河北银行小企业信贷中心经营战略

河北银行小企业信贷中心经营战略

小企业，特别是民营小企业融资难，已经成为它们发展壮大的瓶颈。作为我省商业银行的表率，河北银行在扶持小企业发展、有效化解信贷风险方面的做法可圈可点。

相伴共赢谋发展长做企业贴心人

——访河北银行小企业金融服务中心总经理张俊山

A:全心服务小企业

“现在各行业中小企业所占比例大约是70%，有的行业甚至达到90%，这些小企业为国家税收、就业做出了巨大贡献。但由于小企业规模小，抗风险能力低，遇到的信贷难题就更大。”河北银行小企业金融服务中心总经理张俊山提起小企业很动感情，言谈话语间，他喜欢说服务“小企业”。

“我们小企业金融服务中心就是要给有发展潜力的小企业提供最有效的服务，帮助他们解决融资难题，成为行业…小巨人?。”记者感到张俊山对服务小企业的定位非常明确：“中心去年7月正式挂牌运营，到现在已累计发放单户1000万元以内的小企业贷款10.18亿元，年底前达到15亿元应该不成问题。”

中小企业融资难难固然有银行主观方面的原因，但小企业不同程度存在治理结构不完善、管理水平低等问题，也是不争的事实。记者采访时发现，张俊山和他的团队在无现成经验模式可借鉴的情况下，边学习探索，边创新实践，构建新运营模式。他们利用本土优势服务小企业，做了很多“课外”功课，他们把企业的困难当成自己的困难。“需要我们银行做的事很多。”张俊山说，中心的发展要融入我省经济的发展，随着小企业的成长而成长。

“说到服务小企业，就必须打造好的服务平台。”张俊山分析，信息不对称是阻碍银行与小企业深化合作的重要因素之一。为解决这一问题，河北银行着力搭建稳固的银企交流平台，构建新型的银企关系。“我们的信贷员、产品经理、风险经理、审贷委员都是经过专业培训的经验丰富的行业专家。运营后台有专职人员组成的团队研究小企业客户的金融需求，提供相应的产品和服务。“客户从与信贷员接洽的第一个环节开始，就会享受到一个专业团队带来的温馨、快捷、细致的金融服务。”

B:金融创新是制胜法宝

以客户为导向，是金融创新的基本法则。河北银行敢于在融资产品和审批流程上进行创新，建立了适合小企业授信的运营模式。

作为全国首批经中国银监会批准成立的小企业贷款专营机构，小企业金融服务中心按照准法人机构框架构建，内部优化小企业贷款工作流程，以事业部模式开展小企业融资业务，按照风险、营销两条业务主线相对独立的思想构建，形成有效的制衡支持机制，初步实现了管理垂直化、经营专业化、流程标准化。

河北银行小企业金融服务中心始终致力于以最快捷的方式向小企业客户提供适合的金融产品和服务，摒弃只看重土地、房产抵押的传统做法，高度重视基于现金流的第一还款来源；注重客户的还款意愿和还款能力，注重企业的非财务信息和潜在信息；注重企业及个人的信用状况。着力满足经营管理良好、净现金流充足客户的融资需求。

在正定板材基地，有许多项目因为没有资金不能正常运转的事时有发生。河北银行认为，支持和做大板材产业是他们义不容辞的责任，他们与正定的信贷资金，起到了“雪中送炭”的作用，支持了企业发展。

同样，在宁晋县，需要资金的小企业也很多。“优质小企业都面临着抵押难的问题。根据实地调查当地的电缆企业，我们小企业金融服务中心在宁晋电缆企业中，选定宏亮电缆有限公司和泰丰线缆集团有限公司与当地有着20多年历史的国宾食品进行三方互保。”张俊山所说的三方互保就是他们的一种创新模式。

“企业联合担保贷款”是指三个（含）以上小企业客户组成联保体申请办理贷款业务，并提供连带担保责任的一种融资方式。

“我们在传统的土地、房产、住宅等不动产抵押及专业担保公司担保基础上，还对机器设备、车辆等动产抵押、高质量的应收账款质押和个人无限连带责任等担保方式进行了大胆尝试，收到了良好的效果。”张俊山举例说，比如一个企业需要600万元贷款，但他的核心担保能力只有400万元，剩下的200万我们给他敞口信用担保，当然风险大，利率会相对高些，但很受中小企业的欢迎。

C:打造高效的服务平台

记者觉得河北银行的举动很有点第一个吃螃蟹的意味。而如今，河北银行在我省小企业信贷上执牛耳位置与这一大胆举动有很大关系。河北银行小企业金融服务中心的成功运作，对我省银行业来说，具有积极的探索和借鉴意义。

据了解，河北银行在解决小企业担保难问题中，还采取了灵活的还款方式，客户可选择按月结息到期还本、等额本息逐月还款、指定日期等额本息还款等。

“我们关心小企业客户的金融需求，并千方百计实现最大满足，我们拥有针对小企业客户的金融服务技能和经验。”张俊山说，小企业贷款有“短、小、急”的特点，如何构建高效的信贷审批流程是解决问题的关键。我行在内部设立独立的小企业审贷会，小企业贷款的审批全部在中心内部完成，可随时召开审贷会，实行高效、科学

决策。小企业贷款从资料上报到贷款审批仅需五个工作日。“平均2.1天我们就召开一次审贷会。”张俊山和他的团队审批效率之高让人敬佩。

“本着先实践后标准化的原则，我们试行了小企业多户联保贷款、机器设备及车辆、存货抵押贷款，拓宽了担保方式。一切都在探索中前行。”张俊山说，我们只有比小企业本身应该更加了解小企业，认真研究小企业群体的发展规律，找到小企业在市场中兴衰的原因，才能找出创新的途径。

成长中的小企业是经济中一支最活跃、最具生命力的力量，有充足的发展后劲，这部分群体对金融的需求很大，而且希望从银行得到更多的帮助，河北行也是基于这样的探索和筹划，开展了“小巨人培育工程”，选取小企业中优秀幼稚的企业作为小企业VIP客户，为他们提供金融综合的方案。

从2007年起，河北银行实施小企业的培育工程，发起和组织实施吸纳了具有帮助中小企业发展职能的部门、公司、协会，整合多方资源，提供小企业发展需要的营养，实现了政府性的资金与信贷结合。通过不断强化和充实“小巨人”品牌的内涵，他们为入选企业提供一系列优惠措施，包括创业辅导与服务，中小企业资金劳动密集型企业财政贴息贷款，科研农资等等。

“截止2009年末，我行已累计为…小巨人?企业培育工程入选企业发放各类贷款53.79亿元，各类贷款余额16.74亿元，支持了一大批小企业客户。”张俊山说。

回顾2009，展望2010。张俊山告诉记者：“中心在发展定位上不动摇，尤其是我省本土地区，还是服务小企业。去年12月16号我行揭牌更名为河北银行，实现跨区经营，现在天津，唐山，邯郸

都设立了分行。我相信随着小企业运营模式不断成熟，创新和营销力度不断加大，势必会有效地推动小企业贷款业务的发展。”