以科学求实的态度,借鉴国外保险创新的思路、方法,结合我国保险业以及整个金融业发展的实际,大胆革新,才能创新具有中国特色的保险产品。这种理

论指导的方式方法,正是我国在消化吸收日本和韩国投资型财产产品的基础上创造出我国第一代投资型产险产品的理论基础。具体到投资型产品上,由于东西方消费习惯的差异,(即东方人习惯于储蓄,而西方人热衷于借款消费)在西方保险业发达的国家并没有这种产品,这种产品主要出现在东亚国家,尤其是日本和韩国。 一、日本投资型财产保险发展状况

日本的投资型财产保险产品(又称储蓄型财产保险产品)诞生于1963年。最早的险种是火灾相互保险和建物更新保险。这种产品的发展经历了五个主要阶段:第一阶段是1968-1974年,这一阶段的产品主要是长期综合保险、满期返还长期保险和储蓄交通伤害保险。第二阶段是

1971-1981年,这一阶段主要是对第一阶段的产品进行升

级换代。第三阶段是1981-1986年,这一阶段主要是针对金融形势的发展,开发新的投资型产品,主要有储蓄动产保险、储蓄公寓保险、储蓄女性保险、储蓄家族普通伤害保险等。第四阶段是1987-1990年,这一阶段因银行利率下调,业务急刹车,进行业务整合。同时,新开发的财产伤害保险、储蓄生活综合保险、新储蓄女性保险等新产品出台。第五阶段是1991-1999年,这一阶段,大量旧保单到期,推出建物更新综合保险、储蓄生活伤害保险、储蓄自动车保险等,这些险种也是目前日本的主要投资型财产保险险种。

[收稿日期]　2002204204

[作者简介]　裴　光(1966-),男,山西襄汾人,经济学博士后,复旦大学研究员,中央财政金融大学客座教授,曾任中国保监会财险部处长,出版专著《中国保险业监管研究》、《中国保险业竞争力研究》,参编《保险知识读本》等保险著作,发表学术论文近百篇,其中多篇获奖。现任中国保险监督管理委员会杭州保监办副主任。

1

1　2002年第8期 保险研究?论坛

日本投资型财产保险产品的特点主要是同时具有保险功能与投资功能。投资型财产保险保费由风险保费和投资保费两部分组成,在投资型产品设计中,预定利率一般高于银行存款利率和国债利率、优质企业债券利率。从预定利率趋势看,多年来银行存款利率一般不到0.1%,优质企业债券利率在0.7%-0.8%,投资型财产保险产品利率一般在1%左右,有的达到1.5%。

在总保费中,投资部分的运用收益与满期返还金(预定利率)及投保人分红的差额就是利差益或利差损,追求运用收益是财产保险公司产业的多元化。以投资型保险储蓄部分的运用确保预定利率,超出部分与投保人分红。日本投资型财产保险在20世纪80年代,特别是80年代前5年,增长较快,增幅为24.17%。虽然后5年增幅降低,但增幅也达8.8%。

1988年,日本投资型财产保险发展达到顶点,保费收入为3兆2240亿日元,以后保险费收入比前年减少,1993年转为增加。投资型财产保险占财产保险费收入的比重从1980年到1985年上升了50%,1986年达到42.6%,此后一度降为30%左右,随即保留这一水平。1999年投资型财产保险保费收入为186亿美元,占财产保险保费收入的23. 4%。

由于投资型财产保险的发展,日本财产保险公司总资产迅速增大。投资型保险的内在收益驱动使保险资金运用的重点由安全性、流动性和收益性并举转变为在安全性、流动性的前提下要突出收益性,而且,收益性具有底线,也就是必须高于产品预定利率加费用率。但由于日本经历了经济泡沫时期,经济泡沫对投资型产险产品的发展产生了一些重要影响。1987年5月,日本保险审议会在投资型产险产品急速增长的背景下,起草了“迎接新时代财产保险业应有的做法”的报告,对投资型财产保险产品的评价是投资型产险产品是长期性合同,如果能安全而顺利地满期,结果能具有投资的特征,这是有去无回形态的财产保险产品所没有的。投资性财产保险产品在低利率的市场下,被评价为相对有利的金融产品。1986年,日本经济虽然因日元上升而不景气,但作为节税商品,金融产品单一年度即增加114%,1987年虽然逆向减少,1988年再度增加。1986年至1988年投资型意外伤害保险费收入约为6.5兆日元,投资型财产保险保费收入为96.5兆日元。

投资型保险的保费变化是与满期保险金的规模、保险金的回流密切相关。随着投资型财产保险产品的成熟,满期保险金成为既存保险市场很大的资源,依此规模与续保率影响保险费的变化趋势。

二、韩国投资型财产保险发展状况

相对于日本,韩国投资型财产保险开办较晚。在1960年以前,韩国财产保险的客户多为企业客户,发展到一定程度以后,财产保险公司发现可供开发的保险客户资源十分有限。财产保险保费规模增长困难,发展空间相对减小。

由于经济的高速发展,寿险业保费增长很快,这种产寿险的不均衡发展导致了其保费比例在20世纪60年代达到1∶

9,产险业发展受到严重阻碍。因此,产险公司认识到个人客户的重要性,认为大力发展个人业务是保持产险增长的主要手段。但是,面向个人的传统财产险险种面临很多问题:保单数量大、单均保费少,相对来说代理店的销售成本高、效率低,因而作为主要销售渠道的代理店对于个人业务没有积极性;同时国民保险意识不强,人们认为买财产险如果没有出险就白交了保费。此外,韩国政府有关部门也看到了产寿险这种不均衡发展,出面鼓励产险公司进行创新,开发带有投资功能的险种,增加单均保费,促进销售,加快产险业的发展。在这样一个背景下,各产险公司纷纷开发具有投资功能的长期财产保险产品。

韩国的长期财产保险产品于1969年11月正式推出,第一个长期财产保险产品是家庭综合保险;1984年12月,为司机开发的重要产品:长期司机福利保险。这些产品都是固定利润的产品。1990年,浮动利率的长期财产保险产品开始出现。最先推出的产品是21世纪综合储蓄产品,此后,Safe Aged年金保险、最优癌症保障和三星医疗保险等产品相继问世。长期产品中,固定利率的保险产品预定利率相对较高,为6.5%。分红产品的保底预定利润相对较低,为5.5%。保险公司投资收益高出预定利率部分由保险公司向客户分红。除以上两种产品外,韩国还开发了联动利率险产品。这种产品利率不固定,但承诺随某个参考利率变动而变动,并保证比其高出一个固定的比例。参考的利率主要有银行利率、国债利率、企业债券利率等。到1996年,长期险营业额为42亿美元,2000年为56亿美元,占财产保险总保费的47.8%。

三、我国投资型财产保险的发展状况及趋势

我国长期财产保险是从开办家庭财产两全保险开始的。为什么无论是在日本和韩国,还是在我国,首先出现的长期性产险产品都是个人财产保险产品呢?究其原因,一是个人对保险标的持有时间具有长期性的特点。如个人购置耐用消费品后,如果该耐用消费品不损坏,一般不会在短期内转让。二是常规风险相对稳定。从家庭财产保险损失经验看,出险率较低,损失金额相对较小,风险变动性不大。三是个人对于保费支出反应敏感,如果一年不出险,投保人“吃亏”的感觉较为明显。

出于对个人风险性质的理解,国内保险业务恢复办理之初,当时的中国人民保险公司开办了还本型家庭财产两全保险。产品设计的原理是以同期银行存款利率为预定利率,以保险期限内的预定利息收入作为保险费。这种产品在本质上是保险保障功能与银行储蓄功能的融合。保险公司利用收取的保险储金进行资金运用,收益率大于预定利率的部分归保险公司所有。在当时资本市场还不发达,资金投资渠道还狭窄,银行存款是居民主要投资方式,居民投资意识不强的条件下,这种产品还是很受欢迎的。但是,随

21保险研究?论坛 2002年第8期　

着社会投资意识的增强,投资渠道的增多,尤其是银行存款利润8次下降,这种产品不再被市场看好,对客户的吸引力减弱。同时,在开办这个险种时,由于资金管理、核算和运用上的原因,个别保险公司出现了经营风险,这也影响了对保险公司开展这一险种的积极性。

在家庭财产两全保险发展滞后时,我国经济发展形势良好,居民收入不断增多,消费水平和消费结构发生了重大变化。2000年,城镇居民人均可支配收入为6280元,农村居民人均纯收入为2253元。居民家庭对现代化的耐用品的拥有量从无到有,从少到多,普及程度迅速提高。虽然居民资产总量增多,资产结构和消费偏好都发生了重大变化,但个人金融产品消费,尤其是保险产品消费一直未得到很好地开发,家庭资产除固定资产外,流动资产多集中在银行存款上。这种金融资产结构与西方经济发达国家居民资产结构形成鲜明的对比,我国居民金融工具消费偏重于银行存款,一方面说明我国资本市场和保险市场不很发达,适合个人投资的金融工具,包括证券投资工具和个人保险产品较少;另一方面也说明我国居民投资意识不强,而注重资产的安全性。

改革个人金融工具消费趋向,使越来越多的居民购买保险产品,就必须开发适合个人消费需要、有特色的保险产品。2001年初,中国保监会批准华泰财产保险公司开办固定利率的居安理财家庭财产保险。该险种保险期限有两种,一种是三年期,另一种为五年期,预定利率均按年单利计算。与日本和韩国投资型产险产品相比,相同点是:同为投资型保险产品,均是保险保障功能与投资功能的融合;同为固定回报率产品,以承诺的回报支付保险费或部分风险保费;精算原理相同,但结构不同。日本产品将全部保险费分为补偿部分保费与投资部分保费,各自承担一部分费用,其余作为净保费,这样可使帐务处理比较清晰。华泰财产保险公司的居安理财产品将全部保费扣除风险保费和业务费用后作为投资部分保费。不同点是:日本产品根据满期返还金确定应交保费,居安理财保险则根据缴费确定满期返还金;日本产品上有全损无返还约定,居安理财产品没有此类约定。日韩产品设计复杂,不适合柜台销售,居安理财保险则相反。之所以同意华泰财产保险公司经营这种产品,主要原因:一是该公司投资能力较强,过去几年投资业绩良好,投资收益率平均高达13%左右;二是电脑系统联网情况较好,而且信息标准统一;三是总公司研发时间较早,开发力量和管控力量较强;四是公司的现金流体现为净流入,这种现金流向一般不会出现挪用投资保费的现象。该产品推出后,自2001年1月至4月,销售状况一般,主要原因是销售渠道没有打开,社会尚不了解该产品。2001年5月,华泰财产保险公司一方面加大了宣传力度,采取多种渠道宣传该产品;另一方面又在与银行进行代理谈判中取得突破,多家银行为其代理销售。这样,在北京、上海、南京、天津等地,居安理财产品热销,短短1个月,保险保障金收入就突破1亿元大关,而且增势不减。

从产品风险角度看,长期性保险产品的主要风险是利率风险,主要是担心利率的变化使投益与预定利率倒挂,从而出现利差损。事实上寿险公司的倒闭,以及日本个别经营长期财产保险业务的保险公司倒闭大多出于此种原因。除利差损以外,费差损和损差损也可能影响保险公司的损益结果。我国的部分寿险公司出现巨额的利差损,正是利率剧烈变动的结果。但是,利率风险是与宏观经济走势密切相关的,国家剌激经济发展时期一般会下调利率,增加货币供给量;防范和化解通货膨胀时一般会上调利率,紧缩货币供给量。从我国目前宏观经济情况看,经济发展平稳, G DP的年增率在8%左右,通货膨胀较低,经济没有过热。前几年,政府为了刺激经济发展和扩大内需,连续8次降息,这说明目前我国的利率水平已经处较低的水平,再次降息的空间不大。也就是说,长期性保险产品,出现利率风险的机率不大。

利率风险不大只是说目前推出长期产险产品时机较好,并不等于没有风险。从目前各公司实际情况看,可能产生的风险主要在于保险公司投资能力,即投资人才力量不足。我国的保险公司偏重获取承保利润,对于投资重视不够。投资人才储备不足,投资管理制度不完善,投资机构不健全。多年来,除个别保险公司外,其他保险公司投资收益不是很理想,有的甚至出现了许多投资呆坏帐。这种投资结果不仅影响公司收益,而且影响决策部门对保险公司投资政策的制定。出现长期财产保险产品的本质要求,经营投资型财产保险产品的保险公司必须建立一支具有较强投资能力的人才队伍。另外,保险公司业务结构以及由此产生的现金流动方向也是制约长期性保险产品经营结果的重要原因之一。一般来说,现金净流出的保险公司不宜过多地开办这项业务,因为公司现金流形势不好,保险公司就很可能动用投资保费填补资金窟窿。这样投资保费不但产生不了收益,而且可能血本无归。

从以上比较研究可以得出以下结论:(1)个人财产保险产品可以是投资型产品。固定利率和投资分红产品,以及投资连结产品均是长期产险产品备选的方式。但从保险公司规避利率风险的角度看,分红产品和投资连结产品比固定收益率产品更具有先进性,缺点在于计算复杂,对信息管理和信息披露要求标准较高。(2)信息对称性要求高。如果信息不对称,严重时会导致投保人丧失对保险公司的信心,这是危及整个财产保险业稳定的隐患,也是保险监管部门监管的重中之重。(3)业务管控,尤其是单证管控力度要求强,要彻底杜绝撕单和埋单以及隐瞒不报现象。(4)资金问题一定要解决好。一是要确保资金及时足额收取,二是要讲求资金时效,减少资金在途时间损耗,三是要在最短的时间内将资金汇入投资帐户。(5)加强投资管理,提高资金运用效益。

[编辑:钰　婷]

31

　2002年第8期 保险研究?论坛

保险产品创新呈现五大趋势doc54页

保险产品创新呈现五大趋势 去年，在我国整体经济健康快速发展的背景下，保险业保持良好发展态势。保险产品创新在需求、竞争、制度变革和技术进步等综合因素推动下，呈现出明显的五大趋势，即由"市场同构"向"市场细分"转变，由传统渠道向新型渠道拓展，由"列明风险责任"向"一切险"转变，由单一险种保障向组合一揽子保险保 障转变，由统一型保单向个性化保单转变。随着我国保险市场主体组织调整与组织创新深入推进，综合性经营与专业化运营双向发展战略，将为来年产品创新注入新的驱动力。而且责任险、养老险、商业健康险和农业保险这四大有待大力发展的领域，将成为我国2006年保险新产品大量涌现的热点。 报告执笔:特华博士后科研工作站陈昌盛开思经济研究会胡振飞 与一般的金融工具创新相同，保险产品的创新通常也是市场需求、竞争(供给)状况、制度变革和技术进步等四大因素作用的结果。首先，需求因素是决定保险消费价值的最终要素，对需求满足的程度和广度也基本圈定了保险人的市场地位和盈利能力。其次，市场竞争也是推动产品创新的重要动力，特别是在保险市场主体多样化，保险市场竞争日趋国际化背景下，各保险公司为了确保自己产品的竞争力，不断推进新产品，以拓展新业务领域和利润空间。其中，差异化战略和资源整合战略是常见的两种方式。第三，适应制度变革或规避制度障碍在金融产品创新中一直扮演重要作用，保险产品创新也不例外。这种创新具体又可以分为被迫创新和主动创新两类，前者主要指监管当局或者政府强制推行的法规、制度、条例和政策等，迫使保险企业对产品作出相应调整；后者主要是保险企业为了适

应新制度的要求或者绕开制度限制，以拓展盈利空间而开展的主动创新。最后，技术进步在保险产品创新中也占有重要地位，特别是基础性技术的进步，如计算机、网络信息技术等，对保险公司营销渠道、销售模式，乃至整个经营模式都产生变革性影响。当前，技术进步给保险产品创新带了的最明显的影响，就是推动保险产品的电子化(电子保单、网络营销)和组合化(多种保障功能集于一体)。 正如保险产品创新动力与趋势(见图)，保险市场上产品集合正是在需求、竞争、制度变革和技术进步等主要因素的推动下，不断向外扩张和更新，不断丰富着"保险大超市"的货架。 2005年我国保险产品创新十分活跃，有不少代表性创新产品。 (一)非寿险产品 由于非寿险保险标的范围十分宽泛，我们依照分析框架的思路，将非寿险新产品按照创新的动力和战略大致分为以下五类: 1、市场细分与差异化类型。这一类产品主要是保险公司对保险市场和客户进一步细分，为特定保险标的、特定人群而开发设计的保险产品。这是在消费者主权日益加强的竞争格局下，面对客户多样化需求或偏好，面对日益激烈的市场竞争，保险人为了优化产品结构、塑造品牌形象和实现效益最大化的有效战略选择。 2、渠道延伸型。这类保险产品主要是跳出直销或通过中介代理等传统营销渠道模式，通过将渠道扩展至银行、证券、邮政、网络、超市、电话等多方面，以改变传统的"以产品定渠道"为"按渠道定产品"的模式，实现渠道资源的充分挖掘与整合，在对传统业务流程进行改造的基础上实现产品创新和业务扩展。

浅议保险服务创新

浅议保险服务创新 保险行业作为服务业中重要的增长力量，自改革开放以来经历了爆炸式的增长后，当前进入了整固稳步发展阶段，在对国民经济的影响力和发展推动力日益显现的同时，很多公司的都遇到了发展瓶颈，在保险深度和密度方面还有待进一步发掘消费市场潜力。如何推动保险业的发展呢？本人以为保险服务创新是当前保险业务发展的主要手段。 一、保险服务创新是关键。 创新就是把一种过去从未有过的关于生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。经济生活中出现的新事物，在生产销售及企业组织管理上另辟蹊径独出心裁的新生意经，都可称为创新。创新成为保险业可持续发展的必经之路。保险业创新主要表现在经营理念、组织结构、保险产品、保险技术、保险营销、保险理赔等保险经营的多个层面。对于保险公司来说，需树立以客户为中心的服务观念，在公司的各个层面开展服务创新成为发展的关键，成为市场竞争中必要手段。 二、保险服务创新的内容 保险公司服务创新是从多方位、多层次展开的，包括制度的创新，服务理念的创新，服务手段的创新。 （一）保险服务理念的创新 服务理念的核心在于以客户服务为中心，一切经营活动包括保险产品的开发设计、保险营销、理赔服务等都必须以客户满意

为出发点和立足点，只有符合且满足客户需求的产品才是市场需要的商品。 1、保险产品的设计要注重客户需求与偏好。消费者的需要产生于消费者的主观偏好与所处环境的客观状态两个方面。不同的消费者由于年龄、性别、民族、文化水平、成长历程，以及所处的人文环境等多重变量导致了作为独立个体的消费者的偏好 差异很大。随着经济状况和社会文化的改变，消费者的需求也会发生变化。随着我国市场经济的深化，社会保障体制的改革，家庭结构的改变，人口老龄化现象的出现，新的风险与新的保险需求将不断涌现。现阶段，人们急需的保险品种包括老人护理保险、医疗意外事故保险、特殊疾病保险、贷款人信用保险、人体器官特殊功能保险等。 2、保险营销应将传统的交易性推销逐步转化为关系营销。由于交易性推销强调获得销售定单，往往忽视销售以后的服务；而关系营销则关注产品的整个生命周期，买卖双方不再是简单的商业关系，而形成相对稳定的伙伴关系。通过伙伴关系，可以减少冲突，促进双方长期利益关系的维护，从而使买主得到有质量保证的产品，而保险公司可以确保买主的保单。这样伙伴似的利益关系能确保买卖双方在彼此都满意的价格下获得长期利益。关系营销可以提高客户的忠诚度，成为企业保持长期成功的关键。在当前高度竞争的环境中，维护现有客户远比开发新客户能带来的更高的性价比。据调查，若维护老客户的努力增加5％，保费收入约可增长25％-100％。因此，竭力维护忠诚客户所创造的

保险产品的分类 保险产品类型

保险产品的分类保险产品类型 如今随着人们消费观念的转变，越来越多的人喜欢买保险为自己增加保障或理财，保险开始渐渐融入人们的生活，为了买到更适合自己的保险，在买保险之前我们都要了解下保险产品的分类，让自己选择到更好的保险产品。 保险产品的分类 目前保险市场的保险产品分类可以有以下几大分类： 1、保险产品的分类可以根据保险经营的性质、目的、对象和保险法规要求以及历史习惯等划分，而按业务保障对象可以分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别。 2、保险产品的分类可以按标的分为人身保险、财产保险；按功能分为保障型保险、储蓄型保险、投资型保险；按性质分为给付型和补偿型。 3、按照保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。

4、按照与投保人有无直接法律关系，保险可分为原保险和再保险，发生在保险人和投保人之间的保险行为，称之为原保险，发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。 5、按照保险标的分类的话，国内把保险产品分为人身保险和财产保险两大类。 另外，我们除了要了解保险产品的分类还要清楚保险的分类方式是怎样的，根据现在的分类划分，保险的分类方式很多，例如： a、按保险标的可以分为人身保险和财产保险； b、按保险合同双方的关系可以分为原保险和再保险； c、以经营保险是否一盈利为目标分为商业保险和社会保险； d、其他的，如按执行力区分，分为强制保险和非强制保险等。 根据上述内容可以看出保险产品有很多种，而且分类也很多，不同的分类方法与标准又会有不同的结果，所以我们购买保险产品时为了让所买的产品发挥最大的价值作用，就要认真分析它的产品作用，方能为自己转移风险，提供一定的经济补偿，满足自己的需求。

保险业创新存在的问题及对策

目录 目录................................................................................................................... I 摘要................................................................................................................... I 引言 (1) 一、保险业创新存在的主要问题 (2) 1、保险产品创新不足，市场险种结构雷同。 (2) 2、保险服务创新不足，保险服务水平低。 (2) 3、体制与管理创新不足，管理层为自己谋私利。 (3) 4.保险监管制度不健全，制度创新尚需加强。 (4) 三、保险业创新的对策 (12) 1、加强制度创新，营造良好的宏观环境。 (12) 2、完善保险公司法人治理结构，积极开展产品和服务创新。 (14) 3、加强保险理论的研究和创新人才的培养与引进。 (16) 结束语 (18) 致谢 (19) 参考文献 (20)

保险业创新存在的问题及对策 摘要 中国加入WTO后，随着外资保险公司相继进入中国后，国内的保险公司面对的市场竞争明显加剧了。面对复杂的国内、国际市场及国内外强大同行的竞争压力，中国保险公司唯有不断创新，不断提升自己的竞争力，才能在市场中占据一席之地。为了更好的创新，我们需要对中国的保险业创新存在的问题有一个清醒的认识。本文以列举创新存在问题和现象、分析可能的原因、提出解决问题的一些方法为主线进行写作的，具体内容简述如下： 我国的保险业存在的主要问题有：1、保险产品创新不足，市场险种结构雷同；2、保险服务创新不足，服务水平低；3、体制与管理创新不足，管理层为己谋私利等。主要原因有：市场主体较少，市场竞争不充分，产品缺乏保护，创新者价值难以体现、人才缺乏等。创新目标：进行监管制度、模式的创新，创造公平竞争、公正合理的市场环境，积极规范保险业创新的活动，防范经营风险，优化法人结构和相关管理制度，加强创新意识，提高保险公司整体的创新积极性，进行适合自身的创新活动，积极推出新产品，提高服务水平，提高企业效率。对策：建立健全保险监管模式和制度，创造公平竞争、公正合理的市场环境，进行监管制度创新，完善保险公司退出机制；加强知识产权的保护，保护创新成果；加强体制创新与管理创新，完善法人治理结构，完善监管程序；加强保险理论的研究，创新人才的培养与引进，促进中国保险业的创新能力。 结论：通过以上措施，充分调动市场主体的创新积极性，营造良好的创新氛围，中国的保险业一定会取得良好的发展前景。 关键词：保险业创新，存在的问题，对策

保险公司大类资产可投资品种

附件： 大类资产可投资品种 根据《保险法》及有关规定，保险公司投资资产划分为流动性资产、固定收益类资产、权益类资产、不动产类资产和其他金融资产等五大类资产。 一、流动性资产 境内品种主要包括现金、货币市场基金、银行活期存款、银行通知存款、货币市场类保险资产管理产品和剩余期限不超过1年的政府债券、准政府债券、逆回购协议，境外品种主要包括银行活期存款、货币市场基金、隔夜拆出和剩余期限不超过1年的商业票据、银行票据、大额可转让存单、逆回购协议、短期政府债券、政府支持性债券、国际金融组织债券、公司债券、可转换债券，以及其他经中国保监会认定属于此类的工具或产品。 二、固定收益类资产 境内品种主要包括银行定期存款、银行协议存款、债券型基金、固定收益类保险资产管理产品、金融企业（公司）债券、非金融企业（公司）债券和剩余期限在1年以上的政府债券、准政府债券，境外品种主要包括银行定期存款、具有银行保本承诺的结构性存款、固定收益类证券投资基金和剩余期限在1年以上的政府债券、政府支持性债券、国际金融组织债券、公司债券、可 - 1 -

转换债券，以及其他经中国保监会认定属于此类的工具或产品。 三、权益类资产 境内上市权益类资产品种主要包括股票、股票型基金、混合型基金、权益类保险资产管理产品，境外上市权益类资产品种主要包括普通股、优先股、全球存托凭证、美国存托凭证和权益类证券投资基金，以及其他经中国保监会认定属于此类的工具或产品。 境内、境外未上市权益类资产品种主要包括未上市企业股权、股权投资基金等相关金融产品，以及其他经中国保监会认定属于此类的工具或产品。 四、不动产类资产 境内品种主要包括不动产、基础设施投资计划、不动产投资计划、不动产类保险资产管理产品及其他不动产相关金融产品等，境外品种主要包括商业不动产、办公不动产和房地产信托投资基金（REITs）,以及其他经中国保监会认定属于此类的工具或产品。 五、其他金融资产 境内品种主要包括商业银行理财产品、银行业金融机构信贷资产支持证券、信托公司集合资金信托计划、证券公司专项资产管理计划、保险资产管理公司项目资产支持计划、其他保险资产管理产品，境外品种主要包括不具有银行保本承诺的结构性存款，以及其他经中国保监会认定属于此类的工具或产品。 - 2 -

保险创新与产品开发

保险创新与产品开发 编者按：本文主要从引言；提升创新水平是保险企业的当务之急；现 阶段保险企业实质性创新内容；创新中要注意的几个问题，实行讲述。其中，主要包括：所谓创新，是指新产品、新工艺、新方法或新制度 的发明或新资源、新市场的发现，是企业对环境的一种动态适合，因 而是企业保持持久竞争优势的必然要求，是企业核心竞争力的不竭源泉。纵观国内保险业近三十年的发展历程，也是创新水平持续提升的 过程、产品创新随着金融混业水准的持续加深，各金融机构所提供的 金融服务互相交叉，互相融合、服务创新为保户服务是保险公司的核 心职能，而服务创新是保持市场长久生命力的关键所在、被保险人家 中佣人突然患病，可向保险公司求助，保险公司会为客户找到满意的 临时保姆；被保险人的车辆受损或被窃，保险机构可提供相同车型的 车辆以供客户应急之用；客户钥匙丢了，保险公司也会为客户开锁， 并赔偿换锁费用、一切创造性的工作归根到底要由广大员工来开创， 如果员工队伍的素质不高，创新创效就没有基础保证；第五，从长远 利益考虑，要有资金投入的保障，等。具体材料请详见： 论文关键词：保险创新产品开发管理服务 论文摘要：本文阐述了创新对于我国保险企业的必要性，提出了现阶 段保险创新的具体思路和实质性内容，并对创新中需要注意的问题实 行了提示。 0引言 经济学家Mixha.elporter认为，就世界范围来看，绝大多数企业已 经走出了投资推动型增长方式，并开始向创新型转变。在我国，保险 业在经历了近三十年的高速发展后，市场竞争愈加激烈，市场监管逐 渐严格规范，很多保险公司进入到成长瓶颈期。如何有效突破，实现 持续发展，关键在于其创新水平。 1提升创新水平是保险企业的当务之急

保险产品创新

浅谈保险创新 一、保险创新背景分析 国际保险业的创新的趋势，已逐渐成为近年来国际保险业发展的一个特征。这种创新包括组织形式的创新，如保险公司非相互化，自保公司的大量出现，以及自20世纪70年代开始流行于欧洲的银行保险公司等。此外，保险产品的创新体现在保险风险证券化、投资连结保险的推广等等。同样，由于信息技术以及其他科学技术的发展，也为保险业的产品创新创造条件。此外，还有保险服务创新、管理创新、销售方式创新。这些都使得保险业的市场竞争更加激烈，只有通过在产品、营销、客户服务、管理等多方面的创新才能保证保险公司在竞争中立于不败。随着金融创新的发展与深化，保险业也将不得不面临潜在客户分流的风险。具有投资特质的产品，如投资连结产品，已成为保险公司为应对竞争所作出的适应市场需求变化的产品创新。另外，保险业也借助资本市场来增强承保能力、提高风险管理的能力，这也就孕育了巨灾债券等新的风险融资方式。保险产品的创新在保险创新中最为引人注目，它包括纯粹的与承保技术、定价方式有关的产品创新，以及由组织形式、服务方式的变革所带来的产品创新。 二、保险创新的含义及其必要性 （一）保险创新的含义 创新，通常定义为特点环境中，最先被使用单位或部门所认定的一种新的思想、新的实践或者产品。创新是过程的结果而不是过程，因为创新应该是首次的和唯一的。1保险创新，是指运用制度设计、技术开发、服务拓展等方式创造出满足消费者需求、利于保险企业发展的企业制度、产品和服务等。从市场层面上来讲可以分为主体创新和行为创新。主体创新是指在现有法律的前提下，对保险公司组织的一种自我改造，比如公司治理，信息披露和并购重组等。行为创新，通常表现为：保险公司与商业银行、证券公司业务方面的合作创新以及保险品种的创新。 （二）保险创新的必要性分析 第一，保险创新是保险企业突破市场制约因素的根本措施。保险企业的发展受相关产业和市场的制约，尽管大多数保险产品具有较长寿命，但是满足市场的保险产品具有一定生命

保险资管产品投资范围包括哪些内容

保险资管产品投资范围包括哪些内容 据证券日报记者独家消息，保险资管产品投资范围将增加信托等资产，以便更好防范投资风险。那么保险资管产品投资范围包括哪些内容了？ 保险资管产品投资范围 保监会资金部2015年12月下旬下发了《关于调整保险资产管理产品投资范围有关事项的通知（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）。一位业内人士将这份文件解读成，保险资产管理产品投资范围增加了信托等资产，同时明确了创新标的产品的申报工作。 关于保险资产管理产品的投资范围，现行的依据为保监会2013年2月份发布的《关于保险资产管理公司开展资产管理产品业务试点有关问题的通知》（下称《通知》），这一规定将保险资管产品投资范围限于银行存款、股票、债券、证券投资基金、央行票据、非金融企业债务融资工具、信贷资产支持证券、基础设施投资计划、不动产投资计划、项目资产支持计划及中国保监会认可的其他资产。 而新下发的《征求意见稿》欲将保险资管产品投资的基础资产范围调整为：符合监管规定的保险资金可投资范围，以及债权收益权等保监会认可的其他投资品种。 保险资金可投资范围在《保险资金运用管理暂行办法》

中有明确规定。2014年2月份中国保监会发布的《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》将保险资金可投资资产分为五大类，包括流动性资产、固定收益类资产、权益类资产、不动产类资产和其他金融资产。其中，其他金融资产包括集合信托计划、银行理财、金融衍生品、项目资产支持计划以及其他保险资管产品等。 一位保险资管公司相关负责人对《证券日报》记者称，此次《征求意见稿》对于资管产品业务投资范围的最大变化在于“增加了信托”，相较现行规定相当于有了很大程度的放宽。 “另外，《征求意见稿》还明确了创新型产品的申报流程，给出了指引。”该负责人称。 《征求意见稿》根据基础资产的不同欲将保险资管产品分成两类：基础资产范围在保险资金可投资范围内的，为普通型产品；基础资产范围超出保险资金可投资范围的，为创新型产品。 《征求意见稿》规定，保险资管公司获得产品业务资质且完成普通型产品发行后，可以申请发行创新型产品。保险资管公司申请发行创新型产品，需进行产品创新能力备案。申请发行创新型产品，实行首只产品风险评估、同类产品事后报告的模式。 保险资产管理公司发行资管产品时，应当通过保监会指

健康保险产品的创新问题研究

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/375207592.html, 健康保险产品的创新问题研究 作者：林溪 来源：《商情》2017年第30期 【摘要】随着人们对于健康的重视程度不断增加，保险公司推出的健康保险受到诸多消费者的关注。但是我国的健康保险由于发展年限较短，仍然面临一些问题，如保险的供应与居民的需求不相吻合，保险公司面临巨大的赔付风险，保险品种的开发缺乏有力的资源支持等。本文认为，我国政府应当努力为保险公司推出健康保险营造有力的环境，而保险公司也应该在全方位衡量各个地区的医疗疾病水平后，推出更多细分化的产品，覆盖更广的人群，降低投保成本，控制保险风险，增加公司收入。 【关键词】健康险创新保险公司 一、引言 1982年，我国推出了第一款商业健康保险产品，至今已经取得了35年的发展，相关的保险服务以及产品得到了不断地完善以及创新，为社会公众提供了众多种类丰富，价格范围覆盖率大的保险产品，为许多病人提供了有力的资金支持，减轻了家庭负担，逐渐成为近年来每家每户必不可少的保险之一。据中国统计局数据显示，截止2014年年底，中国一共有129家公司有经营健康保险产品的权利与资质，其中，有62家公司是财产类保险公司，67家公司是人身保险类公司，仅有4家公司是专门提供健康保险购买服务的专业保险公司。随着我国药品成本以及研发费用的增加，医疗费用的不断上涨，各种疾病的发病人数也逐年上升，商业健康保险的投保价格也在不断变化，但是数据显示，我国居民商业健康保险占据人身保险保费的比例一直在5%-8%左右，而购买了健康保险并成功得到保险公司理赔的金额与我国总的医疗卫生 指出金额相比，只占据了3%-4%的比重，由此可见，我国的商业健康保险与社会居民的需求 之间，尚且存在巨大的缺口。 二、我国健康保险现状分析 （一）供需矛盾日益扩大 随着我国居民的收入逐渐提高，对于卫生医疗健康的重视程度也越来越高，愿意在医疗健康服务上的支出越来越多，然而我国所拥有的的专业健康险公司数量仅4家，而健康保险推出至今刚35年，还存在诸多不成熟的地方。我国居民对于健康类保险产品日益增长的需求与目前市场上有限的健康保险产品之间存在着一定矛盾，消费者难以决策购买合适的健康保险品种。目前我国大多数健康保险都属于定额赔付的保险，市场上保险公司推出的服务差异较小，缺少对潜在购买人群的有效细分，主要是针对疾病的保险，而对于护理保险等品种还鲜有保险公司涉及。除此之外，众多保险公司的健康保险类业务规模较小，产品种类较为单一，投保的金额大，让消费者难以抉择。

研究论文：由奇葩保险浅谈我国保险产品创新

128294 保险学论文 由奇葩保险浅谈我国保险产品创新 作为这个蓝色星球上最睿智的动物，我们总是面临着多种多样的风险，比起这些永无止?M的风险，我们更需要通过创新来转嫁我们的风险。比如，春运对每位中国人来说应该都是一种痛苦的体验，当然春运途中也会有各种各样的意外，因此春运险应运而生。然而这些“奇葩保险”大多都是看起能够满足投保人的需求，但事实上却不是真正意义上的保险创新，最终会在残酷而严峻的市场竞争中被淘汰。保险创新应该真正从投保人转嫁风险的角度出发设计合理的产品，满足保险人投保的需要，同时使保险人和投保人达到效用最大化，设计出符合社会发展需求的产品。 一、奇葩保险层出不穷 “只有你不敢想，没有保险公司不敢保”，这句话用来形容近些年来的保险市场新产品应该不为过，在互联网发展如此之快的新世纪里，保险业也赶上了时代的潮流，借着各种话题推出多样富有“创意”的产品。比如借着京

津冀地区严重的雾霾天气为由头，平安保险和人保财险分别推出了北京地区专属的雾霾险和雾霾旅游险，但遗憾的是，推出不久就被保监会财产监管部门叫停了；再者，“老人摔倒扶不扶”这一严重有损中华民族传统美德的行为也被利用登上支付宝，一时成为人们茶余饭后议论的话题；更有在中秋前后阿里巴巴推出“中秋赏月险”，中秋节家人团聚共赏明月本来是一件很愉快的事情，但是在中秋赏月险的推动下却变了味。很明显，这些保险产品不满足保险的本质，即可保利益和大数法则。 这些吸引人眼球的创新型保险产品，虽然一时登上了“头条”，引得人们驻足观望，但就在这些创新型保险推出后不久，就惹得监管部门不得不“喊停”。直观地说，对于能够结合社会热点以新颖的方式推出保险产品的公司来说，也许被保监会叫停是很没面子的事情，但是硬币也有正反面，也许正可以通过当了一把“网红”的经历让他们的品牌效应随之扩大，为其他保险产品的保费增长带来可观的收入。如今人们生活节奏越来越快，物质生活丰富的同时，追求一些精神上的需求也无可厚非。 保险创新的应该回归到保险的本质，同时满足可保利益和大数法则。创新固然是发展的不竭动力之源，但是也不能盲目。比如日本是最早推出天气保险的国家，其也推

投资型保险对我国保险业的影响

投资型保险对我国保险业的影响 所谓投资型人寿保险，是指在确保人寿保险所固有的保障功能的前提下，通过保险创新或嫁接组合使之具有投资功能的一种非传统型人寿保险，是相对于传统保障型人寿保险而言，具有保障和投资双重功能的所有人寿保险的总称。 就其性质来说，投资型保险要么是在人寿保险合同中预先定明、享受保险公司盈利分配权的一种人寿保险，要么是根据保险资金投资运作状况来确定收益率的一种人寿保险。其主要特征是：预定利率较低，保险商品的价格较高；既有保障功能又有投资功能；投资回报不确定且波动；潜在风险大；具有投资选择权。 一、投资型保险的产生 投资型人寿保险源于欧洲，开发投资型保险的初衷是为了增强寿险产品的竞争力。进入20世纪中叶，受通货膨胀的压力，西方发达国家的金融业纷纷寻求创新之路，而保险公司的传统的固定预定利率的长期寿险保单

则缺乏竞争力，导致长期寿险保单持有人纷纷退保，造成保险公司资金外流，使保险公司受到严重冲击，为扭转这一不利局面，各保险公司开始研究开发投资型保险。近20年来，投资型保险在西方各国得到了迅速发展，在一些投资型保险发达的国家，其保费收入已占到寿险保费收入的30%-55%.目前，投资型人寿保险产品已成为各国寿险业同其他金融业竞争的有力工具，并日益成为未来寿险业的发展方向，相比之下，我国的投资型保险是在保险市场尚未成熟，居民的保险意识不强，保险商品消费水平不高，保险竞争不十分激烈的背景下推出的： 1.寿险业的长足发展与严重的利差损包袱，是推出投资型保险的直接原因。20世纪90年代末，我国寿险业发展迅速，其中2000年寿险保费收入977.5亿元，占总保费收入的6 2.5%，2001年达到142 3.97亿元，占总保费收入的67.51%.伴随保险业的长足发展，我国保险公司的财务管理和企业控制度日益健全，人员素质、技术水平、服务质量和管理水平逐步提高，经营能力、风险驾驭能力和资金运用能力显著增强。而与此同时，中国人民银行连续7次下调存贷款利率(不包括2002年2月21日下调)，寿险公司由此蒙受了巨大的利差损失，按照5%的回报率计算，寿险公司的潜在利差损高达千亿元以上。为扭转这种不利状况，各保险公司纷纷从传统业务之外寻找解决问题的办法，包括投资型保险在的各种新型寿险保险应运而生。

个性化保险层出不穷———浅谈保险产品的创新研究.doc

个性化保险层出不穷———浅谈保险产品 的创新研究- 一、国内部分个性化产品一览 安联财产险中秋赏月险。被保险人所在城市在中秋节如果因天气原因而看不到月亮，最高可获赔188 元。安联财产险春节太阳险。被保险人春节期间在三亚或哈尔滨旅游，且连续三天遇到降雨或降雪，则可申请获得阳光津贴688 元。人保财产险熊孩子保险。若被保险人的未成年子女造成第三者的人身伤亡或财产损失，最高可获赔4 万元。平安产险春运保障险。保费2 元，春节期间，被保险人在乘坐火车、汽车、飞机、轮船等交通工具时若出现交通意外造成人身伤亡或财产损失，最高可获赔500 元。平安产险电影票取消险。保费2 元，若被保险人取消观影，无需任何理由，即可获赔电影票票面金额80%的赔付。在淘宝网上，众安保险和华夏人寿分别推出了几款奇葩保险，分别是吃货险、夜猫子险、足球流氓险、喝醉险以及呐喊失声险、熬夜红眼险、外出看球险、看球折腾险，对投保人的急性肠胃炎、猝死、意外、酒精中毒、失声、骨折、结膜炎以及出行等意外事故进行承保。以上产品在满足了消费者多样化需求的同时，也赚足了人气。虽然也遭遇到许多质疑，但不可否认的是，在激烈的市场竞争中，个性化、创新型保险产品的出现还是有很多积极意义的。 二、保险产品创新的意义 1、引起公众关注，积累客户资源。个性化保险产品会为保险公司积累相当可观的客户资源。对于保险公司来说，客户资源是当之无愧的核心，谁能控制客户资源，谁就控制了保费的来源。

因此，当传统产寿险产品已经遇到弱增长的瓶颈期时，通过个性化产品开发新的客户资源，以个性化产品开路带动保费增长，就成了保险公司的头等大事。 2、拓展市场空间，占领市场份额，提升保费收入。尽管诸多个性化保险产品屡屡因眼球效应饱受业内诟病，但从行业结构来看，以责任险为主的个性化保险产品不仅受到监管部门的鼓励，其市场前景也不可小视。对保险公司而言，个性化保险是一块新大陆，不断推出个性化保险产品，一方面是与时俱进，以客户为导向，适应当前保险消费者多元化的风险保障需求; 另一方面，个性化产品的出台，也将使保险公司广开销路，为保险公司创造新的业务增长来源。随着个性化浪潮的迭起，在产品、定价、核保、理赔方面的创新意识和创新能力，成为保险产品个性化浪潮中最不可或缺的条件。 三、保险产品创新应遵循的原则 1、产品创新不能背离保险的基本职能。保险的基本职能就是分散风险、补偿损失。对于被保险人而言，必须有实际的、可以用货币计量的经济损失的发生，才有可能从保险人那里获得赔偿。否则就很容易扭曲保险的本质。以上面提到的中秋赏月险为例，即使被保险人因天气原因看不到月亮，也并不会有任何经济上的损失，顶多是情感上的失落，而保险公司如果要为这种失落情绪买单，一方面会因为被保险人没有经济损失而缺少理赔标准，另一方面也会使保险有了赌博、押宝之嫌。其实类似这种天气保险在国外早已有之。例如日本的樱花险就是一种极具特色的天气保险。保险公司请气象专家参考近几十年来日本列岛的樱花开放规律，对当年的相关数据进行分析研究，预测日本各地樱花开放的具体日子，如果樱花开放的日期与保险公司预测的不一

我国保险产品创新瓶颈分析及其对策

我国保险产品创新瓶颈分析及其对策 李红坤邵宇 摘要：保险企业竞争的核心领域是保险产品的竞争。但我国保险新产品数量的快速增长却遮掩不了保险产品创新不足的窘境。通过对保险企业的问卷调查，利用统计分析工具对所得数据进行处理，发现保险企业产品创新与其绩效之间有着较强的正相关关系，而制约保险企业产品创新的瓶颈因素包括创新意识、创新资源投入、研发能力、营销能力、创新管理能力、顾客导向、企业家导向等方面。要提高我国保险企业经营绩效，就要进行保险产品创新，而进行保险产品创新，就要采取对策突破这些制约因素。 关键词：保险企业；保险产品创新；瓶颈；经营绩效 中图分类号：F840文献标识码：A文章编号：1008-2972(2010)02-0053-05 一、前言 改革开放以来，我国的保险业取得了令人瞩目的成就，保险业提供的保险产品数量也由最初的几十种发展到2008年的4000多种然而保险新产品数量的快速增长却遮掩不了保险产品创新不足的窘境，保险产品创新主要存在以下问题：一是吸纳型创新多，原创型创新少。二是产品创新缺乏个性和针对性。一种保险产品有销路，大家就竞相模仿，导

致产品的差异化程度很低，不能满足多样化的保险需求。三是营销模式制约保险产品创新。很多保险产品的开发并没有立足产品技术含量和风险管理能力，仅仅是依靠财务政策推动和销售激励拉动。四是保险产品供需存在着一定的错位现象，产品开发与市场需求脱节。 保险产品创新滞后的原因是什么呢?Achilladelis、Jeras 和Robertson等人发表了名为Sappho的创新成败研究成果，开辟了产品创新研究的一个新领域。加拿大McMaster 大学的Cooper教授目前是这一研究领域的代表人物。他调查了103家公司的102项成功的新产品和93项失败的新产品，得出如下五个因素对产品创新成功有意义：(1)对用户需求的了解；(2)对市场的注意；(3)开发的有效性；(4)外部技术和对外交流的有效利用；(5)开发管理者的高职位与权威性。X.Michael Song和Mark E.Parry(1992)研究结论认为，成功的产品创新来源于下列因素：根据市场需要开发新产品、在相关职能部门间关于用户对新品具体要求的信息交流，在相关职能职门间关于新产品市场测试结果的信息交流等。 本文借鉴国内外已有的研究方法，通过问卷调查，对我国保险企业的产品创新与其绩效之间的相互关系进行分析，在此基础上设计出适合我国国情的促进保险产品创新的具体方案。

中国平安案例分析

一．现状综述 （一）. 行业与市场发展动态 1.保险行业现状分析 (1).我国保险行业从上世纪八十年代初开始，二十多年来取得了非常骄人的成绩,无论是行业的规模，保险市场主体的数量，还是各类保险的深度和密度；无论是保险中介市场的发展，还是保险对国民经济、人民生活的影响，都有了长足的发展和进步。 (2).国内寿险市场的六巨头——中国人寿、平安人寿、新华保险、太平洋人寿、人保寿险和泰康人寿，占据寿险市场80%的份额；国内保费规模最大的七大标杆地区——广东、江苏、四川、河南、山东、北京和上海，囊括45%的保费收入。 (3).2006-2015年是我国人口负担系数不断创新低和中青年劳动力人口创新高时期，也是我国建立覆盖全民养老和医疗保障体系关键时期，商业保险在承担社会管理功能的同时将得到飞跃式发展，税收优惠政策实施将成为行业跨越式发展的重要推手。2.发展前景 (1).现在我国国营经济仍占主导地位，这就意味着，绝大多数人的养老问题仍靠国有经济。从长远发展的角度看，解决养老问题应是多层次的，国家、企业和个人都应及早解决养老的问题。 (2).市场经济的发展给保险的发展提供了巨大的推动力。 (3).金融危机使得经济增长减缓，失业增加，人们的收入减少，消费水平下降，但是却给保险业带来了绝好的发展机会，在这个百废待兴的节骨眼上加大增员数量，提高展业效率将是一个很好的推动。 (4).目前寿险客户最关心的问题占前三位的分别是医疗、住房和物价，而医疗保障的问题已排在第一位，我国

12亿多人口的医疗保障问题，客观上也需要人寿保险来解决。我国现在城市95％以上有15岁以下子女的家庭都是独生子女家庭，少儿人寿保险备受青睐;截至2012年末，我国人口总数为135404万人，其中，60岁及以上人口占比超过13%，比2000年上升2.93个百分点。而按照联合国统计标准，60岁以上老年人口达到总人口的10%，为“老龄化社会”;超过14%为“老龄社会”。所以，不论是少儿市场还是老人市场，都将是庞大的。由此可见，未来我国寿险行业市场空间较大。 二.中国保险行业的主要问题 近年来中国保险业发展态势良好，但与发达国家保险业水平相比，存在很大的差距。按照保险业发展的规律，保费收入一般应占当年国内生产总值的5%左右，西方发达国家年保费收入一般占本国国内生产总值的8%~10%，而中国2011年保费总收入约仅占国内生产总值的3%，远远低于发达国家水平。中国2011年人均保费为1200元，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元已有翻天覆地的变化，但与西方发达国家人均保费水平还有很大的差距。中国保险业还处于发展的初级阶段，行业内部还存在一些问题，正是这些问题制约着保险业的健康发展。 （一）行业发展方式粗放 经过几十年的发展，中国保险业的发展基础和外部环境已经发生了深刻变化，但沿袭下来的粗放发展模式却没有发生改变，保险行业总体上仍停留在争抢业务规模和市场份额的低层次竞争水平上。大部分保险公司主要靠“人海战术”、快速增设机构、铺摊子实现外延式扩张，而忽视了公司的内部管理和产品及服务的创新，有的公司甚至不惜违法违规，不顾成本效益，一味追求速度规模和市场份额。这样粗放的发展方

保险公司大类资产可投资品种

保险公司大类资产可投 资品种 集团标准化小组：[VVOPPT-JOPP28-JPPTL98-LOPPNN]

附件： 大类资产可投资品种 根据《保险法》及有关规定，保险公司投资资产划分为流动性资产、固定收益类资产、权益类资产、不动产类资产和其他金融资产等五大类资产。 一、流动性资产 境内品种主要包括现金、货币市场基金、银行活期存款、银行通知存款、货币市场类保险资产管理产品和剩余期限不超过1年的政府债券、准政府债券、逆回购协议，境外品种主要包括银行活期存款、货币市场基金、隔夜拆出和剩余期限不超过1年的商业票据、银行票据、大额可转让存单、逆回购协议、短期政府债券、政府支持性债券、国际金融组织债券、公司债券、可转换债券，以及其他经中国保监会认定属于此类的工具或产品。 二、固定收益类资产 境内品种主要包括银行定期存款、银行协议存款、债券型基金、固定收益类保险资产管理产品、金融企业（公司）债券、非金融企业（公司）债券和剩余期限在1年以上的政府债券、准政府债券，境外品种主要包括银行定期存款、具有银行保本承诺的结构性存款、固定收益类证券投资基金和剩余期限在1年以上的政府债券、政府支持性债券、国际金融组织债券、公司债券、可转换债券，以及其他经中国保监会认定属于此类的工具或产品。 三、权益类资产 境内上市权益类资产品种主要包括股票、股票型基金、混合型基金、权益类保险资产管理产品，境外上市权益类资产品种主要包括普通

股、优先股、全球存托凭证、美国存托凭证和权益类证券投资基金，以及其他经中国保监会认定属于此类的工具或产品。 境内、境外未上市权益类资产品种主要包括未上市企业股权、股权投资基金等相关金融产品，以及其他经中国保监会认定属于此类的工具或产品。 四、不动产类资产 境内品种主要包括不动产、基础设施投资计划、不动产投资计划、不动产类保险资产管理产品及其他不动产相关金融产品等，境外品种主要包括商业不动产、办公不动产和房地产信托投资基金（REITs）,以及其他经中国保监会认定属于此类的工具或产品。 五、其他金融资产 境内品种主要包括商业银行理财产品、银行业金融机构信贷资产支持证券、信托公司集合资金信托计划、证券公司专项资产管理计划、保险资产管理公司项目资产支持计划、其他保险资产管理产品，境外品种主要包括不具有银行保本承诺的结构性存款，以及其他经中国保监会认定属于此类的工具或产品。

互联网中一些中小企业保险产品创新研究

互联网中一些中小企业保险产品创新研究 随着互联网时代的到来，加之互联网技术的不断成熟与发展，一大批依托互联网成长起来的中小企业在通过互联网不断推进自己的技术产品的同时，也陆续开发出一些与自己提供的服务或生产的产品相关，带有一定创新性质的保险产品。对于保险行业来说，推动了互联网保险产品的加速创新，也间接扩大了保险行业的业务范围。 标签：互联网；中小企业；保险产品；创新 doi：10.19311/https://www.wendangku.net/doc/375207592.html,ki.1672-3198.2016.29.038 1 相关背景 在互联网飞速发展的今天，人们与互联网越来越联系密切。根据相关信息显示，截止2014年，我国网民数量达到6.4亿，并且网民的数量仍然保持着持续增长的趋势，与此同时互联网普及率达到47.9%。2014年，我国互联网支付业务共计374.22亿笔，金额总计高达到24.72万亿元，达到了2014全年GDP的38.84%。近几年来，随着网络购物市场占有量的不断扩张带动了互联网保险市场的欣欣向荣。2013年，互联网保险保费收入由2011年的142.67亿元跃升至291亿元，增长率为103.96%，逐步迈向300亿元。 而随着社会主义市场经济体制的不断完善和发展，一部分依托互联网经营的中小企业以他们灵活的经营方式，更加符合市场需求的定位，逐渐成为社会主义市场经济中越来越活跃，越来越出色的一部分。然而近些年来，中小企业融资问题也逐渐成为了各界关注的热点经济问题。随着市场中越来越多中小企业的参与，中小企业面临的竞争压力也越来越大，融资也变得相对越来越困难。为了更好的完成经营生产活动，一部分中小企业开始通过开发一些与自己提供的服务或生产的产品相关的保险产品来加速资金流通和周转，而这也逐渐成为了中小企业经营活动中普遍使用的一种经营策略和融资方式。 2 互联网中保险产品创新现状——以扇贝单词为例 2.1 案例分析 首先，大家需要明白什么样的产品才能算作保险产品，根据上海财经大学出版社出版的由李加明教授编著的《保险学》一书中，关于保险定义为：“保险是多数单位或者个人基于特定风险事故或事件所致经济损失的补偿需要，以一定的组合并利用货币形式实现对少数成员损失补偿的分摊行为。” 根据调查显示，一些在互联网上经营的大型公司均有推出与自己提供的服务或生产的产品有关的保险产品，例如：人们在淘宝网购物时，部分商家会赠送运费险或者顾客自主选择是否购买运费险，发生退货可得到一定数额的补偿。在阿

中国保险产品创新理论的发展_一篇文献综述

中国保险产品创新理论的发展： 一篇文献综述 毕泗锋 摘要：本文对保险产品创新理论的文献（2000年—2006年）进行了回顾、总结和评述。主要的工作围绕两个方面，一是对我国保险产品创新的研究历程和发展脉络进行总结，二是回顾并评述了保险产品创新理论的进展。在第二部分，本文将保险产品创新理论分为四个主题分别进行了分析：（1）为什么要进行保险产品创新；（2）保险产品创新的制约因素有哪些；（3）如何进行有效的保险产品创新；（4）保险产品创新的未来发展趋势怎样。文章最后一部分总结了全文的主要内容并指出了文献的贡献和下一步研究的方向。 关键词：保险产品创新研究历程文献综述 A literature summary of the development of insurance product innovation theory in china: Bi Sifeng Abstract:This paper makes a review、summary and remarks on the literature of insurance product innovation (2000--2006). All the work is about two topics: one is the summary of research course; the other is the reviews and remarks on the literature (2000--2006). In the second topic, the paper analyzes the literature in four categories: [1] why we innovate new products; [2] what factors limit the product innovation; [3] how we innovate products effectively; [4] what is the future of innovation of products. In the last part, the paper summarizes the content above and points out the research emphasis in the future. Keywords: Insurance product innovation; Research course review; Literature summary 一保险产品创新理论研究历程 我国对保险产品创新问题的关注始于2000年以后的一系列文献，其原因在于1999

投资型保险产品有哪些

投资型保险产品有哪些 理财时代的到来，让人们的意识里始终惦记着"生钱"大计，即使是买保险，也渴望尝到点投资的味道，投资型保险产品应运而生。投资型保险产品和普通保险产品有何不同呢？关键就在于投资型保险产品在获得保险保障的同时，还会面临一定的风险收益。 投资型保险产品有哪些 众所周知，大多数传统型产品在费率计算时通常设有一定的预定利率，而投资型产品多数会向客户明示保险公司收取的各项管理费用和保障费用，保单的收益与保险公司的投资收益也会密切挂钩。那么投资型保险产品包括什么？现在市场上常见的投资型保险产品有三大类。 投资型保险产品——分红产品

分红型保险是最常见的投资型保险产品。它是指投保人除了享有保障外，还能不定期地按照公司经营情况的好坏获得分红。 保险公司在设定保险产品费率时，要预定投资回报率、死亡率、费用率等，由于是长期合同，在保单未来的时间里，如果实际投资回报率、死亡率、费用率优于预定的假设，保单就会产生红利，分红一般不得少于可分配利润的70%。若保险公司经营不善时，分红可能非常有限。但是，分红保险设有最低保证利率，客户的基本保障是有保证的。因此，适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。 投资型保险产品——投资连结产品 投连险全称"投资连结险"，是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。投资者缴纳的保费，一部分具有保险的保障功能，另一部分与保险公司投资收益挂钩，由投资专家负责运作，投资者享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。 该类产品的资金投资于证券市场的比例可高达100%，因此，很多的投资连结账户价格与证券市场具有很高的关联性，在投资型保险产品中属于较为激进的产品，自然会有较大的投资风险，适宜抗风险能力较强的人士。 投资型保险产品——万能产品 万能险是继传统寿险、分红型保险与投资连结保险之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以"万能"，是由于投保人购买了此类产品后，可以根据