银行存款利息计算方法实例演示
银行存款利息计算方法实例
活期存款
话说水母要开始找工作了，带着以前攒下的Money就到了一个陌生的城市，那天是2010－1－2，到了后就立即去银行办理了银行卡和存折，存了10,000元（活期存款1元即可开户）。这个就是活期存款了，经过一段时间的奔波，总算找到工作了，时间也走到2010－2－3，要开始上班了，一高兴于是取了3,000块钱好好的逛了下商场。转眼间一个月过去了，水母也领到了属于自己的第一份工资5,000元，工资直接打到办的银行卡上的。
背景介绍完了，从上面大家应该能看到活期储蓄很灵活，随存随取，于是疑惑也来了:我这卡里的钱一会多一会少的，利息怎么算啊？不用着急，既然有问题，总是可以解决的，银行采用的是一种叫积数计息法的方法，所谓积数计息法就是按照实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算计息的方法。积数计息法的计算公式如下:
活期储蓄计息公式:利息＝累计计息积数×日利率
其中累计计息积数＝账户每日余额合计数，日利率×年利率÷360。
日期存入支取余额计息期天数计息积数
2010.1.2 10,000 10,000 2010.1.2～
2010.2.2
32
32×10,000
＝320,000
2010.2.3 3,000 7,000 2010.2.3～
2010.3.10
36
36×7,000
＝252,000
2010.3.11 5,000 12,000 2010.3.11～
2010.3.20
10
10×12,000
＝120,000
2010.3.20 12,000
上面的表格是水母这段时间的活期存储资金变化情况，由于银行每季末月2 0日结息，因此我们只计算到2010年3月20日营业终了，银行该付给我们的利息。（2010年3月20日适用的活期存款利率为:0.36%）。由于在活期储蓄过程中，有过存取钱的记录，因此分为表格中的几个区间，累计计息积数就是各个区间计息积数的和，因此从2010·1·2～2010·3·20，获取的利息总共为:
利息＝累计计息积数×日利率
＝（320,000＋252,000＋120,000）×（0.36%÷360）
＝6.92元
活期存款的利息实在是太低了，大家就不用太纠结这个东西，大概知道怎么算的就行了，要想获得更多的利息，还是采用下面介绍的几种方式。
零存整取
随着工作稳定下来，每个月都有了固定的收入，为了迫使自己攒点钱，水母于2010－3－1去银行办理了零存整取业务，和银行约定每月存入2,000元，存期一年。在接下来的一年中，每个月水母都要去银行存入2,000元，要勒紧裤腰带过日子了，中间可千万别忘记去存了，要不然变成活期就亏大了。
零存整取的开户方式和活期相同，只是在开户时需与银行约定每月存储金额和存期，零存整取每月五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，存期一般分:一年、三年和五年；零存整取计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准按利率表执行。零存整取最重要的在于坚持，每月需要存入一次，中途如有漏存，可于次月补存，但次月未补存者则视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。
下面我们来看看零存整取的利息怎么个算法，活期储蓄的时候采用的是一种叫做积数计息法的算法，活期储蓄使用的是日积数法，零存整取采用的是月积数法，相对活期的计算要简单的多，下面是计算公式:
零存整取计息公式是:利息＝月存金额×累计月积数×月利率
其中累计月积数＝（存入次数＋1）÷2×存入次数，按照这个算法我们可以很容易的算出一年期、三年期和五年期的零存整取的累计月积数分别为:78、666和1,830。转眼间一年时间过去了，水母来银行取钱了，我们来算算有多少利息（2 010年3月1日适用的一年期零存整取存款利率为:1.71%）
利息＝月存金额×累计月积数×月利率
＝2,000×78×1.71%÷12
＝222.30元
整存整取
转眼一年时间过去了，水母的一年期零存整取也到期了，本金和利息一共是24,222.30元，目前也不急着用这些钱，怎么才能获取更多的利息呢，查了下银行业务发现定期的利率比较高，于是水母在2011－3－1去办理了整存整取业务，存
入10,000元，存期三年。
整存整取是指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种定期储蓄，5 0元起存，多存不限。存期分:三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。整存整取提前支取的，按活期储蓄利率计息。整存整取存入后就没法变动了（目前整存整取支持部分提前支取业务，这个我们先不管），所以才叫定期嘛，因此整存整取利息的计算也相对简单一点，其利息计算公式为:
整存整取利息计算公式:利息＝本金×利率×存期
由于央行公布的都是年利率，上面公式中的存期以年为单位，存期为三个月和六个月的期数分别为0.25和0.5，其他以此类推。根据上面公式，三年后存款到期，水母可以获得的利息为（2011年03月01日适用的三年期整存整取存款利率为: 3%）:
利息＝本金×利率×存期＝10,000×4.5%×3＝1,350.00元
上面三种储蓄方式应该是我们生活中比较常用的几种储蓄方式了，关于储蓄还有其他几个储种:定活两便、存本取息、整存零取和通知存款，下篇文章我们将看看这几个比较好玩的储种。此外，文章中我们只介绍正常情况下的利息计算，其他情况暂时不予考虑，以后会就一些特殊情况下的利息计算另作文说明。
定活两便
一个比较有意思的储蓄方式，既有活期的便利，又有定期的利息，是个不错的选择。定活两便50元即可起存，在存款的时候不约定存期、可随时支取、利率根据存款时间的长短来计算。其计息规则为:存期超过整存整取最低档次且在一年以内的，分别按同档次整存整取利率打六折计息；存期超过一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折计息；存期低于整存整取最低档次的，按活期利率计息。说了一大堆，估计看的也晕了，直接上表:
存款天数（天）同档次整存整取年（%）计息利（%）Day＜90 0.40 0.40 90≤day＜180 2.60 1.56
180≤day＜360 2.80 1.68
Day≥360 3.00 1.80
在上面的表中day表示存款的天数，根据存款天数的不同适用不同的利息，后面三种计息利率都是同档次整存整取利率的60%。有了天数和利率，剩下来的事情就简单的很了，可以把这个当做活期储蓄来计算，只是利率更高而已，此外定活两便比活期的计算要简单，因为不会涉及到资金的变动，因为定活两便是一次性存入，一次性支取。
定活两便计息公式为:利息＝本金×天数×计息利率÷360
之所以要除以360是因为上面表中的计息利率是年利率，需要换算成日利率。
水母发奖金了，刚好10,000（元），正好可以买个新笔记本了，但是一时又不知道选什么型号的好，刚好最近工作又忙没时间去电脑城，那这些钱存活期是不是太可惜了啊。这个时候就可以考虑下定活两便了，因此水母去存了个定活两便（2011－3－1）。经过一阵子的忙碌，水母终于考虑好要买什么电脑了，时间也不知不觉的到了2011－9－6，于是立马去银行取钱买心爱的本本去啦，下面我们来看看利息够不够打车钱。
本金＝10,000 （元）
天数＝（2011－9－6）－（2011－3－1）＝189（天）
计息利率＝1.68% （按照天数在上面查表）
利息＝本金×天数×计息利率＝10,000×189×1.68%÷360＝88.20（元）
整存零取
昨天我们说过存本取息是分次支取利息，到期支取本金，而整存零取刚好相反，整存零取是分次支取本金，到期结算利息。
整存零取也是一次性存入本金，1,000（元）起存，存期分:一年、三年和五年，支取周期为一个月、三个月或者半年一次。
相同存期的整存零取和存本取息能够获取的利息是一样的，因此利息计算公式也是一样的，具体公式如下:
整存零取计息公式为:利息＝本金×期数×利率
至于每个支取周期支取多少，这就取决于存款时候的存期以及约定的支取周期了，假设存入12,000（元）1年期的整存零取，那么共可以支取12次，因此每次支取的额度为:12,000（元）÷12＝1,000（元）。
我就想不通了，有整存零取的储蓄方式，还要存本取息做什么，两者总共可以获取的利息是一样的〔假设本金为12,000（元），存期1年，每月支取一次〕，但是整存零取的时候，每个月手里有1,000（元），而存本取息却只有26（元），我完全可以把每个月的1,000（元）－26（元）＝974（元）再去存个定期什么的，就是存活期也是有不少利息的。
通知存款
通知存款可以说是专门为款爷们设计的，通知存款不用约定存期，只需在支取时提前通知银行，约定支取日期和金额后即可支取。根据提前通知的期限不同，分为一天通知存款和七天通知存款，所谓一天通知存款就是提前一天通知银行。人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为:50,000（元）。通知存款的利率要明显高于活期存款利率，但是如果未进行一天或七天预先通知提取的，那么不好意思，只能按活期储蓄利率计息。
通知存款一次性存入，可分多次支取，最低起存50,000（元）是指办理通知存款的时候需要一次性存入大于50,000（元）的存款，最低支取意味着每次至少要支取50,000（元），最低留存50,000（元）意味着如果你取完钱后账户余额不足5 0,000（元），则不再享受通知存款利率，要按照活期存款计息。
通知存款的利息计算也比较简单，先根据一天通知存款还是七天通知存款来确定利率，然后计算存款的天数，然后按照活期储蓄的方式计算利息即可，假设水母于2011.3.1存入50,000（元）通知存款，2011.3.23水母通知银行我7天后（2011.
3.30）要取钱，好了，到30号我们能获取的利息为（由于是提前七天通知，属于七天通知存款，现行年利率为1.39%）:
利息＝50,000（元）×30（天）×1.39%÷360（天）＝57.92（元）
同样的时间，一天通知存款利息是35.42（元），而活期利息则只有16.67（元）。
通知存款既然比活期能多这么多利息，但是一不小心就会变成活期，请注意下面的一些情况，这些情况都将导致全部或者部分存款只能获取活期利息。
1、实际存期不足通知期限
2、未提前通知而支取的，支取部分将按活期计息
3、办理通知手续但是提前支取或逾期支取的，支取部分按活期计息
4、支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过得部分按活期计息
5、支取金额不足最低支取金额
通知存款虽然可以较活期获取更多的利息，但是通知来通知去挺麻烦的，目前已经有自动转存功能的七天通知存款:银行根据与储户的约定，按通知存款利率每7天自动结息，并将本息合计金额自动转存为新的通知存款，储户无须预约也可随时支取，且不必担心损失通知存款的利息。当然，这些并不是每个银行都提供这样的业务的，具体请直接咨询银行工作人员，这种智能型的通知存款业务也可以成为银行之前抢客户的一个筹码。
存本取息
存本取息和整存整取有点类似，都属于定期储蓄，不同的地方是存本取息需要一次性存入较大金额，5,000元起存，可以分次支取利息，到期支取本金，存期分:一年、三年、五年。
储户办理存本取息的时候，需要与银行约定存期以及支取利息的周期，一般一个月或者多个月取一次。需要注意的是，如果提前支取的，会按支取日挂牌的活期利率重新计息，并会在你的本金中将已分期支付的利息扣回。
知道存本取息是怎么回事了，利息的计算也就好办了，存本取息的全部所得利息的计算和整存整取一样，只是利率要低一点，由于是分次取息，我们还需要计算出每次的利息，这个就要根据和银行约定的支取周期来算了，因此每次支取的利息计算公式如下:
存本取息每次支取计息公式为:利息＝本金×期数×利率÷支取次数
假设存期三年、每月取一次的话，支取次数就是:3×12＝36次。
知道水母存了10,000.00（元）的整存整取，三年后可以获取的利息为:1,350.0 0（元），我们来对比看看10,000.00（元）存本取息三年后的利息以及每月能支取的利息是多少。
本金＝10,000（元）
期数＝3
利率＝2.8%
支取次数＝36
总利息＝本金×期数×利率
＝10,000.00（元）×3（期数）×2.8%
＝840.00（元）
每次支取利息＝总利息÷支取次数
＝840.00（元）÷36（次数）＝23.33（元）
两者利息差为:1,350.00（元）－840.00（元）＝510.00（元），这只是存10,000.00（元）的情形，存款额大的话差距还是很恐怖的。
仔细研究下这个差异，就会发现一个商机:比如水母准备存10,000（元）三年期的存本取息，这个时候星石就说了，这样吧，我每个月给你25.00（元），你存成定期，到期后利息归我。
下面我们就来研究下上面的情形，当然只是理论上的，这个要在实际中操作起来还是很难很难的，我想银行肯定也不会让你这么干的。
星石共需支付:25.00（元）×36.00（元）＝900.00（元）
星石利息损失:900.00（元）×3×4.5%＝121.50（元）
星石最终获取:1,350.00（元）－900.00（元）－121.50（元）
＝328.50（元）
水母每月多获取利息:25.00（元）－23.33（元）＝1.67（元）
上面数据中星石的利息损失是星石支付给水母的900（元）存三年整存整取的利息，其实远没有这么多，这个是算的一个极端情况。即使这样，星石能够获取的利息也是相当多的啊。
个人储蓄存款种类
活期储蓄【方便灵活】:
特点:1元起存，随存随取，灰常的灵活，利息也是灰常滴低啊！
注意事项:别把存折或银行卡丢了！
整存整取【利息高息但死板】:
特点:50元起存，存期分为:三个月、半年、一年、二年、三年和五年。本金一次存入，由银行开具存单，存单记名，可留密码，可挂失，到期凭单支取本金，存期越长利息越多（利息按存入时候银行挂牌的对应存期利率计算）。
注意事项:合理安排存款的长短期限，避免因计划不当提前支取而造成的利息损失，因为提前支取，银行按活期存款利率付息（支取时利息按照支取当日银行挂牌的活期利率计算）。
零存整取【适合攒钱】:
特点:5.00元起存，存期分:一年、三年和五年。开户时约定每月存入金额，以后每月存入一次，中途如有漏存，需在下月补存。提前支取及逾期部分按活期利率计算利息。
注意事项:连续漏存两次即失效，按照实际存期计算利息，后面全部采用活期计算利息。
整存零取【给孩子发零花钱？】:
特点:1,000.00元起存，本金一次存入，存期分:一年、三年和五年。支取分一个月、三个月和半年一次，利息于期满结清时支取。
注意事项:没啥好注意的。
存本取息【适合拥有大额现金者】:
特点:5,000.00元起存，存期分:一年、三年和五年。本金到期一次支取，利息凭单分次支取，可一月或多月取息一次；如取息日未取息，以后可随时支取。如提前支取本金，需凭本人身份证件，按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣回多支付的利息。
注意事项:避免提前支取！
定活两便【兼具活期与定期的特点】:
特点:50.00元起存，按照存储时间不同利息计算方法不同，存期分四档:不满三个月、三个月以上不满半年、半年以上不满一年以及一年以上。各档次均不分段计息。
注意事项:注意存期！
通知存款【股民们试试？】:
特点:不约定存期，支取时需提前通知银行约定支取日期和金额。分为:一天通知存款和七天通知存款，一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款以此类推。
注意事项:人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为:5万元，外币最低起存金额为:1,000美元等值外币。
如何用Excel计算利息积数？
想用Excel实现存款或贷款利息积数的计算，但真是无从下手，不知哪位能