附件1:
村镇银行经营管理与发展状况调研提纲
通过对各种不同类型村镇银行的调查,系统地了解河南省村镇银行的整体经营管理和发展状况,客观真实地反映村镇银行经营管理、风险状况、困难问题和对策建议,为制定促进全省村镇银行健康规范发展指导意见提供依据和参考。
调研内容如下:
一、村镇银行基本情况
1.发起人基本情况(包括发起行情况、股东构成、股本金总额及发起行和持股5%以上股东的持股比例及实力、资信、品行等,企业法人、自然人发起人之间有无关联关系等);
2.开业时间(包括批复开业时间、正式对外营业时间);
3.总部内设部门情况和分支机构设立情况;
4.高管人员和从业人员数量,高管及从业人员的来源、年龄、知识、从业年限、专业技术结构等情况;
5.2011年末资产总额、资本净额、业务规模(存款构成、贷款及中间业务)、市场份额、经营效益、纳税及分红情况;
6.主要监管指标(资本充足率、核心资本充足率、贷款不良率、拨备充足率、拨备覆盖率、流动性比率、资产利润率、资本利润率、最大单户和集团客户以及最大十户贷款集中度等)情况。
二、法人治理情况
1. “三会一层”建立、职责划分与运作情况,是否按照《公司法》、《章程》等有关规定按时有序召开及行使权利等情况;
2.议事决事规则,重大决策程序,以及授权授信管理情况;
3.发起行如何发挥作用?如何处理与村镇银行的关系?
三、内部控制情况
1.内部管理制度健全性、有效性和执行力情况;
2.本行内部稽核审计情况;
3.发起行对其稽核检查频率和检查发现问题及整改情况;
4.聘请外部审计监督情况。
四、经营发展情况
(一)市场定位及客户分布情况
1.市场定位情况;
2.客户选择与客户构成情况。
(二)业务开展与服务方式情况
1.产品种类及各类产品的收益情况、占比等;
2.营销模式;
3.对不同客户采取哪些不同的服务方式。
(三)贷款投向情况
1.2011年末各类贷款占比情况;
2.涉农贷款余额、增长额、增速等情况。其中:涉农企业、农户贷款余额、增长额、增速等情况(并举出典型事例说明);
3.小微企业贷款余额、增长额、增速等情况(并举出典型事例说明);
4.城镇居民个人贷款余额、增长额、增速等情况(并举出典
型事例说明);
5.个体工商户贷款余额、增长额、增速等情况(并举出典型事例说明)。
五、风险管控情况
(一)风险管理机制建立与运行情况;
(二)经营发展过程中所面临的主要风险有哪些?信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、法律风险、战略风险哪类风险为主?其中贷款违约所产生的信用风险能占多大比例?
(三)最大单户和集团客户以及最大十户贷款集中度风险情况如何?
(四)村镇银行是否与担保公司、小额贷款公司、信托公司及典当行等有业务合作?具体合作模式和风险如何控制的?
(五)村镇银行未来可能发生的风险还会有哪些?如流动性风险、声誉风险、战略风险会不会成为主要风险?
(六)若村镇银行一旦发生流动性风险、出现支付困难的话,首先会需求发起行帮助?还是拆借资金?还是向人民银行申请救助?向地方政府寻求支持?
六、信息科技系统建设情况
1.综合业务系统是选择主发起行的,还是其它银行的?租用或开发的费用、维护等情况;
2.银行结算渠道情况;
3.加入人民银行支付结算、征信系统情况;
4.有无与中国银联联系申办银行卡事宜?有哪些难度?
5.科技信息与发展还存在哪些不适应问题?
七、政策扶持情况
1.2010年度财政奖励情况(其中中央财政、地方财政奖励资金到位情况),预计2011年财政奖励资金情况;
2.地方政府给予开办费等奖励情况;
3.地方政府协调存款、开户、推荐优质客户情况;
4.地方政府还有哪些具体扶持政策和措施。
八、监管情况
1.监管部门对该行今年来进行过现场检查没有?有没有发送过风险提示?监管部门多长时间给该行进行一次监管通报;
2.监管部门对村镇银行主要采取哪些方式进行监管?监管的重点与难点是什么?
3.监管部门今后应主要从哪些方面加强对村镇银行的监管?
九、意见或建议
1.村镇银行自身有哪些意见建议?
2.发起行、村镇银行股东有哪些意见建议?
3.监管部门有哪些意见建议?
4.地方政府及主要涉农单位(如农业局、农机局、农经站等)有哪些意见建议?
5.涉农企业、农户、村组有哪些意见建议?
村镇银行是一级法人银行,还是很有发展前途的。 村镇银行的市场定位,就是以区域内农村中低端客户为目标客户群,致力于建设一个为“三农”服务的农村社区性银行。村镇银行的资金投向,就是要坚持商业、可持续原则,投向有创业意愿、有发展前景和还款能力、信用良好的农村客户,包括农户和个体工商户、微小企业,以及一些产业化龙头企业。在具体经营中,应当始终抓好四大战略: 一是大爱战略。大爱是一种文化。因为面向低端客户群的业务是一种劳动密集型业务,需要更多的耐心、细心和爱心。对村镇银行来说,弘扬大爱文化就是首要的战略问题。要坚持不懈地用大爱文化教育员工,带着一种深厚的感情做服务,为三农发展殚精竭虑。 二是创新战略。要立足于做特色,靠有生命力的产品求生存。在存款业务的发展和贷款业务的管控上,都要不断有所创新。不断扩大资金来源渠道,打实发展基础。在贷款产品上,要不断深度研究三农需求,不断地锁定目标客户群,不断地量身定做特色产品,不断地集群化营销业务。要通过创新,不断满足三农客户日益增长的金融需求。要让客户想来存款、能贷上款,真正办成农民自己的银行。大力拓展存贷款业务之外的各项新业务,创造全新的盈利模式。3 d2 H 三是联动战略。村镇银行和作为母行的商业银行要联动。在科技、大额贷款等方面加强与“母行”合作,资源共享,优势互补。在日常业务拓展上加强与地方合作,在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。抓银团贷款,抓围绕产业链的上下游业务,把村镇银行的牌子用好用足。只有联动,才能克服小的劣势;只有联动,才能始终吸收先进的生产力;只有联动,才能做到商业、可持续。晋城商行作为太行村镇银行的主要投
我国村镇银行发展存在的问题及对策 内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策 关键词村镇银行股本设置信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(下文简称《意见》)这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析 (一)股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 从村镇银行的股权设置看虽然民间资金参与了新设的村镇银行但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%这样大股东对村镇银行占有的绝对控股地位致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构人员管理、业务经营诸多方面都受到约束自主经营权难以发挥另外村镇银行注册资本金较低导致其抗风险能力较弱存款客户特别是一些大额资金不敢进入影响了负债业务发展此外受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制难以满足一些中小企业的信贷需求影响其资产业务拓展 (二)配套法规政策不健全 自从《意见》出台以后中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台各地区的政策也不一样具体表现为一是国家税收政策扶持不明确能减多少税、免税多少年没有规定;二是国家还未建立支农奖惩机制对支农有突出贡献的单位尚未建立激励机制影响其支农积极性;三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜;四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策当前还未能明确
村镇银行发展中面临的风险 (一)宏观政策波动过程中隐含的政策风险。主要表现为:一是经济政策和产业政策波动带来的风险。中西部地区城镇快速扩张和经济落后地区对“三高一剩”产业的承接,给村镇银行的信贷投向造成潜在风险。二是利率市场化改革的加速推进,使村镇银行发展面临新的考验。三是民营银行准入门槛的降低,给已设立村镇银行的股权稳定性带来不确定风险。 (二)成立时间短、含金量不高和社会认知度低等,凸显村镇银行的流动性风险。一方面,由于自身宣传力度不够以及民间资本的参与,造成一些城乡居民认为村镇银行是“私人银行”,或将村镇银行与小贷公司、融资担保公司相混淆,认为将钱存在村镇银行有风险,导致村镇银行吸收资金难度大。另一方面,村镇银行普遍注册资本金少,经营规模小,地方政府对村镇银行的认可度也较低,对村镇银行的支持力度不够。这些问题的存在,导致村镇银行流动性的吸收和补充能力薄弱,而一旦村镇银行的资产质量出现问题,就会引发流动性风险。 (三)民间资本的逐利性,导致村镇银行偏离“三农”定位风险。“支农支小”是村镇银行的主要目标。但村镇银行的商业性和参股股东的逐利性,又使其必然把实现利润最大化作为追求目标,贷款会投向盈利性高的企业,这可能导致其偏离服务“三农”的办行宗旨。 (四)内控不完善和管理机制不健全易引发操作风险。村镇银行大都沿用原发起行的各项制度,存在着制度不匹配和机制不完善的情况,再加上员工素质低和培训不到位,易形成案件风险。同时,一些村镇银行存在高管人员“兼职化”倾向,易造成管理不到位和检查不及时,隐藏着较大操作风险。此外,村镇银行大多信息科技软硬件设施薄弱,数据安全管理能力不足,业务系统多为发起行的“廋身”或“淘汰”系统,这些都影响着数据的安全性和完整性。 (五)股权结构和公司治理机制存在问题,易形成关联风险。一是股权结构中存在“隐性”关联,股权制约机制发挥不了应有作用。二是虽然村镇银行也都按股份公司治理制度建
村镇银行发展问题及对策 摘要: 村镇银行作为新型农村金融机构,在有效满足农村金融需求方面发挥着越来越重要的作用,但村镇银行也存有着诸多问题,严重地制约了其健康发展。本文分析了村镇银行的现状,比较了与其他金融组织的异同,探讨了村镇银行面临的机遇与挑战,提出了村镇银行健康发展的对策。 关键词: 村镇银行;发展状况;问题;建议 一、村镇银行的发体现状
村镇银行即为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行机构。2006年,中国银监会提出了相关放松银行业金融机构准入意见,以此 来解决当前农村区域内存有金融抑制问题,如:村镇银行分支机构较少、资金短缺、服务不规范、竞争力弱等问题。在农村地区成立金融 机构要求较低,使得银行金融机构得以多元化。在这些基础条件之下 村镇银行才得以成立。2007年初,银监会关于《村镇银行管理暂行办法》发布,让制度更加标准完善,对设股东资格、公司治理以及检查 监督办法都实行规范。所以说,我国的村镇银行产生于新的制度下并 参照其他国家的农村金融组织体系建立的。我国村镇银行自2007年成 立以来,总体发展趋势还是较好,政府也为这个新的金融机构发布相 关法律规定,在资本金以及业务范围管理做出规范。国家其他金融机 构也很重视村镇银行,赋予了其更多自由发展机会。在成立初期设立 村镇银行的积极性并不高,增长速度也比较慢,在2009年底也只成立 了148家,增长速度相比于2008年减慢。为了增大对村镇银行的投资,银监会探索出了新的管理模式,并取得了成效。在这之后村镇银行就 在全国各地加速成立。村镇银行数量持续增长,但在2012年以后增长 率有所下降,“三农”的贷款余额也在一直增加,在2013年增长率较大,2014年有所回落,但整体依旧在增加,其中农户贷款在2014年将贷款限额从五万元以下提升到了五到十万元,大大满足了农户贷款需求。 二、村镇银行与其他金融组织形式的比较 中国农村金融机构供给组织结构较为完善,种类也很繁多。但是 具体服务与村镇银行也有着一些不同,如:设立原则、基本性质、产 权结构、服务对象等方面。同时,都作为农村金融机构他们存有着扶
银行调研报告提纲 银行调研报告提纲 一、产品服务方面的创新需求及建议 (一)存款方面 种类再丰富些,最好针对每个年龄层,都是有适合的存款产品。比如:①对于年轻人,比较适合类似于余额宝随存随取,但又高于活期利率的存款产品等; ②对于有一定积蓄的,可以推广短期理财产品,代理基金,贵金属等; ③对于有一定实力的,可以推广长期理财产品,大额存单、月息通等。总之,产品要多样,经过市场调查后,不断的迭代推出适合市场的产品。(二)贷款方面 同样,也是产品要多样性。 首选,抵押物、还款来源充足的客户。 其次,加大对新兴产业的跟进与扶植,比如对于信用等级较高的网络客户提供信贷资金支持。 (三)理财方面 产品要具有自己的优势,比如利率有优势;比如存期有优势;比如保本保息方面有优势。 (四)支付方面 积极的配合各大支付方式,比如支付宝、微信支付、云闪付等。
(五)结算方面 无 (六)其他方面 二、营销获客方面的创新需求及建议 (一)厅堂营销方面 以智能柜台为主,以传统柜台为辅,更多的引导非现金业务在智能柜台办理,大额现金业务在传统柜台办理。 针对大众对智能柜台不熟练的现状,建议增加大堂经理的数量,手把手的教客户自助办理业务,并面对面的向客户推介银行的各类产品,包括定期、理财、贵金属、基金、电子银行产品等。 同时,大堂经理亦可与网点柜员、与客户经理、与电子银行相关人员完美配合,满足不同客户的不同需求。 (二)移动营销方面 无 (三)线上获客方面 采取积分制、推荐有礼等,礼品要精美,对客户能有吸引力。 (四)线下获客方面 积极的上门推介,了解你的客户,并想客户之所想,向其介绍适合的相关产品。 (五)其他方面 无 三、内部管理方面的创新需求及建议
我国村镇银行现状和未来发展前景探析 李德2010-11-05 摘要:我国村镇银行的成立对支持“三农”起到了重要作用。本文回顾了村镇银行的发展历程,结合国际经验总结了我国村镇银行的特点,指出发展中存在的一些问题并提出未来发展展望。 关键词:村镇银行,农村金融,三农问题,金融服务,资金来源,信贷投放,政策支持 一、我国村镇银行的发展状况 (一)村镇银行的建立和发展 2005年以来,根据我国农村地区金融服务不足,竞争不充分的状况,人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策,部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。 2006年12月21日,银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,按照“低门槛、严监管”原则,调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。2007年1月,银监会陆续发布《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指弓J》等规章。2007年初,村镇银行等新型农村金融机构的设立,首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省(自治区)开始试点。2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5月,银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》,进一步加强了村镇银行的监管。2007年10月,银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围,将新型农村金融机构试点范围由先期6省(区)扩大到全国31个省(区、市)。截至2010年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后,建立了农村金融供给新渠道,增强了农村金融机构活力,提升了农村金融服务水平。
关于发展村镇银行的调研 为深入贯彻落实科学发展观,把握国家关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入的政策机遇,切实改善金融服务环境,促进县域经济社会加快发展,就发展村镇银行进行了专题调研。 一、从农村金融服务现状看发展村镇银行的必要性 从调查情况看,农村金融服务现状不容乐观,与推动县域经济发展和新农村建设要求不适应的问题比较突出,主要表现在: 1、银行业务萎缩。近年来,ⅩⅩ县内银行业金融机构功能呈弱化趋势,与县域经济社会发展要求存在较大差距。
一是服务缺位。目前,全县银行业金融机构主要有国有商业银行中的农行、建行、工行,政策性银行农发行以及信用社、邮政储蓄等6家,金融服务网点共49个。各乡镇仅有信用社和邮政储蓄2家网点。二是目标偏离。近几年,国有商业银行把大中型企业及其云集的大城市作为主要支持对象,不断从基层金融机构抽取资金“回灌”大中型企业和城市建设项目,而对于不能产生短期效益或综合效益不够好的县域经济,缺乏支持动力。三是功能弱化。目前,全县国有商业银行不良贷款率较高,如县农行高达98%。由于经营业绩不佳,部分国有商业银行或被取消授信业务、或授信权力被上收。
2、信贷融资困难。近年来,县域企业贷款难的问题比较突出,严重制约了县域经济发展步伐。一是信贷门槛较高。随着国有商业银行经营管理体制改革的不断深化,相应地提高了信贷门槛,县内大多数企业达不到既定的授信标准,很难得到信贷支持。二是信贷规模偏小。今年上半年,全县各银行业金融机构共发放各类贷款不足4.5亿元,其中信用社发放涉农贷款3.7亿元,农发行发放粮食收储贷款6000万元,农行发放个人消费贷款191万元,建设发放贷款1300万元,邮政储蓄发放个人小额存单抵押贷款150万元,工行已多年没有发放任何贷款。三是融资渠道狭窄。由于县内银行业金融机构不能满足企业的信贷需
“七不准” 1.不准以贷转存(强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款) 2.不准存贷挂钩(以存款作为审批和发放贷款的前提条件) 3.不准以贷收费(要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用) 4.不准浮利分费(将利息分解为费用收取,变相提高利率) 5.不准借贷搭售(强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品) 6.不准一浮到顶(笼统地将贷款利率上浮至最高限额) 7.不准转嫁成本(将经营成本以费用形式转嫁给客户) “四公开” 收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开、优惠政策公开。 ##村镇银行三年发展规划 ##年4月26日,##村镇银行股份有限公司(以下简称“##村镇银行”)获准筹建,为应对成立后的战略发展环境,规划发展任务和目标,符合监管部门的监管要求,实现把##村镇银行发展为区域精品银行、品牌银行的战略发展目标,根据各级监管部门要求,结合自身实际,特制定本规划。 一、指导思想 我行##-##年工作总的指导思想是:以党的十七精神为纲要,以银监会加快发展新型农村金融机构政策为契机,坚持解放思想、实事求是、开拓创新、与时具进,强化内控管理、加大创新力度、加快业务发展,提升竞争实力,实现又好又快发展,全面构建符合现代化金融企业制度的新型农村金融企业。 二、制定原则 1、客观性原则。根据当地经济发展和金融业务前三年的实
际情况,结合地区发展和GDP增长速度,制定本行三年发展目标。 2、可持续发展的原则。按照既实现股东价值最大化又满足监管标准的要求,统筹安排,合理确定各项业务发展速度,以实现村镇银行的可持续发展。 3、审慎性原则。确定业务发展目标时,充分考虑到发展过程中的各种不利因素;确定财务目标时,合理预计可能发生的损失和费用,增加财务目标的可实现程度,降低投入资本的风险。 三、总体发展目标 坚持为“三农”服务的宗旨和审慎经营、稳健发展的理念,通过持续不断的改革创新,完善服务功能,健全金融工具,拓展业务领域,增强发展后劲,确立市场化、集约化经营思想,提高综合实力和竞争能力,努力造就文化个性鲜明、管理精细、服务一流、资产质量优良、员工整体素质较高、企业凝聚力较强、在工商企业和规模经营的民营企业、个体经营者和个人金融服务领域具有较强竞争优势的现代金融企业,争取发展成为全国一流村镇银行。 四、市场定位 ##村镇银行将以“林州人自己的银行,做林州人身边的银行”为目标,主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务,以城乡居民为基本客户、微小企业为主要客户、中小企业为重点关注客户,建设成一个立足社区、服务三农、服务中
调研提纲 1.财务整体情况调研 1.1公司财务组织结构图?组织设置与职责分工(如会计部、资金部、税务部等) 1.2财务组织涉及哪些角色?(如总监、经理、主管、会计、出纳等) 1.3上级与下级财务组织的关系是如何定位的?(如集团与分子公司的财务关系) 1.4是否存在海外财务组织?主要工作内容是什么,是否独立核算? 1.5财务组织的数量与分布地点? 1.6财务组织的员工数量与IT系统使用人数量? 1.7目前是否使用财务系统?什么系统?版本号多少?都使用了哪些模块? 1.8是否还在使用其他业务系统,与财务系统是否有接口;是否有其他的自主开发的系统,都是什么? 2.财务会计 2.1财务核算的目标与重点、难点是什么,涉及哪些组织参与? 2.2采用什么会计准则?是否有多个会计准则的要求? 2.3会计科目结构体现多少个层次?是否控制分支机构的科目体系? 2.4是否需要合并账务凭证,集中查询或其他目的? 2.5内部往来、内部交易是否频繁,并要求及时的处理? 2.6客户信用与发票、应收款催收是否统一管理?(如集团总部) 2.7具体会计岗位的具体工作是什么?工作流程是什么? 2.8出入库单据每月多少张?每月几号结账,几号报税? 2.9汇率是如何控制的?是集团?还是单体组织? 2.10考核财务核算的指标有哪些,如何衡量财务核算的绩效? 2.11月末或月初集中处理的工作有哪些?(如结账、制作报表、财务分析等)月平均凭证数量与报表 数量有多少?月末参与财务核算的人员有多少? 2.12各类财务核算角色的操作习惯是什么? 2.13企业会计核算中常用到哪些核算维度,如:应收账款按照客户辅助核算,原材料按照供应商和物 料辅助核算。 2.14凭证的现金流量一般是批量指定还是逐张指定,对凭证的现金流量处理有什么具体困难需要系统 实现? 2.15企业目前的结转损益是怎样操作的?是使用结转损益功能直接结转科目余额,还是录入凭证来结 转?
XX村镇银行发展状况调研报告 建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举,对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成,进而更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设,促进农村经济社会和谐发展和进步,具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈,尤其是欠发达的落后地区,组建难度大,发展缓慢,亟须从源头上加以调整和解决。 一、村镇银行发展现状,银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月,银监会出台《村镇银行管理暂行规定》,加快了村镇银行试点工作。10月,在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间,中国银监会主席刘明康表示,银监会对村镇银行的发展目标是家,凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来,已组建村镇银行5家,较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视,来积极争取村镇银行试点,得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻,目前还是一片空白。 二、发展村镇银行的瓶颈 (一)政策失灵:自下而上,本末倒置。按照银监会规定,村镇银行只能实行发起方式设立,且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定,需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度,分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段,既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务,也没有相应的数量规定,更没有自上而下的特别指定。这样,形成部分试点县市“申请报告无处送,高层领导无法见,村镇银行无法办”的难堪局面。 (二)主体失落:路径单一,一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格,但在欠发达地区,除农村信用社改制外,几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行,成立了专班,明确专人,积极寻找主发起人,从起,先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调,开出了一系列优惠政策和条件,但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一
农商银行未来发展9大趋势 农村商业银行是农村金融体系改革的产物,其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行,拉开了农村金融体制改革的序幕,在此阶段农村信用社归属农业银行管理,是农业银行的下属单位,与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系,农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立,拉开农村信用社股份制改制的序幕,随后有多家农村商业银行相继改制建立;2004年下半年,随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开,农村信用社改革全面加速。 自改制以来,农村商业银行的发展突飞猛进,无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升,在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时,得益于经营能力和风险管理水平的提升,农商行不良贷款率有所下降,但是国内经济增速放缓后,它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场,都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前,农商行已形成了多样化的发展趋势,面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面,规模增速正呈现逐年放缓趋势,本地市场增长受限,同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面,农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行,其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时,还应加强内部管理,注重组织架构和人力资源管理,提升风险管理能力,保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展趋势 趋势一:跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果,而且通过跨区域发展,农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初,主要是为当地区域经济服务,因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化,地区经济及行业经济发展受到影响的时
_______项目需求调研提纲 客户项目经理: 日期: 用友项目经理: 日期:
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1.公司总体调研 建议描述内容提要: 1、公司领导对ERP软件了解程度; 2、企业领导上ERP软件最需要解决的问题是什么?达到xx目标; 3、整个公司的组织架构; 4、公司的经营策略; 2.采购管理调研提纲 2.1、采购管理总体部分 建议描述内容提要: 1.调研客户采购部门的组织机构、内部人员分工情况以及各自参与的工 作流程以及岗位职责。 2.客户的采购业务分类情况,供应商及物料是否指定了采购员? 3.目前公司采购单据主要有哪些?如请购单、合同等。请提供单据样本。 4.公司对采购单据(合同、订单等)的保密性有何规定?如,哪些单据 只能哪些人查看?哪些人有权对哪些单据进行修改?等等。 2.2、业务流程部分 建议描述内容提要: 1.采购计划的制定(包括采购计划的编制、编制时考虑的因素、审批确 认到提交采购部门执行采购的全过程); 2.请购的流程,什么样的业务用请购如:生产材料采购、低值易耗采购、 固定资产采购、办公用品采购等; 3.采购订单的生成及管理; 4.采购入库流程; 5.采购退货流程; 6.采购暂估流程; 7.采购结算流程; 8.采购付款流程; 2.3、供应商管理 建议描述内容提要:
1.目前供应商档案管理的流程,供应商档案的信息主要有哪些?由谁来 维护供应商信息?参与该流程的部门及岗位有哪些? 2.客户目前的供应商数量大概有多少个?其中固定供应商有多 少? 3.根据不同的指标要求(如供货能力、技术服务、价格、产品 质量、区域等),供应商的类别如何划分? 2.4、其它事宜 建议描述内容提要: 1.采购业务管理中目前存在哪些突出问题?原因何在? 2.对ERP系统有哪些需求和期望? 3.采购退货如何处理? 4.有哪些报表需求? 2.5、未尽事宜 建议描述内容提要: 1.除以上内容,在采购业务管理方面尚有一些重要或需提请注意的方面, 请予以列示,也可提出业务改进的意见和建议。 3.销售管理调研提纲 3.1、销售管理总体部分 建议描述内容提要: 1.客户销售部的组织机构、人员分工情况?请简要描述各自参与的工作 流程与岗位职责。(可以利用文字、图表描述) 2.销售部门与财务如何衔接?(财务业务一体化) 3.销售部门与生产(或采购、仓库)如何衔接? 4.业务员要进行怎样的考核? 5.目前如何对产品进行定价?定价的方法有哪些?有哪些部门及岗位参 与? 6.是否有促销管理及其如何管理? 7.包装物如何进行管理? 8.你们怎样维护你们的销售数据?对于销售数据是否进行访问权限控 制?
龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/3716089529.html, 村镇银行发展现状以及优化问题 作者:侯鹏梁晨星 来源:《财会学习》2017年第05期 摘要:村镇银行设立之初的目的是服务三农,缩小城市农村的金融服务体系的差距,但是由于各种原因村镇银行已经偏离了这条道路,本文分三个部分行文,第一部分讲村镇银行设立的初衷及其发展历程,第二部分讲述存在的问题,第三部分给出合理化的建议,以期待对于村镇银行的发展提供宝贵的建议。 关键词:村镇银行;服务三农;改革发展 一、村镇银行设立与发展现状 为推动农村地区金融服务便捷性,为加大对于农村中小企业扶持力度,为缩小城乡差距,我国于2006年允许相关的资本进入运作,许多的商业银行为了能够将业务延伸到农村经济,扩大自己的市场份额,也纷纷开始投资设立村镇银行,截至2016年年末据不完全统计全国大概有1500家村镇银行,村镇银行呈现出积聚在东部沿海地区较多。以下是主要的发展现状的概要: (一)增长速度快,资金来源主要来源于民间 自从2006年国家允许设立村镇银行以来,经过十年的发展村镇银行的数量已经接近1500家,各种资本积极投入到村镇银行的运作之中来,村镇银行如雨后春笋,资金的来源主要来自于民间资本,主要是一些股份制企业以一些城市商业银行设立居多,如南充市商业银行设立发起的我国第一家村镇银行惠民村镇银行,中国银行出资设立的中银富登村镇银行等等。 (二)信贷速度快,手续便捷 村镇银行设立的初衷是服务于农村中小企业,所以针对农村经济的特点,村镇银行的信贷业务速度比较快,相关的审批手续简单便捷,额度较小一般为2到5万元不等。更加有针对性更好的服务于三农。 (三)布局不合理存在偏差,集中于经济发达的 我国村镇银行分布呈现出东部沿海地区发展快速,中部发展停滞,西部缓慢的趋势,就是现在所谓的“东快中西慢”,这个现象几乎是与我国经济发展的状况几乎是一样的。我国开放村镇银行的一个主要的目的是解决三农问题,而三农问题最突出最矛盾的就是在经济欠发达的地区,东部经济发达,城乡差距小各种金融体系机制健全,所以我们说布局分布不合理。 二、村镇银行所面临的各种问题
安徽省利民村镇银行发展现状及前景的 分析与思考 学院(部):经济与金融学院 专业班级:金融 学生姓名:孙书义 学号:3111351051 2011年12月18日
特别说明:本文是我发表在杂志《决策》2010年第10期的基础上结合村镇银行最新的发展情况以及结合目前国内发展较好的村镇银行修改而成。 目录 内容摘要---------------------------------------------4 关键词-----------------------------------------------4 一、研究的问题及背景---------------------------------4 二、国内相关课题研究状况-----------------------------5 三、调研情况-----------------------------------------5 (一)安徽省凤阳县村镇银行的概述---------------------5 (二)调研情况----------------------------------------6 1 股本结构---------------------------------------6 2人员构成----------------------------------------6 3凤阳县利民村镇银行经营状况----------------------6 3.1 开展的业务范围分析---------------------------6 3.2存贷款业务状况分析---------------------------6 3.2.1存款业务分析----------------------------8 3.2.2贷款业务分析----------------------------7 4金融创新---------------------------------------8 5风险控制状况-----------------------------------8 6股东回报---------------------------------------8
村镇银行发展存在的难点与对策 村镇银行作为新型银行业金融机构,拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势,取得了快速的发展。按照银监局的规定,村镇银行可经营吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算,办理票据承兑与贴现,从事同业拆借,从事银行卡业务,代理发行、代理兑付、承销政府债券,代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。但从实际情况来看,村镇银行的很多业务无法开展,其生存和发展存在重重困难。 村镇银行发展存在的难点 1、结算系统不畅。目前,村镇银行与人民银行征信系统尚未连接,未设置金融机构联行行号,使清算、汇兑等业务无法办理,这也限制了村镇银行存款的增长。此外,村镇银行的业务处理系统是基于简单联结的内部网络,与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络连接,如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办,在一定程度上影响业务正常开展。 2、资金筹集难。村镇银行地处农村地区,由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制,居民收入水平并不是很高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。而且,村镇银行成立的时间较短,农村居民对其缺乏了解,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农村居民对
村镇银行的认可程度不高。加之村镇银行网点少,现代化手段缺乏,缺乏对绝大多数农村居民的吸引力,由于结算系统不畅,同业拆借难以进行,村镇银行不能发行、买卖金融债券,融资渠道受限。 3、风险控制难。一是服务对象风险。银监会强调,村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。由于这些类型的贷款风险高、数额小,村镇银行信贷支持的主要对象为农民,农民对自然条件的依赖性很强,抵御自然灾害的能力弱,在农业保险体系不健全的情况下,村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主,极易形成信贷的道德风险。二是自身经营风险。村镇银行尚处于萌芽阶段,规模尚小,实践证明:规模过小的金融机构难以存活。作为农村金融机构,村镇银行会碰到所有在农村地区开展业务的商业银行同样的问题,如贷款风险偏高、呆坏账可能性比较高等。 4、政策支持不足。一是货币政策本文来源:支持不到位。人民银行和银监会联合发布的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策》的通知,虽然解决了村镇银行开户、资金清算、存款准备金和征信、统计管理等方面的问题,但急需解决的央行再贷款、银联入网等问题仍未得到明确。二是缺乏地方政府的政策支持。村镇银行作为服务“三农”的银行业金融机构,却没有享受到与农村信用社一样的待遇,相关行政性、
1.网上报销 1.1.报销系统实施的重点目标、期望 部门核算与预算部们的颗粒度要一致 1.2.报销类型 系统预制的 新增的 福利报销单会议费培训费通讯费其他支出报销单交通费 请分别对每种单据上所必须填报的内容进行描述 要求分类:报销单 对公报销:与供应商报销 1.3.集团报销有哪些相关制度?(需提供附带制度文档) 集团参与报销的岗位有哪些?分别列示其在报销环节的职责
1.4.报销范围: 参与报销的范围?以部门为单位进行报销、全员报销、或是固定用户代理报销? 车间工人,销售人员、集团本部工作人员 1.5.网报角色: 审批流中所有参与用户都要有相应的角色 1.6.报销单据类型与编码规则 差旅费、通讯费等,还有什么具体要求? 1.7.收支项目: 收支项目需要与会计科目做关联 集团是否对报销业务的收支项目进行了规定?如有,请分别列示(可用附件形式)生成凭证的时候,根据收支项目和部门进行入账,不同部门的不同收支项目要生成哪个会计科目的凭证,需要提供. 1.8.审批流: 审批流需要绘制出流程图 集团报销的流程情况(请分别描述;特注明:须提供单据及单据报销审批流程的附件)根据不同报销业务,列出集团报销流程,以及其审批节点、审批岗位情况 根据报销单据不同,请分别列示其单据的业务处理流程(财务人员处理流程) 结算 1.8.1.一级二级三级四级部门人员报销 一级部门的员工报销与二级部门员工的报销(一级部门的人员实际业务中报销,到底是在哪个级别) 三级四级部门报销的时候直接到二级(如果不是的话效率很低,多一个人则报销时间效率都翻一倍)
1.8. 2.总监报销 总监报销的流程,直接结束? 1.8.3.跨组织报销 实际业务中有哪些需要跨组织报销(采取代理人报销,建议线下处理) 常见的业务场景 1.8.4.结算信息 银行类别及开户银行信息;在生成凭证时,有什么特殊的需求 集团统一设置收付款结算方式,下属公司使用。 1.9.一个部门只有一个人的怎么报销 新产品开发部只有孟庆洋一个人,他怎么报销 1.10.对于部门经理的兼职情况,副经理,总监的设置情况1.11.对于副总裁,人力加签的情况,人员怎么设置1.1 2.其他事项。
金融学概论 课程论文 题目: 对村镇银行经营状况分析 年级专业:国人资0902 学生姓名:吴霜 学号: 200948980226 指导教师:吴成浩
2011年11月20日 摘要 随着我国外向型农业的发展,农业产业化、市场化程度不断提高,我国农村地区对资金需求呈刚性增长态势,需要金融部门在信贷、结算、委托代理、信息咨询等各方面提供全方位的服务和支持。而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。设立村镇银行,无疑对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务具有积极的现实意义。目前,村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点,开始成为各地区金融支持农村经济发展的生力军。 关键词:新潜力状况良好客户认可
Title TOWN AND VILLAGE BANKING BUSINESS ENVIRONMENT ANALYSIS Abstract As china's export-oriented agriculture development of agriculture industrialization and marketization degree unceasing enhancement, the rigid demand for capital growth in rural areas, need credit in the financial sector, information consultation, settlement, principal-agent in areas such as providing a full range of services and support. Present organization of rural financial system is far from dull, narrow insufficiency of service, support, and so on. Establish village banks, no doubt for activating rural financial markets and improve rural financial organization system, build new channels of financial supply and improve rural financial services in rural areas is of positive significance. Currently, the village banks are becoming a new bright spot, began a new force for financial support in the areas of rural economic development. Key words: new potential in good condition customer recognition
村镇银行未来发展趋势分析 村镇银行竞争趋势分析 1、农信社依然是"三农"的金融主力军 未来一段时间农村信用社依然会是服务"三农"的金融主力军,其利用"点多面广"的优势,独家占据着农村这块金融市场。在村镇银行成立之后的很长一段时间里,业务拓展上面临着很大的难度。 2、差异化竞争 村镇银行要想在农村金融市场上为自己赢得生存空间,唯一的途径是必须根据农村经济发展需求特点和当地实际,与农村信用社以及其它农村金融机构进行差异化竞争。 村镇银行可以在规模、产品、客户、地域、品牌等方面寻求差别,满足不同客户的需求,最终形成核心竞争力。比如在客户方面,目前农业银行和农发行等政策银行主要服务于农村高端客户,农信社的中端客户较多,因此,村镇银行可以先致力于服务低端客户,逐步拓展和培育中高端客户。 3、村镇银行优势劣汰 再经过几年的发展,村镇银行在经营成绩上必然会出现差异,有的成功摸索出来适合的经营模式,规模不断扩大,实力越来越雄厚,也必然有一部分村镇银行经营亏损,这个时候就会形成优胜劣汰,发生村镇银行间的兼并重组。 村镇银行网点布局趋势 1、发达地区较欠发达地区更加具有吸引力。 就目前设立的村镇银行来看,大部分设立在了经济较发达的地区或城市周围。银行在选址时充分考虑当地的经济金融环境。银行在发达地区较欠发达的地区投入运营成本较低,收益空间大。 2、东部金融机构竞争较大,加上国家政策的引导,中西部特别是中部地区网点布局会加大。 根据前瞻产业研究院《2014-2018年中国村镇银行深度调研与投资战略规划分析报告》
显示:2011年新增设的村镇银行中,安徽33家,河南34家,内蒙古39家,辽宁43家,江苏32家,广东广西分别为21家,湖北19家。如上海农商行拟建的几十家左右村镇银行分布于山东、河南、湖南、宁夏等地,其中湖南省分布最多。
村镇银行发展状况调研报告 建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举,对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成,进而更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设,促进农村经济社会和谐发展和进步,具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈,尤其是欠发达的落后地区,组建难度大,发展缓慢,亟须从源头上加以调整和解决。 一、村镇银行发展现状,银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月,银监会出台《村镇银行管理暂行规定》,加快了村镇银行试点工作。10月,在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间,中国银监会主席刘明康表示,银监会对村镇银行的发展目标是家,凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。 湖南省自开展村镇银行试点以来,已组建村镇银行5家,较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视,来积极争取村镇银行试点,得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻,目前还是一片空白。 二、发展村镇银行的瓶颈 (一)政策失灵:自下而上,本末倒置。按照银监会规定,村镇银行只能实行发起方式设立,且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定,需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度,分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段,既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务,也没有相应的数量规定,更没有自上而下的特别指定。这样,形成部分试点县市“申请报告无处送,高层领导无法见,村镇银行无法办”的难堪局面。 (二)主体失落:路径单一,一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格,但在欠发达地区,除农村信用社改制外,几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行,成立了专班,明确专人,积极寻找主发起人,从起,先后与省内外10余家银行业金融机构进行协调,开出了一系列优惠政策和条件,但