中国工商银行个人理财产品分析报告

我国工商银行个人理财产品的分析报告

理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

一、我国商业银行个人理财产品的主要类型

(一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型

债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。

QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

（二）中国工商银行理财产品的主要类型

中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类：

1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不

可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。

2、汇财通属于个人外汇理财产品，投资期限比较短，通常为三个月，理财的币种以美元为主，预期年收益率为5%，其操作和申购赎回与封闭式基金类似。

3、灵通快线是超短期的个人投资人民币理财产品，预期收益率（年）为1.45%，主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票、本外币货币资金市场安全性较高的其它投资管理工具等，没有固定期限的投资理财产品，申请赎回类似于开放式基金的操作方式，目标客户主要针对保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户。

4、东方之珠属于QDII产品，其预期最高年化收益率 2.00%，是非保本浮动收益型，认购起点为8000美元,以1000美元为单位进行追加，银行可提前终止，客户不可赎回。主要投资于全球各国、企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。

此外还推出了保本型的理财产品，个人信托类的理财产品投资于股票、基金市场等个人定制化的理财服务，这些理财产品都是要收取相应的托管费用。

二、我国工商银行个人理财产品的主要推广方式

我们团队实地采访调查了中国工商银行湖南分行，并与中国工商银行湖南总行理财产品部门的理财师进行了交流，了解到工行的理财产品不仅相对丰富，营销与推广方式也很有特色。

他们的对理财产品的推广方式主要有以下三种：

第一，中国工商银行的官方网站和网上银行进行推广和宣传；第二，他们营业网点柜台业务员和大堂经理对客户进行理财产品提供咨询并进行推介；第三，他们的理财师对储户在工行的资产情况进行一

对一的有针对性的专项理财计划推介，一般要求资产达到50万以上。

其中，后两种是主要营销方式，而且效果也比较好，所以他们主要的力度集中在后两种方式上，工行始终坚持“以客户为核心、以客户为导向”的理念的具体实践，提高服务质量和服务效果，全力开展“一对一营销”。“一对一营销”是以客户为核心进行运作, 它创导的是一种新的思维模式, 它鼓励企业以客户为中心, 开发一个客户, 然后通过与客户的互动对话, 为该客户寻找适合的产品, 与客户逐一建立持久、长远的“双赢”关系。

三、我国工商银行个人理财产品的市场形势swot分析

(一) 优势( strong)

1、资本优势

工商银行作为全球最大型的商业银行之一、中国最大的国有商业银行, 其资本优势是同业其他银行所无法比拟的。

2、基础客户资源

工商银行在长期经营中形成的，“工商企业的银行、城市居民的银行”的形象, 已经深入中国的大小城市以及居民个人。无论大中型企业客户、还是居民个人客户, 与工商银行有着多年的合作经历, 立了非常密切的关系。

3、网点与网络

工商银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统。这种有形的网点与无形的网络使工商银行既具有大型银行的显著特点和优势, 又完全具有社区小银行的功能和优势。

(二)劣势( weaken)

1、业务发展方面

尽管近几年工商银行的个人金融业务有较快发展, 但无论与我国个人金融资产的实际情况相比, 还是与西方银行业的个人金融业务发展相比, 在业务品种、经营方式、服务水平等方面都存在明显差距。

2、客户关系方面

工商银行传统的主要客户国有大中型企业的客户关系和需求发生了变化, 大型公司企业的金融需求不断多元化。这给以传统的存贷款业务为主的工商银行带来了巨大的挑战。同时, 由于目前国内银行的客户、业务和市场定位等高度趋同化, 大型公司客户也是各家银行竞争的焦点, 而这些客户对银行业务的回报率越来越低。

3、产品营销方面

个人理财产品比较单一, 创新能力较弱。工商银行推出的理财产品大多只是对原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装和组合, 或在服务上做一些提升, 很少有实质性突破。缺少主导品牌。工商银行由于贪大求全, 推出了众多的理财产品品牌, 但并没有形成主导品牌, 因此无论从品牌知名度还是品牌内涵上都无法与外资银行相抗衡, 也无法取得竞争优势。专业理财人员匮乏。理财服务是一项综合金融服务, 对相关服务人员的要求非常高。但是, 目前我国商业银行的理财人员多数从前台柜员中选拔产生, 经过简单的相关知识培训就上岗了，专业素质亟待提高。

(三) 机会( opportunity)

1、市场潜力

我国已初步具备了个人金融业务全面快速发展的经济和金融基础。经过20 多年的改革开放, 中国的个人收入水平和个人金融资产有了显著的提高, 由于资本市场的走弱改变了客户的收益预期, 导致客户开始转向风险更低而收益有保障的银行理财产品, 扩大了理财业务的市场需求。

2、市场延伸

如果工行能通过适当的国外机构延伸以及与若干家国际金融机构的联盟, 致力于顶级跨国公司的金融服务, 势必为其国际化发展开拓更广阔的市场。

(四)威胁( threaten)

1、国内同业竞争加剧

受到个人金融市场巨大潜力的吸引, 在我国商业银行开展个人理财业务仅有短短几年的时间之内, 国内商业银行纷纷推出了一系列理财产品, 抢占个人金融市场, 并拼抢高端客户。

2、外资金融机构的进入

由于国内巨大的金融业务市场, 市场准人放开后大量外资金融机构涌入我国。外资金融机构拥有国内商业银行所紧缺的理财专业人才、产品和业务管理经验。在人币业务放开后, 个人理财业务将首先受到外资金融机构的冲击。

3、国内其他金融机构的威胁

目前在国内个人理财服务市场中, 除了其他国有商业银行外,还有股份制商业银行、信托公司、证券公司和保险公司同样可以提供类似的理财产品。

四、调查实例介绍及团队建议

实例一：

我们在大厅等候他们上班的时候，我们询问了几位想购买理财产品的客户，了解到买了5万“稳得利”的老奶奶说，她不懂股票，基金但银行利息又太低了，工行推出的“稳得利”，不仅本金肯定可以保全的，而且收益率最差是3.8%，最好能达到10%，是稳赚不赔的好事，同时还了解到，持吴奶奶这样想法的人在购买者中十分普遍，绝大多数市民对理财产品中蕴含的风险完全是一无所知，然后像“稳得利”这样的理财产品并非是稳赚不赔的，其说明说书上明确写着：本产品为非本金保证型理财产品。

我们在调查中拿到了中国工商银行理财产品的风险评估书，总共有15项测评，涵盖购买人群的性别、年龄、职业、家庭收入、投资目的和回报、投资理财的资金占个人总资产的百分比，投资期限、投资经验、投资风格、投资的心理承受能力、投资风险的认识程度等方面，同时，在跟理财师交流的时候，购买必须五万起的理财产品时，一个客户想购买三万，然后跟理财产品的推介人员咨询了下，后过来跟理财师说那边说可以购买三万理财产品，然后带她办理的相关的手

续，整个购买过程非常短。

团队建议：

第一，加强投资者对理财知识的教育和传播，有利于整个商业银行投资理财产品业务的良性健康发展。

第二，工行应该通过更多的人才渠道招纳理财方面的人才，增强其投资理财营运能力，以此更好的控制理财产品投资的风险和提高收益率，更好地塑造工行理财产品的品牌形象和品牌影响力。

第三，大力培养核心理财人才。一方面, 改革人力资源制度, 建立市场化的用人机制, 营造公平竞争的用人环境, 吸收和选拔优秀理财人员, 提高理财队伍整体素质, 优化人力资源配置；另一方面, 建立培训考核机制, 实施以“员工需求为主体、以业务发展为主线、以客户需求为导向”的教育培训方式, 狠抓产品功能培训, 提升营销业务技能。

第四，加强理财观念推广。注重积极推广长期、理性、科学、对风险的理解全面的理财观念, 并通过对客户资产进行健康检测及指导, 整合使客户资金实现收益最大化的银行理财产品组合, 引导客户学习健康理财方法。

实例二：

同时我们团队，以客户的身份去调查，购买理财产品，我们在询问相关理财产品的情况，理财服务人员，在询问了我们的相关情况，然后叫我们填写了个人客户风险评估问卷，之后就向推介理财产品，我们询问了BB11 2011年第53期保本型理财产品90天的理财产品，说了收益，大概的投资方向，作为金融专业的学生，我们问了他们的投资团队、投资风格、投资理念和该理财产品相关信息的披露方式，而其对这些问题的回答相当模糊。

团队建议：

第一，运作上加强机制化、科学化，可以增强理财产品的吸引力。其理财产品的信息披露不透明，跟基金的运作模式大概相似，但是操作方面相比基金不够规范和制度化。

第二，加强和规范理财业务人员对客户的引导和责任。银行工作人员对于客户的风险评估不够严谨和对客户的责任度不强，对于理财产品的风险披露告知义务没有做到尽职尽责，投资方式、投资理念和投资程序几乎是以敷衍的态度来告知投资者，过分强调其安全性和收益性。

中国工商银行理财产品一览表

中国工商银行理财产品一览表 工商银行理财产品,在各大银行当中是最受欢迎的，也是投资理财认识最关注的理财产品。下面小编分享了中国工商银行理财产品，一起来了解吧。 中国工商银行理财产品主要分六类现金管理类(灵通快线系列及步步为赢系列)、增利/尊利类(个人增利及个人尊利)、定期开放类、封闭类(保本型及非保本型)、外币类、净值类。 1、现金管理类： 灵通快线系列个人人民币理财产品是工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有安全性佳，流动性强，预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品。 步步为赢理财产品是工商银行继灵通快线系列理财产品之后推出的又一款自主管理的创新型理财产品，具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求。 2、增利/尊利类：分为个人增利40天，60天，90天，120天，150天，180天，240天，360天。最短持有期限是相对应的天数，预期年化收益率在3.%-4.5%之间，天数越长，收益率越高，交易起点金额均为50000元。 3、封闭类：目前没有。

4、定期开放类：安享回报套利273天人民币理财产品AXTL273，最短投资273天，预期年化收益率4.0%，交易起点金额为100000元;安享回报套利77天人民币理财产品AXTL77，最短投资77天，预期年化收益率3.8%，起点交易金额为100000元;保本稳利35天，63天，91，182天，预期年化收益分别为2.75%，2.9%，3.0%，3.1%，交易起点金额均为50000元。 5、外币类：安享回报套利189欧元理财产品EUR189，预期年化收益1%，交易起点金额7000，同系列98天理财产品收益0.4%，交易起点金额为7000元;安享回报套利189天美元理财产品，预期年化收益1.4%，交易起点金额为8000元，同系列273天理财产品收益1.95,350天理财产品预期收益2.2%，交易起点金额均为8000元。 6、净值类：行业优选无固定期限净值型理财产品;工银财富全权资产委托系列产品-混合型均很收益理财计划;2013年第一期多享优势系列理财产品A款，B款;稳健强债理财。 中国工商银行理财产品一览表1、工商银行理财产品(现金管理类) (1)灵通快线： (2)步步为赢： 2、工商银行理财产品(增利/尊利类) (1)个人增利： (2)个人尊利：

中国工商银行案例分析

中国工商银行案例分析 一、发展历程 中国工商银行股份于1984年成立。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份；2006年，工商银行成功在、两地同步发行上市。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。 随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。 2008年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。 二、商业模式分析 (1)战略目标 工行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式

及引领市场的创新精神。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性： ?进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化; ?稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构; ?通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力; ?通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力; ?继续加强风险管理及部控制能力; ?充分利用与战略投资者的合作关系; ?完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效。 (2)目标与客户 2011年6月末，企业网上银行客户273万户，比上年末增长14.2%；个人网上银行客户突破1亿户达1.07亿户，增长11.4%。并荣获《亚洲银行家》“中国最佳网上银行”称号。 (3)产品或服务 ①、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户；②、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务、更多金融服务；

中国工商银行个人理财产品分析报告

我国工商银行个人理财产品的分析报告 理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 一、我国商业银行个人理财产品的主要类型 (一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 （二）中国工商银行理财产品的主要类型 中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类： 1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不

工商银行理财产品说明书

中国工商银行“汇财通”个人外币结构性存款产品说明书 二○一一年第7期 一、产品概述

二、理财收益确定依据 本产品收益与欧元利率等市场因素相关，投资者通过让渡提前终止权获得较高理财收益。工商银行将本着公平公正的原则，依据市场行情对该期权价值进行测算，支付投资者 理财收益。 三、理财收益计算 如投资者购买6000欧元该产品。

情景一：若银行不行使提前终止权，如果持有到期后计息期为183天（应以产品的实际天数为准），投资者可获得收益115.90欧元(6000×3.80%×183/360=115.90)。 情景二：若银行在2012年3月5日行使提前终止权，如果计息期为91天（应以产品的实际天数为准），投资者可获得收益57.63欧元(6000×3.80%×91/360≈57.63)。 四、风险揭示 本风险揭示旨在披露工商银行销售的个人理财产品可能面临或产生的相关风险，请理财产品投资者在正式购买理财产品前仔细阅读本风险揭示的内容，确保已经充分了解并完全理解拟购买理财产品所面临的风险类型与风险特性。以下列举的风险只是工商银行对风险因素的客观分析，并不代表工商银行对未来市场趋势的预测。 （一）理财本金及收益风险 本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。 （二）信用风险 在工商银行发生信用风险的极端情况下，如被宣告破产等，本理财产品的本金与收益支付将受到影响。 （三）利率风险

在本理财产品存续期内，如果市场利率大幅上升，本理财产品的年化收益率不随市场利率上升而提高，投资者获得的收益率将有可能低于实际市场利率。 （四）提前终止风险与再投资风险 在银行行使提前终止权的情况下，投资者将面临不能按预期期限获得理财收益的风险。投资者应积极关注相关信息公告，依据自身需要及时对返还资金进行再投资安排。投资者进行再投资时可能面临收益较低的市场环境，存在再投资风险。 （五）流动性风险 本理财产品的本金及收益将在产品到期后一次性支付，且产品存续期内不接受投资者提前支取，无法满足投资者的 流动性需求。 （六）理财产品不成立风险 投资者投资本理财产品可能面临理财产品不成立风险，即产品说明书中约定：如募集规模低于500万欧元，工商银行有权宣布本理财产品不成立；在产品起始日之前，如市场发生剧烈波动，经工商银行合理判断难以按照原产品说明书约定向客户提供理财产品时，工商银行有权宣布该理财产品不成立。此时，投资者应积极关注工商银行相关公告，及时

中国工商银行理财产品分析

中国工商银行理财产品报告 目录 一．人民币理财产品概要。 (1) （一）银行理财产品分类 (2) （二）银行人民币理财产品 (2) 二．保本型理财产品与非保本理财产品 (2) （一）保本型理财产品 (3) 保本型理财产品可以保证不亏损，但这也是有条件的。保本型理财产品需要注意以下几个问题：首先，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以１００％保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失；而实际情况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（如３年或５年），对投资者所投资的本金提供１００％保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。其次，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。最后，不要对保本型理财产品有过高的收益期望。 (3) （二）保本理财产品设计原理简介 (3) （三）非保本型理财产品简介 (3) （一）2011年高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品(90天)GDXT167 (4) （二）2011年第21期保本型个人人民币理财产品(95天)BB1128 (4) 该产品时候保本浮动型人民币理财产品，风险低，相应的收益也较低。 (5) 1．收益计算 (5) 一．人民币理财产品概要。 人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投

入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 （一）银行理财产品分类 1．根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 2．按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 （二）银行人民币理财产品 1．银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 2．在投资人民币理财产品时要注意四大风险。 (1)收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。 (2)投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。 (3)流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。 (4)挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。 二．保本型理财产品与非保本理财产品

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 （周路楠材控1101班） 【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。 【关键词】：工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 （一）个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市

中国工商银行董事长-中国工商银行股份有限公司

过剩流动性的出路：国有大行“新资本论” —专访中国工商银行董事长姜建清 21世纪经济报道记者：韩瑞芸郑小伶 4月初的一天，中国工商银行董事长姜建清在浏览工行网上银行页面时偶然发现了一位网民的留言。这位网民抱怨说，因为过了早八点到晚八点的时间段，他通过网银的付费没有成功。 姜当即把这段抱怨文字打印下来，写道：“我们网银的很多业务可以在下班后委托交易，为什么还会有不少业务不能交易，能否解决？”很快，这份意见被转给主管副行长及电子银行部总经理。 “黄金交易就做得很好。若想要以这个价格卖出或者买入，任何时间，即使半夜12点，只要到了这个价位就都可以成交。一样的道理，为什么其它业务不能做到呢？这其中可能有我不知道的原因，但我们是否可以通过预付来解决这个问题？！”姜建清说，“做服务就是讲细节，很多细节考虑周全最后就能让客户体验良好。” 身为拥有超过1.7亿名个人客户的大型银行的董事长，历来谈吐风趣的姜建清一谈到网点排队乃至服务问题时便有了一声叹息。对于他来说，2007年既是工商银行的“服务年”，也同样可能是挑战年。在这里，没有失败，也不允许失败。正如姜建清自己所说，银行业这么多困难都挺过去了，工行经营模式和增长方式的“两个转变”也都初见成效了，我们一定能把服务方面存在的问题解决好，成为服务最好的银行。 4月4日，姜建清接受本报记者专访，细数了工行结构布局的种种业绩及忧患。 三大调整始于何时？ 《21世纪》：在工行刚刚发布的年报中，有几个数字让我们非常惊讶。连续四年，工行都以10%以下的贷款增速拉动着30%的税后利润增长，这对依靠利息收入为主的国内银行来说是相对困难的。而且，10%以下的贷款增速远低于国内银行业平均15%左右的贷款增速。此种结构调整是从什么时候开始的？ 姜建清：这个问题，在工行上市路演时我也被国际投资者多次问到，这几乎是被问到概率最高的一个问题。我的回答是，这是工行主动作出的战略调整。我告诉这些国际投资者，工行这些年来非常主动地进行资产结构调整、负债结构调整和收入结构

中国工商银行SWOT分析

中国工商银行SWOT分析 我国的五大国有大型商业银行包括：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行（工，农，中，建，交），中国五大行基本都是综合性商业银行，业务涵盖面广泛，多元，他们代表着中国金融界最雄厚的资本和实力。 中国工商银行简介：（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国 公司名称中国工商银行外文名称ICBC 总部地点北京经营范围金融，保险 公司性质国有独资公司口号工于至诚，行以致远年营业额1,487亿美元(2014) 总资产31,249亿美元(2014) 世界500强第29（2013）董事长姜建清 市值2,156亿美元(2014) 销售额1,487亿美元(2014) 利润427亿美元(2014) 1.内部因素 优势（S）： （1）网络优势：构架完善的服务网点 （2）本土优势：在本土优势方面，作为中国最大的商业商业银行，工商银行在众多领域领跑国内同业，在批发业务、零售业务、机构业务、结算业务、托管业务、电子银行业务上居同业领先地位 （3）海外优势：2000年工商银行收购友联银行。2007年9月，工商银行完成了对印尼Halim银行的收购并将其更名为工银印尼。2008年，我行收购了澳门诚兴银行79.9％股权。 2008年，我行通过收购南非标准银行20％的股份 （4）科技优势：2002年，我行率先完成数据大集中。2011年，（境外机构综合业务处理系统）FOVA系统推广完成后，我行将成为首家建立全球统一系统平台的中资银行

中国工商银行保本型个人35天稳利人民币理财产品说明书

中国工商银行保本型个人35天稳利人民币理财产品说 明书 风险揭示书 理财非存款、产品有风险、投资须谨慎中国工商银行郑重提示：在购买理财产品前，客户应仔细阅读理财产品销售文件，确保自己完全理解该项投资的性 质和所涉及的风险，详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型 及预期收益等基本情况，在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产 管理需求匹配的理财产品；在购买理财产品后，客户应随时关注该理财产品的信 息披露情况，及时获取相关信息。 产 品 类 型 保本浮动收益型 产 品 期 限 无固定期限 产 品 风 险 评 级 PR1 目 标客户经工商银行客户风险承受能力评估为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个人客户 客 户 风 险 （如影响您风险承受能力的因素发生变化，请及时完成风险承受能力评估）

承受能力级别 重要提示本理财产品有投资风险，工商银行对本理财产品的本金提供保证承诺，不保证理财收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。 本理财产品的总体风险程度很低，工商银行承诺本金的完全保障。理财产品的投资方向为低风险的投资品市场，投资收益受宏观政策和市场相关法律法规变化、投资市场波动等风险因素影响很小，产品收益较为稳定。 在发生最不利情况下（可能但并不一定发生），客户可能无法取得收益。请认真阅读理财产品说明书第五部分风险揭示内容，基于自身的独立判断进行投资决策。 请全文抄录以下文字：本人已阅读风险揭示，愿意承担投资风险客户签名（盖章）：日期： 中国工商银行产品风险评级说明 （本评级为银行内部评级，仅供参考） 风险等级风险 水平 评级说明目标客户

中国工商银行股份有限公司分析

广东金融学院 学年论文 论文题目中国工商银行股份有限公司分析学生姓名郑关枫学号071511501 专业班级金融学五班 指导教师职称 2010 年02 月27 日

目录 一、中国银行业的行业分析 (1) 二、基本素质分析 (1) （一）行业地位分析 (1) （二）经济区位分析 (3) （三）产品分析 (3) 1．公司金融业务 (3) 2．个人金融业务 (4) 3．银行卡业务 (4) 4．资金业务 (5) 5．电子银行业务 (5) （四）经营能力分析 (6) （五）成长性分析 (7) 三、财务分析 (10) 四、总结 (12)

一、中国银行业的行业分析 现在银行业在中国的金融业中处于主体的地位。而在近年来，中国的银行业的发展更是取得了显著的成绩，在经济神会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力地支持了中国国民经济又好又快的发展。 根据资料显示，2008年我国银行业进入记过总资产超过了60亿，同比增长超过18%不良贷款余额和不良贷款率继续出现双降。截至2008年12月末，我国银行业进入机构境内本外币资产总额为62.4万亿元，比2007年增长18.6%。分机构类型看，国有商业银行资产总额31.8万亿元，增长13.7%；股份制商业银行资产总额8.8万亿元，增长21.6%；城市商业银行资产总额4.1万亿元，增长23.7%；其他类金融机构资产总额17.6万亿元，增长25.8%。2008年中国银行业金融机构税后净利润达5834亿元，较2007年增长30.6%。在大规模计提拨备的情况下，银行业金融机构的资本回报率仍高达17.1%，比2007年和2006年分别提高0.4个和2.0个百分点。 更有资料显示，2009年3月末，金融机构本外币各项贷款余额为36.56万亿元，同比增长26.97%。3月末，金融机构本外币各项存款余额为53.63万亿元，同比增长25.72%。3月份银行间市场人民币交易累计成交13.22万亿元，日均成交6010亿元，日均成交同比增长42.5%，同比多成交1791亿元。2009年3月末，国家外汇储备余额为19537亿美元，同比增长16.14%。 在金融危机的经济大环境下，中国银行业在利润总额、利润增长额和资本回报等方面能有如此的表现，不得令人艳羡啊！！而上面的资料数据更是让我们坚信着，未来中国银行业具有巨大的发展潜能。 改革开放以来，国有商业银行业务开始交叉并逐步形成了全方位的竞争局面，商业化的驱动和对利润的追逐使这种竞争尤其是在经济比较发达的地区变的越来越激烈。同国际标准和国外成功的商业银行相比，中国的四大商业银行仍然是幼稚的，低效的，并非真正意义上的商业银行，银行间的竞争也始终未走出各自为战的低层次竞争格局。随着中国国内巨大市场的开发和整体经营素质的提高，中国的银行业可以说的上是一个蓬勃发展的行业啊！！！ 在如此良好的大背景之下，对于拥有领先的市场地位，优质的客户基础，多元的业务结构，强劲的创新能力和市场竞争力，以及卓越的品牌价值的中国工商银行股份有限公司来讲更是一个大的机会与挑战。 二、中国工商银行公司基本素质分析 （一）、行业地位

中国工商银行理财产品

中国工商银行个人理财产品——广告解说词中国工商银行——您身边的银行，可信赖的银行。中国工商银行是国内最大的商业银行、世界500强企业，拥有中国最大的客户群。产品范围广，业务量大，品种丰富。中国工商银行针对个人理财业务，推出了四大理财产品，分别为结构性存款、保本理财产品、工行“灵通快线”系列和期次型个人理财产品。 1、结构性存款 结构性存款为保本浮动收益型理财产品。客户投资本金为人民币，到期收益率与存续期内黄金价格表现挂钩，每盎司黄金兑换美元价格，即银行间电子交易系统(EBS)公布的黄金兑美元成交价。如果银行间电子交易系统(EBS)没有报价，工商银行将以公正态度和理性商业方式确定价格。产品观察期为产品成交日北京时间下午2点至到期日前两个工作日北京时间下午2点。若理财产品成立且投资者持有该产品直至到期，理财本金将100%返还。 结构性存款具有“固定+衍生”的特性，即通过将大部分资金投资于固定收益产品，小部分资金进行衍生品投资，从而实现了在保本的目标下博取可能的高收益。产品主要通过投资无风险的零息债券，保证到期保本，另一方面，把剩余的小部分资金投资到衍生对象，而收益主要取决于这一部分的运作状况。客户可获得的最高收益为4.9%（40天产品）或5.1%（90天产品）。 产品适合经工行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人高资产净值客户，需具备一定的投资经验。客户可通过财富管理中心、贵宾理财中心、理财网点及网上银行等方式认购。 2、保本理财产品 保本理财产品是中国工商银行为满足投资者对低风险理财产品的需求开发设计的新型理财产品，具有本金安全，预期收益高的特点。 保本型个人人民币理财产品，产品募集资金主要投资于符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金、存款、其他货币资金市场投资工具以及工商银行发行的其他理财产品，产品到期由我行对扣除相关费用后的本金提供100％保证。目前我行不定期推出40天、60天、90天等不同期限的保本理财产品，到期后，若所投资的资产按时收回全额资金，则客户可获得的预期最高年化收益率，目前可达到4.7%、4.9%、5.2%的收益，投资收益率远远高于同期的定期存款利息。理财期满，工商银行在到期日后第2个工作日将客户理财资金划转至客户指定账户。 产品适合经工行风险评估，评定为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个人客户。 客户可通过财富管理中心、贵宾理财中心、理财网点及网上银行等方式认购。 3、（1）“灵通快线”系列个人人民币理财产品 “灵通快线”系列个人人民币理财产品是工商银行为满足客户现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有“本金安全、流动性强、预期收益高”的特点，是客户提高闲置资金利用效率和

中国工商银行投资分析报告

中国工商银行投资分析报告(股票代码：601398) 姓名:王耀学号:2010119107 目录 第一部分：中国银行业投资的行分析 1现状解析 2 投资环境分析 3未来发展分析 第二部分:对中国工商银行投资的基本分析 1中国工商银行现状分析 2发展前景分析 第三部分：对中国工商银行投资的技术分析 1.K线图分析 2市场走势分析 第一部分.中国银行业投资的行业分析 内容： 1现状解析： 银行业在中国金融业中处于主体地位。按照银行的性质和职能划分，中国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、策性银行。 近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，

有力的支持中国国民经济又好又快的发展。 截至2010年底，我国银行业金融机构资产总额95.3万亿元，比2009年增长19.9%；负债总额89.5万亿元，比2009年增长19.2%；所有者权益5.8万亿元，比2009年增长31.2%。银行业金融机构资产规模市场份额进一步发生变化。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为49.2%、15.6%、14.9%。城市商业银行和城市信用社、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行、非银行金融机构、外资银行资产份额比2009年分别上升1.06、0.78、0.60、0.24、0.13个百分点；大型商业银行、政策性银行及国家开发银行资产份额分别下降2.11、0.71个百分点。 2011年以来，我国商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行）资产规模继续稳步增长，截至2011年三季度末，总资产余额达83.3万亿元，比2010年同期长16.7%；负债规模达78万亿元，比2010年同期增长16.2%。经济长期持续高增长为银行业发展提供了巨大空间，国内商业银行五年的股份制改造使其内部权责明晰、流程合理、效率提升，银行业上市公司资产质量得以改善，收益大幅提高，进入长期可持续快速增长之中。尽管受宏观调控影响，经济增长有所回落，但预计银行业上市公司利润在08年、09年仍将分别增长50%以上、20%—30%。 2投资环境分析 一、宏观经济与政策

工商银行工银财富专属人民币理财产品说明书

工商银行工银财富专属人民币理财产品说明书 公司内部编号：（GOOD-TMMT-MMUT-UUPTY-UUYY-DTTI-

中国工商银行“工银财富”专属人民币理财产品说明书 （资产组合投资型） 2011年第68期 一、产品概述

二、投资对象 本期产品主要投资于符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金、存款以及其他货币资金市场投资工具。 本期产品所投资的信托计划、资产或资产组合均比照我行自营业务的管理标准，严格经过我行审批流程审批和筛选，达到可投资标准，所涉及的信贷资产五级分类均为正常类，信托计划、资产或资产组合所涉及用款人比照我行评级标准均在A-级（含）以上；拟投资的各类债券信用评级均达到AA级（含）以上。 三、投资团队

本期产品的投资管理人为工商银行，工商银行拥有专业化的银行理财产品投资管理团队和丰富的金融市场投资经验，拥有银行间市场所有类型交易的交易资格。 本期产品所投资的信托计划受托人包括: 中融国际信托有限公司（以下简称中融信托），中融信托黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路33号。 此外，本期产品所投资的信托计划受托人可能还包括经过工商银行相关制度流程选任，符合工商银行准入标准的其它信托机构。 四、理财收益计算及分配 （一）持有到期的理财收益 在理财资金投资正常的情况下，理财产品到期（扣除相关费用后）最高年化收益率有望达到4.30%。理财资产运作超过最高年化收益率的部分作为银行投资管理费用。 以某客户投资5万元为例，产品正常运作到期后，实际持有30天，如果扣除费用后理财产品的年化收益率为4.30%，则客户最终收益为： 50,000×4.30%×38/365=223.84（元）。 （二）持有到期理财资金支付 理财期满，工商银行在到期日后第2个工作日将客户理财资金划转至客户指定账户。 （三）提前终止时理财收益及理财资金支付 如果工商银行提前终止本期理财产品，工商银行在提前终止日后第2个工作日将客户理财资金划转至客户指定账户。

中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型

中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型 人民币PE理财产品2012年第2期（PBZG7202）季度报告 （2013年第2季度） 一、产品概况 产品名称：中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期 产品编号：PBZG7202 产品类型：封闭式非保本浮动收益产品 产品起始日：2012年7月18日 产品募集总金额：185,000,000.00元 投资范围：本期产品的部分资金投资于信托公司设立的“外贸信托·鸿运2号有限合伙权益财产收益权投资单一资金信托计划”。该信托计划间接投资于苏州金晟硕嘉创业投资中心（有限合伙）(以下简称“金晟基金”)的优先级份额。金晟基金为私募股权母基金，通过对若干子基金（私募股权基金）的投资间接投资于若干未上市公司股权。在退出方式上，金晟基金可以与被投子基金共同退出，即以IPO 或股权转让、股权回购、股权变现等方式实现退出，或通过在私募股权投资基金权益份额的二级市场转让母基金持有的子基金权益退出，获取投资收益。本期产品的其余资金投资于固定收益类资产，包括银行间市场发行的债券、货币市场基金、债券基金、存款、质押式回购等货币市场投资工具以及符合监管机构要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合。

风险收益特征：风险程度较高，产品收益随投资表现变动，不保证收益水平，产品风险评级为PR4。 产品管理人：中国工商银行股份有限公司 产品保管人：中国工商银行股份有限公司上海市分行 二、产品投资策略 该产品采用固定收益投资和PE投资相结合的组合投资策略，固定收益投资和PE投资各占约50%。固定收益投资主要为熨平产品收益波动，提高产品收益稳定性。PE投资采用结构化设计（优先级：劣后级为2：1），理财产品以特定方式投资于优先级份额。基金进行收益分配时，应优先保证优先级份额即理财资金的本金及收益，之后再对劣后合伙人分配本金，从而有效降低理财资金的投资风险。 三、投资情况说明 （一）总资产配置情况 截至2013年6月30日，产品资产配置组合情况如下： 注1：该项资产按成本法估值计价,其中包含1,870,500.00元预提的信托费用. 本产品投资银行存款、债券、股权类信托共计103,725,226.89元，占产品总资产的53.86%; PE 投资88,870,500.00元，占产品总资产的46.14%。

工商银行案例分析

中国工商银行个人网上银行案例分析 一、概述 目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。中国排名规模最大的50家商业银行都设立了银行网站，提供网上银行业务。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势。 二、当前网上银行发展状况 1、网上银行交易规模和用户数量“双增长” 艾瑞咨询：2010年中国网上银行交易规模持续增长个人网银占比持续扩大 艾瑞咨询的统计数据显示，2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速为49.0%；至2014年，中国网上银行的交易规模有望突破2200万亿元。从交易规模的结构来说，企业网银是网上银行最主要的组成部分，而与此同时，个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。艾瑞认为，由于电子商务的发展，基金、债券购买以及各类生活缴费服务的逐步互联网化，个人网银的成长速度将快于企业网银，因此未来个人网银的交易规模占比将呈现逐步上升趋势。 2、网银交易规模市场份额 工商银行、农业银行、招商银行占据个人网银交易规模市场份额TOP3

工商银行和农业银行作为国有银行，拥有庞大的个人用户规模资源以及网点推广优势，分别占比36.4%和20.2%。招商银行个人网银的表现也比较突出，以超过10万亿元的交易额排名第三，是股份制商业银行中个人网银业务表现最好的银行。 工商银行、建设银行、交通银行占据企业网银交易规模市场份额TOP3 工行拥有最多的企业客户资源，其企业网银交易规模在各行中居首，2010年交易额达189.33万亿元，占企业网银交易额的41.8%，优势明显。建设银行居其次，交易额为56.65万亿元。 3、网上银行产品呈现多元化发展态势

银行业股票中投资之中国工商银行股票

银行业股票投资之中国工商银行分析 关键词：银行，投资，股票 一、银行业股票的分析 近年来，我国股票市场出现了一个奇异现象，即银行板块业绩优异，但其股价却严重偏离其价值。研究表明，出现这一奇特现象，不是因为该行业的股票盘子大，也不是因为政府融资平台和房地产泡沫等问题的存在导致该行业风险大，而是因为银行股波动性小，同时，也是因为相对来说我国上市公司中银行业经营管理规范、稳健，没有太多可炒作的题材，因此不受市场的投机性资金追捧。笔者认为买入蓝筹银行股票，所看重的远不应是其现有的资产规模与盈利水平，更应着眼于蓝筹银行股票在金融业转型过程中孕育的巨大潜在能量，以及蓝筹银行股票作为未来中国具备国际竞争力银行的前景。 1、“金融改革”是我国经济的战略计划 当前，我国处于金融深化阶段，但仍然是银行主导的问接融资占主体的金融体制。因此我国的银行业与经济发展必然形成相互促进的良性循环。由分业经营走向混业经营。现在证券，保险，银行等都是分业经营分业监管的，未来将逐步走向混业经营，使得银行业可以办理证券经纪，投资银行，债券发行承销，信托存管，企业融资，财务顾问，财产保险，期货配资等等业务。在走向混业经营的过程中，银行业具备天然的优势，比如终端客户，营销网络都掌握在银行手里。金融价格的市场化改革，比如利率的市场化，外资，民资可以进入除了央行之外的金融业，这些改革措施对银行股票来说都是利好。 2、银行的盈利能力提升 高端私人客户和企业客户将会成为银行利润的重要支柱来源，我国高净值客户每年按照30%的速度在增加，按照工行的研究，不算房产和股权，中国境内目前“现金和金融资产”超过1000万的人士，存量大约150万～200万户，每年会有20%～30%的增幅。私人银行服务相将高速增长，将是银行利润的增长点。我国的中小企业数量多，营业额在500万～5000万的中小企业占到全部企业数量的90%还多。这些中小企业的银行服务需求旺盛，银行掌握了他们企业资金往来流水、销售明细等，银行为企业提供代发工资、企业融资、发债、财务咨询，财务顾问、综合理财、信用交易、担保、供应链融资等每一项业务都有巨大潜力。

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析演示教学

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 （周路楠材控1101班） 【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。 【关键词】：工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 （一）个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市场，获取

中国工商银行工银财富专属人民币理财产品说明书

中国工商银行“工银财富”专属人民币理财产品说明书 （资产组合投资型） 2011年第68期 一、产品概述

二、投资对象 本期产品主要投资于符合监管机构要求的信托计划及其他资产 或资产组合、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金、存款以及其他货币资金市场投资工具。 本期产品所投资的信托计划、资产或资产组合均比照我行自营业务的管理标准，严格经过我行审批流程审批和筛选，达到可投资标准，所涉及的信贷资产五级分类均为正常类，信托计划、资产或资产组合所涉及用款人比照我行评级标准均在A-级（含）以上；拟投资的各类债券信用评级均达到AA级（含）以上。 三、投资团队

本期产品的投资管理人为工商银行，工商银行拥有专业化的银行理财产品投资管理团队和丰富的金融市场投资经验，拥有银行间市场所有类型交易的交易资格。 本期产品所投资的信托计划受托人包括: 中融国际信托有限公司（以下简称中融信托），中融信托黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路33号。 此外，本期产品所投资的信托计划受托人可能还包括经过工商银行相关制度流程选任，符合工商银行准入标准的其它信托机构。 四、理财收益计算及分配 （一）持有到期的理财收益 在理财资金投资正常的情况下，理财产品到期（扣除相关费用后）最高年化收益率有望达到%。理财资产运作超过最高年化收益率的部分作为银行投资管理费用。 以某客户投资5万元为例，产品正常运作到期后，实际持有30天，如果扣除费用后理财产品的年化收益率为%，则客户最终收益为：50,000×%×38/365=（元）。 （二）持有到期理财资金支付 理财期满，工商银行在到期日后第2个工作日将客户理财资金划转至客户指定账户。 （三）提前终止时理财收益及理财资金支付 如果工商银行提前终止本期理财产品，工商银行在提前终止日后第2个工作日将客户理财资金划转至客户指定账户。

中国工商银行发展分析

滨江学院 金融营销学课程论文 题目中国工商银行发展分析 院系经济与贸易系 专业10市场营销3 学生姓名朱志南 学号20102333933 任课教师高志文 2012 年12 月26 日

中国工商银行发展分析 摘要：当前随着全球经济一体化步伐的加快，监管政策的完善以及中国加入世界贸易组织后金融市场的开放，各商业银行为了自己在激烈的金融业竞争中能占有一席之地纷纷制定了各自的发展战略。本文选取中国工商银行作为分析对象，使用SWOT分析法，对影响银行发展的主要因素进行分析，总结出相关论点，并对实现工商银行发展战略所需的战术支持进行深入分析。 关键字：中国工商银行；SWOT分析；发展战略 一、中国工商银行股份有限公司基本概况 中国工商银行（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。 二、中国工商银行股份有限公司战略环境分析 2.1国家宏观经济环境分析 （1）2012年我国GDP增长将会回到8.5%左右的水平。 估计2012年我国GDP可达53.5万亿元左右。未来二三年我国经济调整主要来自于两大因素，一是外需增长明显放慢，二是房地产进入中长期的调整期。导致宏观经济继续调整的主要原因是出口增长的明显放慢。而影响出口增长放慢的最主要原因是受欧债危机的影响，2011年10月我国出口增长已出现明显下滑，仅15.7%，环比也明显下降，四季度和2012年这种影响还会加大。 （2）投资仍是经济增长的稳定因素。 受房地产调整及货币内生紧缩机制的影响，2012年我国固定资产投资增长将有所放慢，但仍然保持高增长水平，主要是由于“两保”的作用。预计固定资产投资增长22%。但消费增长和出口增长将同时出现不足，从而导致经济继续下行。房地产大调整的“拐点”将至。房地产繁荣周期将结束，迎来一个长的调整期。 （3）通货膨胀形势将明显好转。 2012年CPI增长将回落到合理区间（3%左右），原因有：一是食品价格增长回到正常状态。粮食增长回落到5%左右，鲜菜、肉禽价格也会回落到1位数的水平，甚至会出现负增长。二是欧、美、日三大经济体经济不景气，、导致我国出口增长明显放慢，使通胀率下降。三是2012年的货币政策可能会有明显松动，但由于微观金融存在内在紧缩机制，因此，总体金融货币环境将会继续趋紧，因而也会对CPI增长形成一定的下调压力。