发展消费信用

我国消费信用的现状是怎样的中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。

20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736 亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足0.13%上升到10%。

从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体，其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系。

从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。

从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展：

(一)重点发展个人住房与汽车信用消费

个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。

(二)大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费

美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。

(三)大力发展助学与旅游信用消费

目前，我国助学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。

(四)借鉴美国信用消费的先进业务方式

各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种，探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善我国的信用消费体系。如针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时，针对不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式方面为消费者提供多种选择。消费信用的发展前景广阔，但发展的的道路还很漫长，其进程受到信用体系建设、居民消费观念等许多方面因素的制约。为了促进消费信用健康快速地发展，我们应该在以下几个方面做好保障性工作。

(一) 加强宣传，改变传统消费观念

在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要。因此，必须加大宣传力度，引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平。我国居民信贷意识还比较薄弱，金融信贷知识还比较贫乏，所以增强消费者的信用观念、信贷知识和金融知识，是发展消费信贷和扩大内需的重要条件之一。

此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务咨询服务。

(二) 调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平

居民实际收入水平的高低，直接影响着消费信贷发展的程度。因此，国家在收入政策上应采取增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快建立、健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。

(三) 建立消费信贷的信用风险防范体系

信用风险防范的水平直接影响到消费信贷开展的成败。当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外部环境不完善、不配套。但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。

1、尽快建成个人信用制度。除了建立公民基础信息数据库之外，还应加快公民基础信息与银行信贷信息的整合，尽快建立和推广适合我国国情的个人信用风险评分模型和消费信贷电脑审批系统，组建地区性、全国性的个人资信调查评估事务所或个人信用调查公司，对被调查人的收入状况等进行持续的调查服务，建立借款人的信用数据模型，积累信息并定期进行分析，同时将银行与政府等其他部门联系起来，探询信息共享之路。针对中国目前的情况，一是要尽快出台有关法律，以明确其服务对象、市场准入与退出规范、经营范围、赔偿机制等；二是要培养一批高素质且具有专业知识的个人资信评估从业人员，以促进评估的成熟性与权威性；三是要制定统一的评估标准，增强各评估结果的可比性，防止评估机构间的不正当竞争；四是要建立行业协会，加强行业自律和评估的自身建设。

2、完善担保制度。我们应借鉴发达国家的经验，逐步健全个人消费信贷担保体系，降低消费信贷风险。首先，应完善担保法，增加有关消费信贷的规定；其次，应培育规范的住房二级市场，使抵押的房产能够方便地变现；再次，银行应与保险公司紧密合作，将消费信贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合起来，降低风险；最后，可研究由政府出面组建消费信贷担保公司，为消费信贷，尤其是长期消费信贷提供担保。

(四) 完善社会保障制度

目前，社会保障制度的社会化程度远远不够，无法完全解除人们的后顾之忧，那么建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，就显得非常迫切。因此，应当把建立完善覆盖城市全体居民的社会保障体系作为一项十分紧迫的任务抓紧抓好，对农村社会保障体系的建设也要有重点有步骤地进行。

(五) 加强专业人员的培训

消费信贷业务的从业人员不仅需要熟悉现代专业知识，还必须具有银行储蓄、结算、融资、理财知识和市场调研及人际沟通的能力，即成为“全能型”的综合人才。由于我国的消费信贷才刚刚起步，业务人员来自各个部门，人员素质参差不齐，整体偏低。因此，加强从业人员的培训工作尤为迫切。

在全省司法行政系统深入学习贯彻党的十六届六中全会和省委八届十次全会精神，坚持理念创新和实践创新，努力为构建社会主义和谐社会做出积极贡献的形势下，省司法厅、省律师协会召开了这次全省律师文化建设工作座谈会。

在司法部和中华全国律师协会提出开展律师文化建设工作的要求之后，省司法厅和省律师协会迅速贯彻落实司法部和全国律协的工作部署，把律师文化建设纳入司法行政工作全局，列入律师管理工作的重要日程，加大工作力度，采取积极措施，全面组织开展了律师文化建设工作。目前，就全省总体来看，律师开展文化建设工作认识比较统一，进展比较顺利，基础比较牢固，开局形势很好。体现了领导高度重视，纳入工作全局；进行统一部署，加大工作措施；开展理论研究，勇于开拓创新；积极进行创建，形成有利氛围的特点。律师文化建设成为我省司

法行政工作新的亮点之一，并且得到了司法部和全国律协领导的充分肯定。但是，我们还应该清醒地看到，目前工作中还存在一些问题。一是有的律师工作管理部门对律师文化建设工作认识不高，重视不够，工作不够得力；二是地区之间、律师事务所之间工作不平衡，差距比较大；三是有的律师事务所和律师注重经济效益，忽视文化建设，等等。这些问题必须引起我们的高度重视，并认真加以解决。我们这次会议，就是进一步统一思想，提高认识；认清形势，明确任务；部署工作，加大措施，推动律师文化建设工作的全面开展。下面，我就结合贯彻落实十六届六中全会精神，深入扎实开展我省律师文化建设工作，讲三个问题。

一、不断深化认识，筑牢律师文化建设的思想基础

当前，我省的律师文化建设处于良好的开局阶段，但要继续推动这项工作的深入开展，我们还面临着新的形势和任务。我们必须从构建社会主义和谐社会的高度，从推进律师事业发展全局的高度，深刻认识律师文化建设工作的重要性和必要性。

（一）开展律师文化建设是贯彻落实十六届六中全会精神的需要。

十六届六中全会提出了构建社会主义和谐社会的重大战略任务。实现社会和谐，需要有力的精神支撑和良好的思想文化条件。六中全会的《决定》提出了建设和谐文化，这是新的历史发展时期，全党全社会的重要工作任务。建设和谐文化重大理论问题的提出和实践活动的全面开展，为律师文化建设创造了一个全新的历史环境和发展机遇，也为律师文化建设提出了更新更高的要求。我们要以全新的视觉和更高的站位，来审视和思考我们正在进行的律师文化建设，充分认识律师文化与和谐文化的关系以及律师文化在和谐文化建设中的地位作用，做到在认识上要有新的突破，在思想上要有新的提高，在理念上要有新的发展。

第一，律师文化与和谐文化具有本质上的一致性。和谐文化以社会主义先进文化为统领，属于社会主义意识形态范畴，是社会主义社会的主流文化。建设和谐文化，就是要培育和谐精神，倡导和谐理念，在全社会形成共同的理想信念和道德规范，建立全党全国人民团结奋斗的共同思想基础。律师文化符合和谐文化的本质特征，律师文化提倡的律师价值取向、精神追求、理想信念、行为规范等都体现了和谐文化的本质要求，对于建立律师共同的思想文化基础，实现和谐文化的目标要求具有重要作用。律师文化与和谐文化在社会属性上是统一的。

第二，和谐文化为律师文化建设提供了根本遵循。十六届六中全会的《决定》明确提出了建设社会主义核心价值体系的任务，社会主义核心价值体系是和谐文化的精髓。社会主义核心价值体系的提出，使律师文化建设具有了明确的精神统领和价值导向。我们必须坚持马克思主义在律师意识形态领域的指导地位，坚持律师文化的社会主义方向，用社会主义核心价值体系引领多样化的律师文化，在尊重差异中扩大价值认同，在包容多样中增进思想共识，形成引导律师奋发向上、共同奋斗的精神纽带。在律师文化建设中我们只有紧紧抓住社会主义核心价值体系的引领，才能形成律师业内共同的理想信念，增强凝聚力、向心力、亲和力；才能形成律师业内共同的价值追求，培育律师为最高的价值目标而奋斗的执业精神；才能形成律师业共同的道德风尚，筑牢律师业共同的思想道德基础。和谐文化建设使律师文化具有明确的前进方向和政治保障。

第三，建设律师文化就是建设和谐文化的具体行动。当前，我们正处于一个思想活跃的时代，各种思想的交流、交融、交锋也同样存在于律师业内。律师文化主张在坚持核心价值体系的基础上，提倡在多元中立主导，在多样中谋共识，实现弘扬律师文化主旋律与提倡多样化的有机统一，这是实现律师思想文化的和谐；我们正处于一个各种矛盾多发的时代，在律师业内表现为律师与各种复杂社会关系的冲突。律师文化提倡以和谐的理念和精神，以和谐的思维和方式，去认识、处理和解决与各种社会关系的矛盾冲突，建立解决律师面临的社会矛盾的和谐机制，这是实现律师与社会的和谐；我们正处于一个充满竞争的时代，律师业内很容易产生不健康的心理因素。律师文化强调人的自身修养，塑造良好的心态、健全的人格和优秀的意志品质，促进律师素质的提高、精神解放和全面发展，这是实现律师自身心理的和谐。开展律师文化建设，就是实践和谐文化的建设任务。

（二）开展律师文化建设是律师事业自身发展的需要。

随着经济社会的发展，律师事业面临的新形势和新任务，对律师行业文化提出了迫切需求，律师业许多发展中的问题，更多地需要从文化层面来思考和解决。律师文化在律师事业的发展中，发挥着十分重要的作用。律师文化适应律师事业发展需要，与律师事业的发展相辅相成，解决律师发展的根本问题，为律师业的可持续发展提供精神动力和智力支撑。律师文化为新的历史条件下律师管理工作提供全新的理念，使律师管理从经验管理、规范管理向人文管理、文化管理转变，更具有人文特色和符合时代要求，实现向更高层次的飞跃。律师文化使律师在执

业中秉承正确的执业精神、执业理念、职业道德、职业修养和行为规范，为市场经济条件下的律师业发展提供根本的价值导向和正确的精神引领。律师业的发展实践证明，凡是律师素质较高、管理规范、业务开展好、各方面都取得明显成效的律师事务所，都具有丰富的律师文化内涵作为精神保障和支撑，这已成为一条基本规律。所以，进行律师文化建设，可以保障和促进律师业的健康发展。

（三）开展律师文化建设是律师队伍建设的需要。

律师队伍建设是一个贯穿律师事业始终的工作。律师队伍建设在新的历史条件下面临着新的机遇与挑战。律师队伍建设必须坚持科学发展观，以人为本是科学发展观的本质和核心。而人的“本”是什么？就是人的世界观、人生观、价值观，从一定意义上说就是文化。律师文化作为一种理性和自觉的文化，通过其特有的功能作用，注重从根本上提高律师的整体素质，从根本上解决人的发展问题，是律师队伍建设的新方法、新创造。过去，我们强调制度的规范、约束作用，忽视了与管理对象在文化层面的认知与和谐，没有把管理作为一种文化，这个观念应该转变。应该使用更加理性、更加富有人文精神的方式进行律师队伍的思想建设。律师文化蕴含着广大律师普遍认同的价值观念，使律师具有认同感、归属感、使命感，从尊崇文化的角度来自愿接受党和国家对律师的要求，自觉地约束和规范执业行为。这样更加有利于树立律师的共同理想，为律师队伍提供强大的思想道德力量，从而实现“坚持信念、精通法律、维护正义、恪守诚信”律师队伍建设的总目标。

我们必须以十六届六中全会精神为指针，积极顺应构建和谐社会的大目标和总要求，把加强律师文化建设放在深刻变化的经济、政治、文化大背景下来思考，放在推进和谐社会建设进程中来谋划，放在建设和谐文化的全局中来部署，放在建设和谐文化实践中来落实，从社会主义事业总体布局的战略高度，从社会主义律师事业的发展需要，来不断深化律师文化建设重要意义的认识，进一步增强责任感和使命感，努力做好律师文化建设工作。

二、突出工作重点，扎实推进律师文化建设的全面开展

我省的律师文化建设已经有了良好的开局，在有些方面走在了全国的前面，但必须清醒地看到我们的工作还处于起步阶段，还有大量的工作需要做。我们要按照司法部和全国律协的工作部署和要求，继续加大力度，突出工作重点，实现整体推进，使律师文化建设深入扎实地开展下去。

（一）重点抓好《吉林省律师文化建设纲要》和《关于加强律师文化建设的意见》的贯彻落实。

律师文化建设是一项涉及律师业发展全局的工作，必须加强统一规划和部署。省律师协会今年四月制定的《吉林省律师文化建设纲要》，提出了我省律师文化建设的指导思想、基本原则、目标要求、主要任务、重点内容、方法措施和组织领导等原则性要求。省司法厅现在又制定了《关于加强律师文化建设的意见》，对当前和今后一个时期的律师文化建设工作提出具体的意见和要求。《纲要》和《意见》是我省开展律师文化建设的重要指导性文件，完全符合构建和谐社会的要求和我省律师文化建设的工作实际，全省各级司法行政机关和律师协会对两个文件要给予应有的重视，结合本地实际，抓好贯彻落实。各律师事务所也要采取积极措施，认真落实两个文件提出的各项工作任务。

（二）重点抓好律师事务所的文化建设。

律师事务所文化建设，是律师文化建设的重点。只有抓好律师事务所文化建设，整个律师文化建设才能具有坚实的基础。律师事务所文化建设的内容比较宽泛，涉及的领域也比较多，应着重抓好律师的政治理想、价值追求、职业道德、职业修养和行为规范这个律师文化建设的核心，并形成律师事务所文化的内容体系。按照《纲要》的要求，律师事务所文化建设要实现两个基本目标。第一个目标是建设一支具有较高文化素质的律师队伍。主要是从丰富律师队伍的文化内涵、增强律师队伍的文化底蕴、提高律师队伍的文化层次、培养律师队伍的健康文化心理四个方面提高律师队伍的文化素质，目的是培养具有杰出的现代意识、先进的思想理念、正确的价值取向、良好的职业操守、高尚的道德伦理、优秀的文化素养、精湛的服务技能社会主义的新型律师。第二个目标是创建具有优秀文化品质的律师事务所。即创建具有正确合理的价值定位、以人为本的管理理念。健全完备的规章制度、规范有序的运营方式、与时俱进的服务宗旨、适应竞争的专业特色、团结协作的团队精神和深厚浓重的人文意识的律师事务所。要实现律师事务所文化建设的目标，就必须抓好主任和合伙人这个“龙头”，他们的文化底蕴决定着律师事务所的文化品位，他们的倡导和创建是形成律师事务所文化的关键。同时要动员和组织全体律师积极参与，共同建设律师事务所文化。

（三）重点抓好律师文化的研究。

建设中国特色社会主义律师文化是一项创新性工作，许多东西我们还不熟悉，这就要求我们必须加强律师文化的研究，为律师文化建设提供强有力的理论支持。前一阶段我省在这方面已经做了一些工作，还要继续加强。根据律师文化建设的需要，律师文化研究应把握三个方面。一是律师文化的基础理论研究。主要包括：律师文化的内涵及本质属性，律师文化的基本特征，律师文化的功能作用，律师文化的内容体系，律师文化的产生条件等；二是律师文化的实践研究。主要包括：律师文化建设的指导思想、基本原则、总体目标、主要任务、主要内容、方法途径以及问题和对策等；三是律师思想动态研究。主要包括：现阶段律师思想活动独立性、选择性、多变性、差异性的特点，律师的思想观念结构、价值取向结构、道德追求结构和心理素质结构，社会转型和利益调整给律师思想观念带来的影响，社会主义核心价值体系与律师的价值观的关系等。要加强对律师文化研究工作的统一组织和统一规划，落实研究人员和工作任务，搞好研究成果推广和应用。要发挥律师管理工作者、执业律师、专家学者三方面的积极性，提高研究工作质量和水平。通过对律师文化的研究，进一步探讨律师文化建设的规律和特点，摸索律师文化建设的途径和方法，为深入开展律师文化建设提供理论支持，也争取为全国的律师文化研究工作做出我们新的贡献。

（四）重点抓好律师文化的创建工作。

任何文化形态的生成与发展，都是一个逐步积累的过程。重在建设，是推进律师文化建设的基本指导方针。我们要把主要精力放在律师文化的创建上，没有创建，就没有律师文化的萌芽、发展和繁荣。要坚持律师文化的正确方向。我们所要建设的律师文化，是中国特色社会主义律师文化，属于社会主义的意识形态范畴，必须毫不动摇地坚持马克思主义在律师意识形态领域的主导地位，坚持社会主义核心价值体系对律师文化的统领作用，始终保持律师文化正确的政治方向。要坚持律师文化建设的“双百方针”。律师文化建设也要弘扬主旋律，提倡多样化，注重开放性，既要用先进的思想文化来引领广大律师的文化观念，形成律师的主流意识；又要允许差异存在，在共存中实现统一，做到在理论研究上百家争鸣，在实践创造上百花齐放。要坚持以广大律师为主体。律师文化建设要落实科学发展观的要求，尊重律师的主体地位和首创精神，充分调动广大律师参与文化建设的积极性、主动性、创造性，使全体律师在“文化共享”上各得其利，在“文化创造”上各尽其能，使律师文化的创建过程成为提高律师素质、促进律师全面发展的过程。要坚持律师文化建设的工作创新。律师文化建设没有现成的经验可借鉴，必须从实际情况出发，以全新的思想观念引领工作实践，以创新的思维进行文化建设，创造性地开展工作。

三、加强组织领导，保证律师文化建设不断深入发展

律师文化建设是一项关系到律师事业发展全局的长期任务，工作艰巨，要求较高，涉及面广，影响深远。要把律师文化建设的各项工作落到实处，必须加强组织领导，确保各项工作任务的完成。

（一）建立各级领导工作责任制。

各级司法行政机关要把律师文化建设工作纳入司法行政工作全局，列入重要议事日程，摆上重要位置，切实加强组织领导。各级律师协会要把律师文化建设作为行业管理的重点工作，加强统一规划和工作指导，切实抓好组织实施。要实行律师文化建设工作的领导责任制。各级司法行政机关负责律师工作的领导和律师协会的主要负责人，是律师文化建设的第一责任人，要对所辖工作范围的律师文化建设工作负总责；各级司法行政机关的律师工作管理处（科）长和律师协会的秘书长，是律师文化建设工作的直接责任人，负责抓好律师文化建设工作的全面落实；各律师事务所主任是律师事务所文化建设的具体责任人，负责律师事务所文化建设工作的具体落实。要建立必要的领导责任考核制度，通过制度建设督促和保证领导责任制的落实。

（二）加强对律师文化建设工作的检查指导。

省司法厅作为全省律师工作的领导部门，要经常深入基层对律师文化建设工作进行调查研究，及时发现和解决律师文化建设中的问题，指导市州和县（市区）司法局做好律师文化建设的组织领导工作。加强对律师文化建设全局工作的把握，就律师文化建设中的重大问题提出工作意见和建议，并把律师文化建设工作纳入全省律师工作的考核范围。切实抓好司法厅《关于加强律师文化建设的意见》的全面落实，推动律师文化建设工作的全面开展。省律师协会作为律师行业管理部门，要发挥行业管理的优势，由协会领导亲自带队，组织常务理事和律师文化专门委员会成员，对各地律师文化建设情况经常进行督促检查，解决存在问题，掌握进展情况，抓好典型示范，推广工作经验，全面贯彻落实《吉林省律师文化建设纲要》和《关于加强律师文化建设的意见》，切实做好律师文化建设的各项组织实施工作。

（三）建立律师文化建设的长效机制。

律师文化建设是一项长期的任务，不可能一蹴而就。随着律师文化建设工作的深入开展，为了保证各项工作真正得到落实，要逐步探索建立律师文化建设的长效机制。重点研究建立律师文化建设工作的组织实施机制、目标管理机制、责任监督机制、工作考评机制、绩效评估机制、信息沟通机制、检查督促机制、总结验收机制和奖惩激励机制等，用长效机制保证律师文化建设常抓不懈。

（四）搞好与各项工作的有机结合。

律师文化建设是司法行政工作和律师管理工作的重要内容，是司法行政全局工作的重要组成部分，要卓有成效地开展好这项工作，就必须与律师队伍建设、律师队伍党的建设、律师事务所规范化建设和律师事务所业务建设等有机结合，使律师文化建设融入司法行政工作全局之中，与司法行政工作共同部署，共同检查，共同落实，不断推动律师文化建设工作的深入发展。

同志们，在司法部的统一领导下，律师文化建设的热潮正在全国兴起。现在是律师文化建设工作的重要发展机遇期，谁把握住了这个机遇，谁就会在律师文化建设中有所作为，就会为促进律师事业的发展做出新的贡献。我们要站在时代发展的高度，从律师事业发展的全局出发，认真贯彻落实十六届六中全会精神，坚持科学发展观，以创新的理念、创新的精神、创新的方法，继续深入扎实地开展律师文化建设工作，为推进我省律师事业的全面发展，为构建社会主义和谐社会做出新的更大的贡献！

63. 推进体制机制创新

①深入思考，认真研究，确定朝阳区奥运后的一段时期推进经济社会发展的总体思路和保障措施，特别要在奥运遗产开发利用、重点功能区建设和加快推进农村城市化、城市国际化、区域国际化进程等方面取得阶段性成果。

②推进社会管理体制改革创新，出台朝阳区加强社会建设管理的实施意见，加强社会组织培育，促进社会自我管理、自我服务。③研究有效途径，固化在奥运筹办过程中的一些好经验、好做法，特别是在维护安全稳定、加强社会动员、城市建设管理等方面，要形成长效机制。④研究制定体现科学发展观要求的领导班子和领导干部综合考核评价办法，建立健全经济社会发展综合评价机制，引导广大党员干部既重“显绩”又重“潜绩”，多干打基础、利长远的事，不断提高领导科学发展的水平，保证科学发展观在朝阳区的工作中得到进一步深入贯彻落实。

64. 领导关系

第一批学习实践活动的领导关系，原则上按照党组织的隶属关系确定。按市委的要求，工商、国税、地税、国土、规划、质监、药监等垂直管理部门下属机构党的关系在我区的，都参加我区的第一批学习实践活动，其学习实践活动由区委领导。

65. 非中共领导干部的参与方式

欢迎非中共党员领导干部参与活动，可以共同参加学习，结合所分管的工作开展调查研究，为学习实践活动献计献策，但不对他们提严格、具体的要求。要注意听取他们的意见建议，特别是在准备专题民主生活会、撰写领导班子分析检查报告、制定整改落实方案时，党委（党组、党支部）负责同志要与他们及时沟通思想、认真听取意见。

66. 离退休党员、流动党员的学习方式

对离退休党员，要视其身体状况采取灵活多样的方式组织他们参加活动，年老体弱、行动不便、确有困难的，由本人申请经党组织批准，可不参加活动。本部门本单位有流动党员的，应安排流动党员参加学习实践活动，或适当做出安排；参加居住地党组织的学习实践活动，由流出地党组织协助。

67. 处级领导干部书面回答的十个问题

①请根据自己的理解，简要表述一下科学发展观最重要的要求是什么？

②在你看来，奥运后我区面临的最大机遇和挑战是什么？

③站在新的历史起点，你认为我区在完善发展目标和发展思路上最应该注意什么问题？

④你认为目前影响我区科学发展质量和水平的最主要因素是什么？

⑤你认为民生工作在全区经济社会发展的整体格局中应占据怎样的位置？

⑥从你了解的情况看，老百姓如何评价我区的民生和其它方面工作？

⑦你认为应该采取什么样的办法，来确保科学发展的可持续？

⑧从你所在部门和单位的实际情况看，最不适应区委区政府提出来什么样的工作要求？

⑨适应朝阳区未来发展需要，你认为我区今后应坚持的干部选拔任用标准和选拔方式是什么？

⑩按照科学发展观要求，你认为基层党组织建设最应该注意的问题是什么？

68. 学习实践活动领导小组办公室构成

领导小组办公室设5个组，分别是综合组、政策调研文秘组、宣传信息组、专家顾问及代表评议联络组和指导协调组。

推进依法行政的工作力度需要进一步加大。主要表现：推进依法行政从自治区到各县市有层层递减的状况，建设法治政府的工作思路不够开阔，创新的方法和有效的措施还比较欠缺。对基层政府依法行政的指导考核不够有力，各地推进依法行政工作的发展还不平衡。主要原因：一是由于推进依法行政是一项系统工程，是一项长期的历史任务，因此思想上缺乏紧迫感。二是对国务院《全面推进依法行政实施纲要》理解不够透彻，认为《纲要》中的一些规定比较抽象，有的内容和要求与现实存在一定差距，执行起来难度较大，因而存在畏难情绪。三是有的地区、部门对法制工作不够重视，还没有找准推进依法行政工作的切入点。四是对发挥政府部门在推进依法行政工作中的作用认识不足，没有建立健全完备有效的工作机制。

行政执法监督工作有待进一步深化。主要表现：在城市管理领域开展相对集中行政处罚权工作的进度偏慢，对一些行政执法部门如何规范行政执法行为督促指导不够有力，行政执法队伍的执法水平有待进一步提高。主要原因：一是对开展相对集中行政处罚权工作在节约行政成本、提高执法效率、提升城市管理水平方面发挥的积极作用，但在总结经验教训上不充分，一些地方和部门对这项工作的具体成效了解不全面。加之不少城市受机构编制数的限制，难以按要求单独成立行使相对集中行政处罚权的机构。二是对执法监督工作中存在的一些重难点问题，没有进行深入的调查研究。三是对全区行政执法人员的综合和专业法律知识的培训工作缺乏通盘考虑，没有制定科学合理、系统全面的培训计划和培训大纲，对如何创新培训形式，进一步增强培训的针对性和实效性，缺乏深入思考，培训工作还未完全实现制度化。

办理疑难复杂行政复议案件的能力有待进一步提高。主要表现：如何办理有关土地、工伤、工资认定等方面的行政复议案件，方法上还比较少，个别案件办理时间较长，办理效果受到一定影响。主要原因：一是对行政复议申请多发领域，如工伤认定、征地拆迁、企业改制、社会保障等规律研究不深，政策掌握不透，工作思路不开阔。对一些案件的复杂性、敏感性、艰巨性有时也估计不足，思想上没有引起高度重视。二是行政复议工作机制没有及时创新，与处理行政争议的相关部门、工作机构互动机制不够完善，与法院的沟通、联系还停留在个案层面。三是探索总结行政复议工作自身规律，掌握个案特别是疑难复杂案件的操作技能不够。

政府法制机构设置与依法行政要求极不相适应，依法行政组织力量薄弱。主要表现：受自治区政府法制机构偏低影响，全区政府法制机构的设置层层压缩降格，人员配备与工作任务不相适应。确实存在着任务重、压力大、人员少、保障差的实际困难，区法制机构在推进依法行政综合协调、督促指导、政策研究和情况交流的任务。但受自治区本机法制机构设置不到位的影响，地州市县的政府法制机构设置和人员配备大都处于等待观望的境况，基层县市（区）级政府法制办主任大多由政府办公室副主任兼任，根本无法顾及法制办的工作，处于勉强维持状态。绝大部分执法部门都没有配设法制机构，有的把法制机构当作收拾残局的“救火队”，决策问题不事先征求法制机构意见，等到问题难以解决，不可收拾时，再交由法制机构处理，使法制机构陷入“两难”境地。法制机构设置问题是当前制约和影响政府法制工作进一步发展的主要“瓶颈”。

政府法制工作经费投入不足。主要表现：全区各级政府法制机构工作经费投入严重不足。法定行政复议专项经费要么没有列入本级财政预算，要么就是数额太少无法保障工作的正常开展。政府立法专项经费财政没有核拨，立法调研、考察、论证等费用开支全由立法项目单位负担，客观上无法杜绝部门利益倾向。政府法制理论研究、政府立法课题研究、政府法制宣传培训、行政执法监督检查、规范性文件备案审查、执法责任制考评考核等工作经费与实践要求差距甚远。严重影响了政府法制工作的开展和依法行政工作的全面推进。

立法工作与全区经济社会发展对制度建设的要求存在差距。主要表现：政府立法理论研究还不够深入。对一些专业和技术性较强的立法开展课题研究不足。立法计划的编制工作仍需进一步完善，立法后评估工作有待全面开展。

政府法制干部队伍距贯彻落实科学发展观的要求还有一定差距。主要表现：一是在思想上对科学发展观的认识还不到位。学习上少数同志存在浅尝辄止现象，还没有做到学深学透，还没有真正做到作为世界观与方法论的自觉应用，没有自觉地使其成为工作的指南，对其真理性、必要性、重要性等，均存在认识上的差距。二是在工作机制上，尚未形成以科学发展观指导法制工作的制度规范。对如何应用科学发展观统领政府法制工作，还缺少深入的分析研究，理性认识不够。虽然有了一些尝试，还需制定制度予以规范。三是在思维模式上有待进一步解放思想。在实际工作中，如何既讲合法性，遵循法制统一的原则，又讲解放思想、敢闯敢试，为改革创新、加速发展留下空间，这个课题仍需破解。四是在精神状态和精神境界上，存在精神不够振奋、境界不够高的问题。有的同志工作不是积极进取、主动思考、全力投入，而是处于被动应付状态，不是主动地创造性地改进工作，而是等待布置、等待检查，但求过得去、不出错，不求高质量、高效率、高成效。工作作风不够紧张，不够严谨，不够细致，不够扎实。凡此种种，与科学发展观的要求是不相适应的，是这次开展学习实践活动应当予以解决的。

我国消费现状及发展问题

结构性生产过剩、有效需求不足是当前我国宏观经济运行中的突出问题。在“买方市场”，“消费导向”的现代经济中，无论企业的性质、规模与经营方式如何，都必须研究消费者市场状况，只有消费者市场才是经济系统的最终市场，才是一切市场的基础，是起最终决定意义的市场。因此，企业的营销战略、营销计划都必须以消费者市场为起点，研究分析我国消费者市场的结构和消费者行为的特点，掌握我国消费现状和发展趋势，并有针对性的制定对策，具有十分重要的意义。

一、我国消费现状及趋势

当前，我国经济运行中出现的有效需求不足，结构性生产过剩等突出问题，1999年消费品零售总额和固定资产投资增幅持续下降；虽然金融机构几次下调存贷款利率，城乡居民储蓄余额却不断增加；银行存贷差不断扩大；受全球性生产过剩、价格下跌的影响，我国外贸出口形势严竣，进口大幅增长，国内消费市场面临的外部冲击加大；供大于求的产品越来越多，物价持续低迷。到1999年底，全国商品零售价格和居民消费价格指数已分别连续二十七个月和二十一个月下降；相当多的企业开工不足，生产经营困难加大，失业、下岗人员增加。针对宏观经济运行现状，学术界提出了“继续下滑有益说”，“有效供给不足说”，“消费结构断层说”、“有效需求不足说”，“消费需求不足说”、“社会投资不足说”等见解。笔者认为，当前我国经济运行中的突出问题主要是内需不旺、结构失衡。而结构失衡是造成内需不旺的主要原因。

我国买方市场、供过于求的状况，是在工业化尚未完成、城市化水平较低、城乡居民生活刚从温饱迈入小康的阶段过早地发生的。其主要原因中有经济体制转轨和外部经济变化等，但根源在于我国经济发展存在诸多方面的不协调，主要表现在：（一）工业化与城市化发展不协调。城市化是工业化过程中基础设施投资需求和消费需求扩张的重要条件，我国城市化进程滞后抑制了投资与消费需求的扩张。（二）城乡发展不协调。农村居民收

入明显低于城镇，近年来且呈现增幅下降趋势，城乡之间消费结构断层增大。据1999年国家经济和社会发展统计公报，1999年城镇居民人均支配收入5854元；农村居民人均纯收入2210元，收入差距较大，增幅下降。（三）生产结构与消费结构不协调。居民消费由温饱进入小康，而生产结构未能及时得到相应调整，不能适应市场需求的变化，供给结构与需求结构的矛盾日益尖锐。“消费结构断层”，原来的消费热点已风光不再，而新的消费热点尚未形成。我国目前城市的消费结构正处于由“吃、穿、用”向“住、行、游”升级的阶段。由百元消费、千元消费向数万元以上消费的升级阶段。而现在，消费结构的升级遇到了困难。其困难不在于“技术性约束”，而主要是受到现有住房、社会保障、金融等方面体制和政策因素的制约。（四）再分配机制与收入差距扩大不协调。当前，我国调节与收入分配的政策手段明显不足，高收入阶层的边际消费倾向较低，低收入阶层的潜在需求因收入制约难以转化为现实需求。（五）外贸依存度与产业的国际竞争力不协调。我国产业的国际竞争力不足以继续支撑出口贸易像以往二十年那样快速增长，参与国际市场竞争的难度不断加大，一部分缺乏国际竞争力的产品转向国内市场，加剧了国内供求矛盾。（六）改革与发展进程不协调，当前我国许多行业面临生产过剩而缺乏有效的淘汰机制，面临产品结构更新换代、技术进步的迫切需求而缺乏风险投资的激励机制。改革措施不配套，与经济周期性走低、失业增加、社会保障制度不完善等问题叠加在一起，强化了居民的减收增支的心理预期，从而构成消费增长的障碍。

在经济发展的主要矛盾从供给约束转向需求约束，经济增长的支撑因素由供给扩张转向需求拉动的态势下，扩大消费需求与投资需求，就成为我国经济发展的基本点，也是市场营销战略与计划的出发点。

二、扩大消费需求的思路与对策

我国有近13亿人口，经济在持续增长，消费需求扩张的潜力是巨大的。按照十五届五中全会精神，“十五”时期是我国经济和社会发展的重要时期，是进行经济结构战略性调整的重要时期，增加居民收入，提高最终消费率；实现消费结构升级，改变消费结构断层现象；增加农民收入，开拓农村市场；改善居民未来消费心理预期，提高即期消费倾向；实行积极财政政策和稳健的货币政策，发展个人信用扩大投资需求等都是消费需求持续扩张的潜力所在。

（一）增加居民收入，提高最终消费率

消费需求特别是居民消费需求的增长乏力，是当前存在的突出问题之一。而我国居民家庭人均收入水平偏低是造成消费需求不足的基本原因。我国目前的状况是，属于高收入层的人，为数并不多；最大量的是低收入者，实际还处于不足以温饱或仅够温饱的水平，处于以上二者之间的中等收入者（大多为工薪收入者和小本经营者），还不能称为中产阶层，他们温饱虽有余，但收入仍不足以购买商品房、小轿车等消费品，因此，有专家学者认为，只有当真正的中产阶层形成了，而且占人口多数时，并形成纺锤形的分布时，我国的消费和市场才会进入一个更高的层次。因此，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十个五年计划的建议》中指出：“不断提高城乡居民的物质和文化生活水平，是发展经济的出发点和归宿，也是扩大内需、保证经济持续增长的动力。”“在经济发

展的同时，不断增加城乡居民收入，特别是低收入者的收入。”使广大低收入者中大部分上升为中产阶层，才能提高消费者市场的层次。

最终消费率是指最终消费额占GDP的比重。我国在长达20余年的经济高速增长中，伴随着最终消费绝对额的不断增长，但最终消费率比重却在显著下降。近几年来已达到历史最低水平。“一五”时期平均最终消费率达75.8％。1958年猛降至62.3％，1959年为54.2％，由此造成社会再生产的严重梗阻。1982年回升到61.2％，1 994—1996年下降为平均51.5％的历史最低水平。为此，应直接启动消费，减轻居民负担，增加居民收入，改革分配体制，理顺分配关系，带动社会投资，形成良性循环。

（二）改善消费结构断层，实现消费结构升级

当前我国消费市场结构断层问题突出，老的消费热点已风光不再，新的消费热点尚未形成，是造成疲软的原因之一，改变消费断层，顺利实现消费结构的升级困难不少，政府应积极推动以住宅、购车、旅游等为重点一系列新的消费热点的形成，并从金融体制、社会保障等方面予以政策上的支持。消费结构的变化与升级有两个层次：一是消费领域的拓宽，二是消费档次的提高。当前以文化、教育、旅游、娱乐、体育为主的非商品性消费在消费支出中所占比重不断上升，消费领域在不断拓宽。消费档次的提高主要表现在一次性购买由“万元级”向“十万元级”过渡。“十万元级”消费品的典型代表是住房与汽车。这种消费能力的形成需要有一个累积过程。政府应采取有力政策，增加居民收入，尽快形成新的消费热点，实现消费结构升级换代。

（三）增加农民收入，开拓农村市场

目前我国农村人口约占社会总人口的70％，城乡二元结构十分明显。1999年我国城镇居民人均可支配收入5854元，农村居民人均收入2210元（其中现金收入1538元）；由于供求关系变化，农产品卖难，价格持续下跌，加上乡镇企业效益下降，农民收入增长减缓。城镇家庭人均消费性支出达4331.61元，农村家庭人均生活消费支出仅1590.33元；城镇居民家庭平均每百万户彩电、冰箱的拥有量分别为105.4万台和76.08万台，而农村则仅有32.59万台和9.25万台；城镇家庭人均消费中用于娱乐、教育、文化服务的年支出额为499.39元，农村仅有159.41元。由此可见，近九亿人口的农村市场蕴含着巨大的消费需求潜力。开拓农村市场，将在一个长期过程中提供一个稳定增长的消费者市场，成为经济增长的强大推动力。开拓农村市场首先要增加农民收入，减轻农民负担；其次要加快城市化进程、消除城乡二元结构；再次要全面发展农村经济。作为厂商企业要提供真正符合农民需要的商品。

（四）改善消费者预期，提高即期消费倾向，发展个人信用。

当前消费需求不旺的重要原因之一，是相当一部分人对收入增长预期下降，而对消费支出预期提高。支出预期提高与就业、养老、医疗、住房和教育等方面改革措施的推进有关。它将导致人们增加储蓄、降低即期消费欲望，增加了市场商品销售的困难。提高即期消费倾向，主要是要调整即期消费与远期消费关系的有效方式。发展社会保障体系，把分散的个人安全储备转换为社会统筹的安全储备。社会保障体系的发展可以动员出巨大的即

期消费需求。此外发展个人消费信用，是一种可以转换为个人消费能力的资源。如发展低息助学贷款，住房贷款，购买大宗电器、小轿车贷款。根据国际经验，在实物资产和金融资产的相互转换过程中，信用是一种可以不断扩张的资源。当前，市场供过于求成了一种经济常态。因此，消费信贷的发展，在一定程度上的所谓“寅吃卯粮”，已成为刺激消费需求和促进经济发展的一种正确选择。

（五）更新消费观念，引导消费需求

过去储蓄购“老三件”，从短缺经济年代的手表、缝纫机、自行车到改革开放后兴起的彩电、冰箱、空调，再到当前风头正劲的汽车、住房、电脑，这些都属于商品性需求。随着人们观念的更新，教育、健康、文化降成为明天必不可少的“新三大件”。当前，投资“新三件”逐渐成为一道新的风景线。（1）教育消费为挣钱。当前我们正处于知识大爆炸的时代，面临日趋激烈的市场竞争。因此教育投资显得尤为重要。它既可以保证自己在日后的竞争中领先一步，又可为自己的后半生买一份“坚实可靠的保险”。儿女的智力投资更为需要，从小开阔眼界、增长知识、开发智力，已成为当今中国一道亮丽的消费风景线。（2）健康消费为省钱。当前不少大城市双休日泡体育馆已渐成时尚，清晨，公园里人流如潮，健身、食疗、家庭保健已列入不少家庭开支的重要部分。健康，可为明天就医等省钱、储蓄。（3）文化消费为充实。教育投资、健康投资是花钱的艺术，文化消费则讲求花钱的品味。欣赏一场高雅的音乐会；到世博园观赏世界奇花异草；与网友到因特网上“对话”；用书香来化解铜臭是再好不过的了。总之，要使广大消费者更新消费观念，提高消费品味，投资教育、健康、文化“新三大件”，也具有广阔的市场前景。

综上所述，在我国这样一个人口众多，刚刚从温饱迈入小康，正处在经济迅速扩张、增长时期的发展中国家，投资需求和消费需求都具有广阔的发展、扩张余地。目前，所面临的结构性生产过剩、有效需求不足和经济增长速度滑坡，是暂时的和周期性的。国家采取的扩大内需，实行积极的财政政策的适当的货币政策已初见成效，我国经济发展的良好前景毋庸置疑。

消费信用

费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于

对高档耐用消费品的需求增加

随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。

例如，在美国，贷款购车的比例高达80%。2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%，约800万辆。

解决家庭收支在时间上不匹配的需要

家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的大体平衡。由于人们的收入曲线大致是用图8-1 所示的形态，即收入随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升，在中年达到顶峰后随知识的老化、体能的下降而降低，直至退休时工薪收入接近于零。因此，为实现一生的平衡消费，年轻时和年老后均存在收支不匹配的问题。年老后的消费通过提取储蓄来实现，年轻时的消费则是通过消费信贷将未来收入提前使用来实现。

从经济学上分析，这种方式，使消费者一生的效用得以实现最大化。

消费观念的转变

儒家文化节俭，鼓励储蓄，而年轻的一代越来越接受西方“及时享乐”的消费观念，“花明天的钱享受今天的快乐”，被越来越多的人们所接受。同时，国家政策的鼓励，取消福利分房制度，也对改变居民消费观念也产生了一定的影响。居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的高速。[

从各国信用消费的构成来看，住房信用消费、汽车信用消费和信用卡消费所占比例在90%以上, 是信用消费的主体部分。

住房消费信贷

通常称之为居民住宅抵押贷款，是消费信贷的一个主要品种，在促进住宅消费发展方面发挥了重要作用。在一些发达国家，房地产贷款占银行全部贷款余额的30-50%，对个人发放的住宅贷款占房地产贷款的60%左右。

在我国，居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款。所谓按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题。通过开发商向借款人提供购房资金的一种融资方式，这种贷款实质是要求开发商为购房者(借款人)作担保，或以借款人所(将要或已经)购置的住房产权为抵押的担保抵押贷款。住宅贷款期限较长，通常在10-30年，以住房本身作抵押，采取分期付款的方式。

传统的住房抵押贷款的特点是固定复试、均额等付（即贷款期内，每月的还款额相等）。20世纪70年代，在利率波动加剧的背景下，西方国家的商业银行推出了新的住宅抵押贷款品种：一是可高速利率抵押贷款，即在整个贷款期间根据基准利率的变化定期调整贷款利率，而基准利率通常由一定期限的政府债券利率或全国住宅抵押贷款利率来充当。这种贷款方式既反映了利率的波动，又具有一定的稳定性，由借贷双方共同承担利率风险。二是累进付款抵押贷款，即根据事先安排的日程表按月增加还款数额，从而在整个贷款期间使借款人的实际负担大体均衡。

汽车消费信贷汽车消费信贷

汽车消费信贷，即对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售

商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

汽车消费信贷在商业银行的消费信贷业务中也占有重要地位。但由于汽车消费信贷市场的竞争，商业银行在汽车消费信贷市场上的份额日趋下降。在主要发达国家的汽车消费信贷市场，竞争者主要有三类：银行和其他金融机构、专做汽车贷款的财务公司以及汽车制造商。

国外商业银行提供的汽车贷款主要有两种形式：直接贷款和间接贷款。前者是指银行直接受理购车人的贷款申请，并对符合资格的贷款人直接提供贷款。借款人的申请不一定与特定的车款和车型挂钩，对借款人在何处购车也没有限制。间接借款是指银行通过汽车经销商经办购车人的借款申请，借款人一般都是先在一家汽车经销店内选好准备购买的汽车，然后由汽车经销商每做成一笔间接借款，银行都要从借款收入中按不一定比例给汽车经销商提取分成，这就相应了银行的业务收入。不过由于间接借款使汽车的选购、筹款、付款、过户等所有的手续都能在一地一次完成，给消费者带来极大的方便，从而使间接借款成为汽车贷款的主流。

汽车制造商有条件将汽车的贷款业务、销售业务以及市场开发等活动结合起来，为了吸引市场的购买力，有时可以对某些促销的车型和车种提供十分优惠的贷款条件，因而在市场竞争中处于有利地位。

由于汽车属于高折旧率的耐用品，汽车贷款的期限必须条例汽车加速折旧的要求，所以汽车贷款属于中短期贷款，一般最长不超过5年，比较常见的是3-5年期的贷款。

信用卡贷款信用卡消费

通过信用卡获得的贷款是当今最流行的消费信贷方式之一。当前，全世界消费的信用卡的数量已超过10万亿张。信用卡由银行或非银行信用卡公司发行，持卡人因各自资信状况不同而获得不同资信级别的授信额度。在此授信额度内，持卡人可以通过信用卡所代表的帐户在任何接受此卡的零售商处购买商品或劳务及进行转帐支付等。接受信用卡的零售商定期与发卡机构进行结算。如果持卡人在规定的期限内一次付清帐单，就可以免费获得融资服务；如果不能在规定的期限内一次性付清帐单，就要为所借款项支付高额利息（通常信用卡的贷款年利率高达12-18%）。因此，信用卡的分期付款用户能为发卡银行或信用卡公司带来高额利润。

信用卡属于无担保贷款，贷款额度的确定主要根据持卡人已往的信用记录，因而面临较高的信用风险，由信用卡引发的犯罪也正成为一个全球性的问题。

其他类型

消费信贷还可从不同的角度来分类。按照资金的用途来分类，除了包括上面提到的住房消费信贷、汽车消费信贷之外，还包括教育贷款、旅游贷款、家用电器贷款、房屋修缮贷款、小额消费贷款等。

按照贷款的方式可分为直接贷款和间接贷款。按贷款的偿还方式可分为：到期一次性还款和分期付款，前者多为短期贷款，后者多为长期贷款。

消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少1/3 。此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方

式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。但是，若消费需求过高，生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，促成虚假繁荣等消极影响。因此，消费信贷应控制在适度范围内。

一般来说，消费信用的制约因素有以下几方面：（1）总供给的能力与水平，总供给的水平越高，消费信用的规模一般越大；（2）居民的实际收入和生活水平。若居民的实际收入较低，偿还能力不高，一味地发展消费信用则会导致风险加大；（3）资金供求关系。它与消费信用的规模是此消彼长的关系，若资金供求紧张，消费信用的规模就越大；（4）消费观念和文化程度，它制约着消费信用这种信用方式的普及程度和消费总量。如在我国，受传统文化的影响，消费信贷起步较晚，规模也较小，但近年来发展很快，主要体现在住房贷款、汽车贷款的增长上。

我国消费信用现状及存在的主要问题

我国消费信用现状及存在的主要问题 一．消费信用释义及其主要形式 所谓信用消费，亦称信贷消费，是指消费者为了达到种消费目的，在个人资金不足的情况下，凭借个人信用，不立即付款即获取资金、物资或者服务的交易方式。 我国当前的主要消费信用形式： 1. 商业企业直接以赊销方式，特别是以分期付款的方式，对顾客提供信用；2. 银行和其他机构直接贷款给消费者用以购买住房、耐用消费品；3. 银行和其他金融机构对个人提供信用卡，客户凭借信用卡，可以在接受该种信用卡的场所进行消费。 二．消费信用的主要类型 我国消费信用类型主要有住房信用消费、汽车信用消费、信用卡消费及其他消费类型，其中住房信用消费、汽车信用消费和信用卡消费占消费信用的90%以上，是消费信用的主体部分。 三. 发展消费信用的原因 根本原因：鼓励消费，刺激国内需求，带动国内经济的增长 直接原因：满足居民对高档耐用品消费的需要；解决家庭收支在时间上不匹配的需要；消费观念的转变。 四．我国消费信用的现状及问题分析 我国消费信贷开始于1998年，至今已有十多年时间了，在这十多年时间里，国家采取了多方面的措施刺激消费信用的发展，但是结果却不甚乐观，不尽如人意，与社会良好的意愿形成强烈的反差，在很多地方，呈现出一种观望咨询多，银行宣传解释多，而实际借款人少的现象，具体表现将从以下三个方面进行分析： 1.消费信用存在风险隐患 风险规避是市场上每一个信贷消费者以及信贷机构所重点关注的问题，在我国风险因素的存在，在一定程度上也抑制了我国消费信用的发展，主要风险有以下几种： 一、消费者的收入波动和道德风险 二、银行信贷管理中存在的制度缺陷 三、与消费信贷相关的法律不健全 四、借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升 五、利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制 六、指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患

信用的产生和发展

第一节信用的产生和发展 信用的产生 信用产生的基础——商品交换和私有制的出现 （一）原始社会末期，贫富分化，产生了信用 没有剩余产品．没有交换，没有信用。 原始社会末期社会分工出现，有了剩余产品，有了商品交换；私有制的出现产生了贫富差别，贫者为了生存就要向富者借贷，信用由此产生。 (二)商品、货币占有的不均衡 商品货币关系的发展，使商品，货币在各个生产者之间分布不均衡，出现了商品需要卖，但拥有货币的人不需要买，而需要商品的人却没有货币，商品交换无法进行。为解决这一问题，出现了赊购赊销的方式，即商品赊卖者或货币贷出者成为债权人，商品赊购者或货币借入者叫债务人，二者发生了债权债务关系，双方达成了到期归还并支付利息的协议，这便是典型的信用关系。 信用的发展 （一）高利贷信用 是人类历史上最古老的信用形式 1．什么叫高利贷信用？ 高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。 2．高利贷信用的产生 原始社会末期，私有制产生，出现贫富分化，大量财富被少数家族占有，而大多数不占有生产资料的家族，为维护生产和生活被迫向富有的家族借贷商品和货币，在当时剩余产品有限，

可贷放出去的资财较少而需要者较多的情况下，借入者只有付出高额利息才能获得自己所急需的商品和货币，于是高利贷产生了。 高利贷在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展，其根源在于上述社会形态是自给自足的小生产经济占统治地位。小生产经济是个人拥有简单的生产资料，以家庭为单位，从事简单劳动，极不稳定，任何微小的自然灾害或意外打击都可能击垮他们的简单再生产，为维持简单再生产和极其低下的生活，有时也为支付苛捐杂税、地租，小生产者必须去借高利贷而不考虑能否承受高额利息。除小生产者外，奴隶主和地主也是高利贷的借者，所不同的是奴隶主和地主不是为了满足再生产的需要或增加生产资料去借，而是为了满足他们荒淫腐化的生活或为巩固其统治地位，比如修建豪宅、豢养武士、保镖、购置武器装备等。马克思曾指出：“榨取贫苦小生产者的高利贷是和榨取富有大地主的高利贷携手并进的”。而后者总是加强剥削来弥补他们在高利贷中的损失。 3．高利贷的债务人与债权人 高利贷的债务人：小生产者、奴隶主、封建主。 高利贷债权人：是商人、宗教机构、职业军人、奴隶主和封建主。首先是商人，特别是从事货币兑换的商人，他们专门从事货币兑换、保管和汇兑等业务，手中经常集聚大量的资财，是高利贷的主要发放者。其次是寺院、教堂、修道院等宗教机构利用善男信女的施舍和富有者资财的寄存也发放高利贷。再次是奴隶社会和封建社会的统治者，如职业军人依靠战争掠夺大量财富，如官吏通过巧取豪夺获得大量资财发放高利贷。此外，奴隶主和封建主依靠残酷剥削手段得来的财富末消耗前也利用高利贷进行超经济剥削。在自然经济占优势，货币关系不发达阶段，高利贷主要是实物形式的借贷，随着商品货币经济关系的发展，出现了货币形式以及货币实物混合形式。 4．高利贷信用的特点 通过上述分析，可以总结高利贷信用的特点如下：

中国消费信用的发展及趋势分析

中国消费信用的发展及趋势分析 10 审计实务雷小露指导老师 摘要:本文阐述中国消费信用的起源发展与趋势 关键词：银行信用卡 1中国的信用消费起源 中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台 1.1中国信用卡的起源与发展历程 1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办"东美VISA信用卡"协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。国际支付组织开始进入中国卡市场。1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇

我国的信用消费现状

我国的信用消费现状浅析

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中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。 20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736 亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足0.13%上升到10%。 从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体，其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系。 从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。 从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展： (一)重点发展个人住房与汽车信用消费 个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。 (二)大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费 美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。 (三)大力发展助学与旅游信用消费 目前，我国助学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。 (四)借鉴美国信用消费的先进业务方式 各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种，探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善

浅析消费信用在我国的发展中的作用与现状

浅析消费信用在我国的发展中的作用与现状

[摘要]随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。消费信用作为金融创新的一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资方式，可以加快这些产业的发展，从而推动经济增长。中国的消费信用就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有迅速发展起来的。本文主要叙述消费信用在我国的现状以及遇到的问题，针对当下我国消费信用存在的问题所提出的若干建议。 关键词：消费信用；现状；发展；对策

浅析消费信用在我国的经济发展中的作用与现 状 经过20多年改革开放的发展,我国经济已从供给不足的卖方市场格局转向商品极大丰富的买方市场格局,经济增长已从生产导向型向消费导向型转变。消费信用在我国的快速发展已经成为了经济发展中的一大亮点，有关消费信用的理论研究也成为经济理论研究中的热门话题之一，这种现象的产生得益于中国经济体制改革而引发的经济现实的变迁。面对这一形势,推动经济增长的政策方向实现从增加供给到刺激有效需求的转变显得非常必要。而信用消费是促进消费需求增长的有效手段,因此探索消费信用顺畅发展的途径,发挥其对经济增长的拉动作用是我国现阶段面临的全新课题。 一、消费信用的含义： 消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。 二、消费信用产生发展的原因： 1、对高档耐用消费品的需求增加： 随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。例如，在美国，贷款购车的比例高达80%。2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%，约800万辆。 2、解决家庭收支在时间上不匹配的需要： 家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消费者

信用是怎么产生和发展[教育]

（一）、信用是怎样产生和发展的？ 可以从历史和信用发展两个角度进行理解。 从历史的角度考察，信用的产生是以剩余产品、贫富差别和私有制的出现作为基础和条件。从信用的发展看，信用的壮大有两次大的飞跃：一次是信用方式的进化。即从实物借贷向货币借贷的进化。一次是信用活动领域的扩大。即从单纯的消费领域先是向社会再生产领域，然后再向宏观经济领域扩大。以上是信用产生与发展的基本线索。 （二）、怎样从历史的角度看待高利贷? 首先，我们要把握高利贷产生的历史根源与存在的客观基础。高利贷是由小生产占主导地位的自然经济决定的。其次，要把握高利贷的主要特点。主要有以下特点：高利盘剥的特点，这是由当时信用的供给和需求状况决定的；与社会再生产没有直接联系,具有资本的剥削方式,却不具有资本的生产方式的特征。再次，把握高利贷历史作用的两重性。一方面，它破坏了前资本主义经济制度，在道德上具有极端落后性；另一方面，却为资本主义经济制度形成准备了前提条件（资本家和工人）。第四，正确认识新兴资产阶级反对高利贷的斗争（从矛盾推动社会前进的角度理解）。第五，如何看待我国局部地区出现的高利贷现象（具体分析各种因素）。 （三）、怎样理解现代信用活动的特征? （1）信用关系业已成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系。（2）在现代经济、信用活动中，风险与收益是相互匹配的。（3）现代信用活动中，信用工具呈现多样化的趋势。(问题:你知道的信用工具有哪些?)（4）现代信用活动越来越依赖于信用中介机构及其服务，不仅间接融资活动要通过信用中介来完成，直接融资也离不开信用中介机构的服务。 （四）、怎样理解现代信用的作用与影响? 现代信用在现代经济活动中能发挥积极作用，但如果利用不当，信用也会给经济和社会发展带来灾难性的影响。参见教材P69 （1）现代信用在经济中的积极作用：现代信用可以促进社会资金的合理利用。现代信用可以优化社会资源配置。现代信用可以推动经济的增长。 （2）现代信用与信用风险和经济泡沫：现代信用可能引发信用风险。现代信用可能带来经济泡沫。(例如:1997年东南亚金融危机、2007年美国次贷危机引发的全球金融危机） （五）、如何建立我国的社会征信系统? 建立我国的社会征信系统关键是建立好五个子系统： （1）信用档案系统。包括个人信用档案和企业信用档案。 一是征信机构征集的个人信用信息主要限于可能影响个人信用状况的下列信息：个人身份情况；商业信用记录；社会公共信息记录：个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；特别记录；有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录。二是征信机构征集的企业信用信息的内容主要限于可能影响企业信用状况的下列信息：企业进入与退出市场的资料；企业被行政处罚的资料；工商部门行政监管的资料；企业被投诉举报的资料；企业被认证褒奖的资料。 （2）信用调查系统。贷款信用调查；融资信用调查；合资合作信用调查；贸易伙伴信用调查。 （3）信用评估系统。对个人进行信用评估的重点是对影响个人及其家庭的内在的和外在的主客观环境进行综合考察；对企业的信用评估则是从企业信用记录、企业素质、经营水平、外部环境、财务状况、发展前景以及可能出现的各种风险等各方面进行客

美国消费信用制度对中国个人消费信用制度建立的启示

经济研究导刊 ECONOMIC RESEARCH GUIDE 总第185期2013年第3期Serial No .185 No .3，2013一、美国消费信用制度 （一）美国消费信用制度的发展、现状 １．发展。美国信用管理行业萌芽于１９世纪４０年代，但是知道２０世纪３０年代，将近一个世纪的时间才开始兴盛。２０世纪５０年代，美国开始兴起现代信用管理体系，２０世纪六十至八十年代，各项相关的法律法规纷纷出台，包括《公正信用报告法》、《平等信贷机会法》、《信用修复机构法》、《信用控制法》 等１７项法律，并且每一项法律条文都进行了若干次的修改，建立起了相对完备的信用管理法律体系：在保护个人隐私、公平授信权利的同时，个人信息数据透明化，并对失信行为进行严惩。 ２．现状。美国是目前世界上信用制度最发达国家。资本、商品和消费者三大市场都建立了完善的信用法规和执行机构。其中消费者市场， 针对不同阶层设立了多种非银行融资机构，满足其多样化的业务需求，信用消费占国内商品总消费的比例高达２／３。非银行储蓄机构的放款协会，遍布全美各州，与消费者的关系最为密切，它的消费贷款业务量仅次于商业银行。消费者财务公司，主要面向工薪阶层，人们遇到医疗费用的紧急开支，到就近的一家消费财务公司便可获得分期付款服务。 人寿保险公司、退休信托基金、私人养老基金等机构，对客户的即时消费和远期消费进行筹划，并同样为其提供融资服务。 （二）美国消费信用管理体系 １．立法。每一条法律大多由引言、定义、数据保护原则、个人权利、豁免、过渡性条款、专员的权利与职责、通知、犯罪等章节组成。依据健全的法律，建立了相应的公共信用登记咨询系统、信用评价制度、信用风险转移制度和信用管理制度。《信息自由法》、《隐私法》、《接触秘密信息进行背景调查 的调查标准》等大量的法律，明确界定了信息公开和个人的关系，强制个人在规定范围内披露全部信息，消除信息不对称。 信息的公开和透明化是美国信用制度建立和市场经济发展的最基本因素。同时，明确规定了数据的评估要求，查询、更改、消除以及获得补偿等权利。 ２．机构设立。美国市场经济高度发达，市场机制作用非常有效，所以美国采用的是企业自主经营的信用管理模式，即所有企业可以依法自主地经营信用调查和管理业务，政府不得直接参与经营，只能通过法律对其进行约束。 ３．中介机构。信用中介机构是搜集信用信息，进行加工、整理并提供信息和信息管理咨询的服务机构。主要包括信用评级、个人的征信机构等。信用中介可以控制交易风险、降低交易费用、 规范交易，所以美国对信用中介非常重视，建立了健全的信用中介机构评价指标和运作法规、对信用中介机构进行监管的部门及其职能，对违规的信用中介予以严厉处罚，甚至勒令退出。 ４．有效奖惩制度。美国的失信惩罚制度非常严厉：法律规定“生产、批发、销售假冒商品，对产销者处以２５万美元￣２００万美元的重罚；有做假前科的，罚金可达５００万美元，甚至可判处十年以下有期徒刑” 。高昂的违约金很大程度上遏制了失信行为。此外，对于失信行为长期记录在案，使失信者的失信成本随时间而累加。同时，法律明确规定：对于信用良好、信用等级高的个人，可获得银行较高的信用额度以及更为优惠的贷款利率等。 二、中国个人消费信用的现状 目前中国从事消费信用服务的机构只有商业银行和汽车金融公司两类，信用消费占比非常低。信用消费涉及的领域包括个人住房、汽车、信用卡、助学贷款、医疗、旅游、大件 收稿日期：２０１２－１２－０５ 作者简介：王芯瑞（1987-），女，吉林吉林人，硕士研究生，从事保险理论与实务研究。 美国消费信用制度对中国个人消费信用制度建立的启示 王芯瑞 （新疆财经大学金融学院，乌鲁木齐８３００１２） 摘要：美国的信用制度经过一个多世纪的发展，为今天市场经济高度发达和成熟的美国经济带来了巨大的收益。具体分析美国消费信用制度的发展现状及其完善的信用管理体系，认为中国信用制度的建立要本着“拿来主义”的原则，在充分结合国情的基础上最大限度借鉴美国的成功经验，在道德为支撑、产权为基础、法律为保障的前提下加快中国个人消费信用制度的建设。 关键词：消费信用；个人信用；评级制度；奖惩制度中图分类号：Ｆ０１４．５ 文献标志码：Ａ 文章编号：１６７３－２９１Ｘ（２０１３）０３－００９９－０２ ９９——

信用管理期末复习题(带答案)

信用管理期末复习题(带答案) | 信用风险管理期末复习题 1，单项选择题 1。社会信用制度是一种社会机制，这种机制将规范市场秩序，建立市场规则，社会信用制度的主要特征是以()为代表的经济伦理 a .不诚实的纪律机制 b .法律法规 c .行业自律 d .监管机构2。企业信用管理的基本精神和原则是:a .尽职调查b .合理信用 c .在最大限度地促进企业产品营销的同时，最合理的信用风险控制 d .应收账款管理 3。数字示波器的计算方法有最高的误差() A，期间平均法b，向后扣除法c，财务年龄分类法d，年度分析法4。主要的信贷形式包括公共信贷、商业信贷和(a)企业信贷(b)工业信贷(c)贸易信贷(d)消费者个人信贷(5)。在客户信用管理中，以下()不是信用调查方法 a。直接问受托人b .问行业协会和其他组织c .问客户的竞争对手d .问政府机构6 .问政府机构。下面()不是信用调查中应该注意的问题a .收集信息的信用管理人员和蔼可亲b .认识到调查的困难 C..个人意见不应轻率地向可信赖的企业表达。信用调查是一次性工作 7。不需要金融机构干预的消费信贷类型有()

A，房地产信贷b，现金信贷c，分期付款信贷d，零售信贷8。信贷管理人员可以根据不同情况选择不同的客户延期请求处理方式下列哪个陈述是错误的？() a。拒绝客户延期付款的申请应发送至账户恢复程序 b。接受客户延期付款的申请，并且必须在补充协议中包含罚金或罚息条款。接受客户延期付款的申请，并可要求其增加担保条件。拒绝客户延期付款的申请，并可将合同转让给保理商。9.关于信贷政策的描述，以下陈述不正确() a。制定信贷政策的目的是支持和实现企业信贷管理 b的目标。内容应本着满足企业信用销售实际需要、简单有效、解决存在问题的原则。注意与企业现行政策的协调。新制定的信贷政策应力求尽善尽美。10.信用分析模型中不属于预测模型的是() A。特征分析模型BZ型子模型C .巴萨利模型D.A值模型 11。企业信用政策的主要内容包括:企业信用销售的信用标准、()信用条件和收款政策信用额度b，信用期限c，现金折扣d，坏账处理12。5C和1S用于评估消费者的信用状况，其中1S指() a、资本 b、抵押担保 c、生活条件 d、稳定性 13。只要企业使用信用销售，就会出现()，这几乎是不可避免的，成为企业在信用销售中面临的最大风险。 a。客户欺诈b .客户违约c .客户破产d .客户违约14。从经济学的角度来看，信用风险源于(a)主观违约(b)绩效意识薄弱(c)信息不对称(d)自然灾害(

消费信用的利弊

消费信用的利弊 消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。在现代经济生活中,消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售,并从而促进经济的增长。据统计,若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式,西方汽车的销售数量将会减少1/3 。此外,企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式,这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代,也有不可低估的作用。具体来说分为4个方面:第一,消费信用对消费具有促进作用。 消费信用通过调节居民收入中积累和消费的比例关系,将储蓄转化为消费,变潜在需求为有效需求,扩大了消费规模,国民整体的消费水平也得到了相应的提高。 第二,现代消费信用可以扩大生产和就业。 消费信用作为一种调控手段,能缓解生产与消费之间的矛盾,当商业银行发放一笔消费信贷后,实现的消费需求将远远超过消费信贷总额;由增加消费而增加商家的收入,会带动相关产业的发展;生产企业收到了激励,对市场前景看好,扩大生产规模,解决了人们就业问题。 第三,消费信用是增强货币政策有效性的重要条件。 西方发达国家实践表明,货币政策有效性的如何实现,要以消费信用的发展为条件,消费信用越发达,货币政策调节经济的预期效应和实际效果越吻合。 第四,消费信用对市场经济发展有推动作用。 市场总需求由投资需求,消费需求和出口需求构成,其中消费需求是最终需求,它作为总需求的重要部分,对市场经济发展起着重要作用,消费性需求的扩大,可以使适销对路的消费品实现价值,从而推动市场经济的繁荣发展,并可以解决经济运行中生产过剩与需求不足的矛盾。

但是,当消费信用急剧膨胀并超出市场基础时,会给经济带来破坏性的后果,它主要表现为消费超前,高消费和虚假需求,会造成经济的波动和通货膨胀,美国在消费信用发展过程中遇到的问题就证明了这点。战后,美国把消费信用作为刺激有效需求的重要手段,促进了美国的建筑业和汽车工业的迅速发展,但是到了上世纪60年代末期,包括消费信用在内的信用边际效率出现下降趋势,由于信用膨胀加剧了通货膨胀,终于在70年代中期,美国经济陷入了长期滞胀的局面。 目前,我国消费信贷市场空间不断拓展,住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。随着消费贷款规模不断扩大,其中存在的问题和风险也逐步暴露出来。 1.消费信贷风险主要来源 消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度,银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。 2.银行信贷管理中存在的制度缺陷 现在国内商业银行管理水平不高,更缺乏消费信贷方面的管理经验,对同一 个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门,难以实现资源共享。对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及表现,有无违法纪录,有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。 3.与消费贷款相关的法律不健全

第二章信用的产生和发展作业

第二章信用的产生和发展 （一）单项选择 1．信用起源于（ A. ）。 A. 商品交换 B. 货币流通 C. 生产社会化 D. 私有制 2．在信用关系的价值运动中，货币执行的职能是（B） A. 价值尺度 B. 流通手段 C. 支付手段 D. 贮藏手段 3．经济学角度的信用是指（C ）。 A. 在对人的信任基础上委以种重任 B. 在行为准则上做到“一诺千斤金” C. 相信对方进行的货币借贷 D. 以还本付息为条件的价值运动的特殊形式 4．现代信用关系建立的主要原因在于信用关系各方（ B.）。 A. 都是相互了解的个人或工商企业 B. 在生产过程中存在着货币资金或特定商品的剩余或短缺，可以通过相互借贷扩大生产 C. 都是讲信用的人 D. 都很贫穷，需要相互支持以维持生存 5．信用关系的建立（A）。 A. 改变了借贷标的物货币或商品的使用权 B. 改变了借贷的标的商品或货币的所有权 C. 既没有改变标的物的使用权也没有改变所有权 D. 既改变了标的物的使用权也改变了所有权。

6．今天我国经济中的货币（A）。 A. 是一种信用关系凭证 B. 是唯一的借贷对象 C. 与实物商品不同，不能作为借贷的对象 D. 由于其价值缺乏稳定性，其借贷必然会造成信用危机7．信用关系三要素之一的时间间隔（C. ）。 A. 可以趋近于零，以提高信用效率 B. 与对信用的效率的高低无关 C. 与信用的风险大小正相关 D. 与信用的风险大小完全无关。 8．商业信用行为实质上是一种 D. A. 商品的借贷关系 B. 商品的买卖和借贷关系 C. 推销商品的手段 D. 商品生产商和销售商为了提高竞争能力的合作方式 9．商业汇票需要先（D. ）才能生效和流通。 A. 贴现 B. 背书 B. 承兑 D. 担保 10．具备以下两个特征的就是银行信用：一是以银行及其他金融机构为媒介；二是（ A.）。 A. 直接以货币形态的资本为借贷对象 B. 直接以实物形态的资本为借贷对象 C. 由商业信用直接转化而来 D. 有直接的担保和商品的抵押 11．商业本票是（B. ）式票据。 A. 抵押 B. 担保 C. 承诺 D. 质押 12．国家信用一般情况下同样具有（A.）的特征。 A. 强制性的信用关系 B. 有借有还的银行信用关系 C. 延期支付的商品消费信用关系 D. 平等互利的信用关系 13．国际信用一般是指（D. ）。 A. 国际直接投资 B. 国外商业性借贷 C. 国际股权投资 D. 一切与国际资本流动有关的跨国借贷活动和借贷关系。

浅谈中国的消费信用

浅谈中国的消费信用 摘要：消费信用就是由企业、银行或其他消费机构向消费者个人提供的、 直接用于生活消费的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则是更多的运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。 关键词：消费信用经济消费 一、我国的消费信用应用 我国的消费信用始于20世纪80年代，但由于当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达，消费信用并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此消费信用品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。20世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费者需求的有效手段得到重视和推广。现如今，在我国消费信用主要运用于住房信用消费，汽车信用消费和信用卡消费。 二、消费信用的存在的原因 发展消费信用的根本原因是，鼓励消费，刺激国内需求，带动国内经济的增长；直接原因是，满足居民对高档耐用品消费的需要，解决家庭收支在时间上不匹配的需要，最重要的是消费者观念的转变。 在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。据统计，若不采取分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售量将会减少1/3。瓷王，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。 三、消费信用给我国经济带来的正面影响 对高档耐用品消费品的需求增加。 随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。 使消费者一生的效用得以实现最大化。 家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消

{消费者行为}消费者信用管理习题二

（消费者行为）消费者信用 管理习题二

习题二 一、选择题（多选或少选均不得分） 1、消费者信用的种类壹般包括（BCDE）。 A、国家信用 B、零售信用 C、现金信用 D、房地产信用 E、服务信用 2、现金信用的授信主体，壹般是指（CD）。 A、经济实体 B、工商企业 C、商业银行 D、非银行金融机构 3、零售信用的授信额度受到（ACD）约束。 A、零售信用的商品种类 B、零售信用的商品价格 C、零售信用授信主体的资信 D、消费者的信用等级 4、我国消费贷款中占据首位的是（B）。 A、教育助学贷款 B、个人住房贷款 C、耐用消费品贷款 D、综合消费贷款 E、个人质押贷款 5、信用卡的收益主要来源于（ABC）。 A、透支利息 B、特约商户交付的手续费 C、年费、 D、提现手续费 E、罚金收入 6、信用卡消费贷款区别于汽车贷款的地方有下列的（ABCD）。 A、壹次申请，长期受益 B、用途不定，灵活方便 C、限额以内，按需定贷 D、免息待遇，经济实惠 E、持卡人提供房产抵押 7、我国商业银行提供的个人住房贷款比率壹般是（C）。 A、60% B、70% C、不超过70% D、65%

8、按揭贷款合同的生效，以（D）为准。 A、借贷双方于合同上签字 B、担保人于合同上签字 C、贷款银行审批通过 D、办理抵押房产登记 9、对于商业银行而言，发展信用卡客户，能够获得下列积极效应是（ABCD）。 A、实现银行、持卡人、商家三方共惠 B、能为银行带来连锁效应 C、风险点较分散的好处 D、具有明显的规模效应 E、授贷主体多、单笔金额小 10、个人住房抵押贷款周期长，作为防范贷款风险的手段有下列的（ABC）。 A、以所购的住房办理抵押 B、要求第三者提供担保 C、保险公司提供履约保险 D、收取附加费用 11、商业银行为争夺房地产市场的大客户，放松贷前审查引起的仍贷风险 属于（B）。 A、宏观经济环境风险 B、贷款银行自身风险 C、购房借款人风险 D、房地产开发商风险 E、法律规范不完善的风险 12、汽车贷款以银行主导的直客模式，具有下列特征（AB）。 A、银行指定征信机构或律师行出具客户的资信方案； B、贷款风险由银行和保险公司承担； C、贷款风险由保险公司承担； D、银行指定经销商销售车辆； E、由经销商提供的壹站式服务； 13、我国个人住房贷款的特点，如下所列（ABCDE）。

信用的产生和发展知识讲解

信用的产生和发展

第一节信用的产生和发展 信用的产生 信用产生的基础——商品交换和私有制的出现 （一）原始社会末期，贫富分化，产生了信用 没有剩余产品．没有交换，没有信用。 原始社会末期社会分工出现，有了剩余产品，有了商品交换；私有制的出现产生了贫富差别，贫者为了生存就要向富者借贷，信用由此产生。 (二)商品、货币占有的不均衡 商品货币关系的发展，使商品，货币在各个生产者之间分布不均衡，出现了商品需要卖，但拥有货币的人不需要买，而需要商品的人却没有货币，商品交换无法进行。为解决这一问题，出现了赊购赊销的方式，即商品赊卖者或货币贷出者成为债权人，商品赊购者或货币借入者叫债务人，二者发生了债权债务关系，双方达成了到期归还并支付利息的协议，这便是典型的信用关系。 信用的发展 （一）高利贷信用 是人类历史上最古老的信用形式 1．什么叫高利贷信用？

高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。 2．高利贷信用的产生 原始社会末期，私有制产生，出现贫富分化，大量财富被少数家族占有，而大多数不占有生产资料的家族，为维护生产和生活被迫向富有的家族借贷商品和货币，在当时剩余产品有限，可贷放出去的资财较少而需要者较多的情况下，借入者只有付出高额利息才能获得自己所急需的商品和货币，于是高利贷产生了。 高利贷在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展，其根源在于上述社会形态是自给自足的小生产经济占统治地位。小生产经济是个人拥有简单的生产资料，以家庭为单位，从事简单劳动，极不稳定，任何微小的自然灾害或意外打击都可能击垮他们的简单再生产，为维持简单再生产和极其低下的生活，有时也为支付苛捐杂税、地租，小生产者必须去借高利贷而不考虑能否承受高额利息。除小生产者外，奴隶主和地主也是高利贷的借者，所不同的是奴隶主和地主不是为了满足再生产的需要或增加生产资料去借，而是为了满足他们荒淫腐化的生活或为巩固其统治地位，比如修建豪宅、豢养武士、保镖、购置武器装备等。马克思曾指出：“榨取贫苦小生产者的高利贷是和榨

浅析消费信用在我国的发展中的作用与现状

[摘要]随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。消费信用作为金融创新的一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资方式，可以加快这些产业的发展，从而推动经济增长。中国的消费信用就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有迅速发展起来的。本文主要叙述消费信用在我国的现状以及遇到的问题，针对当下我国消费信用存在的问题所提出的若干建议。 关键词：消费信用；现状；发展；对策

浅析消费信用在我国的经济发展中的作用与现状 经过20多年改革开放的发展,我国经济已从供给不足的卖方市场格局转向商品极大丰富的买方市场格局,经济增长已从生产导向型向消费导向型转变。消费信用在我国的快速发展已经成为了经济发展中的一大亮点，有关消费信用的理论研究也成为经济理论研究中的热门话题之一，这种现象的产生得益于中国经济体制改革而引发的经济现实的变迁。面对这一形势,推动经济增长的政策方向实现从增加供给到刺激有效需求的转变显得非常必要。而信用消费是促进消费需求增长的有效手段,因此探索消费信用顺畅发展的途径,发挥其对经济增长的拉动作用是我国现阶段面临的全新课题。 一、消费信用的含义： 消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。 二、消费信用产生发展的原因： 1、对高档耐用消费品的需求增加： 随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。例如，在美国，贷款购车的比例高达80%。2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%，约800万辆。 2、解决家庭收支在时间上不匹配的需要： 家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的大体平衡。由于人们的收入曲线大致是用图8-1 所示的形态，即收入随着技能的提高、经验的增长

信用消费在我国经济发展中的作用

信用消费在我国经济发展中的作用

信用消费在我国经济发展中的作用 谭爱梅 【摘要】：信用消费就是倡导消费者“用明天的收入实现今天的消费”。信用消费既能扩大即期消费，又能提前实现未来的消费需求信用消费，是从消费者角度出发的。如果从银行或其他金融机构角度而言，则信用消费通常称之为消费信贷，即商业银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方式，它以刺激消费、扩大商品销售和加速资金周转为目的。因此就个人消费在我国经济发展中的作用给予分析说明。 【关健词】：信用金融消费市场市场经济发展信贷 一、什么是信用 信用是指我们过去的履行承诺的正面记录，它还是一种行为艺术，是一种人人可以尝试与自我管理的行为管理模式。信用是长时间积累的信任和诚信度。信用是难得易失的。费十年功夫积累的信用，往往由于一时一事的言行而失掉。 言忠信而行正道者，必为天下人所心悦诚服。要有信用,信人也要信己。人人有信能使自己和他人的独立自尊得以实现。做到言出必行，你的话才有信用。 年轻人不因一点小事而失去信用，因为是人生开头时期，留下一道小小的伤疤，“亡羊补牢，为时未晚。”也正如伊索寓言--《狼来了》告诉了我们说谎是一种不好的行为，它即不尊重别人，也会失去别人对自己的信任。 在《新帕格雷夫经济大辞典》中，对信用的解释是：“提供信贷(Credit)意味着把对某物(如一笔钱)的财产权给以让度，以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品(如另外一部分钱)的所有权。” 《牛津法律大辞典》的解释是：“信用指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。《货币银行学》对信用的解释是：“信用这个范畴是指借贷行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，后者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。”

消费者信用控制的作用

消费者信用控制的作用 您需要登录后才可以回帖登录 | 注册发布 信用原意指在为人处事及各种社会交往中，人们必须遵守的“诚实、守信”的道德规范和行为准则。在经济范畴中，信用是一种建立在对受信人在特定期限内付款或还款承诺信任的基础上的能力，也可以是受信人无须付现就可以获取商品、服务或资金的能力。下面是为大家的消费者信用控制的作用，希望对大家有帮助! 加强企业信用管理具有重要的现实意义 1、市场需要 加强企业信用管理，是维护 * 市场经济秩序的需要。市场经济是建立在法制基础上的“信用经济”或者说，“信用经济”是市场经济的最高阶段。 良好的社会信用是现代经济正常运转的根基，是 * 市场经济健康发展的前提和保证。多年来，制售假冒伪劣商品、发布虚假广告信息、偷税漏税、恶意拖欠逃废债务等各种违法违章和商业欺诈行为一直比较突出，屡禁不止，其中重要原因之一，就是企业信用缺失、信用管理薄弱。因此，只有下大力气加强企业的信用管理，从源头上消除失信、欺诈的根源，才能从根本上规范企业经营行为，促进市场经济秩序好转，保障 * 市场经济的健康发展。 企业信用管理是整个社会信用体系建设一个重要组成部分，抓好企业信用建设，必将对社会信用体系建设起到积极的推动作用。企业只有讲求诚信，自觉防范和抵制违法违章行为，才能正确处理与消

费者及其他经营者的关系，才能真正赢得广大消费者及其他经营者的信赖。在这方面，儒家的诚信文化需要继承、弘扬。其诚实不欺、信守诺言的诚信观，培育了中国儒商的优良商业道德，也可以融通于现代市场经济伦理之中，对市场经济的发展必将产生积极促进作用。 2、企业需要 一个企业的生存、发展离不开借贷。如果没有信用，企业的生产活动只能断断续续地进行，任何企业都不可避免的要利用信用手段来保障生产连续进行或扩大生产;如果没有信用，企业的生产活动只能在自有资金狭小的范围内进行和维持，就不可能吸纳社会资金使企业规模扩大到无以伦比的程度，就形不成社会化大生产的规模和能力;如果没有信用，生产和流通的速度达不到空前的速度，只能在自给自足的范围内维持，不可能使生产和流通的发展速度超过任何时代而飞跃前进。 加强企业信用管理，是提升企业竞争力的需要。诚信是企业赖以生存的基础，是企业的生命，也是企业核心竞争力的重要组成部分。现代企业之间的竞争，不仅仅是产品质量、价格竞争，更重要的是企业品牌、企业形象的竞争。企业只有高度重视诚信建设，才能在市场竞争中赢得信誉，提高企业的知名度和美誉度，才能提高竞争力，从而赢得市场，健康持久地发展下去。不讲诚信则寸步难行，美国的安然公司，国内的冠生园，就是例证。今后一个时期，将是我国企业信用建设的重要时期。 加强企业信用制度管理，防范经营风险