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电子货币发展的现状及风险

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C H I N A

V E N T U R E

C A P I T A L

VIEWPORT |视点

电子货币具有以电子形式存在的金融价值的,这种金融价值储存在某种电子设备中,持有者可以将电子货币作为传统货币的替代物进行使用,并且电子货币是能够被被其他个人或机构所接受的。

一、电子货币的特点

为了更好的分析我国电子货币发展的现状和风险,我们需要分析电子货币的运行特点,从而结合实际情况找到合适的促进模式。

1.发行主体多元

经过相关法律认可的很多主体都能够设计发行电子货币。就目前,我国电子货币的发行主体可以是商业银行,非银行金融机构,电信公司,乃至商户等,发行的担保主要依赖于发行者自身的信用和资产规模,消费者和商家拥有自由选择的权利,电子货币甚至可以脱离发行者在消费者之间交易流通。

2.可匿名

电子货币有匿名和非匿名的,其中非匿名的电子货币所涉及的各方面内容都会被详细记录。对于匿名的,交易双方并不直接接触,完全依托虚拟的电子化信息进行,对使用者的个人信息具有更好的隐匿。

3.形式多样

市面上应用的电子货币形式一般是磁卡、借记卡、智能卡等等,不同于传统货币以实物、贵金属或纸币形式出现,电子货币是一种电子符号或电子指令,其处理的媒体有磁盘、电脉冲或者光波等等,电子货币的存在形式也要因此不同。

4.高效率

电子货币的使用需要设备支持,但是交付结算的是数字化信息,不会像传统货币一样涉及到找零、交付等待以及当面结算,在效率方面优于传统货币,省时智能便捷。

5.跨国界

只要在技术允许的情况下,电子货币可以凭借其形态的虚拟化和转移支付的瞬时化,超越地域限制和主权属性,在全球范围内进行流通。消费者可以通过通达的互联网,便捷的获得和使用发行于不同国家的电子货币。

二、电子货币发展现状分析1. 境外电子货币发展概况上世纪九十年代以来,电子货币逐渐发展起来,长期以来,已经被社会公众的大力关注,并且官方机构也越来越重视电子货币。根据国际清算银行 BIS 的调查报告显示,以卡片为基础的电子货币已经在德国、香港、意大利、立陶宛、荷兰、尼日利亚、葡萄牙、新加坡、西班牙、瑞典和瑞士等多个国家或地区开展,其中公用电话、停车计费、公交系统等领域运作表现格外突出。相较于卡片为基础的电子货币,以互联网或软件为基础的电子货币项目的发展就缓慢得多,在很多国家都还仍然处于试验阶段,使用并不是很广泛。

值得注意的是,基于公众对信贷消费的推崇,发达国家的电子货币体系发展有以下特点,首先,发行的卡种繁多,包括用于信贷支付的信用卡,用于小额支付的电子现金,用于汇集

电子货币发展的现状及风险分析

中南大学商学院 李 玲

多种金融服务而无信贷功能的借记卡等等。其次,为了降低传统货币的使用成本、提高传统货币使用的安全性和自动化处理效率,发展衍生出介于电子货币和传统货币之间的传统货币电子化使用,比如采取发行可机读货币等手段。

以全球最大的信用卡公司VISA 为例,概述它的发展现状及发展特点。①规模庞大, VISA 拥有全世界最完善的电子支付网络系统,以每秒超过2万多笔交易的处理速度。②VISA 卡是由VISA 国际组织的会员发行,并不是VISA 国际组织本身直接参与的发行。VISA 国际组织的会员以银行机构为主。VISA 国际组织之所以这样做是因为这样节约了发行成本,也利于集中资源在电子货币统一管理和技术研发等领域。③VISA 国际组织不断的谋求进步,解决运营中的安全和效率问题,提高电子货币服务品质。在2010年4月VISA 收购了一家拥有全球最大实时欺诈检测系统的公司——CyberSource,这无疑为保障客户的信息安全提供了有力的支持,降低了安全风险。在2011年2月VISA 又收购了数字产品支付平台Play-Span,有助于增强虚拟产品交易的效率。

2.中国电子货币发展现状

(1)国内以卡片为基础的电子货币发展

我国银行卡支付不断创新,银行卡变得越来越像一个“电子钱包”,目前,银行卡在我国已发展成为最为流行和最广泛使用的非现金支付工具,在某些区域其使用的范围甚至比现金更为广泛。以我国银行卡为分析对象可以反映我国电子货币的发展水平,为了更加直观形象的了解我国电子货币的发展情况,选择银行卡的发卡量和发卡结构等相关数据,来讨论我国银行卡的应用情况。

从表1,发现,我国近年来,银行卡业务呈现出持续上升的趋势,其中借记卡占银行卡主要的规模,信用卡规模还比较小,但是在近几年也表现出不错的增长率。

表1 我国银行卡历年发展规模统计(2000年-2011年) 发卡总量(亿张)同比增长(%)借记卡(亿张)信用卡(亿张)年交易总额(万亿元)

2000 2.7735 2.520.25 4.532001 3.8338 3.60.2328.432002 4.9629.5 4.730.23111.562003 6.1417.4 5.840.317.9820047.6218.067.30.31426.3920059.59239.190.449.37200611.752311.190.5660200714.732.6314.10.90385.12008182016.58 1.42119.14200920.71518.8 1.9166201024.216.9121.9 2.3246.82011

28.06

15.95

25.38

2.68

 

(数据来源: 中国金融年鉴)

表1数据表明,我国银行卡业务的发展呈现规模持续扩大的趋势,增幅稳步回落。2011年全年,我国总共发行银行卡28.06亿张,在我国,目前有超过7亿人持有银行卡,这个规模是惊人的。银行卡交易所涉及的交易总额也持续增长,并且

摘 要:电子货币作为一种信息时代的支付工具,在上个世纪90年代正式兴起,近年来得到了迅速的发展,影响到公众生活的方方面面。国内电子货币业务起步较晚,发展态势良好,但也同时存在一些风险,本文对电子货币在我国发展存在的风险进行了讨论。最后针对风险,简要的从不同的方面,提出解决措施和建议,以促进电子货币在中国健康有序的发展。

关键词:电子货币;现状;风险

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