对农商银行如何策应供给侧结构改革的思考——以射阳农商银行为例
对农商银行如何策应“供给侧”结构改革的思考
——以江苏射阳农商银行为例
江苏射阳农商银行调研组
2015年11月10日中央财经领导小组第十一次会议提出“在适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革，着力提高供给体系质量和效率，增强经济持续增长动力”。“供给侧”改革的提出，意味着我国宏观调控思路的转变，将从偏重“三驾马车”的需求管理向供给和需求双重管理的转变——即在保证有效需求的情况下，增加社会的供给能力，促进经济持续健康的发展。
“供给侧”改革，金融是关键，其中，农村金融的主力军——农村商业银行当仁不让。“供给侧”改革对农商银行而言，是改变过往基于需求侧的粗放式经营方式，提升银行业全要素生产率，通过全面创新，增加有效金融产能供给，提高商业银行服务质量和效率，优化金融资源配置，最终完成银行的变革发展转型。而目前银行业大力发展的新型供应链金融服务无疑是最能体现农村商业银行供给侧改革的创新之一。作为全国第18家、长江以北第一家农村商业银行——江苏射阳农商银行，如何策应“供给侧”改革，成为一个研究的新课题。
一、目前策应“供给侧”所做的几项工作
一是行动积极策应改革。加强对经济环境与行业发展的调查研究，对已出台的信贷政策文件作出调整，并加大执行力度，主动支持和被动适应供给侧结构改革。还通过产品创新、制度创新进一步加大对新兴行业、节能环保、绿色生态、科技创新型企业
的支持力度；对内仍要与时俱进地进行创新，改变传统管理与服务模式，进一步在信贷、结算、投资等方面满足和引领大众需求。与此同时，该行还对过去按揭贷款的经营管理进行了一系列的调整，降低贷款利率，优化业务流程，使产品更加适应客户需求。对相对信誉良好、管理规范、楼盘品质高、理念新颖的企业仍坚持予以信贷支持，促进房地产企业转型升级。
二是调整信贷支持政策。积极响应各级政府化解过剩产能的政策，对产能过剩行业采取从严的信贷政策，坚持区别对待、有进有退，并争取在“重新洗牌”中抓好信贷风险管控，对重大风险行业或企业将及时予以退出。严禁新增传统钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、船舶等五大严重产能过剩行业贷款。积极与地方财政、省再担保公司积极沟通，寻求合作路径，通过组织联盟、优势互补使投资、贷款形成有机融合，实现去杠杆、为企业减负的目标。同时还发挥金融市场部金融创新优势，加强与证券、信托等其他金融机构的合作，间接开展投融业务。还通过创新转续贷方式，贷款到期只要求企业提供贷款金额10%的自有资金便可以办理续贷，切实减轻企业负担。今年初，该行已将大部信用记录良好、还款意愿较强的企业纳入“连连贷”的名单制管理，覆盖面达到存量企业的40%，今年以来，他们已累计通过“连连贷”产品为15户企业转贷1亿多元，为企业减少因借用过桥资金的财务支出近期百万元。
三是创新金融服务产品。在自身业务方面，加大新产品的创新与开发，着力做实普型“阳光信贷”工程，支持消费性信贷需求、成熟仓单质押品质押信贷需求，依托“兴家贷”和小微银行部“微贷”产品，走出去把客户请进来，深入到商圈、市场，建立客户营销信息档案，并根据不同客户的不同特点设计出相应适合的产
品，满足不同层次人群的信贷需求；改进“连连贷”续贷产品的操作规程，使该项业务切实解决企业缺少转贷资金的困难，并不断扩大服务客群。
二、对农商银行如何策应“供给侧”改革的几点建议
今年2月14日，中国人民银行等八部委发布了《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，专门对如何发展供应链金融的重要部分——应收账款融资作出表述。一边是国家强调供给侧改革，一边是利用好政策出台支持供应链金融，对农村商业银行来说，未来如何找寻适合自己的发展成长途径，更好实现产融结合，亟须加快探索。
一是支持淘汰落后产能。目前该行对严重产能过剩的煤炭、钢铁、水泥、平板玻璃等几乎没有贷款，未来一段时期，他们将采取严格限制这些行业的准入的信贷政策，对“僵尸企业”主要采取控制扩张、让利复苏的策略，在企业自身积极寻求以转型维持生存的前提下，与企业共谋出路；同时适当降低企业付息成本、提供转贷帮助、延长还款期限等手段，逐步使企业从传统的经营中解脱出来，形成良性循环，不断提高生存能力。对射阳农商银行来说，就是要将信贷支持的重点放在纺织、食品、机械等重点行业，鼓励引导支持企业加大技术改造升级力度，加快引进先进工艺，提高装备水平，有序退出低端纱锭、布机、染整、造纸等设备和产能。支持纺织染整企业实施淘汰落后产能项目。对污染高、安全隐患多、产品质量差、能耗不达标的产能坚决退出。
二是支持推动重组合作。要积极支持传统企业重组合作，对
射阳农商银行来说，要重点围绕纺织、食品、机械等行业，每年实施5个以上产业链上下游合作重组项目，推动传统企业通过挂大靠强向产业高端、服务领域延伸，推动转型转产、资源整合、产品升级。支持优势企业重组合作，鼓励引导企业利用优质资产及资源引进战略投资者，每年实施产业龙头、战略品牌、科技资源、人才资本重组项目各2个以上。支持前十强企业重组合作，鼓励引导前十强企业主动走出去，收购、兼并或重组产业链上下游企业，完善战略布局，提升核心竞争能力。积极引进央企、骨干民营企业在该县开展跨地区、跨行业、跨所有制兼并重组。
三是支持产业转移承接。积极支持加快建设盐城纺织染整服装工业区和射阳港经济区，把盐城纺织染整服装工业区打造华东地区第一纺织染整产业园，把射阳港经济区建设成苏北沿海高端装备制造业基地。重点面向苏南，积极承接长三角地区智能制造、高端装备、绿色食品、生物科技、纺织染整、新材料转移项目。策应省南北产业转移，提升各园区南北共建专业园区建设水准，加快承接苏南地区能源、机械、纺织等中高端产能。强化与珠三角产业交流与合作，以盐城纺织染整产业园为重点，着力引进高端染整、纺织服装等项目。到2020年，承接实施100项左右中高端产业梯度转移项目，有效增强全县产能综合实力，提升产业发展层次。
四是支持企业向外拓展。积极鼓励有条件的企业加大海外投资力度，引导纺织、食品、轻工等企业“走出去”，与“一带一路”沿线国家以及海外其他地区加强产业合作，重点推进双山集团坦桑尼亚纺织基地等项目建设，拓展发展空间。抢抓长江经济带建
设和西部开发开放发展战略机遇，引导县内具有资本、技术、市场优势的资源加工型、劳动密集型企业以及有市场布局需求的企业加快向长江中上游地区和西部、北部地区转移，在产业转移中化解落后产能，积极配合商务局、经信委、发改委等部门组织实施和运营好庆缘康、金马油脂等企业在长江下游和新疆产业合作项目。扶持杰龙集团坦桑尼亚合作项目加快实施。鼓励国家一级资质企业交建公司在蒙古投资建设。
五是支持传统产业转型。支持规模企业开展“四新”技术改造，每年实施20个以上新技术、新工艺、新装备、新材料重点技改项目，促进规模企业内涵式发展，提升产业发展层次。实施纺织行业高端引领工程，支持纺织染整重点企业强化技术创新和品牌创建，每年开发10个以上高支纱线、高档面料、新型纤维产品，培育2-3个产业用纺织品、家用纺织品、纺织服装自主品牌，支持企业向外梯度转移传统低支纱线、低端坯布产能，推动产业链重心整体转向中高档终端消费品环节。实施生物食品重点突破工程，重点围绕打造在全国有影响的“绿色、生态、有机”健康食品加工基地，大力推进全产业链乳制品集群项目，大力招引粮油加工、海洋生物、保健食品等产业链项目，放大品牌优势。实施机械行业提升工程。围绕有一定基础的高端纺机、探伤机械、汽车配件等产品，加快项目集聚。重点发展海工装备、高档数控机床、起重设备、高端齿轮制造等产业项目。
六是支持处置“僵尸企业”。科学处置“僵尸”企业。按照“多兼并重组、少破产清算”的原则，对“僵尸”企业实行分类指导，科学处置，加大组织推进力度，确保到2018年，“僵尸”企业基本
出清。支持传统企业重组合作，重点围绕纺织、食品、机械等行业，每年实施5个以上产业链上下游合作重组重点项目，推动传统企业通过挂大靠强向产业高端、服务领域延伸，推动转型转产、资源整合、产品升级。支持企业重组合作，积极引进央企、骨干民营企业在我县开展跨地区、跨行业、跨所有制兼并重组。
七是支持处置困难企业。建立健全困难企业数据库，实行分类指导，因企施策。每年帮助支持5户以上有资产、有规模，因资金链面临较大压力导致的困难企业，特别是在纺织产业，通过引进战略性投资者、与同类同质企业兼并重组实现脱困发展；每年扶持引导5户以上有市场、有品牌，因经营不善导致的特困企业，通过强化新技术新产品推广应用，提升市场营销开拓能力实现脱困发展；对规模小、层次低、严重资不抵债、长期亏损、长期欠薪欠税欠贷欠息欠费且已停产半停产企业，以市场机制为主，通过司法途径依法实施破产清算。
八是支持农业补足短板。一方面紧跟村级百亩田、乡级千亩田、县级万亩田的建设步伐，大力支持农业基础设施投入、农资采购等贷款需求；大力支持蔬菜永久基地、园艺标准园、标准化规模养殖场、林果繁育种植、生鲜农产品直销等现代农业产业体系项目贷款需求。另一方面，大力支持家庭农场等农村新型经营主体贷款需求，实现建档、走访、授信、产品营销、跟踪服务的“全覆盖”；大力支持农民专业合作社，重点加大对农民“联耕联种”合作示范社的扶持力度；大力支持种养大户、加工大户、个体工商户等农村经营大户贷款需求，灵活运用“存贷通”、“循环贷”等信贷产品；大力支持农业龙头企业，建立辖内农业龙头企业名录，逐企制订金融服务方案。
四、农商银行策应“供给侧”改革应处理好几个关系
一要处理好“去产能”与“稳增长”的关系，加快业务转型。
对农商银行来讲“去产能”与“稳增长”是存量与增量的关系，一方面要通过限制投入，给予企业一定的空间与时间，积极稳妥地促使落后产能加快淘汰升级；另一方面，还要关注与对接新增产能的投入，加强对行业与市场的分析，对适应市场需求、代表未来发展方向的信贷需求要积极予以支持，要在信贷政策、产品服务等方面要勇于突破传统，给予优惠待遇。
二要处理好市场与政府的关系，努力拓展业务空间。随着改革的深入，政府各级领导也已充分认识到，一切活动要符合市场规律方能顺利推进，银行与政府之间加强沟通是处理关系的最有效手段，政府经常举办的银企业对接会，本身就是一种重要的沟通方式，也确实为实现银企业双赢发挥了积极作用。银行在与政府的合作中，也化解了许多市场解决不了的矛盾，特别是可以通过进一步创新，形成标准和规范化的利益共享、风险分担模式，使合作空间进一步扩大。
三要处理好“去杠杆”与“防风险”的关系。“去杠杆”本身根本的目的就是在防止系统性风险的发生战略选择，但在此过程中，如果方案设计存在漏洞、操作不当，也存在风险扩大的可能，所以去杠杆工作必须一企一策，首先对风险现状进行研究全面深入的调查分析，在此基础上，还要联合银行、财税、国土等各企业相关部门共同会商、科学设计，平衡各方面利益与损失，才能使“去杠杆”与“防风险”形成根本性的统一。
课题组组长：臧正志；
副组长：江向东、成飞；
成员：李春景、刘丰、卞光浩、戴启镛、朱广东、王宙、
王卫华、崇东、沈阳华、陈军、熊莉娟、陈浩、
刘德俊、温俊仁、徐兆华、沈高文、王俊、陈曌、
闻佐、杨成、陆立平、张建忠。
执笔：张建忠。
通联：江苏射阳农商银行董事会办公室张建忠
邮编：224300 电话：
地址：江苏省射阳县合德镇解放路385号