商业银行考试题库终极版
第一章商业银行导论
一、选择题：（可以多选）
1、我国银行的主要从事的经营范围包括（bcd）
A、股票承销
B、吸收公众存款
C、发放贷款
D、提供票据结算业务
2、银行控股公司制的两种类型包括（ab）
A、非银行控股公司
B、银行控股公司
C、集团控股公司
D、资产管理公司制
3、代表股东执行股东大会建议和决定的银行内部组织结构或人员是（b）
A、银行行长
B、董事会
C、股东大会
D、各业务部门
4、银行的监事会的主要职责是（B）
A、对银行业务经营提出质疑，选举董事会
B、代表股东大会对全部经营管理活动进行监督和检查
C、核对银行的日常账务项目，核查银行会计，信贷及其他业务是否符合当局的有关规定"是否按照董事会的方针、纪律和程序办事。
D、是经办各项银行业务"直接面对客户提供服务
5、美国与2010年7月通过的《多德弗兰克华尔街改革和消费者保护法*》的主要内容有：(cd)
A、商业银行与投资银行分业经营
B、设立存款保险机构
C、设立新的消费者金融保护局
D、设立新的破产清算机制，防止“大而不倒”的问题
6、世界各国对银行的监管主要包括（abcd）
A、银行业的准入
B、银行业资本的充足性
C、银行的清偿能力
D、银行业务的范围
7、下列公司属于金融控股公司的是(Acd)
A、招商局集团
B、中国人民银行
C、工商银行
D、首创集团
判断题：
1、在分业经营制下只有银行能够进行贷款业务（错）
2、资本主义商业银行的产生主要途径是高历代性质的银行演变为资本主义银行（错）
3、最早的股份制商业银行出现在意大利（错）
4、商业银行也是一种企业（对）
5、在分业经营情况下，商业银行能够吸收存款，投资银行、信托公司都不能吸收存款（对）
6、银行的贷款越集中其经营的风险必然越大（错）
7、联邦储备保险公司主要目的是确保金融机构的资本达到一定的充足率（错）
8、美国新金融监管改革中对场外衍生品市场进行了规范，纳入了监管的范围（对）
9、我国政府对银行业的监管采用分业经营制（对）
10、我国不允许存在金融控股公司（错）
2、简答：
如何认识一般商业银行在经济生活中的作用？
（1）信用中介
信用中介是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质是通过商业银行的负债业务把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务把它投向社会经济各部门。商业银行作为货币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。
（2）支付中介
商业银行通过存款在账户上的转移代理客户支付，这样"以商业银行为中心"形成了经济社会无始无终的支付链条和债权债务关系
（3）信用创造
商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介职能的基础上产生的。商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上贷款又转化
为派生存款，在这种存款不提现或不完全提现的情况下就增加了商业银行的资金来源，最后在整个商业银行体系形成数倍于原始存款的派生存款!
（4）金融服务
随着经济的发展各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈，人们对财富的管理要求也相应提高。商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位!
简答2
请简要谈谈商业银行实行分行制的优缺点？
分行制的特点是法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构。
分行制的优点在于：
分支机构多、分布广、业务分散，因而易于吸收存款、调剂资金；可以充分有效地利用资本，同时由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性
分行制的缺点在于：
容易造成大银行对小银行的吞并，形成“垄断”妨碍竞争，银行规模过大，内部层次、机构较多的管理困难。目前"界上大部分的国家都实行分行制。
简答3 请简要谈谈单一银行制的优缺点
单一银行制也称独家银行制。它的特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。
这种银行制度的优点是限制银行业垄断、有利于自由竞争、有利于银行与地方政府的协调，能适合本地区需要，集中全力为本地区服务。各银行的独立性和自主性都很大，经营较灵活，管理层次少，有利于中央银行进行管理和控制。
但这种银行制度本身也存在着严重的缺陷
商业银行不设分支机构与现代经济的横向发展，商品交换范围的不断扩大存在着矛盾。同时，在计算机等高新技术大量应用的条件下，其业务发展和金融创新受到限制，银行业务多集中于某一地区、某一行业，容易受到经济发展状况波动的影响。筹资不易"风险集中。银行规模较小、经营成本高、不易取得规模经济效益。
5、请问随金融的发展政府为何要对银行业进行监管原因？
政府之所以要对银行业实施监管，其原因在于银行业自身的经营特点。
首先为了保护储蓄者的利益。银行吸收居民储蓄是开展银行业务的基本条件，但是社会公众无法做到对
银行业全面和准确的了解，也无法判断银行业的经营状况，即在储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。如果银行发生倒闭而使储户资金受到损失，其社会和经济后果都是非常严重的。
其次政府对银行业实施监管的原因还在于银行是信用货币的创造者。在信
用经济条件下，货币数量的多少与经济发展密切相关，一国经济增长率、失业率
和通货膨胀率都受到信用规模的影响。
最后当今世界各国的银行业正在向综合化方向发展银行业、证券业和保险业综合经营导致商业银行的概念在延伸，同时世界经济一体化又使得银行国际化进程在加快，这些都对政府实施银行业的监管提出了新的课题。
简答7、谈谈你对商业银行与一般企业异同的认识。
首先商业银行是一种企业。它具有现代企业的基本特征与一般的工商企业一样商业银行也具有业务经营所需的自有资金也需独立核算，自负盈亏也要把追求最大限度的利润作为自己的经营目标。
其次商业银行与一般的工商企业又有不同，它是一种特殊的企业。商业银行的特殊性主要表现在商业银行的经营对象和内容具有特殊性。一般工商企业经营的是物质产品和劳务，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和负债为经营对象，经营的是货币和货币资本。经营内容包括货币收付，借贷以及各种与货币运动有关的或者与之联系的金融服务。
商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊。商业银行对整个社会经济的影响要远大于任何一个企业。同时商业银行受整个社会经济的影响也较任何一个具体企业更为明显。
第二章
判断题：
我国商业银行发行优先股所得资金可以视为商业银行的核心资本（错）
在巴塞尔协议中，商业银行的资本核算中扣除了商誉（对）
商业银行发行普通股时一定会稀释商业银行原有股东的权利（错）
商业银行发行中长期债券所支付利息一般不缴纳所得税（对）
商业银行发行固定利率长期债券后，市场利率下降，商业银行可以考虑重新发行债券回购现有长期债券（对）巴塞尔协议中核心资本比率指的是核心资本除以风险加权资产，最低资本要求是4%（对）
银行业在扩张的过程中，只要银行能够做到新增业务利润大于零，银行就可以进行不停的扩张。（错）银行倒闭时，银行次级债券持有人的偿还顺序排在银行存款人之后，但是在银行股东之前。（对）一般而言，小银行的资本需要量会比大银行多，并且超额储备也会比大银行保有的多（对）
银行在确定资本需要量时会考虑很多的因素，这些因素之间同时又相互影响，部分因素之间可能形成一个反馈的回路。（对）
银行出售短期政府债券给另一方时，出售债券的一方的资本充足率上升。（错）
简答题
简答一谈谈商业银行经营活动中面临的主要的几种风险。
A．信用风险
信用风险是指银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。
B．利率风险
金融市场上利率的变动使银行在筹集或运用资金时可能遭受的损失就是利率风险。利率风险主要表现为经济主体在筹集或运用资金时选择的时机或方式不当，从而不得不付出比一般水平更高的利息或收到比一般水平更低的收益
C．汇率风险
由于汇率的变动而使银行所持有的资产和负债的实际价值发生变动可能带来的损失就是汇率风险
D．操作风险
这是指银行在日常经营中由各种意外事故、操作问题等引起的风险。操作风险存在于银行的各种经营项目和各个业务环节中，它产生的根源多与某种人为因素有关，从而决定了经营风险的多变性和不确定性。
E.流动性风险
这是传统商业银行的主要风险之一，是指商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产无法满足支付需要，从而使其丧失清偿能力的可能性。
简答二请问各国监管者为何要求银行保有一定比例的银行资本？
银行资本的关键作用是吸收意外损失和消除银行的不稳定因素。
资本可以吸收银行的经营亏损，保护银行的正常经营，以使银行的管理者能有一定的时间解决存在的问题，为银行避免破产提供了缓冲的余地资本为银行的注册、组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金银行资本有助于树立公众对银行的信心。它向银行的债权人显示了银行的实力，对于高负债经营的银行业，市场信心是决定银行经营稳定性的直接因素。银行资本为银行的扩张银行新业务新计划的开拓与发展提供资金。许多银行的增长超出其开业时的设施的承受能力，追加资本的注入允许银行增加办公设备、增设分行，以便同市场的扩大保持同步发展。
银行资本作为银行增长的监测者有助于保证单个银行增长的长期可持续性。因为监管当局与市场都要求银行的贷款及其他风险资产的增长与银行的资本保持一致。随着银行风险的暴露，银行吸收亏损的缓冲装置也必须相应扩大。
相对资本而言，贷款与存款业务增长过快的银行会从市场和监管部门接到降低增长速度或增加资本的信号。
论述3. 新巴塞尔资本协议对我国银行风险资本监管的意义。
新巴塞尔资本协议的主要精神是银行风险监管的三大支柱。
第一支柱是最低资本要求。这一部分论述如何计算信用风险、市场风险和操作风险总的最低资本要求。
第二支柱是监管当局的监督检查。第二支柱是针对银行业风险而制定监督检查的主要原则，风险管理指引和监督透明度及问责制度，其中包括如何处理银行账户的利率风险、信用风险、操作风险、如何加强跨境交流与合作和资产证券化等方面的指引。
第三支柱是市场纪律。第三支柱是对第一支柱和第二支柱的补充。希望通过建立一套披露要求，以达到促进市场纪律的目的，披露应便于市场参与者评价有关的资本、风险、风险评估程序以及银行资本充足率等重要信息。
新巴塞尔资本协议的基本精神和技术方法对我国改革银行业治理结构、提高银行业风险资本监管水平具有重要而深远的影响，同时新协议更为严格复杂的监管要求对我国现有的银行业风险监管体系也提出了挑战。
新的最低资本要求使中国银行业资本金不足的问题更加突出。许多发展中国家都存在银行业资本金不足的问题，我国也不例外。我国四大国有银行的资本金不足问题尤其明显。究其源头，银行不良资产的累积是重要原因。银行体系的不良资产是我国经济转轨过程中的产物之一，按照市场规则解决资本金不足的根本途径还是控制高风险的资产和业务，提高资产质量。否则，尽管近期内我国没有实施“新巴塞尔资本协议”的计划，但在逐渐走向开放的国内金融市场中，资本金不足还是会影响我国银行与外资银行竞争的能力。
内部评级法的提出促使我国着手建立完善的银行内部风险评级体系。内部风险评级体系是)新巴塞尔资本协议的核心之一。而这也是中国银行业风险管理较为薄弱，发展较为落后的环节。与先进的国际性银行相比，我国许多商业银行在评级方法%评级结果检验和评级制度建设上都存在相当差距，尤其在量化操作方面缺乏成熟，操作性强的模型程序和专业人员，银行之间也没有统一通畅的风险评估结果共享渠道，新协议的出台可为解决这些问题，更好地管理银行风险资本提供起点和基础。
新协议的出台还是对银行风险管理范围的扩充引导。
我们从单一的信用风险管理转向全面风险管理。当前，我国的银行风险管理还是以信用风险管理为主，对市场风险和操作风险的监管缺乏重视，也缺少经验!但在现实银行经营活动中，各种风险是相互联系、共同作用的。因而在考察银行资本充足水平时，应综合考虑新协议提出的三类风险，推行全面风险管理的理念，
真实反映银行资本的风险状况，为风险监管决策提供更可靠的依据。
第四章
选择题
1、银行借入资金的渠道主要包括（ABCD）
A、再贷款
B、发行大额可转让定期存单
C、同业拆借
D、票据再贴现
2、银行的可以用来进行日常的各种支付和放贷活动的是（BC）
A、法定存款准备金
B、超额存款准备金
C、库存现金
D、储户活期存款
3、以下各因素一定能够影响银行存款准备金比例的是（A）
A、央行法定存款准备金比率变动
B、存款的增加
C、贷款的增加
D、银行成本的增加
4、以下属于银行增加自身的银行的流动性供给的行为包括（ABCD）
A、卖出债券
B、争取储户存款
C、存放同业存款
D、向其他金融机构或者企业发债
5、以下指标能够反映银行的流动性能力的有（AB）
A、流动资产比率
B、核心存款比率
C、资本充足率
D、股权回报率
6、以下商业银行资产负债表上的项目可以归入广义的现金资产的是（ABCD）
A、同业银行存款
B、托收中的现金
C、超额准备金
D、法定准备金
E、客户存款
7、以下商业银行的各项资产中一般而言收益率最高的是（C）
A、法定存款准备金
B、一年期国债
C、一年期贷款
D、超额存款准备金
8、银行借入资金的渠道主要包括（ABCD）
A、再贷款
B、发行大额可转让定期存单
C、同业拆借
D、票据再贴现
9、银行的可以用来进行日常的各种支付和放贷活动的是（BC）
A、法定存款准备金
B、超额存款准备金
C、库存现金
D、储户活期存款
10、以下各因素一定能够影响银行存款准备金比例的是（A）
A、央行法定存款准备金比率变动
B、存款的增加
C、贷款的增加
D、银行成本的增加
11、以下属于银行增加自身的银行的流动性供给的行为包括（ABCD）
A、卖出债券
B、争取储户存款
C、存放同业存款
D、向其他金融机构或者企业发债
12、以下指标能够反映银行的流动性能力的有（AB）
A、流动资产比率
B、核心存款比率
C、资本充足率
D、股权回报率
13、银行在出现流动性缺口的时候，银行管理者不是依靠收缩资产规模、出售资产，而是通过主动负债的方式来满足流动性需求，扩大经营规模，这样的是（）的流动性管理方式
A、遵循保守型原则
B、遵循成本最低原则
C、进取型原则
D、收益最大化原则
14、以下会增加银行流动性需求的因素有（AD）
A、客户提取存款
B、客户偿还贷款
C、银行贷款证券化
D、向股东派发现金股利
15、以下会增加银行流动性供给的因素有（BC）
A、向银行股东派发股票股利
B、银行获得客户存款
C、银行发行债券
D、中央银行向银行进行正回购
16、银行需求预测的因素法中，影响预期贷款变化的主要因素有（AC）
A、国民生产总值的预期增长率
B、个人收入预期增长率
C、企业预期利润率
D、汇率
17、商业银行库存现金与中央银行的超额准备金之和被称为（）
A、可用头寸
B、可贷头寸
C、基础头寸
D、风险头寸
简答题：
如果你是一个银行的外部分析师，你可以从哪些方面来看待银行流动性需求管理的效果，以及是否有出现流动性风险的迹象？
答：(1)公众对银行的信心。如果社会公众认为银行运作出现了一些危险信号,就会丧失对银行的信心,这表明银行将流失存款,从而使银行的现金枯竭,进而不能偿付债务。
(2)银行股票价格是否稳定。当银行股票价格下跌时,可能意味着投资者认为银行存在现实的或者预期的流动性风险。
(3)发行大额可转让定期存单以及其他负债是否存在风险溢价。当一家银行相对于其他具有相同规模和相似所在地的银行以更高的价格吸收定期存款与储蓄存款或者对货币市场负债支付过高的利息率时,这就意味着社会公众相信该家银行可能面临着流动性危机,希望以更高的借入成本来实现其风险溢价。
(4)出售银行资产有无损失。如果银行出售资产产生了大量的损失,这往往意味着银行存在着流动性危机。
(5)能否满足客户的合理贷款需求。如果银行拒绝了合格客户的合理且具有潜在收益的贷款需求,这很可能是迫于流动性短缺的压力。
(6)是否频繁地从中央银行借款。当银行流动性不足时,可能会被迫频繁地向中央银行借款。
2、请问银行现金资产的构成都包括哪些项目？
(1)库存现金。这一部分现金是银行为了满足日常交易之需而持有的通货。
(2)托收中的现金。托收中的现金是在银行间确认与转账过程中的支票金额。
(3)在中央银行的存款。在中央银行的存款是指商业银行存放在中央银行的资金,也被称为存款准备金。
(4)存放同业存款。存放同业存款是指存放在其他银行的存款。
3、请问法定准备金的计算两种方法以及两种计算方法的适用范围是什么？
法定准备金是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金。
计算准备金的方法有两种:一种是滞后准备金计算法,主要适用于对非交易性账户存款准备金的计算;另一种是同步准备金计算法,主要适用于对交易性账户存款准备金的计算。
(1)滞后准备金计算法。滞后准备金计算法是根据前期存款负债的余额确定本期准备金需要量的方法。由于非交易性存款账户(如银行的定期存款等)的余额变动幅度相对较小,因此这种方法主要适用于银行对非交易性账户存款计算存款准备金。
按照这种方法,银行应根据两周前的存款负债余额来确定目前应当持有的准备金数量。
因此,银行可将两周前的7天作为基期,以基期的实际存款余额为基础,计算准备金持有周应持有的准备金的平均数。
(2)同步准备金计算法。同步准备金计算法的基本原理是以本期的存款余额为基础,计算本期的准备金需要量。这种方法主要适用于计算商业银行的交易性账户存款准备金。交易性账户余额的变化幅度较大,商业银行应该根据本期存款余额的实际状况,计算所需上缴的准备金数额。
5.请简要说明银行预测流动性时资金结构法的主要内容
资金结构法是通过分析存贷款资金结构及其变化趋势来预测未来的流动性需求。
存款是银行资金来源的主要组成部分。
商业银行的存款按其被提取的可能性可以分为三类:
(1)第一类为游动性货币负债,是指对利息率变动极为敏感的存款和借入款。银行必须随时应付它们的提现。
(2)第二类为脆弱性货币负债,是指大额存款和非存款负债账户。这部分资金在近期内有可能被客户提取,银行必须保留足够的流动性资金。
(3)第三类为稳定性货币负债,是指被提取的可能性很小的那部分资金,可为银行较长期、比较稳定地利用,被称为核心存款或核心负债。对这部分资金,银行只需保留少量的流动性资金。
以上三种资金来源因稳定性不同,银行需要为其提取的流动性资金比例也会有所不同。通常说来,为流动性强的负债所保持的流动性资金准备率较高,而为流动性较弱的负债保持的流动性资金准备率较低。
根据各类负债的总额及银行制定为其保持的流动性资金准备率就可计算出该行流动性需求的总量。
第五章
一、判断题
1.商业银行可以在评估关系人信用后，只有信用合格的情况下，才能给关系人发放信用贷款;发放担保贷款的放款条件也不能优于其他借款人同类的贷款条件。（错）
2.信贷集中仅指的是贷款集中于某一个行业或集中于某一类贷款(如房地产贷款)。信贷集中有损于银行经营的安全,一旦借款人发生风险,银行会受到损失。（错）
3.普通呆账准备金无法反映贷款的真实损失程度,它不仅与贷款的总量有关,而且与贷款的实际质量有关，当总量越多，质量越差，那么普通呆账准备金就越多（错）
4.逾期（含展期后逾期）90天以内的不良贷款，应列为催收贷款，在逾期贷款项下单独统计和上报。（对）
5.中国人民银行按监管职责对商业银行不良贷款的认定工作和贷款质量的真实性进行监管，中国人民银行总行负责对国有独资商业银行、股份制商业银行总行的监管，中国人民银行分支机构负责对辖区内国有独资商业银行、股份制商业银行分支机构和城市商业银行的监管。（对）
6.贷款未逾期则不需要列入呆滞贷款。（错）
二、选择题
1、以下属于贷款协议的主要要数是（ABCD）
A.贷款金额、期限、贷款用途的规定。
B.利率与计息方式
C.担保与抵押品描述
D.违约约定
2、商业银行的贷款审查通常由独立的部门去完成，基本的贷款的审查内容是（ABCD）
A、借款人的财务状态与还款能力
B、银行对于抵押和担保的控制程度以及抵押品的价值
C、贷款文件的完整性和贷款政策的一致性
D、贷款的手续合法性、合规性
3、下列哪几种方法可以作为银行提取呆坏账准备金的方法（ABC
A、按贷款组合余额的一定比例提取
B、对各类贷款按不同比例提取
C、按贷款组合的不同类别提取的特别准备金
D、按实际贷款呆坏账发生来提取100%的准备金
三、简答题
1、银行贷款进行贷款的五级分类是哪五类？
中国人民银行制定的贷款五级分类法可以帮助信贷人员准确判断贷款的类别
以及主要特征是：
2、银行在对所有贷款进行了分类之后，银行如何量化评价自身的贷款的整体质量？
当银行对所有贷款都进行了分类之后,银行整体贷款可以通过若干个指标进行量化。
1.不良贷款余额/全部贷款余额
不良贷款是次级类、可疑类、损失类三类贷款的总称。不良贷款余额与全部贷款余额的比例可以说明银行贷款质量的恶化程度。如果进行细致的划分,还可以用以下比率:
(1)次级类贷款余额/全部贷款余额。
(2)可疑类贷款余额/全部贷款余额。
(3)损失类贷款余额/全部贷款余额。
通过以上比率的计算,可以更清楚地反映银行不良贷款的分布,以便找到问题的集中点。
2.(正常类贷款余额+关注类贷款余额)/全部贷款余额
这一比率反映的是贷款的总体安全程度。当然,也可以分别反映:
(1)正常类贷款余额/全部贷款余额。
(2)关注类贷款余额/全部贷款余额。
正常类贷款比例和关注类贷款比例还能够反映贷款的变化趋势。如果关注类贷款比例在增长,则说明银行贷款安全程度在降低。
3.加权不良贷款余额/(核心资本+准备金)
加权不良贷款余额的计算首先要确定不同种类贷款的风险权重,中国人民银行提供的参考权重指标是:正常类1%,关注类3%~5%,次级类15%~25%,可疑类50%~75%,损失类100%。用加权不良贷款余额与核心资本和准备金之和进行比较,能够反映银行资本可能遭受侵蚀的程度和银行消化这些损失的能力。
4.其他比率
下列指标能更直接地反映贷款的质量:
(1)逾期贷款余额/全部贷款余额。
(2)重组贷款余额/全部贷款余额。
(3)停止计息贷款余额/全部贷款余额。
这些曾是我国长期用来监测银行贷款质量的指标。
评价银行贷款质量的指标不仅能使银行对贷款的风险管理状况有清楚的了解,更重要的是,银行根据评价结果可以找出问题所在,进一步提高贷款的风险管理水平。此外,银行使用连续的评价指标可以进行历史比较,发现银行贷款管理的趋势;同时,也可以进行同业比较,明确自己的竞争地位。
1.银行将贷款从偿还的可能性来进行分类的贷款五级分类是哪五级？
贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员,或监管当局的检查人员,综合能获得的全部信息并运用最佳判断,根据贷款的风险程度对贷款质量做出评价。五级分类法就是按照贷款的风险程度,将贷款划分为五类,即正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类。
(1)正常类。借款人能够履行合同,有充分把握按时足额偿还本息。
(2)关注类。尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
(3)次级类。借款人的还款能力出现了明显的问题,依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。
(4)可疑类。借款人无法足额偿还本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失。
(5)损失类。在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。
2.论述：请问银行如何才能尽可能早的发现问题贷款，可以检查哪些信号？
银行在发现问题贷款方面,可以有三条防线:信贷员、贷款的复核和外部检查。
信贷员是发现问题贷款的第一道防线，信贷员负有向银行有关部门报告贷款出现问题的责任。
贷款复核是发现问题贷款的第二道防线,但贷款复核并不经常进行,对一笔贷款的检查可能每年只有一次。因此,尽管这种方法可能很有效,但往往不够及时。
第三道防线是外部检查。如果外部检查时查出了问题贷款,通常就太晚了。这时,借款人已无力还款,以至于银行的种种约束力都失效。
一笔贷款在变成银行的真实损失之前会有一段时间,银行要善于从早期信号中尽早发现问题,特别是那些财务信号。早期的财务信号主要有:
(1)杠杆作用。负债权益比率是最容易发现问题的指标,当这一比率超过行业平均值时,就应引起银行的注意。
(2)获利能力。当借款人没有足够的获利能力时,银行就要对该借款人的生存能力表示怀疑了。衡量企业获利能力的指标有很多,但总资产收益率指标也许是最好的。
(3)流动性。有许多关键性指标可以用来测试企业的流动性,如流动比率、速动比率、应收账款周转率、存货周转率等,但必须综合使用。
以上财务信号的获得会有一个滞后时间,因此,银行接收财务报表的频率是至关重要的。银行如果不能获得足够的财务信号,那么发现问题贷款就要依靠非财务信息。非财务信息的早期信号也很多,主要有:
(1)企业管理风格的改变。这涉及企业的管理能力,如有无充分的计划、有无管理发展的能力、重要的人事变动等。
(2)行业、市场或产品的变化。企业管理层的一项主要责任是预期和计划未来的变化。银行要确信借款人的管理层能够清楚地认识到自己所处的环境变化并去预测这些变化。
(3)信息获取的变化。银行应从借款人那里获得的财务数据发生拖延或不充分以及银行只能勉强获得这些信息就是不好的征兆。
3.论述二、请问在银行发现问题贷款时，银行一般采用什么程序来处理这些问题贷款？
答：当一笔贷款被确认为是问题贷款时,银行和借款人就要相应采取有效措施防止问题贷款变成真实的损失。对于问题贷款,银行首先会与借款人会面,商讨合作的可能性,如果可能的话,银行认为以挽救一个企业可以会继续向借款人注入新的资金。当然,新注入的资金必须保证非常安全，否则这一举动就是不明智的。
当不能选择追加资金方案时,银行和企业还可以协商制定一个双方同意的政策。该政策包括以下几个方面:
(1)减债程序和时间限制。此举的目的是确定还款金额和还款时间。此时,借款人必须制定财力计划,尤其是现金预算。银行要给借款人一定压力,迫使其做出还款计划。
(2)增加抵押品、担保人、第二抵押。当发现问题贷款后,银行要检查所有的文档以进行修正。如果抵押品不足,应商议额外的安全措施,如延长期限或追加额外资金。
(3)索取财务报告。在问题贷款发生时,精确和及时的财务报告是必不可少的,这些报告包括月报,应收、
应付账龄,存货报告等。如果财务报告发生延期现象,就意味着问题的进一步恶化,应引起银行的注意。
(4)立即监控抵押品和借款人。银行要定期和经常对抵押品及借款人进行检查,这有助于确保抵押品的安全和加强与借款人的联系。
(5)建立损失—安全点。这是指银行对问题贷款的处理建立起应急计划,一旦企业不能完成还款计划,立即就企业将损失多少资本金、如何进行清算等建立双方一致的协议,达成一致同意的损失—安全点。如果到达贷款损失的地步,借款人会自动清算企业,银行要能控制这一局面。
当银行与企业无法实现上述目标时,则只有清算最后一种选择了。在清算过程中,包括对借款人提供的抵押品的处置、担保人需完成的担保责任等,可能都要在法庭上解决,因此,律师的作用是很关键的。
即使借款人被破产清算,银行仍然可能会遭受贷款损失,这部分损失的贷款就成为银行的呆账。但在银行账上被注销的贷款并不意味着现实中已经完全无法收回,其中有一部分贷款仍是有希望收回的。对于这一部分贷款,银行还是要定期对它们进行审核,以期待收回的可能。其实,任何已冲销的贷款都有收回的可能性,它们的收回对银行的利润有直接影响,如果在定期检查中发现了一点收回的希望,银行就要马上制定收回计划,并付诸实施。
简答，在银行开展企业贷款的业务过程中，银行应该考虑哪些基本的内容，才能在最大限度的使得银行能够安全贷款？
贷款政策也会有所不同,但基本内容如下。
1.贷款业务的发展战略
它是银行贷款业务开展的指导思想,银行制定贷款业务发展战略要和自身的能力相符,
2.贷款审批的分级授权
银行对每位有权审批贷款的人员或组织决定他们的贷款品种和最高贷款限额。贷款审批分级授权确定以后,各级信贷人员不得越权发放贷款。
3.贷款的期限和品种结构、规模定价以及集中度
贷款政策中要明确规定银行可接受贷款的最长期限,并注意贷款期限与融资项目生产周期和资产转换周期的一致性。银行发放贷款的规模要受其资金来源和资产组合状况的制约,而不是无限制的。在银行的贷款政策中要明确贷款的价格形成,保证银行的利益。
信贷过于集中有损于银行经营的安全,一旦借款人发生风险,银行会受到损失。
4、.贷款的担保政策
在担保政策中要明确担保的方式,规定抵押品的鉴定和评估方法,确定抵押率,以及担保人的资格和还款能力评估等。
5.贷款档案的管理政策
贷款档案是银行贷款管理过程的详细记载,直接反映贷款的质量。
6.贷款的审批和管理程序
银行要制定书面的贷款审批和管理程序,对贷款进行指导和管理。
7、贷款的日常管理和催收政策
银行对贷款的日常管理关系到借款的质量,贷款政策中会规定如何与借款人保持联系、了解借款人的业务情况和财务情况等。有效的贷款回收和催收制度可以帮助银行最大限度地减少损失。
8.对所有贷款质量评价的标准
按风险程度对贷款加以评价是保证贷款安全的重要措施。
9.对不良贷款的处理
即使有再好的贷款政策也会出现不良贷款,因此,合理、有效的处理措施是必要的。
一份好的贷款政策文件可以明确有关信贷人员的责任和义务,满足银行监管部门的要求,最大限度地降低银行的风险。同时,贷款政策文件又必须具有一定的灵活性。
第六章企业贷款
一、判断题
1、银行发放短期贷款可没有抵押品，但是发放长期贷款必须有抵押品（错）
2、在短期贷款中，初次借款的公司应提交公司章程。 (对)
3、临时性贷款具有短期周转、长期使用的特点。(错)
4、在项目融资中，项目发起人负有无限债务责任。(错)
5、银行的公司信贷的对象只能是企业法人。(错)
6、商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。 ()对
7、抵押协议一旦正式签署，立即生效。(错)
8、保证方式包括一般保证和连带责任保证两种方式。 (对)
9、在长期贷款项目中，除非银行同意，提款期内未提足的贷款过后不能再提。 (对)
10、在固定资产投资确实缺少资金时，借款人可以将流动资金贷款用于固定资产建设。(错)
11、银行有权检查借款人是否按协议约定的用途使用贷款。(对 )
三、选择题
1、以下属于短期贷款的是（D）
A、循环信贷
B、项目贷款
C、流动资金贷款
D、一年以下的贷款
2、按贷款用途划分，公司信贷的种类不包括( A )。
A、自营贷款
B、基本建设贷款
c、技术改造贷款
D、流动资金贷款
3、根据真实票据理论．企业长期投资的资金不应来自( B )。
A、留存收益
B、流动资金贷款
C、发行长期债券
D、发行新股票
4、超货币供给理论的观点不包括( C )。
A、随着货币形式的多样化．非银行金融机构也町以提供货币
B、银行应该超出单纯提供信贷货币的界限，提供多样化的服务
C、银行不应从事购买证券的活动
D、银行可以开展投资咨询业务
5、根据真实票据理论．带有自动清偿性质的贷款是( D )。
A、消费贷款
B、不动产贷款
C、长期设备贷款
D、以商业行为为摹础的短期贷款
6、在评价借款企业的信用时，非财务因素中描述正确的是（B）
A、企业如果出于一个行业的成熟期，那么它面临的竞争就越小，企业盈利就会较高，这种企业是银行重点争取的对象
B、银行评价企业信用时，如果遇到处于周期性行业的企业，那么企业就需要关注经济处于周期的位置然后综合考虑是否给予贷款
C、在一个行业的扩张过程中，企业具有较大的发展空间，所以银行就要以更多的贷款资金来支持企业的发展，维护客户关系，银行不应该因为企业发展中存在问题而不给予贷款
D、银行在给予企业贷款的时候会重点考察企业的股东方，只要股东方是国有央企，那么还款就有财政资金的保证，银行就可以给予该企业贷款
7、在评价借款人的经营风险的时候，下述的描述正确的是（B）
A、甲企业是制造易拉罐的体液，如果甲企业通过兼并收购垄断了所有易拉罐的生产，那么甲企业暂时不会受到市场的竞争
B、甲企业采用现代化的管理模式，各部门领导人能力出众，并且能够形成较好的互补，公司员工团结合作，并处于行业的高速发展期。银行应该对A企业高度关注并给予恰当支持。
C、甲企业董事长、总经理、总裁、财务总监由一人兼任，在董事长的英明指导下，甲企业发展迅速。B 企业董事长、总经理、总裁、财务总监分由各人兼任，乙企业由于四人意见经常相左，发展并不快，但是四人已经共事三年并愿意继续共事。相比之下同等条件下银行更可以放心给予甲企业贷款
D、甲企业产品销售非常火爆，甲企业要求扩大规模进行生产，并向银行提出贷款，那么银行可以向甲企业进行贷款。
8、银行在考虑贷款的风险的时候会考虑担保的问题，银行应该考虑担保的哪几个方面？（ABCD）
A担保品的所有权以及合法性
B、担保品的市场价值
C、银行对担保品的价值的控制力
D、担保品的变现能力
9、下列企业借款的理由银行可以认为合理的是（BCD）
A、实业企业进行股票投资缺乏资金
B、企业更新设备，固定资产价格上涨，折旧不足以支付购买价款引起的借款
C、企业由于季节性收购粮食引起的借款
D、企业销售增长，占有较多资金，但是利润率未有下降
10、您认为以下物品银行可以视为A企业抵押品，给予A企业抵押贷款的是（AC）
A、A企业拥有的债权投资、股票投资
B、A企业已经与其他机构签署出售协议，但未完成过户手续的A企业土地以及土地上的房屋
C、A企业于对外贸易中获得的外商的信用证
D、A企业刚刚通过融资租赁所租入的设备
11、企业在获得银行贷款时，可以通过各种方式来增强信用等级，以下能够增强企业信用等级的行为有（AB）
A、企业出质具有相当价值的应收款项
B、企业抵押足额属于自己的房屋以及厂房
C、合伙企业让普通合伙人以自身所有的不属于企业的财产进行担保
D、企业通过低价对产品进行销售，获得现金流
12、银行在审查企业的贷款的过程中，需要审查的项目主要有（ABCD）
A、贷款的意图以及贷款企业的还款来源
B、本项贷款的主要担保品
C、贷款的期限、贷款的利率以及贷款的或有条件
D、贷款人的合规性
13、企业发生以下行为，银行没有必要就此降低企业的资信评级的有（AD）
A、前法定代表人因贪污被捕，法定代表人变更
B、银行在审计期间，发现企业未经允许将向银行贷款时出示的抵押品以书面协议形式卖给了第三方，但在工商局尚未进行变更登记
C、企业在贷款期间厂房发生火灾，企业40%固定资产损毁，据查企业只对损毁资产中的50%向三家保险公司进行了商业保险。按协议规定，每家公司均需赔付企业固定资产现账面值。
D、企业在申请贷款发生后不久对企业进行了资本公积转增股本的行为，并且派发了正常股利
14、银行给予下列贷款时，贷款利率最低的是（D）
A、民营企业为购买设备向银行申请3年期贷款，并以设备作为抵押
B、个人向银行借入一年期消费信用贷款
C、个人以自己住房为抵押借入一年期消费贷款，抵押率50%
D、中央企业为资金周转需要，以土地为抵押借入1年期流动贷款，抵押率50%
15、通常，流动资金贷款是()，固定资产贷款是(C)。
A、短期贷款，周转贷款
B、长期贷款，周转贷款
C、短期贷款，长期贷款
D、长期贷款，长期贷款
16、( B)是银行对企业在正常生产经营过程中经常性占用的合理流动资金需要所发放的贷款。
A、临时性贷款
B、周转性贷款
C、出口打包贷款
D、票据贴现
17、在贷款审查中，对贷款保证人的审查内容不包括保证人(D)。
A、是否具有合法资格
B、是否具有较高的信用等级
C、净资产和担保债务的状况
D、是否在银行开立了保证金专用存款账户
18、保证期间是指()主张权利的期限。C
A、保证人向借款人
B、保证人向债权人
C、债权人向保证人
D、债权人向债务人
19、质押合同的条款不包括(B)。
A、被质押的贷款数额
B、保证期间
C、借款人履行债务的期限
D、质物移交的时间
20、下列关于我国贷款管理制度的说法，正确的有(ABE)。
A、贷款的调查人员负责调查评估
B、贷款的审查人员负责贷款风险的审查
C、贷款的调查人员负责清收
D、贷款的发放人员负责贷款风险的审查
E、贷款的发放人员负责贷款的检查和清收
21、在满足借款合同用款前提条件的情况下，无正当理由或借款人没有违约，( ABDE)。
A、银行必须按借款合同的约定按时发放贷款
B、银行不按时发放贷款是违约行为
C、银行不按时发放贷款，自身不会遭受任何损失
D、银行不按时发放贷款，可能影响借款人的生产经营计划
E、银行不按时发放贷款，可能影响贷款的正常收回
22、在首次放款的先决条件文件中，担保类文件包括(ABE)。
A、已正式签署的抵(质)押协议
B、已正式签署的保证协议
C、已正式签署的技术许可合同
D、有关对建设项目的投保证明
E、保险权益转让相关协议或文件
23、在同一项目的贷款中，除首次放款外，以后每次放款通常只需提交(BDE)。
A、正式签署的保证协议
B、提款申请书
C、政府主管部门出具的同意项目开工批复
D、贷款凭证
E、工程检验师出具的工程进度报告和成本未超支的证明
24、短期贷款报审材料的内容包括(ABCD)。
A、借款申请文件
B、借款人资信审查文件
C、贷款担保文件
D、借款用途证明文件
E、大型设备采购合同
25、银行在进行贷款发放的审查时，应审查借款人提交的借款凭证是否完全符合要求，确认(ABCDE )正确无误。
A、贷款用途
B、提款账号
C、提款日期
D、提款金额
E、预留印鉴
26、借款企业不应将流动资金贷款用于(ABCE)。
A、购买固定资产
B、职工福利
C、弥补企业亏损
D、支付供货商欠款
E、财政性开支
四、简答题
1、企业申请贷款后，银行进行贷款方案设计基本要考虑哪几个方面？
答：从企业提出借款申请到一笔贷款被发放出去,不是一个简单的过程。从某种意义上说,该笔贷款能否按时收回取决于银行对借款人申请理由的判断和对借款企业信用状况的分析是否正确,以及银行组织的贷款能否满足借款企业的需要。银行进行方案设计的时候应该考虑如下几个方面:
1.借款的合理合规性
(1)借款人。借款人是否符合银行的要求?如果借款人是银行的新客户,其与银行的关系是否可以进一步发展?
(2)确认机会。考察借款人的战略目标和财务结构。借款人需要什么样的短期或长期信贷与信贷服务?
（3）借款人借款行为是否符合监管规定以及银行贷款政策
2.尽职调查
银行在确认贷款具有一定的可行性之后就可以对贷款开展尽职调查
（1）初步分析
a)初步概况。贷款用途、贷款合规性、条件合理性以及可能的潜在的风险。确认借款原因以及借款期限
（2）还款来源分析
a行业和企业风险分析。在借款人所处行业中,考虑所有竞争者均面临的风险以及企业风险
b财务报表分析。财务报表中的趋势，借款人的经营管理能力，还款能力等
c现金流量分析和预测。借款人是否有足够的现金按约定的方式偿还贷款?
3.做贷款准备
a总结和建议。该笔贷款的主要优缺点是什么?是否应该发放?
b贷款结构和协议。选用适当的贷款工具、价格、支付方式、证明文件和契约条款?
2、您能想出的企业的借款的理由大致有哪一些？
1.销售增长导致的借款
由于销售增长,企业的应收账款和存货通常也会成比例地增长，它也需要更多的资金支持。
企业销售增长有两种类型,即短期或季节性销售增长(1年以内)和长期性销售增长(1年以上),这两种类型的销售增长都会导致借款需求。对于短期或季节性销售增长引起的借款需求，一般是为应收账款和存货增加提供临时性资金，企业会申请贷款。
如果销售增长是长期性的,那么企业的借款需求也会持续增长。相对于未分配利润,企业的营业投资会以一个更快的速度持续增长。
2.营业周期减慢引起的借款
企业营业周期减慢包括存货周转减慢和应收账款回收减慢。
存货周转减慢可以用存货周转次数(销货成本/存货)或存货周转期(存货/销货成本)来衡量。银行发放此类贷款的目的是为企业业务的临时性扩大或结构性转换提供资金,贷款的期限要根据存货周转减慢的原因和企业产生现金的能力而定。
3.固定资产购买引起的借款
固定资产购买引起的借款有两种形式:一是更新固定资产的需要而产生的借款需求;二是固定资产扩大引起的借款需求。
4.其他原因引起的借款
由其他原因引起的借款需求主要有资产增长增加的支出、债务重组增加的支出、低效经营增加的支出、股息支出或所有者提款引起的支出以及不正常的或意外的费用支出等。
投资账户、递延费用、预付费用、无形资产以及商誉都是资产账户,它们的超常增加能够产生借款的需要。
3、银行在贷款考虑因素中，考虑贷款偿还可能的主要需要分析的因素有？
对借款企业的信用分析是为了确定企业的未来还款能力如何。影响企业未来还款能力的因素主要有财务状况、现金流量、信用支持以及非财务因素。企业的财务状况和现金流量构成企业的第一还款来源,而信用支持为第二还款来源,非财务因素虽不构成直接还款来源,但会影响企业的还款能力。
对借款企业的财务分析就是银行对借款人财务报表中的有关数据资料所进行的确认、比较、研究和分析,借以掌握借款人的财务状况,分析借款人的偿债能力,预测借款人的未来发展趋势。
为提高贷款安全性一些贷款有担保作为第二还款来源,降低银行资金损失的风险。
银行应该考虑担保品的所有权以及合法性、担保品的市场价值、银行对担保品的价值的控制力、担保品的变现能力等
有保证协议的贷款还要考虑保证人的资格，二是保证人的财务实力。三是保证人的保证意愿。银行考察保证人的保证意愿可以参考以往的履约记录,因为足够的财务实力并不等同于愿意履行偿债义务。四是保证人与借款人之间的关系。银行通常是与和借款人有密切关系的一方签订保证协议,因此,银行须注意借款人对保证人的依赖程度和保证人对借款合同的关心程度。五是保证的法律责任。保证分无条件保证和有条件保证
两种,前者是指无论借款人是否提供抵押物或将来支付能力如何,保证人都将支付全部到期的本金和利息;后者是指当借款人使用所有的还款手段仍不能偿还贷款时,保证人按保证协议偿付借款人剩余的债务。
第七章个人贷款
3、简答：试说说我国个人贷款发展的主要发展现状
近年来,我国个人贷款规模正以惊人的速度扩张,在银行信贷资产中的比重不断上升。尽管如此,与国际上其他大银行相比,中国的个人贷款规模差距仍然较大。
个人贷款呈现出多元化趋势。个人住房贷款是是规模最大的个人贷款产品,个人经营性贷款为第二大类个人贷款。个人贷款集中度较高主要表现在两个方面:一是贷款地域比较集中;二是贷款银行比较集中。
农村个人信贷严重滞后
我国个人贷款业务发展表现出严重的城乡差距问题。同时,个人贷款具有以住房贷款为主、信贷结构单一、信贷产品较少等特征。
第八章个人住房、综合消费以及经营贷款
一、判断题
1、在我国，个人可以向银行申请信用卡，信用卡是给予个人借款使用的，个人不能在信用卡里面存取现金。（错）
2、消费者使用信用卡时可以不设置信用卡密码，而直接消费(对)
3、个人购买房产时可以向房屋所在地银行提出贷款申请，如果贷款逾期不偿还银行可以拍卖该处房产，所得款项银行可以全部拥有（错）
4、发放个人住房贷款一般期限较长，并且风险较高，所以一般贷款的利率比同期公司贷款利率高（错）
5、银行发放住房抵押贷款，将住房抵押贷款证券化后，则这些贷款就不会反应在银行的资产负债表上（错）
6、在我国小额贷款公司股东不能超过50人，注册资本不能低于5000万元。（错）
7、个人为经营需要可以向银行借入贷款，个人经营贷款不会设定具体用途，借款人只要能够到期偿还贷款，可以将贷款用于自己合意的用途。（错）
二、选择题：
1、银行在个人住房贷款的贷款风险主要包括（ABC）
A、信用风险
B、抵押品贬值风险
C、提前偿付风险
D、利率下降风险
2、住房贷款的证券化设立过程中，需要参与的服务机构有（abc）
A、信用评级机构
B、受托机构
C、登记机构
D、银行间交易机构
3、个人综合消费贷款的审批机构一般可以是（BC）
A、银行网点柜员
B、银行分行个人授信处或类似机构
C、银行总行个人授信处或类似机构
D、银行分行金融业务部
4、我国现阶段，以下机构能够为个人办理贷款的机构有（ABC）
A、小额贷款公司
B、消费者金融公司
C、典当行
D、证券公司
5、以下信用卡组织发行的信用卡能够在全球使用的有哪一些（AB）
A、Visa international
B、MasterCard International
C、China Unionpay
D、Europay
6、以下个人贷款一般不需要担保或者抵押物的是（AB）
A、信用卡透支贷款
B、个人助学贷款
C、个人购房贷款
D、个人汽车贷款
7、个人贷款授信过程中以及授信完成之后银行所面对的主要风险有（BCD）
A、道德风险
B、逆向选择
C、利率风险
D、信用风险
E、
第九章商业银行的证券投资管理
一、选择题：
1、组建证券投资组合时，涉及到（ B ）。
A．决定投资目标和可投资资金的数量
B．确定具体的投资资产和对各种资产的投资比例
C．对投资过程所确定的金融资产类型中个别证券或证券组合具体特征进行考察分析
D．投资组合的修正和业绩评估
2、用哪一种方法获得的信息具有较强的针对性和真实性？（ C ）。
A．历史资料
B．媒体信息
C．实地访查
D．网上信息
3、证券价格反映了全部公开的信息，但不反映内部信息，这样的市场称为（ C ）。A．无效市场
B．弱式有效市场
C．半强式有效市场
D．强式有效市场
4、基本分析的优点有：（ A ）。
A．能够比较全面地把握证券价格的基本走势，应用起来相对简单
B．同市场接近，考虑问题比较直接
C．预测的精度较高
D．获得利益的周期短
5、一般来说，债券的期限越长，其市场价格变动的可能性就：（A ）。
A．越大
B．越小
C．不变
D．不确定
6、贴水出售的债券的到期收益率与该债券的票面利率之间的关系是：（ B ）。
A．到期收益率等于票面利率
B．到期收益率大于票面利率
C．到期收益率小于票面利率
D．无法比较
7、下列哪项不是债券基本价值评估的假设条件：（ C ）。
A．各种债券的名义支付金额都是确定的
B．各种债券的实际支付金额都是确定的
C．市场利率是可以精确地预测出来
D．通货膨胀的幅度可以精确的预测出来
8、一张债券的票面价值为100元，票面利率10%，不记复利，期限5年，到期一次还本付息，目前市场上的必要收益率是8%，按复利计算，这张债券的价格是多少？（ D ）。
A．100元
B．93．18元
C．107．14元
D．102．09元
9、在经济周期的某个时期，产出、销售、就业开始下降，直至某个低谷，说明经济变动处于：（ B ）。A．繁荣
B．衰退
C．萧条
D．复苏
10、当出现高通胀下GDP增长时，则：（B ）。
A．上市公司利润持续上升，企业经营环境不断改善
B．如果不采取调控措施，必将导致未来的“滞胀”，企业将面临困境
C．人们对经济形势形成了良好的预期，投资积极性得以提高
D．国民收入和个人收入都将快速增加
11、下列关于通货膨胀对证券市场影响的看法中，错误的是：（ B ）。
A．严重的通货膨胀是很危险的
B．通货膨胀时期，所有价格和工资都按同一比率变动
C．通货膨胀有时能够刺激股价上升
D．通货膨胀使得各种商品价格具有更大的不确定性
12、股票市场资金量的供给是指：（ A ）。
A．能够进入股市购买股票的资金总量
B．能够进入股市的资金总量
C．二级市场的资金总量
D．一级市场的资金总量
13、按经济结构划分，行业基本上可分为：（ D ）。
A．完全竞争、不完全竞争、垄断竞争、完全垄断
B．公平竞争、不公平竞争、完全竞争、不完全竞争
C．完全竞争、垄断竞争、完全垄断、部分垄断
D．完全竞争、不完全竞争或垄断竞争、寡头垄断、完全垄断
14、用以反映短期偿债能力的指标是：（ B ）。
A．利息支付倍数
B．流动比率
C．速动比率
D．应收账款周转率
15、下列哪些会计处理不是按会计准则编制的？（ A ）。
A．将公司投资于其他公司所得收益计作公司资本公积金的来源
B．报表数据未按通货膨胀或物价水平调整
C．非流动资产的余额，是按历史成本减折旧或摊销计算的
D．无形资产摊销和开办费摊销基本上是估计的，但这种估计未必正确
16、基本分析流派的理论假设是：（BC ）。
A．市场包含一切信息
B．股票的价值决定价格
C．股票的价格围绕价值波动
D．任何金融资产的内在价值等于这项资产所有者的所有预期收益流量的现值
E．市场是弱有效的
17、基本分析的内容有：（ABCD ）。
A．宏观经济分析
B．行业分析
C．区域分析
D．公司分析
E．行情数据分析
18、公司分析的侧重点主要包括：（ABCDE ）。
A．公司竞争能力分析
B．公司盈利能力分析
C．公司经营管理能力分析
D．发展潜力和潜在风险分析
E．财务状况和经营业绩分析
19、关于弱式有效市场的描述中，正确的是：（ABD ）。
A．证券价格完全反映了包括它本身在内的过去历史的证券价格资料
B．技术分析失效
C．投资者不可能战胜市场
D．如果不运用进一步的价格序列以外的信息，明天价格最好的预测值是今天的价格E．内幕信息无助于改善投资绩效
20、影响股票投资价值的外部因素有：（ACD ）。
A．投资者对股票价格走势的预期
B．公司净资产
C．货币政策
D．经济周期
E．公司每股收益
21、宏观经济分析的意义是：（ABD ）。
A．把握证券市场的总体变动趋势
B．判断整个证券市场的投资价值
C．为投资组合提供指导
D．掌握宏观经济政策对证券市场的影响力度和方向
E．为决策部门服务
22、下列关于中央银行执行货币政策的描述正确的有：（ABE ）。
A．当中央银行采取紧的货币政策时，股价将下跌
B．中央银行提高法定存款准备金率，货币供应量减少
C．中央银行提高再贴现率，货币供应量增加
D．中央银行在公开市场上买入有价证券，证券价格将下跌
E．中央银行执行松的货币政策通常使证券市场价格上涨
商业银行考试题库(500道)
1.票据贴现的期限最长不得超过（）。 A.3个月 B.6个月 C.12个月 D.24个月 【答案】B 2.某银行最近推出一种新的贷款品种，该品种的利率每年根据通货膨胀利率调整一次，则该贷款品种属于（）。 A.固定利率 B.行业公定利率 C.市场利率 D.浮动利率 【答案】D 3.公司信贷是以（）为接受主体的资金借贷或信用支持活动。 A.自然人 B.公司 C.企业 D.非自然人 【答案】D 4.在减免交易保证金业务中，从风险的角度看，（）承担了交易中的（）风险。A.银行，价格 B.银行，信用 C.客户，信用 D.客户，价格 【答案】B 5.我国中央银行公布的贷款基准利率是（）。 A.浮动利率 B.法定利率 C.行业公定利率 D.市场利率 【答案】B 6.认为银行稳定的贷款应建立在现实的归还期限与贷款的证券担保（合格票据）基础上，从而导致银行长期设备贷款、住房贷款、消费贷款迅速发展的信贷理论是（）。 A.资产转换理论 B.超货币供给理论 C.真实票据理论 D.预期收入理论 【答案】D 7.以下说法中，错误的是（）。 A.狭义公司信贷专指银行的信用活动，包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务 B.广义的银行信贷指银行筹集债务资金、 借出资金或提供信用支持的经济活动 C.公司信贷是指以非自然人法人、其他经 济组织委接受主体的资金信贷或信用支 持活动 D.信用证是银行开立的一种无条件的承 诺付款的书面文件 【答案】D 【解析】银行开立信用证后，只有持证方 在提交了信用证上规定的单据、满足规定 的条件后，银行才予以付款。所以，信用 证付款是有条件的。 8.从贷款提取完毕（或最后一次提款）之 日开始，到第一个还本付息之日间的时间 为（）。 A.贷款期 B.提款期 C.宽限期 D.还款期 【答案】C 9.自营贷款的期限一般最长不得超过（） 年。 A.5 B.6 C.10 D.15 【答案】C 10.短期贷款的展期期限累计不得超过 （），长期贷款的展期期限累计不得超过 （）。 A.原贷款期限的一半；原贷款期限一半 B.原贷款期限；3年 C.原贷款期限；原贷款期限一半 D.原贷款期限一半；3年 【答案】B 11.目前我国商业银行资金的主要来源为 （），利润的主要来源为（）。 A.存款；贷款 B.存款；中间业务 C.贷 款；存款 D.贷款；中间业务 【答案】A 12.商业银行的资产业务指（），负债业务 指（）。 A.资金来源业务；资金运用业务 B.存款业务；贷款业务 C.资金运用业务（存款）；资金来源业务 （贷款） D.资金运用业务（贷款）；资金来源业务 （存款） 【答案】D 13.在不同的贷款品种中，借贷双方承担 利率变动风险较小的是（）。 A.固定利率 B.浮动利率 C.市场 利率 D.本币利率 【答案】B 【解析】浮动利率的特点是可以灵敏地反 映金融市场上资金的供求状况，因而借贷 双方承担的利率变动风险较小。 14.根据《人民币利率管理规定》，中长期 贷款利率按贷款合同（）相应档次的法定 贷款利率计算。 A.签订日 B.成立日 C.生效日 D.实施日 【答案】C 15.我国中长期贷款属于（）品种，采用 的基准利率为（）。 A.固定利率，市场利率 B.浮动利率， 法定利率 C.固定利率，法定利率 D.浮动利率， 市场利率 【答案】B 16.（）时，适用罚息利率，遇罚息利率 调整（）。 A.贷款展期，不分段计息 B.贷款 展期，分段计息 C.挤占挪用贷款，不分段计息 D.逾期 贷款，分段计息 【答案】D 17.中长期贷款可分为（）。 A.1-3年（不含3年）、3-5年（不含5年）、 5年以上3个档次 B.1-3年（含3年）、3-5年（含5年）、5 年以上3个档次 C.1-2年（不含3年）、2-5年（不含5年）、 5年以上3个档次 D.1-2年（含3年）、2-5年（含5年）、5 年以上3个档次 【答案】B 18.商业银行贷款应实行（）的贷款管理 制度。 A.审贷一体、集中审批 B.审贷分离、 集中审批 C.审贷分离、分级审批 D.审贷一体、 分级审批 【答案】C 19.长期贷款是指贷款期限在（）年以上 的贷款。 A.2年（不含2年） B.3年（不 含3年） C.5年（不含5年） D.10年（不 含10年） 【答案】C 20.国内商业银行通常以（）为基础确定 外汇贷款利率。 A.央行确定基准利率 B.国内市场利率 C.国际金融市场利率 D.法定利率 【答案】C 21.在减免交易保证金业务中，从风险的 角度看，（）承担了交易中的（）风险。 A.银行，价格 B.银行，信用 C.客户， 信用 D.客户，价格 【答案】B 22.关于我国计算利息传统标准，下列说
行政执法考试题库3-判断题及答案
题库3-判断题 制定《行政强制法》的目的是：规范行政强制的设定和实施，保障和监督行政机关依法履行职责，维护公共利益和社会秩序，保护公民、法人和其他组织的合法权益。 A．对 B．错 行政强制的设定和实施，应当适当。采用非强制手段可以达到行政管理目的的，也可以设定和实施行政强制。 A．对 B．错 法律中未设定行政强制措施的，行政法规、地方性法规不得设定行政强制措施，法律另有规定的除外。 A．对 B．错 行政机关在行政管理过程中，因工作需要，可以将行政强制措施权委托给其他机关。 A．对 B．错 行政机关对当事人实施查封、扣押的行政强制措施时，查封、扣押的期限一律不得超过三十个工作日。 A．对 B．错 行政机关作出强制执行决定前，应当事先催告当事人履行义务。经催告，当事人逾期无正当理由仍不履行行政决定的，行政机关可以作出强制执行决定。 A．对 B．错 李某因超生被计生部门处以罚款。李某拒不缴纳罚款，计生部门可以采取停止供水、供电等方式迫使李某履行行政决定。 A．对 B．错 某广告公司在道路两侧及隔离带设置广告牌，遮挡了交通信号灯和交通标志，妨碍了安全视距。为此，当地交管部门责令该广告公司排除妨碍。由于该广告公司经书面催告后无故拒不执行，交管部门对其处以一千元的罚款，并强制拆除了广告牌，所需费用由该广告公司负担。 A．对 B．错 《实施意见》提出要全力创建社会主义法治模范城市，通过五年左右的努力，把我市建成法治理念深入人心、地方法规规章健全、司法公正高效、市场运行开放有序、公共管理高效规范、社会环境安全稳定的社会主义法治模范城市，营造与国际惯例接轨的法治环境，基本达到国际先进城市的法治水平。 A．对 B．错 根据“六五”普法规划，各党政机关、社会团体、企事业单位和其他组织都肩负法制宣传教育重要职责，按照谁执法谁普法的原则，运用各种手段和途径面向全社会开展法制宣传教育。 A．对 B．错 冻结存款、汇款期限已经届满的，行政机关应当及时作出解除冻结决定。行政机关逾期未作出处理决定或者解除冻结决定的，金融机构应当自冻结期满之日起解除冻结。 A．对 B．错 法律、法规以外的其他规范性文件在特殊情况下可以设定行政强制措施。 A．对 B．错 法律、法规规定的行政机关实施行政强制措施时，应当在法定职权范围内进行。 A．对
浅谈商业银行个人金融业务的发展
内容摘要 个人金融业务是相对于公司或批发业务而言，一般是指以合理安排客户财务为手段，面向私人小型企业和为居民个人消费提供的小额、零星银行产品和服务，涉及储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财服务、委托代理、电子银行等诸多领域的金融业务。在经济多元化程度不断加深和金融创新日新月异的今天，个人业务开始受到越来越多的关注。当前，由于我国社会主义市场经济的发展，城乡居民收入的提高，科技技术的飞速发展，个人计算机、网络工具和通讯设施的广泛应用，大大提高了个人获得信息和处理数据的数量和速度，使得个人金融需求不断增长，同时个人金融业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。为适应这一趋势，商业银行必须树立现代经营理念，强化营销，利用自身优势，努力扩大个人优质客户群体，积极创新个人金融业务，推动专业化服务，加强人才培养，并建立健全管理考核机制，以适应个人金融业务发展需要，推动个人金融业务加快发展。 写作提纲 一、现状——个人金融业务有待大力开发 （一）“微利时代”的传统银行业必须寻求创新点。（二）我国开办个人金融业务的主客观条件已经具备。 二、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题 （一）个人金融业务发展的市场环境还不够成熟。 （二）市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，技术手段落后。 （三）金融产品引进创新存在着不足方面。1、金融产品引进性创新脱离实际。 2、缺乏科学的市场细分和合理确定目标客户。 （四）商业银行缺乏高素质的个人金融业务管理人员。 三、促进商业银行个人金融业务发展的对策与建议（一）树立个人金融业务的现代经营理念。1、确立以客户为中心的经营理念。2、树立质量和效益观念。 3、建立以市场为导向的考核机制的激励化。 4、加快培养高素质的理财员。 5、个人金融业务的科技化。（二）强力推进个人金融业务的创新。1、制度创新。2、产品创新。3、加强组织管理创新，健全金融创新机制，培育金融创新文化。4、积极进行技术创新，充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。 5、风险管理创新。 （三）实施品牌营销战略和强化营销手段。1、建立和完善以客户为中心的营销体系。 2、细分市场，竞争优质客户，建立客户关系管理体系。 3、不断调整和创新产品结构，实施品牌管理。 4、整合营销渠道，增强营销能力。
中国银行考试题库集锦
中国银行考试笔试试题汇总 中国银行考试笔试试题汇总 中国银行笔试 总结一下，货币银行学占题目比重较大，国际金融方面考了汇率和期货两三道，商业银行管理也考了一些，计算机网络出的都是比较简单的题目，法律方面主要考几道劳动法和税法的，此外市场营销学、管理学、会计学、时事政治都有涉及到 综合部分选择题 1.以下哪个同行拆借率是目前被认可和通行的（伦敦同业拆借率） 2. 世界上第一个商业银行是？（英格兰银行） 3. 巴塞尔协议规定的资本充足率为多少 （8%） 4.商业银行的经营目的是什么？ （盈利） 5.在日本发行的以美元计价的债券称为什么 （欧洲市场债券） 6. 利率互换的条件 （币种相同、期限相同、利率计算方式不同） 7.关于卖空股指期货操作的题目 8.以下哪个选项最适合作为回购协议 （国债、股票之类） 9.以下哪种票据需要承兑（远期汇票） 10. 证券投资属于什么投资（直接投资、间接投资and so on） 11.布雷顿森林体系崩溃时间 （七十年代初期） 12.央行和商业银行的货币职能（央行提供原始货币，商业银行制造派生货币） 13.凯恩斯的货币需求理论最大的特点是 （强调利率的作用） 14.菲利普斯曲线描述的是什么？（通货膨胀与失业率之间的关系） 15.洛仑兹曲线描述的是什么？（收入分配公平程度）——不确定是不是这道题 16.发行国债的最主要目的是什么？（筹集建设资金） 17.市场营销的核心环节是 （交换） 18.关系营销的理论基础是什么 19.泰勒被尊称为什么 （科学管理之父） 20. 国内企业引进了激励奖金制后，现在激励奖金已经变成工资的一部分，而失去了原本的激励作用，这样意味着？（激励效应在每个国家作用不同、如何防止激励奖金变成工资的一部分是管理人员需要重视和提高的什么什么，忘了）https://www.wendangku.net/doc/3a12209707.html, 21. 某企业生产平均成本达到最小值，那么该企业（利润达到最大值、超额利润为零、边际成本等于平均成本or whatever） 22.劳动法对于加班时间的限定 （每月不得超过36小时） 23.如果企业安排员工周末上班而又不予以调休，那么应支付多少倍工资（2倍）
2020行政执法考试题库(含答案)
精选考试类文档，如果需要，请下载，希望能帮助到你们！ 2020行政执法考试题库(含答案) 一、多项选题 1、坚持依法行政，以下说法正确的是：（ABCD） A、行政主体合法 B、行政权的取得和行使合法 C、行使行政权要承担相应的责任，做到权力与责任的统一 D、行政机关公务员还要承担道义上的责任，遵守对公务员的纪律要求 2、全面推进依法行政的指导思想主要是（ABCD） A、以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导 B、坚持中国共产党的领导 C、坚持执政为民的理念 D、忠实履行宪法和法律赋予的职责 3、下列选项中哪些属于全面推进依法行政的目标（ABCD） A、政企分开、政事分开，政府与市场、政府与社会的关系基本理顺，政府的经济调节、市场监管、社会管理和公共服务职能基本到位 B、法律、法规、规章得到全面正确实施，法制统一，政令畅通，公民、法人和其他组织合法的权利和利益得到切实保护，违法行为得到及时纠正、制裁，经济社会秩序得到有效维护 C、高效、便捷、成本低廉的防范、化解社会矛盾的机制基本形成，社会矛盾得到有效防范和化解 D、行政机关工作人员特别是各级领导干部依法行政的观念明显提高，尊重法律、崇尚法律、遵守法律的氛围基本形成 4、依法行政的基本原则有（ABCD） A、依法行政必须坚持党的领导、人民当家作主和依法治国三者的有机统一 B、必须把维护广大人民的根本利益作为政府工作的出发点 C、必须把推进依法行政与深化行政管理体制改革、转变政府职能有机结合起来，坚持开拓创新与循序渐进的统一，既要体现改革和创新的精神，又要有计划、有步骤地分类推进 D、必须把坚持依法行政与提高行政效率统一起来，做到既严格依法办事，又积极履行职责 5、依法行政的基本要求是（ABCDEF） A、合法行政 B、合理行政 C、程序正当 D、高效便民 E、诚实守信 F、权责统一 6、《国务院关于全面推进依法行政实施纲要》提出转变政府职能，深化行政管理体制改革的任务是（ABCDE）。 Ａ、依法界定和规范政府职能 Ｂ、合理划分和依法规范行政机关的职能和权限 Ｃ、完善依法行政的财政保障机制 Ｄ、改革行政管理方式 Ｅ、推进政府信息公开 7、《国务院关于全面推进依法行政实施纲要》要求，加快建立（ABCD）的行政执法体制 Ａ、权责明确Ｂ、行为规范 Ｃ、监督有效Ｄ、保障有力 8、规章和规范性文件应当依法报送备案，政府法制机构要做到（ABC）。 Ａ、有件必备Ｂ、有备必审 Ｃ、有错必纠Ｄ、存档保留 9、《国务院关于全面推进依法行政实施纲要》要求要完善行政复议责任追
开题报告-我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策_
毕业论文（设计）开题报告 题目_ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策__ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策开题报告
一、课题的背景和意义 个人金融业务就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。 随着经济全球化得深入发展，外资银行纷纷进驻中国市场，中外银行对于个人金融业务的竞争已经开始，国内银行业将面临更为严峻的市场考验。个人金融业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人金融业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家，个人金融业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007—2009年间，美国的银行业个人金融业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%。从国内情况来看，加入世贸组织后，为了应对来自国内外的竞争挑战，商业银行相继进行了股份制改造，随着中国商业银行改革的逐步深入,银行服务的重要性日益凸显。同时，信息技术的发展促进了商业银行金融产品的创新和经营环境的变化，商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点,个人金融业务得到快速发展,特别是进入第二十一世纪，小康社会全面建设的速度增快，中国人民的生活水平有了明显的提高，居民的资产数量也呈现出快速增长的趋势。中国居民目前拥有约35万亿元人民币的财产，年平均增长率在16%以上。随着财富的快速增长，人们对个人资产管理需求的增加，并开始寻求资产保值增值的有效途径。根据一项全国性调查显示，目前中国有74%人对个人金融服务感兴趣，41%的人表示对个人理财的需要。上述数字显示，个人金融管理业务的时代已经到来。经过近10年的发展，我国的个人金融服务在质量和数量上取得了很大的进步，但其发展面临的问题仍然突出。
商业银行经营与管理考试试题集
一、单选题 1、历史上第一家股份制商业银行是（D ） A 威尼斯银行 B 阿姆斯特丹银行 C 纽伦堡银行 D 英格兰银行 2、中国现代银行产生的标志是成立（C ） A 浙江兴业银行 B 交通银行 C 中国通商银行 D 中国银行 3、银行借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性；也包括由于银行借款人或交易对象信用等级下降，使银行持有资产贬值是指（ C ） A、利率风险 B、汇率风险 C、信用风险 D、经营风险 4、国际清算银行通过了《巴塞尔协议》在（B ） A、1986年 B、1988年 C、1994年 D、1998年 5、商业银行的资本计划可以分为多少个阶段（C ） A、2个 B、3个 C、4个 D、5个 6、1996年1月，巴塞尔委员会允许银行采用自己的内部风险管理模型，但应同时满足定性与定量标准是通过制定（ A） A、《测定市场风险的巴塞尔补充协议》 B、《市场风险的资本标准建议》 C、《预期损失和不可预见损失》 D、《对证券化框架的变更》 7、介于银行债券和普通股票之间的筹资工具，有固定红利收入，红利分配优于普通股票是（ B） A、普通股 B、优先股 C、中长期债券 D、债券互换 8、可转让支付命令账户简称是（ D ） A、NCDs B MMDA C ATS D NOWs 9、包括利息在内的花费在吸收负债上的一切开支，即利息成本和营业成本之和,它反映银行为取得负债而付出的代价是（C ） A、利息成本 B、营业成本 C、资金成本 D、相关成本 10、商业银行票据结算的工具主要包括银行汇票、银行本票、支票和（ B ） A 信用证 B 商业汇票 C 信用卡 D 提单
最新版精编2020年行政执法考试题库358题(含参考答案)
2020年山西省行政执法考核题库358题[含参考答案] 一、单选题 1．"下列应设定行政许可事项，说法错误的是（）。" A.直接涉及国家安全、公共安全 B.有限自然资源开发利用、公共资源配置 C.直接关系人身健康、生命财产安全等特定活动 D.行政机关通过事后监督的方式解决的重大事项 参考答案：D 2．对于行政机关工作人员滥用职权作出的准予行政许可的决定应当依法予以（）。 A.撤销 B.注销 C.更正 D.确认 参考答案：A 3．行政执法公示、执法全过程记录、重大执法决定法制审核“三项制度”对严格规范公正文明执法具有（）、基础性、突破性的意义。单选题 A.整体性 B.全局性 C.总体性 D.重要性 参考答案：A 4．行政执法公示、执法全过程记录、重大执法决定法制审核“三项制度”，是大力推进执法规范化、（）的重大举措。单选题 A.信息化 B.网络化 C.自动化 D.科技化 参考答案：A 5．各级党政机关和领导干部要支持行政执法机关依法（）行使职权，不得让行政执法人员做不符合法律规定的事情。单选题 A.公平 B.公正
C.公开 D.正当 参考答案：B 6．对现场检查、随机抽查、调查取证、证据保全、听证、行政强制、送达等容易引发争议的行政执法过程，要进行（）。单选题 A.文字记录 B.录音记录 C.录像记录 D.音像记录 参考答案：D 7．创新行政执法方式，推广运用说服教育、劝导示范、行政指导、行政奖励等（）性执法手段。单选题 A.刚性 B.柔性 C.强制 D.非强制 参考答案：D 8．结婚证是属于（）。 A.执法信息公开、过程公开 B.执法概念公开、过程公开 C.执法信息公开、结果公开 D.结果公开、过程公开 参考答案：C 9．公示制度包括（）和（）。单选题 10．加强行政执法保障，要改善（），合理安排执法装备配备、科技建设方面的投入。单选题 A.执法体系 B.执法氛围 C.执法环境 D.执法条件 参考答案：D 11．"以下哪一种行为属于行政许可（）。" A.企业法人登记
2020最新全国行政执法人员考试题库及答案
精选教育类文档，希望能帮助到大家，祝心想事成，万事如意！ 知识就是力量@_@ 2020最新全国行政执法人员考试题库及答案 一、单选题 1、执法人员当场作出行政处罚决定的，应当向当事人出示（），填写预定格式、编有号码的行政处罚决定书。行政处罚决定书应当当场交付当事人。 A、身份证件 B、执法身份证件 C、身份证件或执法身份证件 D、身份证件和执法身份证件 参考答案:B
2、执法人员当场作出的行政处罚决定，必须报所属行政机关（）。 A、批准 B、备案 C、批准或备案 D、批准和备案 参考答案:B 3、根据行政处罚法规定，执法人员与当事人有（）的，应当回避。 A、利害关系 B、法律上利害关系 C、直接或间接利害关系 D、直接利害关系 参考答案:D 4、根据行政处罚法规定，对情节复杂或者重大违法行为给予较重的行政处罚，行政机关的（）应当集体讨论决定。 A、负责人 B、领导人 C、负责人和经办人员 D、领导人和经办人员 参考答案:A 5、行政处罚决定书应当在宣告后当场交付当事人；当事人
不在场的，行政机关应当在七日内依照()的有关规定，将行政处罚决定书送达当事人。 A、刑事诉讼法 B、民事诉讼法 C、行政诉讼法 D、行政处罚法 参考答案:B 6、根据行政处罚法规定，行政机关及其执法人员在作出行政处罚决定之前，不依法向当事人告知给予行政处罚的事实、理由和依据，或者拒绝听取当事人的陈述、申辩，行政处罚决定（）；当事人放弃陈述或者申辩权利的除外。 A、不能成立 B、无效 C、不得执行 D、不得生效 参考答案:A 7、行政处罚明显不当，或者其他行政行为涉及对款额的确定、认定确有错误的，人民法院可以判决（）。 A、维持 B、调解 C、变更 D、撤销
我国商业资料银行个人理财业务发展现状
浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。
商业银行考试必备习题库
商业银行考试必备习题库
1、商业银行贷款发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循的原则有( ) A：安全性、计划性、效益性 B：计划性、择优性、偿还性 C：安全性、计划性、择优性D：安全性、流动性、效益性 答案：D 2、按贷款期限划分短期贷款是指( ) A：六个月以内(含六个月) B、六个月以内 C：一年以内(含一年) D、一年以内答案：C 3、按贷款方式划分，贷款分哪些种类：( ) A：保证贷款、抵押贷款、质押贷款 B：信用贷款、担保贷款、票据贴现 C：信用贷款、保证贷款、票据贴 D：担保贷款、抵押贷款、质押贷款 答案：B 担保贷款分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款三种 4、贷款五级分类的标准是( ) A:正常、关注、次级、可疑、损失
B:正常、可疑、逾期、呆滞、呆帐 C:正常、次级、关注、可疑、损失、 D:关注、逾期、可疑、呆滞、呆帐 答案：A 后三种统称为不良贷款 5、自营贷款的期限一般最长不超过( ) A：五年 B：八年 C：十年 D: 十五年 答案：C 6、根据我国商业银行存贷款比例指标，各项贷 款与各项存款之比( ) A:不超过75% B:不超过120% C:不超过100% D:不超过70% 答案：A 7、商业银行年末存贷比例不得高于( ) A:70% B:75% C:80% D:65% 答案：C 8、一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存 款余额的比例不得高于( ) A：100% B：120% C：70% D：80% 答案：B
9、商业银行资产负债比例管理指标中资产利润率为( ) A: 利润总额与全部资产的比例不抵于10% B：利润总额与全部资产的比例不抵于5% C：利润总额与全部资产的比例不抵于0.1% D：利润总额与全部资产的比例不低于0.5% 答案：D 10、短期贷款展期期限累计不得超过( ) A：一年 B：半年C：原借款期限 D:原借款期限的一半 答案：C 贷款展期不得低于原贷款条件：短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。 11、商业银行资产负债比例管理指标中一般要求企业的流动比率应高于( ) A：100% B：50% C：资产负债率D：200% 答案：D 流动比率为流动资产与流动负债的比叫流动比率，通常流动资产为流动负债的2倍 资本充足率不得低于8%；贷款余额与存款余额的比例不得超过75%；流动性资产余额与流动性债
银行招聘考试综合知识考题及答案汇总
银行招聘考试综合知识考题及答案汇总 一、单选题 1、物价下跌时，通货膨胀率（ ? ?） A.大于1 B.小于1 C.大于0 D.小于0 2、企业在正常活动中形成的，会导致所有者权益增加的，与所有者投入资本无关的经济利益的总流入称为（ ? ?） A.利润 B.利得 C.资产 D.收入 3、某企业从甲地购进A材料，买价6400元，外地运杂费300元，那么该材料的实际成本是（ ? ?） 4、下列哪家机构不属于我国成立的金融资产管理公司（ ? ? ? ） A.东方 B.信达 C.华融 D.光大 5、以下不属于金融衍生品的是：（） A.股票 B.远期 C.期货 D.期权 6、下列哪一项不属于商业银行的“三性”原则（ ? ? ? ） A.安全性 B.流动性
C.盈利性 D.政策性 7、会计电算化环境下的财务分工实现的基础是会计软件的用户管理功能与( ? ? ) A、数据备份 B、数据还原 C、操作权限设置 D、维护审批手续 8、企业在采用备抵法核算坏账损失时，估计坏账损失的方法有（ ? ? ? ?） A.账龄分析法 B.个别认定法 C.销货百分比法 D.应收款项余额百分比法 E.共同认定法 9、更正错账时，划线更正法的适用范围是(? ?) A.记账凭证上会计科目或记账方向错误，导致账簿记录错误 B.记账凭证正确，在记账时发生错误，导致账簿记录错误 C.记账凭证上会计科目或记账方向正确，所记金额大于应记金额，导致账簿记录错误 D.记账凭证上会计科目或记账方向正确，所记金额小于应记金额，导致账簿记录错误 10、如果会计核算软件中，结账日期设定为每月25日，则7月26日的凭证日期在数据库中应是(? ? ) A、7月25日 B、7月31日 C、8月1日 D、7月26日 11.下列哪一项不构成经济结构对商业银行的影响( ) A.国民经济的增长速度 B.国民经济的增长质量 C.国民经济增长的可持续性 D.是否出现顺差
行政执法人员考试题库(附答案)
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一、单选题 01、行政行为证据确凿，适用法律、法规正确，符合法定程序的，或者原告申请被告履行法定职责或者给付义务理由不成立的，人民法院（）。 A、裁定驳回 B、判决维持 C、判决驳回原告的诉讼请求 D、决定维持 参考答案:C 02、人民法院审理行政案件，（）规章。 A、参考 B、参照
C、依据 D、依照 参考答案:B 03、人民法院判决被告重新作出行政行为的，被告不得以同一的事实和理由作出与原行政行为（）的行政行为。 A、基本相同 B、相同 C、完全相同 D、同样 参考答案:A 04、人民法院经过审理，查明被告不履行法定职责的，判决被告在（）期限内履行。 A、二十天 B、三十天 C、六十天 D、一定 参考答案:D 05、被告改变原违法行政行为，原告仍要求确认原行政行为违法的，人民法院判决（） A、驳回原告请求
B、撤销该行政行为 C、维持该行政行为 D、确认违法 参考答案:D 06、行政行为有实施主体不具有行政主体资格或者没有依据等 重大且明显违法情形，原告申请确认行政行为无效的，人民法 院判决（）。 A、无效 B、确认无效 C、撤销该行政行为 D、确认违法 参考答案:B 07、行政处罚明显不当，或者其他行政行为涉及对款额的确定、认定确有错误的，人民法院可以判决（）。 A、维持 B、调解 C、变更 D、撤销 参考答案:C
08、人民法院判决变更，（）原告的义务或者减损原告的权益。但利害关系人同为原告，且诉讼请求相反的除外。 A、不得加重 B、可以加重 C、应当加重 D、可以不加重 参考答案:A 09、复议机关与作出原行政行为的行政机关为共同被告的案件，人民法院应当对复议决定和原行政行为（）作出裁判。 A、分别 B、一并 C、单独 D、一起 参考答案:B 10、人民法院对（）审理的案件，一律公开宣告判决。 A、公开 B、不公开 C、公开审理或者不公开 D、公开审理和不公开 参考答案:D
2018年行政执法人员考试题库及答案
2018年行政执法人员考试题库及答案 多选： 一、行政许可法 1、行政许可的设定主体有(AB)。 A．全国人大及其常委会B、国务院C、省级人民政府D、较大市人民政府 2、下列事项可以不设定行政许可(ABCD) A、公民、法人或者其他组织能够自主决定的 B、市场竞争机制能够有效调节的 C、行业组织或者中介机构能够自律管理的 D、行政机关采用事后监督等其他行政管理方式能够解决的 3、关于授权实施行政许可的组织，下列说法正确的是(ABCD) A、具有管理公共事务的职能 B、能以自己的名义独立实施行政许可 C、承担实施行政许可相应的法律责任 D、适用行政许可法中有关行政机关的规定 4、申请事项不属于本行政机关职权范围的，应当(AB) A、即时作出不予受理决定 B、告知申请人向有关行政机关申请 C、受理后转交有关行政机关 D、5日内作出不予受理决定 5、行政机关依法作出不予行政许可的书面决定的，应当(ABC) A、说明不予行政许可的理由 B、告知享有依法申请行政复议的权利 C、告知申请人享有提起行政诉讼的权利 D、告知申请人依法享有申诉和抗辨权 6、行政许可法规定，提出行政许可的方式有(ABC) A、信函 B、电报 C、电子邮件 D、电话 7、行政机关决定是否受理行政许可申请的审查应该包括以下内容(ABCD) A、申请事项是否属于依法需要取得行政许可的事项 B、申请事项是否属于本行政机关管辖范围 C、申请人是否按照法律、法规和规章的规定提交了符合规定数量、种类的申请材料D申请人提供的行政许可申请材料是否符合规定的格式 8、组织实施公民特定资格考试应当事先公布资格(ABCD) A、报名条件B报考办法C考试科目D考试大纲 9、行政机关根据法律、行政法规的规定，对直接关系(ACD)的重要设备、设施进行定期检验。 A、公共安全 B、公共利益 C、人身健康 D、生命财产安全 10、有下列(AB)情形时，行政机关撤消行政许可，被许可人的合法权益受到损害的，应当依法给予赔偿。 A、行政机关工作人员玩忽职守作出准予行政许可决定的 B、行政机关违法实施行政许可的 C、违反法定程序作出准予行政许可的 D、对不具备申请资格的申请人准予行政许可的 11、有下列(ABCD)情形的，行政机关应当依法办理有关行政许可注销手续。 A、行政许可有效期届满未延续的 B、获得特定资格的行政许可的公民死亡或者丧失行为能力的 C、法人或者其他组织依法终止的 D、行政许可被依法撤销的 12、行政机关违法设定行政许可，其本级政府有权(AD) A、责令设定该行政许可机关改正B责令设定该行政许可的机关CD 13、行政许可申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料申请行政许可的，行政机关可(ABC) A 、不予受理B、不予行政许可C、给予警告D、给予行政处罚 14、行政许可收费的依据主要是(B) A、法律 B、行政法规 C、国务院文件 D、规章 15、行政许可的行政行为属于( D ) A、抽象行政行为 B、具体行政行为 C、不要式行政行为D要式行政行为 16、下列说法正确的有( ABE ) A某城市为控制大型建材批发市场重复建设，要求新建批发市场报政府审批，其理由是对批发市场的数量进行控制B、属于公共资源配置，政府应当加以调控C、地方性法规可以根据本地的实际，要求从事特定生产活动的企业办理前置性行政许可D对因特殊原因对小煤矿的关闭、对网吧的关闭、各种营运车辆的取缔应适用依赖保护原则E、如果法律、行政法设定行政许可所依据的客观情况发生变化，部门规章不能在原上位法设定的基础上增设行政许可事项 17、根据《行政许可法》规定，下列哪几类事项可以设定行政许可(BCD) A、有关集会游行示威 B、爆炸、易燃性、放射性等危险品的生产、运输、储存、销售等C银行、保险、评判等基于高度社会信用的行业的市场准入和法定经营活动D、药品、食品等直接关系人身健康、生命财产安全的产品、物品的生产、销售等活动 18、对有限自然资源开发利用、公共资源配置以及直接关系公共利益的特定行业的市场准入等，需要赋予特定权利的事项，可以设定行政许可。这类许可事项的特征是(D) A、一般没有数量控制B申请人取得许可只需支付有关证照办理的费用C这类许可可以依法转让D申请人获得这类许可，如提供的是普遍服务业务，不得擅自停止从事的经营活动 19、关于行政许可的实施，下列表述正确的是(CD) A、行政许可的实施，是指国家行政机关和有关组织依法为公民、法人或者其他组织具体办理行政许可的行为 B、行政许可作为一项重要的行政权力，只能由行政机关实施C省、自治区、直辖市人民政府根据精简、统一、效能的原则，可以决定一个行政机关行使有关行政机关的行政许可权D、行政许可需要行政机关内设的多个机构办理的，该行政机关应当确定一个机构统一受理行政许可申请，统一送达行政许可决定。 20、关于方便申请人的程序，主要包括以下哪几个方面(BC)
商业银行考试习题集
商业银行考试习题集 1、选择题 第一章1 2 8 9 银行业产生于（）。 A．英国B．美国C．意大利D．德国 答案：C 2.最早设置股份制银行的国家（）。 A．英国B．美国C．意大利D．德国 答案：A 8.现代商业银行的进展方向是（）。 A．金融百货公司B．贷款为主C．吸取存款为主D．表外业务为主答案：A 9.商业银行是以（）为经营对象的信用中介机构。 A．实物商品B．货币C．股票D．利率 答案：B 第二章4 6 4.一样商业银行最大的资产项目是（）。 A．贷款B．同业拆借C．预备金D．库存现金 答案：A 6.银行最要紧的负债来源是（）。 A．贷款B．授信C．负债D．同业拆入及回购协议下的证券出售答案：C 第三章1 5-8 11 12 18 1.传统理论认为商业银行产生和进展的理论基础是（）。 A．契约理论B．信息优势C．交易费用理论D．资产理论 答案：C 5.资产方范式的核心是（）。 A．引入个人消费风险分析 B．在完全确定性的经济中加入了由于信息不对称而产生的信息成本
C．契约理论 D．信息对称理论 答案：B 6.负债方范式的核心是（）。 A．引入个人消费风险分析 B．在完全确定性的经济中加入了由于信息不对称而产生的信息成本C．契约理论 D．信息对称理论 答案：A 7.负债方范式认为：银行中介产生的全然缘故是（）。 A．为投资者的个人消费风险提供流淌性保证 B．规模化效应 C．降低交易成本 D．提升交易效率 答案：A 8.银行服务的原则有（）。 A．先到者先同意服务B．公平原则C．效率原则D．最优化原则 答案：A 11.建立以存款保险制度为核心的“公共安全网”的一个要紧理由是（）。 A．挤兑的传染性B．挤兑的个别性 C．监管的需要D．经济调剂的需要 答案：A 12.最常见的导致银行破产的直截了当缘故是（）。 A．丧失盈利性B．丧失流淌性 C．贷款总额下降D．预备金比率提升 答案：B
2020最新行政执法考试题库及答案3
1．被申请人对申请人进行报复陷害的，对直接负责的主 管人员和其他直接责任人员依法给予降级、撤职、开除的行政处分。( √) 2．被申请人不履行或者无正当理由拖延履行行政复议决定的，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予警告、记过、记大过的行政处分。( √) 3．某县公安局民警甲在一次治安检查中被乙打伤，公安局据此认定乙的行为构成妨碍公务，对乙处以200 元罚款。若甲认为该处罚决定过轻，可以依法申请行政复议。( ×) 4．在行政复议中，申请人必须是认为具体行政行为侵犯了其合法权益的公民、法人或者其他组织。( ×) 5．行政复议机关负责法制工作的机构可以向有关组织和人员调查取证，查阅文件和资料。( √) 6．行政复议机关负责法制工作的机构可以对行政机关违反行政复议法规定的行为依照规定的权限和程序提出处理建议。( √) 7．甲为刑满释放人员，出狱后自己开办了一家饭店。由于其曾有犯罪前科，当地县市场监督管理局要求其每年额外交纳一万元的“诚信保证金” ，否则将吊销其营业执照。对此，甲可以向上一级工商管理部门申请行政复议。( √) 8．公民、法人或者其他组织只要是认为国务院部门的规定不合法的，可以依法向行政复议机关申请行政复议。(×)
9．行政机关对民事纠纷作出的调解属于具体行政行为， 因而属于行政复议法的审查对象。( ×) 10．在行政复议中，近亲属可以代为申请行政复议。( ×) 11．对本县某派出所以自己名义作出的具体行政行为不服的，申请人只能向本县公安局申请行政复议。( ×) 12．甲认为某自治州辖下的某县政府的具体行政行为侵犯了自己的合法权益，则其应向该自治州申请行政复议。( √) 13．某甲因其所在县人民政府的具体行政行为而受到损失，则在该县与另一县合并后，应以合并后的县所在的上一 级人民政府为复议机关。( √) 14．公民、法人或其他组织认为具体行政行为侵犯其合法权益的，必须先经过行政复议程序，然后才可提起行政诉讼。(×) 15．行政复议期间，具体行政行为在一定情况下可以停止执行。( √) 16．具体行政行为违反法定程序的，行政复议机关可以进行补正后做出维持的决定。( ×) 17．行政复议机关负责法制工作的机构应当对被申请人作出的具体行政行为进行审查，最终由行政复议机关的负责人作出行政复议决定。( ×) 18．行政复议机关责令被申请人重新作出具体行政行为的，被申请人不得作出与原具体行政行为相同或者基本相同
我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策毕业论文 - 副本
序号（学号）： 我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策 姓名 学院财经管理学院 专业农林经济管理（金融方向） 班级2007级（1）班 指导教师 年月
我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策 [摘要] 个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。在西方国家，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。本文从我国商业银行个人理财业务的发展现状入手，指出在当时金融业竞争的日趋激烈和居民金融要求不断提高的环境下，商业银行开展个人理财业务的必要性；然后阐述了当前我国商业银行开展个人理财业务中存在的诸多问题，并深入分析了这些问题产生的原因；最后提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。 [关键词] 商业银行个人理财业务现状发展对策
The Problems and Development Countermeasures of Personal Financial Management Business of Commercial Bank [Abstract] The personal financial management business in Switzerland, after first appeared in the U.S., Europe, and Asia's Japan and HongKong economic developed countries and districts to get a quick promotion, has become the major world bank, one of the major business. In the huge market demand and opportunities, including Banks before the various financial institutions are developing its potential and advantage, increase the technology investment, establish personal finance platform, actively preempted personal finance market and make personal finance market competition becomes increasingly fierce. In western countries, the personal financial management business with its batch big, risk is low, the business scope, business income stability etc. Advantage in the commercial bank business development in the occupied an important position. This article from our country commercial bank individual financing business development present situation, points out that in the financial industry was fierce competition of and residents financial requirements improving environment, commercial Banks under the necessity of the personal financial management business; And then expounds the current Chinese commercial Banks of the personal financial management business existed the question, and in-depth analysis of the causes of these problems; Development of commercial Banks in China and finally puts forward some effective measures of the personal financial management business. [Keywords] Commercial banks Individual Financing Business Status Development Countermeasures