浅谈银行贷款在小微企业服务中的创新选择

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浅谈银行贷款在小微企业服务中的创新选择作者：罗静

来源：《经济研究导刊》2013年第23期

摘要：中国小微企业数量众多，在促进经济发展方面发挥了越来越重要的作用，服务小

微企业也成为银行贷款的发展方向。着重分析了小微企业贷款难的原因，并探寻了银行贷款在小微企业服务中的创新选择。

关键词：银行；小微企业；贷款；创新

中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）23-0208-02

引言

有关数据显示，中小企业在中国1 000多万家注册企业中，占比已达99%以上，它们对GDP的贡献超过60%。目前，发展小微企业已提升到实现国富转民富的高度，小微企业成为政府关注、支持的重点。而银行贷款如何为小微企业服务、如何创新产品适应客户需求、如何创新管理方式适应业务的发展，是当前各类银行已经面临且不得不思考的问题。

一、服务小微企业是银行贷款发展方向

（一）通过小微企业分散信贷风险、调整信贷结构

小微企业涉及行业多元化，向广阔的小微企业或小企业主发放贷款与向个人客户发放住房贷款较为类似，具有零售型、小额化的特点，客户分散、金额分散、风险也分散。从国际银行业发展过程看，向零售银行业方向发展是银行业发展的方向，通过服务于小微企业，可以让银行拓展零售型业务，分散信贷风险、调整信贷结构，目前国内很多中小型银行都将业务的侧重点放在了发展中小企业贷款、发展个人经营性贷款方面。

（二）通过小微企业较高的利率定价提升整体收益

大企业当前融资渠道广泛，如通过资本市场、企业发债、信托产品等方式实现融资，他们可以通过更加低廉的融资成本解决资金需求问题，此类大客户若向银行申请贷款，往往会将资金成本压到最低，银行为维护客户关系，可能会亏本发放贷款。由于小微企业由于实力弱，融资渠道受限，融资需求迫切，谈判能力相对大企业弱，故银行有较高的议价空间，贷款收益明显高于对公业务和个人房贷业务。所以，银行发展小微企业贷款，可以利用其资金定价高的特点提高银行整体收益。

（三）小微企业是未来银行贷款的主要客户群体