浅谈天气指数保险

浅谈天气指数保险

手机免费访问https://www.wendangku.net/doc/3713561649.html,2010年08月09日 11:20 中国保险报

查看评论自2004年开始，党中央、国务院已连续6年在中央一号文件中提出，要尽快建立和完善中国的政策性农业保险制度。尽管农业保险备受重视，但回首我国农业保险的发展历史可以发现，在经历短暂的繁荣发展之后，自1993年开始农业保险便一直发展缓慢，甚至出现萎缩现象。严峻的形势迫使农业保险创新迫在眉睫，天气指数保险应运而生。

天气指数保险(Index-based weather insurance)的概念最早出现在20世纪90年代后期。它是指把一个或几个气候条件(如气温、降水、风速等)对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。

我国现行的政策性农业保险由于引入保费补贴机制而解决了农业风险高损失、高保费的精算难题，从一定程度上激发了保险需求，但它并不能消除发展中国家小农经济结构下金融服务短缺、道德风险和逆选择突出的问题。天气指数保险与传统的农业保险相比优势突出。国外的研究学者一致认为，天气指数保险按实际天气事件(如降雨指数低于约定指数的偏差)支付，由于保单利益的依据是客观独立的气象指标与约定承保指标，保险权益的标准化程度非常高。

首先，天气指数保险克服了信息不对称问题，有利于减少逆选择，防范道德风险。逆选择和道德风险问题的根源往往是信息不对称。尽管投保人相对于保险人更了解自己的农作物状况，但天气指数保险并不以个别生产者所实现的产量作为保险赔付的标准，而是根据现实天气指数和约定天气指数之间的偏差进行标准统一的赔付。因此，在同一农业保险风险区划

内，所有的投保人以同样的费率购买保险，当灾害发生时获得相同的赔付，额外的损失责任由被保险人自己承担。这种严格规范的赔付标准极大地解决了信息不对称问题，进而解决了逆选择和道德风险问题。

其次，天气指数保险的管理成本低。天气指数保险管理成本远远低于传统农业保险，主要源于以下3方面原因：第一，天气指数保险合同是标准化合约，无需根据参保人的变化来调整合同内容。第二，天气指数保险不需要对单个农产品进行监督。第三，一旦发生保险责任损失，保险公司并不需要复杂的理赔技术和程序，只需从气象部门获取统计的气象数据，保户可直接按照公布的指数领取赔偿金。

再次，天气指数保险合同的标准化使得其易于在二级市场上流通，这不仅方便人们获取保单，而且使得其定价过程更为遵循市场供求规律。此外，较强的流动性有利于在条件成熟时将其引入资本市场，利用强大的资本市场来分散农业风险。

天气指数保险在很多国家都有了一定程度的发展。比如，印度最大的私人银行ICICI

在世界银行的帮助下已经连续5年试行农业天气指数保险，取得了很好的成绩，已经自主经营、自负盈亏，业务拓展到全印度。当然，印度农业天气指数保险的风险责任仅是干旱。但在我国，天气指数保险还属于新鲜事物。2009年11月24日，我国首款农作物旱灾指数保险产品经过保监会批准，在安徽省长丰县部分乡镇开展了试点工作，该项试点是由农业部、国际农业发展基金、联合国世界粮食计划署共同开展的。这标志着我国在天气指数保险上的实践探索正式展开。

尽管与传统农业保险相比，天气指数保险有着诸多优势，但在我国实际运营过程中，仍要注意以下几点问题：

第一，需提高天气指数的制定技术。天气指数是这种保险进行赔付所依据的标准，其准确与否与保险公司的费率确定及盈余亏损息息相关。而我国幅员辽阔，自然环境和气候条件复杂多变，再考虑到部分地区的小气候的存在和我国气象技术的有限性，要想确定与农作物产量准确相关的气象指数，难度很大。

第二，天气指数保险的公平性需要保证。赔付的根据是现实天气指数和约定天气指数之间的偏差，因此，在同一农业保险风险区划内，所有的投保人以同样的费率购买保险，当灾害发生时投保人获得相同的赔付。但即使是遭到同样的灾害，村民与村民之间、村与村之间的受灾程度是不一样的，这样就有可能会出现这样一种状况：有的农户没有受灾，也会得到赔偿；有的受灾很严重，但得到的赔偿不足以弥补其灾害损失。

第三，并非所有地区都适合开展天气指数保险。某些高风险的地域，因为那里的风险不具有可保性，或者说用保险的方式不经济，所以在这些地区用救灾的方式可能更有效。天气指数保险也不适用于某种耕作方式或某种作物，例如某些受天气风险影响很小且灌溉系统十分发达的地域，因为那里作物的产量变化与天气指数变化的关联度很小。

台风天气有哪些保险最有用

台风天气有哪些保险最有用？ 台风过境引发强暴雨，给受灾地区带来人员伤亡和巨大的财产损失，那么应对台风，哪些保险是可以保障台风，提供理赔的呢?为您整理一下关于台风保险的知识。 1、个人意外伤害注意免赔额 由台风引起的树枝刮伤、高空坠物砸伤、雨天滑倒等均属于意外伤害责任范畴。市民要想规避这类风险只需投保意外伤害险即可。 意外伤害险一般对于伤残程度会有限制，一般的小伤如果想获得保险公司的赔偿，还必须附加意外伤害医疗险，才可获得治疗费用的赔偿。值得一提的是，每家公司对于理赔都有一个免赔额。 2、投保车辆获赔有条件 车辆进水车辆进水是下雨天司机经常遇到的状况，因台风、暴雨造成的车辆受淹造成损失，想要获得保险公司赔偿，是有些讲究的。针对机动车辆因在水中强行发动而导致的发动机损毁，保险公司是拒绝赔偿的。 所以，在这里要提醒各位车主，暴雨后遇到积水，在不确定积水深度时，尽量不要驱车涉水，更不能在水中强行点火启动车辆，这样会导致保险条款上称为“人为扩大损失部分”的后果，属于保险之外的，只能自己买单。 与此同时，保险公司在灾前往往都会向处于低洼地区的单位发出车辆防灾警告，请车主注意停放地点的选择。车主应尽量回避那些地势较低的地下车库，如因地下车库进水而受损，理赔时比较麻烦。 3、地板被泡家财险可赔

一般来讲，居民适合购买传统保障型的财险险种，一年保费只有三百多元，保障范围较全面，其中涵盖了房屋、装修、家具、家电、衣物等各类家庭财产在发生保险事故时的财产损失，还承保因家庭财产给他人带来损失时所需要承担的赔偿责任。 家庭财产险的理赔过程十分简单，首先是打电话告知保险公司，家里受损失了，在电话中报出保险单号码;保险公司得知后会派人查看损失情况;随后就能着手进行处理，地板翘起、电器受损等发生的所有修理费用，凭着有关发票就可到保险公司，公司会按照合同进行理赔。 4、企业财产受灾怎么赔 根据行业风险不同，企业财产保险的保费也相应不同。比如，机械行业，费率一般为1.6‰，化工行业，费率为6.4‰。同时，地势也作为核保的标准，如果企业所在地位于低洼地，或者江河沿岸，有些保险公司将不予承保。

浅谈天气指数保险

浅谈天气指数保险 手机免费访问https://www.wendangku.net/doc/3713561649.html,2010年08月09日 11:20 中国保险报 查看评论自2004年开始，党中央、国务院已连续6年在中央一号文件中提出，要尽快建立和完善中国的政策性农业保险制度。尽管农业保险备受重视，但回首我国农业保险的发展历史可以发现，在经历短暂的繁荣发展之后，自1993年开始农业保险便一直发展缓慢，甚至出现萎缩现象。严峻的形势迫使农业保险创新迫在眉睫，天气指数保险应运而生。 天气指数保险(Index-based weather insurance)的概念最早出现在20世纪90年代后期。它是指把一个或几个气候条件(如气温、降水、风速等)对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。 我国现行的政策性农业保险由于引入保费补贴机制而解决了农业风险高损失、高保费的精算难题，从一定程度上激发了保险需求，但它并不能消除发展中国家小农经济结构下金融服务短缺、道德风险和逆选择突出的问题。天气指数保险与传统的农业保险相比优势突出。国外的研究学者一致认为，天气指数保险按实际天气事件(如降雨指数低于约定指数的偏差)支付，由于保单利益的依据是客观独立的气象指标与约定承保指标，保险权益的标准化程度非常高。 首先，天气指数保险克服了信息不对称问题，有利于减少逆选择，防范道德风险。逆选择和道德风险问题的根源往往是信息不对称。尽管投保人相对于保险人更了解自己的农作物状况，但天气指数保险并不以个别生产者所实现的产量作为保险赔付的标准，而是根据现实天气指数和约定天气指数之间的偏差进行标准统一的赔付。因此，在同一农业保险风险区划

农业保险产品创新和天气指数保险的应用_印度实践评析与借鉴

农业保险产品创新和天气指数保险的应用 印度实践评析与借鉴 曹雪琴 一、印度现行农业保险制度和运行状况 作为发展中国家,印度的农业保险体系颇为完善,表现在:其一,它拥有完整的制度体系,市场化程度较高,政府支持有力;其二,实施范围不断扩大;其三,服务供给上产品创新活跃,新型保险服务品种层出不穷。印度现行农业保险制度体系构建于1999年至2000年。为了适应市场制度建设进程,解决占GDP和人口比重很高的农业经营风险控制及其经济保障和贫困救助问题,1999年至2000年,在修订改造以往制度基础上,印度构造了强制参与的、同农户银行信贷额度挂钩的、政府提供财政补贴的、覆盖到重要农产品和主产地的!政府-市场结合型?农业保险制度(NAIC制度),并由新授权的专业农业保险公司AICIL负责实施。 农业保险的市场失灵和外溢 效应特性表明,它的推行需要公 共资源和市场资源的有机整合和 合理制度安排,这种安排有着不 同的模式。纯政府模式,主要由 政府和国有保险人按政策性业务 组织实施;市场主导模式则由商 业保险人经营,同时政府从法律 强制、政策引导、保费或运行成本 补贴、再保险、最后损失担保等各 个方面给与支持。印度农保体系 的市场化特征比较明显,政府支 持也颇大(见表1)。 第一,建立了专门的独立运 行的农业保险公司。为了避免政 府直接经办农业保险的运行低 效,推动农险市场化运作,2003 年,印度立法设立了专业化农业 保险公司 印度农业保险有限 公司AICIL,剥离承接了原先由 国有综合保险公司GIC管理的 农险业务,按市场化原则在财政 支持下负责NAIC的实施。这一 模式赋予印度农险较强的活力, 促使供给主体努力开发适合农户 需求的产品,为市场发展和效率 提高奠定了制度基础。 第二,政府的有力支持。这 主要表现在财政补贴和担保上。 表1显示,印度2级政府对AI CIL的各类保险服务提供按保险 费财政补贴。为了体现政策倾 向,对中小农户的补贴率高于一 般农业经营者达1/3;对创新产 品补贴高于传统保险;对因市场 价格风险的超额损失,还由政 府担保支付,从财务上解除了 农业保险的后顾之忧。近年的 实践表明,印度农险制度颇有 成效,其发展状况的主要指标见 表2。

气象指数保险的国内实践与经验启示

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/3713561649.html, 气象指数保险的国内实践与经验启示 作者：吴梦杰 来源：《时代金融》2017年第33期 [摘要]气象指数保险是新型的农业保险的一种，与传统农业保险相比，其风险保障能力更有优势。文章通过总结我国气象指数保险的发展现状，指出我国气象指数保险存在的问题，并提出我国发展气象指数保险的建议。 [关键词]气象指数保险农业保险实践经验 一、气象指数保险的国内实践 气象指数保险合同的基础就是指数，把气候条件（如气温、降水、风速等）对农作物损害程度进行指数化，每个指数都对应着农作物的产量的减少，当指数高于或低于保险合同中规定的一定数值并且对农产品产量造成一定影响时，保险公司会对被保险人的损失进行补偿。 因为指数保险中指数获取的客观性，所以基本不存在投保人故意隐瞒信息和行为的问题，这就有效降低了保险公司的保险成本。与传统农业保险，气象指数保险的优势还有管理成本低、合同结构标准、透明和很容易与其他金融产品绑定而具有多功能性等。 农村天气指数保险的合作于2007年6月份开展，这项合作是由中国农业部、国际农业发展基金和联合国粮食计划署共同探讨发起的。2007年，安徽省作为第二批政策性农业保险试 点省份，积极主动地开展了政策性农业保险气象服务工作，决定在气象灾害风险区划、气象灾害防御科普宣传、预警预报、评估和开发保险业务产品等多方面展开合作。为了提高中国小型农户应对灾害风险的能力，2008年4月，三方正式启动“农村脆弱地区天气指数农业保险”国际合作项目。该项目分别选取了安徽省长丰县和怀远县作为产品研发基地。2016年，我国的气 象指数保险设计成果达到了40余项，涉及到全国20多个省份，主要设计对象有水果、玉米、茶叶、小麦、水稻等。其中小麦气象指数保险主要分布在安徽、山东、江苏、河南、辽宁和西藏，指数类型涉及旱涝、降水、温度等。玉米气象指数保险主要分布在山东、吉林、河北、甘肃、黑龙江、辽宁、四川和安徽，指数类型涉及干旱、冻害、降水、倒伏等。稻谷气象指数保险主要分布在安徽、浙江、湖北、江西、湖南和贵州，指数类型涉及干旱、高温、暴雨和低温。水果气象指数保险主要分布在浙江的柑橘、油桃、山东的苹果、陕西的苹果、海南的芒果；主要指数类型都是冻害。 二、气象指数保险发展中的瓶颈 截至目前，全国各地区针对气象指数保险产品的试点实验已经有一定的成果。气象指数保险试点中，试点农作物大多数都具备典型的气象灾害特征，尤其是大部分产品都针对降水和温度这两个气象指数。同时，试点农作物多为该地区的经济作物，如海南的芒果冻害气象指数保

基于农作物生长周期的气象指数保险定价研究 - 中国保险与风险管理

基于农作物生长周期的气象指数保险定价研究 ——以河南省中牟县冬小麦生产为例 潘国臣梁茵1 摘要：农作物天气指数保险是农业保险中的创新险种，本文以河南省中牟县冬小麦生产为例，对基于作物生长周期的定价方法进行了研究，开发了定价的具体计算方法，结果显示这种定价方法科学合理，可较准确地对农作物所面临的一种或者多种风险进行定价，在我国具有较强的适用性。 关键词：农作物；天气指数保险；定价；生命周期 [中图分类号] S-9, F840 一.前言 1999年，在世界银行的支持下农作物降雨量指数保险被开发出来并实验成功。此后，各种类型的农作物天气指数保险在印度、墨西哥、马拉维、埃塞俄比亚和坦桑尼亚等国得到推广并取得了较显著的效果 [1]。我国的农作物气象指数保险试点从2008年开始，试点省份为安徽省。试点一年多以后，位于安徽的国元农业保险公司开发出了水稻、小麦等作物天气指数保险产品并开始出售保单。天气指数农业保险有其独特的定价技术，我国前期对对该类产品的开发设计较多地借重了国际农业发展基金（IFAD）、联合国世界粮食计划署（WFP）等机构的支持，我国在自主研发气象指数农业保险产品方面的能力还显著不足，因此有必要对这类新型农业保险的定价方法进行更多的研究。 到目前为止，研究者在气象指数农业保险定价方法的选取上并未达成共识 [2] [3]。一些研究者采用均衡定价方法，通过建立均衡模型来求得保险产品的均衡价格。该定价方法的最大问题在于过于复杂，而且模型的建立需要基于一系列的关于价格方程、随机过程、风险的市场价格等方面的假设条件。当模型假设与实际发生偏离，将影响定价结果的准确性 [2][4]。此外，近年来有部分学者开始尝试使用蒙特卡洛方法来进行气象指数保险的定价，该方法将 1作者简介：潘国臣，经济学博士，武汉大学经济与管理学院副教授；梁茵，武汉大学经济与管理学院研究生。

2017年度露地种植绿叶菜气象指数保险实施方案

2017年度露地种植绿叶菜气象指数保险实施方案 为贯彻落实中央1号文件以及《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》精神，通过产品创新，简化理赔程序，发挥菜农抗灾减灾积极性，切实保障菜农的利益，市农委会同市财政局制定本实施方案。 一、保险标的 “夏淡”期间尚未投保蔬菜种植保险的露地青菜、鸡毛菜、米苋、生菜、杭白菜。如菜农上述品种已经投保蔬菜种植保险的，不得再投保气象指数保险，即同一地块种植的绿叶菜不得重复投保蔬菜种植保险和露地种植绿叶菜气象指数保险。2017年承保绿叶菜约3万亩，其中青菜、鸡毛菜承保约2万亩，生菜、杭白菜和米苋承保约1万亩。 二、保险责任 保险期内，实际日平均温度高于约定的日平均温度或累计降水量高于约定的累计降水量时，视为高温保险事故或降水保险事故发生，保险人按照保险合同的约定承担赔偿责任。 三、保险期间 保险期间为2017年6月16日至9月13日，具体为每茬青菜、杭白菜、米苋、生菜投保期间为35天，每茬鸡毛菜投保期间为25天。

9月13日后种植（播种）的青菜、鸡毛菜、杭白菜、米苋、生菜不再接受投保。 四、投保对象 投保对象包括蔬菜生产龙头企业，农民专业合作社和种植大户等生产者均可投保， 2亩以上的绿叶菜种植散户由所在镇、村统一组织投保。 五、投保时段 考虑到“夏淡”期间不同日期种植的保险标的生长周期日平均温度和累计降水量具有较大的差异性，初步确定5天为一个投保时段，不同投保时段对应不同的投保期间日平均温度或累计降水量。 六、保险金额、保险费率和保险费 保险金额按照保险产量（按亩均产量的70%）与单位生产成本乘积确定，保险费率为10%。保险费等见下表： 七、保费补贴标准 （一）青菜、鸡毛菜

太平财产保险有限公司河北省海参养殖气温指数保险条款

太平财产保险有限公司 河北省海参养殖气温指数保险条款 总则 第一条本保险合同（以下简称为“本合同”）由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本合同的约定，均应采用书面形式。 第二条本保险合同的投保地理区域为河北省。 保险标的 第三条被保险人在投保地理区域内所养殖的、生长和管理的符合当地水产养殖标准的海参（以下简称“保险海参”）。 保险责任 第四条在保险期间内，当保险海参所在投保地理区域发生本合同约定的高温事件导致保险海参的产量损失，保险人按照本合同的约定负责赔偿。 责任免除 第五条由于下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为； （二）他人的盗窃、毁坏行为； （三）保险期间内，被保险人自行毁掉保险海参的； （四）保险期间内，保险海参处于无人照管状态的； （五）参苗、饵料质量问题或采用有瑕疵的管理技术、拒不接受农业生产管理部门的技术指导的； （六）发生保险责任范围内的灾害造成保险海参损失后，被保险人不积极采取措施补救或故意导致损失加重或扩大的部分； （七）行政行为或司法行为； （八）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动； （九）地震、海啸及其次生灾害； （十）核、核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染。 第六条由于下列损失、费用，保险人也不负责赔偿： （一）因高温事件以外的原因导致的损失； （二）因高温事件导致的、但超过本保险合同约定的方法计算所得的损失； （三）因为保险海参产量减少导致的各种间接损失；

（四）本合同中载明的免赔额或按本合同中载明的免赔率计算的免赔额。 第七条其他不属于本保险责任范围内的损失、费用，保险人也不负责赔偿。 保险期间 第八条保险期间根据海参养殖周期由保险人与投保人协商确定，保险期间为当年6月1日到9月30日，并在保险单中载明。 保险金额 第九条保险金额根据养殖成本由投保人和保险人协商确定本保险的每亩海参保额为2000元，保险费率为5.5%，保费为110元，并在保险单中载明。 保险金额=每亩海参保险金额×投保面积（亩） 投保面积以保险单载明为准。 保险人义务 第十条订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十一条保险人在收到投保人填写完整的投保单并同意承保后，应当及时验标，然后向投保人签发保险单或其他保险凭证。 第十二条保险人需要被保险人提供与索赔有关的必要的证明和资料的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。 第十三条保险期间结束后，保险人应当在获得数据提供机构（见释义）提供的相关数据后10日内，向被保险人提供高温事件统计及损失计算报告。保险人应同时向保险代理人提供一份所有投保人的高温事件统计及损失计算报告，以备案和供投保人或被保险人查询。当约定的气象站由于故障无法采集相关数据时，保险人退还保险费，保险合同终止。 第十四条保险人应当在公布高温事件统计及损失计算报告后20个工作日内，向被保险人指定的账户支付全部赔款。 投保人、被保险人义务 第十五条订立保险合同，保险人就海参或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

茶叶低温气象指数保险方案

茶叶低温气象指数保险方案 鉴于茶叶种类较多及我省地形较为复杂多样等因素，各地可根据当地茶叶生产现状和气温的实际要求，以本方案为基础框架，对不同地域气温及茶叶品种进一步细化，形成各地茶叶低温气象指数保险方案。 一、保险标的 （一）茶园连片集中，生产管理正常； （二）树龄3年以上，且连片种植面积50亩（含）以上，可单独投保，种植面积不足50亩的可以由农民合作社或村委会组织投保； （三）茶农或茶叶企业信誉良好，无违法违纪记录。 二、保险责任 在保险期间内，因低温原因造成保险茶叶的损失，按保险合同双方约定的承保区域内气象观测站实测日最低气温在-1℃（含）以下且产生对应赔偿金额大于零时视为保险事故发生，保险人按保险合同约定负责赔偿。 本保险合同所涉及的气象数据以种植茶叶所在地区的县（市、区）气象局提供的数据为准。按照就近原则（一般不超过5公里），投保茶园气象数据以投保时约定的气象监测站数据为依据，气象 - 18 -

监测站仪器发生故障等原因导致数据失真或缺测时，采用投保时约定的备用气象监测站数据为依据。 三、保险金额及费率 保险茶叶的每亩保险金额参照年生产期间内所发生的成本，由投保人与保险人协商确定，并在保险单中载明，最高不得超过3000元。 保险金额=每亩保险金额（元/亩）×保险面积（亩）。 保险面积以保险单载明为准。 保险公司应科学合理地确定保险费率，并在保险单中载明，财政按最高不超过6%的保险费率的标准予以补贴。 四、保险期限 本保险合同的保险责任期间自保险茶叶春季开采日前20天（含）起，至开采日后16日（含）止，但不得超出保险单载明的保险期间范围。承保时需确定茶叶的采摘日。本年的投保工作需在上年完成，当年不接受投保需求。 五、赔偿处理 保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿： 当就近气象观测站实测日最低气温达到-1℃（含）以下时：（一）赔偿金额=每亩保险金额×气温指标出现日期对应赔偿比例×保险面积 - 18 -

气候变化对保险业的影响

气候变化对保险业的影响 陈秉正王茂琪1 摘要：近年来日益频繁的气候变化，导致了日益增多的极端天气事件（飓风，干旱，洪水），由此而带来的经济和保险损失增大，加上气候变化难以预测的特点，给保险业带来了极大的挑战。气候变化对于保险业来说既是挑战，也是机遇。国际上许多保险公司已经开始采取积极创新，应对气候变化带来的挑战，抓住机遇开拓自身的业务。对中国保险业来说，创新水平还比较落后，需要认真研究气候变化给保险业带来的机遇与挑战，加强通过资本市场分散巨灾风险的手段。 关键词：气候变化极端天气事件碳排放巨灾保险衍生品 1 全球气候变化表现及日益频繁的巨灾 1.1 全球气候变化的主要表现 目前，地球正呈现出以变暖为主要特征的显著气候变化，通过观测得到的全球平均气温、海温升高、大范围的冰川融化、全球平均海平面上升以及北极平均气温上升等证据都支持了这一观点。 根据气象学上的定义，气候一般是指长时期内（月、季、年、数年、数十年和数百年等）天气的平均或统计状况，通常由某一时段的平均值以及距平均值的离差（气象学中称为距平值）来表示。而气候变化的一般定义是指气候平均状态和离差（距平值）两者中的一个或两者一起出现了统计意义上的显著变化或者持续较长一段时间（典型的为10年或者更长）的变化。 当前全球气候变化的一些科学事实有： （1）根据全球地表温度器测资料，全球气候呈现出以变暖为主要特征的显著变化。最近12年中有11年位列1850年以来最暖的12个年份中。近50年的平均线性增暖速率（每10年为0.13℃）几乎是近100年的两倍，相对于1850-1899年，2001-2005年间总的温度增加了0.76℃； （2）观测表明，全球海洋平均温度的增加已延伸到至少3000米深度，海洋已经并且正在吸收80%被增添到气候系统的热量。这一增暖引起海水膨胀，有助于海平面上升。南北半球的山地冰川和积雪总体上都已退缩。冰川和冰帽减少有助于海平面上升（这里的冰帽不包括格陵兰和南极）。

(完整版)指数保险的原理及应用

指数保险的原理及应用 指数保险是近二三十年才出现的新兴事物。这里的“指数”一般指的是表征某灾害强度的指标，如台风的风速，地震的震级等。它的赔付有时会设计成一种“不赔或全赔”的机制：如果发生某灾害事件，指数被触发，赔款金额就是保额；如果指数没有被触发，那么就没有任何的赔款。除此之外，也可设计成分层赔付或线性赔付。1997年，瑞士再保险为某日本保险公司设计发行了一款新型的巨灾债券，以东京周边发生地震的震级作为触发依据，这是历史上指数保险的第一次重要应用。在此之后，指数保险的应用在全球各个市场遍地开花，其灾种从最初的地震扩展到了各种天气因素，如台风、洪水、干旱等等。它的应用也不局限于作为金融衍生品的巨灾债券，而是越来越多地在传统的保险、再保险领域发挥风险转移的功效。 “指数”的设计需要有多重考量：首先，应选取由中立的第三方如政府机构公布的数据，以此规避道德风险；其次，最好选用向大众公开的数据，减少合同双方对赔案金额的争议；再次，为了保证精算计价的准确性，指数至少需要有20～30年的历史数据累积（对于不同的灾害，观测期长度的要求差异很大），并且数据的测量口径不应发生变化。

说到指数保险，就不得不提“基差风险”（basis risk）。 基差风险指的是被保险人实际经济损失与指数保险赔付金 额之间的差别，通过合理的触发机制和赔付结构的设计，可以尽可能减小基差风险。笔者曾与多位同业交流指数保险的基差风险，大多数人认为基差风险并非指数保险的“原罪”，也并非只有指数保险才存在基差风险：对于传统的保险产品，被保险人的经济损失与保险产品的赔付金额也并不能做到100%的匹配，其中既受到保单条件（限额、免赔）影响，又受到实际操作因素的影响（不足额投保，定损人员因数据资料不足做出假设）。对于大宗的赔案，赔款金额最终是被保 险人和保险公司通过协商而达成一致的。当然，指数保险在中国需符合《保险法》的规定。 指数保险的应用领域 指数保险没有理赔定损的过程，与传统的保险产品相比操作简单，赔付金额能够迅速到位，因此在很多领域都有应用。 一般来说，指数保险适用的场景包括以下几个方面，一是对赔款时效有很高的要求。二是所需保障无法通过购买传统保险的方式获得。比如位于“台控区”企业的台风保险，一部分农业保险，一部分中小企业的营业中断险等。三是被保险人灾后的费用增加很难通过传统形式定损。例如，灾难发生后对个人家庭的日常生活工作学习带来冲击；企业安置

指数保险-地方财政研究

2014年第17期（总第249期） 辽宁省财政科学研究所 辽宁省财政学会 2014年11月25日 本期主题：指数保险 [按]由于传统保险在解决道德风险和逆向选择方面的欠缺，20世纪90年代后期发达国家开始推行指数保险。由于国际组织的帮助，再加上与发展中国家农业经济的适应性，农业指数保险在发展中国家得到较快推广，目前世界上大约有25个指数保险项目在发展中国家试点或进行可行性研究。与此同时，巨灾指数保险和再保险被广泛地应用到全球各式各类的风险管理中，所涵盖的触发因素和受保事件的类别也大大增加。2014年7月9日，李克强总理在国务院常务会上特别提出保险业发展的五条意见，明确指出要“将保险纳入灾害事故防范救助体系，逐步建立财政支持下以商业保险为平台、多层次风险分担为保障的巨灾保险制度”。2014年8月14日国务院公布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中指出，“探索天气指数保险等新兴产品和服务，丰富农业保险风险管理工具。”“开展农产品目标价格保险试点”，标志着我国指数保险的实践将不断扩围。 什么是指数保险 一、指数保险的设计 指数保险是一种保险合同，保险人依照双方事先约定的灾害触发参量指数，向投保人提供保险保障。即指数保险的赔偿不是基于被保险人的实际损失，而是基于预先设定的外

在参数是否达到触发水平。以水稻干旱指数保险为例（见表1），它以降雨量为触发条件，在保险期限内降雨量在50毫米到100毫米之间时，每个保险单位每毫米雨量赔付20元；降雨量小于50毫米时，保险赔付为2000元。假如保险期限内降雨量为70毫米时，保险公司赔付额为（100-70）×20元，即600元；降雨量为30毫米时，赔付额为2000元。 指数保险通常设有起赔点和限额点，仍以水稻干旱指数保险为例（见图1），当降雨量大于或者等于100毫米时，没有赔付，当降雨量低于100毫米时进行赔付，所以降雨量100毫米是起赔点。但是赔付不是无限大的，有一个最高值。仍以水稻干旱指数保险为例，当降雨量低于50毫米时，不管实际降雨量是多少，赔付额均为2000元，这就是限额点。 图1 使用事件指数值确定赔付总额 由上述论述可知，指数保险是以灾害频度和强度对保险标的可能产生的损失规模的理解和认知，事先约定灾害发生强度指数（或指数组合）及对应的赔偿额度作为保险赔付触发机制及标准。指数保险分为气象指数保险和产量指数保险两大类，气象指数保险通常选择降雨量、风速等气象指数作为触发条件，个别选择受灾人数作为触发机制。产量指数保险以产量或价格为触发条件。 二、指数保险和传统保险的区别 指数保险和传统保险在触发机制、补偿、基差风险、定损与理赔、方案和形式上也存在诸多不同（见表2）。其中，传统保险的补偿是对实际损失的补偿。例如2014年7月份辽宁平均降水量较常年同期偏少6成，为1951年有完整气象记录以来同期最少。据新华网2014年8 月26日报道，辽宁全省总面积6275万亩农作物中受灾面积2927.5万亩，干枯和重旱面积1870.5万亩，预计今年辽宁全省粮食因灾减产100亿斤左右。此时农户获得的政策性农业保险赔偿金理论上以其实际损失制定。但是因为作物类型不一样、种植时间存在差别以及道德风险等因素的存在，实际损失的核定很难精准。以此次干旱为例，实际损失的核定需要保险公司、气象部门、省农委、保监局等多方参与，综合运用气象监测评估数据、卫星遥感数据和地面调查数据，并最终以企业、政府（代表农户）博弈的结果来确定最后的赔偿金，从而定损与理赔可能需要几个月甚至更长时间，视事故的复杂程度 2000元

发达国家各具特色的“天气保险”

发达国家各具特色的“天气保险” 樱花绽放的时节,日本家家户户都会到樱花树下围坐在一起,聊天、唱歌、吃饭、赏樱花。因此,日本的保险业者就开发出了“樱花险”。 随着全球工业化进程的加快以及人口的膨胀,人类的环境污染日益严重,由此引发的气候危机越来越明显,极端天气不断增多。天气的异常现象让一些对天气异常敏感行业如观光旅游、休闲娱乐、饭店、冷饮等蒙受不小损失,同时也严重影响了人们的生活、出行质量。而现代意义的气象预报才诞生不过百余年,受科学技术发展水平所限,其准确率还无法达到100%,因而不能完全满足企业、居民的使用需要。因此,从风险控制角度分析,通过建立以市场导向为主的风险管理模式,则能够有效地解决这一问题。“天气保险”就是一种有效的解决办法。 天气保险(在中国称作气象指数保险)指因天气异常导致企业或者个人遭受经济损失后,由保险公司向投保人提供赔偿的一种保险。举个例子来说,以前,如果您在外出旅游时遭遇到了恶劣的天气而影响了出行,甚至只能呆在屋里不能出门的话,那么就只能自认倒霉,自己和自己生气。但是,现在不同了,许多国家都推出了这种“天气保险”,如果您现在再遇到上述情况的话,就会从保险公司获得一定的赔偿,甚至还可以退掉整个旅行的费用。这种人性化的保险产品一经推出,便受到了人们的广泛关注。现在天气保险在发达国家已经得到蓬勃发展,下面,就让我们来看一下几个发达国家各具特色的天气保险。 日本各大保险公司纷纷介入天气保险

日本是保险业比较发达的国家之一,同时也是最早推出“天气保险”的国家。,天气保险在日本首次推出之后,便立即受到了观光旅游、休闲娱乐、饭店、冷饮等对天气异常敏感行业的关注,各大保险公司也纷纷介入。现在,日本的天气保险已经初具规模,其中比较有代表性的产品是三井住友海上保险公司推出的“樱花险”与“酷暑险”。 每年的赏樱花是日本人最为重视的一个庆典,到了樱花绽放的时节,家家户户都会拿着做好的好吃的,到樱花树下围坐在一起,聊天、唱歌、吃饭、赏樱花。因此,日本的保险业者就开发出了“樱花险”。其具体操作方法是:保险公司请气象专家参考近几十年来日本列岛的樱花开放规律,对今年气温、日照时间等气象问题进行预测,并研究和分析这些气象数据对樱花开放期的影响,然后再预测今年日本各地樱花开放的具体日子。投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户可以根据保险公司的预测安排相关日程,如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致,保险公司将向投保者支付赔偿金。此外,在日本,经营性机构如高尔夫球场馆可以投保“酷暑险”。当夏季异常炎热的时候,进场打高尔夫球的顾客会大幅度减少,球馆的收益也会随之减少,而保险公司则负责对投保机构所减少的利润进行补偿。 在日本,除了上面提到的三井住友海上保险公司推出的“樱花险”与“酷暑险”之外,还有日本财产保险公司推出的“晴空万里险”,青蓝财产保险公司设计的“夏季异常天气险”、日本海上日动公司推出的“梅雨险”以及日本兴亚财险公司推出的“台风险”等。 美国出现“天气账单”公司