成长型家庭如何理财
从小云家看，成长型家庭如何理财
老公有家属于自己的公司,年收入约20万元。我们的孩子也已经有7个月了,我一直在家照顾着。再过段时间,我打算重新上班。
目前我们拥有两套房,一套出租,另一套最近打算装修后自己住。我对投资了解的不多,只购买了30万元的基金。同时为了孩子的将来,我早早定存了30万元的教育金。另外还有18万元的闲钱存在银行。
我们希望能够在40岁的时候退休,充分享受生活。
INTRODUCTION 家庭介绍
小云29岁,现在家照顾宝宝,准备今年7月份上班
小云爱人31岁,自己有一小公司,年收入20万元左右
宝宝年龄7个月。
居住地北京海淀区
Dream
将孩子养大
我们能早点退休
QUESTION
理财师的规划建议
如果是只看小云的来信,不知道这个家庭的开销情况和未来的具体打算,记者约了小云夫妇,了解到他们经过几年的拼搏,积累了一定的资产。小云家的资产到底要如何分配才能达到理财目标？要实现目标一共需要多少钱？
Question 1 你们的资产到底如何安排？
小云夫妇经过几年的拼搏,积累了一定的资产。目前拥有两套房,一套一居室在市区南三环已出租,另外一套在近郊,最近打算装修后10月份自己居住,两人现在每月要花2400元租房住。她家的资产已超过了200万元,而且现在小云一家没有任何的负债,资产情况还是比较良好。
为了孩子的将来,小云在没有生孩子前,就为她的孩子早早定存了30万元的教育金,另外还有18万元的闲钱存在银行,目前还没有什么好的投资途径,暂且放在银行了。
当问道“您家目前的开销和将来的收入”这一问题时,小云觉得应该和现在差不多,每月的家庭生活开销5000元就够了,而收入在未来至少10年中,依旧能保持目前的20万元水平。说到孩子将来的费用时,小云笑着说,现在孩子主要靠家里老人带着,也
不怎么花钱,以后上学用现在的三十万元和利息可能也该够了。但是,30万元的五年定期存款连续存,孩子的教育金就真的够了吗？
在闲谈中,小云的爱人说起了现在的金融投资,认为自己对投资了解的不多,只购买了近30万元的基金,但有一两个基金最多赔了近50％,真是损失惨重。记者希望了解小云夫妻二人对风险的承受能力,作了一些有关风险问题的测试,比如“如果投资亏损,能承担多少的损失率？”他俩的答案是10－15％。而从综合风险测试得分来看,他们都是属于“均衡型”投资者。
小云希望夫妻两人能在40岁时退休,充分享受生活。但是根据目前的家庭财务状态,她似乎感觉实现起来有些困难,所以找到本刊,希望能够帮她理顺家庭财务,并且给出一些理财建议,帮助她早日实现提前退休的目标。
Question 2 小云家距离目标有多远？
要先评估小云家的财务状况,先来看看家庭的财务实际情况。
审视小云目前的家庭财务状况
分析家庭财务问题所在,从表1和表2中可以看到,小云一家的开支项目比较简单,目前每年的现金流比较充沛,净流入达到7.52万元,这是支撑家庭资产的重要因素。另外小云一家资产比较优良的一点是,没有任何负债,可以说小云家有一个良好的资产基础去实现她的生活目标。但是小云家的财务状况也隐藏着一些问题: 问题1 资产利用率低下。能够产生收益的资产只有基金和出租的一居室房子;将来作为孩子教育金的五年定存约5％收益率很低,甚至可能低于学费的增长率。这些都会阻碍小云实现生活目标。
问题2 目前家庭现金流主要依靠老公的收入。一旦老公公司出现问题,将对家庭造成比较严重的后果。过段时间,小云工作后也将产生现金流入,可以稍微缓解此状况。
问题3 目前家中开销比较节俭,但随着孩子长大将要花费更多的费用,比如才艺班、幼儿园、零食和玩具每月的开销可能会达到几千元,目前一个月只要500元,恐怕在将来会太少。
总结来说,虽然家庭的财务健康程度很好,但是由于收入稳定,而开销不断增加,对家庭的财务结构可能会带来不利影响。
另外现在中国很多家庭都不喜欢有负债,认为那样感觉会比较累,还有就是要还给银行那么多利息觉得很亏。其实在理财中,适当的负债可以提高家庭资产利用率。比如:目前的长期房贷按揭不到6%,只要找到一种长期收益率超过6%的投资方式,就相当于利用银行的贷款为自己赚钱,无形中增加了资产的利用率。当然负债也不是越多越好,一般不超过总资产的一半,最好不超过30%,不要使家庭背负过重的债务。
Question 3 你家需要多少钱实现目标？
针对小云一家的了解,家庭开销的费用主要集中在孩子教育金、退休金的积累、日常生活的大额开销上,我们来看看这些费用到底需要多少钱？考虑到学费和生活
费随通货膨胀而增加,这笔费用最终又会是多少?
NO.1孩子教育金
随着孩子不断成长,所需要的教育金也不断增加。虽然小云夫妇表示,孩子如果将来要去国外读书就要靠自己,他们的义务主要是把孩子养大。小云估算,孩子1岁前500元/月,在2、3岁时开销2000元/月,而在幼儿园每月花2500元/月。如果按照学龄前孩子的每月费用增长率5％。目前需要23.7282万元才能满足孩子基本的生活需要。如果从小学开始计算直到大学毕业,一共需要17万元的教育费用。如果考虑学费增长率5%,则小云孩子上学总教育费用为38.5万元。
这样算来要将孩子养大的费用至少要在61.2万元,小云设想靠30万元的连续五年定存,最后本金和利息收入很难实现61.2万元的积累。
如上只估算了孩子的教育费用,而实际上,为了孩子健康发育成长,还要为孩子准备充足的吃穿住行等生活费用,如果也按照5%增长率来计算,这也是一笔不小的开销。
NO.2 退休金
当记者问道:“你知道要在四十岁退休,如果要保持现在的生活水准,每月要花多少钱么？”小云爱人说,可能6、7千元就够了吧。可是理财师的解释是,按照通胀率5％计算,10年后需要8550元/月,才能满足目前的生活水准。小云爱人嫌花得太多了,对此也很质疑,于是退一步考虑,要是那时我们没有那么多收入,去中国的中小城市生活,估计一个月只要三四千也就能生活得很好了。
其实不然,中国有句古话“由俭入奢易,由奢入俭难”。节省开支虽然是个好的习惯,但是却无法带给生活足够的快乐。当我们能够在年轻时为将来做好准备,那么退休后自然可以充分享受生活的安逸和舒适。按照小云目前的生活情况,每月开销5000元,以5％来计算通胀率,在小云40岁后退休,则小云双方需要储备养老金约410万元。
NO.3 日常生活的大额开销
换购房屋成为现代很多年轻家庭考虑的事项。在成家初期考虑到经济因素,购买的房屋一般比较小或者比较远。而随着生活水平的逐渐提高,考虑到孩子将来教育问题,就需要将原有的房产换购学区房,或者大面积的房产。这里要考虑的是,将来要卖掉的和将要购置的新房产价值各为多少,算清买卖房产差价后,还要支出营业税、房契税等费用,装修也是一笔大开销,应该提前都做好准备。据统计,北京的房价从1993年至今,年均增长12%左右（复利）。初步计算,远郊区的房子现价60万元左右,预期五年后换取一所120万元左右的房子。买卖房价款差价为105万元（新房211万元-远郊房105万元＝105万元）。至少家中要准备105万元才可能购置新房。
另外,为了提高生活质量,每年的家庭旅游费用也该列入考虑范围,其中置换新车也是一笔不小的开支。
总之,把将来可能的支出事项全部纳入理财范围,将现金流安排好是首当其冲的事情。
SUGGESTION
理财师的规划建议
小云家庭目前处于理财周期的成长期,需要实现的目标比较具体,最主要来说有孩子教育金、退休、换房、家庭保障四个方面需要规划,仅就前三项至少要花费500万元,将来需要花钱的地方很多,鉴于对风险的承受能力,可以适当承受风险以换取较高的收益率。
同时,小云家庭的支出比较稳定,可以利用现在现金流结余为5-10年后积累资产。
接下来,记者与小云夫妇说起具体的基金投资。他们购买的基金包括:华夏红利(002011基金净值,基金吧)基金5.5万元,长城久泰(200002基金净值,基金吧)300基金6万元,华夏现金(003003基金净值,基金吧)增利基金9万元,招商安本(217008基金净值,基金吧)增利基金4万元,南方全球精选(202801基金净值,基金吧)基金（QDII）3万元,华夏上证50(510050基金净值,基金吧)ETF3万元。
当时本金约是30万元,现在整体跌去了40％。当记者问他们打算怎么办时,小云爱人无奈地说,跌的基金我也没有办法了,但是我想买别的基金,比如华夏大盘(000011基金净值,基金吧)基金、华夏策略(002031基金净值,基金吧)基金,还有易方达的一只基金表现也不错。这时理财师迫不及待地建议说,投资资本市场总是会有机会的,而投资也就像马拉松长跑,不是靠短期的收益来定输赢的。何况现在对小云的家庭来说,重要是清理现在的基金投资和其他投资状况,要仔细分析如此方式继续投资会带来什么影响,而不是先去买别的基金。
SUGGESTION
理财实施战略
针对小云一家的财务状况,现在重要的是清理现在的基金投资状况而不是老想再去买别的基金,在家庭财务结构中,需要先了解家庭保障体系的重要性,然后将现有资金更有效投资。
STEP ONE
理财步骤一：先来分析目前基金投资组合
现有6只基金组合中:其中长城久泰300基金、华夏上证50ETF指数基金属于指数型基金。中国证券市场目前处于历史的起步阶段,随着中国经济的不断发展壮大,指数长远来看必定是发展向上的,所以指数型基金可以长期持有。
华夏红利基金属于中盘成长型基金,2年和3年的年化回报排名均在股票型基金中排名前三。投资于服务业和制造业为主。值得注意的是,华夏红利在更换了基金经理后,也许业绩可持续性存在问题。
招商安本增利(217008基金净值,基金吧)基金属于债券型基金,长期表现较股票型基金稳定,可以对整个基金组合起到稳定作用,如果业绩表现不佳,可以更换表现稳健收益的债券类基金。而华夏现金增利(003003基金净值,基金吧)基金属于货币型基金。由于货币型基金主要是用于家庭备用金储备的一部分,或者是当作现金来管理。但要作为投资组合,更建议将货币型基金转换成收益率更高的债券型或者混合型基金。
南方全球精选基金目前主要投资于港股,可能无法做到真正全球分散。同时绩效表现不佳,损失惨重,已跌去了近40％之多。若要考虑资产全球配置,分散单一地区的投资风险,建议可以通过香港购买直接参与全球投资的基金,真正做到分享世界经济的成长。
STEP TWO
理财步骤二：要重视家庭保障的基础－保险保障
说起理财规划,就不免要提保险,令记者和理财师惊讶的是,小云夫妻很早就有要买保险的意愿,小云在生宝宝前,还想去保险公司上班,为的是了解保险,近来看到很
多人得了重病,花费高额的医疗费用,也让小云夫妻觉得保险对家庭来说太重要了。小云还是先想到孩子,要给孩子买什么保险呢？
按照一般保险规划的先后顺序,孩子的保险一定是最后考虑的事情,因为父母是孩子最坚固的保障,父母先要考虑自己的保障需求再去考虑孩子的保障。
的确,为了让家庭现金流保持充沛,需要给家庭收入来源者购买相应的寿险,防止出现意外时,家庭现金流断裂,给家庭带来不利影响。小云家庭正处于家庭周期的成长期,此时年轻的爸爸妈妈的定期寿险和意外险具有保费低保额高的特点。同时,现在的医疗费用日渐增多,需要通过医疗险将此风险转移。比如购买住院补贴保险,在意外、疾病、重疾发生后需住院,可享受住院补贴200元/天－250元/天,可减少家庭的医疗费用损失。
为了让孩子在任何情况下,将来的教育都不受影响,得到最全面的教育保证,在经济条件容许的情况下,需购买一款具有豁免功能的教育金保险。
STEP THREE
理财步骤三：定存30万元部分改为更有效的投资
定存5年,资金的流动性差,每年只有5.78％的收益率,而且是单利,收益率偏低,不是最有利的理财方式。五年的定期存款利率5.78％/年,单利计算,五年后的利息为8.67万元（0.0578X30X5＝8.67）,本息之和也只有38.67万元。如果用作别的投资收益率为5.78％/年,复利计算五年后本息之和为39.73万元。
如果收益率为8％,单利投资5年后本息和为42万元,单利投资10年后本息和为54万元;复利投资5年后本息和为44.8万元比单利多2.8万元,复利投资10年后本息和为64.77万元比单利多10.77万元。
复利投资可以将资产发挥更大的作用,因为上一年获得的收益也在产生收益。所以投资时间越长,复利效应也将越明显。所以,伟大的科学家爱因斯坦称复利为“世界第八大奇迹”。单笔投资对入市的时机把握较为严格,所以需要根据各个理财目标进行不同的投资。
STEP FOUR
理财步骤四：合理分配每月的净收入
当家庭有了净收入后,应该考虑防止意外发生后降低净流入,所以应当将每年的结余部分用于购买保险,剩下的每月收入净值再考虑投资,可以为今后孩子学费,或者为将来退休金做准备。
由于每月的结余基本固定,所以可以用于投资的钱也是可以预估的。可以采用每月分批投资的方式,我们称为“定期定额投资”,俗称“定投”。
定投可以有效地分散投资风险。“上涨买少、下跌买多”,长期定投有摊平投资成本的优点,能降低价格波动的风险,进而提升获利的机会。
一般经济周期是8-10年,所以定投比较适合在经济处于低谷的时期开始投资,投资约半个经济周期即4-5年比较合适,可以在经济周期的底部积累更多的廉价筹码,为将来经济复苏时获利做好准备。所以定投适合于在中远期有资金需要的人。如5年后要支付购房首期款、20年后子女要出国留学,乃至于30年后的退休养老金等。在已知未来将有大额资金需求时,提早开始定期定额的小额投资,不但不会造成经济上的负担,还能让每月的小钱在未来变成大钱。
当规划完应有的支出后,剩余的每月结余应该用于投资,将资产效用放大,为教育和退休打下夯实的基础。
SUGGESTION
理财规划,强调方法
对小云来说,最关注的理财规划无外乎教育金、退休金、房产规划等,但是在规划时一定要先考虑先后顺序,最重要的规划是,自身家庭的保障,然后才是孩子教育金和自己的退休规划,至于要提升生活品质的换房和换车,都是可以在基础规划做完再安排的。
plan 1
家庭保障的基础――保险
为了让家庭现金流保持充沛,定期寿险和意外险是像小云这样的年轻家庭必备的险种,所以需要给家庭收入来源者购买相应的寿险和意外险作为家庭的保障,值得注意的是,在购买保险时应该选择消费型的,让尽可能多的钱用于投资。
小云家庭的必要保险保障:
小云爱人定期寿险保额200万元,5000元/年,保险期限20年,缴费20年。
女士定期寿险保额50万元,1200元/年,保险期限20年,缴费20年。
意外险保障100万元的航空意外险和20万元的汽车意外险,保费180元/年,每人各买2份,720元/年。
家庭非必要可补充的保险保障:
小云夫妇住院补贴保险一般意外、疾病住院补贴250元/天,重疾住院补贴200元/天,一年保费1000元左右,可续保。若2个人都保,保费约2000元/年。
孩子教育金保险年缴7000元左右,缴费至孩子18岁。在孩子大学和创业时都能领取相应的金额。一旦投保人身故,则后期保费免缴,教育金保险的豁免功能使得合同继续有效。
plan 2
孩子教育刚性需求规划
目前的教育费用增长较快（一般为8％/年）,而定存的利息比较低,建议将30万元五年定存的其中15万元改为投资于平衡型的基金组合,将可以轻松应对学费的增长。
例如,教育基金投资组合。需要注意的是,为了防止风险过于集中,基金组合中的基金,一定都来自不同的公司。选择在过去几年表现较稳定的嘉实债券(070005基金净值,基金吧)基金,作为组合的核心部分,配置50%。华夏回报(002001基金净值,基金吧)混合基金风险和波动小于股票型基金,收益要高于债券型基金,作为提高组合回报的重要组成之一,配置30%。剩余的20%配置给指数型基金,分享中国股市成长的果实,还可以继续加投已经投资的华夏上证50。
该组合的年化回报率无论一年、三年、五年均超过8%的预期回报。可以有效帮助小云储备孩子的教育金。应该注意的是:为了防止投资组合的波动影响教育金,应当在每个学程阶段前取出本阶段的教育金,剩余的教育金继续放在投资组合里增值
plan 3
为自己退休做准备
经过测算,以目前小云家庭的收入能力,要到达21％年回报率才能拥有410万元,满足退休生活的生活质量,建议小云夫妻延迟5年退休,即45岁再退休,届时2020年月消费要10915元才能与现在5000元的开支处于相同生活水准。假设小云生活到80岁,需要储备退休金:458.5万元。（假设通胀为5%,退休后的投资回报率与通胀持平）
小云现在可以利用每年的现金流结余,每年投入7.2万元作为退休金,假设退休前投资回报率为15%,则在16年后,可以积累461万元养老金,满足小云家庭的退休生活。
若要达到15％的回报率,现以基金组合举例说明:为了得到稳定的长期业绩,每月配置50%于指数型基金。而嘉实服务(070006基金净值,基金吧)增值行业和华夏
回报两只混合型基金将降低整体组合的风险,同时两家大公司的研究能力也使得这
两只混合型基金的长期回报都比较可观。而从各个阶段的表现来看,易方达深证100(159901基金净值,基金吧)ETF均要强于华安中国A股增强指数基金,所以,配置于该基金为30％,后者为20％。
具体投资方法建议采用的是每月投资而非每年投资于基金组合。而该组合的实际三年年化回报率为40％,远超过预定的回报率15％/年,完全可以满足小云积累退休金所需的投资回报率。
规划四4
利用适当负债换购房产规划
出于工作和孩子将来学习方便考虑,小云打算在未来几年内换购房产。假设北京的房价年均增长12%左右（复利）,而通常地段好的房子涨幅要大于地段较差的房子,按照原来计算,5年后,远郊区的房子和想要换取的地段房实际房款差价很有可能要超过105万元。
所以建议小云现在就分期付款进行换购房,房款差价的60万元可以利用银行按揭,家庭负债比例并不超过30%,属于非常合理的比例。
许多家庭为了工作和孩子教育都有换房的需求。一般都是小房换大房或者远郊房换学区房。如果经济能力可以承受的话,建议立刻换房。毕竟随着国家城市化进程的推进,开发的房子离中心越来越远,地段好的房价会越来越贵。如果经济能力无法承受,建议换取比现有房子小,地段好但总价相当的房子。这样既不会造成额外经济压力,也可以为孩子教育提供方便。如果经济条件容许,又喜欢生活在郊区,则可以在学区购买一套小房产用于出租,平时住在郊区。小房产一般出租容易,而且以后转手也快,租售也比较大面积房产要高。
[总结conclusion ]
理财规划,要步步为盈
理财专家殷亮
国家二级理财师,拥有证券从业资格、期货从业资格、保险经纪人资格。擅长产品分析、现金流分析、家庭财务诊断等理财规划。
理财规划是一个长期的过程,就如家庭从组建到空巢也要有一定的发展过程。在投资中如果过于急躁,追求短期利益,很可能无法实现最终的目标。如果小云家的基金投资在赔损了40％后,没有及时总结,继续加大投资或者终止投资都是不理智的。应该做的是,分析并调整目前的投资组合,然后再打理将来的资产,还要随时调整家庭的理财规划方案,如家庭处于不同的周期中,需要的保障需求也各有不同,当家庭慢慢步入成熟期,则可以考虑分红型的寿险,利用保险稳健投资为自己积累的财富保值增值。时刻分析调整规划,这样才能做到理财的步步为盈。
对于像小云一样处于成长期的家庭,家庭资产积累的不多,抗风险能力不强。实现财富的保值增值显得尤为重要。同时,现金流的流入对家庭资产积累影响很大,而投资应当遵循“稳健但不保守”原则。在投资组合过程中,选择合适的理财工具是非常重要的。任何产品都无法做到同时关注资产的流动性、收益率、安全性,关注其中的两项必然牺牲第三项。对于短期目标,我们只能保证流动性和安全性,牺牲收益率。而对于长期目标,我们可以牺牲流动性换取收益率和安全性。
在国外被称为“黄金岁月”的退休期占人生的1/3还多,小云希望40岁退休,但是没给自己做任何打算,孩子的教育金却早早准备了30万元。为了自己高品质的退休生活,应该趁年轻就开始积累退休金。总之对于像小云一样处于成长期的家庭,各项支出叠加而且不断增加,多重责任同时存在,在这个阶段的理财规划主要有以下几个要点:
安排好“现金流”――子女教育经费逐年将不断攀升,家庭支出处于高峰期。
趁早做“养老”准备――养老金的准备是一项长期目标,需要随时调整投资策略。
保障要适当全面――要用最合理支出,如消费型保险即换取最完善的家庭保障总之,理财是一个长期的过程,要循序渐进。如果过于急躁,追求短期利益,很可能最终的目标无法实现。
策划、执行/李江南文/李江南殷亮（天星理财）
家庭投资理财报告
家庭投资理财报告 成功的投资本质上缘于独立的思考和选择，在对市场进行分析后应坚信自身的判断。 众所周知，美国排名第二的富豪巴菲特主要是通过股票投资让自身资产实现每年20%左右的增值，中国排名前十的富豪中，大部分是通过长期在房地产或股票领域的投资而积累起巨大财富。由此可见，投资理财是财富积累的有效途径，特别是在银行存款利率不断降低的情况下，其重要性日益凸显。 普通投资者的财富虽不能与富豪相提并论，但同样可以通过不断的学习和实践实现财务自由。目前，笔者的家庭已积累20多年的投资理财经验。在当前的市场环境下，为实现风险风散，将家庭资产分别投资于股票、基金、债券和P2P 产品中。本文记录了笔者家庭多年来的投资经历，其中既有亏损的教训，也有获得收益的喜悦。 1 股票投资 笔者的家庭资产中投资于股票的资金并不多，最高时也仅达到流动资金的1/4，但却是最早接触的一类投资工具。早在20世纪90年代初，笔者的母亲以1元的价格购入5000股“鲁抗医药”的原始股，持有3年上市流通后，以接近10
元的价格卖出，这可以说是家庭投资中赚取的第一桶金。 虽然第一次购买股票的经历让我们尝到了甜头，但在随后多年的投资中，不仅没有收获任何回报，反而交了不少学费，直到2015年上半年的牛市才终于打了一场翻身仗。 2007年，由于缺乏投资经验，又受到某证券投资软件的吸引，在高位买入其推荐的股票，结果深度被套。这次的经历给了我们一个深刻的教训：绝不可盲目迷信任何所谓的权威，成功的投资本质上缘于独立的思考和选择，在对市场进行分析后应坚信自身的判断。 2009年8月，我们借助股市反弹的机会将套牢的股票抛空，之后的几年股市一直“跌跌不休”。 2013年，股市已处于极度萧条的状态，不少投资者选择将资金投入到房地产中，鲜有投资者愿意踏足股市。而事实是，在多数人都不好看时，股市才更安全。 2015年6月股灾发生时，我们吸取了2007年的惨痛教训，果断卖出手中持有的基金和股票，保住了前期胜利的果实。 多年的投资经验表明，投资股票的第一要务是控制风险。A股市场的风险主要来自于两方面：高杠杆和高泡沫。以前，投资者利用自有资金炒股，即使遭遇熊市，仍能耐心持有，等待股市回暖。如今一些投资者选择融资炒股，一旦股市下行遭遇平仓，很可能血本无归。所以，始终要记住股
年收入30万中年家庭如何投资理财
年收入30万中年家庭如何投资理财 现在工资水平提高了，年薪20~30万元对一些高级管理人员来说也并不难实现。在这些高收入的人群中，一般年龄都在40岁左右，大多身体健康，正值事业的巅峰时期。从家庭角度来看，这样的家庭一般都比较殷实，手里存钱比较多，车房基本齐全。比如下面这个案例。 顾勇今年40岁，就职于一家广告公司的业务经理年收入25万元。妻子郭佳今年35岁，在一家国有公司任文职人员，年薪3万元。父母现已退休每月领取的退休工资维持老两口的生活略有节余，且享受公费医疗。儿子顾波波今年9岁读小学三年级。顾勇单位有小车暂无家庭购车需求，业余爱好是钱币收藏和投资，对证券市场有一定研究。顾雍妻子在房改中已购买了住房，前一时期搞装修，投入大部分资金，现已没有什么积蓄。岳父、岳母年近60岁，常湖北住农村靠顾勇一家提供生活费用，目前身体健康。关于家庭的理财与规划顾勇有如下安排(见表)。
通过以上案例，我们可以根据顾勇先生家庭的资产和收入状况以及家庭所处的阶段，将顾勇先生的家庭理财组合应划分为三个单元。 第一部分:日常消费。 由于顾勇先生所处的社会地位及经济收入状况，日常生活的费用标准应比一般城市家庭略高，支出约占家庭年收入的16.8%。这是比较合理的支出。 第二部分:教育投资 当今世界已进入知识经济时代，对子女教育的投资可谓“种瓜得瓜，种豆得豆”。在中年家庭投资中子女教育投资是最为紧迫、最为现实、最不可或缺的投资。顾勇购买少儿两全保险，可以保证儿子的教育基金充沛。儿子18周岁时可领约3.8万元，19至21岁期间每年可领约2万元这笔款项用于支付儿子的大学各项费用。到儿子22岁时还能领到约4万元可作为儿子的创业资金。
一般家庭应该怎样理财
(一)理财的三个环节 1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。 2、生钱：基金、股票、债券、不动产 3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝 （二）多少钱可以开始理？ 钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。 不在乎多少，一个月省下100元买基金，20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。 （三）如何进行资产配置： 第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。 第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。 （四）聪明理财五大定律 4321定律：家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。 80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。 家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。 房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。 （五）走出这些理财误区 误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。 误区二，有了理财就不用保险。错。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。 误区三，投资操作“短、平、快”。错。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。 误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。
家庭投资理财渠道的分析
家庭投资理财渠道的分析
家庭投资理财渠道的分析 我们作为理财规划师，针对家庭理财的主要渠道要有所了解，下面我和大家沟通一下家庭投资理财的十大渠道 一般来说，理财包括生活理财和投资理财两种。在国外，专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户来实施。 个人理财一般包含股票、基金、期货、债券、黄金、外汇、信托产品、房产、收藏品及银行理财产品等可操作项目，该文粗略地整理了这十大工具并做了基本分析，但需指出的是个人理财概念比该文的罗列还要广些，还要涉及到诸如保险、社保乃至店铺经营一类的投资。后文将会一一列出一些文章，具体地讲解每种工具的基础理论。 1. 存款 存款是最古老的金融工具，以前是存钱庄，现在是存银行，它以获取固定利息为回报，可保证资金数字的增值，风险最低、兑现能力高等；但现在的2.25%利率标准，扣税后只有1.80%的利率，收益水平依然很低，预计今后几年依然还有升息的可能；存款的投资策略一般居民存款应以活期存款或者通知存款为主，通常的存款额以两到三个月家庭生活费用所需为宜，不必太多，因为银行只提供资金的流动性，绝不会提供资金的高额回报利益，而且还要付20%的利息税；虽然现在存银行的收益情况越来越不容乐观，但介于其对抗突如其来事件的高兑现力，每个人应该在银行存上一笔钱，以防万一，但切记不要全存，毕竟通货膨胀，货币贬值还在继续。 存款的风险提示存款以获取利息为回报，利率的变化对存款的收益影响很大，但更大的是通货膨胀对存款收益产生的风险；当存款利率不足以抵消通货膨胀率的风险时，个人在银行的实际价值就会缩水，一般又称作“负利率”，它事实上就是使得居民的存款越存越亏，这是从理财角度讲要尽量减少存款的金额，转向其他渠道 2银行理财产品 选择哪款产品需要花一定的心思，但是买完之后基本就交由专业团队来打理。借着
浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划论文8
浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划论文 摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助 关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险 随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。 一、家庭投资理财的选择 （一）、进行家庭投资理财选择的必要性 家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行= 储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。 如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。 （二）、家庭投资理财的品种 当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
中等收入家庭如何理财
中等收入家庭如何理财 中等收入家庭如何理财 一、开源篇 1.保险是有必要的 天有不测风云人有旦夕祸福，生活中我们遇到小病小痛的这是很正常的事情，但要是病情比较严重或者什么突发性事件的话那就比较麻烦了，这些麻烦很可能让一个中收入家庭债台高筑。 所以一般家庭做理财规划时，都会把保险考虑在内，因为家庭保障能保证家人的正常生活免受影响，特别是家庭主要收入来源者，一旦遇到不测，家庭经济就会受到重创，此时家庭保险就显得尤为重要，它能尽量让家庭经济损失最小化。 买保险产品首先买纯保障类险种，如意外险和意外医疗保险，再买子女教育险等保险。意外医疗保险一般能满足普通家庭防范健康意外风险；再增加重大疾病、住院医疗保险等，能最大程度地保障家人健康，也避免家庭经济遭受重大影响。 2.银行存款是必须要有的 我们中国是储蓄大国，国人更喜欢把钱存起来而不是消费掉，这和我们的生活观念是很有关系的。把钱存起来，如果出现什么事情的话不至于没有钱用。 每个家庭都应准备足够的备用金以应对突发事件等意外情况，但预留过多的现金，则在一定程度上减少了投资收益。因此建议该家庭目前可配置20%的银行存款来应付日常生活开销及突发事件。
3.中低风险的理财产品可以多一些 把钱存在银行里更多的是为了不时之需，钱放在银行里还是比较安全的，但银行存款的利息是很低的，指望银行存款赚到钱是很不靠谱的事情。 小编建议中等收入家庭可以多买一些中低风险的理财产品，现在市面上的理财产品的种类有很多，小编建议大家在购买理财产品的时候一定要慎重选择。 如果是购买网络理财平台的理财产品的话，大家最好选择信用良好的大理财平台的产品，这样的话会更有保障一些，而很多小规模的理财公司收益或许比较高一些，但风险就比较大了。 如果购买银行理财产品的话那么大家要注意仔细研读合同书，因为银行理财产品不同于银行存款，银行理财产品也是会亏损的，大家在购买理财产品的时候要多加注意才是。 4.高风险的理财产品也可以有的 高风险的理财产品主要就是股票，基金这一类的东西了，虽然这类产品的风险高，但高风险同样也意味着高收益不是吗。 中等收入的家庭承受风险的能力同样也是中等水平，因此小编不建议大家买太多高风险的理财产品，这样子我们面临的风险系数就大大降低了。 二、节流篇 1.勤俭节约的观念是必须要有的
月收入2万 要如何规划家庭理财计划
月收入2万要如何规划家庭理财计划 如果你一个月的月收入在2万的话，你是要把这两万块钱存起来?还是用来做理财投资?随着人民币不断的贬值，将每个月的工资全部存起来显得不划算，理财投资成为开源节流的好方法。接下来乐享宝小编就为您提些家庭理财建议： 1.稳健型投资。稳健型的理财投资，建议投资金额可维持在总可投资资金的40%-60%左右，可以投放一下银行理财产品、固定收益类产品、信托等。其中，银行理财产品收益率在4%-5.5%左右，投资门槛一般要5万起;固定收益类的产品，如稳利精选基金收益率在6%-11.5%，投资期限灵活，投资门槛20万起;而信托类产品，收益率大多为8%-11%，不过投资门槛相对要求高，一般在100万起。稳健型的投资产品一般投资门槛偏中上，如果资金紧张的话，要谨慎投资。 2.高风险投资。这类型的投资一般回报收益高，但是风险也高，建议投资比重不超过总可投资资金的30%为佳。比如像股票、期权、金融衍生品等，这些都是风险性大利润高的产业。要尽量控制在一个合理的投资范围内，这样如果发生风险的话，也不会影响家庭的生活质量，造成较大的损失。 3.其他的投资。剩余的资金，建议可以做零散投资，比如像余额宝、P2P网贷理财投资，黄金投资等进行长期投资。不过，现在市面上虚假项目很多，很多理财产品往往打着虚假广告欺骗投资人，因此，要仔细区分，以免上当受骗。小编建议可以选择投放乐享宝，乐享宝是大通资本旗下的金融信息服务平台。平台致力于通过互联网技术为中小企业、小额贷款公
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普通工薪家庭月入3.6万如何理财存钱提前还贷
普通工薪家庭月入3.6万如何理财存钱提前还贷普通工薪家庭月入3.6万如何理财存钱提前还贷?贺刚是一名软件工程师，月薪收入3万元。妻子王芬是一名文字编辑，每月收入0.6万元。夫妇俩的五险一金齐全，皆由公司代为支付。贺刚家有五口人，父母健在，且都已退休在家，儿子年纪尚小，还在念幼儿园。为了能早点买房，贺刚和家人都过着比较勤俭的生活。 贺刚家的新房在上海宝山区，100平米的两居室住房，市价高达280万元。房子付完首付后，贷了150万元的款，才将房子买下来。家里人觉得将家里仅剩的一些闲置资金拿出去做些投资，可以减轻家庭的还贷负担。 如何理财存钱 理财目标 1、投资获益，以提前还房贷; 2、保证投资后家庭的正常生活。 财务分析 家庭收支情况： 因为父母双双退休，每月仅有6000元左右的退休金收入，
贺刚夫妇的工资成了家庭的主要收入来源。而家庭支出方面，因为家人都比较节俭，所以每月支出大概维持在8000元。至于年度支出，原本的家庭旅游经费也因为买房原因被缩减了不少。 资产负债情况： 买房之后，贺刚家仅剩的资产为20万元存款，而这还包括了贺刚夫妇近几个月的工资。至于负债方面，为了减轻买房负担，贺刚选择了组合贷款(商业贷款100万元+公积金贷款50万元)和等额本金的还款方式。 如何理财存钱 理财建议 1、创新增收途径，兼职赚钱 想快点还清房贷，最有效的办法就是赚到更多的钱。因此，贺刚夫妇应改变原有的收入模式，创新增收途径，比如说，兼职赚钱、小成本创业、投资获益等等。如果每年都能通过这些途径多赚5万元，就能在很大程度上减轻家庭的房贷负担。 2、配置固定收益类理财产品 想通过投资获得收益，首先，要保证好家庭的正常生活开支，
家庭主妇如何投资理财
家庭主妇如何投资理财 聪明的家庭主妇们在把老公的荷包看得好好的同时，如何保证把钱花在刀刃上，不至于浪费任何一毛钱，还能有盈余呢?具体建议有七点： 1.记录每笔收支，做账是理财基础 2.把家庭的生活目标和费用做个梳理 短期目标主要是当年的开支，比如各种每月基本固定的生活费、水电煤、管理费、月供贷款等。 中期目标包括1-5年的规划，比如短期教育费、家庭大件商品、买车买楼、旅游等; 长期目标包括5年以上的规划，比如子女教育、退休养老、资产传承等; 在同一时期内，还可以给目标排序，看哪些更重要，哪些是必须的，哪些可有可无。 3.给家庭准备一笔紧急备用金 一般情况，给家庭预留至少3-6个月固定开支，以应付突发的紧急事件。这笔钱，可以用流动性高的工具配备，比如存款现金或者货币基金等。其他的钱就可以拿去做其他更高收益的投资和规划。 4.将收入的至少10%用来投资 将每月收入的10%用来进行一些正确投资，就会不知不觉获得一笔可观的资金。主妇们一旦将“收入-支出=储蓄”调整为“收入-储蓄=支出”，那红火有保障的日子也就不远了。 5.基金定投是很好的理财工具
主妇可以将每月节省的资金，用基金投资的方式，利用专家理财的优势成就自己的稳健收益，如果是基金定额定投，那效果更好。教育金和退休养老金是未来家庭理财最大的需求点，而基金定额定投也是最适合主妇们轻松理财的工具。 6.人寿保险必须配备 作为单薪家庭，完全依赖丈夫的生意和收入，家庭支柱面临的任何风险都将给家庭带来难以承受的冲击。所以丈夫的保险保障是优先和必须的。 可以从意外健康疾病等着手，然后再考虑配备足够寿险。在丈夫保障配置好之后，再为自己进行安排，最后再考虑孩子。 7.理财计划多让全家参与 虽然家里的事情是由主妇们来操办，但是可以经常让全家甚至孩子参与，努力发掘和实现大家的人生目标。理财的成功是可以从另外的角度提升整个家庭的幸福感和满足感。 聪明的家庭主妇要好好利用口袋里面的钱，精打细算。 另外在专注家庭的同时，也要多修炼理财内功和金融财经知识，在不断提高家庭生活品质的基础上保证资产稳定增值，逐渐为家庭创造更有品质的生活。
案例：月入9000元家庭如何投资理财
人无远虑、必有近忧。你还在为怎样理财困惑吗？如何合理分配家庭的收入支出，又不影响现有的生活品质？你希望请专业的银行理财师为你量身定制一份家庭投资理财方案吗？ 案例一退休夫妇如何安享晚年？ 种种花带带外孙，和社区里的老街坊们聊聊天。这就是赵先生夫妇退休后的生活。操劳了一辈子，终于到了休息的时候，"看病有医保，坐公交车有爱心卡不要钱，吃饭我们两个老人也吃不了什么，两人每个月4000块的退休金最多花1000块钱。"赵先生说，女儿出嫁生子了，女儿夫妻俩生活虽谈不上富裕，但也不需要老人支援，偶尔还给家里一些生活费。所以多年来两位老人家还积攒了20万元左右存款在银行。想去投资社会上一些集资项目怕误入陷阱，想炒股却不懂，存款利息低又不太甘心。 理财师建议： 处于这个时期的老年人一般需要较稳定而有所增长的理财方案。针对他们的具体情况，建议他们将20万的存款换做固定期限收益稳定的理财产品，根据期限的长短灵活搭配。将他每月退休金中拿出1000元做基金定投，分享经济增长所带来良好收益，可作为留给孙辈的教育金。 具体建议如下：(一) 用10万元购买一个一年期的银行理财产品，预期年化收益4%；(二) 用5万元购买一个半年期的理财产品，期限半年，预期年化收益3.5%。(三) 用5万元购买一个月月滚动的产品，每期期限一个月，可选择滚动最长2年时间。预期年化收益2.6%；(四) 选择一只成长性良好的小盘股基金，每月1000元进行定投，可选择的基金如光大保德信中小盘，易方达中小盘，上投摩根中小盘等；(五) 每个月余下的2000元钱建议赵先生夫妇可作为旅游资金，定期出去旅游，享受人生。 通过上述资产配置，提高了赵先生夫妇资金的收益，能帮助他们有效地平均购买基金的成本，分享投资的收益，为他们的孙子攒下一笔数目不小的教育基金。 案例二中产家庭坚持长期定投 32岁的代先生经过几年的打拼已经成为单位骨干，管理着一个百来人的部门，每月薪水税后5000多元，妻子收入也不错，月薪差不多4000元左右。家庭每月固定收入就是两人工资共9000元，同时有10万元存款，一套已经付清房款的80平米商品房自住。而家庭主要支出主要是日常生活和2岁的儿子。"现在养孩子不像过去那么随便了，什么都要给他最好的。"代先生表示，每个月用在孩子身上的钱至少在1500元。如今，代先生希望给孩子准备一些教育金，其他钱投资低风险的项目。
浅谈家庭理财投资
浅谈家庭投资理财 学院：经济管理学院 专业：工商管理 姓名：朱宇
目录 摘要 (1) 一、家庭理财念 (1) （一）家庭理财的概念 (1) （二）家庭理财的内容 (2) （三）家庭理财的目标 (2) 二、家庭理财的必要性 (2) 三、家庭理财的关键 (2) 四、我国居民嘉玲理财存在的问题 (3) （一）居民家庭投资理财福观念问题 (3) （二）政府监管机制不太完善 (4) 五、居民家庭投资理财的对策与建议 (4) （一）培养家庭理财的理念 (4) （二）根据家庭差异性合理理财 (4) （三）重视风险管理 (5) （四）注重生活理财，注重财产保全 (5) （五）加强投资理财，加速财产增长 (5) （六）实行系统管理，合理配置资产 (5) （七）建立全方位的社会保障体系 (5) 六、参考文献 (6)
摘要 随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。经济的快速发展使得人们的理财观念与投资观念必须跟得上时代的步伐，本文就家庭理财的内涵、关键因素等基本原理，对家庭理财与投资的策略进行探讨。 关键词：家庭理财投资与储蓄理财规划投资观念 一、家庭理财概述 （一）家庭理财的概念 随着社会经济水平的提高，居民收入产生了日益增长的趋势，家庭理财渐渐成为人们关注的话题。家庭理财是家庭成员对家庭内的财务进行科学有效的管理，从而使家庭财产增值的经济活动。因此，家庭理财就是要利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。 狭义的角度来讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来使家庭的财产提升，提高生活质量。小到添加家用电器，大到买房买车，可以说是都是家庭理财的目标。 （二）家庭理财的内容 一般来讲，家庭理财可以分为以下几方面： 职业收入：百分之八十的家庭的稳定收入都是家庭成员所在公司企业进行发放的工资薪酬。 日常消费：日常的水米油盐酱醋茶，衣着打扮，水电煤气等无法避免的消费是必须明确记录的。 储蓄存款：我国居民的消费习惯之一就是储蓄存款，在有一定积蓄之后，居民们往往将钱款存入银行等金融机构，以备不时之需。 投资理财：投资理财是指家庭成员通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投资理财工具对家庭资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长
普通家庭理财规划方案
普通家庭理财规划方案 普通家庭理财规划方案 家庭理财规划案例分享——张先生三口之家，35岁。人社局工作，工作稳定，有一个儿子7岁。家庭成员身体健康。夫妻每个月总收入7000元，年底总奖金大约1万元。夫妻俩每月日常开支在4000元左右(其中公用的生活费：1500元，衣食费用：2000元;交通费用：300元，其他200元);房屋是一次性购买，无还贷压力。 目前张先生拥有一份简易人身保险每年交240元，一份养老险每年1700元，20年后到期，一次性领取10万元。儿子有一份两全保险，缴期20年，每年保费2730元，三年一次分红，数额不定。妻子没有购买保险。 家庭理财案例—明确目标 1、张先生计划两年内购买一辆15万元左右的汽车; 2、为儿子准备教育金; 3、计划在第7年购买另一套房，要求价值为50万元; 4、为妻子购买一份保险，给儿子一份教育保险。 怎样理财才能达到他的目标呢?家庭理财规划案例的建议部分： (1)节约消费为投资提供更多资金： 张先生一家理财的来源基本为收支节余，虽然日常指出控制在合理范围内，但如能精打细算，还是可以在保证生活质量的情况下减少支出，为投资规划提供更多的资金; (2)购买平安保险一年期综合意外险，提高家庭稳定性：
张先生家庭收入主要为两人的工资收入，所以有必要通过购买意外险来保障自己的收入能力，保险额度至少为年支出的`十倍，约 50万元左右。并且最好再为妻子和孩子购买适当的健康和意外险。 (3)选择收益高的比较稳定的理财产品： 目前的10000元现金可以不动，张先生需要照顾孩子，赡养老人，所以应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金。当然，这一万 元除了存进银行之外，还可以投资于货币市场基金，来提高收益率。 剩下的13万资产，因为张先生可以购买互联网金融理财产品， 这种理财产品的收益都是高达13%左右，而且时间短收益快。
十个家庭理财小习惯及理财技巧
“十”个家庭理财小习惯及理财技巧 、坚持记账 不记账可以生活，如果记账就能更好地生活.记账能反映家庭地收支情况，根据账单能看清家庭地资金地来龙去脉，家庭存下了多少钱，让家庭管财者能做出正确地决策. 、留存家庭备用金 在家庭财务规划中，留有足够地备用金，以备家庭不时之需.对于普通家庭，需留足至少个月地生活费作备用金;对于职业风险较大地家庭，需留足至少个月地生活费用作备用金，备用金可以采用现金地方式留存. 、购物前先列好清单 每次去购物前，建议先列好一个家庭购物清单，具体写上需要立即购买地东西，这样 可以避免购买了很多家庭不需要地物品，浪费了钱. 、收集旧报纸，旧书籍等 不忽视小钱.平时可以将家中地旧报纸，旧书籍，旧衣服、旧家电等收集起来，然后卖掉，不仅能增加一些小收入，也减少了家里地空间. 、买房，买车要量力而行 因刚性需求而购房，贷款很有必要，买房后既能住又能保值.但是汽车这类物品是属于纯消费地物品，每年折旧贬值，所以建议购买时应量力而行.买房、买车最好分阶段购买，不可一次性进行. 、关注实时新闻，跟上大势 实时关注民生新闻，国家和财经资讯，跟上大势，不被社会所淘汰.尤其是财经资讯，或许可以在适当地时候让你抓住投资机会而发财. 、学习投资理财知识 在如今地全民理财时代，学习投资理财知识很有必要，学会利用各种投资工具来让钱 生钱.如何学习呢，可以通过网络，金融类报纸和杂志，能学习很多关于投资理财地知识和技巧. 、利用促销或网购，购置大物件 现今，团购越来越欢迎，为啥呢?因为买地越多就越便宜.所以，平时家人买衣服或用 品等可以利用促销或团购等方式，尤其是家庭地大物价，比如电视机等，趁打折促销活动 能剩下不少钱.另外，从网上购买商品一定要注意，仔细辨别好坏，最好选择到那些口碑较好地商家购买. 、信用卡拥有张即可
家庭保险理财案例分析普通家庭如何投资保险理财
家庭保险理财案例分析普通家庭如何投资保险理财 家庭保险理财案例分析普通家庭如何投资保险理财 保险理财案例 37岁的朱从然和34岁的吕芳都是一家外资企业的高级主管，家庭年收入大概在40万元左右，儿子今年9岁。他们目前购有一套120平方米的住房，还有7万元贷款未还。目前，夫妇俩有购车想法，现在看好了一辆30万元的车。朱从然刚刚开始读MBA，每年学费大概要10万元以上。现在投入股市的资金约为15万元。有存款28万元，每月用于补贴双方父母约3000元，每月还贷加家庭开销在5000元左右，孩子教育费用1年在1万元左右，夫妇俩想在孩子上大学后换一套更大的复式住宅，接双方父母一起住。 财务分析 就收入看，朱从然夫妇的家庭收入颇高，但目前的投资状况存在一定的误区。比如虽然盈利能力较高、家庭收入稳定，但他们人近中年，孩子正在上学，短期内不可能工作。夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响。 所以保障保险是两人务必要增加的理财计划。另外，在银行有存款28万元，同时在银行剩余7万元房屋按揭贷款没有还。而房贷利率从明年开始调整后，有望进一步加剧。对于朱从然即将就读的MBA，大部分MBA学院都提供分期付清学费的优惠政策，且免除分期的利息。由于家庭还要买轿车，车贷的利息也不低，因此，建议将现有的资金用于购车，而选择分期支付学费。至于换房计划，应该将
注意力转向首付房款的积累。 保险理财建议 一、保险计划：夫妇俩都应该购买保险，保障方面除定期寿险、健康险、意外险外，还可考虑失业保险。同时，还可为双方父母投保医疗保险，为儿子投保意外伤害险。需要注意的是，由于孩子、老人的保险费率较高，在家庭主要收入得到保证的情况下，不必将大量的资金用于投保小孩或老人。根据朱从然家庭的收入情况看，一家的保费支出可以在3000元左右。 二、投资计划：根据目前的股市行情，建议将股市资金转出，投资于股票类开放式基金，投资额以10万元较宜。并将结余资金中的15万元继续增加投资。 这样计算下来，到孩子上大学的时候，按照年收益率10%计算，届时可积累购房基金60万元，足以缴纳房屋的首付款、装修、家具等费用。由于银行的汽车贷款利率大于房子的按揭贷款利率，也大于学费利率，所以建议夫妇俩选择一次性付清购车的钱，在一年后，选择提前归还房子剩余的7万元贷款，分期支付MBA的学费。
浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划论文
当前我国家庭投资理财行为分析 摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助 关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险 随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。 一、家庭投资理财的选择 （一）、进行家庭投资理财选择的必要性 家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。 如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。 （二）、家庭投资理财的品种 当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有： 1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储
10个经典的理财案例
1.三高女改如何理财？ 32岁的王女士是土生土长的中山人，去年刚从著名的房产公司跳槽至镇区一家地产公司做部门主管。情人节刚过，收入颇高的剩女一族再次吸引了大家的目光，作为高学历、高收入、高年龄的“三高女”，该如何灵活理财呢？ 王女士工作近10年，如今月收入税后约8000元，由于在石岐和父母同住，消费习惯良好，每月基本生活开销约2000元。目前，王女士有活期存款30万元，尚无个人房产。“目前中山房地产限价，近期我在考虑是否购置房产，如果不买房产，自己又该如何投资？” 针对王女士的情况，记者咨询了业内理财师。理财师表示，以王女士的收入情况和资产构成来看，目前王女士的资产配置过于保守，100%的个人资产都存入活期存款，收益率偏低。 理财师建议，对于“三高女”群体来说，可适当调整个人资产的配比，如果有结婚打算，可划拨适当比例提前购置房产等大宗理财项目。而针对王女士这样的低风险偏好者，如果暂无结婚打算，则可考虑将存款分割，5万元以下作为应急资金，其余可考虑银行的长期理财产品或货币市场基金，一般收益较高于定期存款，但风险较低。由于王女士每个月的结余资金较多，约有6000元，理财师还建议，王女士可将月结余资金的一部分如2000元用来基金定投，既可作为自己的养老储备金，也可当做未来孩子的教育基金。 另外，王女士作为单身“三高女”，长期在外奔波工作，也是个人收入的主要来源。为避免将来意外发生时，影响个人以及父母家庭收入及生活，王女士还可提前购置一些个人商业保险。险种选择上，保险规划师建议，意外伤害保险和重大疾病保险可为王女士在发生意外时提供保障，是“三高女”的基本选择，而一些带有收益的分红险种也可适当选择。 2.备孕家庭存好备用金 案例 罗女士，27岁，在沈阳市某事业单位工作；爱人张先生，27岁，在沈阳市某外资企业工作。家庭税后月收入11000元左右。家庭开支方面，月生活开销4000元左右，每月还要还3600元住房按揭贷款。资产方面，夫妻二人3年前购买的住房已经升值到85万元，其中贷款余额45万元；家庭还有活期存款2万元。双方父母身体都很好，退休后也有养老保障，没有太多负担。 家庭财务分析 从罗女士的家庭资产负债表来看，贷款在家庭总资产中的比例为48%，低于50%，在合理的范围之内。从现金流量表来看，家庭每月支出相比收入来说，占比达到了69%，超出了40%-60%的标准值，家庭的储蓄率较低，说明家庭支出相对收入来说，非常不合理。这一方
一个家庭如何合理支出最佳家庭理财方法是什么
一个家庭如何合理支出最佳家庭理财方法是什么 一个家庭如何合理支出一个现代家庭，既不要大手大脚，月初松月底紧，吃光用净；也不要为了存钱，舍不得吃、舍不得花。应当根据家庭财产多少，收入水平高低以开支大小而定。就是提倡适当，合理消费和储蓄。 一般说来，家庭的开支主要由四个方面组成： 一是固定支出：例如水电费、房租等。 二是必要支出：例如伙食费、教育费、书报费、卫生费等。 三是机动支出：例如购衣物、社交费、零用钱等； 四是大项支出：例如购大件商品彩电、电冰箱等。 在家庭收入已经确定的前提下，应该有计划地做到科学开支。除去正常的、必要的开支外，节省下来的钱用于储蓄，一可以解决燃眉之急，二可以支援国家现代化建设。在人们的日常生活中，夫妻计划家庭开支的办法很多，比较普遍的方法是：夫妻各自拿出一部分收入，作为家用资金，剩下的就是自己的“私房钱”了。从表面上看，这种方式好像很合理，但是，却有不尽完善的地方。因为：家用资金毕竟有限，仅够日常的支出，如果遇到需要购置家电；添衣、旅行等等，就必须动用各自的“私房钱”。面对这种现实情况，拿多少，如何用，这时问题就来了。不少夫妻在储蓄上各自为政，透明度小，很容易造成互相猜忌，甚至导致争吵……有不少学者撰文指出，针对上述这种情况，采取“全部公开，统一计划”，是一个较为妥善的办法。 具体的方法是：夫妻各人将每月所得，包括工资、奖金；额外收
入等，毫无保留地拿出来，作为共用资金，而在支出方面，将家用，储蓄、购置、各人零用等作出统一的计划和安排。这样，双方就可以对家庭的经济情况一清二楚，夫妻才能不分彼此，同心同德，齐心协力地为家庭出力。当然，家庭的经济收入，人们的消费观念，市场的商品也在不断地发生新的变化。为了确实做到合理开支、科学理财，必须及时地调整家庭支出计划，持之以恒，从而促使它经常保持科学合理的状态。 最佳家庭理财方法是什么1、合理配置，一部分买保障，一部分定存。一部分买高收益的理财。央视介绍的那个就挺好，年收益百分之十三。 2、在建立家庭资产的起步阶段，应当选择一个基本上没有风险的投资机构，最好是采取银行储蓄的方式积累资金。 3、家庭理财首先要考虑到保证家庭应支，最好留有4至6个月生活各项支出，这样家庭不管面临什么收入危机，仍有较为充裕的资金应对困难。这部分资金流动性要强，除了存活期外，还可以购买货币基金或者是类余额宝形式的银坐标进行理财。 4、所谓的“风险忍受度”，其实就是家庭有多大能力承担风险，能承受多大的投资损失而不至于影响家庭正常生活，在进行家庭投资之前一定要弄清楚。
收入二十万以下的普通家庭必看的理财计划书
理财规划书 题目 班级及小组 组长姓名 组员姓名
人员分工矩阵 Z--------此工作中负主要责任 F-------此工作中负有辅助责任
目录 前言 (1) 一、客户基本情况 (1) （一）家庭成员 (1) （二）家庭情况 (1) 二、客户财务状况分析 (1) （一）资产及负债表 (1) （二）现金流量表 (2) （三）家庭支出表 (2) 三、客户理财目标 (2) 四、投资建议 (2) （一）具体投资项目建议 (7) 1、二次购房计划 (8) 2、坚持基金定投计划 (11) 3、商业保险 (11) 4、购车计划 (11)
前言 理财是一种积极生活态度，也是一种良好的生活习惯。在经济发达的今天，理财已经成为家庭正常工作收入之外的另一重要收入手段，也是对抗通货膨胀，实现资产保值的重要方式。在理财计划中，要根据客户的资产状况、风险偏好、客户关注的目标进行，为客户寻求最为合理的理财计划。 一、客户基本情况 （一）家庭成员 李先生，34岁，公务员，月收入7500，每年有年终奖12000元 妻子张女士，31岁，公务员，月收入6000元 （二）家庭情况 夫妻双方都是国家公务员，单位有养老医疗保险，李先生还购买了一份重大疾病险及附加意外险，张女士购买了一份具有分红功能的寿险，现有自用住房一套，价值50万元，首付款15万，剩余款项需要分期偿还，有定期存款13万，现金及活期存款1万元。母亲刘女士58岁，每月1200元退休工资，家庭月平均消费支出3700元，每月偿还银行房贷1850元。每年全家旅游一次，花费1万元。 二、客户财务状况分析 （一）资产及负债表 从李先生家庭的资产表可看出，房产占总资产的78%，现金占1.5%，定期存款为20%，负债占总资产的12%，固定资产所占比例大，在整个家庭资产中配置
常见家庭理财误区
常见家庭理财误区 摘要: 如何走出投资理财误区找回正确方向?不妨先看看你走入了哪个理财误区。 在人们日益关注自身财务规划的同时，也在逐步关注家庭理财。然而由于对自身理财需求认识上的不足，在一部分人抓住了生财机遇有所斩获时，还有相当多的人却走进了投资理财的误区。如何走出投资理财误区找回正确方向?不妨先看看你走入了哪个理财误区。 误区一：省钱就是理财规划 在生活中很多人理财，最直接的做法就是省钱，认为省钱就是理财。但在家庭财务规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划意味着降低生活水平，那规划本身的意义也就不太大。 理财规划的核心是让家庭了解自身的财务状况、目前的理财目标和家庭风险。所以，省钱并不能达到理财的目的。而理财规划更有利于过度开支的家庭通过财务分析，利用多元化的手段，防止过度开支。可通过记账软件了解家庭支出，并控制开支，然后将家庭的结余进行合理的保险和投资规划。 误区二：缺乏长期理财规划 俗话说得好，有钱时要想到没钱时。当你拿着别人羡慕的年薪时，有没有想过有一天会面临失业?你是否曾经思考过：大半辈子赚来的钱是否足以养老? 很多家庭，缺乏长远的规划，认为理财就是投资，甚至就是简化为买股票。其实不然，家庭的长期理财规划包括投资和保障等，而家庭的资产，也应该区分为养老、保险、权益类投资等。 理财是一种完整的人生规划，包括于个人或家庭的整个生命周期之中，所以必须设定理财目标，按目前的资产状况、收入水平等因素来确定合理的理财与生活方式。 从家庭理财的角度看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，选择相应的投资品种与投资比例。 误区三：把存款当成理财工具 许多人把存款当成唯一的理财工具。的确，在诸多投资理财方式中，储蓄风险最小，收益稳定。但央行连续降息加上征收利息税，已使目前的利率达到了历史最低水平，外汇存款利率更是降至“冰点”。在这种情况下，依靠存款实现家庭资产增值几乎是不可能;一旦遇到通货膨胀，存在银行的家庭资产还会在无形中“缩水”。 对于很多家庭来说，储蓄比例有的占据了总资产的60%以上，这个比例是比较偏高的。目前，银行活期储蓄的收益率是0.35%，而一年期定存也仅为2.5%，显然，过高的银行储蓄对于家庭资产增值在正面效应并不明显。