产品正确定价5个基本原则

产品正确定价5个基本原则

自从人类从事商业活动以来，定价一直是个难题。古罗马作家普布利乌斯·塞勒斯对商品价格有一个初始定义：“一件货品的价值是买家愿意为它支付的价格”。

当今商业竞争激烈，顾客面临无数选择，切实可行的定价方式要以竞争对手为主要考量。产品正确定位应该遵循以下五个原则：

第一、需要确保定价在合理区间。

市场一旦成熟，价格标准很快被顾客认识与接受。正如我们的罗马作家所说“买家愿意为它支付的价格已定。如果定价过高，就会招致风险。顾客质疑是否多付了，这会使得竞争对手有机可乘。

第二、人们愿意为可认知的价值多付些钱。

在合理定价范围内，只要让顾客觉得物有所值，他们愿意多支付一些。

人们愿意为更好的商品多支付一些，但高品质要在产品上有所体现。如果想让顾客多花点钱买一件北面户外夹克的话，最好衣服上挂有戈尔特斯面料的标签，并带有“保证干爽”的挂标，这样顾客会更乐意购买。一块昂贵的劳力士手表应该结实耐用，但很多价格只有劳力士几分之一的手表，看起来也一样结实耐用，这就涉及下一条原则了。

第三、高价产品应彰显身份。

如果你戴了一块几万甚至是十几万的劳力士手表，你希望邻居都知道，这样他们才知道

你是成功人士。豪华车也是如此，顾客从不承认，买奔驰宝马的真正原因其实是为了在朋友或邻居面前炫耀。

高价说明什么？说明贵的价格带来产品附带的优势。雷克萨斯比英菲尼迪卖得多，因为雷克萨斯被认知为是更高档的豪华车。这里要注意的是，必须慎重地为高价寻找一个购买理由。雷克萨斯宣称“完美制造”，劳力士强调“每块手表的制作需要耗时一年”。所以顾客在选购高价商品时，他们需要一个合理的理由。

此外，新的竞争者往往会利用低价做诱饵闯入某一个行业，因为领导者强大且地位牢固，新的竞争者通常会采用低价策略。我们不能任由它们抢占市场，而应该尽快找到一种方法来反击他们的价格战，这就是下面要说的一条定价原则——高价格和高利润会吸引竞争对手加入。

一旦企业获得成功，竞争就会蜂拥而至，企图分得一杯羹的企业大有人在。聪明的企业不会在此时牟利，相反他们会维持低价，以排挤其他竞争对手，最终主导行业。在这方面，有一位企业家做的非常出色，那就是比尔盖茨。微软为了保持垄断地位，几乎将软件免费赠送给客户。他们的问题是，因为把竞争对手排挤得太厉害，所以导致政府的介入。这并非是好事，无论官司输赢与否，微软都会为此支付一大笔诉讼费，花在法律上的时间和精力，还不如花在产品开发和营销推广上。

第四、低价策略难以制胜。

定高价是一回事，采用低价策略则是另一回事。很少有企业仅仅靠低价取胜，因为每位竞争者手中都有一支笔，能随时标低价格，这样企业的竞争优势也就消失了。正如迈克尔波特所说：“如果竞争对手也可以像你一样降价，那么降价并非明智之举。”

第五、价格可能会下跌。

随着产品增加、货币贬值及竞争加剧，原有的做法可能会过时，尤其是大宗商品，价格会下降。这就需要采取新的战略，比如寻找差异化提供附加值，或者寻找独特的方法削减成本。

产品定价的关键是，弄清楚顾客愿意为差异化或附加值支付的价格。

产品价格标准及审核管理制度

产品价格标准及审核管理制度（初稿） 第一章、总则 第一条、根据上海电气印刷包装机械集团化发展的需要，理顺和规范价格体系，按照集团《内部控制管理制度》、《内部会计控制规范--基本规范》等，特制订本制度。 第二条、集团所属各企业的产品定、调价，应由市场营销部门牵头，供应部、生产部、财务部等部门参加，会同总经理、销售副总、财务经理或总监、技术副总、生产副总共同商讨，制定产品价格。 第三条、本制度包括：总则、产品（新产品）价格的制订、产品价格的调整、产品组合与定位划分、产品价格的审核、附则六部分。 第二章、产品价格的制订 第四条、产品价格制订（包括新产品）是指技术部门研发的全新产品或者是老型号的改制产品和更新换代产品的价格制订。 第五条、产品价格制订分为：定位价格制订与市场（销售）价格制订。 第六条、定位价格：是指产品在生产前，技术研发相关部门与市场销售相关部门根据市场需求的分析和预测，为企业产品确定的价格区间。 第七条、确定产品定位价格的目的是： 以需定价：根据市场需求预测和分析，确定企业产品指导价格区间，使产品有明确的市场定位。 以价定产：根据研发定位价格区间，控制产品设计成本及生产成本，确保产品产成后，有足够的市场利润空间，有足够的市场价格竞争优势。 第八条、产品定位价格制定流程：

1）市场营销部进行行业、市场、产品、企业现有产品组合分析，确定细分市场，提出目标产品价格区间和产品特性。 2）技术研发部门和生产相关部门对目标产品进行生产技术能力分析，确定目标产品类型。 3）财务部门会同生产技术部门对产品进行成本预测分析，确定生产成本区间。 4）市场营销部对产品生产成本区间与目标产品价格区间进行比较分析，如果确保产成后有足够的利润空间和竞争优势，则提交公司总经理办公会讨论决定；如果生产成本区间与目标产品价格区间有较大出入，则重新进入流程1或流程2。 5）经过企业总经理办公会的讨论，确定企业产品的研发定位价格区间； 6）定位价格作为企业产品生产和成本控制的指导依据，始终贯穿整个产品的生产过程，生产过程中的采购、外协、技术改进等影响成本的环节都要控制在研发定位价格区间中。 第九条、产品市场（销售）价格：是指产品在产成后准备在市场销售的建议价格。第十条、确定产品市场（销售）价格的主要目的：是指导产品的销售，确保产品的市场竞争优势和产品利润空间。 第十一条、产品市场（销售）价格制定流程： 1）财务部会同生产技术部门收集成本费用数据，计算产品生产各种成本和费用，包括生产总成本、平均成本、边际成本等。 2）市场营销部对市场同类产品进行价格调研分析，主要包括生产厂家、产品型号、市场价格、销售情况等几方面，具体见《产品价格意见表》；

最全的定价策略及方法总结

定价策略及方法总结 说明：这是我根据几份资料整理的，分为定价策略、定价方法、考虑因素三个部分。整体来说，偏于详细，个人可根据需要选取对自己有用的内容，目的就是想让大家对产品定价有个初步的认识。——孙向坤 一、撇脂定价策略 当生产厂家把新产品推向市场时，利用一部分消费者的求新心理，定一个高价，像撇取牛奶中的脂肪层那样，先从他们那里取得一部分高额利润，然后再把价格降下来，以适应大众的需求水平，这就是所谓的撇脂定价策略，是一种聪明的定价策略。 因为各种消费者由于收入不同，消费心理不同，因而对产品有不同的需求，特别是对新产品，有求新心理的消费者总是愿意先试一试新产品，而其他消费者则宁愿等一等，看一看，充分利用了消费者的心理若特点。 英特尔公司是市场撇脂定价法的最初使用者。当英特尔公司开发出一种电脑芯片时，如果该芯片明显优于竞争芯片，那么英特尔就会设定它能够设定的最高价格。当销售量下降时，或者当受到竞争对手开发出类似芯片的威胁时，英特尔就会降低芯片价格，以便吸引对价格敏感的新顾客层。 优点：高价小批量地逐步推进战略能使企业随时了解市场反映，采取对策，避免新产品大批量生产带来的风险。 缺点：它没有指出价格究竟定多高为好，而要定出一个合适的价格，还必须要使用某种定价方法（如感知价值定价法）。 优点：1，迅速回笼资金，方便扩大在生产。 2，容易形成高价，优质的品牌形象。 3，拥有较大的调价空间。 缺点：1，高价产品的需求规模有限。 2，容易引起竞争，纺质品，替代品会大量出现。 3，在某种程度上损害消费者权益。 条件：1，市场有足够的购买者，其需求缺乏弹性。 2，高价所照成的产销量减少。

农村商业银行贷款利率定价管理办法

农村商业银行贷款利率定价管理办法XXXX农村商业银行贷款利率定价管理办法 1. 目的 为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，规范辖内网点贷款利率定价行为，增强利率风险控制能力，提高市场竞争力和贷款综合收益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《人民币贷款利率管理规定》等有关法律、法规，以及省联社的《XXXX农村信用社法人客户贷款利率定价指导意见》结合XXXX农村商业银行(以下简称“本行”)实际，特制定本办法。 2. 适用范围 本办法适用于本行内部所有涉及各级机构、部门和员工。 3. 术语定义 3.1本办法所称贷款利率定价是指我行依据有关利率管理规定，综合考虑资金成本和供求，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和银企合作综合贡献度等因素确定贷款利率的行为。 3.2本办法中的贷款包括各类企事业贷款、自然人贷款和其他贷款。 3.2.1企事业贷款:指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村 经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。 3.2.2自然人贷款:指对自然人发放的用于农业生产、个人生活的 贷款，主要包括小额信用贷款、农户小额联保贷款、农业生产贷款、 个体工商户贷款、个人消费贷款等。 3.2.3其他贷款:指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。 4. 职责 4.1总行设立由行长、副行长、客户、信贷、财务、稽核、风险资产 管理部门负责人组成的贷款利率定价管理委员会。负责制定贷款定价战略、相关政策、按照利率管理制度和相关精神，根据市场变化情况和信息反馈，负责制定

和调整贷款利率，并定期公布资金成本价格情况，委员会下设办公室，办公室设在客户部。 办公室根据贷款利率定价管理委员会的决定，负责全辖贷款定价执行情况和监督指导工作。其主要职责: 4.1.1组织贯彻和实施国家利率政策，统一下达、及时传递有关利率管理和利率调整政策文件，认真执行上级颁布的利率管理规定。 4.1.2拟定全辖贷款利率定价政策和定价模型，报送贷款利率定价管理委员会审核后执行。 4.1.3分析和研究宏观经济运行情况和行业发展状况，及时反映和监测社会资金流向和利率发展趋势，及时对贷款利率定价中的参数进行测算和分析，维护和更新定价参数。 4.1.4负责日常与人民银行、银监局及银行业协会关于贷款利率方面的沟通联系。 4.1.5总行贷款利率定价管理委员会，在本办法规定范围内负责对本辖区最低利率浮动幅度进行测算和确定。负责对辖内贷款定价执行情况进行监督、指导、检查。 4.2总行客户部、基层网点审贷小组、客户经理具体贯彻执行定价管理政策，在权限范围内按本办法规定测算，确定和执行贷款利率，对在特殊情况下需对测算的应执行利率进行调整。不论是否超本行贷款权限，均需提出书面申请，报总行贷款利率定价管理委员会审查后执 行。 4.3对正常范围内的贷款利率定价，依据贷款审批咨询权限实施分级授权管理。

产品的定价方法

产品的定价方法 定价方法是企业为实现其定价目标所采取的具体方法，可以归纳为成本导向、需求导向和竞争导向三类。 成本导向定价法 以营销产品的成本为主要依据制定价格的方法统称为成本导向定价法,这是最简单、应用相当广泛的一种定价方法。 1、总成本定价法:成本加成,目标利润 (一) 成本加成定价法（cost-plus pricing），即按产品单位成本加上一定比例的毛利定出销售价。 其计算公式为：P=c×(1+r) P—商品的单价 c—商品的单位总成本 r—商品的加成率 (二)目标利润定价法，是根据企业总成本和预期销售量，确定一个目标利润率，并以次作为定价的标准。 其计算公式为：单位商品价格=总成本×（1+目标利润率）/ 预计销量 2、边际成本定价法 3、盈亏平衡定价，考虑到销售额变化后，成本也在发生变化，这种方法是运用损益平衡原理实行的一种保本定价法。其公式是： 盈亏平衡点销售量=固定成本/单位—单位变动成本 盈亏平衡点销售额=固定成本/1—单位变动成本率 2、需求导向定价法 需求导向定价法是指根据市场需求状况和消费者对产品的感觉差异来确定价格的定价方法。它包括以下三种 (一)认知导向定价法，是根据消费者对企业提供的产品价值的主观评判来制定价格的一种定价方法。

(二)逆向定价法，它是指依据消费者能够接受的最终销售价格，考虑中间商的成本及正常利润后，逆向推算出中间商的批发价和生产企业的出产价格。 可通过公式计算价格：出厂价格=市场可零售价格×（1—批零差率）×（1—进销差率） (三)习惯定价法，是按照市场长期以来行成的习惯价格定价。 3、竞争导向定价法（Competitive Bidding/competition-orientated pricing） 竞争导向定价法是企业通过研究竞争对手的生产条件、服务状况、价格水平等因素，依据自身的竞争实力，参考成本和供求状况来确定商品价格。以市场上竞争者的类似产品的价格作为本企业产品定价的参照系的一种定价方法 竞争导向定价法 一、竞争导向定价法的概念 顾名思义，就是指以市场上相互竞争的同类商品价格为定价基本依据，以竞争状况的变化确定和调整价格水平为特征，与竞争商品价格保持一定的比例，而不过多考虑成本及市场需求因素的定价方法。 二、竞争导向定价法的优点 在于考虑到了产品价格在市场上的竞争力。 三、竞争导向定价法的缺点 1、过分关注在价格上的竞争，容易忽略其它营销组合可能造成产品差异化的竞争优势； 2、容易引起竞争者报复，导致恶性地降价竞争，使公司毫无利润可言； 3、实际上竞争者的价格变化并不能被精确的估算。 四、竞争导向定价法的分类 主要有：通行价格定价法、主动竞争定价法、密封投标定价法、投标定价法、现行价格定价法几种。

最全的定价策略及方法总结

最全的定价策略及方法 总结

定价策略及方法总结 说明：这是我根据几份资料整理的，分为定价策略、定价方法、考虑因素三个部分。整体来说，偏于详细，个人可根据需要选取对自己有用的内容，目的就是想让大家对产品定价有个初步的认识。——孙向坤 一、撇脂定价策略 当生产厂家把新产品推向市场时，利用一部分消费者的求新心理，定一个高 价，像撇取牛奶中的脂肪层那样，先从他们那里取得一部分高额利润，然后再 把价格降下来，以适应大众的需求水平，这就是所谓的撇脂定价策略，是一种 聪明的定价策略。 因为各种消费者由于收入不同，消费心理不同，因而对产品有不同的需求，特 别是对新产品，有求新心理的消费者总是愿意先试一试新产品，而其他消费者 则宁愿等一等，看一看，充分利用了消费者的心理若特点。 英特尔公司是市场撇脂定价法的最初使用者。当英特尔公司开发出一种电脑芯 片时，如果该芯片明显优于竞争芯片，那么英特尔就会设定它能够设定的最高 价格。当销售量下降时，或者当受到竞争对手开发出类似芯片的威胁时，英特 尔就会降低芯片价格，以便吸引对价格敏感的新顾客层。 优点：高价小批量地逐步推进战略能使企业随时了解市场反映，采取对策，避 免新产品大批量生产带来的风险。 缺点：它没有指出价格究竟定多高为好，而要定出一个合适的价格，还必须要 使用某种定价方法（如感知价值定价法）。

优点：1，迅速回笼资金，方便扩大在生产。 2，容易形成高价，优质的品牌形象。 3，拥有较大的调价空间。 缺点：1，高价产品的需求规模有限。 2，容易引起竞争，纺质品，替代品会大量出现。 3，在某种程度上损害消费者权益。 条件：1，市场有足够的购买者，其需求缺乏弹性。 2，高价所照成的产销量减少。 3，独家经营，无竞争者。 4，高价给人高档产品的印象。 总的来说，撇脂定价策略给我们提供了一种思路，即价格先高后低的思路，如果应用得当，可以为企业带来丰厚的利润。但它应用的前提是产品必须能吸引消费者，也就是产品要有新意。举个例子，相信大家都知道：电话初装费，中国电信就是采用了撇脂定价策略取得了成功！ 适用条件：第一，产品的质量和形象必须能够支持产品的高价格，并且有足够的购买者想要这个价格的产品。第二，生产较小数量产品的成本不能够高到抵

商业银行贷款定价

本文分析了当前我国商业银行贷款定价存在的主要问题，从完善利率市场机制和风险内控机制、实行差别化定价和优化信贷资产结构等方我国商业银行贷款定价的对策长期以来，我国的存贷款利率一直由中央银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制直接导致了商业银行产品定价能力的不足，产品价格不能对市场变动做出迅速准确的反应。随着我国利率市场化改革的推进，商业银行对产品价格缺乏敏感性和定价能力不足的问题日益突出，成为利率市场化改革的一大瓶颈。 二、目前我国商业银行贷款定价的操作实践模式分所谓贷款定价就是合理确定贷款的利率。随着人民币贷款利率的逐步放开，各商业银行的贷款定价经历了按官方基准利率定价到小范围浮动贷款利率，再到自主确定贷款利率的阶段。在这个过程中，不少商业银行制定和完善了贷款定价管理办法或利率管理模式，并建立了根据成本、风险等因素区别定价的管理制度。通过溢价覆盖风险弥补损失，提高银行收益，是目前商业银行有效应对利率市场化后利率风险和信用风险扩大以及激烈的市场竞争的重要手段。（一）基准利率加点定价模式的运１．基准利率加点定价模式。该定价模式选择某种基准利率，如以ＬＩＢＯＲ或银行间同业拆借利率等利率为“基价”，根据信用等级、风险程度等确定不同水平的利差，在基准利率基础上加上可能的违约成本和资金成本确定，用公式表达为：贷款利率＝基准利率(１＋系数２．基准利率加点定价模式应用途径。目前 我国银行业贷款成本的准确分摊很难做到，我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。以基准利率加点模式为基础，运用新巴塞尔协议内部评级法（ＩＲＢ法）的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为：贷款利率＝货币市场基准利率＋风险溢价＋期望利润率［４］ 模型中各主要参数设定如下：①以银行间市场债券利率作为基准利率。２００４年１０月２７日我国银行间同业拆借中心推出债券７天回购利率为货币市场基准利率参考指标，这为商业银行贷款定价提供了标尺。可选用一定平滑时段，比如以１个月期限的银行间债券市场利率代替贷款成本，这样就能规避当前商业银行成本分摊困难的矛盾。②贷款风险溢价。贷款风险溢价主要依据贷款的风险评级与分类、贷款的预期损失率和非预期损失率确定。目前，我国大部分银行贷款采取五级分类法，也缺少风险管理基础数据的历史积累，因此，可采用外部评级法和专家打分法相结合的方式，给出不同信用等级的违约概率、违约损失率及资本分配系数表；资本期望回报率可取我国上市银行２００４年平均资本收益率指标。③期望利润率。参照同业和本行近几年的平均利润率，管理决策者先给定本行一个期望利润率区间。在该区间范围内，客户经理可结合综合贡献度情况，自行给定每一笔贷款的期望利润率。（二）客户利润分析定价模式客户利润分析定价模式在为每笔贷款定价时，需考虑客户与本行的整体关系，即全面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，在此基础上根据银行目标利润给客户贷款定价，用公式表示为：∑(贷款额×利率×期限)×(１—营业税及附加率)＋其他服务收入×(１—营业税及附加率)≥为该客户提供服务发生的总成本＋银行的目标利润银行根据目标利润期望和预计的贷款损失率等指标可计算出盈亏平衡点和某一目标利润额的平均贷款利率。客户盈利分析模型通过差别定价，既能稳定客户，又能通过其他利润点弥补贷款损失。这种定价方法要求银行的会计核算系统能实现“分客户核算”和“分产品核算”，准确地核算银行为客户服务提供的总成本。［５（三）基准利率加点模式和客户利润分析定价模式的比较基准利率加点定价模式和客户利润分析定价模式都要考虑客户信用、资金成本、利润目标、市场竞争因素、时间的长短、贷款规模大小、有无担保、选择性条款（还款期限、方式改变）、逆向选择等一系列因素的影响，但是侧重点不一。基准利率加点模式是“外向型”的，表现出更强的市场导向。通过这种模式制定出的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。但基准利率加点模式在确定“风险加点”幅度时，需充分考虑银行的资金成本和可能的违约成本等。由于对资金成本重视不够，有时可能导致占有市场而失去利润的结果。客户利润分析定价模型是一种较为理想的定价策略，体现了银行“以客户为中心”的经营理念。它摈弃了“就事论事”的思维框架和以“业务为中心”的传统经营模式，试图从银行与客户的全部业务往来关系中寻找最优的贷款价格。采用这种模式有可能得出富有竞争力的贷款价格。而客户盈利分析模型以银行的会计信息系统能够实现对客户分开核算为前提，要求管理会计在银行的全面推广和应用。目前，我国一些商业银行在推行和尝试的管理会计信息系统，意欲建立以明细客户为核算对象的信息提供渠道，虽然还处于起步阶段，但代表着未来的发展方向 商业银行向企业发放贷款时，最大的难点是如何给贷款进行科学、合理的定价。随着利率市场化改革的不断深化，商业银行发放贷款的利润率已大大降低。在一个竞争激烈的信贷市场上，中小商业银行通常是价格的接受者，这使中小商业银行比以往任何时候都迫切需要对贷款进行合理的定价。本文通过分析我国中小商业银行目前贷款定价的现状及存在的问题，借鉴西方商业银行相对成熟的贷款定价的理论和实践，结合我国现实条件，提出我国中小商业银行应根据不同的客户类型选择相应的贷款定价模式，对于中小企业客户的贷款定价应采取成本加成模式，对于银行的重点客户应采取客户盈利分析模式，对于其他客户则可采取综合定价模式。本文还分析了中小商业银行贷款定价的原则和应采取的策略，提出中小商业银行贷款定价过程中应执行的步骤，以及中小商业银行还需进一步完善的制度建设和配套措施。最后，文章通过列举两个不同类型的贷款客户，即重点客户和小企业客户，并针对各自不同的业务特点及差异，提出对其应采取的不同的贷款定价措施

我们在营销过程中,给产品定价的六大原则

我们在营销过程中，给产品定价的六大原则 产品的价格:影响公司的利润，影响消费者的购买，我们经常在销售中有一个误区，认为产品低，就可以卖的很好，大错特错，众多中国的一起一贯用价格战来做市场，价格战的结局就是利润低下，企业倒闭。未来的市场竞争，消费者也不一定喜欢买便宜，价格低的产品。所以，产品的定价，对一个企业至关重要。 举例：一个产品5000元，成本4000元;利润1000元。如果我们把价格提高20%;相当于把价格提高到6000元，我们的利润就变成了2000元，利润比原来增长了一倍。价格提高20%利润就翻翻。不算不知道，一算吓一跳。 我们究竟如何定价，从下面六个方面开始： 锁定客户群： 客户的需求是什么?价值取向是什么?客户的价格敏感度如何? 高端客户，中端客户，低端客户对价格敏感度不一样，在明确了营销目标以后，我们有必要了解客户的要求，产品质量，价格，以及客户的感受的产品价值。决定你产品的定价。定价一旦确立，会在消费者的心目中树立一个形象。你是低端，高端，还是中端产品。比如我们汽车行业，宝马高端，大众中高端，日产车低端。虽然他们都有各个价位的产品，但是还是会影响消费者的购买认知。 战略决定定价: 产品是想利润最大化，是想抢占市场占有率，还是想打击竞争对手;战略不同，定价完全不同。比如，你的企业推出一个新产品，如果这个产品不是你的主营产品，为了打击竞争对手，可以把价格定低一些。 分析竞争情况： 竞争环境，竞争对手，竞争策略，都关系到定价，我们要了解你定价的目标是什么，为了低价占领市场，高价格创造利润，还是打击竞争对手，这个很关键。 建议在市场中间，价格处在中上等水平比较好。 计算成本： 我们定价之前必须了解产品的成本是多少?这个是必须的。成本的核算要从这几个方面开始：产品的原材料成本，投入员工成本，后期服务成本，切记，一定要看到产品的无形成本。 不要总是看客户购买时的消费金额是很大，关键要看后期这个客户的服务成本。 定价一定不要低于成本，否则你是打不赢这场商战的。

五种定价方法

产品定价方法 产品定价方法之一：成本加成定价法 这是一种比较常见的产品定价方法，它以行业平均成本费用为基础，加上规定的销售税金和一定的利润所组成。用公式表示为： 移项整理后： 其中，期间费用包括管理费用、财务费用和销售费用。期间费用率为期间费用与产品销售收人的比率，可以用行业水平，也可以用本企业基期损益表的数据。 销售税金是指产品在销售环节应交纳的消费税、城建税及教育费附加等，但不包括增值税。销售税率是这些税率之和。销售利润可以是行业的平均利润，也可以是企业的目标利润。成本利润率是销售利润与制造成本的比率，即加成比例。这是成本加成法的关键。 成本加成法定价的优点是：产品价格能保证企业的制造成本和期间费用得到补偿后还有一定利润，产品价格水平在一定时期内较为稳定，定价方法简便易行。成本加成法定价的缺点是：忽视了市场供求和竞争因素的影响，忽略了产品寿命周期的变化，缺乏适应市场变化的灵活性，不利于企业参与竞争，容易掩盖企业经营中非正常费用的支出，不利于企业提高经济效益。 ［例8-1)某企业生产一种产品，预计单位制造成本为100元，行业平均成

本利润率为25%?销售税率为0.7%，企业基期的期间费用为500000元，产品销售收人为5000000元。 分析： 产品定价方法之二：市场竞争定价法 市场竞争定价法就是根据市场上同类商品竞争结果的可销零售价格，反向计算而确定出厂价格的方法。计算公式是： 其中，在“同类产品市场基准零售价格”上加上或减去“产品质量或规定差价”，是指在使用这种方法时，要将本企业商品的质量、品种、规格、包装等与同类竞争商品进行充分比较，确定应加价还是减价。零批差价是指同一商品在同一市场、同一时间内零售价格与批发价格之间的差额。零批差价与零售价格之比称零批差率。批进差价是指同一商品在同一市场、同一时间内批发价格与出厂价格之间的差额。批进差价与批发价格之比称批进差率。 ［例8-2］某公司的新产品比市场上同类产品某方面性能明显优越，可以上浮5％差价，同类产品市场零售价格为3000元，零批差率为10%，批进差率为5%，试问该新产品出厂价格应该定为多少？ 分析： 出厂价格＝3000×(1+5%)×(1一10%)x(1-5%)=2693.25（元） 这种定价法着眼于市场，考虑了市场的供求和竞争因素的影响，能够较好地适应市场，有利于企业参与竞争。但是，这种定价方法与企业成本费用脱节，不一定能保证企业要求的利润。

商业银行贷款定价研究 金融保险专业毕业设计 毕业论文

商业银行贷款定价研究金融保险专业毕业设计毕业论文

编号： 专科毕业论文 题目：商业银行贷款定价研究 学院：经济管理学院 专业：金融保险 姓名： 学号： 班级： 指导教师： 职称：副教授

完成日期： 2012年5月28日

毕业论文诚信承诺书 题目商业银行贷款定价研究 学生姓名专业金融保险学号 指导老师左爱军职称副教授

诚信承诺 本人慎重承诺和声明： 在毕业论文完成过程中遵守学校有关规定，恪守学术规范，在本人的毕业论文中未剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，未篡改研究数据，凡涉及其他作者的观点和材料，均作了注释，如有违规行为发生，一切后果均由本人承担。 承诺人（签名）： 年月日 目录 前言 1、商业银行贷款定价模型的分析比较 1.1 成本加成贷款定价法 (2) 1.2 价格领导定价模型 (2) 1.3 市场加价定价模型 (2)

1.4 贷款利率上限模型 (2) 1.5 成本—收益贷款定价模型 (2) 1.6 期权贷款定价模型 (3) 1.7 风险资本定价模型 (3) 1.8 商业银行贷款定价模型的分析比较 (4) 2、商业银行贷款定价对我国的启示 2.1 贷款定价模型灵活运用 (5) 3、国内商业银行贷款定价管理的影响因素 3.1 融资成本 (5) 3.2 经营成本 (6) 3.3 信贷风险 (6) 3.4 客户选择权和其他利率风险 (6) 3.5 可贷资金 (6) 3.6 资本金和盈利目标 (6) 3.7 同业竞争利率 (7) 3.8 客户给银行带来的整体利润 (7) 4、国内商业银行贷款定价管理策略 4.1 金融产品的定价 (7) 4.2 了解贷款的风险状况 (7) 4.3 现代利率管理机制 (8) 4.4 国内外金融市场利率 (8) 4.5 负债管理战略目标需要 (8) 4.6 国际银行界管理技术和方法 (9) 4.7 建立完善的利率风险内控机制 (9) 结束语 (11) 参考文献 (12) 致谢 (12)

超市商品定价的五种方法精编版

超市商品定价的五种方 法 集团企业公司编码：（LL3698-KKI1269-TM2483-LUI12689-ITT289-

超市商品定价的五种方法合理的价格策略是连锁超市成功的关键。连锁超市的价格策略归纳起来，有如下几种：1.参照法。由于连锁超市最主要的特点是薄利多销，因此，同样两个超市，谁的价位偏低，顾客就选择谁。在商品之前，对于销售量大、周转速度快的一些日常用品，经营者应在进行市场调查的基础上，参照竞争对手的，尽量等于或小于该种商品的平均市场价格，在消费者心目中树立物美价廉的形象。 2.毛利率法。要薄利多销，经营者可以控制一个较低的毛利率，但并非各种商品均按相同的低毛利率加成出售。可以对所经营的商品划分类别，不同类别的商品按不同的毛利率加成，最终其综合毛利率较低。例如30%的商品品种按进价出售，20%的品种在进价上加成5%出售，30%左右在进价上加成15%出售，20%品种在进价上加成20%出售，其综合毛利率为 30%×0+20%×5%+30%×15%+20%×20%＝9.5%，还是较低的。这种策略的优点在于前两类适用于消费者使用量大、购买频率高、受欢迎的商品，按进价或低于进价出售，用于吸引顾客，树立企业形 象，而后两类则为企业带来利润。 3.折扣法。给顾客予以折扣是促销常用的方法，该方法在连锁经营中也被广泛应用，其主要形式有一次折扣即在一定时间对所有商品价格下浮一定比例。如店庆、节假日等，这种方法可以使企业抓住销售旺季，树立企业在消费者心目中的形象，阶段性地将超市的经营推向高潮。累计折扣即连锁超市根据顾客购买商品的金额常年推出的订价方法，目的在于稳定那些经常光顾超市的顾客，使之在该超市连续购买，起到稳定顾客的作用。具体操作方法可以是发票计折扣、优惠卡累计折扣等。限时折扣是指在商品保质期到来之前给予折扣的方法，此外还有季节折扣、限量性折扣、新产品上市折扣、买一送一等。值得一提的是在采用折扣策略时，要考虑消费者的心理因素。一般降价幅度要较大，品种要精 选，要有媒体宣传和广告配合。

(定价策略)2020年定价分析

定价分析 成本导向定价法：成本导向定价法是以产品单位成本为基本依据，再加上预期利润来确定价格的定价方法。 需求价格弹性：需求价格弹性指商品的需求对于价格的变动的反应。如果价格发生微小变动，需求量几乎不动，称为这种商品需求无弹性；如果价格的微小变动使需求量变化较大或很大，称为需求有弹性。 竞争导向定价法：企业通过研究竞争对手的生产条件、服务状况、价格水平等因素，依据自身的竞争实力，参考成本和供求状况来确定商品价格的定价方法。 需求导向定价法：根据市场需求状况和消费者对产品的感觉差异来确定价格的方法。也叫市场导向定价法、顾客导向定价法。 撇脂定价：新产品初上市，定以高价格，在短期内获得厚利，尽快收回投资。就像从牛奶中撇取所含奶油一样，取其精华，称之为“撇脂定价”。 渗透定价：新产品初上市时，定以较低价格，以获得最高销售量和最大市场占有率为目标，称之为“渗透定价”。 价格折扣和折让：为鼓励顾客及早付清货款，大量购买或淡季购买，企业酌情调整其基本价格，这种价格调整称之为价格折扣和价格折让。 密封投标定价法：买方在报刊上登广告或发出函件，说明需采购的商品的品种、数量、规格等要求，邀请卖方在规定期限内投标。买方在规定的时间内开标，选择报价最低的，最有利的卖方成交，签订采购合同的定价方法。 认知价值定价法：主要依据消费者在观念上对该产品所理解的价值来定价的方法。 价格歧视：按照两种或两种以上不反映成本费用比例差异的价格销售某种产品或劳务。 价格策略 给所有买者规定一个价格是一个比较近代的观念。它形成的动因是十九世纪末大规模零售业的发展。在历史上，在多数情况下，价格是作为买者作出选择的主要决定因素在起作用；在最近的十年里，在买者选择行为中非价格因素已经相对地变得更重要了。但是，价格仍是决定公司市场份额和盈利率的最重要因素之一。在营销组合中，价格是唯一能产生收入的因素，其它因素表现为成本。 厂商面对卖者的三种主要的定价决策问题是：对第一次销售的产品如何定价；怎样随时间和空间的转移修定一个产品的价格以适应各种环境和机会的需要；怎样调整价格和怎样对竞争者的价格调整作出反应。 在第一次制定价格时，企业要考虑以下因素：（1）定价目标；（2）确定需求；（3）估计成本；（4）选择定价方法；（5）选定最终价格。 一、定价目标 企业的定价目标是以满足市场需要和实现企业盈利为基础的，它是实现企业经营总目标的保证和手段。同时，又是企业定价策略和定价方法的依据。 维持企业生存

贷款定价模式教学内容

贷款定价模式

贷款定价模式 一．贷款定价的原则 1.利润最大化原则 商业银行是经营信用业务的特殊企业。作为企业，追求利润最大化始终是期追求的主要目标，信贷业务室商业银行的传统的主要业务，存贷利差是商业银行实现利润的主要途径。因此，贷款定价时，应首先确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，在实现利润最大化。 2.扩大市场份额原则 贷款价格是影响市场的一个主要因素。所以尽可能的降低价格，可以吸引更多的客户。 3.保证贷款安全原则 贷款是一项风险业务。贷款定价应该包=包括因贷款风险带来的各项风险费用。遵循收益与风险对称的原则。 4.维护银行形象的原则。 遵守国家有关法律，法规，和货币政策，利率政策。不能利用贷款价格搞恶性竞争，破话金融秩序的稳定，损害社会整体利益。 二、贷款定价的组成 贷款定价的组成由贷款利率、贷款承诺费、补偿余额、隐含价格等构成。

三．影响因素 1.资金成本 资金成本有历史平均成本和边际成本两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。 2.贷款风险程度 信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。 3.贷款费用 包括为贷款所花费的直接和间接费用。例如：人工成本等等。 4.贷款的期限 不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。 5.借款人的信用及与银行的关系 贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。 6.银行贷款的目标收益率 在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到或高于目标盈利水平。

产品定价原则电子教案

产品定价原则.txt15成熟的麦子低垂着头，那是在教我们谦逊；一群蚂蚁能抬走大骨头，那是在教我们团结；温柔的水滴穿岩石，那是在教我们坚韧；蜜蜂在花丛中忙碌，那是在教我们勤劳。1 定价目标选择 每一个生产者或企业，在具体定价时都要明确其目标。企业制定营销价格的目标主要有两个：获取利润目标和占有市场目标。 9.1.1 获取利润目标 利润是考核和分析企业营销工作好坏的一项综合性指标，是企业最主要的资金来源。以利润为定价目标有三种具体形式：预期收益、最大利润和合理利润。 （1）获取预期收益目标 预期收益目标是指企业以预期利润（包括预交税金）为定价基点，并以利润加上商品的完全成本构成价格出售商品，从而获取预期收益的一种定价目标。预期收益目标有长期和短期之分，大多数企业都采用长期目标。预期收益高低的确定，应当考虑商品的质量与功能、同期的银行利率、消费者对价格的反应以及企业在同类企业中的地位和在市场竞争中的实力等因素。预期收益定得过高，企业会处于市场竞争的不利地位，定得过低，又会影响企业投资的回收。一般情况下，预期收益适中，可能获得长期稳定的收益。 预期收益主要是通过预期收益率计算出来的。预期收益率，又叫投资收益率或销售收益率，是计算预期收益的一种具体方法，能准确地反映企业经营的好坏。 （2）获取最大利润目标 最大利润目标是指企业在一定时期内综合考虑各种因素后，以总收入减去总成本的最大差额为基点，确定单位商品的价格，以取得最大利润的一种定价目标。最大利润是企业在一定时期内可能并准备实现的最大利润总额，而不是单位商品的最高价格，最高价格不一定能获取最大利润。当企业的产品在市场上处于绝对有利地位时，往往采取这种定价目标，它能够使企业在短期内获得高额利润。 单位商品的最高价格是企业获取最大利润的一种方式。但在竞争剧烈的市场上，想长期维持不合理的高价几乎是不可能的。因为不合理的高价势必会遇到各方面的对抗行动，诸如需求的减少、代替品的盛行、政府的干预等。因此，最大利润一般应以长期的总利润为目标，在个别时期，甚至允许以低于成本的价格出售，以便招徕顾客。 （3）获取合理利润目标 合理利润目标是指企业在补偿正常情况下的社会平均成本基础上，适当地加上一定量的利润作为商品价格，以获取正常情况下合理利润的一种定价目标。企业在自身力量不足，不能实行最大利润目标或预期收益目标时，往往采取这一定价目标。这种定价目标以稳定市场价格、避免不必要的竞争、获取长期利润为前提，因而商品价格适中，顾客乐于接受，政府积极鼓励。 9.1.2 占领市场目标 一个企业的利润高低并不必然反映这个企业的市场地位，更不能反应它同其他竞争企业的关系，而市场占有率则能准确反应企业在同行业的地位和竞争实力。因此，许多企业以市场占有率作为自己的价格目标。 （1）以低价占领市场 以低价占领市场为目标，就是在提高产品质量，降低产品成本的前提下，使商品的价格低于主要竞争者的价格，以低价迅速打开销路，挤占市场，从而提高企业商品的市场占有率。待占领市场后，再通过增加和提高某些功能的方式逐步提高商品价格。 （2）以高价占领市场 以高价占领市场为目标，就是在产品上市初期，以高于竞争对手的商品价格，利用消费者的求新、求名心理，尽可能在短期内获取最大利润。待竞争激烈时，以先期获得的超额利润为

银行贷款定价方法及作用

银行贷款定价方法及作用 10 月25 日，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行，贷款利率市场化卖出重要一步。基础利率的退出为借贷双方体统了定价标杆、融资产考，最终会取代人民银行发布的基准利率。利率市场化的加速推进，逼迫商业银行尤其是小银行尽快卡法贷款定价模型及信贷系统与核心系统对定价的支持，形成自己的贷款利率定价机制。 一、影响贷款价格的主要因素。 按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素是贷款资金的供求状况，供大于求价格走低，反之价格上扬。然而信贷资金是一种特殊商品，其价格的决定因素较为复杂，尤其是借方融资动机复杂化，在定价实际操作过程中，创建定价模型时，应考虑多方面的因素。 1、资金成本。可分为资金平均成本和资金边际成本。资金平均成本是指某一时期筹集每一单位的贷款资金要支付的存款人利率、筹资费用等，简之就是吸存成本；边际成本是指银行为筹集每一单位的可贷资金需要支付给存款人的利息，因它反映的是未来新增资金的成本，所以在资金来源结构变化，在利率市场化的条件下以它作为新贷款的定价基础仍有一定实用价值。 2、风险成本。由于贷款的期限、种类、保障程度、担保方式及贷款对象、用途等各种因素的不同，贷款风险程度也不同，但贷款风险不可避免，神智决定银行生存与发展，对不同的贷款风险银行为其花费的管理费用或对可能产生的损失的补偿诶用也不同。由此，贷款定价应引入“风险调整后资本收益率（RAROC ）”概念，RAROC 是以经

济资本为出发点的风险调整收益的一般化模型，是风险调整后的资 本回报率，其核心是吧未来风险转化为当期成本考虑在贷款定价中。 3、经营成本。信贷业务条线产生的费用及相关支持体系产生费 用分摊部分，如对市场、行业和客户的信用调查、分析、评估，进行贷中和贷后管理等产生的费用，及相关部门费用在信贷业务上的分摊。 4、贷款供求状况。当贷款供大于求时，价格应适当降低，反之应适度提高。因各银行客户群接口和风险偏好不同，考虑这个因素时，要防止高风险行业和高风险客户（亦是高利率承担者）的集中。 5、借款人与银行的关系。可量化为几个方面：（1）结算往来，结算账户（包括存款账户、银行卡、网银等）使用量；（2）存款滞留，结算账户及中间业务（如承兑汇票、保函）产品的存款；（3）有规律的长期借用银行贷款，是本行核心客户，地利率不过分敏感等。从利益角度分析，该关系肯能转化（量化）为客户对银行的 贡献度。 6、预期利润水平（目标收益）。即为银行股东提供一定 的资本收益率和为银行发展所必须的利润积累。小银行贷款业务对利润的贡献超80% ，利率定价对利润的影响甚大。贷款定价考虑的因素远不止上述几项，因素也是动态的，既能调整其在模型中的权重也可以做增减项。 二、常见的几种贷款定价方法 1、成本加成定价法。考虑的主要因素：（1）资金成本，不仅要考虑自身的资金成本，还要考虑市场上的资金成本，如吧全国货

银行贷款定价方法及作用

银行贷款定价方法及作用 10月25日，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行，贷款利率市场化卖出重要一步。基础利率的退出为借贷双方体统了定价标杆、融资产考，最终会取代人民银行发布的基准利率。利率市场化的加速推进，逼迫商业银行尤其是小银行尽快卡法贷款定价模型及信贷系统与核心系统对定价的支持，形成自己的贷款利率定价机制。 一、影响贷款价格的主要因素。 按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素是贷款资金的供求状况，供大于求价格走低，反之价格上扬。然而信贷资金是一种特殊商品，其价格的决定因素较为复杂，尤其是借方融资动机复杂化，在定价实际操作过程中，创建定价模型时，应考虑多方面的因素。 1、资金成本。可分为资金平均成本和资金边际成本。资金平均成本是指某一时期筹集每一单位的贷款资金要支付的存款人利率、筹资费用等，简之就是吸存成本；边际成本是指银行为筹集每一单位的可贷资金需要支付给存款人的利息，因它反映的是未来新增资金的成本，所以在资金来源结构变化，在利率市场化的条件下以它作为新贷款的定价基础仍有一定实用价值。 2、风险成本。由于贷款的期限、种类、保障程度、担

保方式及贷款对象、用途等各种因素的不同，贷款风险程度也不同，但贷款风险不可避免，神智决定银行生存与发展，对不同的贷款风险银行为其花费的管理费用或对可能产生的损失的补偿诶用也不同。由此，贷款定价应引入“风险调整后资本收益率（RAROC）”概念，RAROC是以经济资本为出发点的风险调整收益的一般化模型，是风险调整后的资本回报率，其核心是吧未来风险转化为当期成本考虑在贷款定价中。 3、经营成本。信贷业务条线产生的费用及相关支持体系产生费用分摊部分，如对市场、行业和客户的信用调查、分析、评估，进行贷中和贷后管理等产生的费用，及相关部门费用在信贷业务上的分摊。 4、贷款供求状况。当贷款供大于求时，价格应适当降低，反之应适度提高。因各银行客户群接口和风险偏好不同，考虑这个因素时，要防止高风险行业和高风险客户（亦是高利率承担者）的集中。 5、借款人与银行的关系。可量化为几个方面：（1）结算往来，结算账户（包括存款账户、银行卡、网银等）使用量；（2）存款滞留，结算账户及中间业务（如承兑汇票、保函）产品的存款；（3）有规律的长期借用银行贷款，是本行核心客户，地利率不过分敏感等。从利益角度分析，该关系肯能转化（量化）为客户对银行的贡献度。

产品正确定价5个基本原则

产品正确定价5个基本原则 自从人类从事商业活动以来，定价一直是个难题。古罗马作家普布利乌斯·塞勒斯对商品价格有一个初始定义：“一件货品的价值是买家愿意为它支付的价格”。 当今商业竞争激烈，顾客面临无数选择，切实可行的定价方式要以竞争对手为主要考量。产品正确定位应该遵循以下五个原则： 第一、需要确保定价在合理区间。 市场一旦成熟，价格标准很快被顾客认识与接受。正如我们的罗马作家所说“买家愿意为它支付的价格已定。如果定价过高，就会招致风险。顾客质疑是否多付了，这会使得竞争对手有机可乘。 第二、人们愿意为可认知的价值多付些钱。 在合理定价范围内，只要让顾客觉得物有所值，他们愿意多支付一些。 人们愿意为更好的商品多支付一些，但高品质要在产品上有所体现。如果想让顾客多花点钱买一件北面户外夹克的话，最好衣服上挂有戈尔特斯面料的标签，并带有“保证干爽”的挂标，这样顾客会更乐意购买。一块昂贵的劳力士手表应该结实耐用，但很多价格只有劳力士几分之一的手表，看起来也一样结实耐用，这就涉及下一条原则了。 第三、高价产品应彰显身份。 如果你戴了一块几万甚至是十几万的劳力士手表，你希望邻居都知道，这样他们才知道

你是成功人士。豪华车也是如此，顾客从不承认，买奔驰宝马的真正原因其实是为了在朋友或邻居面前炫耀。 高价说明什么？说明贵的价格带来产品附带的优势。雷克萨斯比英菲尼迪卖得多，因为雷克萨斯被认知为是更高档的豪华车。这里要注意的是，必须慎重地为高价寻找一个购买理由。雷克萨斯宣称“完美制造”，劳力士强调“每块手表的制作需要耗时一年”。所以顾客在选购高价商品时，他们需要一个合理的理由。 此外，新的竞争者往往会利用低价做诱饵闯入某一个行业，因为领导者强大且地位牢固，新的竞争者通常会采用低价策略。我们不能任由它们抢占市场，而应该尽快找到一种方法来反击他们的价格战，这就是下面要说的一条定价原则——高价格和高利润会吸引竞争对手加入。 一旦企业获得成功，竞争就会蜂拥而至，企图分得一杯羹的企业大有人在。聪明的企业不会在此时牟利，相反他们会维持低价，以排挤其他竞争对手，最终主导行业。在这方面，有一位企业家做的非常出色，那就是比尔盖茨。微软为了保持垄断地位，几乎将软件免费赠送给客户。他们的问题是，因为把竞争对手排挤得太厉害，所以导致政府的介入。这并非是好事，无论官司输赢与否，微软都会为此支付一大笔诉讼费，花在法律上的时间和精力，还不如花在产品开发和营销推广上。 第四、低价策略难以制胜。 定高价是一回事，采用低价策略则是另一回事。很少有企业仅仅靠低价取胜，因为每位竞争者手中都有一支笔，能随时标低价格，这样企业的竞争优势也就消失了。正如迈克尔波特所说：“如果竞争对手也可以像你一样降价，那么降价并非明智之举。”

商业银行贷款定价[商业银行贷款定价方法初探]

商业银行贷款定价[商业银行贷款定价方法初探] 所谓贷款定价是指商业银行根据经营成本和信贷风险收益，与 借款人协商确定贷款价格（贷款利率）的行为。国际银行界从上世纪80年代中期开始关注贷款的定价问题，一些银行由于贷款定价过低，其贷款收入不能补偿贷款的违约损失和发放贷款的经营成本；而如果贷款定价过高，又会使银行在市场竞争中丧失客户，于是合理确定贷款价格成为商业银行资产负债管理的重要内容。在我国，由于长期的利率管制，商业银行基本丧失了自主定价的能力。随着利率市场化改革的推进，商业银行的竞争将真正从规模竞争转向价格竞争，在当前主要以利差为主的盈利模式下，贷款定价能力的提高尤为重要。 一、国际上常用的贷款定价模型 商业银行在制定贷款具体价格时，主要通过对资金成本、营运 成本、风险成本、预期利润四个因素的权衡和计算，并结合市场竞争、需求水平来确定。各国商业银行根据各自的实际情况采取不同的贷款定价模型，常用的有以下几种： （一）成本加成贷款定价模型 该模型力图在分析银行发放贷款成本的基础上，对贷款风险做 出必要的补偿，为每一笔贷款确定出有利可图而又为客户接受的利率。

在使用该模型时，要考虑以下四个部分：银行筹集可贷资金的成本、贷款费用（非资金性经营成本）、贷款可能发生的违约风险、为银行股东提供一定的资本收益率所必需的预期利润水平。用公式表示为： 贷款利率=资金成本+贷款费用+预计补偿违约风险的成本+预期利润水平 成本加成定价模型属于“内向型”定价模式，它主要考虑银行自身的成本、费用和承担的风险，银行的资金成本、贷款费用越高，贷款利率就越高。由于未考虑当前资金市场上的一般利率水平，可能会导致客户流失和贷款市场的萎缩。此外，该模型要求商业银行必须准确地计算各种成本，以精确地归集和分配成本，而银行属复合型产品产业，很难准确地将其经营成本分摊到各项业务上。 （二）基准利率加点定价模型 这是国际银行业广泛采用的一种贷款定价方法。其具体操作办法是在一个具有广泛影响力的市场基准性利率（如同业拆借利率、优惠利率）的基础上，加上违约风险补偿和期限风险补偿。对于不同风险程度的贷款种类，一般确定一个大致的利率波动区间。计算公式为：