征信标准化建设

征信标准化建设

一、征信标准化指什么

根据《中华人民共和国标准化法》第三条规定：“标准化工作的任务是制定标准、组织实施标准和对标准的实施进行监督”。征信标准化是为了保证征信行业有一个有效、规范的运作秩序，解决资源共享的实际问题而制订的共同的和重复使用的指导性文件或规则的活动，包括标准的制定、实施和对标准的实施情况进行监督等。征信业标准化是保证行业的高效率、高起点建设与发展的一项十分重要的基础工作。

二、征信标准体系涉及哪些内容

征信标准体系是由征信体系建设范围内的具有内在联系的标准组成的科学的有机整体。征信标准体系分为基础标准分体系、监管标准分体系、信息技术标准分体系、业务标准分体系、服务标准分体系、安全标准分体系。

在基础领域涉及对征信数据元的规范、征信术语、征信标准体系的制定等标准；在监管领域涉及到征信机构资质的认定、征信从业人员资质的认定、征信业务规范等标准；在信息技术领域涉及到信用信息共享、系统互联互通、信息安全类等技术标准；在业务领域涉及对征信业务开展的相关流程进行规范，包括信用调查业务规范、信用登记业务规范、信用评价业务规范、其他征信业

务规范以及征信产品标准等标准；在征信服务领域主要涉及对征信机构为客户提供服务过程中的行为规范，包括征信服务合同格式规范、征信机构服务质量规范、征信产品使用规范、征信服务争议处理程序等标准；安全标准分体系是针对征信活动中信用信息的采集、加工、使用、披露过程中的信息安全以及其他可能造成相关当事人损害的行为进行规范，主要包括物理安全标准、安全防护标准、安全管理标准、安全检测标准等。

三、征信标准化工作对促进社会信用体系建设将发挥什么样的作用

社会信用体系建设的核心是征信体系，征信标准化是征信体系建设的重要组成部分。因此，征信标准化工作对于我国征信行业的发展关系重大，对我国社会信用体系建设将产生深远影响，征信标准的制定直接影响征信机构的运行成本，影响到我国征信市场化规范化经营的征信机构的布局，以及征信机构做大做强的政策和资金门槛。通过征信标准化工作，将促进信用信息在不同部门、不同行业的管理信息系统和有资质的征信机构间顺畅交换，实现信用信息共享，保障企业和个人信用信息基础数据库采集范围和提供服务领域的不断扩大，提高征信行业运行的效率；规范征信业务操作流程，保证征信数据和征信产品的质量，有效保护被征信人合法权益和信息安全，促进征信业规范、安全、有序、健康发展。

四、人民银行为什么要推动征信标准化建设

答：没有规矩，不成方圆，征信标准化工作对促进信息跨部门跨行业共享，规范征信业务活动，推动征信体系建设将发挥重要作用。

当前，我国征信体系建设已经取得阶段性成果，全国统一的企业和个人信用信息基础数据库已经顺利建成，基础数据库的信息网络覆盖全国所有的金融机构，在全国范围内为每一个借款企业和有经济活动能力的个人，建立了信用档案。为全面、客观的反映企业和个人信用状况，充分发挥信用信息基础数据库的作用，人民银行根据商业银行、企业和政府部门的需求，将推动基础数据库在采集金融信息为金融机构和金融市场服务的基础上，逐步扩大信息采集的范围和信息服务的范围。目前，我行正积极推动非银行信息的采集工作，已和建设部、劳动保障部等多个政府部门达成了信息共享协议。为实现各级、各类数据交换平台与征信系统的互联互通、信息共享，保障企业和个人信用信息基础数据库采集范围和提供服务领域的不断扩大，加快推动标准化工作已成为当下紧迫的需要。

企业和个人征信涉及到企业商业秘密和个人隐私，数据全国集中后还关系到国家信息安全，从业机构及人员的行为应当严格规范。完备的法律法规和行业标准，是征信行业健康发展的保障。在目前征信法规不能很快出台的情况下，需要更多地发挥标准规范和管理市场的作用，通过对信息提供者、征信机构和信用信息使用者及其从业人员运做程序和职业操守等方面进行规范，可维

护征信市场秩序，有效保护被征信人合法权益和信息安全，提高征信产品质量，促进征信体系健康发展。

现代征信业是利用信息技术和计算机网络的高科技行业，而信息技术发展速度快，技术更新快，信息化必须要有标准化的支持，发挥标准化的作用。从国外征信业发展的现状和趋势看，征信行业的标准化建设是保证征信业高起点、高效率建设与发展的一项十分重要的基础工作。征信行业的技术特点要求必须以标准化工作为基础。

党中央、国务院对征信标准化工作十分重视，多次明确要求抓紧制定征信行业技术标准。早在2002年，根据国务院要求，由中国人民银行牵头22个部门和单位组成建立企业和个人征信体系专题工作小组，专题工作小组的三项任务之一是制定征信行业标准。为了加强征信市场管理，推动建立社会信用体系，2003年国务院赋予人民银行“推动社会信用制度及体系建设，规范和促进信贷征信业的健康发展”的职责。因此，为贯彻落实党中央指示，履行国务院赋予的职责，人民银行从征信体系建设和管理的实践出发，开展了征信标准化工作。

五、征信标准化工作归口于哪个机构

按照国务院授权，在国家质量监督检验检疫总局管理下，国家标准化管理委员会统一管理全国标准化工作。国务院有关行政主管部门和国务院授权的有关行业协会分工管理本部门、本行业的标准化工作。征信业是一个新兴的行业，在国际标准化组织中并

没有与之相对应的技术委员会或分技术委员会。从西方市场经济国家的经验看，征信数据的主要来源是银行，使用者也主要是银行，例如，美国征信数据的80-90%来自商业银行，征信服务的用户80%以上也是商业银行。所以来自商业银行的征信数据采集和面向商业银行的征信数据服务，构成征信体系的最主要内容。国务院领导也多次提出从“信贷征信起步”，推动社会信用体系建设。2003年国务院赋予人民银行“推动社会信用制度及体系建设，规范和促进信贷征信业的健康发展”的职责，批准人民银行成立征信管理局，具体承担相关职责。因此，征信业标准的管理由金融行业标准化归口单位（全国金融标准化技术委员会）统一规划与管理，征信标准的制定、组织，管理活动是在全国金融标准化技术委员会的统一指导下开展的。

六、全国金融标准化技术委员会的职能及组成

全国金融标准化技术委员会（以下简称金标委）是经国家标准化管理委员会授权，在金融领域内从事全国性标准化工作的技术组织，负责金融系统标准化技术归口管理工作和国际标准化组织中银行与相关金融业务标准化技术委员会（ISO/TC68、TC222）的归口管理工作。共有来自银行、证券、保险行业，以及大专院校、标准化研究机构的委员近60名，作为金标委的日常办事机构，金标委秘书处设在中国人民银行科技司。

七、征信标准体系在我国标准体系中的地位

根据《中华人民共和国标准化法》（以下简称《标准化法》）的

规定，我国标准分为国家标准、行业标准、地方标准和企业标准等4个层次。各层次之间有一定的依从关系和内在联系，形成一个覆盖全国又层次分明的标准体系。

征信标准属于金融行业内标准，在国家统计局制定的GB／T4754－2002《国民经济行业分类》中金融业隶属于我国服务业16个门类中的第J类。

行业标准和国家标准都是全国适用的标准。根据《标准化法》关于国家标准的规定：“对需要在全国范围内统一的技术要求，应当制定国家标准”。国家标准一般为基础性、通用性较强的标准，是一个国家的标准体系的主体和基础。国家标准是国内各级标准必须服从不得与之相抵触的标准。根据《标准化法》关于行业标准的规定：“对没有国家标准而又需要在全国某个行业内统一技术要求，可以制定行业标准”。行业标准是全国某个行业范围需要统一的技术要求，是专业性较强的标准。“行业标准由国务院有关行政主管部门制定，并报国务院标准化行政主管部门备案，在公布国家标准之后，该项行业标准即行废止。”

征信标准体系服务于征信体系建设，从等级上看既有国家标准，又有行业标准。随着征信行业的进一步发展，征信地方标准和企业标准也会逐步产生。所有不同级别的征信标准形成一个完整的征信标准体系，保证我国征信业的健康快速发展。

因此，征信标准体系的编制，首先要与国家标准接轨，贯彻“有国标，采国标”的工作方针；其次，要突出征信业自身的特点和

需要，充分考虑征信业在我国的发展规律，制定适应征信市场发展需求的征信国家标准和行业标准。

八、征信标准可以应用在哪些部门、机构

征信标准化的目的是促进信用信息跨部门、跨行业共享，规范征信业务活动，推动社会信用体系建设。因此，涉及信用信息采集、使用以及从事征信业务的机构都是征信标准的使用单位。如涉及企业身份登记及个人身份认证、信贷、企业信用、产品质量、社会保障、公积金、纳税、法院执行、通信缴费、学历等信息的机构以及信用调查、信用评级等征信机构。

九、征信标准制定需要经过哪些程序

制定标准是标准化工作的重要任务，影响面大、政策性强，不仅需要大量的技术工作，而且需要大量的组织和协调工作。标准是社会广泛参与的产物，为保障标准的有效性、科学性和协调性，须严格按照统一规定的程序开展标准制定工作，保障标准编制质量，提高标准技术水平，缩短标准制定周期。征信标准属于金融行业标准，遵从金融行业标准的制定程序。具体编写程序如下：

十、人民银行出台征信数据元标准和信贷市场和银行间债券市场信用评级规范的背景是什么

征信数据元标准是实现信用信息共享的基础标准。伴随着征信体系建设的不断推进，信用信息共享困难的问题逐渐暴露出来。由于不同信息系统对同一数据元的定义、计量单位、值域等属性规定不同，如对“贷款金额”，不同系统有不同的计量单位，有些是“元”，有些是“万元”；对企业名称的定义也不一致，在工商部门称“企业名称”，在金融机构称“借款人名称或单位名称”，在组织机构代码库称“组织机构名称”。对相同事物的不同描述造成了征信体系建设中各系统间互联互通困难，对数据加载整合造成了很大障碍，降低了征信系统的数据质量，影响了信用信息的准确性和完整性，使信用报告无法全面和客观反映被征信主体的信用状况，在一定程度上不利于保护被征信主体权益，制约了征信市场的健康快速发展。

长期以来，我国的融资结构以银行贷款为代表的间接融资方式为主，发行有价证券进行直接融资的比例偏低。近两年间接融资的比重有加大的趋势。间接融资比重过高，一方面加剧了银行风险的集中，另一方面不利于满足企业的融资需求，特别是中小企业贷款难。为加快发展金融市场，促进融资方式的转变，发挥信用评级揭示风险和风险定价的作用，加快发展规范、有效的信用评级市场必不可少。目前，在征信市场管理方面，特别是银行间债券市场和借款企业评级领域，由于缺乏相应的监管标准和业务规

范，使得评级质量难以保证，信用评级对风险的揭示作用大打折扣，无法有效保护投资人和商业银行的利益。通过信用评级规范的制定，既可以有效规范评级机构运作程序和评级人员职业操守，也为监管当局科学管理评级业务提供了重要技术依据。

因此，为发挥征信业标准化建设促进社会信用体系健康发展的作用，人民银行优先开展征信数据元及信贷市场和银行间债券市场信用评级规范的制定工作。

十一、什么是征信数据元

征信数据元是征信领域内反映被征信人的特性及信用状况的数据单元，是通过定义、标识、表示以及允许值等一系列属性描述的不可再分的最小数据单元，如借款人名称、登记注册类型、登记注册号、学历、还款日期、还款方式等都是通过一系列属性进行描述的征信数据元。

十二、征信数据元标准包括哪些内容

征信数据元标准为系列标准，包括《征信数据元数据元设计与管理》、《征信数据元个人征信数据元》及《征信数据元企业征信数据元》。日前发布的是该系列标准其中的两项。《征信数据元数据元设计与管理》是指导性标准，结合征信业务特点，对征信数据元的基本概念和结构、征信数据元的表示规范以及特定属性的设计规则和方法进行规定，明确了征信数据元的动态维护管理机制，为指导征信机构或其他相关信用信息报送或使用机构编制征信数据元目录提供了统一的方法和指南。《征信数据元

个人征信数据元》按照《征信数据元数据元设计与管理》的基本原则和方法，对个人征信市场所涉及到的基础性、通用性数据元的定义、计量单位、表示等18个属性进行了统一规定。

十三、征信数据元标准对征信体系建设将发挥什么的作用

征信数据元标准是金融行业重要的基础性标准，对征信领域的信息共享及征信业务的发展具有积极的支持和促进作用。通过征信数据元标准的编制，可以最大限度的消除征信数据元描述的混乱现象，使不同用户对相同数据元拥有一致的理解，可有效提高信息资源的共享和使用效率，降低信用信息采集成本，促进信用信息跨系统、跨行业及跨部门共享，确保信用信息的准确和完整，提高数据质量，客观和全面反映被征信主体的信用状况，维护被征信人合法权益，促进征信体系的健康发展将发挥十分重要的作用。

十三、目前，发布的《征信数据元个人征信数据元》的主要内容集中在金融领域内与信贷交易有关的数据元，随着征信机构信用信息采集和服务范围的不断扩大，该标准能适应征信市场发展的实际需要吗

答：标准化过程是一个不断制定标准又不断修订标准的过程。确保标准适用性、有效性的重要方面是根据市场的发展、变化以及标准的实施情况，适时地对标准内容进行动态维护。

目前发布的《征信数据元个人征信数据元》结合征信业务特点，编制了个人征信体系建设所需的基础性、通用性数据元，可以满

足个人征信市场目前发展的实际需要。鉴于征信数据元适用范围广、发展速度快的特点，为适应征信体系发展的实际需要，近日出台的征信数据元系列标准之一《征信数据元数据元设计与管理》明确了征信数据元的动态维护管理机制，为实现征信数据元的动态维护提供了重要的技术依据。该标准明确征信数据元注册机构（对征信数据元标准实施动态维护的机构）为人民银行。目前，我行根据《征信数据元数据元设计与管理》提出的管理机制，正积极制定有关配套制度，明确征信数据元注册手续、流程及规则，并抓紧开发征信数据元注册系统。通过征信数据元注册系统，标准使用机构能够随时向注册机构提出对标准中的数据元进行增加、修改、废止等申请，以实现对征信数据元的动态维护，确保征信数据元标准的适应性和有效性。

十四、为什么要制定信贷市场和银行间债券市场信用评级规范加快我国以间接融资为主向直接融资为主的方式的转变，与加快发展规范、有效的信用评级市场密不可分。在征信市场管理方面，特别是银行间债券市场和借款企业评级领域，由于缺乏相应的监管标准和业务规范，使得评级质量难以保证，信用评级对风险的揭示作用大打折扣，无法有效保护投资人和商业银行的利益。完备的法律法规和行业标准，是信用评级业健康发展的保障。在目前征信法规不能很快出台的情况下，我们需要更多发挥标准化工具规范和管理市场的作用，通过信用评级规范的制定，既可以规范评级机构运做程序和评级人员职业操守，提高评级质量，有效

保护被征信人合法权益和信息安全，也为监管当局科学管理评级业务提供了重要技术依据。

十五、信贷市场和银行间债券市场信用评级规范包括哪些内容《信贷市场和银行间债券市场信用评级规范》由三部分组成，即《信贷市场和银行间债券市场信用评级规范第1部分：信用评级主体规范》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级规范第2部分：信用评级业务规范》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级规范第3部分：信用评级业务管理规范》。本标准结合信用评级业务实践，对信用、信用评级以及相关的术语做了明确定义，从管理信用评级业务的角度入手，对信用评级机构执业行为、内部制度、开展评级业务的原则和程序、结果的发布以及对评级机构的管理方式和内容等方面做出了要求，主要适用于独立的第三方信用评级机构在信贷市场和银行间债券市场开展的外部信用评级业务。

十六、信贷市场和银行间债券市场信用评级规范是否只适用于在信贷市场和银行间债券市场的信用评级业务

信用评级机构具有各自不同的评级指标体系和评级方法，这是评级机构的核心竞争力。信贷市场和银行间债券市场信用评级规范不干涉评级指标体系和评级方法的具体设计，只从保证信用评级质量的角度，制订了评级机构应遵循的基本原则、执业要求、评级的基本要素以及评级基本程序。虽然不同性质的信用评级业务互有差异，在评级过程中有不同的评估重点，但基本的评级架构

差异不大，因而其他信用评级业务也可参照本标准的规定执行。十七、信贷市场和银行间债券市场信用评级规范具有什么意义，具体表现在哪些方面

安然、世通、帕玛拉特等大公司的倒闭引发了国际组织和监管部门对信用评级质量的关注，即使是标准普尔、穆迪等知名的信用评级机构也遭到质疑。近年来，国外监管部门或国际金融组织均提出规范信用评级行业的建议，在加强对信用评级机构监管的同时，开始制定或研究信用评级行业的执业规则和相关行业规范。但至目前为止，国际上尚未有信用评级的行业标准出台。

《信贷市场和银行间债券市场信用评级规范》不仅是我国国内第一部信用评级行业标准，也是建立信用评级质量保证体系的重要基础和管理信用评级行业的工具之一，是具有强制性或指导性功能的行业从业规范。它体现着信用评级行业的运行秩序和操作准则，可以有效规范评级机构运作程序和评级人员执业操守，从而保障信用评级结果的可靠性和可信度，有利于评级机构公信力的树立。

虽然我国市场经济和信用交易取得了较快的发展，但社会信用体系建设相对滞后，市场主体之间信息不对称问题越来越突出。规范的信用评级行业对金融市场中可能出现的信用风险，能够向市场主体提供有价值的信用信息服务，尽可能地消除市场主体之间的信息不对称，降低投资人信用信息收集和分析成本以及融资企业的筹资成本。

信用评级不仅有利于投资者获取有效的、充分的决策信息，而且可作为金融管理部门监督管理工作的重要参考依据。信用评级行业标准有助于建立专业客观的评级制度，进一步为金融管理部门制定规则及检查提供依据，减少监管成本，提升监管效率。

十八、除人民银行外，有关管理部门出台了与信用评级相关的规章制度，制订了或拟制订有关信用、信用评级的标准。人民银行发布的信用评级行业标准与之是否有差异执行该标准与上述规定或标准是否相冲突

信用评级行业标准是为了保证信用评级行业有一个有效的、规范的运作秩序，解决资源共享的实际问题而制订共同的和重复使用的指导性文件或规则，本标准在主体和业务规范上具有通用性。因我国的信用评级行业目前是按业务归口管理，各管理部门出台的“信用评级”有关的规定或标准，与其所管辖的市场范围有关，与我行发布的业务管理规范还是有一定的差异。

另外，一些行政管理部门及社会公众对信用评级的理解存在误区，将“诚信”与“信用”混为一谈。例如制订的行业信用等级标准与信用风险无关，把涉及合法性和合规性的部门监管事项与“信用”挂钩，给企业评定信用等级，使用与评级机构相类似或相同的标识等级的符号等，造成了信用概念的混乱。这些“信用评价”并不是信用评级，实质上是一种信誉评价，是以行政监管为目的的。行政管理部门评价的内容主要是评估企业是否守法，是否到达管理部门制定的标准，是否在贸易往来中信守合同等等，

更多地注重企业的信誉评估，而不是企业偿还债务意愿及能力的评估，与信用评级的对象并不相同。

十九、信用评级与金融市场的发展紧密相连，在当今金融产品不断创新、经济快速发展的趋势下，信用评级标准是否能够适应市场的变化？

《信贷市场和银行间债券市场信用评级规范》是信用评级标准化的成果之一。标准化是人类在长期生产实践、社会管理活动中逐渐摸索和发展起来的一门应用技术，是一个动态的概念。在制订信用评级行业标准过程中，人民银行充分征求了评级从业人员、投资机构以及专家的意见，将信用评级业务实践、理论与标准可操作性考虑在内，可以说它是科学、技术和经验的综合成果，反映了最新技术水平，具有先进性和合理性。而且，随着信用评级技术的进步和社会经济的发展，标准会根据市场实际要求不断修订完善，将在深度上持续深化和广度上不断扩张。

二十、国外征信标准化情况如何

由于征信业是一个新兴的行业，在国际标准化组织中并没有与之相对应的技术委员会或分技术委员会。但是由于征信的发展与金融、网络通信技术和信息技术的发展有着密切关系，从国外的经验看，征信行业标准的制定绝大多数采用了世界上通用的信息技术标准、网络、安全标准以及金融领域的标准。在一些行业特色较强的方面一些大的征信公司提出了自己的标准。美国征信局协会（CDIA）制定了专用于美国征信局的标准数据报告格式和数据

搜集格式Metro1和Metro2。由美国信用报告协会设计的表格2000也成为征信局出具的个人信用报告的标准格式。

邓白氏编码是全球企业征信巨头邓白氏公司编制的企业身份识别系统。目前，邓白氏编码已经成为国际标准（1993年被ISO 接受），先后被世界上多个工业和贸易组织接受。

印度征信行业的发展虽然起步较晚，但是发展却非常迅速，主要原因是得益于国家对征信行业发展的统一规划。为促进征信市场的发展，印度提出了完整的征信标准体系。

二十一、人民银行会采取什么样的措施保障标准的有效实施

为促进征信标准的有效实施，人民银行将通过宣传、培训、监管并重的手段，确保标准的贯彻实施。一是针对金融机构、征信机构及相关标准使用机构，大力开展宣传、培训工作，加深其对标准的理解，培育规范运作意识，引导并鼓励其使用标准；二是为充分发挥标准化工具管理和规范市场的作用，将《信贷市场和银行间债券市场信用评级规范》标准作为管理和规范信用评级市场的基本技术依据纳入到日常的监管工作中，并通过加大监督检查力度，确保标准的贯彻实施，引导评级业健康发展；三是企业和个人征信系统已成为征信体系建设的重要基础设施，通过加强标准在企业和个人征信系统的应用，带动与之互联互通的其他信息系统使用标准，以信息共享促进标准应用。

标准化过程是一个不断制定标准又不断修订标准的过程，我行将结合标准的使用情况，适时对标准进行维护，确保标准的有效性、

实用性和协调性，提高市场主体主动使用标准的积极性。

二十二、人民银行开展征信标准化工作的总体构想是什么

标准化是社会、经济、技术发展的基础性工作，我国征信业发展刚刚起步，征信市场的快速发展和征信产品的不断丰富，迫切要求建立与之发展相适应的征信标准。我行将根据征信体系建设和征信市场管理的需要，在基本明确征信标准体系框架的基础上，提出征信标准体系建设总体规划，明确征信标准化建设的目标和原则，按照循序渐进的原则，首先制定一批数据元目录及代码集、数据交换格式、保障数据安全采集、使用等方面及规范征信业务操作等基础性和关键性标准，用三至五年时间制定完善有关技术、业务、安全、管理等各类主要标准，促进信息共享，规范征信业务，确保标准的适用性、协调性和有效性，并在实践中逐步扩展，最终形成科学的标准体系。随着标准的陆续发布，我行将通过征信标准的贯彻实施，促进信用信息在不同部门、不同行业的管理信息系统和有资质的征信机构间顺畅交换，实现信用信息共享，提高征信行业运行的效率，规范征信业务操作流程，保证征信数据和征信产品的质量，促进征信业规范、安全、有序、健康发展。

系统软件详细设计说明书

系统软件详细设计说明书 1.引言 编写目的 本详细设计说明书是针对网络信息体系结构的课程作业而编写。目的是对该项目进行详细设计，在概要设计的基础上进一步明确系统结构，详细地介绍系统的各个模块，为进行后面的实现和测试作准备。本详细设计说明书的预期读者为本项目小组的成员以及对该系统感兴趣，在以后想对系统进行扩展和维护的人员。 2. 系统的结构 ui client preview search common ui：系统界面部分，负责接受用户输入，显示系统输出，负责其他模块功能的协调调用，并含有站内搜索功能，即在用户指定的已打开的ftp站点中搜索用户需要的资源。ui

部分调用common部分的功能读取xml文件中保存的界面元素属性信息，用户最近访问过的10个ftp信息，用户选择的下载的ftp内容列表及其他需要通过xml文件保存的信息。 client：实现ftp客户端的功能，ftp连接，ftp上传及下载：上传或下载用户指定的资源，并返回相应的信息。 search:资源实时检索部分，根据用户输入的资源名称关键字，资源类型和选择的检索方式检索用户需要的资源，并验证资源的可用性，返回可用资源及其大小，速度等相关信息。 preview：资源预览部分，显示用户选择的资源的部分内容，以使用户决定是否需要该资源。preview部分调用common部分读取属性文件的内容亦显示预览资源内容的显示格式。 3．模块1（ui）设计说明 模块描述 实现用户界面的包，含有11个文件51个类，是本系统中最复杂的代码。 功能 负责接受用户输入，显示系统输出，其他模块功能的协调调用，并含有站内搜索功能，即在用户指定的已打开的ftp站点中搜索用户需要的资源。 交互的模块 client，search，preview，common。 模块设计 该模块中的主要文件，文件中包含的主要类及其功能和与其它包的交互如下：：MainFrame是含有主函数的类，也是lyra客户端开始执行的类，它先后进行资源的初始化，显示主界面等工作，根据屏幕大小设置界面大小，设置界面的观感。 :显示关于窗口的类，当用户点击帮助菜单中的关于菜单项时会弹出关于对话框。 ：FileTools是文件操作辅助类，可以实现文件的递归删除等。

中国个人征信体系建设

浅谈中国个人征信体系建设 北京大学光华管理学院2001PMBA 牛冬梅

前言 随着我国市场经济的迅猛发展和加入世界贸易组织，居民个人的经济交往和投资理财活动日趋频繁。抓住资金活动的源泉和规律，大力发展商业银行的综合性零售业务，推进个人征信体系建设，就必须利用高科技含量的信息服务手段，建立个人基本账户系统，实现信息服务共享，以最大限度方便个人和社会信用保障需要，提高我国在国际市场上的竞争力。 2002年，中国人民银行将在上海试点的基础上启动全国的个人征信体系建设。因为企业信用系统已经在全国初步建成，个人征信体系的建设要依托于企业信用体系，两套系统合并在一个查询平台上。 同时，中国人民银行将给个人和企业在银行开设账户，将其储蓄存款、信用卡等，所有账户数据集中到这个系统，并对这些账户之间的资金流动、支付系统进行监控，把个人信息系统与银行账户系统、支付系统结合在一起，从而建立起全国信用体系框架。 一、个人征信体系试点工程初显实效 2000年7月，中国人民银行会同有关部门在上海成立个人征信公司，将上海作为试点推出个人信用联合征信系统。 完整的个人信用系统应该包括：个人基本资料、健康状况、社会背景、经济状况、信用记录、公用事业缴费情况、犯罪、诉讼等全面的信息。 目前，在该系统中，用户的信用报告包括：

1、个人身份信息、职业、职称、最高学历； 2、金融信息，含15个银行的信用卡透支和还款记录、个人贷款记录； 3、个人特别记录，包括金融欺诈、特恶行为、行政处罚记录； 4、信用查询记录，过高的查询频率表示你贷款频率过高。 经过一年多的运作，在数据库基础建设、征信范围、操作流程等多方面取得突破性进展，目前已显露出有效的社会化服务功能。 截至2001年６月末，这一迄今全国已建成的最大个人信用联合征信系统，共汇集了上海市１２０余万张准贷记卡或贷记卡、５０余万笔个人贷款和２４０万个移动通信入网用户的个人信用信息，入库人数达２４０万人，为开展评估、咨询、认证等高层次征信服务，提供了良好的基础。 中国人民银行上海分行提供的统计表明，到今年上半年，上海市个人信用联合征信系统已在全市范围内联通了约３００个查询终端，共接受查询请求近１４万笔，出具信用报告逾７．５万份，平均每天查询量已达６００次，查得率８０％。借助这一系统，沪上众多商业银行逐步扫除了信贷“盲区”，有效遏止了多头冒领信用卡等各种金融欺诈行为。 在银行间的同业征信之后，上海个人联合征信试点工作开始向社会联合征信发展。今年５月２９日，已正式接纳上海移动通信公司、中国联通上海分公司、上海市农村信用社联社３家单位为新会员，扩大了信用信息的采集渠道。几天前，负责个人联合征信系统运作的上

美国个人信用体系建设及应用情况.

美国个人信用体系建设及应用情况 美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式,遍布美国的个人征信公司,追账公司等都是从盈利目的出发,向社会提供有偿服务,包括资信调查,资信评级,资信咨询,商账追收等,完全实行市场化运作。 一、社会安全号SSN 在美国,每个人都有一个"社会安全号"SSN(social security number,这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起,包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后,联邦政府下令,所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号,该号由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机,任何人均可查到自己的背景资料,既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况,也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。如果一个人有过不良纳税记录,那么这一记录将永远伴随着他,当他去求职、买保险、买汽车、开公司,几乎无论他做什么,无论他到哪个州,这一污点都无法抹去,他将因此而四处碰壁。 在美国,社会安全号码就如同中国的公民身份号码,每人只有一个,并且终身不变、终身使用。美国是个联邦国家,即使是作为"身份证"的驾驶执照,也是每州不同。所以唯一跟着你一生不变的,唯有社会安全号。很多学校,拿此来做学籍号码。没有它,你只能算是一个社会边缘人,用不了多久,你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。 二、信用局 对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构,在美国叫信用局,或叫消费信用报告机构。专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务,形成了个人信用产品的一条龙服务。美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式,这些机构都是由私人部门设立的。整个美国有1,000多家当地或地

征信体系建设

征信体系建设 随着互联网行业和移动、大数据技术、云计算等技术的兴起，直接延伸金融服务越来越普遍，对传统金融市场、产品、业务、结构等方面产生了深远影响。如何完善中国征信体系建设，创新征信服务，强化征信监管法规制度，以更好地满足经济发展需求，是中国信用体系建设的重要课题。 征信系统为市场各方提供评价和展示信用，信用是维持契约经济有效运行的基本前提和措施，随着商品经济的发展，信用交易日益广泛，对交易对手的信誉资质调查需求延伸出征信业务。 征信系统及基于其开发的征信产品使得社会主体的信用状况、诚实守信程度可展示、可量化、可评价，有助于信贷机构有效甄别借款者信用风险的程度，减少不对称信息下的逆向选择问题，更好地防范信用风险。同时，由于征信活动实现了借款者信息的充分共享，放贷机构能够全面地认识风险，从而降低风险补偿要求，促进信贷市场贷款定价的有效竞争。 征信在培养社会公众的信用意识方面会发挥更大的作用。美国和欧洲也同样没有任何信用度和提供不了在本土的收入来源，没有银行会给你贷款或信用卡，所以人们非常重视信用。 宏观角度讲，征信在维护社会稳定方面也发挥着积极作用。一方面，征信活动有助于金融机构全面了解信息主体的总负债状况，从制度上预防企业和个人过度负债。 另一方面，通过信贷市场整体运行情况进行多维度、多角度的统计和分析，征信系统可以为国家金融监管和宏观调控提供数据支撑，有助于政府部门监控信贷质量和风险构成情况，及时了解社会信用状况动态，防范突发事件对国计民生

造成重大影响，维护社会稳定。例如，欧洲建设中央信贷登记系统的初衷是为了服务金融监管需要，比如，意大利的监管机构就利用征信数据库来测算商业银行资本金要求和总体风险构成因素。 所以，正是因为征信能够帮助实现信息共享，提高交易对手风险的识别，在征信在经济和金融活动中具有重要地位，是保障社会经济、金融健康发展的基础。

当前我国社会信用体系建设中存在的问题和政策取向

当前我国社会信用体系建设中存在的问题和政策取向 国家发改委经济研究所中国信用体系建设课题组 关于社会信用体系建设成为这几年人大政协“两会”提案最多的热点问题之一。通过这几年的发展，我国社会信用体系建设的进展情况如何，出现哪些问题，要建设一个怎样的社会信用体系框架，应采取哪些行之有效的政策措施，是目前政府和社会各界都十分关注的问题。 一、我国社会信用体系建设的进展情况 1、管理方面。2002年3月, 经国务院批准，由人民银行牵头,原国家经贸委、国务院信息办为副组长，共有16个部委及国有商业银行参加成立了国务院建立企业和个人征信专题工作小组，主要负责起草征信法规、编制征信行业技术标准和提出全国企业和个人征信体系建设总体方案。根据目前了解的情况，由于多方面的原因，全国企业和个人征信体系建设总体方案还在论证之中，《征信管理条例》（草案）还在广泛征求意见，尚未出台，征信行业技术标准也还在讨论中。 政府主管部门尚待进一步明确，是由人民银行还是由国家发展与改革委员会这个综合管理部门，或是由其他哪个部委作为总体协调与管理部门负责，目前还不明确。不同的地方其管理部门情况不一样，XX市是由XX市信息化办公室和中国人民银行XX分行负责对个人信用联合征信试点工作的监督和管理；XX市是由XX市人民政府和中国人民银行XX市中心支行管理。 2、法规建设方面。XX、XX、先后出台了有关信用管理的地方性法规。XX市国民经济和社会信息化领导小组办公室、中国人民银行XX分行2000年2月1日发布、3月1日开始实施、2001年7月4日重新修订《XX市个人信用联合征信试点办法》，旨在规X个人信用联合征信经营活动；XX市人民政府2002年1月1日颁布实施《XX市个人信用征信及信用评级管理办法》，适用对象为XX市X围内征集和利用个人信用信息的征信机构及信用评级公司；市人民政府2002年8月31日颁布、10月1日开始实施《市行政机关归集和公布企业信用信息管理办法》，对市行政机关依法履行职责过程中产生的关于各类企业及其经营活动中与信用有关行为的记录进行强制披露的行政法规。到目前为止尚没有全国统一的有关信用管理方面的政策、法规，国务院“全国建立企业和个人征信体系专题小组”起草的《征信管理条例》仍在征求意见阶段。

信用卡管理系统软件系统设计说明书

百度文库 - 让每个人平等地提升自我 项目名称Project Name 密级Confidentiality Level 信用卡管理系统仅供收件方查阅 项目编号Project ID 版本 Version 文档编号 Document Code Card Management System Software System Design Specification 信用卡管理系统软件系统设计说明书 Prepared by 拟制曹兵、黄美荣 Date 日期 2010-03-26 Reviewed by 评审人彭方麟 Date 日期 2010-4-22 Approved by 批准廖广志 Date 日期 2010-4-22 版权所有不得复制 Copyright ? Broaden Gate Technologies, Co., Ltd. . All Rights Reserved

Revision Record 修订记录 Date 日期Revision Version 修订版本 CR ID /Defect ID CR/ Defect号 Sec No. 修改章节 Change Description 修改描述 Author 作者 2010- 3-26 初稿完成全体成员 2010-4-6 添加系统管 理模块时序 图 曹兵

Catalog 目录 1Introduction 简介 (6) 1.1Purpose 目的 (6) 1.2Scope 范围 (6) 1.2.1Name 软件名称 (6) 1.2.2Functions 软件功能 (6) 1.2.3Applications软件应用 (6) 2Level 0 Design Description第0层设计描述 (6) 2.1Software System Context Definition 软件系统上下文定义 (6) 2.2Design Considerations 设计思路 (8) 2.2.1Design Alternatives 设计可选方案 (8) 2.2.2Design Constraints 设计约束 (8) 3Level 1 Design Description第一层设计描述 (9) 3.1System Architecture系统结构 (9) 3.1.1Description of the Architecture系统结构描述 (9) 3.2Decomposition Description分解描述 (9) 3.2.1客户管理子系统 (9) 3.2.2报表管理子系统 (10) 3.2.3系统管理子系统 (10) 4Level 2 Design Description第二层设计描述 (10) 4.1账户管理模块 (10) 4.1.1Design Description模块设计描述 (11) 4.1.2Function Illustration功能实现说明 (14) 4.2信用卡管理模块 (18) 4.2.1Design Description模块设计描述 (18) 4.2.2Function Illustration功能实现说明 (19) 4.3报表管理模块 (20) 4.3.1Design Description模块设计描述 (20) 4.3.2Function Illustration功能实现说明 (21) 4.4系统管理模块 (22) 4.4.1Design Description模块设计描述 (22) 4.4.2Function Illustration功能实现说明 (23) 5Interface Design界面设计 (26) 5.1登录界面 (26)

征信知识：征信体系建设的重要性

征信知识：征信体系建设的重要性 征信体系是现代金融体系运行的基石。有无健全的征信体系是市场经济走向成熟的重要标志。征信体系的建设对防范金融风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力有着重要的作用。 征信体系建设的基础—信用记录 信用记录是企业和个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息，是判断企业和个人在经济活动中的道德水准和偿债能力的主要客观依据，也是投资者和放贷机构进行征信管理的重要决策依据。 信用记录的当事人只有通过第三方征信机构才能形成具有公信力的信用记录，信用交易的当事人自身不能出具信用记录，也不能为对方出具信用记录。 只有独立的第三方征信机构，才能保证信用记录的真实性、客观性。作为第三方征信机构，东汇征信在征信系统设计开发、区域信用体系建设、征信管理咨询等方面有着丰富的经验。借鉴了国外成熟的征信体系和完善的管理机制，建立了适应我国经济体制的非金融机构借贷信息共享平台。 征信体系建设的重要作用： （一）通过征信体系建设，改善社会信用环境 信用状况差已成为影响和制约经济发展的突出因素。由于缺乏信用监管，导致不少企业陷入经营危机。面对这种情况，建立和健全征信监管体系已成为当务之急。 征信监管体系包括相关法律法规行政监管以及行业自律等内容，主要是通过体系内各要素共同发挥作用，保证征信机构正常运营，规范发展，有效发挥征信市场主体作用。规范征信机构经营行为，保障征信活动各方的合法权益，是征信体系建设中一个重要组成部分。 （二）通过建立健全征信制度，防范信用风险 传统经济条件下，经济活动的地理空间限制较大，人与人可以通过相互接触而产生信任，进而进行信用交易。但着现代经济的发展，信用交易的范围日益广泛，方式越来越复杂，以直接接触的方式了解对方的信用状况变得极为困难随，就需要依赖第三方征信机构提供交易对手方的信用信息。 由于信息不对称和风险评估工具缺乏，导致信贷资源配置错位和效率低下，甚至造成严重的经济损失。因此，建立和健全征信制度是社会信用信息服务体系的重要组成部分，能够有效的预测风险、防范风险和降低风险。 专业化的第三方征信机构，东汇征信按照国家法律法规采集收录有价值的原始个人信用信息，提供风险评估工具，保证信用交易的安全性。旨在帮助企业减少信息不对称现象，全面了解交易方的信用信息，降低坏账损失，建立失信惩戒机制，促进行业良好发展。

最新-目前征信体系建设中存在的主要问题及政策建议 精品

目前征信体系建设中存在的主要问题及政策建议信贷征信建设是一项涉及面广、内容复杂、技术含量高，且具有超前性与挑战性的一项系统工程，信贷征信建设具有广阔的社会性。 近日，我们对晋中市辖内2019年1—10月银行业金融机构以银行信贷登记咨询系统为载体的信贷征信体系建设情况进行了一次全面检查。 通过检查，我们发现，当前银行业金融机构信贷征信体系建设中还存在一些问题，制约了征信体系建设的稳步推进，应引起重视。 一、当前辖内征信体系建设中存在的问题1、相关的法律、法规缺失征信体系建设涉及到政府、银行、企业、个人信息及相关活动记录，征信法规的缺失对征信活动的顺利开展将产生一定影响。 目前，征信体系建设的唯一依据是《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》，全国性的征信法规尚未出台，使得征信业无规可循。 由于征信机构缺乏权威性及相应法律地位，导致信用数据征集困难。 而且，经过5年的实践检验，《办法》中的有关规定还不够健全，亟待完善：一是《办法》中的罚则规定不够细致，执行过程中容易引起争议。 如罚则中只规定了对商业银行违规现象的处罚额度，而未考虑违规数量的因素；对于存在多种违规现象的金融机构能否并罚没有明确规定；由于工作失误造成错误信息的登记上报与“登记上报虚假信息”没有明确的区分标准；对不参加银行信贷登记咨询系统的金融机构仅给予1至3万元处罚起不到强制其参与银行信贷登记咨询系统的作用；对使用代理服务器报送数据的金融机构，其迟报责任在上下级行之间未做明确的界定等。 二是对借款人不具备强有力的约束手段。 银行信贷登记咨询系统是一个数据实时更新的系统，而《办法》中缺乏制约借款人基本概况信息更新的有效手段。 如当借款的要素信息发生变更时，借款人应及时到人民银行进行变更处理，但是对不及时办理变更手续的借款人，《办法》中未规定应如何处理。 贷款卡管理实行集中年审制度，当借款人不参与年审或年审不合格时，《办法》中规定可对借款人的贷款卡给予暂停，暂停期间金融机构不能给借款人办理信贷业务，但同时又规定借款人可申请贷款卡解停并未对解停手续及时间给予任

软件工程-系统设计说明书

. . 健康保健知识库系统设计说明书 班级：软件123 组员代荣康泽聚胜伦 姓名：廖杰 学号： 1208060324 院系：计算机科学与信息学院 专业年级：软件工程2012 级 编写：日期：2015/7/14 审核：日期： 批准：日期： 受控状态：是 发布版次：1.0 日期： 编号：

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目录 (3) 1 引言 (4) 1.1编写目的 (4) 1.2背景 (4) 1.3基线 (4) 1.4围 (4) 1.5定义 (4) 1.6参考资料 (4) 2 总体设计 (5) 2.1概述 (5) 2.1.1 功能描述 (5) 2.1.2 运行环境 (5) 2.1.3 开发环境 (6) 2.2系统总体结构和软件技术 (7) 2.2.1 系统构思 (7) 2.2.2 软件框架 (8) 2.3人工处理过程 (8) 3 UML设计图 (8) 3.1系统用例图 (8) 3.2流程图........................................................................... . (9) 3.3ER 图............................................................................. . (10) 4 系统功能设计 (11) 4.1安全管理功能 (11) 4.2系统维护功能.............................................................................. .. (12) 4.2.1信息更新功能............................................................................. (13) 4.3功能展示............................................................................. . (15) 4.3.1选择信息查看页面功能............................................................................. (15) 4.3.2进入保健小常识页面.............................................................................

我国征信体系建设现状、存在的问题及对策

征信与数据库管理期末论文 我国征信体系建设现状、存在的问题及对策征信通常是指以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括一些对交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作全过程。征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障,也是市场经济走向成熟的重要标志。我国征信业从20世纪80年代起步以来,目前业务活跃的征信机构已达300多家,征信市场已初具规模,征信业在经济发展中的作用日益显现。但是,由于征信立法滞后,监管缺位,市场秩序混乱,征信服务不规范，我国征信业依然处于行业发展的初级阶段,还没有形成具有较强市场竞争力、有国际影响力的权威性征信机构。我国亟需借鉴国外经验，使我国征信业规范发展。 一、征信体系发展模式的国际比较 就征信制度而言,世界上主要有三种模式:即市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式 （一）、市场主导型征信体系模式 市场主导型征信体系模式以美国、英国、加拿大及北欧部分国家为代表。在该体系模式下,征信机构采用完全市场化的运作模式,政府只负责对征信业进行必要、有限的监管。 （二）、政府主导型征信体系模式 政府主导型模式是以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体,兼有私营征信机构的社会征信体系,该体系以德国和法国等一些欧洲国家为代表。中央银行信贷登记系统主要是由政府出资建立的公共征信机构,具有基础性地位,但并不排斥民营征信机构的发展。 （三）、会员制模式 日本采用的是以行业协会为主建立信用信息中心的会员制模式,为协会会员提供个人和企业的信息互换平台,通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。征信机构不以盈利为目的,依靠法律和行规运作,只有会员才能享受到信息机构提供的信息。

目前征信体系建设中存在的主要问题及政策建议调研报告_调研报告.doc

目前征信体系建设中存在的主要问题及政策建议调研报告_调研报告 信贷征信建设是一项涉及面广、内容复杂、技术含量高，且具有超前性与挑战性的一项系统工程，信贷征信建设具有广阔的社会性。近日，我们对晋中市辖内20__年1—10月银行业金融机构以银行信贷登记咨询系统为载体的信贷征信体系建设情况进行了一次全面检查。通过检查，我们发现，当前银行业金融机构信贷征信体系建设中还存在一些问题，制约了征信体系建设的稳步推进，应引起重视。 一、当前辖内征信体系建设中存在的问题 1、相关的法律、法规缺失 征信体系建设涉及到政府、银行、企业、个人信息及相关活动记录，征信法规的缺失对征信活动的顺利开展将产生一定影响。目前，征信体系建设的唯一依据是《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》，全国性的征信法规尚未出台，使得征信业无规可循。由于征信机构缺乏权威性及相应法律地位，导致信用数据征集困难。而且，经过5年的实践检验，《办法》中的有关规定还不够健全，亟待完善： 一是《办法》中的罚则规定不够细致，执行过程中容易引起争议。如罚则中只规定了对商业银行违规现象的处罚额度，而未考虑违规数量的因素；对于存在多种违规现象的金融机构能

否并罚没有明确规定；由于工作失误造成错误信息的登记上报与“登记上报虚假信息”没有明确的区分标准；对不参加银行信贷登记咨询系统的金融机构仅给予1至3万元处罚起不到强制其参与银行信贷登记咨询系统的作用；对使用代理服务器报送数据的金融机构，其迟报责任在上下级行之间未做明确的界定等。 二是对借款人不具备强有力的约束手段。银行信贷登记咨询系统是一个数据实时更新的系统，而《办法》中缺乏制约借款人基本概况信息更新的有效手段。如当借款的要素信息发生变更时，借款人应及时到人民银行进行变更处理，但是对不及时办理变更手续的借款人，《办法》中未规定应如何处理。贷款卡管理实行集中年审制度，当借款人不参与年审或年审不合格时，《办法》中规定可对借款人的贷款卡给予暂停，暂停期间金融机构不能给借款人办理信贷业务，但同时又规定借款人可申请贷款卡解停并未对解停手续及时间给予任何限制，如果借款人补办年审合格后即给予解停，则借款人可按自己的实际需要随时办理年补，集中年审制度将名存实亡。 三是《办法》的有关规定不具体、操作性不强。如，没有明确规定除了宣告破产、解散、依法被撤销外，对于借款人的哪些“严重违反本办法的行为”可以注销贷款卡，也没有具体规定贷款卡注销暂停的时间及解停的标准。同时，征信体系中信用信息来源主要是各金融机构，且大多信息是在客户不知晓的情况下采集的，极易触及商业秘密和个人隐私，影响了征信业的健康快速发展。 2、金融机构认识不到位，重视不够

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目录 1引言 (5) 1.1编写目的 (5) 1.2背景 (5) 1.3参考资料 (5) 1.4术语定义及说明 (5) 2设计概述 (5) 2.1任务和目标 (5) 2.1.1需求概述 (5) 2.1.2运行环境概述 (5) 2.1.3条件与限制 (6) 2.1.4详细设计方法和工具 (6) 3系统详细需求分析 (6) 3.1详细需求分析 (6) 3.2详细系统运行环境及限制条件分析接口需求分析 (6) 4总体方案确认 (6) 4.1系统总体结构确认 (6) 4.2系统详细界面划分 (7) 4.2.1应用系统与支撑系统的详细界面划分 (7) 4.2.2系统内部详细界面划分 (7) 5系统详细设计 (7) 5.1系统程序代码架构设计 (7) 5.1.1UI(User Interface)用户界面表示层 (7) 5.1.2BLL(Business Logic Layer)业务逻辑层 (8) 5.1.3DAL(Data Access Layer)数据访问层 (8) 5.1.4Common类库 (8) 5.1.5Entity Class实体类 (8) 5.2系统结构设计及子系统划分 (8) 5.3系统功能模块详细设计 (9) 5.3.1XX子系统 (9) .1XX模块 (9) 列表和分页 (9) 创建XX (9) .2XX模块 (9) XX列表 (9) XX修改 (9) 5.3.2XX子系统 (9) 5.3.6.1用户管理模块 (9) 5.3.6.2角色管理模块 (14) 5.3.6.3系统设置模块 (14) 5.3.6.4系统登录注销模块 (14) 5.4系统界面详细设计 (14) 5.4.1外部界面设计 (14) 5.4.2内部界面设计 (14) 5.4.3用户界面设计 (14) 6数据库系统设计 (14) 6.1设计要求 (14) 6.2信息模型设计 (14) 6.3数据库设计 (14) 6.3.1设计依据 (14)

我国征信体系存在的问题及加快征信体系建设的建议

我国征信体系存在的问题及加快征信体系建设的建议 2011级金融五班谢诵谊41104246 一、我国征信体系存在的问题 近年来，随着政府及社会各界对个人征信体系建设的重视和支持，各种具有不同发起背景的资信公司和业界联合征信系统相继成立，国内个人征信体系建设取得初步成 效。但是，由于国内个人征信体系建设起步较晚，征信体系建设涉及的诸多环节还不尽 完善，各种潜在的矛盾和问题仍很突出。 （一）个人征信体系的法律法规不健全 健全的法律框架能够为征信体系的建立和有效运作提供有力的保障，如在美国，基本信用管理的相关法律共有16项，其中以《公平信用报告法》、《平等信用机会法》为代表的一些法案对征信数据的开放和使用、信息披露的真实性、隐私权的保护以及征信中介机构行为规范等都作出了明确的规定。而我国在这方面的立法仍是空白，还没有一部规范征信市场行为方面的法律或法规。中国人民银行履行信贷征信管理职能，迄今为止尚没有一部全国性的有关征信管理的法律法规，而且新修改的《中国人民银行法》也没有把管理信贷征信业写入法律，仅仅依靠“三定”方案履行信贷征信管理这一职责，将会使人民银行处于不利和被动的地位。从中国人民银行行政执法权来看，修改后的《中国人民银行法》在赋予中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人9种行为进行检查权的同时，也没有赋予中国人民银行对违反信贷征信管理行为的检查权。另外我国现有法律框架中尚无专门而详尽的隐私权保护的法律，对于哪些数据涉及隐私权需要保密，哪些数据可以向公众开放，缺乏明确的法律界定，使征信活动的建设者往往感到无所适从。 （二）缺乏有效的个人征信监管体系 由于征信数据及其处理结果在某种程度上非常敏感，因此不论哪一国政府对此都要进行监管。虽然国务院已于2003 年10 月明确赋予中国人民银行新的征信管理职能，但一方面人民银行作为中央银行，其监管货币体系的职责已十分繁重，随着我国个人信用的发展，其监管的难度会更大，征信局作为人民银行的内设监管机构，操作上缺乏足够的独立性。另一方面人民银行的监管仅仅局限在信贷征信管理方面，不利于当前整个征信业的全面协调发展，不利于改变长期以来我国征信行业多头监管与无人监管并存的状况。因此当前迫切需要将其职能分离出来，成立专门的高级别管理机构——个人征信管理局，既便于今后对个人信用行业的有效监管，也便于统筹规划和协调，使我国个人信用管理体系早日建立。 （三）政府的作用亟待改进 由于社会环境和经济发展水平不同，各国政府在征信体系中虽然都扮演着积极的角色，但其发挥的作用却不尽相同。对于征信发达的国家而言，由于相关法律健全，征信数据在法律的要求和保护下全面开放，政府有关部门的主要工作就在于解释各个相关法律的条款和监管征信业的运行情况。相比之下，我国政府在征信体系中发挥的作用则出现明显的错位。残留的计划经济观念使政府继续做着一些已不该由其来做的工作，而忽略了一些本应由其来做的重要工作。有些部门因担心征信数据公开会泄露“内部秘密”或丧失其控制数据的权利，常以加强管理为由控制或垄断征信数据，阻碍了征信业的市场化进程。同时，这种政出多门和多头管理的监管模式运作成本昂贵、效率低下，在无法可依的情况下，很可能造成随意监管和过度监管的混乱。更为严重的是，一些政府部门自己不讲信用，如政策多变、出尔反尔，或从各自狭隘利益出发，纵容、助长不规范的征信行为，失信于社会，使政府威望大打折扣，

征信系统软件设计说明讲解学习

征信系统软件设计说 明

征信系统软件设计说明 一、引言 1.1 编写目的 编写本套征信系统的《软件说明》的目的在于根据软件需求说明书中的任务概述，需求规定等规划设计出一套可执行软件的结构模型。 1.2 参考资料 《征信系统需求分析报告》 《软件工程导论》第三版 《基于项目的软件工程—面向对象研究方法》 二、总体设计 2.1 需求规定 本套征信系统软件分为服务器端和客户端两部分： 客户端部分由用户使用，通过B/S的方式实现，用户可使用浏览器通过互联网进行操作。服务器端软件由管理员使用，通过C/S的方式实现，管理员通过管理界面可对数据库进行操作和管理。 2.2 运行环境 客户端的运行环境：Windows98以上的操作系统、IE5以上的浏览器（或其他浏览器）。 服务器端的运行环境：Windows2000 Server或Windows 2000 Advanced Informix。 2.3 基本设计概念和处理流程

本套征信系统软件的编写，是为了设计出一套在线查询、数据录入和分析的应用软件。软件分为两大部分，数据录入和数据分析部分。客户端是以网页的形式实现，用户通过浏览器对数据库中的数据进行查询、浏览并可进行打印。数据管理部分(服务器端)则是一套管理系统，在管理部分中，管理员可以对数据库中的数据进行输入、修改、删除和查询等操作，从而对数据库中的数据进行管理。 2.4 结构 本套征信系统软件采用Browser/Server和Client/Server相结合的结构来进行开发。 2.5 人工处理过程 2.5.1 服务器端的人工处理 2.5.1.1 数据的输入 用户根据需要来输入关于征信方面的各类报表及基础数据数据，但必须保证其正确性和准确性。 2.5.1.2 数据的修改 用户根据需要对指定的数据进行修改，由于记录繁多，因此用户首先要输入一定的查询条件，缩小记录范围，然后再从该范围中找到指定的记录进行修改，保证修改的内容的正确性和准确性后可更新数据库的数据。 2.5.1.3 数据的删除 用户根据需要对指定的数据进行删除，由于记录繁多，因此用户首先要输入一定的查询条件，缩小记录范围，然后再从该范围中找到制定的记录进行删除，保证将要删除的内容的正确性和准确性后可删除掉数据库中的数据。

建设银行个人征信体系构建

建设银行个人征信体系构建 三国内外个人征信体系的发展 (一)个人征信体系概述 1、个人征信的内涵及其重要作用 信用是经济发展的必然产物。信用关系是社会成员之间的基本经济关系。而 信用体系是一种社会机制，具体作用于一国的市场经济行为规范。这种机制的主旨在于建立新的市场规则，最终营造出一种适合信用交易发展的市场环境。个人征信体系，是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和。其主要目的是为了证明、解释和查验个人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动与当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。个人征信体系是一种社会机制，通过记录和传播消费者个人的信用信息，降低获取信息的成本，改变信用交易双方信息不对称的状况，从而提高失信者付出的代价，缩小其欺诈行为的活动空间。根据信用管理理论，征信概念的现代解释就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使用和传播，其中还包括对信用信息进行加工后的增值服务，如信用评级、信用评分等。 2、个人信用评估体系是个人征信体系的核心 个人征信源于信用交易，是为防范和控制信用风险而产生的一种信用管理活 动。信用交易与钱货两清的交易比较，不是等价物的双向转移，而是价值运动的特殊形式。信用交易发生时，货币或商品不是被卖出，而是被贷出，借方只有暂时使用货币或商品的权利，所有权仍属于贷方，一定时期后必须归还，并且要加上相应的利息。由于贷出与归还两个行为存在时间间隔，因此就会产生信用风险，即借方不能按期偿还本金和利息的风险。 信用风险按照形成的原因可分为道德性信用风险和非道德性信用风险。道德 性信用风险是指债务人缺乏诚实守信的道德观念，在主观上没有偿还债务的意愿，有履约能力但故意逃避履约责任而形成的信用风险。在失信惩戒机制不健全的情况下，不守信用所带来的收益可能很大，但付出的成本很小，因此道德风险在信用风险中会起到推波助澜的作用。非道德风险是由于缺乏偿债能力而形成的

谈征信体系建设的国际经验及其启示

谈征信体系建设的国际经验及其启示 摘要：征信体系建设是完善我国社会主义市场经济体制的重要举措。在发达国家，征信体系建设已较为成熟，形成了美国和欧洲大陆两种有代表性的模式。美国是一种民营化模式，欧洲大陆则主要是公共征信模式。这些代表性模式对我国正在进行的征信体系建设具有重要的启示意义，我们应选择适宜的征信模式、建立高度的社会信用，加强法制建设，以最终完善我国征信体系。 关键词：征信；征信体系；美国模式；欧洲大陆模式 一、引言 当前，我国正在致力于现代市场经济建设，经济活动也在有序的进行。我们知道，经济活动的基本行为是交易，而交易顺利实现的前提是交易参与者都诚实守信。然而，信息的不对称是人类交易活动中难以克服的基本难题，有的交易者便利用这一难题采取机会主义行为，以欺诈的手段、损害他人利益来谋取自身利益的最大化。应该指出，近些年来，我国市场中的信用问题十分突出。在商品市场，虚假广告、假冒商品、计量不足、欺诈骗销等不讲诚信事件层出不穷；在资本市场，上市公司造假、基金黑幕、内幕交易、股评黑嘴等背信弃义事件时有发生。要解决此类问题有赖于完善的社会信用制度的建立。建立完善的社会信用制度是一个十分复杂的系统工程，需要付出长期、艰巨的努力，其中一个非常重要的方面是建设现代征信体系。在西方发达国家，征信体系经历了多年的建设，积累了许多经验，值得我国借鉴。 二、国外征信体系的两种典型模式 征信是指某一机构(如征信公司)对法人或自然人的信用状况和与此相关的其他信息进行系统调查和评估。从专业分工角度看，征信注重于有关信息的收集、加工和整理。其基本功能是代理客户对交易另一方的资历、信用等方面的情况进行调查，为决策人选择授信、选择贸易伙伴、签约、确定结算方式以及处理逾期账款等提供参考。经过多年的发展，征信行业形成了一定的种类或层次，即征信体系。从征信对象角度，征信可分为“个人征信”和“征信”。从征信信息的广度分，征信可分为“同业征信”和“联合征信”。前者是指采集信息仅限于某一个具体的行业或领域，例如，仅从银行系统采集被征信者的信息；后者是指征信机构与相关行业如银行、工商、税务、海关等合作，把分散在相关行业的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库。有些学者还从管理角度认识征信体系。从管理角度看，征信体系是指征信机构根据市场需求

征信业务系统可行性研究报告

国内信用证业务系统可行性研究报告

目录 第一章引言 (4) § 1.1编写目的 (4) § 1.2项目背景和目标 (4) § 1.2.1项目名称及参与单位 (4) § 1.2.2项目目标 (4) § 1.2.3项目背景 (5) § 1.3术语解释 (6) § 1.4条件约束 (7) § 1.4.1项目实施具备的条件 (7) § 1.4.2项目实施的约束 (9) § 1.5参考资料 (9) 第二章系统需求及现状 (10) § 2.1系统需求概述 (10) § 2.2对现有系统的分析 (13) 第三章技术方案 (14) § 3.1对建议方案的描述 (14) § 3.1.1系统设计原则 (14) § 3.1.2系统网络结构 (15) § 3.1.3系统软件结构与功能 (16)

§ 3.1.4系统接口设计 (19) § 3.1.5系统通讯方式 (19) § 3.2和现有系统的比较 (19) § 3.3和相关系统的关系 (20) § 3.4采用建议系统可能带来的影响 (20) § 3.5实施风险 (20) 第四章技术可行性评价 (21) 第五章投资与效益分析 (22) § 5.1项目投资情况 (22) § 5.2。项目效益分析 (23) § 5.3项目收益投资比 (26) § 5.4项目投资回收周期 (26) 第六章社会因素方面的可行性 (26) 第七章可选技术方案 (27) 第八章结论 (29)

第一章引言 § 1.1编写目的 本报告为国内信用证业务系统开发的可行性研究报告。本报告对国内信用证业务系统需求和系统实现技术、处理流程等方面的可行性进行了分析论证，对系统的基本情况、开发的目标、总体要求、及我行现有系统的关系做了一般性说明，并从项目技术方案、经济效益、社会效益、项目管理与风险等方面力求准确、清晰、完整地评估用户的需求，从而为项目决策提供科学依据。 本报告在调研和论证所选定开发方案的可行性同时，使任务提出者与开发者双方对项目的需求有一个共同的理解，并使之作为整个开发工作的前提和基础，供系统分析、概要设计、详细设计等阶段参考。 本系统可行性研究报告读者对象为软件开发项目管理者、决策者及相关业务部门的人员。 § 1.2项目背景和目标 § 1.2.1项目名称及参与单位 § 1.2.2项目目标 充分利用我行现有系统资源，依托各分行“城市综合网”，并以“资金清算系统”为信息传递渠道，在全行范围内实现信用证信息的安全、准确、快捷运转。达到促进我行结算业务发展，增加我行支付结算中间业务收入的目

个人征信体系建设设想资料

个人征信体系建设设想 一、我国征信体系建立的现状及现有模式经过近几年的努力，人民银行牵头建设的全国统一的个人信用信息基础数据库已经取得了初步成效。按照国务院的要求，2004年初人民银行加快了个人征信系统的建设。2004年12月中旬实现了中国银行等15家国有商业银行和股份制商业银行和8家城市商业银行在上海等7个城市的试运行。2005年在全国范围内逐步推广，6月底，16家国有和股份制商业银行实现与该系统的全国联网；8月底，115家城市商业银行实现与该系统的全国联网；2005年底，已有12家省级农村信用联社、55家地市级农村信用联社和56家城市信用社联网接入该系统。经过一年的试运行，2006年1月正式运行。该系统主要从商业银行等金融机构采集个人的基本信息、开立结算账户信息、在金融机构的借款、信用卡、担保等信贷信息，并将个人在全国所有商业银行的这些信息汇集到其身份证号下。目前，数据库收录的自然人数已经达到3.4亿人，其中有信贷纪录的人数约为3500万人，其余为开立结算账户信息。截至2005年底，收录的个人贷款余额为2.2万亿元，约占全国个人信贷余额的97.5%。目前个人征信系统的主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连（即一口接入），并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，实现了个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。其中，前者表现为金融机构向企业和个人征信系统报送数据，后者表现为金融机构根据有关规定向企业和

个人征信系统实时查询个人的信用报告。金融机构向企业和个人征信系统报送数据可以通过专线连接，也可以通过磁盘等介质。经过数年的摸索，我国各部门在我国国情基础上对个人征信体系建设进行了多种多样的探索和尝试，形成了以人民银行为主导的方案与模式。该模式类似于欧洲模式，由人民银行作为主导机构进行征信体系建设。在人民银行已有的企业信贷登记咨询系统和个人信用信息数据库系统两大信用系统的基础上进行扩建、由人民银行筹建专门的征信机构进行运作，向包括金融机构在内的各种用户提供信息报告服务。在个人征信方面，人民银行2005年10月1日起施行了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。这种模式的优点是能够依靠人民银行现有系统和信息资源，减少前期投入并快速在全国建立起数据库，缺点是容易使人民银行对信用服务市场形成垄断。二、我国个人征信建设体系建设存在的问题1、征信体系建设模式选择不清晰由于我国缺少类似美国联邦委员会这样专门管理市场经济的部门，使得全国征信系统建设缺乏协调行动，建设步伐迟滞。由于国务院没有明确主导权和建设模式，各部门都在争夺征信体系建设的主导权，建设自己的信用管理体系，将造成严重的资源浪费。2、法律体系建设落后信用是市场经济的基础，而征信体系是信用体系建立的基础，征信体系建设的保障是征信立法。完整、有效的信用法律体系是信用交易和征信系统顺利建设的根本保证。信用的规范管理必须通过立法实现，但在我国现有的法律体系中，尚没有一项法律或法规为信用活动提供直接依据。这直接影响了我国信用行业的健康发展。3、行业技术标准不统一由于