中小企业融资模式与对策研究

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中小企业融资模式与对策研究

作者：朱彧

来源：《财经界·学术版》2016年第16期

摘要：当前我国实体经济发展中遇到的问题中，中小企业融资难是其中的一大难题。这也对各金融机构提出了新的挑战，挑战中存在的机遇也值得我们去发掘。近年来国内银保合作为了支持中小企业，推出了中小企业贷款保证保险这一创新产品，目前已经有大量的金融机构和地区提出积极加入试点的想法。这一创新行为引起了社会的广泛关注，我们又该从哪些方面来分析中小企业融资难的解决方案呢？我们对此进行深入地研究和探讨，旨在发现问题和解决问题。

关键词：银保合作中小企业融资问题

金融业与实体经济之间的发展是相辅相成的关系，金融业的发展离不开实体经济，实体经济的成长也离不开金融业的支持。不同类型的金融机构在为实体经济服务的过程中也发挥着不可替代的作用，其中银行业作为提供资金支持的重要一环，我们应该考虑银行业贷款难对于中小企业的影响。

一、分析中小企业融资所面临的问题

（一）现有模式仍不能完全满足中小企业有效贷款需求

通过对中小企业客户贷款的实际情况进行分析得知，采取保证的方式比例占到40%、信用的方式比例占到28%、抵押的方式比例占到8%、质押的方式比例占到15%；对这些中小企业的贷款资金余额进行分析得知，其各自的余额占比分别为30%、35%、32%、2%。由此可见，不管是根据贷款客户的数量，还是根据贷款余额来展开分析，保证担保与抵押担保的所占比例依然非常高，二者合在一起占到70%以上，在余额比重中也竟然达到64%以上。通过这些数

据也可以明显地看到，银行现有的信贷模式是远远满足不了中小企业的有效贷款需求。

（二）中小企业自身规模偏小

我们通过调查发现，中小企业融资难的主要原因可以分为两个原因。一方面是中小企业自身的原因，由于经营规模偏小，财务管理不健全等因素，通常不能够提供足够的抵押物，所以在银行信贷评审过程中就很难满足贷款条件，也就难以实现融资业务。另一方面，从银行的角度出发，中小企业与大型企业之间作对比，从中可以发现大型企业比中小企业更具有贷款力和信服力。

二、我国银行保险互动模式